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2. 如何加強不良貸款管理
結合當前工作實際,我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理:
1、全面落實清收管理責任。要按照「全面清理,見底見責,優劣搭配,全額到人,責任落實,掛鉤考核」的總體要求,將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任,嚴格落實到每一位信貸人員,並制定相關獎懲辦法,確保了每筆不良貸款有人管、有人收。
2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意願和能力、債務人是否有有效資產、資產的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為「可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回」三個類別,通過全面排查,摸清底數,分析不良成因,全面掌握不良貸款的風險狀況,制訂切實可行的清收計劃,形成一份完整、翔實的分析報告。
3、完善不良貸款台賬監測。進一步做好分類建立重點戶清收台賬、逐人建立清收考核台賬,逐戶制定清收處置預案,逐項落實清收計劃,逐個下達清收任務,做到貸款管理分配到人,清收責任落實到人,績效掛鉤考核到人。
4、充分發揮專班力量清收。信用社主要應採取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶,清收保全好信貸資產。特別是風險資產經營管理部應進一步充分發揮其自身優勢,積極開展「三級一百戶」不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作,重點督促人民法院加大勝訴未結案件的執行力度。
5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大,拖欠利息多,跨度時間長,因而清收難度很大。在這類貸款的清收上,聯社應要求信用社與村組幹部搞好關系,主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現狀和存在的困難,充分利用城郊村組土地出讓、開發等契機,進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。
6、進一步強化貸後管理清收。加強信貸員貸後管理履責情況的落實檢查,對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執行按月按季檢查到位,收不到現金的收貸款
3. 如何加強信貸管理
信貸管理水平不高,基礎工作薄弱,不良貸款長期居高不下,對農村合作金融機構來說影響是長期的,危害是巨大的。大量不良貸款的形成,一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回;另一方面,銀行、信用社還必須支付儲戶的存款本金及存款利息,使行社喪失獲取利益的機會。人們知道:銀行、信用社並不直接創造價值,其經濟利益來源是通過分割服務對象所創造的利益來實現的。行社金融資產質量往往反映在貸款質量上,不良貸款居高不下,致使銀行、信用社資產的流動性大大降低,失去流動性的金融資產,必然會影響銀行、信用社自身的經營效益,甚至影響其生存與發展。
以筆者多年從事信貸工作之經驗,控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起,即從貸款的「發放——使用——收回」三個環節抓起,尤其要搞好貸款的發放。多少年來,銀行業所實行的貸款「三查制度」、「三包制度」、「可行性研究」、「評估論證制度」、「抵押擔保制度」等等,都是有效防範化解不良貸款產生的方法和手段。這些在實踐中總結出來的方法和手段,既簡單易行,便於操作,又科學可靠,非常貼近行社實際,特別是服務「三農」、個私民營經濟、中小企業和縣域經濟實際,切不可在盲目學習美國等西方發達國家先進信貸管理方式的同時,忘掉或拋棄了自身傳統優秀的東西。除此之外,加強信貸管理還必須做到如下幾點:
一要進一步加大農村合作金融機構的改革力度。要進一步明確產權關系,把銀行辦成真正的銀行,辦成真正的經營貨幣的金融企業,自擔風險,自負盈虧。要進一步按照市場經濟規律辦事,弱化政府行為,不承擔或少承擔政策性貸款業務,即使承擔,國家也要給予一定的政策補貼,彌補因政策性業務而造成的資金和行社利益損失,加快農村合作金融機構商業銀行改革步伐。
二要提高對信貸管理工作的認識,進一步完善信貸制度。首先,要提高各級決策者對信貸管理工作的認識,盡快將此項工作列入議事日程,制定方法,拿出措施,見到成效。要充分認識到信貸管理工作跟不上,對農村合作金融機構長期利益的影響,對員工個人利益的影響,對培育新型信貸文化的影響。其次,要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法,著重在建立貸後風險的預警、反應、防範、化解機制上做好文章,明晰責任和制定激勵措施,設置信貸管理高壓線,嚴格規范信貸管理行為。對那些管理不到位,人為造成不良貸款的要堅決嚴厲懲處。再次要完善貸款程序,落實信貸崗位責任制,建立責任追究制度,特別是第一責任人和主要決策人的責任。
三要加強檢查指導,嚴格考核。不管是信貸部門還是審計稽核部門,不管是上級行,還是本級行,不管是定期檢查,還是不定期檢查,不管是綜合檢查,還是專項檢查,都應該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點。通過檢查,及時發現問題,糾正錯誤,總結經驗,嚴懲違規違紀行為,以推動該項工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標,這些指標要看得見、摸得著、管得住,不能流於形式,定期嚴格考核,獎懲兌現,要將信貸管理工作的水平和效果與各級行社領導的任期目標掛鉤考核,不能一邊貸款搞得一塌糊塗,另一邊卻拿著高薪,燈紅酒綠,安然自得,導致權責利相脫節。
四要努力加強信貸隊伍建設。要通過各種渠道和手段來加強信貸人員的培訓,提高信貸人員素質和信貸管理能力,提升信貸工作水平。隨著縣域經濟的不斷發展壯大和國家宏觀形勢的變化,農村合作金融機構對大客戶和大項目的信貸投入增加迅猛,貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時,也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高,信貸管理難度大,因此農村合作金融機構必須培養自己的高級客戶經理,積極學習和借鑒其它商業銀行先進的信貸管理方式和市場開發的經驗,上下聯動,相互配合,努力提升信貸管理的層次。作為省聯社,也要發揮其領導、信息、資源、人才等優勢,直接參與大客戶、大項目的研究論證、開發維護與項目管理,分類指導,突出重點,擇優扶持。此外,要不斷推廣總結國際國內信貸工作成功經驗,做到揚長避短、趨利除弊、完善提高、與時俱進。