銀行年底貸款沖刺工作

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㈡ 每年存錢利息最高的時期是幾月份

實事求是的講，一年12個月銀行每個月份都很缺錢，只不過有些月份缺錢的程度輕一些、有些月份重一些，因為銀行需要吸收大量的存款以用來發放貸款，放貸能讓銀行獲取更多的利潤！

一般來說，比較「缺錢」的月份 有8個，分別是1月、2月、4月、5月、7月、8月、10月以及11月，，在這些月份銀行都會搞一些攬存活動，但力度並不是很大，主要精力還是放在拓展客戶以及市場上，而不是馬上就要驗收成果；極度「缺錢」的月份有兩個，分別是3月以及9月，因為這兩個月分別是第一季度和第三季度的末尾，銀行在隨後就要發布當年第一季度以及第三季度的財務報表，攬存情況太差的話，不但會影響到半年報以及年報的成績單，還會導致該行完不成年初制定的預期目標，對於銀行的直接影響就是利潤下降；當然，銀行最「缺錢」的月份那肯定是6月以及12月了，它倆永遠都是銀行在一個會計自然年度當中最重要的兩個月份 ，因為恰好處於半年末以及年末的重要時段，在這兩個月銀行所有的工作開展都是圍繞著如何完成攬存任務這一個重心，完不成的話不但影響到銀行的各項評級，還會直接導致員工的績效以及年終獎下降。

所以，在6月和12月銀行的攬存任務極重，雖然有可能不會直接提升存款利率，但是通過加大存款送禮品或者積分的力度來變相達到提高利息的目的，個別很缺存款的銀行甚至還會直接存款返現金，那可比直接提高存款利率更實惠了！舉個簡單的例子，可能平日里儲戶需要存10萬元以上才送一桶5L的花生油，但是6月和12月有可能存5萬就送一桶花生油或者存10萬送兩桶花生油，甚至你還可以選擇返現金，我們不要花生油，直接辦理10萬1年定期存款讓銀行返給我們1000元的現金。 也就是說，對於想去銀行辦理存款業務的客戶來說，盡量在6月和12月辦理最劃算、實際利息最高！

銀行利息最高的月份往往就是一年中銀行最缺錢的時候，我們不妨想一想，一年中的什麼時間段銀行缺錢的程度最高？

不用我多說，大家應該心中有數，過年前後銀行缺錢的現狀最為顯著。每年這個時候銀行就會花費大力氣推出各種「儲蓄送禮物」、「儲蓄返現金」的活動，而且利率相較於平時還能夠獲得較大幅度的上調，選擇這個時間段進行儲蓄，往往更為劃算。

雖然春節之前不少銀行也會推出攬儲的「殺手鐧」，但是往往年後的力度會更大。

（1）春節前大家消費需求旺盛，對於現金流的有著較大的需求量

就我們日常生活中也是這樣，春節前我們各家各戶都需要「買、買、買」，買新衣服、買年貨、准備紅包等等都是需要白花花的鈔票。在廣大農村、縣城地區，相比於使用第三方支付，大家還是更信得過現金。既然這時需要大用鈔票，自然就沒有存款的動力了。

即便是此時銀行花費大力氣搞宣傳、出活動往往攬儲的效果也不顯著。事倍功半的事情大家當然不願意去做。

（2）春節之後返程需求增大，由此衍生出存款需求

很多農民工兄弟此時需要踏上火車前往遠在天邊的工作城市，甚至不少距離都有數千公里，如此長途跋涉，攜帶太多的現金就明顯不安全，大家就會衍生出存款的需求。

普通家庭過完年後，對於收到的紅包、購置年貨結余的資金也需要進行處置，那麼銀行存款就會成為風險偏好較低人群的首選。此時銀行開展相應的「存款送禮物」、「存款返現金」、「」提高利率

的活動吸引大眾， 就能得到事半功倍的效果 。

所以，一般而言是每年的二、三月份銀行存款的利率最高，選擇這個時機往往會得到更多的實惠。

其實我們也不需要完全拘泥於定期存款，不妨考慮一下大額存單（一般三年期利率 4.18%）、結構性存款（一般三年期利率 3% - 6%）以及智能存款（五年期 5% 左右），相比於普通定期存款利率更高，但與此同時安全性也是一樣的，50萬以內都是絕對安全的。

銀行之間的利率差異主要體現在不同銀行之間，以及同一銀行不同分行或支行之間，而在時間方面利率差異較小。通常情況下，銀行的利率在一年之計中就充分體現，並不會在季度之間進行調整。

一般情況下，同一銀行的同一分行或支行在年前和年後的利率是沒有多大變化的，有變化的可能因為攬儲的需要（或者說競爭的需要），對儲戶進行額外的補貼，比如額外的獎勵50或100等，抑或贈送柴米油鹽。甚至可以說這種行為是一種變相的「賄賂」，畢竟存在債權債務的利害關系。

一般而言，年底是指會計年度終結的當月或前一個月，即陽歷的年底。而過年一般指春節，陽歷年底到春節過年通常相差一個月到兩個月。對於企業來說，一會計年度終結之後往往會展望新的一年，作為一年之計也往往會調整經營策略。

但是這種調整往往是基於前一年的表現情況進行調整，因此對銀行來說，這兩個期限的利率差距不會很大。如果是大型商業銀行，那麼在利率方面不會有任何改變，畢竟央行基準利率並未改變。

商業銀行的利率水平是根據自身的市場佔有率或資金的流動性，以及央行基準利率進行調整，而不是非得在某段時間特意迎合市場進行攬儲，特別是在年尾和年頭，畢竟企業經營開始收尾，對資金的需求並不是很大，貸款會相應的減少，那麼銀行特意迎合市場過量的攬儲可能致經營於不利之地。

因此，我們在存款的時候不應注重一年中的某個時刻，而應當注重銀行之間的利率差異，畢竟國有四大行和民營銀行或者小型城商銀行及農村信用社等，存款利率相差10%到100%不等。

與此同時，同一銀行不同分行（甚至支行）之間利率都存在較大的差異，要遠遠大於在一年之內上的時間方面帶來的差異。選一個好的分行或支行，遠要在比在時間方面糾結要強。

一般而言，越小型的商業銀行存款利率越高；而在同一家銀行中，越偏遠吸收存款越難的分行或支行存款利率越高。

現在是10月份，馬上就要進入銀行的年底沖刺階段了。銀行的沖刺就是老百姓存款的最佳時機之一。除了這個時間段以外還有一個絕佳的存款時機是每年的第一季度，俗稱開門紅。

在這兩個時間里，銀行不一定會把存款的利率提高，但一定會拿出很多費用來營銷存款。要麼是通過激勵客戶經理的方式間接激勵客戶，要麼是直接將費用給到客戶。總之在這兩個時間段內存款，是一定會獲得銀行的實惠的。

在最後一個季度的沖刺過程中，營銷力度是由低到高再回落的，一般在11月底12月底達到高點，進入12月後，營銷力度會慢慢回落。到了12月的最後兩天各家銀行對於來存款的客戶就會區別對待。

到了年底主要有三類銀行：

出現這樣的策略在於年前拉的存款就會變成第二年的考核基數。

銀行的考核任務主要是新增存款，也就是較去年的存款增量。銀行最不願看到的就是年底沒完成任務還給第二年完成任務增添很多阻力。無論今年任務完成的好與不好，行長們都需要考慮明年的任務如何完成的問題。

開門紅的力度就不一樣了，它承接了去年的年底沖刺，好的銀行會再接再厲，不好的銀行會一雪前恥，總之這個時候的力度一定是一年中最強的。

開門紅的力度走勢是一條向下傾斜幅度比較小的直線。一月的力度肯定是最強的，二月其次，三月再次。可由於是年初，所以力度的降低不會很明顯。

為什麼年初的營銷力度會是最強的呢？

這主要是銀行的另一項考核指標，年日均存款。評判一家銀行的存款規模，主要看這家銀行一年中平均存款量有多少。

以一年期存款為例，1月1日存款一萬元，日均存款就是1萬*365/365=1萬。如果是12月31日存款一萬元，日均存款就只有1萬*1/365=27元。

從這個公式中可以看出，存款越早日均存款越高。這也是為什麼銀行都會在年初搞各種活動來營銷存款。

一年中存款活動最大的兩個季度就是第一季度和最後一個季度。在這兩個季度中，力度最大的我認為還是第一季度。在第一季度中力度最大的還是第一個月。

一般來說，一年中有幾個時段利息可能會好些。

每年的6月與12月，銀行要面臨年中與年終的大考，會有吸收存款的壓力.此外，每年春節前的1月與2月，也可能因為資金需求量大，銀行因此有吸收存款的動力。這些時段節點，有可能是一年中的好利息時光。

當然利息高點時間最有可能的是，每年的年終歲末，也就是12月啦。

每年的年終歲末，基本上都是銀行資金最緊張的時候。這是有原因的。

首先，銀行的年末盤點，體現業績的時候。每一個年度，總要有一個總結吧，銀行在年終的總結報告上，總要體現以下自己的勞動成果，這個很重要。

其次，每年的一季度，都是銀行的放貸高峰。因為銀行安排全年貸款，基本上第一季度都要放出去相當比例，很多錢，這時候就需要12月份有一個良好的進賬，保證一季度的放貸所需。所以12月就要開始加利率攬儲。

第三，年終歲末，企業要發很多獎金，居民要花很多錢。因為過年期間，就是每年都總結會，企業要能發年終獎等，需求比較大；同時，居民也是在過年期間，有大消費的沖動，包括各種送禮，包括日常購買支出，還有流行幾千年的過年紅包，壓歲錢等等，這都需要銀行要有足夠充足的儲備。這就需要在12月期間，提高利率，大量攬儲來應對需求。

所以，每年都12月份到2月份之間，是銀行存錢利息最高的時間段。

銀行的核心業務之一就在於，有足夠的儲蓄，然後才能將這些錢，轉化為貸款，供應給更多的貸款客戶，賺取的得利息。能夠大額存款的客戶，更能在特殊的時段享受到特殊的利息。

每年存錢理財，根據不同的月份，收益率會有一定的波動特性，12月份收益率通常是年度最高時間點，6月份次之，其他時間點不會特別明顯。

傳統存錢理財好時機是每年的年末，因為各大銀行理財機構都會在年底沖業績，直接反應就是提高收益率，這是一年最佳時間點。其次，年中6月末也是收益高的時間點，原因類似年末，但一般不會有年末那麼高。

除了傳統時間點的影響，市場整體資金情況也會對利率高低有影響，例如資金面緊張的時候理財產品收益率可以到近6%。在這種時候，如果有錢，就盡可能選擇周期長的投，因為可遇不可求。

不少朋友有個誤區，喜歡等所謂的最佳存款理財時間點，例如故意等到年末再存款。這是非常不正確的一種方式，因為在等待的這段時間會損失很多收益，也許都抵不過高的那麼一點點利率。有錢，立即行動才是正確的。

每年存錢利息最高的時期當然是春節前後了！

一般元旦過後，各大銀行就會推出開門紅的活動。有的銀行會推出存5000元送拉桿箱的活動。雖然這並沒有直接把利息弄得很高，但是，卻變相地提高了利息。

還有的銀行為了獲取存款，會推出存1萬返20元現金等這樣的活動。這樣做的目的無非就是加大存款力度。現在基本上每個銀行都會缺存款，對於貸款，他們根本都不擔心貸不出去。只有存款，才能貸出去更多。這個道理非常明顯！

因此，每年存錢利息最高的時期一般都在1月和2月份左右。2月份一般是春節前後，為了搏取好彩頭，春節前後也會給出不少的福利！

當然，想要提高存錢的利息不僅要選擇較好的月份，還要注意以下幾點。

1、不同的銀行存款利率水平是不一樣的。四大行的存款利息會比其他的中小銀行要少一些。目前中國郵政儲蓄銀行的利率水平相比其他的商業銀行的利息要高一些。

2、不同期限的存款利率水平也是不一樣的。定期存款，存三個月的利率水平最少。存三年期和五年期的利率水平最高！

因此，如果不是急用的話，可以存一年期或是三年期的，這樣利息水平會高一些。有了這個計劃之後，在一二月份這個時間點來存款最劃算！

一般是年中和年終利率會高一些，這兩個階段錢緊張，所以利率都會相應高一些。

年中還不太明顯 ，一般年中的時候貨幣基金收益率會漲上去，反應市場錢荒，不會太明顯，對銀行存款利率的影響不算太明顯，一般都會以短期幾天的活動形式來提高存款利率，時間非常短。

年底拉存款利率提高就非常明顯了 ，年底會是各種應付賬款的最後期限，也是各種獎金發放時間，個人賬戶中的錢變多了，銀行存款變少了，所以銀行急需把這部分錢再以存款的形式拉回去，才能在來年好開展更多的業務，所以年底會是拉儲蓄混戰，各大銀行都會用加息送禮品等形式來吸引用戶，尤其近年來互聯網金融吸引不少資金過去，比如貨幣基金規模屢創新高，所以銀行拉存款難度更大了，優惠力度也就更多了，對儲戶是個好事。

在年底選個高息銀行存款安置好一年的勞動收獲，來年到期又是年底，還能趕上銀行攬儲大戰抬高利率，節奏踩對了，省心！

每年存款利息的高低，不能單獨地看月份，還要看央行的貨幣政策調整：

這個主要是因為：一是，過年前後，各大銀行都有年終考核任務，為了業績考核，許多銀行通常會提高利率來攬存，二是，過年前後，各個行業的用錢需求大增、資金緊張，所以，老百姓在存錢的時候利息就會有很大的議價空間，三是，過年前後，市場上的資金流動頻繁而且非常巨大，銀行為了保住已有的存量資金、吸引新的存款，大都會採取提高利率的辦法留住儲戶！

由於各大商業銀行的利率都是在央行規定的基準利率上上浮一定的比例，基準利率就像一根線，商業銀行的利率能上調多高，取決於基準利率這條線的長度，所以，我們除了要考慮市場需求的節假日因素，還必須考慮央行未來的貨幣政策的變化，就目前的經濟形勢來看，央行在2019年將會實行比較寬松的貨幣政策，今年年內加息的可能性非常小，可能會降息或降准，因此，在年初存錢應該說是比較劃算的。

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~

一般情況下，對於普通人而言，銀行的利息在哪個月份都是一樣，除非你的金額足夠大，可以協議利率。因為即使是缺存款，銀行攬儲更常使用的也是存款贈送禮品而不是直接提高利率，所以說在大部分情況下，銀行每個月存款的利息是一樣的。

那麼一定要扯出一個月份出來呢？只能是每年的12月份，因為這個月是銀行最缺錢的時候（ 可以從同業拆借利率對比看出），最缺錢的情況下，也是最有可能給出高息的時候，所以要選擇存款最好的時間就在這個月，其次為各季度的季度末。

每年的12月份是銀行的年終考核時間點，這個時點一方面銀行面臨監管部門的MPA考核（涉及到銀行的分類評級），另一方面年底是銀行沖刺業績的關鍵時間點，任務的完成與否直接關繫到員工年終獎的多少，所以每年年底都是銀行資金需求比較旺盛的時候，做活動贈送禮品最頻繁的也是在這個時候。

存款利率高低的關鍵不在於月份，月份的影響微乎其微，最多就是差點小禮品， 存款利率高低最關鍵的因素在於選擇銀行。 我國目前有4000多家銀行，而自2015年10月起起，各家銀行均有利率的自主定價權，從而導致了各家銀行的利率差距非常大。

舉個簡單的例子 ：目前四大行一年期的官網掛牌利率僅有1.75%（即使是櫃面執行的利率也僅有1.95%），而與京東合作的幾家民營銀行一年的存款利率卻可以達到4.1%以上。你在四大行不管哪個月，再怎麼變花樣，最終的存款利率都不可能高於民營銀行，所以選擇銀行的重要性遠遠高於選擇月份。

㈢ 銀行什麼時候開始放款

銀行年底什麼時候放款的？

一般是12月25日。
年底12月25日至年終結算日期間是不會發放貸款的。這段期間銀行戶進入攬儲階段，關閉貸款通道。但是不同銀行的具體停止發放貸款的時間還是不一樣的，要以銀行的通知為准。
很多地區銀行在12月底的26號以後就會停止放款，開始做月底結算或年終結算。月底這幾天也是每個銀行放款比較困難的時間，一方面是因為貸款額度不足，另外一方面就是要及時核定當月貸款額度支出等內容。如果銀行承諾了借款人月底會放款的話，並不代表要等到最後一天才放款，也有27-28號就放款了。
年底銀行放款時長
一般來說，在年底申請貸款並且貸款審批通過，元旦後銀行就會放款。如果只是提交貸款申請，在個人資信和申請材料沒問題的情況下，那麼可能要等到2月份之後才能得到放款。
但年底是一個特殊的時間，到了年底，大部分銀行會停止房貸，而貸款的審批時間和放款時間也會拉長。

公積金面簽後，銀行什麼時候放款？

自借款人攜帶有關資料到貸款銀行申請住房公積金貸款起，至貸款劃到貸款銀行需要18-19個工作日。其中：
①貸款申請（填寫住房公積金貸款申請表）當日完成；
②銀行進行貸前審查，同意後報市住房公積金管理中心復審，2個工作日內完成。
③市住房公積金管理中心對貸款進行審核，1個工作日內完成。
④審核通過後，貸款銀行與借款人簽訂借款合同，2工作日內完成。
⑤選擇保證擔保的，由擔保公司辦理反擔保抵押手續，6個工作日內完成；選擇抵押擔保的，借款人應辦理抵押保險手續，7個工作日內完成；選擇質押擔保的，由銀行辦理質押手續。
⑥貸款銀行將借款人資料報送市住房公積金，2個工作日內完成。
⑦市住房公積金管理中心對貸款材料進行審批，3個工作日內完成。
⑧借款人到貸款銀行辦理劃款手續，1個工作日內完成。
(3)銀行年底貸款沖刺工作擴展閱讀：
一、辦理程序
1、借款人向公積金中心各分支機構領取並如實填報《住房公積金貸款申請表》，同時附有關材料報送公積金中心審查；
2、公積金中心各分支機構通過對借款人購房真實性及還款能力的審查，提出貸款額度和期限的建議，初審合格並經分支機構負責人簽署意見後報市公積金中心審批；
3、市公積金中心審查後作出准予貸款或不予貸款的決定，將貸款材料轉回各分支機構；
4、准予貸款的，由公積金中心各分支機構將貸款材料轉受託銀行，由受託銀行通知借款人及抵押擔保當事人，並簽訂《住房公積金借款合同》，辦理抵押擔保手續；對不符合貸款條件的，由各分支機構通知借款申請人並說明原因；
5、受託銀行向借款人發放貸款。
二、貸款程序
①政策咨詢
凡繳存住房公積金的職工，可到上海市住房置業擔保有限公司（以下簡稱擔保公司）咨詢，了解擔保借款對象、條件和程序，以主貸款擔保金額、期限和利率等情況。
同時可憑本人身份證和個人公積金帳號查詢本人住房公積金繳交情況，以確定是否符合貸款擔保條件及貸款擔保最高限額和最低期限。當借款人提出借款申請時，由擔保公司提供《個人住房公積金購房擔保借款申請書》供借款人填寫。
②申請受理
借款申請人提供相關資料，經擔保公司初審後符合擔保借款條件的，借款申請人憑擔保公司的《個人住房公積金購房擔保借款受理單》，按收費清單支付費用，並在《個人住房公積金購房擔保借款合同》上簽字。
③房產公司蓋章
借款人請房產公司在《個人住房公積金購房擔保借款合同》上蓋章，房產公司提供階段性擔保。
④落實還款方式
借款人憑本人身份證到貸款銀行辦理還款帳戶，已有信用卡的去銀行落實信用卡還款確認，同時簽訂委託還款協議。
⑤辦理抵押登記
借款申請人持相關資料到購房所在地的區縣房地產交易中心辦理房屋抵押登記手續。
⑥通知銀行放款
借款申請人憑辦妥抵押登記手續的憑證及經合同各方當事人承諾的《個人住房公積金購房擔保借款合同》向擔保公司遞交相關資料。擔保公司審批同意後，向貸款銀行發出《放款通知書》通知其放款。
⑦領取個人資料
所有手續辦完後，擔保公司通知借款人來領取個人保管資料。
參考資料來源：網路-公積金貸款

㈣ 年底銀行貸款審批會放鬆還是收緊