① 居民貸款總額20202017居民貸款余額
個人住房貸款余額增速連續兩年回落
個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點
在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）
2017淮北農村商業銀行小微貸款余額
2017淮北農村商業銀行小微貸款余額313372.35萬元。根據查詢相關息顯示，2017年報告期末，淮北農村商業銀行各項貸款余額452182.33萬元，比年初增加31368.87萬元，增長百分之7.45，其中小微企業貸款余額313372.35萬元，佔比百分之69。貸款余額指至某一節點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額，亦指到會計期末尚未償還的貸款，尚未償還的貸款余額等於貸款總額扣除已償還的銀行貸款。
四大行對廣州地區首套房貸利率漲價了嗎？
在房地產繼續調控政策的大背景下，全國首套房貸平均利率已經連漲13個月，各銀行均在不同程度的上調房貸利率。同時，新的一年不再跟往年一樣房貸有所緩解，2018年房貸額度依舊緊張。
數據顯示，1月份有11家銀行首套房貸款利率已超過基準上浮10%，2月份房貸利率繼續維持上漲趨勢。據悉，從2月1日起，國有四大行對廣州地區的住房按揭利率提升至基準利率（4.9%）的1.1倍，即上浮10%。
值得一提的是，一線城市的平均房貸利率均值連續13個月低於二線城市，明顯可以看出一線城市整體上的利率較二線城市更為優惠。
中原地產首席分析師張大偉表示，目前基準利率是歷史低點，房貸放款周期並不是歷史最嚴格的時期，房產外的其他投資渠道匱乏。從中國的經濟結構、人口狀況看，房地產的趨勢依然是會波動中上升。
全國首套房貸平均利率連漲13個月
券商中國記者發現，自2017年1月份以來，全國首套房貸平均利率已經連續上漲了13個月，今年1月份的全國首套房貸平均利率高達5.43%。
從全國首套房貸款平均利率走勢來看，2018年1月份全國首套房貸款平均利率為5.43%，相當於基準利率1.11倍，環比2017年12月份上升0.93%；同比去年1月份首套房貸款平均利率4.46%，上升21.75%。
在監測的35個城市首套房貸款平均利率中，廈門仍為1月份最低值，保持在4.96%，鄭州為最高值達5.84%。
2018年1月份全國首套房平均利率最低的城市前十分別是廈門4.96%、上海5.04%、昆明5.12%、5.21%、大連5.23%、太原5.27%、哈爾濱5.30%、北京5.33%、廣州5.34%、西安5.35%。
四大行首套房貸利率整體上升1個百分點
從銀行方面來看，2018年1月份，19家主要銀行中有11家銀行首套房貸款利率已超過基準上浮10%，較2017年12月份新增3家。
銀行1月份的首套房貸款平均利率最低為基準1.025倍；銀行首套房貸款平均利率最高為基準1.15倍；工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行國有四大行首套房貸款平均利率分布在基準上浮8%~10%之間，較2017年12月份區間整體上升1個百分點。
融360監測數據顯示，全國35個城市533家銀行分（支）行中，1月份有73家銀行分（支）行首套房貸款利率上升，佔比13.70%；有10家銀行分（支）行首套房貸款利率下降，佔比1.88%；有441家銀行分（支）行首套房貸款利率與2017年12月份持平，佔比81.05%。
此外，1月份全國共有37家銀行分（支）行暫停受理首套房貸業務，較2017年12月份減少10家銀行分（支）行。
2月份，房貸利率繼續維持上漲趨勢。據悉，從2月1日起，國有四大行對廣州地區的住房按揭利率提升至基準利率（4.9%）的1.1倍，即上浮10%。在2018年1月31日24點前將客戶資料錄入個貸系統的，房貸利率按原利率執行，在2018年2月1日0點後將客戶資料錄入個貸系統的，房貸利率按新利率執行。
據公開消息顯示，有多家房地產企業公布了2018年1月銷售業績，大部分房企1月份業績顯示刷新了同期歷史紀錄，銷售額創新高。其中，7家公布的房企中漲幅最低的也達到了41.3%，有3家銷售業績上漲超過100%。
中原地產首席分析師張大偉認為，房企在2018年1月份銷售火爆的主要原因有兩點：
1、2017年銷售火爆後的銷售結轉，完成2017年任務的企業預留了部分銷售業績到2018年。
2、整體看，房地產市場在2018年依然活躍，雖然調控的一二線城市相對平穩，但從全國看，支撐市場的三四線依然成交高位。
在房貸利率持續上漲的情況下，房地產市場卻依然活躍。中原地產首席分析師張大偉認為主要有三個原因：
1、看著折扣少了，基準利率上浮了，但其實基準利率是歷史低點。
現在雖然基準利率在上浮，但依然未到歷史首套房平均利率6%這個平均值，當下的房貸利率依然是屬於歷史的相對低位。歷史最高的首套房基準利率是7.05%，現在距離依然很遙遠。
2、房貸放款周期雖明顯的延遲，但並不是歷史最嚴格的時期。
央行最新公布的數據顯示，2017年12月，個人住房貸款余額21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比上年末回落14.5%。與此同時，截至2017年12月，包括房地產開發貸款和個人住房貸款共32.25萬億元。從居民戶中長期貸款看。2017年出現了下調，但整體看，居民戶貸款額度依然較高。
從信貸數據看，居民戶貸款依然在增加，但漲幅明顯放緩。住戶部門整體貸款2017年為7.13萬億。房貸數據2017年漲幅明顯放緩，房貸佔比相比2016年下半年明顯減少。但居民戶短期貸款增加明顯。
3、房產外的其他投資渠道匱乏。
2017年末，我國城鎮常住人口81347萬人，比上年末增加2049萬人；城鎮人口占總人口比重（城鎮化率）為58.52％，比上年末提高1.17個百分點。對於城市居民來說，存在著改善需求，而相比房產，股市等其他投資渠道匱乏。從中國的經濟結構、人口狀況看，房地產的趨勢依然是會波動中上升。
二線城市首套平均利率超過一線城市
結合一線城市北、上、廣、深及其他31個二線城市自2017年1月份至2018年1月份的房貸數據來看，4個一線城市的平均房貸利率均值連續13個月低於31個二線城市，明顯可以看出一線城市整體上的利率較二線城市更為優惠。
在一、二線城市平均利率保持上升的過程中，一線城市較二線城市對政策的執行更為迅捷，對市場的變動更為敏感，在利率調整的過程中，體現的時效性更強。一線城市在渡過政策調整期後，表現出更強的穩定性，及適應能力；二線城市對政策的落地存在一定的滯後性，調整過程較一線城市更長，對當地市場的影響較大。
2017年1月份以來，各地對房貸利率的調整來看，一線城市快於二線城市，一線城市在2017年2月份已出現上調現象，二線城市則是在2017年4月份才出現上調現象。
數據顯示，一線城市房貸利率在2017年4月前就出現較大幅度的上漲，二線城市後來居上，2017年4月份到5月份期間，房貸利率增幅一度超過一線城市。從2017年6月份開始，一、二線城市房貸利率上漲速度均表現出下降趨勢，在去年12月份回落至2017年初水平。
融360分析認為一、二線在房貸利率調整變動及市場反應上存在差異的原因可能有：
（1）、政策執行差異，一線城市政策落地注重高效，在落地的同時針對市場反應出的細節再做調整；二線城市由於各地實際情況並不相同，需要在落地之前結合各地實際情況做細化的調整後落地，避免造成過大的市場不良反應。一線城市快節奏，二線城市注穩重。
（2）、經濟基礎差異，一線城市與二線城市在經濟基礎上存在不可否認的差距，對市場的變化承受能力截然不同。相對而言，一線城市對市場中的變化波動更容易消化吸收，二線城市數量廣，波及面較多。
今年房貸額度比往年緊張
不僅房貸利率在上漲，其次和往年1月1日之後房貸額度會出現一定程度緩解不同，2018年房貸額度依舊緊張。
一位深圳地區銀行相關工作人員介紹，為了沖業績「開門紅」，一季度通常是銀行貸款額度最充裕的時間，但在房地產調控深入推進的背景下，2018年房貸政策卻未見寬松。目前他們行對於房貸的整體按揭額度仍偏緊，房貸依然需要排隊。
多位深圳地區銀行工作人員對記者表示，從他們內部看，今年額度確實不如往年松。
不僅如此，一位地產經紀人介紹，深圳地區個別銀行最近已經沒有按揭額度。一些銀行在1月底已經把首套房上浮的起步價從基準上浮5%上調至15%。
深圳中原提供的貸款情況顯示，深圳地區銀行對於房貸的放貸時間幾乎依舊都是緩慢或者不確定。
融360預測，2018年房貸利率將會繼續保持上漲，幅度受經濟市場中綜合因素影響較大，大體上漲幅度呈遞減趨勢，同時市場中房貸需求增量亦呈遞減趨勢。
從政策面來說：
（1）、房貸政策趨於嚴格，對個人住房按揭貸款的審核及發放將會依據各地實際情況做細化規定，嚴格控制房貸增量，遏制購買房產投機行為。加快房產登記及房產稅等相關政策落地步伐。
（2）、對房地產商融資性貸款管理趨於嚴格，房地產商融資成本增加，融資難度加大。
（3）、對房屋租賃行業扶持力度加大，鼓勵房屋租賃市場發展，強化租賃市場緩解住房矛盾的作用，分離房屋所有權與使用權，轉變通過購房才能解決居住問題的慣性思維。
（4）、對土地的批復更加嚴謹，尤其是對住房類用地的批復更加嚴格，加強用地監督，確保土地合理使用。
從資金面來說：
（1）、目前貨幣政策仍為穩健偏緊，資金成本增加。央行更傾向於資金投入實體經濟，促進實體經濟發展，對個人消費類貸款用途有明確規定，加強資金使用監督。
（2）、銀行針對按揭貸款額度有限，額度不能足量滿足貸款需求，隨著租房貸款的誕生，業務及資金流向將發生改變，租房貸款成本遠低於購房按揭貸款成本，租房貸款將會得到大力發展，對房屋按揭貸款勢必存在一定的沖擊力。
從供需面來說：
（1）、政策性居住用房將增多，尤其是一線城市及熱門二線城市，政策性商品房，公租房將會增加，擴大市場中居住用房供給，避免房產資源壟斷帶來的不良連鎖反應。
（2）、市場中庫存房產資源將得到釋放，隨著租賃市場的開放及發展，自有房產出租將會有更大的市場空間。
（3）、部分購房需求將由剛性轉變為彈性，觀念的轉變，使得解決住房問題的途徑更加多樣化，存在部分剛性購房需求轉變為彈性需求，轉而通過租房來代替購房。
總體來看，2018年度資金成本進一步提高，將會使房貸利率隨之提高；市場供給進一步加大，解決住房問題途徑更加多樣化，使得房貸需求增量呈遞減趨勢，租房貸款將呈遞增趨勢。
2017年公積金貸款額度是多少？不夠怎麼辦？額度怎麼算
公積金貸款額度是指個人在使用公積金貸款時所能申請的最大貸款金額。不夠的話只能是跟銀行了解一下組合貸款，給自己增加一個商業貸款了。公積金貸款額度計算方法如下：
按照還貸能力計算的貸款額度
計算公式為：
[(借款人月工資總額借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。
按使用配偶額度
[(夫妻雙方月工資總額夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。
其中還貸能力系數為40%
月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例個人繳存比例)。
按照房屋價格計算的貸款額度
計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數
按照貸款最高限額計算的貸款額度
使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。
拓展資料：
貸款條件：
借款人及其家屬親屬繳存的公積金總額至少達到新購建（大修）住房支出的20%；
貸款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；
借款人同意辦理住房抵押登記的保險；
提供當地住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；
同時提交銀行要求的相關文件，如購房合同或房屋預售合同、房屋產權證、土地使用證、公積金繳存的證明等。
公積金貸款額度網路
關於2017居民貸款余額和居民貸款總額2020的介紹到此就結束了，不知道你從中找到你需要的信息了嗎？
② 「最嚴新政」背後 2018年住房公積金貸款創新高
時代周報記者 謝中秀 發自北京
近期，多城陸續發布2018年度住房公積金報告。
時代周報記者梳理發現，各城公積金發放個人貸款的筆數和金額均呈正向增長。其中，廈門表現得最為明顯：2018年，廈門共發放個人住房貸款0.92萬筆、74.10億元，同比分別上升155.56%和231.54%。
與2017年相比，這一變化尤其明顯。2017年，多城公積金發放個人貸款的筆數和金額均呈環比下降。同樣以廈門為例，2017年廈門僅發放個人住房貸款0.36萬筆、22.35億元，同比分別下降73.04%和73.95%。
各城公積金貸款為何突然呈現較大規模增長？
深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉向時代周報記者分析指出：「在2017年房地產市場調控環境下，住房公積金政策和房貸政策同步收緊，當年公積金貸款下降幅度較大。到2018年，隨著各地對公積金貸款的政策扶持，以及全年市場成交中的剛需佔比逐漸加大，對公積金貸款的需求也相應增大。」
「最嚴公積金新政」影響甚微
令人記憶猶新的是，2018年也是各地相繼調整公積金貸款政策的一年，其中又以北京力度最大。去年9月，北京發布公積金貸款新政，具體變化包括二套房「認房又認貸」、公積金貸款與繳存年限掛鉤、調整首付比例等，被稱為「史上最嚴公積金新政」。
多位專家向時代周報記者分析表示，新政之所以沒有拉低去年公積金貸款筆數和金額，一是這些政策多為「打補丁」，對剛需購房者影響有限；二是2018年房地產市場雖低迷，但實際成交量和房價並未顯著下降，房貸需求也未減少；三是各地公積金新政多發布在第四季度，對全年影響有限。
中原地產首席分析師張大偉在接受時代周報記者采訪時指出，仍以北京為例，去年9月實施的公積金新政僅影響第四季度信貸行為。數據顯示，2018年北京全年成交面積496.26萬平米，前三季度成交面積已達316.43萬平米，超全年面積的六成。「從信貸角度來說，前三個季度已經發放了很大一部分額度了。」張大偉解釋道。
與市場銷售實際情況背離
同策研究院研究總監張宏偉對時代周報記者指出，房貸數據應與房地產市場銷售情況保持一致，但2018年住房公積金中個人房貸的增長，卻與市場銷售的實際情況背離。
據國家統計局數據，2017年全國商品房銷售面積169408萬平米，其中住宅銷售面積144789萬平米，比上年增長5.3%；2018年，全國商品房銷售面積171654萬平米，其中住宅銷售面積147929萬平米，比上年增長2.2%。
從數據看，2017年、2018年我國住房銷售增速雖有所放緩，但仍保持正向增長，與各銀行放貸的增長態勢一致。
2018年各銀行新增貸款中，房貸仍占重要地位，但增速持續回落。2016年，五大行個人住房貸款增速約為30%；2017年跌至15%―20%；到2018年，五大行個人住房貸款增速多徘徊在15%或低於15%。
同期住房公積金個人貸款卻呈現出不一致的波動。
2018年，全國公積金繳存額持續增長。以北京為例，2018年度，北京地區住房公積金繳存額1980.1億元，同比增長15.7%。截至2018年末，北京地區住房公積金繳存總額13096.37億元，同比增長17.8%；繳存余額4244.08億元，同比增長14.1%。
公積金發放個人貸款的筆數和金額也在增長。北京、上海、廣州、深圳四個一線城市中，2018年度，四城住房公積金發放貸款額平均同比增長24.9%，其中北京地區上漲最為明顯：共發放住房公積金個人住房貸款831.33億元，同比增長55.2%。
值得注意的是，四個一線城市中，廣州的住房公積金數據「特立獨行」。2018年，廣州發放個人住房貸款2.50萬筆、156.73億元，同比分別下降22.47%和19.77%，與2018年廣州樓市成交情況保持一致。
支持剛需作用凸顯
「公積金貸款在滿足首套和剛需貸款需求方面的作用和優勢，還是很明顯的。」李宇嘉分析說，「2014年、2015年樓市比較寬松的時候，各城出台的一些降低公積金貸款門檻的措施如繳存六個月就可以貸款等，在這一輪樓市嚴控中也沒有收緊。」
統計顯示，多地超90%的公積金個人貸款用於購買144平米以下的普通住房。其中，北京地區2018年公積金個人貸款共支持職工購房681.37萬平米，按貸款筆數計，68.8%的公積金貸款所購房屋建築面積在90（含）平米以下，28.2%的貸款購房建築面積在90―144（含）平米。
但公積金貸款仍有一定改進空間。近期打算在北京購房的杜小姐告訴時代周報記者：「根據北京住房公積金貸款政策，每繳存一年可貸10萬元，最高可貸120萬元，我現在才剛剛開始工作一年，拿到的額度太低了。另外，辦理公積金貸款也比較麻煩。」
從北京、上海、廣州、深圳等13個城市住房公積金個人貸款總量來看，2018年度，上述13個城市住房公積金的個人貸款增量總量為3191億元，不及中國銀行一家的2018年度個人住房貸款增量4420億元。
③ 2018年全國貸款余額
2016年民營企業貸款余額
目前民營企業的信用貸款余額已達9.8萬億元。今年上半年,銀行業為150萬戶中小微型企業和個體工商戶辦理了貸款延期付息,金額超過了3萬億元,民營企業的貸款年化利率為4.74%,解決了民營企業的融資難,費用貴的問題。
住房公積金3600,可以貸款多少，倍數是多少？
公積金貸款額度的計算不完全是按照公積金繳納多少算的。要和房價、個人還款能力、首付、貸款人數等有關。貸款最高限額。夫妻雙方均繳存公積金的，最高貸款額為40萬元；夫妻一方或單身職工繳存公積金的，最高貸款額不超過30萬元。
延展回答：
住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。2011年，住房和城鄉建設部正在聯合各個部門，研究修訂公積金條例工作中，放開個人提取公積金用於支付住房租金的規定。2013年部分城市出台辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。
從2017年7月1日起，全國所有住房公積金管理中心將按照住建部發布的《全國住房公積金異地轉移接續業務操作規程》要求，通過平台辦理住房公積金異地轉移接續業務。全國所有住房公積金管理中心將「聯網」，通過統一的平台辦理住房公積金異地轉移接續業務。據不完全統計，目前，北京、上海、福州、廣州等20多個城市已經接入全國住房公積金異地轉移接續平台。
公積金個人住房貸款情況。2016年，發放住房公積金個人住房貸款327.49萬筆、12701.71億元，分別比上年增長4.8%、14.61%；全年回收個人住房貸款5034.55億元，比上年增長32.14；2016年末，累計發放個人住房貸款2826.63萬筆、66061.33億元，分別比上年末增長13.1%、23.83%；個人住房貸款余額40535.23億元、個人住房貸款率88.84%，比上年末提高8.04個百分點。
公積金貸款六十萬三十年月供多少
1.商業貸款
2.等額本息還款法60萬貸款30年的每月月供為3184.36元。
3.等額本金還款法60萬貸款30年的首月月供為4116.67元,隨後每月遞減。
4.公積金貸款
5.等額本息還款法60萬貸款30年的每月月供為2611.24元。
拓展資料：
1.2017年5月27日，中華人民共和國住房和城鄉建設部，中華人民共和國財政部，中國人民銀行，聯合印發《全國住房公積金2016年年度報告》，報告顯示，2016年，住房公積金實繳單位238.25萬個，實繳職工13064.5萬人，分別比上年增長2.98%、5.42%，新開戶單位31.81萬個，新開戶職工1612.87萬人。
2.公積金繳存情況，2016年，住房公積金繳存額16562.88億元，比上年增長13.84%，2016年末，住房公積金繳存總額106091.76億元，繳存余額45627.85億元，分別比上年末增長18.55%和12.18%。
3.公積金提取情況，2016年，住房公積金提取額11626.88億元，比上年增長5.82%。其中，住房消費類提取9397.14億元，非住房消費類提取2229.74億元，提取率70.2%，比上年減少5.32個百分點。2016年末，住房公積金提取總額60463.59億元，占繳存總額的56.99%。
4.公積金個人住房貸款情況。2016年，發放住房公積金個人住房貸款327.49萬筆、12701.71億元，分別比上年增長4.8%、14.61%；全年回收個人住房貸款5034.55億元，比上年增長32.14%；2016年末，累計發放個人住房貸款2826.63萬筆、66061.33億元，分別比上年末增長13.1%、23.83%；個人住房貸款余額40535.23億元、個人住房貸款率88.84%，比上年末提高8.04個百分點。
5.2016年2月，中國人民銀行、住房城鄉建設部、財政部印發《關於完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，《通知》決定，自2016年2月21日起，將職工住房公積金賬戶存款利率，由現行按照歸集時間執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按一年期定期存款基準利率執行。上調後的利率為1.50%。
2016年柳州銀行小微企業貸款余額
20.84萬億元。
2016年12月末，人民幣小微企業貸款余額20.84萬億元，同比增長16%，增速比上月末高0.7個百分點，比同期大型和中型企業貸款增速分別高7.2個和9.1個百分點。2016年12月末，小微企業貸款余額占企業貸款余額的32.1%，佔比比上年同期佔比水平高1.6個百分點。
全年小微企業貸款增加3萬億元，同比多增7815億元，增量占同期企業貸款增量的49.1%，比上年同期佔比水平高12.5個百分點。
農商銀行目前信貸業務發展的短板有哪些,你有什麼建議
2012年11月，黨的十八大召開，會議強調，解決好農業農村農民問題是全黨工作的重中之重，堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，加大強農惠農富農政策力度。2022年10月，黨的二十大勝利召開。黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。金融是國民經濟的血液，對落實黨的強農惠農政策發揮著重要作用。十年來，在黨中央的堅強領導下，在監管部門的指導引領下，農村金融揚優勢、強弱項、補短板，服務能力和服務水平發展了根本性變化。
近十年農村金融發展情況
為貫徹十八大、十九大對金融工作的部署，黨中央、國務院兩次召開全國金融工作會議，就加強和改善農村金融工作作出系統規劃和頂層設計。
黨中央、國務院正確決策賦予農村金融改革發展強大動力。
一是強調以服務「三農」為根本方向，深化農村金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系。特別要建設普惠金融體系，加強對「三農」和邊遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。要求部分銀行要力爭實現普惠型涉農貸款增速高於本行各項貸款平均增速的目標。二是強調以市場為導向，以提高金融服務能力和效率為根本目的，鼓勵和加強金融組織、產品和服務模式創新，擴大金融服務覆蓋面，盡快解決農村金融服務不充分的問題。三是強調深化農村信用社改革，規范發展新型農村合作金融組織。四是完善農業保險制度，鼓勵發展農業專業保險公司，探索發展信用保險專業機構。五是強調加強金融監管協調，防範化解農村金融風險。
銀行保險監管機構堅持問題導向和結果導向，靶向治理，涉農金融機構馳而不息，久久為功，合力改善農村金融服務。
一是深化農村金融改革，推出一批改革舉措先行先試，取得經驗後全國推廣。如確定溫州金融綜合改革試驗區，確定青海省、河南蘭考縣等6省市縣建設農村普惠金融綜合示範區等。在河北等15個中西部省（區、市）開展首批村鎮銀行「多縣一行」制和投資管理行改革試點。探索建立巨災保險制度，組織45家財險公司成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體。確定相互保險組織具有保險市場主體地位，發布《相互保險組織監管試行辦法》。監管機構組織在農業銀行設立「三農金融事業部」和商業銀行設立普惠金融事業部改革。
二是涉農信貸、保險增速較高，幫扶老少邊窮地區脫貧成效突出。截至2021年12月末，涉農貸款余額43.21萬億元，較年初增長11.83%，普惠型涉農貸款余額8.88萬億，較年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.19個百分點2021年，農業保險為1.78億戶次農戶提供風險保障4.72萬億元。說明信貸保險向「三農」傾斜，支持力度較大。2018年原銀監會發布了《中國銀監會辦公廳關於做好2018年三農和扶貧金融服務工作的通知》，進一步明確了2018年度服務目標，扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款增速總體應高於各項貸款平均增速的考核要求。之後，監管部門又提出，深度貧困地區貸款增速高於所在省（區）貸款平均增速的工作要求，將精準扶貧貸款不良率容忍度從2個百分點提高至3個百分點；農村貧困人口大病保險起付線降低50%，支付比例提高5個百分點，逐步取消封頂線等監管要求。2016年至2020年全國扶貧貸款累計發放9.2萬億元，截至年末余額4.41萬億元，較年初增加0.5萬億元，同比增長11.34%。
三是物理網點和智慧金融同頻共振，提升農民和其他農村市場主體融資、投保的可及性和普惠性。截至2020年末，全國銀行網點鄉鎮覆蓋率97.13%、行政村基礎金融服務覆蓋率99.97%，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務。
四是農村信用體系建設逐步完善，初步構建起銀行授信、保險公司承保的安全網，提升了授信、承保的科學性。2014年，國務院印發《社會信用體系建設規劃（2014--2020）》，形成了人民銀行牽頭有關部門參與的社會信用體系建設領導機制。2019年末，已累計為261萬戶中小企業和1.8億余農戶建立信用檔案。在建立信用檔案的基礎上，評定信用戶（組、村、鄉鎮和縣）和信用企業，助力誠實守信的農戶、農民合作社等市場主體便利融資、投保。
五是以滿足「三農」多樣化融資、風險保障為導向，豐富市場主體，開發新產品，提升貸款、保險適配性和便利化。十年新增農村商業銀行和村鎮銀行幾百家。農業銀行等國有大型銀行完善了縣以下經營網點，如郵儲銀行縣以下員工已佔到全行員工60%。農業保險公司由2012年末5家增加到2021年末10家。設立中國農業再保險公司。研究規范中國漁業互保協會職能，剝離其保險經營職能，批准籌組中國漁業互助保險社。將農業大災保險試點范圍由200個產糧大縣擴展至500個，對三大主糧作物風險保障范圍由直接物化成本擴大至覆蓋土地流轉成本，進而開展完全成本保險和收入保險試點。開展農產品價格保險和指數保險試點。
六是以黨的領導為統領，提升監管有效性，防範系統性金融風險，維護農村金融穩定。深刻把握金融工作規律，深化金融的政治性和人民性，堅定不移走中國特色金融發展之路。監管機構持續探索宏觀審慎管理、微觀審慎管理、行為監管、功能監管相結合，釐清地方金融監管部門職責，消除監管空白。按照優化協同高效原則，統籌整合銀行保險機構市場准入、現場檢查、非現場監管及銀行保險消費者權益保護工作。培育恪盡職守、敢於監管、精於監管、嚴格問責的監管精神，監管隊伍的年輕化、專業化邁出新步伐。
進一步改進農村金融服務的建議
農村金融已經站在新的起點上，要認真落實習近平總書記關於金融工作的重要指示批示精神，繼續堅持問題導向和結果導向，進一步發揮其在推動「三農」發展中的作用。
完善農商銀行股權結構，加強公司治理。當前農商銀行股權結構、公司治理有待進一步優化。農商銀行應認真落實有關股東股權管理要求，從完善制度、股東准入、嚴格管理三個方面著手，推動股東股權管理工作日趨規范。同時，建立符合支農支小定位的股權基礎，持續優化股權結構，發揮戰略協同效應。
培育新型合作金融、互助保險組織。黨的十八大以來中央多次部署發展新型合作金融，2022年2月中央深化改革委員會第24次會議強調要有效發揮合作性金融作用。國家統計局日前發布數據顯示，2021年，全國城鄉居民人均可支配收入之比為2.50（農村居民收入為1），比2012年下降0.38。促進農民增收，有必要建立農民分享農村產業收益的互助性融資和保險組織。建議制定農民保險互助社相關管理辦法，區別於合作制保險，適當降低最低營運資金、社員數量和經營范圍等條件，以體現互助、小額、可及和封閉運行的特徵。發展新型合作金融和相互保險必須建立在充分尊重農民意願的基礎上，不追風，體現市場細分，將主要目標市場定位在農民特別是小農戶。
研究建立農業巨災保險制度。我國農村地域遼闊，自然災害多發頻發。應急管理部數據顯示，2022年上半年各種自然災害造成直接經濟損失888.1億元。賠付這樣量大面廣的巨災損失，需要有專業保險組織來承擔。巨災保險制度是政府運用現代金融手段應對重大自然災害風險的有效手段。國際上一些自然災害嚴重的國家通過建立巨災保險體系，為災害損失提供經濟補償，助力災後恢復重建發揮了重要作用。我國「十四五」規劃部署了發展巨災保險的任務。建議總結近年來保險業對地震、暴雨、台風、洪澇、泥石流、乾旱等自然災害提供風險保障的經驗做法，制定《巨災保險管理暫行辦法》，爭取國家財政資金支持，完善中國巨災保險市場體系。
④ 貸款余額和累計發放貸款有什麼區別一樣嗎
本質上是不一樣的，如果一個單位一年內有多次貸款和還款記錄，那麼它的貸款余額和累計發放貸款肯定不一致，貸款余額是年末賬上還掛著的金額，而累計發放貸款則指這一年貸款的發生總額（不包括還款的金額）
⑤ 16家城農商行上線自營現金貸 持牌消金公司危機四伏
助貸、聯合貸之後，城商行、農商行們陸續推出自營現金貸產品，開始全面搶占消費金融市場。
「寧夏銀行唰唰貸」、「天津濱海農商行濱銀喵喵貸」、「南通農商行金貝馬上貸」……近日，一批城商行、農商行密集推出自營現金貸產品，並在微信小程序上線了申請入口，也有一些城農商行依靠「京東好借」等貸款超市為自營現金貸產品獲客。
城農商行現金貸產品盤點
客戶之於銀行是根本。從目前趨勢來看，當銀行的金融科技、數字科技技術趨於成熟，收回客戶，發展自營現金貸業務將成為銀行零售轉型的重要方向。
銀保監會最新數據顯示，截至2018年12月底，我國農商行1397家、城商行134家。
試想，當超過1000家的城農商行，一半以上開始發力消費金融業務，原本占據消費金融市場的主流正規軍――持牌消費金融公司將面臨新一輪壓力測試。
城農商行的現金貸發展之路
銀行最早以信用卡打開消費金融市場突破口，此後在大數據風控等技術純熟後，也開始發力現金貸產品，如建行「快貸」、工行「融e借」、 平安銀行 ( 行情 000001 ,診股)「新一貸」、 招商銀行 ( 行情 600036 ,診股)「閃電貸」等。
但推出現金貸產品的銀行多為國有大行，以及股份制銀行。
城商行、農商行一方面在科技、人才等方面存在明顯短板，另一方面受制於「資金出省」諸多政策限制，在現金貸領域布局一直略顯保守。
多數城農商行切入現金貸市場，主要是與 微粒貸 、借唄合作聯合貸款業務，以及與頭部現金貸平台合作助貸業務開始。
在早期助貸業務中，銀行只充當「資金方」角色，將本屬於自己的風控責任全部交予助貸平台，甚至要求助貸平台承諾兜底，最後銀行按比例「躺賺」助貸平台的固定收益。
而聯合貸款中，銀行和聯合貸款方按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放的互聯網貸款。這一模式實際也可以簡單的看成助貸的一種，只是區別在於聯合貸款涉及兩個持牌機構，如城農商行與微粒貸的聯合貸款業務中，城農商行和 微眾銀行 均需要出資，共同承擔風險，共同分享收益。
不可否認的是，助貸和聯合貸款在一定程度上都推動了城農商行的零售轉型，但由於助貸、聯合貸模式中，城農商行資金突破了區域經營限制，以及核心風控主要掌握在助貸平台手上，使得銀行風險外露，此後監管出手，「141號文」規定銀行與第三方機構合作開展貸款業務時不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。
今年1月浙江銀保監局又下發《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》提到，銀行核心風控環節不得外包、立足當地不跨區域、不得為無牌機構提供資金或者聯合放貸等。
實際上在「141號文」後，2018年一批互金公司便開啟轉型之路，向銀行等B端機構輸出金融科技能力，這其中的金融科技能力便包括：幫助銀行營銷獲客、智能 催收 、風控審核、風險定價等。
互金公司涉獵過不同行業、不同年齡層次的人群，甚至布局過不同場景的分期業務，經過一定的信貸周期，充分了解各類用戶個性化信貸需求以及其中的風險。
這一時期，銀行也逐漸走向開放，在自身不擅長的環節，開始與金融科技公司結合，比如面對更下沉的用戶，開始引入第三方風控大數據合作等。
如此一來，城農商行和互金企業的合作模式開始進入一個新賽段，一批城農商行也在自營現金貸中找到自身的發展之道。
比如天津銀行，在2018年末，個人消費貸款余額778.96億元，同比增長785.9%，2018年一整年新增余額691.03億元。
天津銀行不僅與借唄、微粒貸、網路 有錢花 合作了聯合貸款業務，自營現金貸產品「天天貸」同樣風生水起，從總行到各分行，到分行客戶經理個人渠道，每一個級別都背負著獲客要求。
有此現金貸銀行樣本在前，進入2019年，更多的城農商行開始密集布局自營現金貸產品，如上所述的南通農商行「金貝馬上貸」、陽泉市商業銀行「利碼貸」等。
城農商行自營現金貸隱憂
收回客戶，將「發球權」掌握在自己手上，積極向零售轉型是城農商行的進步，但背後隱憂也不容忽視。
有銀行從業者關注到，近期在微信小程序密集上線的銀行現金貸產品，均來自某一家金融科技公司。
簡言之，一家金融科技公司向多家銀行輸出同樣類型產品的程序，底層大數據風控模型極有可能「撞車」，「最多隻是用戶的多頭或者 徵信 查幾次的區別。」上述銀行從業者分析，沒有經歷一個完整的經濟周期檢驗，便對多家銀行輸出同質化的產品，於銀行而言，未來風險不言而喻。
不過，眼下橫亘在城商行、農商行面前最大的隱憂在於監管對「貸款不能出縣，資金不能出省」的限制。
今年1月，銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（簡稱：意見）指出：農村商業銀行應該嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地。
對於以上《意見》，有銀行從業者表示，用戶申請貸款都會上傳身份證，目前銀行線上系統可以通過客戶的身份證前六位精準識別其身份所在地域，然後再判斷是否向申請人授信。
不過新流財經體驗天津某農商行產品發行，盡管身份證所在地為成都，但依舊成功申請了其線上信貸產品，並獲得了超過15萬額度的授信。
一位東部農商行從業者坦言，「資金不能出省」的意見一直存在，只是監管並未有嚴查動作，在監管層正式行動之前，城農商行的互聯網現金貸業務或許還能再飛一會。
持牌消費金融公司危機四伏
誠然，城農商行自營現金貸崛起，持牌消費金融公司面對的局勢越來越緊張，危機感不斷侵襲。
銀行與消費金融公司相比，最大的優勢在於可以吸收公眾存款，以此作為自身放貸的資金來源。
銀行的放貸資金來源主要包括三種：一是企業、事業單位和城鄉居民的定期存款；二是自有資金；三是向中央銀行借入存款准備金，其中最重要的方式為第一種。
而目前消費金融公司融資渠道雖然有五種：吸收股東存款和股東在境內公司的存款、發行金融債券、同業拆借、同業授信、信貸資產證券化，但每一種均有相關政策限制，並需要付出相應的資金成本。
比如，持牌消費金融公司如果要發行ABS，需要滿足《全國銀行間債券市場金融債券發行管理辦法》，金融債券發行主體必須滿足至少三年經營期限的硬性規定。
此外，城農商行往往擁有一定數量的線下網點以及客戶經理，在數字技術的加持下，每一個網點、每一位客戶經理實際都可以充當一個渠道和場景。
在消金企業均在跑馬圈地獲客階段，銀行相較於持牌消費金融公司，擁有更多線下獲客的可能。
目前來看，持牌消費金融公司在線下開設直營網點所受束縛較多，藉助股東銀行的網點展業，極難為其帶來轉化。一些持牌消費金融公司依賴渠道代理獲客，而渠道代理的欺詐風險已成行業共同難以逾越的難題。
在線上獲客方面，持牌消費金融公司又面臨著互金機構的全面圍獵，例如在今年一季度，樂信、拍拍貸營銷支出費用分別達1.95億、1.44億，而360金融一季度的營銷費用更是達到6.9億元。
一位持牌消費金融公司工作人員告訴新流財經，「持牌消費金融公司追求穩健，一定要看到結果，並不會輕易嘗試不確定的獲客方式。」該持牌消金工作人員坦言，和互金平台在營銷層面的預算相比，可能十分之一都不到。
多位流量從業者透露，與持牌消費金融公司合作，通常按照CPS結算，且持牌消費金融公司不接受預付模式，如此一來流量平台利潤空間極窄。「若不是為了合規，我們也不願意對接持牌消金的產品。」
在城農商行以及互金平台的雙面夾擊下，持牌消費金融公司正迎來新一輪壓力測試。