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2. 14億的中國人裡面有多少人目前是負債的狀態呢
現實中我們經常看到平均存款的各種統計指標，卻很少看到平均負債或者負債人數。那麼中國目前有多少人負債？目前我國還沒有關於負債人數的相關統計，但是可以用一些數據來反推負債人數。
根據中國人民銀行公布的數據，到2020年末，我國境內居民貸款規模已達63.2萬億元，其中40.8萬億為中長期消費貸款(住房按揭等。)，佔64.6%；短期消費貸款8.8萬億(信用卡等。)，佔13.9%；經營性貸款13.6萬億元(生產經營)，佔比21.5%。
中長期貸款總額約40.8萬億元，主要為住房按揭貸款、裝修貸款等。眾所周知，國內住房貸款規模普遍較大，從幾十萬元到幾百萬元不等。但久而久之，有的人已經還完了，所以貸款余額有高有低。我們以平均貸款40萬元來計算，那麼目前中國大概有40.8萬億/40萬人有房貸負債。
短期消費貸款，主要用於信用卡消費、小額貸款等。一般都是小額的，比如信用卡消費，主要在幾千元到兩三萬元之間。所以我們平均拿2萬元做短期消費貸款，那麼目前中國短期消費貸款的人口大概是8.8萬億元/2萬元=4.4億人(這和中國信用卡的發卡量相匹配。截至2021年第二季度末，中國發行的信用卡數量已達到79張
經營性貸款主要用於個人開辦小微企業或個體工商戶，金額較高，一般在幾十萬元到幾百萬元不等。我們平均取50萬元，那麼個人參與經營貸款的人數約為：13.6萬億/50萬=2720萬人。
上述三組中，貸款總筆數高達：10244002720萬元=56920萬元。當然，以上有些是疊加重復的(即同時有兩筆或三筆貸款)。我們假設這個群體在7000萬人左右，那麼剔除重復，我國在商業銀行負債的群體預計將達到近5億人。不要覺得自己小，要知道銀行能放貸的年齡一般。
中國目前能全款買房的人很少，估計占總人口不到1%。大部分人買房還是需要貸款的，如下圖。2000-2020年前11個月，全國商品房銷售面積已超過152.65萬平方米，按平均20年的按揭時間計算(20年前全部結清)。那麼2000-2020年商品房銷售面積估計超過230萬平方米(2000-2009年銷售面積會相對少一些)。按照100平米/套計算，合計為：230萬平米/100平米=2.3億套。因此，單就抵押貸款而言，至少有2.3億人負債(超過上述計算的1.02億人
除了信用卡，現在很多年輕人也用花唄、借唄、借條或者小額貸款等網貸。以我老婆為例，她從來沒有過信用卡，但是花唄每個月都要用。螞蟻金服2020年上市的招股書顯示，2019年，螞蟻數字科技平台用戶達7.29億，金融平台促成的資產管理規模高達4.1萬億元，保險平台促成的年保費為518元。目前兩年過去了，包括借條，小額貸款，網路有錢花等。而且正規渠道的網貸系列客戶至少有6億，比信用卡客戶還多(畢竟在這些平台比從銀行更容易獲得額度)。
這些貸款都是常見的渠道，但現實中很多人都參與了其他貸款，比如：P2P貸款、民間貸款、各種非正規網貸、汽車金融公司貸款(2020年汽車金融資產規模在9800億左右)等等。現實中並不是所有人都能從銀行拿到貸款，所以上述非銀渠道的貸款規模估計也不小。我們保守估計，這部分人群從幾千萬到幾億不等。
綜合以上數據，排除重復，預計我國負債人數不少於7億(即近80%的勞動年齡人口負債)。所以中國目前有負債是正常的，沒有負債就不正常了。老話說，很多人前半生為金融機構打拚，後半生為醫院打拚！
相關問答：負債多少合理？高負債還能貸款嗎？
隨著網路經濟的興起，人們的消費理念與行為也較從前發生了巨大的變化。越來越多的人開啟了自己的超前消費，成為「負債一族」。
但負債其實並不是一件絕對的壞事，只要運用適當可以提前滿足資金需求，是正常的經濟金融現象。
因此，每個人都應該對自己的經濟狀況時刻保持警惕，學會評估自身的債務能力，讓自己在日常的生活中不會背負太大的壓力。
如果你不知道什麼樣的負債情況才是合理的，那麼可以參照28/36的經驗法則，作為負債的最後底線。
什麼是28/36經驗法則
個人或家庭的房產相關支出（包括房貸還款、物業管理費、房地產稅、房屋保險等） 不超過同期收入的28% 。
總的負債（房產相關支出+車貸+信用卡負債+網路小額貸款+其他負債） 不超過同期收入的36% 。
每個人的收入水平都不盡相同，所能承受的負債金額也不同，然而參照這個經驗法則，就不至於在經濟上背負過大的壓力。
負債過高貸款會被拒嗎
如果因為各種原因造成了負債過高，那麼就要做好貸款大概率會被拒絕的心理准備。
但這也並不絕對，因為每個企業或每個人能承受的負債率都不一樣，貸款機構在審核的過程中也會根據借款的實際情況來分析。
比如借款人的負債比較高，但是借款人的現金流比較好，那貸款機構也有可能給借款人放款。
相反，即使有的借款人負債率比較低，但是如果他的現金流比較差，資產變現比較難，那麼貸款機構也很有可能拒絕。
所以負債高並不代表一定會拒貸，在實際的審核過程中，貸款機構是會 考慮借款人的資產，負債，現金流，個人及家庭開支等多方面因素，綜合得出一個結論。
負債過高怎樣才能貸款
雖然負債是一個正常的經濟行為，但是負債率是銀行必核的一個項目，如果負債率過高，銀行就會認為借款人出現資不抵債的概率高，放款風險大，很容易被拒貸。
但這也並不意味著高負債的人就完全不能貸款。
首先可以 選擇門檻較低的貸款機構 。比如正常的銀行貸款要求借款人的負債不能超過50%，但是一些寬松的商業銀行或小貸機構對負債的容忍度較高，70%以內都有可貸空間。
其次可以 提供價值高的抵押物 。欠債高的群體，要申請無抵押貸款難度很大。但是如果能提供有價值的抵押物就另當別論了，有抵押物作為擔保，負債率高也能爭取到成功貸款的機會。
最後也可以 用個人信用來彌補。 如果有良好的信用記錄，即使負債比較高，貸款機構也可能會根據良好的還款記錄批款。所以經常使用信用卡消費，或者貸款，並保持良好的還款記錄對貸款也會有一定的幫助。
平時一定要規劃好經濟現狀
避免出現突發情況時難以招架！
有任何貸款疑問都可以來咨詢. ————愛容吉
3. 貸款余額與存款余額的比例不得超過
貸款余額與存款余額的比例應不超過75%。
銀行業務中，貸款余額與存款余額的比例是一個重要的指標，也稱為貸存比。貸存比是指銀行貸款總額與存款總額的比值，反映銀行貸款投放叢碼與存款吸收的平衡程度。一般來說，貸存比應該控制在一定范圍內，以保持銀行的財務穩健和業務風險可控。由於不同的銀行和不同的國家對於貸存比的察鄭陪標准不盡相同，因此沒有統一的規定。但是，根據中國人民銀行的要求，商業銀行的貸存比應該控制在75%以下。
貸存比是銀行業務敗蠢管理的重要指標之一，可以用來評估銀行債務風險和資產負債結構的合理性。
4. 濡備綍鏌ヨ涓浜烘墍鏈夎捶嬈句綑棰濆備綍鏌ヨ涓浜烘墍鏈夎捶嬈
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