不良貸款余額變化幅度

A. 「董事捲款逃跑」兩銀行突傳重大負面，警方出手了！拘留

最近，兩家銀行因「捲款逃跑」、「出現問題」等謠言被推上風口浪尖。

「陽泉商業銀行董事捲款跑了」、「保定銀行有存款的，聽說是銀行出了點問題」的謠言流傳後，引發了部分儲戶恐慌情緒，造成了一定不良影響。目前，相關造謠者已受到了警方的嚴肅處理。

近日，「陽泉商業銀行董事捲款跑了」的謠言在網路上流傳，這一謠言也致使山西陽泉市商業銀行發生部分儲戶集中提取存款情況。

對於這一「謠言」，6月16日，陽泉商業銀行、陽泉市政府、央行陽泉市中心支行、陽泉銀保監分局都發布了澄清公告。

陽泉商業銀行的公告顯示，近日，陽泉市商業銀行出現部分儲戶集中辦理業務的情況。目前，陽泉市商業銀行經營正常，資金充裕，已足額繳納存款保險，完全能夠保證儲戶提款要求，保障儲戶存款安全。

央行陽泉市中心支行、陽泉銀保監分局在公告中表示，目前，該銀行正常運營，資金充裕，足額繳納了准備金，參加了存款保險，支付能力充足。儲戶利益受國家法律保護，希望存款人能夠理性對待，不信謠、不傳謠。

6月18日，陽泉市公安局發布通報稱，近日，該市網民曹某、徐某、霍某、任某、支某等人先後在一些社交媒體上散布「陽泉商業銀行行長捲款跑了」等不實言論，公安機關均依法進行了嚴肅處理。

6月19日，陽泉市公安局再次發布《警情通報》稱，公安機關在工作中發現，網民楊某珍編造「陽泉商業銀行董事捲款跑了」的謠言，並在網上公開傳播，造成公眾恐慌。公安機關依據《中華人民共和國治安管理處罰法》對其處以行政拘留10日的處罰。

公開信息顯示，陽泉市商業銀行的前身為陽泉市城市信用社，最早誕生於1985年。1991年12月城市信用社整體脫離陽泉市工商銀行的組織系統，由陽泉市人民銀行直接管理。2007年1月26日，經中國銀行業監督管理委員會批准籌建陽泉市商業銀行，並於2007年6月29日，成功地召開了陽泉市商業銀行創立大會暨第一屆股東大會第一次會議，2007年9月19日正式掛牌成立。

據陽泉商業銀行官網，截至2018年末，全行資產總額457.81億元，較年初增加56.55億元，增長14.09%，其中：各項貸款154.91億元，較年初增加58.02億元，增長59.88%；負債總額431.41億元，較年初增加54.98億元，增長14.61%，其中：各項存款271.52億元，較年初增加17.53億元，增長6.9%；所有者權益26.4億元，實現收入23.85億元，實現利潤2.52億元，凈利潤1.55億元。

中國經營報此前報道稱，2016年、2017年該行凈息差分別為2.75%和2.47%，但2018年該行凈息差下降為1.87%；同業存單計劃信息顯示，2016年、2017年和2018年，陽泉市商業銀行資本充足率分別為13.14%、10.86%和8.42%；一級資本充足率分別為12.41%、10.09%和8.17%；核心一級資本充足率為12.41%、10.09%和8.17%。

6月20日，望都縣公安局發布警情通告稱：近日，望都縣居民王某占、王某君二人編造傳播「保定銀行有存款的，聽說是銀行出了點問題，有的話盡快取出來吧」的不實言論，引發公眾恐慌情緒，造成不明真相的群眾到保定銀行提前支取存款，公安機關對相關違法人員均依法進行了嚴肅處理。

同一天，「保定發布」微信公眾號發布文章《網傳保定銀行負面信息屬不實言論，公安機關已調查處理》，文章中介紹了保定銀行的部分實際情況。

文章稱，保定銀行作為我市第一家地方性股份制城市商業銀行，多年來一直積極打造立足保定、面向河北、輻射華北區域的內涵式現代化銀行。保定銀行石家莊分行、廊坊分行、河北雄安分行已相繼開業，秦皇島分行、滄州分行獲批籌建。保定銀行域外分行5家，分支機構59家，實現縣域全覆蓋，各項監管指標優良，監管評級達到3A，財稅貢獻連續多年在全市名列前茅。

文章還提到，為響應國家政策落實，服務中小微企業，提供專業化服務，保定銀行與中國人民銀行保定市中心支行簽訂4億元再貸款合同，與國開行河北省分行簽訂了6億元支持小微企業轉貸款合同和兩千四百萬專項扶貧轉貸款合同。

此外，截止2019年末，保定銀行涉農貸款194.14億元。建立了政府+銀行+保險+擔保機構——農戶（企業）「五位一體」新型扶貧模式，量身打造了「扶貧貸」「惠農貸」「再生貸」「園區貸」四款金融產品，已累計向阜平縣投入各類扶貧資金超過8億元。

公開信息顯示，保定銀行的前身為保定市商業銀行股份有限公司。2011年12月28日，中國銀監會正式批準保定市商業銀行股份有限公司更名為保定銀行股份有限公司，簡稱保定銀行。

截至2019年末，保定銀行資產總額1030億元，其中貸款413億元，不良貸款率2.12%。

對於疫情對銀行保險業形成的影響，銀保監會相關人士稱，疫情對銀行業的影響主要反映在貸款質量上。2020年一季度末，銀行業不良貸款率2.04%，較年初上升0.06個百分點，不良貸款余額較年初增加2609億元。

但相關負責人表示，從當前情況看，銀行業信用風險上升幅度在預期范圍內。

該負責人還提到，目前銀行業保險業抵禦風險的「彈葯」較為充足，鼓勵銀行保險機構通過增提撥備、補充資本等措施，進一步加高加固應對風險的「堤壩」。

上述負責人表示，下一步，銀保監會將重點圍繞五個方面，督促銀行保險機構加大金融支持力度：圍繞「增量、擴面、降價、提質」的總體要求，確保普惠金融領域整體信貸增長不受疫情沖擊；進一步推動降低融資成本，鼓勵對受困小微企業減息讓利；督促銀行聚焦疫情沖擊下的融資需求變化，合理優化簡化業務流程，提高服務效率；更加精準地做好續貸，緩解客戶流動資金壓力；進一步完善風險管理和盡職免責相關制度。

4月，中國銀行保險監督管理委員會副主席周亮在發布會上表示，目前，我國中小銀行數量有4000多家，資產總額約佔到整個銀行體系的1/4，是我國銀行體系的重要組成部分。總的來看，當前中小銀行總體運行穩健，雖然不良資產略有上升，但是風險可控，主要經營指標和監管指標都處在合理區間，不會出現區域性和系統性風險。

5月22日，全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼在參與「兩會經濟策」系列沙龍時強調，在打好防範化解重大金融風險攻堅戰中，由於疫情影響，整體宏觀杠桿率有階段性上升，金融體系要特別注意中小銀行的風險。中小銀行的資本實力不夠，不良資產的比率相對比較高，又承擔著加大支持小微企業力度的重要任務。如何在這種情況下做好風險平衡，對於中小銀行來說難度更大。

肖鋼提出，要採取多種渠道和方式，使得中小銀行能夠補充資本；同時中小銀行要完善內部管理和控制，提升風險管理水平，其中一個重要方面是運用 科技 手段，幫助銀行識別客戶，防範風險。

2015年5月1日起，《存款保險條例》正式施行，我國存款保險制度正式實施，銀行儲戶的利益也多了一份保障。

根據《存款保險條例》，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括在我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。

《存款保險條例》第五條規定:存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。

今年年初，中國人民銀行召開2020年金融法治工作電視電話會議，要求加快推進《存款保險條例》等重點立法，以高質量立法推動、保障高質量發展。

近日，全國人大代錶王景武在《金融時報》采訪時表示，這樣有利於從法律層面確立存款保險作為處置當局的法律地位，賦予存款保險啟動處置的決定權，充分發揮存款保險有序處置和危機應對的重要作用，進一步完善金融機構市場化退出的法律框架。從國際立法實踐來看，越來越多的國家和地區推動出台專門的存款保險法，構建銀行業金融機構有序處置和市場化退出機制。

B. 銀行貸款的逾期增加

在銀行業靚麗的業績風景線背後，銀行信貸資產的質量始終讓人揪心，上半年銀行業不良貸款余額的普漲讓信貸資產質量備受考驗。部分股份制銀行公布的中期業績報告也驗證了這份憂慮。
銀監會此前公布的二季度銀行業監管指標顯示，二季度中小銀行不良貸款環比回升幅度大於國有大行。國有大行不良余額環比上升0.9%，股份制銀行、城商行、農村商業銀行和外資銀行不良貸款余額分別上升8.1%、12.3%、13.9%和20.8%。
逾期貸款大幅增加
經濟增長放緩過程中部分中小企業經營出現一定困難，特別是此前民間借貸較為盛行的浙江地區，這成為此輪銀行資產質量下降的重要原因。以平安銀行為例，從行業上來看，該行78%的新增不良貸款來自於製造業；從區域上看，上半年88%的新增不良貸款來自於東部地區，顯示江浙滬中小企業經營困境對平安銀行資產質量形成較大沖擊。
而浦發銀行也不例外，該行在半年報中表示：「受地域經濟影響，公司2012上半年度新增不良貸款主要集中在溫州和杭州地區，其他地區的貸款質量基本保持穩定。針對溫州和杭州地區2012年上半年度增加的信用風險，公司在計提貸款准備金時已經予以考慮。」
而有分析人士認為，上市銀行資產質量變化有個明顯的現象：不良貸款較年初增加較多的部分銀行，同期逾期貸款也增加較多，不良率上升幅度更大，撥備覆蓋率下降更快，未來面臨的資產質量壓力也更大。
從逾期貸款的情況看，截至期末，浦發銀行的逾期貸款為 123 億元，比期初的 67.9 億元增加了 55.1億元，增幅高達 88.1%。民生銀行逾期貸款余額為168.49億元，增幅達63.22%；平安銀行上半年逾期貸款則較年初增長 51%；招商銀行的逾期貸款余額為188.34億元，增幅為 38.27%；興業銀行逾期貸款半年環比上升37%；華夏銀行逾期貸款余額 58.58 億元，增幅約30.7%。
盡管逾期貸款並不一定會轉化為不良貸款，並最終造成銀行的減值損失。但逾期貸款的大幅增長還是讓市場對部分銀行的信貸資產質量增加了擔憂。

C. 不良貸款率信用風險

平安銀行凈利下降逾一成個人貸款不良率走高引關注

記者賀向軍實習記者張夢依報道

近日，平安銀行發布的上半年業績報告顯示，該行實現營業收入783.28億元，同比增長15.5%，實現凈利潤136.78億元，同比減少11.2%，主要系加大撥備計提力度所致。

資產質量方面，截至2020年6月末，平安銀行不良貸款率1.65%，與上年末持平，不良規模增長8.1%至413.13億元，撥備覆蓋率214.93%，同比上漲31.81個百分點。與此同時，該行逾期貸款佔比上升，且個人貸款不良率偏高，考慮到該行個人貸款佔比超五成，其資產質量仍存在下行壓力。

凈利下降11.2%

據半年報披露，截至2020年6月末，平安銀行資產總額41786.22億元，較上年末增長6.1%，負債總額38272.25億元，較上年末增長5.5%,吸收存款余額24861.21億元，較上年末增長2%，資產負債規模呈穩健增長態勢。

盈利方面，2020年上半年，平安銀行實現營業收入783.28億元，同比增長15.5%，受疫情帶來的不確定性、加大撥備計提力度等影響，該行歸屬於本公司股東的凈利潤136.78億元，同比減少11.2%，這是自2009年以來，平安銀行凈利潤首次出現下滑。

從營業收入項目看，平安銀行利息凈收入和非利息凈收入均保持較快增速。由於該行持續加大對實體經濟的信貸投放力度，利息凈收入增長15.3%至503.05億元，同期非利息凈收入280.23億元，同比增長15.8%，主要原因是該行個人代理基金及信託計劃手續費收入、債券投資收益等非利息凈收入增長。

盡管平安銀行營收增勢強勁，但受累於資產減值損失的大幅攀升，該行凈利仍出現兩位數下滑，在已披露中報的上市銀行中，降幅位於前列。

數據顯示，上半年，平安銀行計提的信用及其他資產減值損失為384.91億元，同比增長41.5%，其中變化幅度較大的包括：發放貸款和墊款計提減值損失323.02億元，同比增幅36.9%，債權投資計提信用減值損失49.52億元，同比增幅299%，抵債資產計提的信用減值損失6.37億元，同比增長61.7%。扣除信用及其他資產減值損失前，該行實際營業利潤為561.5億元，同比增幅18.9%。

平安銀行表示，主動加大撥備計提主要是考慮到新冠疫情對經濟和資產質量影響存在較大的不確定性，一方面，本行綜合考慮外部經濟發展、行業和區域風險變化等因素，對宏觀經濟預測的前瞻性參數進行更新和調整，另一方面，本行對受新冠疫情影響申請延期的個人和企業，以及受影響較大的行業，增加疫情影響的管理層疊加減值准備計提，進一步增強風險抵補能力。

盈利下滑的同時，平安銀行的資產質量亦承壓。

截至2020年6月末，平安銀行不良貸款率1.65%，與上年末持平。同期該行不良規模有所擴張，增長8.1%至413.13億元，逾期貸款佔比2.28%，較上年末上升0.19個百分點。撥備覆蓋率214.93%，同比上漲31.81個百分點。

值得注意的是，平安銀行個人貸款不良率有所上升，對資產質量造成較大壓力。截至2020年6月末，該行個人貸款不良率1.56%，較上年末上升0.37個百分點，其中，信用卡應收賬款和個人經營、消費貸款問題最為突出。信用卡應收賬款不良率2.35%，較上年末上升0.69個百分點，主要系疫情導致的大面積停工停產、居民收入下降、消費需求收縮所致。個人經營性貸款、小額消費貸款和其他保證或質押類貸款不良率2.66%，較上年末下降0.89個百分點，但仍處於較高水平。

零售業務大幅下滑

半年報顯示，平安銀行上半年發放貸款和墊款總額25084.08億元，較上年末增長8%，其中企業貸款10906.53億元，佔比43%，個人貸款14177.55億元，佔比57%。

零售業務方面，自2016年以平安銀行董事長謝永林為主的新一屆領導隊伍上任起，平安銀行邁開了零售戰略轉型的步伐，確立了"以零售為核心，打造領先的智能化零售銀行"為核心戰略以及"科技引領、零售突破、對公做精"的十二字方針。經過三年的轉型發展，截至2019年末，該行零售業務實現營業收入799.73億元，同比增長29.23%，佔比58%，零售業務凈利潤194.93億元，同比增長13.8%，佔比69.1%。

進入2020年後，平安銀行進一步提出新三年戰略舉措，推動零售業務轉型的換擋升級，但中報顯示，該行零售業務佔比和凈利潤均有所下滑。

2020年上半年，平安銀行零售金融業務余額13447.49億元，占資產總額的比例32.2%，佔比較去年下降0.7個百分點。零售業務實現營業收入433.53億元，同比增長12.33%，在營業收入中佔比為55.3%，同比下降1.6個百分點。同時，該行加大了零售資產的撥備計提力度，零售業務凈利潤74.8億元，與去年同期相比下滑了30.8%，在凈利潤中佔比為54.7%，同比下降15.5個百分點。

具體來看，2020年上半年，平安銀行"新一貸"發放462.17億元，2020年6月末，"新一貸"余額1479.83億元，較上年末下降6%。此外，該行的信用卡業務也出現一定下滑，同期該行信用卡流通卡量達到6148.01萬張，較上年末增長1.9%，信用卡貸款余額5125.04億元，較上年末下降5.2%。

對於零售業務的下滑，平安銀行行長特別助理蔡新發在業績發布會上表示，主要是受到疫情的影響，一方面是逾期和壞賬在疫情影響下有比較顯著的增加，但在同業中還是處於中等水平，另一方面疫情影響了新的貸款的發放。所以信用卡、新一貸的余額今年上半年都沒有明顯增加。

對公業務方面，平安銀行加大對實體企業的貸款投放力度，切實降低實體經濟的融資成本。上半年，該行發放貸款和墊款日均余額23096.17億元，同比增長16.5%，企業貸款平均收益率4.39%，較去年同期下降69個基點。

此外，平安銀行持續加大對中小微企業的支持力度，助力企業復工復產。該行單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款發放額為1148.74億元;2020年6月末，普惠型小微企業貸款余額戶數達68.25萬戶，貸款余額2371.11億元，較上年末增長7.73%，在全行貸款余額中的佔比為9.5%。

個人貸款不良率連續幾個月達到叫停線

6個月。叫停線是指為控制個人貸款資產質量，設定的個人貸款不良率上限，不良率是個人在24個月內逾期的概率，銀行規定個人貸款不良率不得超過6個月，連續6個月都處於逾期，將達到叫停線，各地銀行將不給與貸款服務。

逾貸比大於100

逾貸比大於100是個人信用貸款的逾期貸款率。申請貸款的過程是很是困難的，所以很多人會更傾向於個人信用貸款逾貸比大於100，相對於貸款，個人信用貸款辦理程序簡單，也不需要任何抵押品作抵押。

逾貸比就是逾期貸款率，是指本期貸款余額中逾期貸款余額所佔比重。它通常反映銀行所發放貸款沒有按期收回的程度的指標，逾貸比100就是本期貸款余額中逾期貸款余額所佔比重是100。

拓展資料：

一、通常造成逾期貸款的主要原因有：拖延工期，停緩建，建成後不能使用，投產後經濟效益低、無還款能力，非常損失和不同意歸還等。

二、逾期貸款率是指逾期貸款佔全部貸款的比例。它的計算公式是按期末余額和平均余額計算，公式是：

（一）期末逾期貸款率=期末逾期貸款余額/期末貸款總余額；

（二）平均逾期貸款率=全期逾期貸款平均余額/全期貸款平均余額；

（三）公式中的逾期貸款平均余額是指實際逾期額，包括逾期變展期，短期常用部分。一般情況下，逾期貸款率不應超過8%。

（四）逾期貸款率的比率越低，貸款回收本金的情況越好，資金的使用效率越好，資產的風險程度就越低；反過來說比率越高收回情況就越不好，資產風險程度就越高。

三、貸款溫馨提示：想申請個人信用貸款的用戶一定要注意自己的信用記錄，信用記錄如果有「污點」的話是不容易申請貸款的過程。因此，借款人必須檢查定期其信用狀況網貸逃廢債標准，避免逾期現象。

四、貸款逾期的後果

（一）貸款到期不還將會產生不良信用記錄，這將影響到以後辦理其他信貸業務。

（二）貸款機構會收取逾期的罰息以及違約金，逾期時間越長，要支付的金額就越多。

（三）如果逾期時間較長，金額較大，還可能會被貸款機構。受理後會讓抵押房產之類的東西。

不良貸款率怎麼算

不良貸款率=(次級類貸款可疑類貸款損失類貸款)/各項貸款100%。

不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。該指標是計算本口徑數據。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。預期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。

【拓展資料】

貸款，意思是銀行、信用合作社等機構借錢給用錢的單位或個人，一般規定利息、償還日期。

廣義的貸款指貸款、貼現、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

（一）審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。

（二）在實踐中，有些商業銀行沒有盡職調查，而有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，很容易造成信貸風險。

（三）許多錯誤的判斷是因為銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷而導致的。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。而在實踐中，大多數的審貸過程並非十分嚴謹和到位。