1. 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！
我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。
2. 小微貸前准備的內容有哪些並說明貸款調查前准備的必要性
小微企業貸款的先要滿足下面的條件：
1.申請人經營的主體是個體的工商戶，而且申請人一般是個體商戶的法人代表
2.申請人經營的主體如果是有限責任公司的話，那麼申請貸款的人必須是企業的法人代表或者是大股東
3.申請人如果是企業的控制人的話，但是不是法人代表的情況下，需要在申請貸款的時候，填寫表格提前說明情況，並且能夠表明企業的實際控制人必須是法人代表的直系親屬，同時，要提供戶口本復印件來證明關系
對於申請貸款者的徵信要求是要有不低於一年的信用記錄而且沒有不良的信用記錄。
如果是個體戶經營貸款申請條件的話，那麼商戶貸款主體必須是中國大陸居民，而且港澳台以及外籍人士都不能接受進件。而且年齡的要求是在25周歲到60周歲之間。對於個體戶經營的收入要求是能夠達到稅後月收入20萬元以上。而工作時間，申請人的企業經營時間必須是能夠滿三年的。
調查的時候一定要注意的是以下的十個地方：
1.客戶背景。這包括這個企業創始人本身是從事什麼行業的一個經驗，擁有什麼樣的一個專業的技術等等，如果創始人是有很強的經驗和技術的話，那麼企業的成功率自然也就大了很多的。如果條件不成熟，盲目投資創業，很容易讓成功率降低。
2.企業信譽。說到貸款，最重要的還不過是信譽的問題。不僅僅如此，一個企業如果想要長期發展的話，那麼信譽還是最重要的，如果小微企業在認識上，和做法上面有很多的不足的話，那麼企業想要長期發展，是根本不可能的。
3.借款用途。要了解清楚客戶貸款的一個用途，會用在哪裡，可不可靠，是長期還是短期，都要能夠調查清楚。
4.還款來源。這個可以說是企業貸款者的一個還款能力，包括了調查清楚借款人的第一還款來源和第二還款來源，只有兩者都有保障的時候，貸款風險才能夠有效的控制。
5.財務成本承受能力。這其實也就是看企業的風險承受能力。如果企業只能貸款，卻不能承受風險的話，那麼企業的經營也是岌岌可危。
6.企業的負債情況。有的企業，不僅僅是在申請貸款的時候才會有一定的債務，有的在這之前已經有了一定的負債了。如果不了解清楚，又繼續借貸的話，那麼，風險是很大的。
7.企業的經營和管理能力。一個企業想要長期發展，除了信譽很重要，還有在於企業的一個經營模式和管理能力，經營不善，會直接影響一個企業的生命。
8.行業特徵與發展趨勢。企業不是成立了就可以了，在調查的時候要看這個行業是否有前景，發展狀況是不是足夠良好。
9.現金流是否穩定可靠。這跟企業的生產運營有很大的聯系，如果企業的運營有違法行為，對於企業的發展也是很不利的。
10.抵押擔保等要足夠安全。貸款的時候都要提供擔保的，這時候，一定要調查清楚，看借款人提供的抵押擔保是否已經達到了要求了。
3. 貸前調查攻略
采訪過一些優秀的客戶經理，他們談貸前調查的方法都不一樣。比如，我請教我的大學同學，我說你認為貸前調查最重要的因素是什麼？他說貸前調查最重要是看借款人的人品。我們認為貸款調查主要調查什麼？主要是客戶的還款意願和還款能力。還款意願是第一位的。
如何識別還款意願？一是打聽借款人的朋友和身邊人，熟悉借款人的人。二是查詢徵信記錄，看借款人是否有不良徵信記錄。三是查詢法院執行文書公告；查詢法院判決公告，看借款人是否涉官司，有被法院執行的過往記錄等。四是自己與借款人聊天主觀判斷。五是了解借款人的業余愛好，是否有賭博、涉黃、涉毒等不良行為等。
如何識別還款能力？一是從周圍的人了解借款人的家底、收入情況。二是看借款人的不動產權證、股權證、存款證明、收入證明等能證明借款人收入和財產情況的證據。三是調查借款人是否有外欠款、高利貸或其他借款。四是調查借款人貸款用途的真實性，其從事某個行業的經驗、口碑等。一個從事餐飲十幾年的人開飯店總比沒有什麼經驗、沒有任何資源的人開飯店更靠譜。五是調查小微企業上下游供貨方、客戶的穩定性。如果某企業上下游供貨方、客戶是穩定的，那麼這個企業的現金流會更靠譜。六是看小企業的三表，稅單、水表、電表等。
如何提高還款意願和還款能力？一是追加有效擔保人。二是避免抵押物高評。三是注意追加當事人的孩子做擔保人，畢竟現在更多的在意孩子的徵信記錄。四是更加關注第一還款來源。五是避免過度授信。六是切實避免頂名借名貸款。
總之，對於農商銀行來說，我們的客戶主要是小微企業和居民，貸前調查是最重要的，必須高度重視，而借款人的人品又是最重要的因素。
、貸前調查的基本原則
多數銀行貸前調查需遵循「雙人調查、實地查看和真實反映」的原則。雙人調查原則是指每筆信貸資產業務至少由兩名授信業務人員參與調查，並在調查報告中簽署明確意見。實地查看原則是指授信業務人員必須通過座談、查賬等方式對貸款申請人、保證人及抵（質）押物進行實地調查，核實申請人及擔保人所提供資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況，抵（質）押物的現狀。真實反映原則是指授信業務人員必須實事求是，真實反映貸前調查所了解的情況，不迴避風險點。
二、貸前調查時需收集的資料
貸前調查時需收集的資料包括但不限於以下資料：
1、貸款申請書；
2、申請人、擔保人經過年檢的營業執照等；
3、申請人及擔保人的公司章程；
4、人行徵信中征碼及相關的徵信業務授權書；
5、申請人、擔保人近三個年度財務報表及近期月份財務報表；
6、抵（質）押物權屬證明；
7、第三方評估機構出具的抵（質）押物評估報告；
8、與貸款用途有關的資料，包括購銷合同、合作協議等；
9、環保許可證及特殊經營許可證等；
10、銀行認為需要提供的其他文件及證明。
以上大部分資料需要查看原件並收集復印件。
三、貸前調查的主要內容
1申請人基本情況調查與分析
1、申請人基本概況的調查與分析
1、通過驗看申請人經過年檢的營業執照副本原件，確認申請人主體資格和經營范圍的合法性。必要時可到工商登記機關（或主管部門）進一步查實。
2、通過查驗公司章程等材料核實了解申請人的股東背景及股權結構，判斷企業的實際控制者。
3、了解企業的主導產品、經營類型、經營規模、所處行業及行業地位。
4、調查申請人的歷史沿革和近年來人事、經營戰略等方面的重大調整情況。
5、了解企業高管層有無重大違規違紀情況，分析企業管理層的經營作風是否穩健。
2、經營者管理水平和信用狀況調查與分析
1、通過調查企業董事長、總經理、財務負責人等關鍵管理人員的履歷、管理經驗、業績、個人品德和信用情況，分析申請人管理層整體素質。
2、通過實地走訪企業職能部門、行業協會，了解企業內部組織結構、內部控制制度的健全程度、重大決策程序等管理方面的情況。
3、必要時通過政府機關、企業的往來銀行、供應商、產品用戶、企業雇員等渠道調查企業在遵規守法、償還貸款、結清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業的信用水平。
2申請人經營狀況調查與分析
申請人經營情況的調查與分析應側重於申請人主導產品（包括主要經營、主要投資等）、市場營銷、經營風險和行業風險等四個方面。
1、主導產品的調查與分析
對於生產企業，應通過調查申請人的主導產品以及這些主導產品的技術先進性、生產設備領先性、原材料的易獲性和後續產品的研發能力，判斷主導產品的生命力與競爭性；對於流通企業，應通過調查申請人的主要經營范圍、品種等，判斷其經營特色與競爭優勢；對於投資類企業，應通過調查申請人的主要投資方向、投資結構及投資回報，分析其投資的合理性、風險性與收益性。
2、市場營銷的調查與分析
通過調查申請人的主要客戶、市場分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售後服務、產品定價等方面的市場營銷策略，判斷申請人的市場營銷能力、主導產品適銷程度和市場前景。
3、經營風險調查與分析
通過調查申請人的生產或銷售規模、企業所處的發展階段、產品多樣化程度及經營策略、產品的需求彈性、原材料和動力供應、購銷環節風險、投資決策與管理、成本控制、籌融資渠道及能力等，發現申請人在上述環節中是否存在的問題。
4、行業風險調查與分析
了解國家對申請人所處行業的相關產業政策以及該行業的准入壁壘等相關信息，比較申請人在行業中所處的地位以及同其主要競爭對手相比的優劣勢，分析申請人經營戰略的合理性，預測企業發展前景。
3財務調查與分析
1
核實並還原財務狀況的真實性。
（1）原則上要求企業提供經過會計師事務所審計的年報，核對審計報告原件，閱讀審計意見和審計報表附註。
（2）注意各期財務報表期初數與期末數是否對應，對於期初與期末不能銜接的，應進一步了解原因，以判斷財務報表的真實性。
（3）通過分析資產負債表、損益表、現金流量表有關科目之間的相互關系，如銷售收入與增值稅、銷項稅、借款與財務費用、長短期投資與投資收益等的對應關系，初步評判財務報表數據的可靠性。
（4）通過咨詢、查賬等手段盡量剔除流動性不強、難以成為還款來源的資產，如待攤費用、待處理損失、無形資產、形成呆滯的投資、1年以上的應收帳款、其他應收款及長期積壓的存貨等，還原申請人真實的資產流動性。
（5）根據實地調查和對財務報表進行分析的結果，對申請人提供的財務報表進行必要調整，使其盡可能反映申請人真實的生產經營情況。
（6）將財務分析的結論同實際調查的有關定性情況進行比較，財務分析結論不能解釋定性分析調查結論的，要進一步分析原因。
2
申請人綜合財務情況分析。
一是經濟實力分析：通過比較申請人在行業中凈資產額、資產總額、固定資產總額、銷售額、凈利潤等狀況分析其經濟實力和抗風險能力。
二是經營能力分析：通過測算和比較銷售利潤率、凈利潤率等指標對申請人的盈利水平、盈利穩定性和持久性作出分析和判斷。通過測算和比較應收賬款回收期、存貨周轉率、應收及存貨增長是否超過銷售收入的增長等因素，對企業經營能力進行判斷。
三是負債結構分析：通過測算與比較資產負債率、長短期負債結構、銀行負債明細，分析並判斷公司負債總量、結構是否合理、償債能力是否充足。
四是變現能力分析：通過測算與比較流動資產的質量、流動比和速動比、銀行借款等剛性負債占流動負債的比重，分析並判斷企業償債壓力以及短期償債能力。
五是現金流量分析：通過計算過去、預測未來的經營活動、投資活動、籌資活動現金流入、現金流出和凈流量的情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩定性，確定其是否具備還款能力。
根據上述對經濟實力、經營能力、資產負債結構和現金流量的分析和風險度測算，綜合評價申請人是否具備再舉債能力和到期償還貸款能力。
4擔保條件的調查與分析
1、擔保調查與分析的重點是擔保人的資格、財務實力、抵（質）押物的變現能力、擔保人的擔保意願、擔保人履約的經濟動機及與申請人之間的關系等。
2、擔保人的主體資格調查與申請人的資格調查方式和要求基本相同，除此以外，還需符合《擔保法》及其司法解釋中有關擔保人資格禁止性條款的規定。
3、保證人財務實力的調查分析方法參照前述對申請人的調查評估方法進行，除分析保證人財務狀況、現金流量外，還須掌握保證人目前對外擔保的金額、是否涉及不良擔保等。
4、抵（質）押物的調查與分析包括抵（質）押物的權屬是否清晰、抵（質）押行為的合法合規性、抵（質）押物價值的合理性及抵（質）押物價值的變現能力。在擔保條件的調查中需特別關注擔保人擔保意願的調查與分析：重點應調查擔保人履行擔保義務的歷史記錄，是否了解貸款的真實用途、擔保人履約的經濟動機以及與申請人之間的關系等。如果擔保人是申請人的關聯公司，或者擔保人與申請人之間存在較多經濟利益關系，需防止通過互保、循環擔保方式削弱擔保的有效性。
5貸款用途和還款來源調查與分析
通過實地調查和分析企業財務狀況和現金流量，分析申請人直接的、真實的借款用途，判斷該用途是否合法合規，是臨時性周轉還是鋪底性資金，是用於生產經營還是用於償債納稅。對於貿易融資、承兌、貼現、保函等直接與交易背景相關的業務，還應詳細調查該業務的背景是否真實合法等。
6還款來源調查
對申請人還款能力和未來現金流量進行預測，調查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴於與貸款用途有關的某筆特定交易，應重點調查該筆交易順利完成的可能性；如果還款來源屬於某項非經營性的現金收入，應重點調查該筆現金收入來源是否可靠。
7後續銀企合作潛力調查與分析
了解和預判貸款申請人和銀行建立信貸關系後的業務合作，包括不限於日常國內國際業務結算、理財投資、綜合效益以及後續可能給銀行帶來的業務機會