貸款怎麼查流水查徵信

㈠ 如何審查流水和徵信

對客戶的流水和徵信進行分析。

一、流水分析

1、基本要素

眾所周知，狹義的流水主要是指銀行流水，包括對私和對公流水，兩者的基本要素沒有太大差異，主要內容包括賬號、戶名、交易日期、借方金額（支出）、貸方金額（收入）、交易摘要、交易對象等內容。

2、分析內容

（1）流水真偽

在對流水進行分析之前，首先需要確認客戶提供的流水是否真實，否則一切分析都是空中樓閣，可以從以下幾個方面分析其真偽：

第一，紙張：很多銀行的流水都用專門的紙張進行列印；

第二，姓名和賬號等重要信息是否完整和准確，可以通過電話銀行驗證真偽性；

第三，銀行公章是否清晰和正常，可以通過向銀行撥打電話詢問客戶是否在那裡打過流水。這類情況比較少見，一般由中介推薦的客戶，較容易出現此類情況，需要特別關注。

（2）交易頻率

查看流水中一定周期內客戶的交易次數是否與生意資金往來的基本規律相符，比如一個開超市老闆的流水每日的現金存取有10多次，這個與其生意的資金往來規律不太符合，需要向客戶詢問其原因，分析其解釋的合理性。

（3）交易金額

查看流水中的交易金額是否有異常，包括兩個方面，其一，是否有明顯異常與日常結算或者生意規模的大額資金往來,比如流水中日常交易金額都在10萬以內，有一筆100萬的交易，就需要關注；其二，是否有時間規律的相同金額的交易金額。如有上述情況，需要和客戶詢問具體的交易對象和原因。

（4）交易對象

查看流水中每筆交易對象，主要包括與日常經營相關和無關的交易對象。和經營相關的交易對象有上下遊客戶，這些都屬於正常的，從而驗證了客戶前期口述經營信息的真偽；和日常經營無關的交易對象有小貸公司、投資公司、信託公司和金融公司等，此時需要和客戶詢問具體的交易原因。

（5）總交易量

關於總交易量分析包括三部分，第一，客戶在一定周期內所有的進賬或出賬交易量，統計比較容易，比較粗略的反應了客戶的流量規模；第二，通過對流水進行篩選，統計一定周期內與客戶生意經營相關的進賬或出賬交易量，統計比較冗繁，比較客觀的反應了客戶的真實交易流量；第三，通過對篩選後的月度進出帳交易量對比分析，能夠直觀反應其資金回籠周期及淡旺季。

（6）日均余額

關於日均余額分析包括兩部分，第一，根據流水中季度結息總額和活期利率反推其日均余額，該值越大，說明其備用資金越充分；第二，根據流水中每個季度結息和活期利率反推每個季度的日均余額，推算其標准差，直觀反應其波動性，該值越小，說明其備用資金越穩定。

3、主要風險點

通過對銀行流水進行一系列分析，從中可以挖掘一些信息，提煉出重點關注的事項，主要有以下三個方面：

（1）隱性負債

通過對流水中交易金額和交易對象，我們可能會發現客戶存在一些未反應在徵信中的負債，比如消費金融、小貸公司、P2P機構或民間機構等借款，這樣可以更進一步了解客戶的誠信度、真實負債水平和還款壓力。

（2）交易量與銷售額匹配度

通過對客戶流水交易量的篩選分析，將月度和年度數據與客戶月度和年度銷售額進行對比，一般而言兩者匹配度在50%-100%為正常，如果低於50%，可能原因有流水可能不是客戶主帳流水、客戶的結算方式不是轉賬（如現金或承兌）、銷售款回籠周期過長（期間內資金回籠少）；

如果過高，比如達到200%，可能原因有篩選不準確、低估銷售額、存在其他生意和虛增交易流水。無論過高或過低，都需要和客戶進一步溝通，弄清真實原因，揭示其隱藏的風險因素。

（3）日均余額與月還款額匹配度

通過對流水的日均余額分析，可將與月還款額（等額還款）進行對比，一般而言，該比例大於1較好，在低於1的情況下，越小說明客戶還款壓力越大，比如某客戶日均余額1萬，每月還款5萬，無其他還款來源補充情況下，一般而言還款壓力較大。

二、徵信分析

1、基本要素

眾所周知，個人信用報告包括八項主要內容：基本身份信息、居住信息、職業信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細信息、信用卡明細信息和查詢記錄信息

企業信用報告包括六項主要內容：企業基本信息、股東信息、關聯企業信息、未結清貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位繳存信息

2、分析內容

（1）徵信真偽

目前，很多機構可以對客戶的徵信報告進行包裝，針對這類情況可以從以下角度進行分析：第一，版式和清晰度，央行列印的徵信報告有自己特定的版式，列印比較清晰，比如頁腳有列印代碼；第二，與客戶口述的徵信信息進行對比，比如負債總額、貸款機構、逾期情況，看是否有差異；第三，列印日期和時間，一般列印時間久遠，包裝可能性大。如果存在疑問，可以陪同客戶去央行進行列印。

（2）個人徵信報告分析

第一，居住信息，從中可以發現客戶在哪些地方居住過或有幾套房產；

第二，職業信息，從中可以發現客戶曾今從事過哪些職業，在哪些公司上過班，經營過哪些公司，或者現在經營多家公司。

第三，貸款匯總信息，從中可以發現客戶貸款總額，總余額，月均還款，有幾次逾期，最長逾期多久，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關注。

第四，信用卡匯總信息，從中可以發現客戶有幾張信用卡，授信總額，透支總額，最高授信額度，平均透支總額，有幾次逾期，最長逾期多久，透支比例超過80%，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關注。

第五，貸款明細信息，從中可以發現客戶每筆貸款的發放機構、發放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔保方式、五級分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。貸款到期日是否臨近，等額還款的每月壓力大，抵押擔保比聯保或信用的續貸可能性大，單筆出現3次以上逾期需要關注。

第六，信用卡明細信息，從中可以發現客戶每張信用卡的開戶日期、授信機構、授信額度、透支額度、還款額、逾期情況。對於大額信用卡是否存在分期、近期辦理多張信用卡、貸款以信用卡形式發放、單張信用卡超過6次需要關注。

第七，查詢記錄信息，從中可以發現客戶近期在哪些機構有過貸款審批、信用卡申請及擔保審查等信息，對於個人查詢記錄，需要逐條詢問其查詢原因，對於個人查詢次數較多者，需要特別關注。

第八，客戶貸款歷史分析，一般情況下，對於信用歷史復雜的客戶，需要根據徵信報告畫出客戶貸款歷史圖，從中可以發現客戶貸款機構的變遷及貸款五大要素的變化，對於重要變化需要和客戶進行詢問。

（3）企業信用報告分析

企業基本信息可以通過工商信息查詢獲取，企業徵信信息一般會比較滯後且不準確，對此無需過多分析。

第一，關聯企業分析，現在很多企業徵信報告中反應了很多關聯企業信息，但又很多不準確情況，可以通過工商查詢每個企業，看是否存在股東或高管關聯，如有，就可以確認為關聯企業。

第二，未結清貸款信息，企業徵信報告對於貸款信息披露的不如個人徵信報告那麼充分，只能關注客戶現有總負債、貸款產品、發放日、到期日、五級分類情況，至於其貸款機構、還款方式、擔保方式、利率等信息只能與客戶詢問獲取，結合常識進行確認。

第三，貸款歷史信息，企業徵信報告中按季度披露了客戶貸款金額的變化，從中我們可以發現客戶貸款金額的變化，對於增加或減少的原因和資金的來龍去脈需要和客戶進行詢問何時。

3、主要風險點

（1）高風險關聯企業

從徵信分析中，如果發現客戶存在眾多關聯企業或高風險關聯企業，都需要特別關注，如客戶有超過2家與主業無關的關聯企業，或者存在涉及KTV娛樂行業的關聯企業。

（2）信用記錄逾期較多

從徵信分析中，發現客戶有貸款連續逾期或者累計超過3個月的逾期，單張信用卡超過6次或者累計超過10次逾期都需要特別關注。

（3）近期大額貸款到期

從徵信分析中，發現客戶近期有大額貸款到期，此時需要和確認其還款來源、續貸准備情況和發放機構的信貸政策變化情況。

（4）歷史貸款機構變遷

從徵信分析中，發現客戶的貸款從五大國有銀行不斷向全國性股份制商業銀行、區域性城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司逐步轉移，需要關注宏觀形勢及行業趨勢對客戶的影響。

（5）貸款需求比較緊迫

從徵信分析中，發現客戶近期頻繁申請貸款和信用卡，需要關注其向哪些機構申請貸款、申請結果、拒絕原因，側面挖掘客戶的不利信息，同時為後續側面打聽軟信息做准備。

從徵信分析中，如果發現客戶信用卡透支比例超標和信用卡分期等情況，需要特別關注其透支的真實原因，一定程度上反應客戶的資金運轉已經相當緊張。

（6）聯保貸款比例過高

從徵信分析中，如果發現客戶有聯保貸款比例超過50%，需要特別關注其發放機構、發放歷史、聯保對象、每戶貸款金額、貸款到期日等信息，挖掘是否存在聯保體瓦解風險及機構收縮貸款風險。

（7）近三年貸款大幅變化

從徵信分析中，如果發現客戶近三年貸款總額大幅增加或減少，對於增加，需要關注其增加的原因、資金去向以及從資產中是否能夠看到對應的實物，對於減少，需要關注其減少的原因、還款資金來源以及對經營的影響。

在小微信貸實戰中，流水和徵信分析只是小微信貸分析的一部分，可以通過流水和徵信分析獲取很多客戶隱藏的信息，挖掘可能存在的風險點，針對每個風險點，都需要與客戶溝通，了解其真實原因，將其放在整個信貸分析中，而不能孤立的看問題，採取一刀切的方式。

(1)貸款怎麼查流水查徵信擴展閱讀

個人信用報告分為五個部分，分別為：個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細、查詢記錄。

1、個人基本信息，辦理貸款或者信用卡業務的時候，都會填寫相關信息，裡麵包括你的身份信息，配偶信息，居住信息，職業信息等，其中身份信息是銀行信貸員給你直接導入到徵信系統中。

2、銀行信貸業務的簡要概述一般在信息概要這一模塊。這里大致能看出總的逾期金額，逾期月份數，你在銀行負債的總金額，包括房貸筆數，貸款筆數，信用卡賬戶數，信用卡總額度等等，這一模塊是一個概述。

3、最重要的模塊是信貸交易信息明細，這里可以看出你哪張卡或者那筆貸款逾期，逾期的月份數，逾期的金額，最終有沒有還掉等信息。但是具體哪張卡片號碼這個是看不出來的，能夠大致知道你是哪個銀行的卡或者貸款，授信總額多少等等。

4、公共信息明細模塊，這一塊展示參保信息，就是繳納養老保險的一種情況說明。

5、查詢記錄裡麵包含兩個內容，查詢記錄匯總和機構查詢記錄明細，查詢記錄保留2年。如果你在銀行的業務比較多，你的查詢記錄就會比較多。每一條後面都會有查詢原因，做信貸業務主要是看信用卡審批和貸款審批。

㈡ 怎麼查個人貸款記錄

要查個人貸款記錄，你可以通過以下幾種方式：

1. 查徵信報告：徵信報告是個非常全面的貸款記錄查詢工具。大部分信貸產品都對接了徵信系統，所以一查徵信，你基本上就能看到自己所有的貸款情況，包括什麼時候在哪家機構申請的貸款。

2. 翻銀行流水：有時候，一些信貸產品可能還沒接入徵信系統，這時候你可以查查看銀行流水。申請貸款後，無論是貸款到賬還是還款，都會在流水上留下記錄。

3. 看手機簡訊和貸款軟體：申請貸款成功後，通常會收到平台發送的簡訊。另外，你也可以打開手機上的貸款軟體，在個人中心裡查看貸款記錄。

4. 咨詢銀行客服：如果不確定自己有沒有在某個銀行貸款，直接打電話給銀行客服問問就行了。他們會幫你查查看後台的貸款情況。

5. 查電子郵箱：有些貸款平台會通過郵箱來通知你的貸款情況，所以別忘了登錄郵箱看看收件箱里有沒有相關郵件哦。

6. 線上線下查詢：你還可以通過中國人民銀行的徵信中心網站或是線下分支機構，以及一些第三方信用查詢平台來查詢個人貸款記錄。

總的來說，查個人貸款記錄的方法有很多，你可以根據自己的情況選擇最合適的一種或多種來查。記得定期查看自己的信用報告，確保信息的准確無誤，這樣有助於維護良好的信用記錄哦。

㈢ 如何查詢個人貸款記錄

怎麼查個人貸款記錄

看到很多關於身份被別人貸款，導致個人信用記錄不好的新聞，相信有很多朋友也會想到要查詢自己的個人貸款記錄，所以，就為大家介紹下查詢個人貸款記錄的方法。

通常，查詢個人貸款記錄的方法有以下幾種：

1、中國人民銀行徵信中心查詢

如果自己沒有過貸款記錄，擔心身份被別人貸款，這時候可以到中國人民銀行徵信中心查詢「個人徵信記錄報告」，上面會有全國聯網的你名下的貸款情況，當然這個報告是有滯後性的，大概一個月左右。

2、貸款銀行櫃台查詢

如果知道自己有貸款，想查詢自己的貸款記錄是否有什麼問題，可以帶著身份證及其他相關資料到貸款銀行櫃台進行詳細查詢。

3、網上銀行查詢

如果自己開通了貸款銀行的網上銀行，那麼只需登錄網上銀行官網進行貸款查詢。

4、電話查詢

只需撥打貸款銀行官方電話進行貸款信息查詢即可。？

怎麼查個人貸款記錄？

1、電話查詢。顧名思義就是撥打電話咨詢。通過撥打貸款銀行貸款電話，查詢你需要了解的貸款信息。

2、網路查詢。可在中國人民銀行徵信中心的個人信用信息服務平台查詢本人信用報告。

（1）首先登陸自己銀行的網上銀行，找到交易區。

（2）在交易區找到網上貸款，點擊「我的貸款」。

（3）點擊「詳情」，你可以查看自己貸款的詳細信息。

（4）點擊「明細」，你可以按照日期來查詢你的個人貸款信息。

（5）最後你可以點擊「還款計劃」，可以按日期來查詢還款的方式與日期。

3、人工查詢。人工查詢盡管麻煩，但更全面。想要查詢貸款信息可以去貸款銀行櫃台，詢問銀行工作人員了解有關個人貸款的一切信息。

操作環境：iPhone1115.0中國銀行V7.2.0

拓展資料：貸款時需要注意的細節主要有以下

1.貸款機構、平台是否正規：一定要留意辦理貸款的那家機構、平台有沒有金融牌照，若遇上了不正規的貸款機構、平台，很可能會被騙。

2.貸款利息是否正常：有些貸款機構、平台可能會在利息上做手腳，比如宣傳的是低息，結果實際上審批利率高出很多，這種情況在小貸里很常見。還有一些網貸產品會收取「砍頭息」。所以人們在貸款時一定要留意利率是否處於正常水平，有沒有達到的標准。

3.是否有某些強制要求：有些貸款可能會有額外的要求，會收取各種服務費、違約金等等，大家在貸款時就一定要多留意，以免之後受限制。

4.貸款的資料具體有哪些：去不同的貸款機構、平台申請貸款，審核的嚴格程度也不同，需要提供的資料信息可能也會有所差別。所以最好先弄清楚具體需要提供哪些資料信息，以免有所遺漏，影響到貸款的辦理。

個人貸款記錄怎麼查詢？

你好，一般來說，查詢個人貸款記錄的方法有三種，分別是通過貸款銀行來查詢、通過央行徵信系統來查詢、通過民間徵信系統來查詢。小編分別為大家介紹一下具體的查詢方法。

通過貸款銀行來查詢

大家可以前往自己曾經辦理過貸款的銀行網點，請工作人員幫助大家列印還款記錄流水單。大家在流水單上，可以詳細地看到自己每期的還款記錄。

通過央行徵信系統來查詢

大家可以前往當地的央行徵信管理中心查詢個人貸款記錄，也可以通過央行徵信中心的官網查詢個人貸款記錄，網上查詢的方法如下：

1、記入徵信中心官網，點擊進入「互聯網個人信息服務平台」；

2、在平台當中點擊「馬上開始」，進入頁面後完成注冊；

3、登錄自己的賬戶後，就可以申請查詢自己的個人貸款記錄了。

通過民間徵信系統來查詢

現在，很多民間徵信系統也對大家的個人貸款信息有記錄。因此，大家可以通過它們來查詢自己的個人貸款記錄。一般常用的民間徵信系統有考拉徵信、鵬元徵信、華道徵信等等。

總的來說，通過央行徵信系統來查詢個人貸款記錄相對可靠一些。不過，根據規定，每人每年可以通過央行徵信中心免費查詢兩次自己的徵信記錄。最後，請大家在選擇貸款產品時，盡量選擇大品牌的貸款產品，息費透明同時保障您的信息安全，「有錢花」是原網路金融信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為「有錢花」），定位是提供面向大眾的個人消費信貸服務，打造創新消費信貸模式。申請材料簡單，最快30秒審批，最快3分鍾放款。可提前還款，還款後恢復額度可循環借款。希望這個回答對您有幫助，手機端點擊下方，立即測額，最高可借額度20萬。

如何查詢自己名下所有貸款記錄？

如果是通過招商銀行辦理的個人貸款，可以通過自助渠道查詢已發放的貸款，包括:還款日期、還款方式、剩餘欠款、剩餘期數、額度、額度起始/到期日、貸款狀態等。如果通過以下渠道沒有查到貸款，說明您在我行沒有貸款~

1.手機銀行:貸款還款日、待還金額、額度起始日/到期日、剩餘期數等。，請查看[我的全部貸款記錄]。進入頁面後，點擊貸款，可以查詢還款方式、利率、貸款狀態等信息。

溫馨提示:

①如果是公積金貸款，需要聯系當地貸款經辦銀行或公積金管理中心。

②如果通過這個界面找不到，可以聯系在線客服，嘗試了解原因。

2.專業版優鍵:可以登錄專業版，點擊【一卡通-貸款管理-個人貸款查詢】查詢貸款信息。

溫馨提示:目前專業版不支持Mac系統，蘋果電腦無法登錄專業版。

3.招聘App:如果您的招行貸款已經發放，請登錄招聘APP，點擊【貸款管理-貸款記錄】，點擊申請的貸款，查詢貸款明細。

如何查詢個人貸款記錄

兩種查詢方法可以查詢個人貸款記錄。

1、央行徵信報告。需要本人攜帶身份證件前往當地的央行網點即可查詢，徵信報告中會顯示出用戶過去5年的借貸平台，借貸金額，借貸期限，負面信息等數據內容。

2、查詢網貸資料庫。只需要打開微信首頁，搜索：飛雨快查。

點擊查詢，輸入信息即可查詢到自己的徵信數據，該數據源自全國2000多家網貸平台和銀聯中心，用戶可以查詢到自身的大數據與信用情況，可以獲取各類指標，查詢到自己的個人信用情況，網黑指數分，黑名單情況，網貸申請記錄，申請平台類型，是否逾期，逾期金額，信用卡與網貸授信預估額度等重要數據信息等。

操作環境:蘋果、安卓系統，中國人民銀行APP最新版軟體均可使用。

拓展資料：

查詢央行徵信需要本人攜帶身份證件前往當地的央行網點自助查詢。

但是查詢百行徵信只需要一部手機即可輕松查詢，百行徵信作為央行在民間的徵信機構，數據齊全，應用廣泛，小到免押金，大到車貸信用卡等金融服務都是由百行徵信提供的。

當用戶的百行徵信信用分出現了問題以後，以上的服務都是無法使用的。百行徵信信用分標准為0-100分，分數越高，信用越好，當分數低於40分時就屬於黑名單。

因此，長期申請網貸應當及時查詢自身的百行徵信，防止因為盲目申請網貸導致信用受損。

只需要打開微信，搜索：七九數據。點擊查詢，輸入信息即可查詢到自己的百行徵信數據，該數據源自全國2000多家網貸平台和銀聯中心，用戶可以查詢到自身的大數據與信用情況，可以獲取各類指標，查詢到自己的個人信用情況，網黑指數分，黑名單情況，網貸申請記錄，申請平台類型，是否逾期，逾期金額，信用卡與網貸授信預估額度等重要數據信息等。

目前，國家正在構建一張全方位無死角的「信用大網」，聯通社會，信息共享，無論是徵信報告還是個人信用記錄，都是其中的重要組成部分。保護好自己的信用，對每個人來說，信用才是最大的資產與財富。

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