個人與銀行貸款的工作案例嗎

❶ 關於個人向銀行貸款還不上怎麼處置的案例

當個人還不上銀行貸款的時候，銀行腔慧會打電話給用戶催繳，當催繳無果後，銀行又會派人上門催收，會產生雙倍利息和罰息。

如若銀行上門催收仍無效果，那麼銀行會向法院伍世答起訴，將會有法院的傳票寄至用戶，在開庭之日不管是否到庭，法院都會凍結當初向銀行抵押貸款的抵押物，進行拍賣，抵押物拍賣所得，將會用於還款，最後會進入不良信用記錄。

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個人找銀行貸款技巧：

1、用戶在申請貸款的過程中，用戶需要詳細的寫出貸款的用途以及在還貸方面的優勢，返此這一點可以用銀行的個人信用做證明。

2、借款人應該詳細的填寫申請資料，包括所有的資料背景和家庭情況等等，以保證借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

3、貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，貸款者可以適當的降低貸款數額、

4、如果是抵押貸款，還需借貸人提供抵押物做抵押，如果是無抵押貸款的話，借款人在提供收入證明材料的同時提供資產證明材料，是將有利於成功獲得貸款，並且提高貸款額度。

5、向銀行申請貸款，個人信用都是很重要的，尤其是在辦理信用貸款的時候，如果借貸人在兩年內連續出現3次或累計出現6次不良信用記錄現象的話，那麼就將無法獲得銀行貸款。

參考資料來源：網路-銀行貸款

參考資料來源：網路-個人貸款

❷ 詳解個人創業貸款風險

詳解個人創業貸款風險

案例

前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現金，開始經營服裝批發生意，後來生意越做越大，流動資金出現了緊張。於是就考慮向廣東發展銀行申請個人創業流動資金貸款，銀行經考察後，認為該個體戶生意較好，可以給予創業貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個體戶必須提供擔保。張先生無固定資產抵押，銀行只好推介擔保公司對其進行擔保。

好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終於得到擔保公司的擔保，最後從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發展，平均每年經營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創業者不是被銀行拒之門外就是貸款後因為巨額擔保費用佔用資金而導致經營失敗。創業貸款給想創業的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……

高門檻讓創業者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個人創業貸款”項目，而中國農業銀行早在2002年9月就推出了《個人生產經營貸款管理辦法》並一直在運行中。但這些貸款措施實施以來，一直無法成為市場的主流。

然而，銀行畢竟是商業機構，發放貸款首先考慮的還是資金的安全。出於貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點，或者說嚴格了一點。貸款評估十分嚴格是創業貸款的特徵之一。銀行向個人或企業提供貸款一般需要質押、抵押、擔保三種條件。廣發行的個人助業貸款細則規定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。

而且發放額度根據具體擔保方式決定。就是這抵押讓創業者望而卻步。質押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業一般都過不了銀行評估這一關。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度內浮動……

盡管這些條件有點苛刻，但對於創業人士來說，資金是一劑強心針。

如果你能提供銀行規定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款並不困難。一般在提供完備的相關資料和證明材料之後，一個月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔保證明。如果你有等值的財產作抵押，問題可迎刃而解。但關鍵是，對於創業人士來說，恐怕沒有那麼貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業的擔保公司了。

但是，天下沒有免費的午餐。為你提供擔保的擔保公司也不會輕易放過你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，因為按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創業者的負擔。而現實生活中，由於擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創業貸款的一項重要因素。並非人人適合走創業貸款之路有人認為並不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們為此走訪了廣東發展銀行的有關專家。據專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創業，在這一行業無創業經驗，難免會有經營風險。對於那些有一定經營經驗，且經營效益較好，所經營業務范圍屬於國家鼓勵發展的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。

專家忠告：對於一個創業者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出;銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至於銀行收回貸款時，不影響正常經營;對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利於創業。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經營成本中，這樣才能有效地避免經營風險。

小資料

創業貸款是指各銀行為支持民營經濟、私營企業、個體經營者的發展，遵循國家有關政策，推出面向個人、用於從事生產和經營活動資金需要的貸款，旨在幫助急需發展事業的`個人盡早實現目標。

銀行對貸款申請者的要求

(1)年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所;

(2)持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力;

(3)借款人投資項目已有一定的自有資金;

(4)貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用於股本權益性投資;

(5)在本行開立結算帳戶，營業收入經過本行結算。

貸款申請者需提供申請資料

(1)借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;

(2)個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;

(3)營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料;

(4)擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，本行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。

❸ 觀案｜自己貸款自己審批 信貸員將銀行400萬銀行資金轉入自身腰包

信貸審批人員與貸款公司實控人同為一人，自己編造了虛假資料貸款並進行審批後，400萬元資金就此落入口袋。此後多年，身兼雙重身份的王某一直在銀行體系內安穩工作，直至2021年案發。而在同一家銀行，還發生了多起員工違規放貸的案件。農村金融機構的內部治理，仍然亟待加強。

左手貸款右手批復 銀行員工自批自貸 400 萬元

一個人名，兩種身份。

近日，中國裁判文書網上披露的一份判決書再度揭示了部分農村金融機構內部流程制度混亂的一角。

2013年初，既是浚縣農信社善堂信用社客戶經理，也是浚縣勝利包裝有限責任公司（以下簡稱勝利公司）的實際經營人的王某，將兩個角色「綁定」到了一起，上演了一起「左手轉右手」的戲碼。

身為客戶經理，主要是負責受理客戶申請，實地調查客戶提供的材料真實性等的王某，對自己「大開綠燈」——為了給自己的勝利公司籌措經營資金，王某利用自己負責收集貸款資料、核實貸款材料真假等職務便利，以勝利公司的名義，使用虛假資產負債表、利潤表、工業品買賣合同等貸款材料，從浚縣農村信用合作聯社貸款400萬元。過程也顯出幾分隨意，「貸款手續是王某整理，王某負責審核資料，王某知道真假，所以也不用去核實貸款資料。」

在貸款到期後，王某又分別於2014年、2015年換據續貸。期間，一共償還了177.7萬余元利息，直至2017年5月後無力償還本息，期間還曾因賭博被行政拘留十日。

值得一提的是，王某在浚縣農信社系統內可以說是一位「老兵」，自2004年3月起至2021年7月被辭退，其在浚縣農信社體系內工作時長超17年。

裁判文書中披露的細節顯示，被告人王某於2004年3月至2015年4月在浚縣農信社善堂信用社任客戶經理；2015年4月至2017年5月在浚縣農信社公司部任客戶經理；2017年5月至2017年12月在浚縣農信社善堂信用社任綜合櫃員；2017年12月至2021年7月在浚縣農商銀行善堂支行任綜合櫃員；2021年7月被浚縣農商銀行辭退。

這意味著，在2013年王某首度為自己「審批」了400萬元貸款、且在2017年起停止還本付息後的多年間，一手經辦的始作俑者始終「潛伏」在銀行系統內未被查出。最終，王某在2021年9月27日，接到民警電話通知自動到案後前去自首。

公訴機關認為，被告人王某作為金融機構工作人員，違反國家規定向關系人發放貸款，造成特別重大損失，其行為觸犯了《中華人民共和國刑法》第一百八十六條第一款、第二款之規定，犯罪事實清楚，證據確實、充分，應當以違法發放貸款罪追究其刑事責任。

最終法院支持公訴機關指控，判決被告人王某犯違法發放貸款罪，判處有期徒刑四年，並處罰金人民幣二萬元。

法院引用的法律條款指出，根據《中華人民共和國商業銀行法》的相關規定，商業銀行貸款應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查，實行審貸分離、分級審批的制度，並且應當要求借款人提供擔保。

不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。所稱關系人包括：商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；前項所列人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織等。

農村金融機構違法放貸案例頻發 內部治理亟待加強

無獨有偶，裁判文書網上同一天披露另一份判決書顯示，該行另外兩名員工因違規發放貸款被分別判處有期徒刑三年，緩刑三年，並處罰金人民幣二萬元；有期徒刑二年六個月，緩刑二年六個月，並處罰金人民幣二萬元。

判決書顯示，2017年4月，原浚縣農村信用合作聯社（現更名為河南浚縣農村商業銀行股份有限公司）公司業務部經理靳建龍、客戶經理吳存山，在明知鶴壁市騰達貿易有限公司（以下簡稱「騰達貿易公司」）不符合發放貸款條件的情況下，仍同意為騰達貿易公司辦理貸款550萬元並進行上報。後浚縣農信社發放給騰達貿易公司貸款550萬元，貸款到期後騰達貿易公司未歸還。

2021年12月23日，浚縣農商銀行收回貸款本金65萬元，利息5萬元，目前仍欠本金485萬元。2020年12月28日，經民警電話通知靳建龍、吳存山自動投案，並如實供述自己的罪行。

判決書顯示，經查，在決定放貸的過程中，直接負責的主管人員靳建龍明知貸、用不一，貸款人不符合貸款條件，仍違反規定，在其授意下發放該筆貸款。

銀保監會官網顯示，2019年，浚縣農商行及該行四名負責人曾接到的一份監管罰單中便含有靳建龍的名字。違規案由包括：（一）違規發放貸款；（二）從事賬外經營；（三）未經任職資格審查任命高級管理人員。其中，靳建龍對違規發放貸款、從事賬外經營負直接責任。最終浚縣農商銀行被警告，沒收違法所得141745.74元，合計罰款841745.74元；靳建龍則是給予警告並處罰款5萬元。

金樂函數分析師廖鶴凱對 財經 網金融表示，銀行員工在明知申請人不符合發放貸款條件的背景下，仍然幫助其貸款，往往都是內部人控制或串謀導致的，大家有達成了共同利益，違規操作，或者迫於領導壓力不得不做。

對於中小型銀行而言，違法違規放貸的案例屢見不鮮。此前遼寧省紀委監委的通報中曾披露，遼寧省農村信用社聯合社原黨委書記、理事長王中印在2014年至2019年間，在明知相關私營企業存在貸款用途不合規、貿易背景虛假、財務數據造假等違規問題的情況下，向多名下級行社負責人打招呼，為上述企業違規發放貸款10.43億元。

山東聊城潤昌農商行的多名客戶經理違規放貸38筆，金額478.6萬元，最終僅收回16.75萬元等。

由於種種因素，農村金融機構仍是違規風險高發區。2021年四季度央行金融機構評級結果顯示，農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農信社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為186家和103家，資產分別占本類型機構的5%、7%。

從罰單來看，農村金融機構也是當前受罰最多的銀行類型。融360數字 科技 研究院數據顯示，一季度從不同類型銀行收到的罰單數量來看，2022年一季度農村金融機構（含農商行、農信社、村鎮銀行、農村合作銀行）收到的罰單數量及金額均最多，罰單數量為166張，罰款總額為15362.36萬元。

審計署也在日前發布的工作報告中指出，審計的23家中小銀行普遍存在治理結構不完善，治理制度不健全，監督制衡機制失效的問題，主要是董事會和經理層職責模糊，監事會職責懸空或走偏內控合規形同虛設，授信管理、貸款「三查」等核心業務制度和內控流程缺失或執行不嚴。

對此，廖鶴凱認為，農村金融機構頻繁出現違法違規貸款亂象主要還是內部人控制、外部人操縱等問題比較嚴重，股東及高管員工之間的裙帶關系嚴重，關聯交易層出不窮。在完成數字化構架後，進行全流程操作管控，所有操作可查，監管定期不定期抽查等多種方式，或許可以堵住這個痼疾。

【作者：王欣宇】

❹ 個人負債率多少銀行不批貸款 個人負債率怎麼算

個人負債率超過50%時，部分銀行可能會拒絕貸款申請。個人負債率的計算方式為：個人負債率=個人負債總額/個人資產總額×100%。

關於個人負債率與銀行貸款審批：

• 拒絕貸款的閾值：通常，當個人負債率超過50%時，銀行會認為貸款人的還款能力存在風險，從而拒絕其貸款申請。但這一標准並非絕對，不同銀行的具體規定可能有所不同。
• 計算方式：個人負債總額包括所有貸款、信用卡欠款等負債項目，而個人資產總額則包括房產、車輛、存款等所有資產項目。通過將負債總額除以資產總額並乘以100%，即可得出個人負債率。

實際案例說明：

• 假設某人名下欠款50萬，個人總資產為80萬，則其負債率為62.5%，若總資產為100萬，則負債率為50%。若此人每月房貸月供3000元，信用卡月賬單1400元，而每月工資收入為8000元，則其個人負債率為(3000+1400)/8000×100%=55%，這種情況下，很可能因負債率過高而被拒絕貸款。

銀行審批的靈活性：

• 雖然個人負債率是銀行審批貸款的重要指標之一，但並非唯一決定因素。部分銀行在貸款審批時會綜合考慮貸款人的其他資質，如收入穩定性、信用記錄、財富證明等。若貸款人在這些方面表現良好，即使個人負債率超過50%，也有可能獲得貸款批准。

建議：

• 若計劃申請大額貸款，如房貸，建議提前降低個人負債率，以提高貸款審批的成功率。