貸款資料為外文的規定

㈠ 【求助】求關於銀行對中小企業貸款風險方面的外文文獻原文及譯文

去擺渡上查查啊
商業銀行對中小企業貸款的風險與防範

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http://finance.sina.com.cn 2004年09月27日 11:36 中國經濟時報

-張禮慶 黃平

目前，我國中小企業在國民經濟發展中的作用和地位問題，越來越受到各方面的關注。由於中小企業的經營記錄不夠完全，財務信息可信度低，抵押物不足，經營風險大，因此，在有大企業進行選擇的情況下，金融機構普遍不願意對中小企業融資，無論是國內還是國外，中小企業融資難的現象都普遍存在。

一、對中小企業融資規律的認識

中小企業的融資需求，有其內在的規律，設計融資制度，必須對此做出深入的研究。

1、中小企業的融資需求動機

從宏觀看，中小企業的融資需求決定於業主選擇的分工狀態，通過融資制度，使更多的產業組織測試成為可能。在這方面，中小企業的融資需求主要分為兩類：一是創業需求，這是一種投資需求。其動機在於以勞動力市場的交易費用代替交易費用，然後得到成本節約的利益；二是發展融資的需求，這既包含交易動機，也包含投資動機。在發展的過程中，自有資金比例的下降，財務杠桿的上升，意味著用自有資金承擔的風險相對降低，也意味著風險向社會的轉移。從微觀看，中小企業的融資需求取決於資本結構，在中小企業發展的不同階段，以及不同治理結構、不同業主的中小企業，融資需求特徵不一致，融資方式、融資總量的選擇也不同。

2、中小企業的融資方式選擇

不同組織結構的中小企業，融資方式選擇的傾向性會有所差異，如非公司制企業通常選擇間接融資，而合夥企業通常不會融資。所有制不同，也會對中小企業融資方式的選擇產生影響，如國有中小企業通常依賴國有銀行的融資，民營企業則較多的依賴於民間金融進行直接融資。

3、中小企業融資難點

從直接融資看，中小企業的融資難點在於信息不對稱。由於直接融資方式要求資金的使用者通過信息批露及公正的會計、審計等第三者監督的方式來提高經營狀況的透明度。信息不透明的程度越高，資金提供者要求的在讓渡資金時所要求的風險補償就越高。中小企業的信用記錄缺乏，財務信息也可能不可靠，因而，在直接融資中，中小企業必須支付遠遠高於大企業的資金成本，這是中小企業難以通過上市公開募集資金的主要原因。

從間接融資看，站在銀行角度考慮，中小企業的融資難點主要有以下幾點：(1)中小企業數量多、類別復雜、單個貸款規模小，造成銀行經營成本增加；(2)由於中小企業擔保難，資信不夠，抵押品種少，經營中抗風險能力弱，致使銀行在風險機制約束下不願涉足；(3)中小企業融資需求頻率高，時間短，增加了銀行的流動性管理困難；(4)中小企業為便於競爭不願公開太多的內部信息，造成銀行信用調查難，因而銀行往往將中小企業拒之門外。

4、中小企業融資風險的控制

對中小企業融資，一方面，由於抵押物和擔保品不足，融資風險本身較高；另一方面，逆向選擇加大了中小企業的融資風險。因此，對中小企業的融資風險要有深入的認識。

從風險控制看，中小企業融資風險可以分為道德風險和非道德風險。所謂道德風險，指中小企業利用自己的信息優勢損害投資者利益，從而導致的投資風險。所謂非道德風險，就是中小企業在經營活動中形成的風險，不同的中小企業經營目標取向和管理者才能有差異，風險收益也不會一樣。非道德風險是可以預測的，也是可以通過融資制度的設計去分散並控制的。

從銀行角度看，中小企業的道德風險較一般的大企業高，原因在於其貸款抵押物不足。其實，這只是由於符合銀行偏好的抵押物不足。除了資產，中小企業還有很多替代擔保品，如自有資本比率，企業自有資本比率越高，則其自身承擔的風險就越高，對項目風險控制就越嚴格。

二、中小企業間接融資風險的解決辦法

當前我國中小企業的狀況，主要有以下幾個特點：一是大部分企業沒有真正建立起現代企業制度，體制不順，機制不活，有的企業雖然進行了體制改革，但是名不符實；二是管理不規范，相當部分企業法人和管理人員素質有待提高。一些企業管理混亂，財務不實，報表失真，甚至依據不同的需要，隨心所欲地編制或提供種種虛假報表；三是整體經濟效益差，抗風險能力弱。主要是企業虧損面廣，有的虧損額大，同時，企業的資本金少，固定資產規模小，可供貸款擔保抵押的有效資產不足；四是資信狀況差，一方面企業信用等級普遍不高，可供銀行選擇的優良客戶不多，另一方面，部分企業信用意識淡薄，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了中小企業的形象，降低了中小企業的信用度。

在這種情況下，金融中介機構在發放貸款時必須控制風險，加強風險管理和流動性管理。

1、風險管理

⑴控制融資額度，不以融資需求為唯一標准。

中小企業間接融資的增加，意味著中小企業的經營風險向間接融資體系的轉移。因而，銀行等金融機構不能完全以中小企業融資需求作為決定貸款額度的唯一依據，而是要充分考慮到中小企業的自有資金狀況和經營狀況。一方面，可以根據中小企業生產經營中可以預見的收入流來估計其還貸水平並確定貸款額度；另一方面，銀行可以根據中小企業自有資金數量確定一個貸款上限，只要融資總量沒有超過自有資金的量，作為債權人的銀行就沒有承擔主要風險，對中小企業的融資約束就可以相對放鬆。

⑵ 採用替代性的擔保方式

抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業融資的固有特徵，應該考慮以替代的方式解決擔保問題，這樣，既可以滿足銀行經營管理中風險控制的要求，又適應了中小企業的現實情況，以下是集中替代性的擔保方式：

① 變企業擔保為個人擔保。對於中小企業來說，由於其經營者和所有者在大多數情況下是統一的，因此將對企業的信貸轉化為對個人的信貸基本上是一致的。但對銀行的信貸管理則不同，個人信貸側重於考察顧客的品格、聲望、學歷水平、金融歷史記錄、收入流和負債能力等，擔保審查也比較寬松。從國外的金融實踐來看，此類轉變對激勵客戶還貸有積極作用，並有助於精簡貸款手續，提高銀行對融資需求的反應速度。

② 群體擔保。由於族群關系，社區關系的存在，中小企業及其經營者往往存在一個關系相對密切的種族、宗族群體。由這些群體為中小企業提供擔保，能有效減少監督成本甚至交易成本。這一方面是由於如果中小企業惡意逃債，而群體代位賠付，將導致中小企業及其經營者失去群體的支持，這是極其高昂的成本；另一方面，同一社區的成員常常十分了解各自的信用狀況，人們會對加入者的信用狀況做出謹慎選擇，往往有意識地排除信用不好的人，降低了銀行的篩選成本。

③ 強制儲蓄。有的金融機構要求其貸款申請者事前參加儲蓄計劃，定期存入一定現金，並且在貸款未清償前，不得退出儲蓄計劃，這實際是一種替代性的擔保措施。這類強制儲蓄措施在一定程度上也能起到督促還貸的作用。

④ 還貸激勵。在借款者及時歸還本息後會給予其一定的利息返還，以作為按時還本付息的鼓勵，這也有助於鼓勵中小企業的還貸行為，降低中小企業的貸款風險。

⑤ 利用政策性擔保體系。當中小企業符合政策扶持要求，需要融資，但擔保品不足時，政策性金融機構會為中小企業提供擔保，以保障中小企業得到商業性金融機構的融資。如果風險確實發生，類似於中小企業基金之類的擔保機構則會履行代位清償職能，清償商業銀行部分本金，並承擔追討欠款的相應職責，這也一定程度上保證了商業銀行資金的安全性。

⑶ 通過提供附加服務，增加收益。銀行為中小企業提供綜合性服務，一方面，可以擴大銀行的盈利來源，另一方面，可以提高中小企業的競爭力，從而降低銀行融資風險，增強銀行的盈利能力。

2、流動性管理

⑴ 根據實際服務對象設計不同的貸款方式

針對中小企業的融資特點，根據不同中小企業特殊的現金流狀況、支付頻率，為其設計特殊的貸款方式及還款方式。國外金融機構為中小企業推出了形式多樣的貸款方式，許多與消費信貸十分類似，這就滿足了中小企業的特殊的交易性的資金需求，同時也便於銀行進行流動性管理。

⑵ 通過強制儲蓄、再貸款等手段進行流動性管理

由於強制儲蓄是貸款量的等比例縮減，因此，可以減輕銀行等金融機構現金支出的波動性。通過向大型商業銀行再融資或者向中央銀行再貸款，商業銀行能進一步減輕中小企業融資需求的波動性給流動性管理帶來的困難。

(作者單位：平安信託有限公司 西南財經大學中國金融中心)

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㈡ 申請貸款銀行想要什麼資料就必須給什麼資料么對銀行沒什麼政策規定限制性要求么

是的，銀行要什麼資料就必須給什麼資料。一般是半年左右的銀行流水和收入證明，戶口本復印件和身份證復印件等等。你給了資料銀行也不一定會馬上批，手續麻煩的要死，最少三個月之後才可能拿到貸款。

㈢ 去中國銀行辦理按揭貸款需要提供的資料有哪些

如您需要在中行辦理「個人一手住房貸款」，需提供的資料：
1、借款申請書；
2、具有法律效力的身份證件；
3、婚姻狀況證明；
4、支付所購住房首期購房款的證明；
5、貸款人認可的經濟收入證明；
6、購買住房的合同、協議或其它有效文件；
7、借款擔保的抵（質）押物或質押物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵（質）押的證明及抵押物估價文件；
8、保證人同意為其提供擔保的書面文件及其資信證明；
9、授權貸款人查詢中國人民銀行個人徵信系統並記錄查詢結果的相關文件；
10、貸款人要求提供的其它資料。
因個別地區業務辦理存在差異，詳細信息請您咨詢中行經辦網點。

如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

㈣ 請高手幫忙翻譯成英文 銀行貸款承諾書 根據貴公司提供的資料，我行承諾在具備我行貸款條件的前提下，對貴

Xx project provides 100 million credit support
This loan agreement only for your company to the relevant departments to explain the project loans the implementation. Such as the national policy changes, project construction schemes and investment plan the significant adjustment and the project owners to proce great business change and other factors lead to this project doesn't accord with our bank lending ability cannot achieve our requirements, above shall be approved by our commitment to determine.
This loan undertaking issued only original effective date, heavy, lasts for 5 years

㈤ 貸款公司貸款的資料弄的都是假的，如果說逾期了，需要付什麼法律責任

哪裡貸款，都是民事責任

不是犯罪，不違法

按照實際借貸數還款就可以

法釋〔2015〕18號

最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定

第二十五條借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息

第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第二十七條借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

㈥ 貸款需要哪些資料

一、個人貸款申請要交的材料，具體如下：

（1）貸款申請人有效身份證件的原件和復印件；

（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料；

（3）貸款申請人貸款償還能力證明材料。如貸款申請人所在單位出具的收入證明、貸款申請人納稅單、保險單；

（4）貸款申請人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

（5）貸款申請人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件；

（6）保證人的資信證明材料；

（7）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告；

（8）機構規定的其他文件和資料。

㈦ 國家有沒有法律規定說銀行的信貸檔案保管期限是多少

根據《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法》規定：

第七條 根據各貸款項目不同的保存和利用價值，人民幣貸款檔案的保管期限分為三種。凡國家重點建設項目，以及具有史料價值建設項目的貸款檔案資料為永久保管。

一般大中型建設項目、限額以上技改項目的貸款檔案資料，保管期限為10～20年；小型建設項目、限額以下技改項目和流動資金貸款項目的檔案資料，保管期限為1～5年。

外匯貸款檔案的保管期限，按照相應的人民幣貸款檔案保管期限的上限執行。

第八條 貸款檔案的保管期限，從貸款本息全部還清後的第二年開始計算。

(7)貸款資料為外文的規定擴展閱讀：

根據《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法》規定：

第九條 各級行信貸業務部門應指定人員負責貸款檔案資料的收集、整理和立卷歸檔工作。

第十條 貸款檔案每年固定歸檔一次。固定資產貸款項目的檔案資料一般分兩期歸檔，即項目竣工後進行第一期歸檔，貸款本息按期收回後再進行補充歸檔；

流動資金貸款項目的檔案資料，在貸款本息按期收回後一次全部歸檔；逾期貸款的檔案材料可比正常歸檔時間推遲一年移交歸檔。

第十一條 信貸業務部門指定的貸款檔案管理人員，應於每年三月底以前，將上一年應歸檔的全部貸款檔案資料收集齊全，並整理立卷。

然後，第一期歸檔的固定資產貸款檔案資料，按照項目竣工時間的先後順序，第二期歸檔的固定資產貸款及流動資金貸款檔案資料，按照如期收回貸款本息時間的先後順序，逐筆登記「貸款檔案移交單」(「貸款檔案移交單」式樣附後)。

移交單一式兩份，檔案部門和移交部門各存一份。

第十二條 在辦理逾期貸款檔案移交前，移交部門的貸款檔案管理人員，應先登記「逾期貸款統計台帳」(「逾期貸款統計台帳」式樣附後)，以便於信貸部門對逾期貸款的清收。

然後再按照貸款到期日的先後順序，逐項目登記「貸款檔案移交單」，並分別在移交單「備注」一欄註明「逾期」字樣。

第十三條 逾期貸款本息全部收回或呆帳貸款經批准核銷後，信貸業務部門貸款檔案管理人員應在「逾期貸款統計台帳」上，對該項目予以注銷。

然後，填寫「收回逾期(核銷呆帳)貸款通知單」(「收回逾期(核銷呆帳)貸款通知單」式樣附後)，並及時送檔案部門補充歸檔。

第十四條 貸款檔案資料的收集，應圍繞項目建設和管理的全過程，按照貸款管理操作程序和貸款檔案歸檔內容，形成多少歸檔多少，保證貸款檔案資料的齊全與完整，避免破損和遺漏現象。

第十五條 一份文件如果既屬於貸款檔案歸檔范圍，又屬於文書檔案歸檔范圍，其原件應首先滿足文書檔案歸檔的需要，貸款檔案可採用復印或摘記主要內容、文號的方法收集歸檔。

第十六條 歸檔的每一個貸款項目的檔案資料，應按照項目前、中、後三期的順序和貸款管理程序，視檔案資料的多少，設立一個或多個案卷。

每一案卷應抄寫三份卷內目錄(「貸款檔案卷內目錄」式樣附後)，其中一份放在卷首，一份交檔案部門作為檢索工具，另一份留信貸業務部門備查。項目調查與信貸業務分設機構的，信貸業務部門的貸款檔案管理人員可多抄寫一份卷內目錄，送項目調查部門備查。

第十七條 屬於國家秘密和建設銀行商業秘密的文件，信貸業務部門的貸款檔案管理人員應在卷內目錄「備注」欄內註明密級和保密期限，以免造成泄密、失密現象。

㈧ 貸款提供虛假資料會被查出來嗎有什麼後果

提供虛假材料騙銀行貸款是屬於貸款詐騙罪，貸款詐騙罪，是指以非法佔有為目的，編造引進資金、項目等虛假理由、使用虛假的經濟合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產權證明作擔保、超出抵押物價值重復擔保或者以其他方法，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款、數額較大的行為。
在主觀要件上，本罪在主觀上由故意構成，且以非法佔有為目的。至於行為人非法佔有貸款的動機是為了揮霍享受，還是為了轉移隱匿，都不影響本罪的構成。反之，如果行為人不具有非法佔有的目的，雖然其在申請貸款時使用了欺騙手段，也不能按犯罪處理，可由銀行根據有關規定給予停止發放貸款、提前收回貸款或者加收貸款利息等辦法處理。

㈨ 銀行貸款一般需要准備什麼資料

辦理銀行貸款需要准備以下資料：

1.有效身份證件；

2.常住戶口證明或有效居住證明，及固定住所證明；

3.婚姻狀況證明；

4.銀行流水；

5.收入證明或個人資產狀況證明；

6.徵信報告；

7.貸款用途使用計劃或聲明；

8.銀行要求提供的其他資料。

(9)貸款資料為外文的規定擴展閱讀

銀行貸款的信用條件

銀行貸款一般要求提供擔保、房屋抵押、或者收入證明、個人徵信良好才可以申請。

1.信貸額度

信貸額度是借款人與銀行在協議中規定的允許借款人借款的最高限額。

2.周轉信貸協定

周轉信貸協定是銀行從法律上承諾向企業提供不超過某一最高限額的貸款協定。

3.補償性余額

補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或實際借用額一定百分比（一般為10%至20%）計算的最低存款余額。