貸款審查工作機遇與挑戰

❶ 金融業有哪些機遇與挑戰

加入WTO是我國深化改革、擴大開放和建立社會主義市場經濟體制的內在要求，是我國經濟發展的需要，也是世界經濟發展的需要。加入WTO後，外資金融機構將能更多地參與我國的經濟建設和金融發展，對我國經濟金融發展帶來新的機遇。為境內貸款，這些貸款的70%年底，我國累計批准設立外商投資企業36.4萬家，實際利用外資3486億美元。2000億元，佔全國工業增加值（現價）23685。一般說來，外資金融的主要服務對象是外商投資企業，外資金融機構的服務比中資金融機構更能滿足外商投資企業需要。我國加入WTO後，在華外資金融機構的服務功能將更加全面，這將進一步改善我國投資環境，吸引更多外商到我國投資後，外資金融機構的業務范圍和客戶基礎將逐漸擴大，在我國金融市場上運用的新產品和新技術將隨之增加，中資金融機構將與外資金融機構展開全方位的競爭。這將推動中資金融機構採取切實措施，解決當前存在的各種問題，改善金融企業產權結構和治理結構，轉換經營機制，建立審慎會計制度，提高經營效率和服務水平，擴大對外開放，不僅能「請進來」，擴大引進外資，而且還能鼓勵「走出去」，有效地推進我國金融業的國際化進程。 年底，中資銀行類機構在境外共設立營業性分支機構68億美元。加入WTO對於證券業，合資基金管理公司和合資證券公司的設立，將有利於引進和學習境外證券業成熟的管理經驗，促進國內證券公司和基金管理公司規范發展，逐步提高其國際競爭力。 加入WTO，更多外資金融機構進入中國市場，將在優質客戶、優秀人才、新業務、新技術等方面與中資金融機構競爭。由於我國金融企業自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，加上歷史包袱沉重、金融基礎設施建設薄弱，與具有百年以上歷史的大部分外資金融機構相比，存在一定的劣勢，因此，加入WTO，也將給中資金融機構的經營和監管當局的監管帶來新的壓力和挑戰。同時，我們要繼續加快金融體制改革步伐，完善與社會主義市場經濟相適應的金融組織體系、金融市場體系、金融監管體系和金融調控體系，完善金融法規，培養金融人才，提高參與國際金融業競爭的能力。

❷ 委託貸款管理辦法對p2p有何影響是機遇還是挑戰

規范內容及影響

《商業銀行委託貸款管理辦法(徵求意見稿)》主要從來源、投向等方面明確了委託貸款的管理。

規定商業銀行應嚴禁接受五類資金發放委託貸款：一是國家規定具有特殊用途的各類專項基金;二是銀行授信資金;三是發行債券籌集的資金;四是籌集的他人資金;五是無法證明來源的資金。

資金投向不得為以下四方面：一是生產、經營或投資國家明令禁止的產品和項目;二是從事債券、期貨、金融衍生品、理財產品、股本權益等投資;三是作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股;四是國家明確規定的其他禁止用途。

同時規定銀行原則上不得向有委託貸款余額的委託人新增授信。

此次意見稿明確了商業銀行在委託貸款業務的中介角色，強調商業銀行在委託貸款業務中不得承擔信用風險;限制和規范了資金來源及貸款投向，避免委託貸款脫離實體經濟空轉。影響主要有以下幾點：

首先，直接影響體現在委託貸款規模將出現下降，尤其是之前委託貸款佔比較重的股份制商業銀行，表外的融資規模受到限制。

其次，監管加強，防止借委託貸款規避政策監管，降低商業銀行系統性風險。我國禁止企業間的直接借貸行為，因此企業間借貸通過銀行以委託貸款形式發放。通過此次規范加強了授信余額審查，強調委託貸款業務的信用中介定位，回歸業務本質。

第三，明確委託貸款資金投向限制，防止信貸資金進入股市等資本市場，基本切斷了資金藉助委託貸款進入資本市場的通道，避免了資金脫實向虛。

規范委託貸款對P2P網貸的影響

對於P2P網貸行業的影響有利有弊：

利在於規范委託貸款有助於社會融資成本降低，借款端利率可能出現下降，業務規模有望擴大。規范委託貸款，完善了貨幣政策傳導機制，減少資金在金融體系內空轉及其產生的通道費用，降低了社會融資成本;避免委託貸款資金流向資本市場，有助於引導資金進入實體經濟，加大對於實體經濟的支持力度，有助於貨幣政策適度寬松政策的進一步深化，借款端利率將可能下降;此外，委託貸款業務的規范也給P2P網貸借款端體量擴大帶來了機遇，將有較大的資金缺口尋求新的融資渠道。

另一方面，負面影響主要體現在兩點：

首先，房地產等行業信貸收緊引起的風險傳導。近年來，以地方政府和房地產為最終投向的非標業務得到了大發展，非標業務普遍採用的通道包括信託公司、券商資管、基金子公司。其中，採用券商資管和基金子公司通道的非標資產，資金由通道投向融資企業時，表現為委託貸款。因此，委託貸款里有很大一部分資金進入了房地產等行業，規范委託貸款對於這些行業的資金面將產生較大負面影響，並可能引起整體風險傳導。在新的融資渠道未到位情況下，預計房地產等行業貸款資金捉襟見肘，資金鏈斷裂風險加劇，P2P網貸平台房企貸款業務違約風險加大。

其次，配資業務法律風險加大。信貸資金,包括此次規范的委託貸款資金，進入股市等資本市場歷來是監管機關的紅線。委託貸款投向限制，加之近日兩融業務檢查收緊都是監管機關預防資本市場泡沫的防範機制，因此P2P網貸中涉及配資業務的法律風險加大。

總結

《商業銀行委託貸款管理辦法(徵求意見稿)》的發布不僅影響了銀行體系表外融資規模，對於P2P網貸行業來講也是把雙刃劍。較大資金缺口尋求新融資渠道給P2P網貸借款端帶來了發展機遇的同時，平台也需要加強相關業務的風險防控!

❸ 信貸審查工作的要點

2006年，作為銀行人員的我在黨組的領導下，在金管、計統、農金等監管專業同志們的大力支持下，協助行長較好地完成了所承擔的工作任務，履行了自己在分管金融監管綜合崗位的職責。總結回顧一年工作現作銀行個人工作總結如下：2006年我繼續負責綜合監管的全面工作。為充分調動該股職員的整體工作積極性,實行規范化管理,，年初我就安排對綜合監管人員進行重新組合,做到崗位到人,責任分工明確的工作管理體系,經常參加綜合監管每周定期召開科務會,安排布置的各崗位工作，及時溝通情況。通過上述舉措,2006年綜合金融監管工作又有新起色,內控管理機制進一步完善,較好地解決了人員不穩定的問題。另外，我與監管股負責人按《金融監管責任制》和行內制定的《量化細化實施細責》，把每一個被監管專業、每一項監管責任真正分解落實到人。按時完成了監管責任的分解落實工作，從而明確了監管人員的具體分工和職責。做到了：人員落實、制度落實、責責落實、任務落實、檢查落實。認真按季進行考核，將每個人員崗位責任與目標化管理結合，充分發揮了金融監管各崗位人員的職能作用。一、銀行監管與合作監管1、組織監管人員認真學習各項政策規定和監管實務技能，不斷提高綜合素質今年以來，我們監管部門定期和不定期組織人員開展了業務學習和實際檢查技能的培訓，積極樹立新的監管理念，將各項政策規定和實務操作的要點融入在具體的工作中，從2006年起，我行銀行業監管人員的培訓重點從行政監管轉向對銀行業機構的非現場分析和預警上，監管人員必須作到對政策規定熟、實際現場檢查技能高、非現場分析到位，圍繞上述三個方面，我行監管人員在參加中心支行培訓的同時，督促監管人員自學有關監管業務知識，在一定的時期內迅速提高監管人員的綜合素質，以適應形勢發展的需要。2、認真貫徹和落實銀行業監管現場會精神，加快監管電子化的步伐按照2006年10月銀行業現場會的要求，認真組織了監管人員對銀行業監管文檔、非現場監測數據系統、金融行政監管子系統等應用程序進行了逐項落實，切實保證了監管實務操作與計算機應用的全面落實。我行監管部門從2006年起嚴格按照電子化監管的要求，認真貫徹監管電子化和文本化管理相結合的原則，落實監管實務操作在計算機中的應用，保證了中心支行與我行之間的監管信息與實務操作的溝通，通過監管電子化的建設，切實提高了監管的各項基礎工作水平。3、繼續嚴格加強對銀行業行政監管、確保監管的合規性（1）、2006年，對銀行業高級管理人員任職資格審查工作，一是嚴格執行了任職前考試、談話制度，分別對3名高級管理人員進行了任職前的考試、談話，同時完成了對2名高級管理人員任職資格的審查。二是在2006年9月組織完成了轄內銀行業高級管理人員的任職期間的考試及年度考核工作，並將考試及考核結果裝入銀行業高級管理人員檔案存檔。（2）加強對機構准入和退出的監管，在積極支持銀行機構改革的同時全年完成了銀行機構退出4家、遷址1家、降格2家。各家商業銀行的機構撤並要在積極支持機構改革和調整的同時，按照機構撤並規定的要求作好審批工作，保證了銀行業機構撤並所申報的資料完整、審批材料的合規，在一季度對2006年機構和人員上報的材料進行一次復審，凡不符合規定或要素不全的一律在一季度末之前進行了糾正，復審結果於2006年2月20日前上報到銀行科。真做好金融機構年檢工作。按照呼盟中心支行的要求，我們早在2006年4月就開展了對銀行業機構的年檢工作，依照上年年檢各項要求履行了手續，年檢中沒有走過場，現場檢查面達100%。年檢報告於6月20日前上報了銀行科。4、進一步落實監管責任制，切實履行了監管職責。2月底前，按照人行呼倫貝爾市中心支行《中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行合作金融監管責任制實施細則》等制度和辦法，完成了支行與農村信用社聯社簽定監管責任狀、支行主管行長與監管股長簽定監管責任狀和監管股長與監管員簽定監管責任狀，制定了監管a、b制，明確了監管職責、責任和目標，使各項監管責任製得到有效的貫徹和落實。

❹ 對新形勢下如何做好信貸管理工作的思考

施安平 郭永紅 隨著農發行改革與發展的深入，業務經營范圍的擴大，信貸運行機制改革和審貸分離制度的建立，省級分行信貸管理部門擔負著信貸管理制度制定、貸款審查和貸後管理等重要職能。本文就新形勢下省級分行信貸管理部門如何進一步履行信貸管理職能談點看法。一、當前信貸管理工作中亟待改進的問題（一）信貸管理的基礎性工作仍很薄弱，機制和體制建設有待進一步加強。一是貸款調查環節操作不夠規范。有的信貸員調查報告反映的情況不夠真實、全面，有的信貸員在調查報告上沒有簽名。有的貸款企業申報資料不全、不實，通過資產評估公司高估資產。二是貸款審批不規范。有的行貸審會表決時沒有簽署具體是否同意意見。三是貸款發放環節存在擔保資料不全、房產證與土地證未一並抵押、抵押合同填寫不規范以及被抵押物品的他項權證過期失效等問題。四是信貸基礎管理、貸後監管不到位。貸款發放後，有的信貸員對貸款的使用情況監管不到位，沒有詳細的跟蹤檢查記錄資料。五是信貸檔案資料保管不完整。（二）信貸從業人員知識結構不合理，行之有效的激勵和責任追究制度不健全。部分信貸人員信貸知識陳舊，缺乏經濟、金融、法律等方面的知識，限制了工作水平的提升。審查人員數量偏少，也制約了審貸工作的開展和貸款效率的提高。同時，缺乏對調查、審查崗位人員特別是基層信貸人員有效的激勵約束機制。（三）信貸管理部門難以全面履行職責，管理功效作用發揮不明顯。為打造現代銀行，實現農業政策性金融跨越式發展，總行黨委調整了信貸業務部門，成立了信貸管理部門，並就信貸管理部門的職責進行了明確規定。從目前實際工作情況來看，省級分行以下機構貸款審查佔用了信貸管理部門人員很大的時間和精力，其它職能相對薄弱。（四）貸款申報、調查、審查、審批程序復雜，辦貸效率有待進一步提高。一是農發行營銷的客戶大多數為新客戶，缺乏新客戶基本資料的積累，調查時間較長；二是貸款申報環節過多，手續繁瑣，拉長了辦貸時間；三是貸款申報材料質量不高，幾乎每筆貸款申報都需要補充材料；四是貸款材料層層審查，層層補充，在材料補充和意見反饋中花費了大量時間。（五）管理職能界定不清晰，各部門分工協作有待進一步加強。信貸管理前、後台部門職責還不夠明晰，內部職能部門之間職責界定和業務分工不是非常明確，有時會出現部門與部門之間相互推諉現象。（六）客戶隊伍整體水平不高，貸款企業抗風險能力低。從基層申報的商業性貸款企業來分析，部分企業存在一定的貸款風險，具體表現在：一是貸款企業資產負債率超過７０％，近兩年盈利能力弱甚至出現虧損；二是貸款企業或有負債很大，對外擔保金額很高；三是抵押物包括有難以變現的資產，或是已抵押在他行；四是房地產抵押沒有遵循「地隨房走」或「房隨地走」的原則，將房屋的所有權和該房屋佔用范圍內的土地使用權同時抵押；五是抵押物低值高估，且抵押率偏高等。二、對進一步做好信貸管理工作的建議（一）進一步規范貸款業務流程。一是明確各部門職責，在辦理業務過程中要充分樹立「以風險防範為核心」的思想，把好貸款審查關。二是按照審貸分離的原則，將信貸業務的調查、審查、審批和貸後經營管理等各個環節的工作職責由不同部門承擔，實現部門之間的相互制約和支持。三是規范貸款的審議審批。要從接受客戶資料的移交、貸款審查的程序、各項資料的合規性和完整性、審查內容、審查報告的擬寫等各個環節、各個方面，規范貸款審查工作，力求做到程序化、標准化。四是規范貸後管理行為。貸款發放後，在未歸還前必須實行嚴格的監督管理，全面落實管理責任。要建立重大經營事項報告制度、貸款展期的操作、經營主責任人的責任移交制度等，使貸款始終處於責任明晰，有人管理的狀況。五是建立責任人制度。建立調查主責任人制度，對報批信貸業務貸前調查的真實性負責；建立審查主責任人制度，對信貸業務的合規合法性負責；建立經營主責任人制度，對有權審批人審批的信貸業務監管、債權保全和本息收回負責。（二）嚴把貸款審查關。一是政策風險審查。應了解、預測政策變化趨勢，審查貸款是否違反國家的宏觀調控政策、產業政策和信貸政策，以及政策趨勢可能對貸款帶來的影響。二是企業自身狀況風險審查。應審查借款申請人的財務和市場風險，以及其主要股東、管理人員的誠信狀況，防範道德風險和信用風險。三是貸款擔保風險審查。要審查第二還款來源的實現可能性，審查保證人的保證主體資格和擔保代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。四是操作風險審查。應掌握貸款經辦人員是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質，是否具有相應的風險決策能力等。（三）改革貸審會構成。一是進一步充實貸審委人員。貸審會成員除吸收行內職能部門和業務骨幹人員外，還可以根據工作需要，從社會聘請有關法律、審計、工程、項目評估等方面的專家為咨詢人員。二是逐步引入貸審委考核和退出機制。在事後對貸審會成員表現進行評估和考核，提高貸審會的工作質量。三是探討構建貸款網上審查、審批平台，提高審貸效率。（四）推行分級授權、分類授信的貸款管理制度。一是結合內控評級對省級分行實行分級授權管理。設置內控等級量化評價指標，定期對省級分行進行內控等級評定。依據內控等級合理確定貸款審批許可權，各省級分行可在授權范圍內直接辦理各項貸款的審批事宜；二是根據企業信用等級、產業傾斜度和行業風險等情況對客戶分類，實行分類授信管理 三是分級授權與分類授信相結合。分類授信應建立在分級授權的基礎上，在實際工作中若出現由於銀行內控級別降低，授權額度小於授信額度的情況，應從控制風險的角度出發，優先執行分級授權，以確保貸款安全 四是建立授信業務監控系統，對授信業務全過程進行持續監控，及時、真實提供授信業務的經營情況和資產質量狀況，對授信風險與收益情況進行綜合評價。（五）進一步加強信貸從業人員的管理。應制定切實可行的培訓計劃，加大培訓力度，提高幹部職工業務素質和能力。同時，應進一步制定信貸從業人員工作制度和管理辦法，規范從業資格，有效控制道德風險、操作風險。結合當前農發行業務營銷的實際，遵循現代銀行客戶經理制度的內在規律，實行客戶經理制。（六）進一步強化信貸基礎管理工作。一是要提高認識，進一步規范商業性貸款信貸基礎管理工作。二是嚴格按照貸款調查、審批、發放和貸後管理流程操作，各環節操作規范、記錄准確、資料保管齊全。三是定期開展商業性貸款審計和信貸基礎檢查，及時發現問題，制定切實有效的整改措施。

❺ 貸前審查和貸後管理哪個更重要

其實都重要，但是貸前審查更重要，能夠及時發現無力還貸和騙貸的。

❻ 我國銀行業發展面臨怎樣的機遇和挑戰

當前，我國經濟金融形勢都出現了新的態勢，在這種新形勢下，銀行開始主動或被動地進行轉型。正如中國建設銀行副行長楊文升所言，正處在經濟換擋期、結構調整振動期和前期政策消化期的中國銀行業，依靠傳統和規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。再加上新巴塞爾協議對資本的約束，商業銀行現在必須研究如何盡快從外延式發展方式過渡到內涵式的發展方式。隨著利率市場化改革的推進和互聯網技術逐步深入金融行業，外部環境要求銀行業必須改變。

中國人民銀行副行長劉士余在論壇上表示，我們正處在穩增長、調結構的關鍵時期，特別是淘汰落後產能、化解過剩產能的任務相當艱巨，局部地區企業由於結構單一，一些企業的治理結構不規范，加上市場需求的變化，使不少大型企業陷入困境。在這種情況下，企業破產逐步進入人們的視野，大家也應該接受這個概念。與此同時，一些地方銀行不良資產比例有所上升，許多企業處於僵屍狀態且佔用了大量信貸資源。債權人不主動申請破產，債務人也不申請破產保護，不管是對哪種債券而言都存在潛在的損失。所以，破產法在全面深化改革過程中還需要得到充分的重視和運用，這樣才能盤活存量，保護好生產力，著力於結構調整、產業升級，著力於法治經濟建設。

中國銀監會副主席王兆星對當下融資難、融資貴的問題進行了分析。他指出，這是一個復雜而廣泛的問題，不可能依靠單一渠道來解決。解決融資問題，必須要多管齊下、疏通血脈。

從銀行的角度來看，要為那些有市場競爭力、資金財務狀況良好的企業提供融資需求，而不是沒有標準的「搞次貸」。各家銀行要在加強風險管理、加強風險管控的情況下，更多地改善對企業的金融服務、簡化對貸款的審批，更好地關注企業自身的風險和財務信用狀況基礎，來提高對企業支持的力度和便利。

從監管層提出的問題中可以看出，銀行業何去何從無疑將是未來金融業的一個重要變革方向，也是全社會都非常關注的一個焦點。對於改革，中國銀行業協會專職副會長楊再平將其歸納為存量改革與增量改革。他強調，中國銀行業的存量實際上是30年改革的一個積累，深化改革，「應當是在存量的基礎上，是存量的延續」。隨著幾十年的發展改革，銀行業取得了不小的進步，但同時也有著普惠程度不高、服務同質化、創新不足等問題。他認為，這些矛盾主要存在於存量裡面，所以，只有不斷地改革存量，才能夠使新的增量不存在制度上的路徑依賴。

而作為從業者，7位來自銀行的高管也認同以差異化戰略服務實體經濟是未來銀行發展的不二法門。中國工商銀行行長易會滿認為，銀行創新有助於改革，但這種創新必須抓住不變的內核、內在經營規律，在服務實體經濟、管理風險、穩健經營的基礎上進行創新。中國銀行行長陳四清也表示，服務客戶是銀行永恆的主題，截至今年一季度末，全國小微企業貸款覆蓋率僅有21.6%，也就是說，還有78.4%的小微客戶得不到銀行資金的支持。這表明銀行服務覆蓋的廣度、深度還遠遠不夠，還存在巨大的服務空間。

目前，銀行業金融機構在中國經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩和金融改革等一系列因素的影響之下，面臨著前所未有的壓力和風險，已經獲得了大家的共識。未來，在看清現實的基礎上，必須馬上行動，推動改革。正如劉士余所講到的，「關於金融改革的一些動作，以前都講了，現在該行動了」。

❼ 再貸款的挑戰

隨著中國市場經濟體制的逐步健全、加入WTO的日益臨近和世界經濟一體化進程的加快，作為宏觀經濟政策重要組成部分的貨幣政策也面臨著劇烈的沖擊和嶄新的機遇。2002年11月，人總行召開了全國再貸款工作會議，副行長吳曉靈講話指出：如何用活、用好再貸款工具，是各級人民銀行必須認真思考和解決的重大問題。銀行分支行的再貸款在新形勢下面臨的三大挑戰： 中國現行的再貸款管理的總領性文件是1993年頒布的《中國人民銀行對金融機構貸款管理辦法》，隨著再貸款業務的發展變化，以往的辦法規定已無法適應或涵蓋當前再貸款管理工作的需要，要盡快按照WTO規定的國民待遇原則全面清理、修改、廢止、完善現有的再貸款管理規章制度，即要有全面的整體性的制度辦法，也要有分類的管理規定；既要有再貸款的管理辦法，也要考慮與再貸款業務相關的配套政策，如銀行危機處理法律體系、銀行信用和資產評估體系、存款保險法律體系等；既要有明確的指導原則，也要有實際的可操作性；既要與國際慣例接軌，又要考慮到我國的國情。通過規章制度的建立使再貸款管理形成一個比較完整的政策體系。
3.建立健全多方協調機制。貨幣政策對經濟的調控一般要經過金融機構或金融市場才能作用於實體經濟，因此，貨幣政策的傳導效率受制於金融監管對象的狀況。特別是在當前銀行監管與貨幣政策剛剛分離的特殊時期，如何正確處理兩者之間的關系有待探索。建立專門的協調機制和協調機構勢在必行，可以通過在人民銀行、銀監會、保監會和證監會建立四方定期磋商機制，協調解決宏觀調控和金融監管中存在的矛盾，相互溝通，信息共享。同時再貸款工具與其他貨幣政策工具之間也要注意協調與配合，提高再貸款的使用效率，優化貨幣政策工具的整體效用。
4.建設國家金融安全網，加快建立存款保險體系的建設步伐。金融安全網是維護一國金融體系安全與穩定的有效手段，它包括中央銀行最後貸款人的功能、審慎的監管職能、政府出資救助的職能以及存款保險制度。其中的存款保險制度是國外發達國家在處理金融機構出現的金融危機方面一個比較成熟和成功的手段，從中國現階段的實際分析，建立存款保險制度刻不容緩。這樣既可以防範商業銀行的道德風險，又是健全安全網功能的重要突破。

❽ 2015給企業和審核員帶來了哪些機遇和挑戰

經濟「新常態」的基礎是企業「新常態」

作為市場經濟的細胞，企業的「新常態」是中國經濟 「新常態」的基礎。那麼企業的「新常態」又新在何處？或者說企業「新常態」的特徵有哪些？

首先，企業「暴利」時代已經結束，「微利」時代已經到來。1998年至2008年，全國規模以上工業企業利潤總額年均增速高達35.6%，而到2013年，這一增速降至12.2%，今年1至5月僅為5.8%。

隨著中國經濟進入增速換擋期，高速增長時代的結束，傳統的依靠勞動力成本和資源投入獲得「暴利」的時代一去不復返了，企業主要依靠信息、知識和技術這些新要素，依靠創新獲得比較優勢和核心競爭力來獲取利潤。在全球化競爭的壓力下，企業需要對人力資源進行長期積累和投入，利潤的獲取將更加艱難，那種期待一夜暴富的企業將逐漸被淘汰，而積小利為競爭力的企業將成為常青樹、不倒翁。

其次，以現代信息技術、高新技術武裝起來的物聯網企業將成為企業發展的新趨勢。以現代科技、信息技術為基礎的物聯網，已經初步形成覆蓋物聯網感知製造業、通信業和服務業的完整產業鏈，改變著企業的生產、儲存、營銷全過程，產生新的業態，發展出新的盈利模式，引領著企業的發展趨勢，並且帶來新的創造力和競爭力。

再次，中小企業成為「新常態」的主力軍。我國中小企業數量已經占企業總數的99%以上，創造了60%以上的國內生產總值，為3億以上的城鎮就業人員提供工資性收入。隨著國家反壟斷的規范化，國家將加大對國有企業、跨國企業壟斷的監管力度，依靠行政和技術進行壟斷的機會逐漸弱化，相反，國家在財稅政策、結構調整、技術創新、創業興業、服務體系建設等方面將加大對中小企業的支持力度，中小企業將成為我國企業中數量最大、最具內在活力和動力的企業群體，在經濟增長、技術創新、增加稅收、吸納就業、改善民生等方面將發揮主導作用。很顯然，中小企業成為新一輪科技革命、產業變革和技術創新的核心力量，成為「新常態」的重要特徵。

最後，企業的國際化成為一種常態。隨著經濟全球化和區域經濟一體化程度的加深，中國企業的生產要素跨區域流動與配置加速，中國企業通過引資、引技、引智的方式，將新產品、新技術、新模式帶向國際市場，在世界各地建立原材料基地、加工製造基地、研發設計基地和營銷渠道，尤其是資源、能源、高新技術和先進製造業企業，國際化、跨國經營不可阻擋。

「新常態」下企業要抓住四大機會

面對「新常態」這樣的大背景，企業首先要做好自己的事情，逐漸強身健體，同時要抓住機會，有所作為，少講「逆勢而上」，多說「順勢而為」，關鍵是要抓住四大機會。

一是抓住新一代信息技術帶來的技術機會，盡快用現代信息化技術和高新技術，改造企業，加快轉型升級、增速換擋步伐，始終使企業走在「新常態」的潮頭。

二是抓住發展混合所有制企業帶來的改革機會。混合所有制經濟是一種富有生命力的企業結構，「新常態」為企業加快混合所有制結構的建構提供了難得的機會，通過混合所有制的建設，改變企業僵化、缺乏活力的經營體制，將使企業在組織結構上發生革命性的變化，更加充滿生機和活力。

三是抓住城鎮化作為國家發展長期戰略蘊藏的政策機會。新型城鎮化是拉動中國經濟可持續增長的新引擎，引發中國社會一系列變革，巨量的投資、大規模的基礎設施建設、中產階級群體的蘊育，為企業發展帶來千載難逢的機會。

四是抓住市場起著決定性作用的機會。中國的改革盡管已經30多年了，但由於中國沒有經過資本主義和市場經濟階段，現代企業制度對中國的企業來說總體上尚很陌生，很多企業尚不會運用市場經濟規則和現代企業制度來配置資源，發展自己。十八屆三中全會通過的《關於全面深化改革的若乾重大問題的決定》，強調要發揮市場的決定性作用，為走在市場高端同時有能力創造市場的企業提供了機會。

「新常態」下企業命運掌握在自己手裡

進入經濟「新常態」，轉變發展方式，中國大多數企業面臨一道坎。順利跨越，前程似錦；超越不了自己，生死難料。

在經濟「新常態」下，企業要更加積極主動地布局，強調內外平衡，把握發展主動權。在價值觀上，企業要堅持正確的義利觀，有所為有所不為，既算經濟賬，更要算政治賬、社會責任賬，既注重當前，更注重長遠；在經營觀上，以多元共贏替代零和博弈的思維模式，堅持互利共贏的開放戰略，在追求自身利益時兼顧競爭對手的合理關切，在謀求企業發展中促進共同發展；在對外開放戰略上，由出口為主轉向進出口並重，從貨物貿易為主轉向更加註重服務貿易，由「引進來」為主轉向「引進來」與「走出去」並重；在社會責任承擔上，致力於維護和發展開放型經濟，更積極主動地參與企業治理機制完善和規則制定，從原來的被動接受者變為積極參與者。

具體選擇自己的發展方式時，還可參考以下策略。

智謀為先，審時度勢。「新常態」改變了企業的經營環境，企業謀發展、做決策，不能憑感覺，而是要關注大勢，特別是面對未來的差異化調控，企業應更講究經營戰略與戰術。哪些地方該支持，哪些地方不支持，政府會有所側重，企業必須審時度勢，借勢發展。

精專為上，強化主業。擴張的時代過去了，企業也要收縮戰線，不要再繼續簡單擴張，要向著精、專方向發展；要立足主業，立足產品，做好品牌。要盡快縮短技術差距。要懂得整合資源，嫁接改造，縮短新技術的研發時間。企業可以我為主、為我所用，整合資源，通過收購兼並國內或國際企業，在其技術基礎上實現獨立創新，也是一種可以考慮的捷徑。

資本為王，縱橫聯合。「新常態」下的企業應考慮如何使有效資產盡快進入資本市場，全力以赴推動以上市公司為平台的、縱向的、橫向的、跨國產業的整合，以增強自身的國際競爭力。在資本充裕的基礎上，儲備戰略資源，要深刻理解商業模式的變革，做強實體經濟。

創新為本，科技引領。「新常態」的一個重要特徵就是將信息、技術融入實體經濟之中，抓住移動互聯網帶來的機會，以信息經濟、智慧經濟引領企業轉型發展，引導企業與互聯網接軌，在全球鋪設營銷網路，大力發展跨境電商。企業決策者要懂得，過去造就富翁的行業是房地產業，現在造就富翁的是互聯網行業，未來造就富翁的將是金融業。

企業、政府、社會三向聯動

「新常態」下的企業要大有作為，政府的作用必不可少。在企業眼睛向內、做強自身的基礎上，政府的支持和鼓勵，為企業創造有利於發展的良好環境，是企業實現超越的保障。

政府、企業、銀行要三方共同努力，良性互動，加強溝通，提升信心，鼓舞士氣，才能幫助企業通過考驗。

政府要幫助企業解決融資成本過高的問題。現階段，融資成本侵蝕著企業的平均利潤，一個主要原因在於銀行基準利率過高。銀行掌控著國家經濟命脈，屬於非常規企業，國家以常規企業的考核機制對銀行進行管理，這種考核機制的不合理，使得銀行運用霸王條款，將實體經濟微薄的利潤轉變為銀行的利潤。這種狀況不改變，會使得實體經濟企業在「新常態」下難有作為。

要松綁貸款擔保條件，釋放企業積極性。在當前互保危機頻發的情況下，銀行對於貸款擔保條件的設置越來越嚴苛，不僅要求企業間互保，有些地方甚至新增了「夫妻雙方或重要股東簽字」的貸款條款，把企業的有限責任擴大為無限責任，極大地影響了企業家的積極性。因此，政府有責任強化企業與企業間、企業與銀行間的信任關系。

要盡快出台適合「新常態」的財政政策和稅收政策。高稅收已經成為企業的沉重負擔，使得作為轉型升級主體的企業失去了轉型升級的動力。中小微企業日子更加難過，而各地稅收又不能少，於是只好轉嫁到當地的大企業身上，甚至出現預交稅現象。

政府必須意識到，「新常態」下，傳統的調控手段不好用了。過去，一旦經濟增速慢下來，宏觀調控的一種常用手段是寬松貨幣政策，用以擴大貸款、刺激投資。現在，我國的存量貨幣規模相當可觀，2013年末廣義貨幣(M2)余額達110.65萬億元，國內生產總值56.88萬億元，M2與GDP之比為1.95，而美國的這個數字是0.65，僅為中國的1/3.M2與GDP的比值越高，說明經濟運轉的效率越低——投入了大量的貨幣，卻產出很少的GDP.

總之，「新常態」下中國企業要順利度過增速換擋期，進入平穩發展期，必須發揮企業、政府、社會三個車輪的作用，三向聯動，相互推動，才能實現中國企業的「新常態」。

❾ 做農戶貸款的貸前審查，你都有哪些獨特的方法和心得

做農戶貸款的貸前審查，這還是一個挺注重方法和技術的工作的。這份工作可不容易，不是要你在辦公室優哉游哉的動動手指網上搜搜數據看看評論就完事了的，是需要你去實地走訪的，而且走訪過程中要特別注意交流的方式和方法，要跟他們打成一片，也要多思考多動腦筋，得到真實的情況。

還要注意自己的溝通方式，農戶難免有當地的口音啊俚語啊很多的，盡量學幾句，雖然不用像模像樣，但是與他們溝通交流足夠了，他們也會覺得你親切。切記不要擺著一副審查的高高在上的態度，這樣誰都不舒服的，會對你有防備。