小額信用消費貸款業務未來的管理

① 消費信貸的現狀與發展方向

發展消費信貸是擴大內需刺激經濟增長的政策選擇

首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。

其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。

最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。

我國發展信貸經費已積累了一定經驗

1999年3月，中國人民銀行發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。為積極穩妥地開展這項業務，中國工商銀行總行在上海、天津進行了個人大額消費品信貸業務試點工作。自試點工作開展以來，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績，在開展消費信貸方面積累了寶貴的經驗。中國工商銀行上海分行在組織機構、規范操作、風險防範和業務培訓四方面的消費信貸工作經驗值得借鑒。

第一，特約受理，集中審貸。個人貸款的申請業務由與分行簽約的經營耐用消費品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費品信貸部具體集中管理。在實際工作中力求做到「三個統一」：(1)統一宣傳。分行統一印製耐用消費品貸款宣傳品，並按統一的要求在簽約商店中擺放；由分行在各種傳媒上統一口徑集中進行宣傳，使此項信貸業務在社會上的知名度和影，向力日益擴大。(2)統一審貸。耐用消費品信貸部具體負責該項工作。只要消費者提供的所有材料真實可靠，符合貸款條件，在分行消費品信貸部可一次辦完借貸手續。為方便偏僻地區的消費者能就近辦理借款手續，分行擬採取由分行消費品信貸部委託有關部、行審批。對某些商業中心或業務量大的商店，擬採取由消費品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續並完成調查和初審手續，並且每天派人到商店收單，統一進行信用調查、貸款審查，力求使借款人在最短的時間內辦妥手續，得到商品。(3)統一管理。耐用消費品信貸部統一進行此項貸款的發放和賬務處理，集中債權管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實行專戶管理，設立專門的到期卡片賬和台賬，以防止貸款風險的產生。

第二，規范程序，嚴格操作。具體業務做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個人耐用消費品貸款申請表，經商店初審同意後，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬元以下(合5萬元)的，首期付款金額為所購商品總額的20％；貸款金額在5萬元以上的，首期付款金額為所購商品總額的30％；(2)商店將首期金收據及申請表(一式三聯，一聯給客戶，一聯商店保存並以此保留商品，一聯交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動產質押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件並附有關資料辦理申請手續(包括簽借款合同、保證或抵押、質押合同)。(4)銀行審查同意後發《核准通知書》，並通知商店發貨。(5)商店通知客戶提貨，並要求提貨時簽收貨單。(6)商店發貨後填一份個人耐用消費品貸款轉賬通知書，並附「收貨單」交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請的貸款，劃轉入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存摺，由銀行在扣款日按其授權書上的內容執行扣款。

第三，審貸分離，授權經營。為了防範貸款風險，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質押手續的同時，在貸款審貸過程中堅持審貸分離、授權經營。首先，在機構設置上，消費品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負責，審貸員對支行審貸科長及分管行長負責，在行政關繫上不隸屬於消費品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費品信貸部調查員對借款人申請貸款資料初審後，報調查科長審批，調查科長批准後再送審貸科科員、科長二級審批，然後報消費品信貸部總經理審批。其中，5萬元以下的貸款由總經理負責，5萬元以上的貸款再報支行分管行長審批。再次，調查員或調查科長在委託商店對借款人申貸核審基礎上，可以不與借款人見面，僅對調查資料進行書面審查。消費品信貸管理實施貸審分離制度，在組織管理和貸款發放程序上力爭有效地規避貸款風險。同時，為了使消費品貸款業務迅速推開，在降低與控制貸款風險基礎上，分行對1萬元以上的借款則嚴格落實貸款的保證和抵押、質押手續，凡擔保、抵押、質押措施不落實的，堅決不予貸款。

第四，廣泛培訓，加強營銷。分行先後多次組織行內有關信貸幹部和特約商店的領導與業務人員進行業務培訓，並採用大課與小會相結合，面上輔導與重點指導相結合的辦法，使從事消費品信貸的信貸幹部和特約商店的主要領導及業務人員對銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎。並且，為了讓廣大消費者對個人大額耐用消費品貸款有基本的了解，分行除在報刊、電台加強宣傳外，還組織有關信貸幹部在南京路等鬧市中心和主要商業街設攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產生了良好的反響，對業務的開展起到了極好的推動作用。

中國工商銀行天津市分行開展對個人耐用消費品貸款業務的基本做法如下：一是確定業務品牌形象，大力進行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統一的業務品牌形象，將個人大額耐用消費品貸款定名為「信貸置家工程」，作為進行市場推廣的品牌主題詞，同時確定了「明天的錢今天花，理財博士到我家」這句宣傳口號。還聘請了專業的廣告公司對品牌形象進行包裝，展開強大的宣傳攻勢，舉行了大型的咨詢活動；二是主動服務商業企業，發展特約客戶。在操作上盡量簡化商家方面的手續，只要求商家在消費者購買商品時給銀行開出「推薦書」，在銀行將貸款和首付款劃給企業時為消費者辦理提貨手續；三是業務部協調配合，發揮全行整體優勢。個人消費信貸業務的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲蓄、信用卡、會計、計算機、法律等業務部門上的共同配合。通過發揮全行的整體優勢，在較短的時間內落實了貸款管理辦法實施意見、貸款操作程序、會計核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計算機程序的編制和宣傳報道等工作。

此外，國家宏觀經濟政策為消費信貸的發展創造了良好的外部經濟條件。國家繼續把擴大內需、啟動市場作為當前以及今後一段時期政府宏觀調控的主要任務，並把發展消費信貸作為擴大內需的重要手段。因此，國家必然會採取更有力措施刺激消費信貸的發展。通過進一步放寬政策、降低稅費等一系列措施，調動消費者的積極性；同時，國家將大力加強基礎設施建設，優化消費環境，為住房汽車等耐用消費品的消費信貸方面創造良好的條件。

② 銀保監會表示，全面叫停新設網路小額貸款從業機構，將帶來哪些影響

貸款續簽機制是為企業發展而制定的一種優惠貸款政策，將大力促進企業發展，穩定經濟形勢。設備翻新和翻新貸款必須符合委員會開發和維修清單上項目貸款的條件，利率不超過3.2%，中國人民銀行將在與貸款來源相同的基礎上提供金融支持。

我對這個問題的看法。目前，疫情形勢嚴峻，經濟不好，尤其是實體經濟，許多中小企業受到了嚴重影響，例如打破了貨幣鏈等。金融機構加快信貸速度，使用足夠的設備翻新和重建私人貸款再貸款設施，以更新重慶主要地區的設備，節省更多低成本資金，幫助擴大對製造業和服務業的需求。

③ 小額信用貸企業紛紛進行品牌升級，未來或發展更好

上周，小額信用貸領域的創業企業淺橙科技宣布進行品牌升級，由單業務平台轉向針對B端、C端的多業務組合。在此前， 用錢寶 、掌眾金融等公司也宣布進行了品牌與業務升級。 而也是在最近，以大標模式為特色的老牌 網貸 平台紅嶺創投宣布三年內清盤網貸業務，未來將向投資銀行轉型。這意味著紅嶺創投將退出互金領域。 小額信用貸與網貸業務模式不同，不過小額信用貸企業業務的擴寬與紅嶺創投在互金領域的退出交織在一起，還是反映了一個現實：互聯網金融業務，在借貸方面就是「小額+金融科技」，大額 貸款 加上傳統銀行模式在互金領域缺乏適應性。 正是因為金融科技的作用以及 「小額信用借款」這樣傳統金融機構無法提供的服務，小額信用貸在國內發展迅速，逐漸成為一項非常典型的互金業務。當然，小額信用貸當前也面臨市場競爭、資金面、監管等諸多壓力。

淺橙科技業務升級 上周的7月26日，淺橙科技在上海舉辦發布會，宣布業務與品牌升級。淺橙科技此前主要業務平台是「現金卡」，為23-35周歲的年輕人提供小額、短期的借貸信息撮合服務，額度從1000到5000不等。2016年12月，現金卡完成由51信用卡、和盟創投、泛城資產共同投資的1億元A輪融資。今年4月份，又完成了由天圖資本、51信用卡投資的B輪融資。截止目前，淺橙科技注冊用戶超千萬，借貸用戶超過百萬，單日最高撮合量超過8萬單。 此次業務升級，從之前的單業務平台現金卡，升級到面向B端和C端的多業務平台。在C端，主要提供小額、短期，偏消費、偏周轉性質的借貸信息服務，具體產品包括「現金卡」、「現金360」、「現金白條」，實現風險定價、梯度服務、借款管理服務；在B端，幫助提供風控審核及金融科技輸出服務，主要包括「信貸雲」、「前程數據」、「貸後管家」三款產品。 這樣的業務升級可以理解為：此前淺橙科技在短期小額信貸領域積累了一定的客戶數量、數據與金融科技水平，下一步依據這些業務積累，做業務的橫向拓展，除了小額信用貸業務，還通過「現金360」為客戶提供借款信息管理服務，解決用戶尋找更適合自身的借貸產品、管理信用的需求。 「現金白條」是基於場景的借款，目前計劃在游戲、直播打賞等領域做場景拓展。淺橙科技積累了千萬用戶，目前為之提供借貸服務的用戶比例大概在20%左右。其他未被滿足的客戶，可以為其推介其他產品。這是在C端拓展業務上的邏輯。 這種業務思路在整個互金行業如今比較常見。從最近接觸到的案例看，宜人貸在打造開放平台，當客戶的貸款需求超出平台的借款額度時，會向合作夥伴來推薦客戶，獲取一定的傭金。房抵貸業務平台房互網在獲客上與 京東 金融、網路金融、金蝶等大流量平台合作，由這些平台來推薦有住房抵押貸款需求的客戶。 在B端，業務橫向拓展主要是基於已經形成的大數據風控能力，在貸前風控、貸後 催收 等方面做技術輸出。

用錢寶、掌眾金融等公司之前也進行了品牌升級 目前小額信用貸領域的主要企業包括用錢寶、掌眾金融、2345貸款王、量化派、淺橙科技等。在淺橙科技品牌升級之前，用錢寶、掌眾金融都有相關的動作。 今年3月28日，在宣布融資的同時，用錢寶宣布品牌升級為智融集團，未來將從三個方向提供服務： 第一，用錢寶手機APP接下來會提供「千人千面」的產品，提供不同的額度及分期； 第二，打造以人工智慧技術為核心的風控系統--I.C.E.，通過人工智慧的方式對人進行風險定價，不僅用於自身產品，還可以實現對外輸出的風控技術。 第三，通過基於大數據與人工智慧自動化技術搭建信貸過程管理平台「慧誠幫幫」，獨立提供信貸過程中的全流程服務。 4月初，掌眾金融也宣布品牌戰略升級，由「掌眾金融」升級為「掌眾金服」，從過去單一的網路借貸延伸到更多領域，輸出風控能力，將與銀行、消費金融公司及互聯網小貸等達成合作，提供借款的品種選擇更加多元化。 從幾家公司的動作看，普遍在小額信用貸之外探索一些新業務，其中做技術輸出是普遍的方向，向傳統金融機構提供大數據風控等方面的解決方案。此外就是信貸產品的撮合。當然，各項業務都還在探索階段，距離形成一定業務量並貢獻業績還尚遠。

為什麼都青睞品牌與業務升級 位於頭部的小額信用貸企業大都在做品牌升級，增加業務線，業務邏輯主要在於： 一方面這是用戶、數據、技術積累到一定階段的必然選擇。用戶積累到一定程度，需要多維度的金融服務，以使用戶停留在平台上。用戶在收入水平提高後，需要更高額度的金融服務，如果沒有合適的產品推薦給客戶，則面臨辛苦積累到的客戶資源流失掉的問題。做業務上的多種探索就成了必然選擇。另外，數據資源與技術有了一定積累，使用的邊際成本很低，做技術的對外輸出，在形成一定收入的同時，也使得合作夥伴具備服務於普惠人群的技術能力。 另一方面是增強業務穩定性、提升估值以及加強品牌建設的需要。單一的小額信用貸業務雖然目前利潤率高，但面臨著利率、服務費等方面的監管壓力，以及欺詐等市場風險，未來行業會回歸到合理水平。在這項業務之外，基於已經形成的業務基礎，探索出一些相關的業務，可以增加營收來源，增強業務的穩定性，對於估值也有好處。 另外，行業里的一些亂象如高利息、高壞賬等，以及媒體的大量報道，使得整個行業受到質疑，品牌升級後對於企業形象也是一種保護。

互聯網金融的宿命就是小額加金融科技 小額信用貸是最近兩年興起的互金業務，到現在已經成為互金一個重要的細分領域。特點就是利用大數據等技術做小額貸款，服務於傳統金融服務不了的人群。圍繞該行業，市場存在一定的質疑，如利率是否過高、低收入群體增加負債率是否合理、暴力催收等，不過不可否認的是行業還在經歷繁榮期，而且幾家主要的平台還都在橫向拓展業務。 小額信用貸能夠發展起來，主要還是遵循了互金的基本規律，即運用新興技術去做傳統金融做不了的業務，如缺乏信用記錄的客戶群體的信貸服務。這是互聯網金融的優勢所在。 不押注於金融技術，而是通過互聯網平台以傳統模式去做類似銀行的對公業務，很難走通。紅嶺創投就是明顯的例子，創業多年來，以大標模式聞名業界，將企業借貸需求搬到網上來解決，交易規模確實很大，團隊也以銀行出來的高管為主。但能搶到的項目往往是銀行不願意放貸的項目，質量一般，紅嶺創投也因此踩了不少雷，積累了一定壞賬，公司也處於虧損狀態。 2016年底，紅嶺創投董事長周世平曾表示，隨著網貸監管辦法的出台，限額讓網貸的生存空間受限制，今後將重點關注智能投顧、金融IT等金融科技，以及金融大數據解決方案等。不過轉型肯定是困難的，而且紅嶺確實缺乏這方面的積累。 從這個角度看，小額+金融技術是互聯網金融的標配，在大額的企業信貸領域，互聯網金融還沒找到合適的技術來提升風控效率與能力，畢竟企業是個組織，不像個人一樣有豐富的行為數據，現在的大數據風控技術很難派上用場。這就使得互金跟銀行相比完全沒有優勢。利用大數據等技術做針對個人用戶的小額信貸，是當下互聯網金融的宿命。

小額信用貸行業在資金、市場競爭、監管等因素作用下，未來或有調整 當然，小額信用貸行業自身也存在一些問題。 從行業秩序來看，目前行業魚龍混雜，一些企業的不當行為讓行業形象受損，也使得行業面臨較大的監管壓力。整個行業需要建立起更健康更可持續的商業模式。 從資金來源看，小額信用貸的資金往往來自於銀行、持牌消費金融公司、ABS等，不向公眾募資，這樣不會擴大社會風險，但資金依賴持牌金融機構，在市場資金面緊張的情況下，可能會有放貸困難等情況，影響業務的開展。 此前有媒體報道現金貸產品「飛貸」出現借款失敗的情況，提示原因是合作銀行信貸政策收緊。資金端受制於人，在市場流動性好的時候不是問題，在流動性差的時候可能成為大問題。當然，能否從金融機構拿到資金，跟自身的風控實力也有關系，如果風控能力得到金融機構認可，資金可以在一定程度上得到保障。 從監管情況看，未來監管層可能對利率與服務費水平與徵收方式、催收方式、數據隱私保護等多方面提出嚴格的監管要求，對行業的影響會比較大，尤其是如果對利率與服務費水平作出限制，可能影響很多家平台的盈利模式。 從市場開發的角度看，理論上小額信用貸的潛在客群，即未被銀行服務到的人群，規模可能達到幾億，但小額信用貸服務的人群集中在22-35歲左右，不能借貸給未成年人以及學生群體，年齡較高的群體需求又可能較小，這樣能服務的人群會受到一定限制。而市面上有大量的小額信用貸，未來的獲客成本將會越來越高。 綜合來看，在市場與監管壓力之下，預計會有一部分劣質平台逐步退出市場。不過行業也不會過分集中，貸款市場從來就是在頭部形成若幹家服務商。預計小額信用貸服務也是如此，規模較大的服務商可能會有十幾家甚至更多，位於行業的頭部。畢竟能夠做到行業前列的公司，往往在資金端、用戶規模、技術能力等方面都差距不大，不同服務商之間的服務差異性不大，彼此之間難以取代，對於用戶而言，在這些服務商之間進行切換，成本並不高。市場很難形成少數企業獨大的局面。

④ 如何推動小額信貸的可持續發展

「第二屆中國小額信貸創新論壇」
在內蒙古舉行。中央財經大學中國銀行業研究中心主任、教授郭田勇在主題演講中指出，對整個小額貸款行業的發展並不看好，因為其只能放貸、不能吸收存款。雖然現在資本收益率能夠達到20%以上，但小貸的總資產是在用自己的錢造出來的。另外郭田勇認為，如果中國未來出現幾千家乃至上萬家銀行，將會對小額貸款公司造成非常大的威脅。

⑤ 循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策如下：
1、存在的問題有以下幾點：信貸環境不理想。騙的資本，面對信用社小額信貸該出手時就出手，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至於到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農戶信用意識淡薄只是造成這一現象的一方面原因，國家法律缺失也使得這一現象更加惡化。如國家對債權人保護不足、對債務人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。
2、貸款管理水平低小額信用貸款業務的經營主體，其無論是在硬體設施，還是員工素質以及管理水平上都處於較低層次，因此，並不能有效地進行持續的小額信貸業務從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由於它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，並不能有效地應對各種壞賬。准備。
3、缺乏有效風險分擔機制。款的發放與還款，影響了收益的取得，這就需要農信社建立良好的風險補償機制。對於當前的農信社來說，恰恰是需要改進的地方。由於農業投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響。
4、解決的對策：優化農村信用環境偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對於農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利共贏的局面。21世紀的中國是一個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設。對於加強農村經濟金融建設的立法工作，應該盡快出台相關保護農村合作金融的法律法規。例如針對農村信用社的實際狀況，出台的《合作金融法》通過一系列法律法規的實施，加大司法、執法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農村信用社的生存和發展創造了良好的信用環境。
5、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
6、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。

⑥ 個人消費信貸業務風險的管理分析

螞蟻花唄怎麼用 。個人消費信貸業務風險因素是指引起並影響個人消費信貸業務風險的不確定的隨機變化的一系列因素， 個人消費信貸 業務風險往往與損失聯系在一起，商業銀行若發生消費信貸業務，則必然會存在損失的風險，即信用風險。個人消費信貸的收益與承擔的風險密切相關，信用風險越高，貸款定價就應越高，銀行可能獲取的收益也越高。

信用風險由個人消費信貸業務風險因素構成，信用風險在一定條件下轉化為損失和收益。由此可知，個人消費信貸業務風險與損失、收益並不是直接對等的。對銀行來說，只有當信用風險真正發生，借款人發生違約行為，才會給相應的貸款商業銀行帶來損失。如果能夠及時對信用風險進行風險識別與管理，信用風險則可能被及時有效的規避，銀行因此不會承受利益損失。正因為如此，更加有必要對個人消費信貸業務風險進行管理，

使風險盡可能不轉化為損失而轉化為銀行的利潤。

(1)個人消費信貸業務風險特徵

1)風險存在的客觀性

信用風險在信貸活動中是必然存在的，有信貸活動就有信用風險。商業銀行信貸活動的資金運動具有跨期性和多層滲透性，這意味著信用風險會伴隨在企業經營活動中。因此，信貸風險管理具有重要意義。

2)風險發生的不確定性

個人消費信貸 業務風險的發生具有不確定性，是一種隨機現象，風險的發生受多個因素的支配和影響，具有不確定性。這個特性決定了個人消費信貸業務風險管理的復雜性。

3)風險因素的相關性

風險因素與多個因素相關，個人消費信貸業務風險不僅與借款人自身相關，還與借款人相關交易方、商業銀行內部管理、外部環境密切相連等各個因素有關。這個特性決定了個人消費信用風險管理的廣泛性，決定了對信用風險的分析應充分考慮整個社會經濟活動的各個環節、各個層面、各個行為主體及其決策和行為。

4)收益分布的可偏性

螞蟻花唄怎麼用 個人消費信貸業務風險具有收益分布的可偏性，這是因為借款人違約的小概率事件以及貸款收益和損失的不對稱，會造成信用風險概率分布的偏離。市場風險概率分布通常可假定為正態分布，若想要安全地收回個人消費信貸，取得商業銀行應該收取的本金利息，但一旦發生風險，損失發生，不僅收益損失，連本金都會失去。這種收益和損失不對稱特徵使得信用風險概率分布向左側傾斜，並出現肥尾現象。

5 )風險管理的可控性

雖然在實際操作過程中，我們不能完全對個人消費信貸業務風險進行防範杜絕，但可以選擇一定的方法進行風險管理，即個人消費信貸業務風險具有管理可控性。

6)風險積累的加速性和傳染性

個人消費信貸 業務風險具有風險積累的加速性和傳染性。個人消費信貸業務風險一旦積聚和爆發，將產生骨牌效應，加速對銀行的沖擊。主要有以下幾點原因:一，關聯效應引發風險。隨著時代的發展進步，經濟社會密切聯系，經濟社會中的個體密切聯系形成相互交織的債權債務網路，無論哪個環節出現問題都可能導致整個網路支付系統崩潰，從而引發流動性風險。二，參與者的從眾行為可能會放大風險。在信息不對稱的條件下，交易個體難以對未來不確定性做合理預期，往往通過觀察周圍主行為獲取信息;在從眾心裡的影響下，許多個體的信息將大致相同並相互強化，最後採取相似的行動。從眾效應的實質是不確定信息的多倍放大，是個體理性行為導致的集體非理性行為。三，杠桿效應誘發危機。商業銀行往往以一定量資本推動數倍甚至數十倍資產擴張，財務杠桿率高，如果風險發生，成為現實，那麼將會進一步誘發危機的產生[[38]。最後，不斷的反饋調節可能會使危機加大。銀行發生危機會使大量關聯個體失去獲取貸款的機會，從而引發以經營性消費為目的的個體資金鏈斷裂以致倒閉、破產，這種反饋效應進一步加深了危機。

螞蟻花唄怎麼用 商業銀行通過系統的、成體系的、規范的方式方法對個人消費信貸信用禁用風險識別、評價、控制、處理。個人消費信貸業務風險管理的目的是以盡可能低的風險成本獲取既定的收益或以一定的風險成本獲取盡可能高的收益。個人消費信貸業務風險管理的目的是為了在風險與利益中尋得最佳利益的平衡點，既要避免喪失好的信貸盈利機會又要能有效控制風險。

個人消費信貸業務風險管理體系的建立，能夠有利於幫助我們更好地分析個人消費信貸過程中存在的風險，及時做出風險識別判斷與規避管理，從而減少銀行損失發生的可能性，這就要求我們在傳統工作方式的經驗基礎上，不斷總結近期來發生的問題，更廣泛地借鑒信用風險管理技術，建立完善的信用風險管理體系。這也是本文的研究目的

⑦ 我國個人信貸業務的風險管理...急!!!!!

風險： 一)信用風險
傳統的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險則主要表現在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億。
(二)經營風險
商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股票風險、匯率風險等，或者採取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，都可以歸並為經營風險。 在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。
1.借款人風險。由於我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防範風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由於缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防範方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用徵信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防範和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實現對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由於目前消費信貸在各銀行所佔比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發展，其比重在銀行資產中的增大，資金「短進長出」的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現流動性危機，給經濟發展和社會穩定造成不良影響。
現狀：我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅遊貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。 防範對策

1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用徵信機構建設的步伐，使其以商業化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性徵信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區域性、專業性徵信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發揮規模效益，又能適應不同徵信需求，多層次、多方位的徵信機構體系。其次，應加快全國統一的個人基礎信用信息資料庫的建設。目前，我國各地區經濟發展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區先上的政策，先在一些信用消費發展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯合徵信系統，然後逐步向其他中小城市推廣，最後形成覆蓋全國的個人徵信網路。第三，充分利用政府的力量，整合協調和掌握各部門的個人信用數據、運用人民銀行的網路形成全國個人徵信的資料庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續、降低費用、放寬條件，使之有利於促進和規范消費信貸的發展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業務的動力和責任感，形成「居民對銀行有信心，銀行對居民能放心」的良好格局及「有借有還，再借不難」的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防範信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸後檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入「問題個人黑名單」加大追討力度，並拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發揮工作人員的創造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規范發展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的餘地，以便商業銀行更好地為客戶服務，更好地防範風險。
4.採用科學的信用評分技術。首先，由於專家法評分模型的局限性，就要求商業銀行高度重視個人信貸業務基礎數據的搜集、整理與建庫工作，改進現行的業務系統，加強新受理業務數據錄入完整性、准確性的監控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業銀行應根據數據資源的不同採用不同的方法開發評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由於目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最後，必須將信用評分技術用於個人信用風險管理的全過程。建議國內商業銀行盡快發掘銀行內部貸款賬戶信息，開發欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發相應的自動化賬戶管理系統、催收管理系統，提高個人貸款貸後風險監測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著「勤儉持家」、「量入為出」的傳統消費觀念，對於「負債消費」還比較陌生。商業銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，並創新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創造信用消費需求，實現業務發展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除後顧之憂，提高即期消費慾望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監督系統，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對於我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業務的快速健康發展。

⑧ 小額貸款公司管理辦法是什麼

第一條為促進我省小額貸款公司健康發展，更好地滿足"三農"和小企業及個體經營者的合理資金需求，推進縣域經濟發展和社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國公司法》和《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)，特製定本辦法。 第二條本辦法所稱小額貸款公司是指由企業法人、自然人和其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司應在法律、法規規定的范圍內開展業務，自覺遵守國家金融方針和政策，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。其合法的經營活動受國家法律保護。

第三條小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部法人財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條陝西省成立小額貸款公司試點工作領導小組，負責領導全省小額貸款公司擴大試點工作，領導小組下設試點工作辦公室，辦公室設在陝西省金融工作辦公室(以下簡稱:省金融辦)，辦公室由人行西安分行、陝西銀監局、省工商局等部門組成，負責審批、指導小額貸款公司試點工作。

省金融辦是全省小額貸款公司的主管部門，試點初期，做好以相關政策和風險防範為主要內容的培訓工作。人行西安分行、陝西銀監局、省工商局等部門在各自職責范圍內對小額貸款公司進行監督管理。

第五條願意承擔小額貸款公司監督管理和風險處置責任的縣級政府，負責小額貸款公司試點的具體實施工作，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料的初審工作。在試點期間，縣域小額貸款公司試點的數量嚴格按照省政府的統一部署執行。

縣級政府是小額貸款公司風險防範處置的第一責任人，依法組織當地工商行政管理、公安、人民銀行、銀行監管等職能部門跟蹤監管資金流向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。

⑨ 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。

一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。

自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。

二、商業銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。

1、制度方面

（1）相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

（2）個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費貸款設計欠缺

有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

3、消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

1、建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

2、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。

3、完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

⑩ 信用貸款未來是個好行業嗎

基本上會受財經政策及行業發展狀況影響，這里有個報告，你參考下。
2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。
中國市場報告網發布的2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告認為，政策的相對寬松和微調在一定程度上提升了銀行信貸供應能力，中長期貸款在新增貸款中的佔比顯現出進一步增加趨勢，企業和個人信貸需求都有所增長。過多的資金流入那些不太可能產生足夠現金流來償債的投資。盡管如惠譽所指出的，中國的整體信貸創造速度比官方數據顯示的更高。由於住戶融資主要來源於信貸，因此住戶貸款持續增長同樣預示經濟向好。我國商業銀行的利潤絕大部分來源於存貸差，其中企業貸款占總貸款中的比例要遠遠高於個人貸款業務。而隨著證券市場等直接融資市場的發展，商業銀行的企業貸款業務將不斷減少，逐漸調整貸款業務成為商業銀行的必然趨勢，尋求新的貸款業務盈利點成為必要。而隨著國內居民消費觀念的改變，如提前透支消費，貸款消費等，使得個人貸款業務獲得較快發展，其中個人信貸業務更因其較優惠的貸款條件獲得商業銀行的青睞。
2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告對我國信用貸款行業現狀、發展變化、競爭格局等情況進行深入的調研分析，並對未來信用貸款市場發展動向作了詳盡闡述，還根據信用貸款行 業的發展軌跡對信用貸款行業未來發展前景作了審慎的判斷，為信用貸款產業投資者尋找新的投資亮點。
2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告最後闡明信用貸款行業的投資空間，指明投資方向，提出研究者的戰略建議，以供投資決策者參考。
中國市場報告網發布的《2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告》是相關信用貸款企業、研究單位、政府等准確、全面、迅速了解信用貸款行業發展動向、制定發展戰略不可或缺的專業性報告。
第一部分 行業現狀
第一章 信用貸款綜合概述
第一節 信用貸款概述
一、信用貸款概念
二、信用貸款組成要素
三、信用貸款分類
四、信用貸款歷史
第二節 信用貸款應用特點
一、信用貸款特點
二、信用貸款應用分析
三、信用貸款作用地位分析
第三節 信用貸款行業結構分析
一、信用貸款產業鏈上游分析
二、信用貸款產業下游分析
三、信用貸款成本構成
第二章 2013-2017年中國信用貸款行業市場發展環境分析
第一節 2013-2017年全球環境分析
一、經濟環境分析
二、社會環境分析
三、政策環境分析
四、研發環境
第二節 2013-2017年中國經濟環境分析
一、國民經濟運行情況分析
二、消費價格指數CPI、PPI分析
三、全國居民收入情況解讀
四、2013-2017年恩格爾系數分析
五、2013-2017年工業發展形勢走勢
六、固定資產投資情況
七、2013-2017年對外貿易進出口分析
第三節 2017年中國信用貸款行業政策環境分析
一、與信用貸款相關的監管機構
二、與信用貸款相關的政策法規
三、其信用貸款相關的法律法規
四、國外信用貸款政策法規
五、信用貸款制度
第四節 2013-2017年中國信用貸款行業社會環境分析
一、人口環境分析
二、教育情況分析
三、文化環境分析
四、生態環境分析
五、中國城鎮化率
六、居民消費觀念和習慣分析
第五節 2013-2017年中國信用貸款行業技術環境分析
第三章 全球信用貸款行業發展分析
第一節 全球信用貸款行業市場發展分析
一、信用貸款市場現狀分析
二、信用貸款市場結構解析
三、信用貸款模式分析
四、全球信用貸款的改革分析
第二節 美國信用貸款產業運行概況
一、美國信用貸款市場調研
二、美國信用貸款市場特點
三、美國信用貸款市場借鑒分析
四、美國信用貸款發展趨勢
第三節 德國信用貸款產業運行概況
一、德國信用貸款市場調研
二、德國信用貸款市場特點
三、德國信用貸款市場借鑒分析
四、德國信用貸款發展趨勢
第四節 英國信用貸款產業運行概況
一、英國信用貸款市場調研
二、英國信用貸款市場特點
三、英國信用貸款市場借鑒分析
四、英國信用貸款發展趨勢
第五節 法國信用貸款產業運行概況
一、法國信用貸款市場調研
二、法國信用貸款市場特點
三、法國信用貸款市場借鑒分析
四、法國信用貸款發展趨勢
第六節 日本信用貸款產業運行概況
一、日本信用貸款市場調研
二、日本信用貸款市場特點
三、日本信用貸款市場借鑒分析
四、日本信用貸款發展趨勢
第七節 韓國信用貸款產業運行概況
一、韓國信用貸款市場調研
二、韓國信用貸款市場特點
三、韓國信用貸款市場借鑒分析
四、韓國信用貸款發展趨勢
第四章 中國信用貸款發展現狀分析
第一節 信用貸款行業發展概況
一、中國信用貸款行業的現狀
二、中國信用貸款行業發展的階段
三、中國信用貸款行業存在的問題
四、中國信用貸款行業的發展趨勢
五、信用貸款行業的最新動態
第二節 2013-2017年中國信用貸款行業發展狀況
一、2013-2017年中國信用貸款行業發展回顧
二、2013-2017年信用貸款行業發展特點分析
三、2013-2017年中國信用貸款行業市場調研
第三節 中國信用貸款行業供需分析
一、2013-2017年中國信用貸款行業企業數量分析
二、2013-2017年信用貸款行業從業人員分析
三、2013-2017年中國信用貸款行業資產規模分析
第四節 2013-2017年中國信用貸款行業經營分析
一、信用貸款行業收入結構分析
二、信用貸款行業成本費用分析
三、信用貸款行業盈利分析
第五節 信用貸款行業發展動態聚焦
第五章 信用貸款行業政策分析
第一節 現行發展政策分析
一、「十三五規劃」對信用貸款行業的影響分析
二、「城鎮化」對信用貸款行業影響分析
三、國家對信用貸款行業的規劃分析
四、最新政策動向分析
第二節 信用貸款行業監管政策分析
一、現行的政策分析
二、現行政策的不足
三、行業監管分析
四、未來的政策趨勢
第二部分 市場競爭格局
第六章 中國信用貸款行業市場調研
第一節 中國信用貸款行業市場綜述
一、中國信用貸款行業市場現狀
二、中國信用貸款行業市場結構分析
三、信用貸款行業市場規模分析
四、信用貸款行業趨勢分析
五、2018-2025年信用貸款行業的市場空間預測
第二節 2013-2017年信用貸款行業市場調研
一、2013-2017年信用貸款行業市場供給分析
二、2013-2017年信用貸款行業市場需求分析
三、2013-2017年信用貸款行業市場規模分析
四、2013-2017年市場結構格局分析
五、市場渠道分析
六、信用貸款行業市場投資策略
第三節 信用貸款行業市場動態解析
第四節 觀點
第七章 信用貸款行業競爭分析
第一節 行業集中度分析
一、市場集中度分析
二、企業集中度分析_訂′購熱線′0′1′0′-6′61′8′1′0′9′9
三、區域集中度分析
第二節 中國信用貸款行業競爭格局綜述
一、2013-2017年信用貸款行業集中度
二、2013-2017年信用貸款行業競爭程度
三、2013-2017年信用貸款行業競爭格局
第三節 2018-2025年中國信用貸款行業競爭分析及預測
一、2017年信用貸款市場競爭情況分析
二、2013-2017年信用貸款市場競爭形勢分析
三、2018-2025年集中度分析及預測
四、2018-2025年SWOT分析及預測
五、2018-2025年進入退出狀況分析及預測
六、2018-2025年生命周期分析及預測
第八章 信用貸款行業相關金融行業調研
第一節 金融市場調研
一、金融市場概況分析
二、「十三五規劃」對金融的影響
三、金融市場運行分析
四、金融發展存在的問題
五、金融市場前景分析
第二節 2013-2017年金融市場調研
一、2017年金融市場情況
……
……
第三節 金融投資策略分析
一、金融市場定位分析
二、金融相關政策解讀
三、金融發展趨勢分析
第四節 金融最新動態
第九章 信用貸款行業國內重點企業分析
第一節 工商銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第二節 農業銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第三節 中國銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第四節 建設銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第五節 交通銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第六節 招商銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第七節 廣發銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第八節 浦發銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第九節 興業銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第十節 光大銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第三部分 行業預測
第十章 信用貸款行業投資機會與風險
第一節 信用貸款行業投資效益分析
一、2013-2017年信用貸款行業投資狀況分析
二、2013-2017年信用貸款行業投資效益分析
三、2018-2025年信用貸款行業投資市場空間預測
四、2018-2025年信用貸款行業的投資方向
五、2018-2025年信用貸款行業投資的建議
六、新進入者應注意的障礙因素分析
第二節 影響信用貸款行業發展的主要因素
一、2018-2025年影響信用貸款行業運行的有利因素分析
二、2018-2025年影響信用貸款行業運行的穩定因素分析
三、2018-2025年影響信用貸款行業運行的不利因素分析
四、2018-2025年我國信用貸款行業發展面臨的挑戰分析
五、2018-2025年我國信用貸款行業發展面臨的機遇分析
第三節 信用貸款行業投資前景及控制策略分析
一、2018-2025年信用貸款行業市場風險及控制策略
二、2018-2025年信用貸款行業政策風險及控制策略
三、2018-2025年信用貸款行業經營風險及控制策略
四、2018-2025年信用貸款同業競爭風險及控制策略
五、2018-2025年信用貸款行業其他風險及控制策略
第四部分 投資規劃建議
第十一章 信用貸款行業投資規劃建議研究
第一節 信用貸款行業投資前景研究
一、戰略綜合規劃
二、業務組合戰略
三、區域戰略規劃
四、產業戰略規劃
五、營銷品牌戰略
六、競爭戰略規劃
第二節 對信用貸款品牌的戰略思考
一、企業品牌的重要性
二、信用貸款實施品牌戰略的意義
三、信用貸款企業品牌的現狀分析
四、信用貸款企業的品牌戰略
五、信用貸款品牌戰略管理的策略
第三節 信用貸款行業投資規劃建議研究
一、2017年貸款行業投資規劃建議
二、2017年信用貸款行業投資規劃建議
三、2018-2025年信用貸款行業投資規劃建議
四、2018-2025年細分行業投資規劃建議
第四節 研究結論
第五節 北,京,濟,研:建議