『壹』 求一篇畢業論文
金融危機對中小企業發展影響分析
摘要： 文章從困難和機遇兩個方面系統分析了金融危機給中國中小企業發展帶來的影響。得出以下結論：金融危機使中國中小企業面臨出口訂單銳減，出口市場縮小，生產成本上升，產出下降，生產規模縮小，倒閉現象嚴重，信貸支持減少，直接融資渠道變窄，融資成本提高等困難。但在金融危機中，中小企業也面對全球產業轉型、升級，中國擴大內需政策，積極財稅金融支持，人才引進等機遇。面對困難與機遇，中小企業應該積極擴大內需市場，開拓危機影響較小的海外市場，強化內部財務管理，擴展融資渠道，優化人才引進和管理機制。
關鍵詞： 中小企業；金融危機；困難；機遇
0 引言
中小企業是指職工人數2000人以下，或銷售額3億元以下，或資產總額4億元以下的企業[1]。目前，中小企業年均產出佔中國GDP超過60%、從業人數佔全國就業總數超過80%[2]。美國次貸危機引發的全球性經濟、金融危機對中國的影響仍在蔓延，而中小企業受到的沖擊尤為嚴重。文章從困難和機遇兩個方面系統分析了金融危機給中國中小企業發展帶來的影響，以期為中國中小企業探索應對危機的道路提供參考。
1 中小企業面臨的困難
1.1 出口受到嚴重沖擊
1.1.1 出口訂單銳減 據海關統計，2009年1~8月，中國外貿出口7307.4億美元，同比下降22.2%，出口價格總體下跌5.6%，扣除價格因素後，出口數量下降17.6%，出口數量下降對出口值下降的貢獻率為79.3%，其中，一般貿易出口價格下跌0.4%，出口數量下降24.9%；加工貿易出口價格下跌6.4%，出口數量下降15.5%。同期，一般貿易進口價格下跌22%，進口數量增加4%；加工貿易進口價格下跌6.1%，進口數量下降21.5%。第105屆廣交會共有16萬境外采購商到會，與上屆相比下降5.2%。出口成交額為262.3億美元，比上屆減少16.9%。機電商品、輕工產品、紡織服裝等傳統勞動密集型產品受國際市場萎縮影響比較大。
1.1.2 出口市場縮小 在貿易壁壘增加、出口退稅率下調、人民幣持續升值等多種因素影響下，中國中小企業傳統外貿模式受到考驗。一是面臨印度、越南等國家的競爭壓力。雖然印度、越南等國家的產業配套不及中國，但勞動力成本比中國低。2009年「廣交會」反饋，隨著生產成本的上升，中小企業外貿訂單向東南亞國家流失傾向明顯，尤其是紡織服裝、工藝品、玩具等行業。二是人民幣升值壓力。據中國人民銀行統計，2008年1月~2009年9月一美元摺合人民幣（期末數）由7.1853上升為6.8290。紡織服裝領域的中小企業，加工利潤在5%~10%之間，人民幣升值嚴重影響企業出口，利潤空間進一步壓縮，價格競爭優勢繼續削弱。一些企業傾向於不接超過兩個月的訂單。對主要出口市場出口量進一步萎縮，據海關統計，2009年1~8月，中國對美國出口價格下跌4.4%，出口數量減少13.5%，比前7個月減幅加深0.5個百分點，小於同期出口總體減幅4.1個百分點，分別小於對歐盟和日本出口減幅9.5個百分點和8.4個百分點；同期，對歐盟出口價格下跌2.7%，出口數量減少23%；對日本出口價格上漲2.2%，出口數量減少21.9%。
1.2 生產成本居高不下
1.2.1 生產成本不斷上升 受美國次貸危機，鐵礦石、石油、糧食等原材料價格上漲，人民幣升值，國家宏觀調控政策等因素影響，中國中小企業增速進一步放緩，中小企業生存與發展面臨嚴峻考驗。原材料價格上升對企業成本影響幅度比較大，造成企業生產成本大幅上升。其中，鋼材、石油製品等部分原材料價格上漲過快，加之中小企業內部控制不健全，采購成本比較高，造成企業生產成本大幅上升。中小企業生產設備、生產技術相對比較落後，造成生產消耗過大，資源浪費情況比較嚴重，這也是中小企業生產成本上升的一個重要原因。
1.2.2 產出下降 生產成本與用工成本的上升使中小企業利潤不斷下滑，而利潤的下滑使企業產出呈下降趨勢。據調查全國2008年11月工業增加值同比增長5.4%，增速創下1994年以來的最低同比增幅。廣東2008年全年工業企業訂單、生產、利潤三個指標的指數平均分別為110.7、101.1和100.0，比上年下降20.8、21.5和20.3點。
1.3 生產規模不斷縮小
1.3.1 生產規模縮小 這場金融風暴使中小企業出口市場不斷縮小，加之中小企業生產成本的上升，中小企業發展受到嚴重的沖擊。惠州吉隆被喻為中國的「鞋都」，是目前國內最大的女鞋生產基地。吉隆鎮有幾千家鞋廠，規模較大的企業有100多家，除此之外很多都是小工廠。現在有近1/3的小廠已經完全停工，仍在運行的廠商也面臨開工不足的問題。
1.3.2 倒閉現象嚴重 據統計，全國2008年上半年有6.7萬家規模以上的中小企業倒閉。作為勞動密集型產業代表的紡織行業中小企業倒閉超過1萬多家，有2/3紡織企業面臨重整。據廣東省經貿委中小企業局統計，2008年1~9月，廣東省停產、歇業、關閉和轉移的中小企業累計為7148間，截止2008年10月份，這個數字就上升為15661家。
1.4 流動性資金不足
資金緊張和融資困難是一直困擾企業的難題，2008年這一問題更為突出。以廣東省為例，據國家統計局服務業調查中心統計，2008年，廣東省企業融資和流動資金景氣指數各期均低於上年同期，融資景氣指數從一季度的103.3逐季下滑到四季度的93.3；流動資金景氣指數從一季度的115.2逐季下滑到四季度的101.6；2008年下半年雖然利率下調、各級政府也出台了相關的政策措施，但就目前現狀看，政策的積極效應尚未顯現；四季度中小企業中，反映融資困難和流動資金更趨緊張的分別佔31.1%和31.9%，而反映融資相比容易和流動資金充足的分別僅佔10.7%和18.9%。
2 中小企業面對的機遇
2.1 產業布局調整和政策機遇
2.1.1 全球產業轉型機遇 金融危機全面爆發後，世界經濟發展格局存在重新調整的客觀要求。從製造業部門角度看，目前全球製造業主要集中在北美、歐洲和東亞三大區域，其中，東亞地區是以中、日、韓為代表。自20世紀90年代以來，以製造業為主的中國經濟取得長足發展，在全球製造業中比重從3%提高到2007年的13.2%，在全球佔有重要地位，已經成為位居美國之後的全球第二大製造業大國。金融危機在客觀上加速了西方國家製造業的不景氣，給中國製造業發展帶來歷史性契機。目前，盡管中國宏觀經濟同樣面臨周期性下滑趨勢，但製造業的景氣度還是保持在較高水平。因此，在金融危機後的產業格局調整中，中國應強化自己的製造業中心地位。
2.1.2 全球產業升級機遇 從中國製造業發展的機會看，美國、歐盟、日本等發達國家（地區）經濟在遭遇金融危機重創之後，將陷入衰退或衰退邊緣，發達國家製造業勢必向發展中國家加速轉移，這將對中國製造業成長和升級帶來歷史性契機。特別是中國實施的以消費型增值稅為代表的稅制改革和一系列產業轉型政策必將給中國的中小企業的發展和自主創新帶來前所未有的重大機遇，為中國產業升級和企業產品升級創造新機會。
2.1.3 中國擴大內需政策機遇。國務院2008年11月5日召開的國務院常務會議，研究部署了進一步擴大內需促進經濟平穩較快增長的10項措施，啟動了總投資超過4萬億元的一攬子建設和促進經濟發展計劃。中央的決策和擴大內需政策措施的落實，一定會給中小企業的發展帶來巨大發展機遇。
2.2 財稅金融支持機遇
2.2.1 財政政策方面 一是2009年國發36號文件將困難中小企業階段性緩繳社會保險費或降低費率的政策執行期，由原定的2009年底延長至2010年底。中小企業可與職工就工資、工時、勞動定額進行協商，可向當地人力資源社會保障部門申請實行綜合計算工時和不定時工作制；二是中央財政設立了科技型中小企業技術創新基金，中小企業國際市場開拓資金，中小企業服務體系專項補助資金，中小企業發展專項資金等。截止到2008年底，中央財政已累計下達支持中小企業發展的專項資金208.5億元。在2008年39億元的基礎上，2009年增加到96億元，今後還要逐漸增加。另外，國家發展改革委在200億企業技術改造資金中安排了30億元，專項用於中小企業特別是小企業的技術改造。國發36號文規定要加快設立國家中小企業發展基金，引導社會資金投向。關於基金的設立，目前正在研究之中。三是為減輕企業負擔，國務院有關部門於2008年在全國范圍內取消和停止徵收農業化學物質產品行政保護費等100項行政事業性收費，每年可減輕企業和社會負擔約190億元。
2.2.2 稅收政策方面 2008年初實施的新的企業所得稅法，將企業法定稅率由33%降為25%，對符合條件的小型微利企業按20%的低檔稅率徵收，對國家需要重點扶持的高新技術企業減按15%稅率徵收。從2009年起，國家在全國范圍內推行增值稅轉型改革。允許企業抵扣新購入設備所含的進項稅額；將小規模納稅人增值稅徵收率由6%和4%統一下調至3%；從去年8月起，7次提高出口退稅率。在此基礎上，2009年國發36號文件又提出2010年對年應納稅所得額低於3萬元的小型微利企業減半徵收所得稅；中小企業繳納城鎮土地使用稅確有困難的，可按規定提出減免稅申請；不能按期納稅的中小企業，還可以依法申請延期繳納。 2.2.3 金融政策方面 2009年國發36號文件提出了一系列政策措施。一是在體制上要求國有商業銀行和股份制銀行建立小企業金融服務專營機構，加強和改善對中小企業的金融服務；二是加快以中小企業為放貸主體的貸款公司、村鎮銀行、資金互助社等新型中小金融機構的發展，支持民間資本參與發起設立股份制金融機構，完善多層次中小企業金融服務體系。三是在鼓勵金融機構擴大對中小企業貸款上，鼓勵建立小企業貸款風險補償基金，對金融機構發放小企業貸款按增量給予適度補助，對小企業不良貸款損失給予適度風險補償；四是完善財產抵押制度和貸款抵押物認定辦法，通過動產、應收賬款、股權等方式，緩解中小企業抵質押品不足問題；五是對商業銀行實行差別化的監管政策。六是在完善中小企業信用擔保體系方面，加大財政支持力度，提高擔保機構的擔保能力，落實好對符合條件的擔保機構免徵營業稅、准備金提取和代償損失稅前扣除政策。從四大銀行的統計看，截止到今年10月底，中小企業貸款余額約5.8萬億，與年初相比增加了1.3萬億，平均增幅約43%。其中小企業貸款余額為1.2萬億元，較年初增加2860億元。
在拓寬中小企業融資渠道方面，各有關方面採取多項措施，努力探索中小企業多元化融資渠道。一是積極發展中小企業上市融資。在擴大中小企業板規模的基礎上，加快推出了創業板。二是支持金融機構開展中小企業貸款證券化試點，為中小企業構建多元化的直接融資渠道。三是規范和促進產權交易市場發展。選擇北京、上海、廣州等地開展區域性中小企業產權交易市場試點，引導其為中小企業產權、物權、股權、債權等交易提供服務。四是積極推進中小企業集合發債。北京、深圳、大連等省市已成功發行中小企業集合債券，發行總額18.2億元。五是建立完善創業投資機制。通過稅收優惠、財政支持、創業投資引導基金等措施，鼓勵引導各類創業投資機構加大對中小企業投資力度。
2.3 人才引進機遇
從企業吸引人才的角度看，盡管大企業有吸引人才的優勢，但中小企業在這方面也有其特點。其一，大企業龐大組織和指揮系統限制了科技人才的活動。企業組織越大越容易僵化，難以提出獨創性建議；其二，中小企業由於規模相對較小，組織結構相對比較簡單，管理層級少，因此，在面對經濟形勢變化時容易及時調整；其三，從員工的自我發展角度看，中小企業可能較大企業更具吸引力。據中國發展和改革委員會及教育部門的調查數據顯示，近幾年應屆高校畢業生在中小企業的就業比例已超過50%，改善了過去中小企業高校畢業生數量較少、員工教育程度普遍較低的情況，這就在一定程度上為中小企業提供了所需的人力資源。
3 中小企業發展的對策建議
3.1 擴大內需市場
面對出口市場萎縮情形，中小企業應加強國內市場的拓展，尋找新的內需市場空間。中國的中低端市場發展潛力很大，如農村消費市場。尋求網路新機會，轉向了電子商務，這也是企業能夠快速找到的增長點之一。
3.2 開拓危機影響較小的海外市場
廣東是中國出口貿易大省，2009年1—4月，廣東省對前3大出口市場——香港、美國和歐盟的出口持續下降，而對中東、非洲和印度等新興市場出口額保持增長。廣東對中東出口表現突出，2009年4月大幅增長25.6%；對東盟和印度出口也分別增長2.7%和8.6%；對非洲出口下降2.1%。因此中小企業應開辟受金融危機相對較小的非洲、中東市場。
3.3 強化內部財務管理
中小企業要及時跟蹤客戶生產計劃和庫存計劃，合理確定自身采購和生產計劃，並通過價格策略或貿易交換等方式將過剩存貨變現。催收應收賬款或將應收賬款轉讓，減輕資金壓力。通過裁員減薪，部分職能工作外包等途徑，壓縮企業經營成本。降低采購成本。降低生產消耗，提高產品質量。專業化協作和增加技術含量高的設備投入。
3.4 擴展融資渠道
中小企業應抓住政府在信用擔保、貸款貼息、直接資金支持等方面的傾斜政策，及時轉型升級，優化產品結構，依靠科技創新，提高產品附加值。中小企業注意維護自身形象，加強與銀行的溝通與協作，依靠誠實信用，獲得銀行貸款資助。產業供應鏈上的中小企業可以藉助與自己有業務往來的大企業信用，獲得銀行貸款，實現「供應鏈金融」。若干個中小企業進行融資聯盟，建立互保體制，互為擔保，或者類似於合作經營性質的組織，集體貸款或聯合發行企業債券。另外，融資租賃，硬體經營租賃，產品融資，期權和股權融資，OEM融資，存款融資，專利權、商標權等無形資產質押貸款，股權獎勵計劃，吸引權益性融資等也是中小企業融資有效途徑。
3.5 優化人才引進和管理機制
中小企業要發揮體制機制靈活、對環境反應靈敏、發展潛力大等優勢，揚長避短，建立靈活引進和選人用人機制、激勵約束機制、合理人才流動等符合自身特點的人才策略。科學配置人力資源，企業就一定能夠達到吸引人才、留住人才的目的。一是創建「以人為本」的企業文化，二是加強績效考核管理、建立有效的激勵和競爭機制，三是用保障留住人才、用培訓發展人才，四是做好企業的招聘工作。
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『貳』 金融工程專業論畢業論文選題題目大全(2)
金融畢業論文篇1
淺談我國互聯網金融的問題及對策
一、我國互聯網金融發展的現狀及影響
互聯網金融，顧名思義，這是由兩個詞語組合而來的，也就是互聯網加金融。那麼說互聯網金融的發展必定和互聯網的發展息息相關。網路信息技術的發展是互聯網金融的技術基礎的保障。並且網路信息技術的高速發展取代了傳統的人工操作，使得互聯網金融更加透明化、虛擬化、公開化，更是大大節約了人工成本，提高了效率。並且，在互聯網上，金融信息得以資源化。互聯網可以通過各種途徑，利用雲計算技術來尋找我們生活、經濟等各方面的信息，並且整合成可利用的資源。不管我們在互聯網上的交易還是瀏覽情況，都會成為數據，被互聯網分析，最終系統性的分類匯總成有用的信息。方便、快捷、而且數據大，可靠度高。
相對於傳統金融業而言，互聯網金融業更加快速地推動著我國金融業往前走。傳統金融業大多是壟斷機制，比如銀行，銀行大多服務於政府或是大企業，許多小微企業得不到融資機會，而現在國家大力推進鼓勵大眾創業，萬眾創新，更多的小型企業應運而生，這時候，他們的需求就得不到滿足，新興行業的崛起和小企業的壯大希望能夠得到中小金融機構的服務，如果小微企業得不到融資機會，又怎麼能夠經營出更好的業績，也就無法帶動經濟的發展，這樣就與現在的政策期望相背離了。這樣的機遇下，互聯網金融順風而起，迅速壯大，這樣的金融改革使得金融產品效率更高，服務更加便捷，成本更加可控。
互聯網金融現如今可分為四種類型：第一種是傳統金融網路化，比如說手機銀行，今年2月25日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大銀行一起做出了一個惠民 措施 ，即轉賬免費，雖說銀行是受到第三方支付的壓力下，穩住民心，減免手續費，但也有一部分來自於央行的推力，央行去年12月25日發布相關文件，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行，手機銀行在一定金額以下辦理轉賬匯款業務免收手續費，更何況減少了櫃台人工的成本，所以對於這點小成本，銀行還是有能力覆蓋的。還有一個亮點是在2月25日，五家銀行簽約，使銀行間賬戶信息互聯互通，也就是說，客戶只要在這五家銀行中任意一間開立賬戶，就可以在這五家銀行內任意選擇產品和服務，這為客戶帶來了更多的選擇和便利，但也同時增大了風險，也給銀行更大的壓力。
第二種類型是互聯網支付，也就是第三方支付，如微信、支付寶，這些支付方式已經滲透我們生活的方方面面了，只要有手機的人，百分之八十的概率都會安裝它們，因為它們便捷，快速，並且免費，特別適合小額轉賬。雖然近段時間，也就是從3月1日起，微信支付對轉賬功能停止收取手續費，可對提現功能開始了收取手續費，因為第三方支付平台也要承擔它們自身的一個運營成本，免費也不可能是它們留住客戶，維持業務的長期做法，不過，大家已經習慣於這種支付方式，並且手續費也並不高，所以這股浪潮依舊持續著，還要一方面是因為電商小平台擁有關於用戶的大量數據，這一優勢帶來了契機。比如馬雲的淘寶、天貓，你要在上面購買商品，就要用支付寶，在劉強東先生創辦的京東上買東西就有一個“京東白條”而且也算小額貸款，消費性金融，飽受大家追捧，在2015年，它的交易額也同比增加600%，消費金融用戶同比增加700%。這樣的發展令人驚嘆，也讓人不得不折服於互聯網帶來的影響。
第三種類型是網路融資，也就是通過網路平台貸款，這就滿足了個人金融需求和緩解小微型企業融資問題。這對於中國現狀來說是一個很大的缺口，正好網路融資來彌補了這一缺口，比如P2P等。首先來談談關於解決個人金融需求的問題，互聯網金融切入人們生活的方方面面，比如說現在房價居高不下，不少年輕人在外打拚買房難，租房難，於是搜狐旗下互聯網金融平台“搜易貸”平台2014年推出“首付貸”項目，這個就解決了許多人買房子付首付的問題，因為它的費率比地產公司及一些小貸公司還要低很多，並且有很多種類選擇，放貸時間也快，這給急需要有個住房但又暫時沒有足夠資金的人們來說，這是一個絕佳的選擇。而且“搜易貸”開發了“贖樓貸”“賣房貸”“抵押消費貸”“租金貸”“購房貸”等創新產品。使得個人融資得到了極大的幫助，不僅是買產品，還有做貿易等，都解決了人們的資金缺口問題。
然後再來談談關於P2P網路借貸行業給微型企業解決的融資問題。近幾年來P2P這個詞也算是紅遍中國的大江南北。在眾多微型企業不斷成長的過程中，藉助於P2P網路借貸來實現自己的融資難問題的案例數不勝數。它將閑散的資金聚集起來，再將這些資金直接借貸給小微企業，實現資金的合理配置，並且P2P的 商業模式 非常符合現如今的新經濟，所以增長速度迅速。
第四種類型是網路投資理財型，當然這裡面也同樣包含了P2P平台，並且還占據了很高的地位。對於許多投資者來說，網路投資理財，比如P2P平台、余額寶、理財通等。它們的投資門檻很低，就余額寶來說，它的投資門檻，甚至於說是100元以下都可以進行投資，並且風險很低，網購又方便，只要有手機，下載app後就能隨時買進，也十分迅速，如果是提現到銀行卡，只需2小時以內，如果是消費就能立即消費，節約時間，有了這一系列的特點，投資者們，哪怕是學生，也願意將自己手中的閑錢放入余額寶，雖然也不能像買股票那樣的收益高，但也不用每天擔心它是漲還是跌，並且買股票也需要 經驗 和專業知識，你才能盈利。對於沒有投資經驗手裡有餘錢和投資理念的人來說，這樣的產品再好不過了。所以，這類網路理財產品對於各個年齡層次的人來說都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據數據顯示達到76%，遠遠超過銀行理財產品和股票基金，期貨等金融產品。
二、我國互聯網金融發展中存在的問題
1.互聯網自身的安全問題
近幾年來，互聯網如藤蔓之勢迅速佔領全國的各家各戶，帶來的影響巨大，可是互聯網本身卻也存在著很大的風險，技術漏洞，知識的不斷更新，科技的不斷進步，一旦沒有及時更新和改進互聯網防護，就有可能遭到黑客的入侵，互聯網上泄露了客戶信息，隨意修改了關鍵數據，甚至還會導致互聯網系統短時間癱瘓，安全漏洞讓人防不勝防，這樣導致的損失也不止幾億元那麼簡單。客戶投資者覺得自己受到欺騙，不再相信互聯網金融，導致的消極因素不斷擴大。
2.互聯網金融魚龍混雜
互聯網金融也是最近幾年才開始發展的，所以它的准入門檻很低，注冊資金不高，政府也在2015年才出台了相關指導意見，所以在這個領域里可謂是魚龍混雜，不僅技術上，風險把控也不好，對於進入這個行業的人也不過關，無法把握風險的人大在其中，所以一旦有什麼小問題就會應風而倒，更可怕的是有許多人一開始就是為了欺騙投資者，故意拿出高利息來吸引投資者，最後就攜款而逃，所以跑路的平台越來越多，還有許多沒有經驗的平台不知道如何定價，如何做出好的產品，最終無法收獲效益，所以不得不倒閉的情況也不少。
3.互聯網金融缺乏創新
最開始的互聯網金融給整個金融業都帶來了不錯的影響，於是越來越多的人便效仿前者的模式，想要從中獲利或是成長，但是，時代的變化是不允許你一直跟隨別人一成不變的步伐，很難解決現如今面臨的問題，反而會加重拖累互聯網金融的發展，但也是由於創新太過於冒風險，怕一不小心就觸碰了監管紅線，而且創新這種東西就跟創業一樣會耗費太多的時間跟精力，運營成本更是高得可怕，重點是即便投入了資金和力，技術也不一定會成功，所以這也是現在互聯網金融面臨的一個困局。
4.互聯網金融行業人才匱乏
中國的互聯網金融相比國外的互聯網金融實屬太過年輕，稚嫩，所以在這方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不僅是營銷人才，還是風險控制人才，技術人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果沒有這些人才的血液注入，互聯網金融的未來將面臨難以預估的風險。沒有好的產品設計，沒有好的管理團隊，沒有好的營銷策略，談未來是否遙遙無期呢?
三、針對當前問題的對策研究
1.提高網路安全標准
由於網路安全 系統安全 問題嚴重，許多的平台都沒有專業的技術團隊，甚至有些平台都是從外邊購買系統回來，所以要提高網路安全的標准，可以結合互聯網金融的特點，自己建立一個獨立的系統，即使依舊採用外購的手段，也要提高要求，並且培養團隊里的人去研究這個系統，設立專門的職位定期檢查系統是否有缺口，有風險，及時查漏補缺，及時把控風險。
2.強化互聯網金融的規范引導
互聯網金融處在這樣一個混雜的環境中，不僅是要政府出台更加細致的有關文件來規范約束互聯網行業的內部情況，更是要提倡內部監督和外部監督。可以讓各個平台相互制約，如果發現彼此存在問題，可向有關部門檢舉，有關部門及時採取措施，同樣投資者也有這樣的權利，加大監督力度，完善體制。加強並規范平台披露信息的情況，平台的基本情況、經營情況、股東情況等，都要定期披露出來，讓投資者自己衡量風險。還有信用體系的提高，投資者的徵信情況也應該更加嚴格，建立一套完整的體系，有助於互聯網金融的良性發展。還有一點，可以適度提高行業的門檻，保證讓參與者有更好的風險承擔能力。
3.鼓勵互聯網金融多元化發展
一成不變的思維只會讓社會退步，只有不斷開拓新的領域，橫向或者縱向不斷地去發現，去嘗試新的 渠道 ，才能更好地走向未來。國家也可以大力鼓勵現有平台或將要踏上這個征途的新入者開展新的途徑。這樣互聯網金融才能發揮出它全部的能量。
4.加快互聯網金融人才的培養
盡管互聯網金融發展迅猛，但人才缺口問題嚴重影響互聯網接下來的發展，只有大力培育人才，比如說在大學里開設相關聯的課程，各級專業教授聯合各平台共同制定企業內部人才培訓計劃，針對性地讓他們學習，或是引進國外的優秀人才，學習他們的經驗。培養好的人才給予他們相應的福利，留住人才，讓互聯網的未來更加明朗。
四、結語
綜上所訴，互聯網金融在政府和經濟改革的推動下，有著可預見的未來。雖然互聯網金融也存在著很多問題和面臨著許多挑戰，但是只要針對這些問題，採取正確的措施，積極地去修補它的缺點，並且與各個行業深度融合，就能促進傳統產業跨界融合、轉型升級、加快形成經濟發展的新動力，對於中國的創新創業的發展也有著很深的影響和意義。在現在的外部監管部門的“洗牌”後，互聯網金融也有了新的模樣，相信在未來互聯網金融的模式會越來越多，數據也會越來越大。
金融畢業論文篇2
試論基於互聯網金融的小微企業融資模式
一、前言
由於時代的發展和科技的日新月異，我國的電子商務的水平有了很大的提高，互聯網金融已經成為時下流行的融資方式，也成為幫助小微企業進行融資的最好的方式。由於小微企業自身的不足，常見的問題會出現，平均的生存的時間很短，抗風險能力不足，對於小微企業融資產生了不利影響，從而阻礙了小企業的進步。為了解決這個問題，人們進行大量的研究。近年來電子商務有了長足的進步，互聯網金融也發展起來，小微企業融資也得到了應用與發展，形成了融資的新模式。與以往的僅僅依靠小微企業內部籌集資金的方式相比，通過互聯網融資大大的提高了融資的局限性。小微企業的發展和壯大，需要藉助外力，能夠實現快速的發展和壯大。特別對於一些新型產業的中小企業，通過行動方式融資，能夠實現短期內的擴大再生產，增加自身抵抗風險的能力，和自身的競爭力，能夠適應不斷變化的市場競爭。
二、國內外的研究
對於互聯網金融和小微企業的融資的方式的探討，研究這方面的學者主要是關注在互聯網的金融和小微企業的融資這兩個重要的方面進行探討的。
首先，在關於研究互聯網的金融的融資的這一方面。在國外主流的思想是說互聯網金融的發展，是伴隨著科學技術的進步和社會化生產的需要產生的，是由於信息的傳播需要與各項運行機制的配合應運而生的。在國內的主流的思想是對傳統金融機構的經營和服務產生了很大沖擊，傳統金融機構需要積極的採用應對措施，拓展金融業務，提高服務質量，加強融資業務風險的控制和徵信體系的完善，從而提高傳統金融機構的競爭力。通過分析不難發現限制小微企業融資的最大難題是信息的不對稱，互聯網金融是以大數據應用為基礎的，從而能夠讓小微企業內部的信息能夠讓外界所知曉，讓投資者能夠了解小微企業的正常的經營狀況，從而能夠得到投資者的信任，以便能夠得到投資者的資金和 其它 方面的支持。
其次，主要是小微企業的內部運營不合理的探討。由於小微企業自身的生產的規模普遍較小，管理的規范普遍存在很大問題，各個環節的生產的標准存在或多或少的問題，讓小微企業在生產的過程中經常面臨資金短缺和技術不足的現象。但是當小微企業出現這些問題的時候，常常依靠企業內部籌措資金的方式進行解決，就造成問題可能得不到及時有效的處理，影響企業內部的發展和壯大。
小微型企業的內部信息不完善的狀況，導致在遇到問題的時候，尋求外部的幫助的時候，由於投資人缺乏對小微企業的內部信息的了解，以及缺乏對企業內部真實情況的了解，無法對小微企業產生信任感。由此小微企業的外部融資很難實現被迫進行內部融資和整改。如果向銀行進行融資，由於中小企業的內部狀況的信息披露的不完整，加上銀行實施嚴格的信貸政策和風險控制，通過銀行等金融機構進行融資很難得到實現。
通過上述的研究表明其中最顯著的問題就是缺乏深入的探索。目前主要的研究是在小微企業的融資方面，不是互聯網金融支持下的小微企業的融資，社會對互聯網金融支持小微企業融資的關系，方法，形式，機制和模型的基本問題，如不作出明確的定義，在同一時間，它也顯示缺乏建設性的研究。因此調查小微型企業融資的金額、融資期限從而能夠得到大量的數據，通過資料進一步證明互聯網金融和小型和微型企業的供需匹配關系。
三、互聯網金融與小微企業融資模式創新的意義
1.融資模式創新是國家戰略需求與政策扶持的雙重推動
中國金融的創新的一個重要戰略方式就是小微型企業融資的模式的創新。首先，小型和微型企業需要通過融資的方式，實現可持續發展，小微型企業融資的模式，能夠完善和創新傳統的小微型企業融資模式，小微型企業能夠拓寬融資渠道，加強金融包容、創新;其次，小型和微型的企業的生存和發展不僅影響就業，而且影響人們生活水平的提高。小型和微型企業在服務的質量和水平的方面需要提高，對於企業自身的發展和整個社會經濟水平的提高都有很多的作用。
中國的金融的改革和創新的大環境下，互聯網金融的服務對於小微型企業發展的金融和財政的支持有了很大的提高。對金融支持小微型企業發展的實施意見提供了政策的肯定和支持，基於整體風險控制，確保實現小微型的企業的貸款的增長率不低於同行業增加值的平均水平。
互聯網金融的快捷便利的服務方式，能夠給長期處在貸款難、融資難、面對困境的小微企業帶來新的機遇，使得小微企業能夠在遇到風險的時候積極尋求到外部的資金援助。與以往的僅僅依靠小微企業內部籌集資金的方式相比，通過互聯網融資大大的提高了融資的局限性。小微企業的發展和壯大，需要藉助外力，能夠實現快速的發展和壯大。特別對於一些新型產業的中小企業，通過行動方式融資，能夠實現短期內的擴大再生產，增加自身抵抗風險的能力，和自身的競爭力，能夠適應不斷變化的市場競爭。
2.互聯網金融與小微企業融資的優勢
對於小微企業內部出現了資金的困難，產生強烈的融資需求，但融資困難，短時間內的資金需求得不到滿足。然而，由於小規模的小微型企業固定資產抵押比率較低，金融體系並不完善，其他內部因素的制約，導致了小微企業的融資難的現象，長此以往，小微企業在面對資金困難的時候如何的籌措資金就變成一個難以解決的問題。影響企業自身的生存和發展，對於小微企業來說是需要面對的一個難題。
互聯網金融的發展壯大，小微型企業面臨的融資難的問題得到了很大的緩解，伴隨著新的融資的方式產生包容性，更加的高效便捷。首先，互聯網金融有很大的包容性。小微型企業融資的模式，能夠完善和創新傳統的小微型企業融資模式，小微型企業能夠拓寬融資渠道，加強金融包容、創新;其次更加的便利。企業通過互聯網金融，能夠更加快捷的獲得資金和其它方面的支持，互聯網金融的融資的渠道和方式更加的便捷和快速，對於貸款批准流程的快捷、低成本的特點，減少了小微型企業融資門檻;再次，客戶的不同需求，在客戶細分的基礎上，提供客戶針對性的服務，小微型企業能夠針對自身的需要，選擇合適的融資的產品，對於企業的發展有很大的幫助作用。
四、互聯網金融與小微企業融資模式創新
傳統的融資的方式，對企業的要求很高，手續繁瑣，對於小微型企業的融資來說，傳統的融資的方式就很難能夠達到這樣的標准。現在的資本市場的融資的高門檻，新開的小型和微型企業商業部門也只有在短期內解決融資的問題，所以小微型企業融資和間接融資渠道的比例很高。
互聯網的融資模式通過資金融資的供給方式主要包括：第三方支付，P2P貸款、供應鏈金融模式等融資的模式。P2P貸款為代表的互聯網金融模式是一個有用的補充現有的金融系統的有效的方式，可以解決傳統的小微型企業融資渠道的問題，能夠有效解決小微型企業的融資問題。
從資金供給和需求的角度來看，隨著資本的供給和需求的增加，互聯網金融應該配備兩個供需對接融資的模式作為標准，互聯網金融和中小企業的融資模式分為以下四種：
1.點對點融資模式
通過點對點的融資的方式能夠同時使得多個貸款的融資的需求得到滿足，它的特點就是通過降低交易的成本和風險控制的方式，網路的快速傳播，涉及范圍廣泛，用戶可以提高小微型企業的積累和貸款人的信息透明度和對稱，小型和微型企業融資可以通過這種模式獨自選擇貸款利率，減少交易成本。
融資模式的過程主要包括：首先，可以利用互聯網的平台，小微企業根據自身的需要選擇適合的融資的企業進行合作，雙方進行合作的協商，可以達成一個最初的合作的意向。其次，通過互聯網平台進行身份驗證，通過對合作雙方的資質和信用進行審查和驗證，保證了合作雙方的合作的風險的控制，和合作的正常進行。最後，貸款方和借款對信用風險預防和控制進行量化。
2.基於大數據的小額貸款融資模式
對於大數據的微型的信貸的融資的方式來說，主要是指電力供應商成立的小額貸款的公司，能夠滿足電子商務的領域和小微型的企業對於籌集資金的需要。對於這樣的一種融資的方式在阿里巴巴的小額貸款的公司的服務中中表現顯著。新型的融資模式的特點是：融資的門檻很低，靈活貸款、特別的方便和快捷。小微型企業申請貸款的整個過程中，能夠實現一個系統化的過程。
小額貸款融資模式基於大數據的過程：首先，在對小微型企業貸款償還能力進行研究小微型企業。小額貸款公司能夠引入網路的數據的模型和在線的視頻的信貸的調查，能夠對電子商務的經營的小微型的企業的三方的大數據的真實性進行驗證，進而對小微型企業的經營狀況和財務以及他們償還貸款的能力進行評估。其次，對小型和微型企業的貸款監控情況進行研究。小額貸款公司通過電子商務平台監控小微型企業的貸款業務活動的現金流和其他金融的條件下，小微企業能夠在網路數據的轉換過程中進而進行信用的評估，最後能夠達到控制貸款的風險的目的。
3.大眾籌資融資模式
小型和微型企業通過互聯網融資的新型的方式向社會籌集資金用於自身的擴大再生產，是一種公共融資的新方式。這兩種的類型的具體的方式，即小微型企業提高公眾持股模式和一個新項目來提高公共模式，這是一個過程的特點。公眾提高股權融資模式，小微型企業融資平台，提高公眾股權融資信息發布，這是互聯網金融創新的本質。除了傳統的資本市場直接融資，可以通過網路金融對小微型企業融資方式的進行創新。小微型企業融資的市場推廣平台對產品創新或預售平台的都產生很大的影響。
4.電子金融機構-門戶融資模式
小型和微型企業的融資的模式主要是通過互聯網的金融的門戶的服務的平台，能夠使用搜索功能和評價的功能，來進行各種金融機構和信貸產品的對比，然後可以通過金融機構來提供各種服務，包括融資服務和技術支持的服務以及其它的服務等。首先，對於小型和微型企業來說，傳統的金融融資不能滿足企業的需要，通過互聯網金融門戶平台可以滿足小微型企業的不同的需要。其次，提供電力信貸融資對其產品以及確定金融機構的信貸產品提供門戶平台的對比。最後，小微型的企業通過與互聯網金融的合作能夠實現電子銀行系統金融機構能夠進行快速的瀏覽。
五、結論
通過研究得出以下的主要的結論：首先，互聯網金融的融資的方式是一種普遍的、創新的、快捷有效的、有針對性的小型和微型企業，通過互聯網實現了小微型企業融資的簡單、便捷、高效、迅速。其次，對於小微企業來說，通過傳統的融資的方式很難滿足企業自身的需要，對於企業來說，內部的需求與供給之間的供需匹配產生很大的作用的。對於以後的研究方向，可以從以下幾方面進行有針對性的進行剖析：在互聯網的融資方面支持企業資金困難的方面的現狀來進行探討，並提供案例參考國內研究的以往的經驗，有針對性的進行探討和研究。定量研究互聯網金融和小微型企業融資合作夥伴關系進行進一步分析和研究比較。
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