小額貸款公司風險分析報告

『壹』 2020小額貸款創業計劃書範文

大學生創業主要是在校大學生和大學 畢業 生群體組成。大學生創業問題越來越受社會的關注，因為大學生屬於高級知識人群，並且經過多年的 教育 以及背負著社會的種.種期望，在社會經濟繁榮發展的同時，大學生創業也成為大學生就業之外的新興的現象。。下面是我收集整理關於2020小額貸款 創業計劃 書以供大家參考學習，希望大家喜歡。

一、創辦項目二、地址三、基本情況╳╳╳地處╳╳╳地段，本店所在的╳╳╳是一個地域平坦、環境優雅、人口密集的家屬區。四、可行性分析隨著人們的生活水平不斷的提高，消費概念的不斷轉變，越來越多的單位、個人對五金、高級節能淋浴、採暖等設施的需求很大，加之現在大多城市住宅沒有集中供暖等設施，這樣就使得有了相對穩定的需求市場。一、創辦項目

二、地址

三、基本情況

╳╳╳地處╳╳╳地段，本店所在的╳╳╳是一個地域平坦、環境優雅、人口密集的家屬區。

四、可行性分析

隨著人們的生活水平不斷的提高，消費概念的不斷轉變，越來越多的單位、個人對五金、高級節能淋浴、採暖等設施的需求很大，加之現在大多城市住宅沒有集中供暖等設施，這樣就使得有了相對穩定的需求市場。

五、風險評估

隨著需求的增多，本行業正在以蓬勃發展的趨勢大步向前，而且本行業的投資風險相對其他行業來說較小，且具有穩定性，成本回收率高。以本店現在的實際情況，目前最大的問題是就是店面太小，如能進一步擴大營業的話，將會大大降低運行成本，提高營業額，從而降低經營風險，就開張至今的營業情況看，我們的風險很小，從長遠來看，隨著投資成本的收回，經營風險將越來越小。

六、社會效益分析

為下崗困難家庭提供2個工作崗位，幫助扶持他們實現再就業。

小額貸款公司創業計劃書一、計劃摘要自2008年5月人民銀行、銀監會聯合發布《關於小額貸款公司試點的指導意見》以來，小額貸款公司試點在各地迅速展開並引起高度關注。小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業的融資 渠道 ，很大程度上解決了中小企業融資瓶頸問題。然而，小額貸款公司如何設立?採取何種運作模式?怎樣控制經營風險?怎樣選擇公司發展的路線?怎樣在農村推廣公司業務?等資仍是困擾廣大企業融資機構的難題。(一)市場機會分析1.市場需求缺口2001～2005年三縣農村正規金融「存貸差」持續增大，盡管2005年農信社農戶貸款相當於其存款總量的63.26%，但考慮進農行吸收的農戶儲蓄存款因素後，則比例降到43.99%。金融機構的儲蓄動員與配臵職能受到極大限制，也導致農戶存款與貸款陷入「非對稱性均衡」狀態。2.供需結構矛盾隨著農業規模化、產業化發展，農村出現了一批擁有數十畝、乃至千畝耕地或養殖水面的種、養殖業大戶，由於缺少資本的原始積累，加上農業資金投入的季節性，他們在經營中普遍感到資金一、計劃摘要

自2008年5月人民銀行、銀監會聯合發布《關於小額貸款公司試點的指導意見》以來，小額貸款公司試點在各地迅速展開並引起高度關注。小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業的融資渠道，很大程度上解決了中小企業融資瓶頸問題。然而，小額貸款公司如何設立?採取何種運作模式?怎樣控制經營風險?怎樣選擇公司發展的路線?怎樣在農村推廣公司業務?等資仍是困擾廣大企業融資機構的難題。

(一)市場機會分析 1.市場需求缺口

2001～2005年三縣農村正規金融「存貸差」持續增大，盡管2005年農信社農戶貸款相當於其存款總量的63.26%，但考慮進農行吸收的農戶儲蓄存款因素後，則比例降到43.99%。金融機構的儲蓄動員與配臵職能受到極大限制，也導致農戶存款與貸款陷入「非對稱性均衡」狀態。

2.供需結構矛盾

隨著農業規模化、產業化發展，農村出現了一批擁有數十畝、乃至千畝耕地或養殖水面的種、養殖業大戶，由於缺少資本的原始積累，加上農業資金投入的季節性，他們在經營中普遍感到資金短缺。而農信社農戶貸款規模一般在2000～3000元/筆，期限多在半年以內。農業大戶融資難的問題在農村愈發突出，影響了擴大再生產規模和耕地水面資源的有效利用。問卷顯示，農戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足。

生活性貸款難滿足。由於農戶缺少穩定的現金流，對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目(教育、醫療、建房等)，正規金融不提供消費信貸服務，農戶只能依靠民間借貸來籌集資金。

資金需求和供給存在期限結構矛盾。調查顯示，農戶一至三年、三年以上的資金需求合計佔半數，而農信社已發放的沒有一年期以上農戶貸款。

(二)公司概述 1.公司目標

利用小額貸款公司將農村的生產、生活與各類農業企業連接起來，形成多贏局面，最終實現自身利潤可持續和推動農村經濟發展這個二元目標。

2.公司運作模型

針對上述存在的問題，站在利潤可持續的商業運作模式上考慮，我們提出了一個全新的運作模型——商業集團式多角化經營模型。此模型集市場開發，市場培養和市場佔領於一體，通過多項業務包圍農村市場。

3.公司主要業務——貸款證計劃

為了解決小額貸款公司在經營過程中出現的信息不對稱問題和逆向選擇問題，我們提出了一項業務——貸款證計劃。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發放、分類發放、高速辦理。

4.公司業務的推廣

以家庭倫理觀念作為第一切入點，通過直投連載式 廣告 對公司的業務進行宣傳;通過公益性贊助對公司建立公司的良好形象。

(三)公司財務規劃

按照過往小額貸款公司試點 經驗 ，我們在公司財務規劃上的作出以下假設： 總投資額：1億

設放款率為70%;平均年利率為10%;預計年利息總額達280萬;投資回收期為3.5年 (四)風險分析

近年來，我國學者對農戶信貸市場作了大量研究，一個普遍性的結論是我國農戶信貸市場存在著兩類不同性質的風險：一是不可抗拒的農業系統性風險;二是主觀違約風險。我們將結合蚌埠的實際情況，通過採用和借鑒一些具體 措施 來降低和規避這些風險。

由於公司採用的是股份有限制制度。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權回購方式和MBO、EBD三類方式作為風險退出方式。

小額貸款公司創業計劃書小額貸款公司創業計劃書企業名稱小額貸款有限公司創作者姓名日期通信地址 郵政編碼 電子郵件小額貸款公司創業計劃書

一、計劃摘要小額擔保貸款申請茲有 〈身份證 : 〉系街道社區居民。主要從事等銷售。於年月領取營業執照 ( 注冊號 : ), 並且於正式營業。隨著業務的開展及經營規模的擴大 , 投入的 萬元資金仍不足以根本解決流動資金需求。為此，請求人力資源和社會保障局能夠會同相關部門，著眼本人的實際需求,資助自主創業,為本人提供政府貼息貸款計人民幣壹拾萬圓 (100,000), 貸款期限兩年 ,按季度給付貸款利息 , 到期即全額返還本金。特此申請申請人：年 月日創業計劃書創業組織名稱創業者姓名日期通迅地址郵政編碼電話創業計劃書一、投資項目及內容小五金(電工電料、瓦 木工 用具、建築管材及輔料)、小家電、居室掛飾件等。

二、投資金額人民幣玖萬陸仟圓整 (9.6 萬元)。

三、己籌集 (投入) 資金人民幣肆萬伍仟圓整 (4.5 萬元 ), 主要用於商品采購及添置維(裝)修設施。

四、項目市場前景營業地點選址成熟的商業一條街上,服務於廣大新房裝修戶,通過前期到各個樓盤了解和調查各樓盤的入住率後，大部分都是要立即裝修的戶,由於最近的裝潢市場離此地有幾公里的路途購置裝修材料十分不變,而此項目的市場前景在於以優質的服務和便於新購房戶的裝修裝潢需求基本能一部到位;試營業以來,業務狀況良好,營收額較為穩定業績明顯上漲;由於有著優質的產品質量和較好的銷售渠道及專業隊伍,加之周邊等樓盤陸續進入交房高峰期,客戶的裝修裝潢需求旺盛,極大地方便客戶需求。因此,投資前景樂觀,有著很好的盈利空間。小額擔保貸款還款計劃書鑒於五金、建材、水暖管材及工藝品等產成品 , 所佔用資金量大;特別是工程承建商往往需要工程驗收後付款等,故所需資金周轉期長,以及業務拓展的資金需求等原因所致。擬請求貸款本金到期 ( 貳年〉一次性返還。

還款人：年月日

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『貳』 小額貸款公司如何做好風險控制

1. 強化信貸風險管理意識.一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。

2. 加強內部風險控制力度.目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性，各崗位之間缺乏有效的監管和制約，致使風險不能得到及時的發現和預防。

3. 小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監管力度。

4. 提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制.目前部分評估受利益驅使，在對客戶進行資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因

『叄』 想問一下，2020年上半年貸款行業是不是就要退出市場了，沒有發展的前景了

金融嚴監管 小貸行業面臨洗牌和分化

自2008年《關於小額貸款公司試點的指導意見》出台後，小額貸款公司經歷了一輪快速成長期;2017年，《關於小額貸款公司有關稅收政策的通知》與《小額貸款公司網路小額貸款業務風險專項整治實施方案》出台，為促進小貸公司進一步發展提供了政策依據;2019年7月，央行會同相關部門起草《金融控股公司監督管理試行辦法(徵求意見稿)》，明確了監管范圍，嚴格了市場准入和股東資質，強化資本來源真實性和資金運用合規性等。

截止至2019年中國小額貸款行業監管政策匯總情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

行業經營困境 實收資本與貸款余額走勢下行

2018年6月以來，全國范圍內小貸公司的實收資本與貸款余額呈現雙降態勢。據統計，
2019年上半年全國小貸公司的貸款余額9241億元，較年初減少309億元;實收資本8235億元，較年初減少128億元。貸款余額不升反降，顯示經營困境。

相反的是，2019年金融機構各項貸款余額持續增長，截至2019年二季度金融機構人民幣各項貸款余額145.97萬億元，同比增長13.0%。由此不難看出，金融機構與小額貸款公司相比，金融機構的投貸規模遠遠大於小額貸款公司，更為突出的是金融機構在2019年上半年投貸規模在增加，相反的，小額貸款公司的貸款存量規模竟然在下降，降幅在3%左右。

更多數據分析請參考於前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，同時前瞻產業研究院還提供產業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資等解決方案。

『肆』 小額貸款風險有哪些

法律分析：1、沒有明確的部門管理小額貸款公司。2、小額貸款公司的內部風險控制比較薄弱。3、為了利益追求高利息等。

法律依據：《中華人民共和國民法典》 第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。

借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

前款所稱「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。

『伍』 小額貸款存在的風險都有哪些

您好，現在能提供小額貸款的平台很多，額度基本在500-30萬之間，可通過銀行、網貸等方式申請。小額貸款相比正規貸款雖然額度較低，但放款快、借還靈活，很受青睞。只要選擇正規的大平台，資金和信息安全有保障就可以放心使用。

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『陸』 商業銀行小額貸款的主要風險體現在哪些方面

對商業銀行而言，小額貸款具有風險較顯著，成本高等特徵，直接導致商業銀行沒有動力去積極開拓小額貸款業務。
商業銀行小額貸款的風險管理存在三個方面的缺陷：貸前調查所依據的信用評級體系有待完善；貸中審查時，支持小額貸款風險決策的數據分析能力不強；貸後風險管理薄弱。

『柒』 如何推動小額信貸的可持續發展

「第二屆中國小額信貸創新論壇」
在內蒙古舉行。中央財經大學中國銀行業研究中心主任、教授郭田勇在主題演講中指出，對整個小額貸款行業的發展並不看好，因為其只能放貸、不能吸收存款。雖然現在資本收益率能夠達到20%以上，但小貸的總資產是在用自己的錢造出來的。另外郭田勇認為，如果中國未來出現幾千家乃至上萬家銀行，將會對小額貸款公司造成非常大的威脅。

『捌』 小額貸款風險有哪些應如何防範

防範小額貸款的風險的辦法：在受理貸款申請後，由貸款人履行盡職調查的職責，對貸款申請情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，並形成調查評價意見；由貸款人對借款人的貸款風險進行評價；以及建立和完善借款人信用記錄和評價體系等。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第十三條
貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十八條
貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、准確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。
第十九條
貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，採取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
第二十條
貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批許可權，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

『玖』 小額現金貸市場和產品分析

      在互聯網金融快速發展的這幾年，有一個行業近一兩年被推上了風口浪尖，一來因為它的發展彌補了金融行業的空白，踐行了普惠金融的理念；二來因高昂的利息和行業不規范引來種種質疑。它就是小額現金貸行業。

      2013年余額寶橫空出世，帶動互聯網金融行業快速發展。金融的本質是資金連接，互聯網金融也不例外，一端連接著借款人，一端連接著投資人。余額寶讓「全民理財「成為可能；現金貸行業可以說是讓「全民借錢「成為可能。

      廢話不多說，讓我們一起來解開下現金貸行業的神秘面紗以及解析市場上優秀的現金貸產品。

      現金貸是現金貸款業務的簡稱，是一種授予自然人 無擔保、無抵押、無場景 的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便， 審批及時，到賬快速 。一般說的現金貸特指短期現金貸業務，即借款期限在6個月及以下，借款金額小於等於1萬元的個人信貸

        根據目前市場上的現金貸業務種類，可以分為 隨借隨還類貸款 、 超短期貸款 （類似國外發薪日貸款）、 短期貸款 、 中期貸款 四大類。

        網路搜索指數上顯示，現金貸行業從2015年開始火爆，並在2016年達到高峰，2017年隨著監管趨嚴，行業面臨大浪淘沙。

        現金貸行業，讓那些銀行無法服務到的長尾屌絲用戶也能享受到金融服務，這是市場發展起來的必然。互聯網金融出現之前，「民間借貸」和「地下錢庄」是現金貸的雛形。現金貸解決了用戶小頻快急的資金需求，深受細分市場的用戶喜愛。同時，現金貸近期飽受質疑，各種負面新聞層出不窮，監管重磅出手，一場洗牌即將來臨。對於優秀的現金貸企業來說，未必不是一件好事，大浪淘沙，留下來的都是金子。

        目前現金貸行業魚龍混雜，市面上做的比較出色的有2345貸款王，現金巴士，手機貸，拍拍貸，宜人貸。本文重點分析超短期小額現金貸行業，嚴格意義上講 宜人貸借款不屬於超短期借款范疇，拍拍貸借款端雖屬於范疇，但由於拍拍貸的綜合業務較多，並不能完全算是小額現金貸行業，也不在本文討論范圍之內。

在分析之前，我們先對這三家企業有一個初步的了解。

      手機貸是前隆金融旗下的一款智能小額信貸產品，基於大數據，雲計算，機器學習的智能風控體系。自2013年10月成立以來，目前累計注冊用戶近2000萬，是紅杉資本投資看好的公司。

      2345貸款王是A股上市公司2345旗下的一款小額現金貸產品，2017年上半年2345貸款王凈利潤4個多億，佔2345營收的半壁江山，是當之無愧的吸金王。

        現金巴士是一款基於移動互聯網的全線上流程網路借款APP，主要解決用戶在日常生活中的微額借款需求。「現金巴士」服務團隊採用大數據及機器學習打造了全自動化流程，旨在為用戶提供一個簡單方便、靈活快捷的借款新模式。

      接下來，我們從用戶體驗要素，簡要分析下這三款產品。用戶體驗要素從抽象到具體分別為：戰略層，范圍層，結構層，框架層，表現層，如下圖所示：

        現金貸app功能點均十分簡單，基本功能包括借款，認證，綁卡，進度查詢，還款等，幾乎都有。擴展功能點，手機貸最豐富，手機貸可以進行閃電借款，有現金分期借款，平台資金不足可以引流到其他合作平台，目前做的比較大。但手機貸缺乏用戶主動發起提額的功能，提額只能有系統發起。功能范圍最簡單的是現金巴士，類似於手機貸的閃電貸功能，只提供500/1000元，7/14天借款，借款額度和借款期限均限制較多。

      小額現金貸產品功能結構較簡單，如下表現層分別是：手機貸，2345貸款王，現金巴士。

      手機貸和2345貸款王，頂部都是滾動的廣告位，基本上是APP上的套路，但手機貸的廣告文案設計的比價難看，手機貸的設計師都幹嘛去了？

        功能點上，手機貸是現金分期和單期都有，目前手機貸主推現金分期，額度和期數也不斷提高，分期產品相比單期產品風險低，手續費高，且能提高用戶粘性。2345貸款王界面較為簡單，貸款金額可以隨意滑動選擇，但貸款期限局限在1個月。現金巴士產品功能簡直極簡，兩種金額，兩類期限，屬於將超短期借款體驗做到極致的產品了。但超短期產品期限越短，逾期了會越高，但相對應的平台收入也會高（賺取逾期罰息等）

      互聯網金融發展的普遍路徑，先是余額寶掀起了全民理財的浪潮，再是P2P公司如雨後春筍般崛起，再是小額現金貸行業爆發。中國還有幾億無卡（信用卡）用戶，他們的金融需求也是剛需，筆者認為能把以下幾個點做好的公司，才能在大浪淘沙中留存下來。

1)  洞悉用戶本質需求 。比如小額現金貸的用戶，追求的是首先能借到錢，其次才是能快速借到錢。為了快而快，反而沒有洞察用戶的核心需求。

2)  多維的風控體系 。基於大數據的智能風控體系，從更多維度刻畫用戶借款逾期的概率。風控和用戶體驗是蹺蹺板，需要從中找到平衡。大數據風控未來的一個發展方向之一就是 如何搭建基於高用戶體驗的風控體系。

3)  緊跟監管步伐 。互聯網金融最大的風險是監管風險，小額現金貸公司需緊跟監管步伐，吃透監管政策，及時配合改造。抱有僥幸心理的企業，往往走不遠。

      總結起來六個字：用戶，風控，監管