創業擔保貸款機構內部管理制度

A. 創業擔保貸款四個台賬是什麼內容

即擔保基金管理台賬、貼息資金管理台賬等。創業擔保貸款四握譽個台賬內容是擔保基金管理台賬、貼息資金管兄仔理台賬、基本財務管理台賬和段塵段基礎業務管理台賬。要求各級擔保機構夯實工作基礎，加強質量管理，做實、做細小額貸款「四個台賬」工作，使小額貸款真正成為全民創業的助推器。

B. 貸免扶補創業小額貸款個人創業擔保貸款韓合夥創業貸款在什麼財政貼息期內由財

創業財政。
創業擔保貸款（以前稱小額擔保貸款、失業人員小額擔保貸款、下崗失業人員小額擔保貸款），是指以具備規定條件的創業者個人或小微企業為借款人，由有關承辦單位（公共就業服務機構、教育部門或工商聯、工會、共青團、婦聯、個私協等群團組織）負責推薦，由擔保機構（創業擔保貸款擔保基金運營管理機構）提供擔保，由經辦銀行（經辦此項貸款的銀行業金融機構）發放，由財政部門給予貼息。

C. 天津創業擔保貸款政策

法律分析：本市創業擔保貸款包括個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款。

法律依據：《天津市創業擔保貸款管理辦法》 第二條 個人和小微企業享受創業擔保貸款政策的條件：

(一）個人創業擔保貸款需滿足以下條件:

在本市創辦企業、個體工商戶、農村合作社等經營實體，無不良信用記錄，且同時符合下列條件的創業人員，可申請個人創業擔保貸款：

1．在法定勞動年齡內，且未辦理領取養老金手續；

2．創辦經營實體並按規定進行登記注冊；

3．除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，借款人提交創業擔保貸款申請時，本人及其配偶應沒有其他貸款。

經本市人才管理部門確定的「項目+團隊」成員，符合條件的，可共同申請個人創業擔保貸款。

(二）小微企業創業擔保貸款需滿足以下條件：

在本市進行市場主體登記、無不良信用記錄，且同時符合下列條件的小微企業，可申請小微企業創業貸款：

1．屬於《統計上大中小微企業劃分辦法（2017）》（國統字〔2017〕213號）規定的小型、微型企業；

2．無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄；

3．當年新招用符合規定條件的人員數量達到企業現有在職職工人數20%（超過100人的企業達到10%），並與其簽訂1年以上勞動合同。規定條件人員包括：城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生（含大學生村官和留學回國學生）、化解過剩產能企業職工和失業人員、建檔立卡貧困人口等。

D. 創業企業貸款難的原因

問題一：創業企業為什麼融資困難 銀行需要控制風險，創業企業風險太大，不適合到銀行融資，銀行也不喜歡高風險的創業企業；
創業企業沒有穩定的現金流及利潤，這是銀行一個重要的考核指標，創業企業很難達到；
創業企業沒有多少固定資產，沒有抵押物現在銀行也很難給創業企業融資。
辦理成本高、不穩定也是一個原因
當然還有其他很多因素導致銀行很難給創業企業融資。一般創業企業的融資方式是風投或者是天使基金。

問題二：你好，請問創業企業融資難的理論和現實原因分別是什麼 創業企業融資難的成因主要有以下幾方面： （一）創業企業大都資質較差。這主要體現在：規模小，經營不規范，公司治理結構不完善，抗風險能力弱；創業者缺乏經營管理經驗；信息不透明，無可靠的信貸記錄；失敗率高，逃廢債務現象嚴重。 （二）我國金融結構發展不對稱。即貸款主要對象與經濟增長主體的不對稱，大城市金融發展與中小城市及農村地區金融發展不對稱。一方面，創業企業為經濟增長做出了重大貢獻卻貸不到款；另一方面，大城市金融發展迅速，而中小城市和農村地區的金融發展卻處於滯後狀態，這對廣泛分布於中小城市和農村地區的創業企業來說，是非常不利的。 （三）創業企業融資渠道單一。目前，我國創業企業的融資主要來自自有資金，這包括企業自身的積累和折舊以及創業者投入資金，這些即是所謂的內源融資。然而，這種通過自身積累方式尋求自我滾動式發展的模式已經不能適應創業企業的發展要求，創業企業仍需開拓新的融資渠道。 （四）信用擔保體系不完善，未能真正發揮功能。這主要表現在：信用擔保機構資本投入嚴重不足；專業人才缺乏，限制了信用擔保體系專業化、正規化經營；信用擔保機構監督管理機制不健全，缺乏風險分擔機制；相關立法滯後，影響信用擔保體系的迅速發展。 （五）信用環境差。這主要表現在公民信用意識薄弱，信用監督不到位。對不守信的公民和企業沒有採取嚴厲的懲戒措施，未建立全國統一的信用檔案，使部分有不守信記錄的公民和企業仍能通過某些手段在其他地方獲取資金。由於這些情況的存在，使得金融機構對貸款對象的審查成本居高不下，從而限制了金融機構對創業企業的信貸配給。 （六）相關法律體系不完善。我國制定實施的《中小企業促進法》，以法律的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了有力的保護和支持。但是，《中小企業促進法》的條文過於原則性，也沒有與之相配套的如行業振興、金融、財政、中介服務等方面政策。

問題三：創業企業融資難的原因是什麼？請從理論和現實兩個層面闡述 1、理論 ：企業不夠成熟。成熟的企業，從銀行貸款就很容易，更不用說風頭了。所以只能走其他渠道 。
2、現實：其他渠道 比如民間借貸 風險大 。自己風險大，別人風險也大。
創業的期望值太小。期望=收益*收益的概率-失敗*失敗的概率

問題四：為何中小企業貸款難 業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創業，有的銀行對創業貸款的利率進行適當下浮。 大學生申請創業貸款的途徑主要有三：直接向銀行申請貸款、申請科技型中小企業貼息貸款和利用新的技術成果或知識產權、專利權進行擔保貸款。但是因為銀行在對個人申請貸款方面的審核非常嚴格，特別是注重申請貸款人的償還能力，而大學生剛剛開始創業，在銀行的貸款審核部門看來幾乎不具備償還能力，所以很難得到所需的貸款，建議大學生最好不要用第一種方式申請貸款。 銀行提供貸款一般需要質押、抵押和擔保三種條件。如果你的父母或親戚有一份較好的工作，有穩定的收入，將是絕好的信貸資源。 款程序 第十五條 借款人為個體工商戶的，應當向戶籍或經營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》一式三份（社保所、經辦銀行、擔保機構各一份）並提供下列文件： 一、借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件； 二、《創業培訓合格證書》或經北京市勞動保障部門認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告； 三、《個體工商戶營業執照》原件及復印件； 四、《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》； 五、經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。 第十六條 借款人為自主、合夥創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份，（區縣勞動保障部門、擔保機構、經辦銀行各一份）並提供下列文件： 一、創辦人、合夥人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件； 二、《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件； 三、營業場所證明及加蓋公章的復印件； 四、加蓋企業公章的企業章程及合夥協議書復印件； 五、稅務登記證（國稅、地稅）副本復印件； 六、法定代表人身份證、授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件； 七、貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）； 八、企業決定申請融資擔保的股東會決議或合夥人會議決議； 九、當年財務報表，包括資產負債表、損益表等； 十、企業一般情況及項目可行性報告； 十一、擬提供的反擔保措施； 十二、擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。 第十七條 借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用於項目經營的資金不低於貸款本金的30%；合法經營，資信程度良好，有償債能力。 第十八條 借款人為個體工商戶申請小額擔保貸款的審批程序 希望對你有幫助！

問題五：中小企業融資難的原因？ 中小企業融資難的深層次因素分析
(一)中小企業融資難的內因
1、缺乏現代經營管理理念，經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2009年12月發布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6，57分，處於亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。我國浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70％左右的小企業在開業後的1－3年便倒閉破產。中小企業生命周期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意願。
2、中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。一般而言，企業融資要具備「5C」，即品德、能力、資本、擔保和經營環境，而目前我國的中小企業多採用業主制和合夥制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2009年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50％以上的中小企業財務管理制度不健全，60％以上的中小企業的信用等級在3B或3B以下。另外，由於社會徵信系統建設和信用信息網路系統建設的滯後，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。由於銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不願接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產佔有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。中小企業在尋求擔保機構擔保時，由於多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。另外，由於擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。
(二)中小企業融資難的外因
1、金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中佔有絕對比重，並且由於近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。截至2009年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、股票首發、增發和配股)的比重分別為73％和27％。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處於主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然佔有70％以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不願為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國占企業總量0.5％的大型企業擁有50％以上的貸款份額，而佔88.1％的小型企業的貸款份額不足20％。
2、資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和股票融資兩種方式。由於我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所佔比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債......>>

問題六：30. 你認為造成我國企業創業融資困難的原因是什麼? 中小企業融資的現狀和問題
在市場經濟體制下，企業一般通過內源性融資和外源性融資這兩種方式獲得所需資金。目前我國中小企業內源性融資占的比重過高（內源性融資佔全部融資需求的65.2%，而債權式融資佔全部融資需求的10.7%）。外源性融資明顯不足，是制約我國中小企業進一步發展的重要因素，它使中小企業的發展在很大程度上被限制，發展潛力和速度都受到制約。
1、融資渠道狹窄
企業籌資渠道受制於經濟體制和資金管理政策等因素。從理論上講，中小企業的融資渠道包括自籌資金、直接融資、間接融資和政策性融資等。但我國中小企業融資渠道狹窄，這主要體現在以下方面。一是自有資金有限。我國絕大多數中小企業的創業資本主要是通過自我積累和群體聚集形成的，其來源大多為個人儲蓄及家庭、朋友、個人投資等。二是資本市場籌集困難。由於我國資本市場發育還不完善，企業進入股票市場的門檻較高，針對中小企業的二板市場仍處於起步階段，債券融資受到發行條件的嚴格限制，大多數中小企業因其規模和業績而很難擠進證券市場的大門。三是商業銀行貸款困難。中小企業的外源性資金主要來源是商業銀行貸款，鑒於中小企業信用水平不高，以抵押為代價成了它們取得貸款的基本形式，但這類企業可供抵押的資產相對較少，加之財務制度不健全，破產率比較高，多數商業銀行認為其風險太高而產生惜貸現象。四是 *** 扶持資金有限。我國財政資金的資助對象主要是國有大中型企業，只有部分中小企業有機會從地方財政取得少量的資金支持。
2、融資成本較高
銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且企業為尋求擔保或抵押，還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。此外，中小企業在融資過程中還要承受利率上的所有制歧視。它們享受不到 *** 和央行給予國有企業的利率優惠。在實行浮動利率時，對中小企業的浮動幅度也比國有企業高，少數金融機構還擅自或變相提高對中小企業的貸款利率。

問題七：與創業融資難有關系的是 你的項目要足夠有市場，能博得風投的歡心，風投最看重的就是項目的目標市場有多大，可實施性是否可控，毛利潤空間大不大等

問題八：中國企業為什麼融資難？ 企業要發展，就要向社會募集資本，也就是我們平時講的融資。但是在當前，中國的企業卻存在著融資難的問題，這個問題進而影響了中國企業的發展和整個中國經濟的發展。中國企業的融資難題，主要就是中小企業和民營企業的融資難題。??企業的融資是通過金融活動實現的。??金融是現代經濟的核心。 *** 同志在1991年視察上海時就曾經說過：「金融很重要，是現代經濟的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。」??金融是現代經濟的核心，是因為金融對經濟增長起著舉足輕重的作用。著名經濟學家熊彼得認為，具有良好功能的金融中介通過辨別並提供資金給那些最有可能成功實施創新產品和生產過程的企業家從而加速了技術創新。??中國企業的融資難題，意味著我們的金融體系還遠遠沒達到熊彼得所說的程度。???????? 二、企業融資難的體現??1、貸款難??從銀行體系來講，我們現在主要是四大國有銀行和股份制銀行占據主導地位，而這些大銀行因為成本和信息不對稱問題，往往不願意對中小企業貸款。事實上，從成本角度來看，對這些大銀行而言，十億的貸款和100萬的貸款，成本是一樣的。因此，他們更願意給大企業貸款。??從信息不對稱來看，中小企業貸款不僅要注重調查企業財務報表等「硬信息」，更要注重掌握企業負責人的從業經驗、道德品德以及企業的用工、用電、納稅等「軟信息」，而大銀行的貸款審批人很難獲得這些中小企業的「軟信息」。??而那些城商行、農商行，本應該成為大銀行的補充，紮根於當地，利用自身的成本優勢和信息優勢，更好地為當地的中小企業提供貸款，切實解決中小企業的貸款難問題。但是我們的城商行、農商行卻天天想著怎麼往外擴張、往大城市擴張，放棄自己的優勢市場與大銀行開展全面競爭。一方面，對自身發展不利，另一方面，也並沒有為解決中小企業貸款難問題起到應有的積極作用。??2、上市更難??上市融資是企業股權融資的一種重要方式，股票市場在經濟金融中的地位也越來越突出。但是，在中國上市是一件非常難的事。中國的股票發行上市實行核准制，證監會及其發行審核委員會決定企業能否上市。??近幾年，每年企業上市的數量平均只有350家左右，這顯然遠遠不能滿足企業上市融資的需求，也與中國經濟的發展程度不相匹配。??中央和國務院很早就提出、並且多次重申要建設多層次的資本市場，為各個發展階段、各種類型的企業，特別是中小企業提供資本市場融資渠道，但我們在這方面的努力顯然遠遠不夠。??從表面上看，我們有主板、中小板、創業板，最近又在策劃推出新三板，似乎多層次資本市場已經建立起來，但其實是徒有其表。事實上，我國的中小板、創業板並沒有為中小企業和創業企業的融資提供有效渠道，因為法律規定的上市條件很低，但實際審批中的上市條件卻很高。??另外，由於創業板的市盈率高於中小板、中小板的市盈率又高於主板，很多企業紛紛首選創業板和中小板上市，導致真正的中小企業和創業企業被擠掉、難以上市，這進一步加劇了矛盾沖突。??3、發債難上加難??中國的債券市場是「三國分裂」，證監會、發改委和人民銀行（通過「銀行間市場交易商協會」）各管一塊。??證監會監管的債券一般叫做公司債券，只能由上市公司才能發行，因此，企業沒上市肯定發行不了，上市了，還得滿足其他條件才能發行。顯然，發行公司債券，比上市難度更大。??發改委監管的債券叫做企業債券，從現實來看，企業債券的發行主體，基本上都是國有企業。以2010年為例，企業債券發行主體共計157家，其中152家發債主體均為國有企業。??人民銀行......>>

問題九：簡述如何著力破解創業途中融資難的瓶頸 融資難其實有很多因素，比如：沒有知名度、沒有信任度（沒有相熟的融資機構）、產品企業沒特色等。當然，這些都是相對融資機構而言。 也可以考慮被知名企業並購或入股的途徑 望採納。

問題十：創業企業融資難的原因是什麼？請從理論和現實兩個層面闡述 1、理論 ：企業不夠成熟。成熟的企業，從銀行貸款就很容易，更不用說風頭了。所以只能走其他渠道 。
2、現實：其他渠道 比如民間借貸 風險大 。自己風險大，別人風險也大。
創業的期望值太小。期望=收益*收益的概率-失敗*失敗的概率

E. 蕪湖市婦女創業擔保貸款實施細則

蕪湖市婦女創業擔保貸款實施細則

為進一步扶持婦女創業，發揮好婦女專項資金作用，根據《中共蕪湖市委 蕪湖市人民政府關於推進創業富民建設創業特區的實施意見》(蕪市發〔2014〕14號)文件精神，制定本實施細則。以下是我J.L分享的蕪湖市婦女創業擔保貸款實施細則全文，更多創業政策信息請關注應屆畢業生創業網。

第一條 申請范圍和條件

1、具有蕪湖戶籍的婦女。

2、女性牽頭的個體工商戶、小微企業、農家樂，以及專業合作社、家庭農場等新型農業經營主體，屬於創業初期、需要進行扶持的女性或企業;

3、在人民銀行徵信系統中徵信狀況良好;

4、符合中國郵政儲蓄銀行小額貸款申請基本條件。

第二條 擔保貸款額度

1、全市每年安排婦女創業擔保貸款額度不超過市財政預算安排的婦女創業扶持擔保貼息資金總額的三倍。婦女創業扶持擔保資金用於婦女創業擔保貸款風險補償和擔保費補貼，擔保費按照擔保貸款額的1%在創業扶持資金中列支。

2、對合夥經營和組織起來就業的，婦女最高人均小額擔保貸款額度為10萬元，合夥經營的最高申請額度不超過50萬元，最長不超過兩年期限。

3、符合國家創業擔保貸款貼息政策的，按照相關文件執行。財政貼息資金支持的婦女創業擔保貸款利率參照再就業個人小額擔保貸款利率執行。

第三條 辦理流程

1、在蕪湖領辦創業實體的婦女向轄區所在的縣(區)婦聯申請。

2、縣(區)婦聯按季度受理創業者貸款申請並開展資格初審;

3、郵儲銀行與民強融資擔保(集團)開展貸前、保前調查;

4、縣(區)人社局、財政局進行貼息資格復審;

5、民強融資擔保(集團)提供擔保;

6、中國郵政儲蓄銀行蕪湖市分行發放貸款;

7、縣(區)人社局、財政局按季對符合貼息條件的貸款客戶辦理貼息手續。

第四條 符合申請條件的婦女創業實體，應提交以下材料：

1、蕪湖市婦女創業擔保貸款申請表;

2、申請人戶口本、婚姻狀況證明、身份證、創業實體營業執照、就業失業登記證(或就業創業證)復印件(由縣區婦聯審核原件);

3、婦女創業實體經營狀況資料(如進銷貨的`業務單據、財務報表、環保、衛生等特殊證件)及其他貸款審批所必須的相關資料。

第五條 工作職責

1、市婦聯負責協調全市婦女創業擔保貸款實施工作。縣(區)婦聯負責接受本地婦女創業實體的貸款申請，對創業實體運營情況進行調查，審核申報材料原件及復印件，審查合格後出具推薦信。協助郵儲銀行對逾期貸款進行催收。

2、中國郵政儲蓄銀行蕪湖市分行：審核婦女創業實體運營情況，根據創業擔保貸款申請及擔保資料，對符合條件的項目及時放款並優先納入政銀擔合作體系，按季度申請貼息。當創業擔保貸款代償達到10%時暫停放貸，經市人社局、市財政局、擔保機構、經辦銀行協商採取進一步風險控制措施後再恢復貸款。

3、市民強融資擔保(集團)公司：負責對全市婦女創業扶持擔保資金實行專項管理，單獨核算;為符合條件的婦女創業實體提供貸款全額擔保，不要求貸款申請人提供反擔保和資產抵押措施，不收取擔保費。與市郵儲銀行、市婦聯簽署合作協議，逾期30天進行代償。

4、市人社局：督查各部門工作進展情況，協調各個環節工作流程，牽頭對申請人貼息資格審核，建立統計、考核、聯席會議等工作制度，會同財政部門按規定辦理資金兌付。

5、市財政局：負責按規定撥付婦女創業擔保貸款貼息資金。

6、人民銀行蕪湖市中心支行：對創業擔保貸款發放和貼息工作進行監督、指導，提供信用信息服務平台，督促認真做好創業擔保貸款工作，確保貸款“貸得出、用得好、收得回”。

第六條 申請人必須如實提供相關申請材料，對弄虛作假騙取貸款、補助資金等行為，由婦聯、財政牽頭，幫助經辦機構全額追回貸款及相應補助資金，視情節嚴重，按照相關規定進行嚴肅處理，構成犯罪的依法追究其刑事責任。

第七條 本細則由市婦聯會同市財政局、人社局、人民銀行蕪湖市中心支行負責解釋。

第八條 本細則自發布之日起執行。

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F. 創業擔保貸款擔保基金開戶必須要開專戶還是一般賬戶

原小額擔保貸款更名為「創業擔保貸款」，擔保基金規模由現有的1000萬元增加到2000萬元。擔保基金實行專戶管理、封閉運行, 受委託運營創業擔保貸款擔保基金的擔保機構，要加強對擔保基金的規范管理，擔保基金運營與經辦擔保機構的其他業務必須分離管理，單獨核算，單獨計息，當年利息收入計入下一年度擔保基金本金。
創業擔保貸款在保余額接近擔保基金銀行存款余額的5倍時，擔保機構應及時上報市人社和財政部門，按照有關程序及時補充擔保基金，以免影響創業擔保貸款政策的落實。
二、申請貸款對象
1、普通高校在校生；
2、畢業五年內的高校畢業生(含留學回國人員)；
3、登記失業人員；
4、本市戶籍退復轉軍人；
5、就業困難對象。
上述人員在澄初次從事個體經營或創辦企業（除建築業、娛樂業以及銷售不動產、轉讓土地使用權、桑拿、按摩、網吧、氧吧外），領取營業執照3年以內，均可按規定程序申請創業擔保貸款，同一法人只能享受一次創業擔保貸款政策。
三、貸款貼息標准
創業擔保貸款由財政據實給予全額貼息，貼息資金由省、市財政分比例分擔，其中由省財政承擔25%。貸款利率按規定上浮部分，也由省、市財政按上述比例分擔。
四、貸款額度
創業擔保貸款額度一般控制在5—30萬元之間，人社部門和擔保公司根據其經營場地、投資規模、經營效益和帶動就業人數等核定其貸款額度。
1、家庭手工業、小吃店、副食小百貨、小型茶飲店、小型服裝家紡店、美容美發、家政服務、中介咨詢機構、修理修配等各類小型個體經濟貸款額度為5—10萬元。
2、中小型教育培訓、醫療服務、裝飾建材、電器銷售、煙酒副食百貨批發、大中型服裝家紡店、中型餐飲等類型的企業貸款額度為10—20萬元。
3、民辦學校、民營醫院、大型酒店餐飲、汽車銷售及維修、各類貿易公司、物流公司、各類科技企業、各類規模型賣場、各類生產加工企業、生態農業種養殖等類型的企業貸款額度為20—30萬元。
4、未進行工商登記注冊，在網路平台實名注冊、穩定經營半年以上且信譽良好的電商創業者，提供電商平台注冊及經營狀況資料，審核通過後，也可享受創業擔保貸款，額度為5—10萬元。
5、本市創業之星及創業創意大賽獲獎項目、全市表彰的相關行業典型代表、市級以上各類大賽獲獎項目或企業、投資和經營規模較大且帶動就業情況良好的企業，根據其經營實際情況，經人社部門和擔保公司審核，其貸款額度可適當提高，最高不超過30萬元。
6、其它特殊情況，經市人社部門和財政等相關部門實地調查會商後另行處理。
五、申請貸款流程
1、申請人需提供資料：申請人身份證原件及復印件、個人徵信記錄原件及復印件、《營業執照》或《民辦非企業單位登記證》原件及復印件、人社部門及擔保公司認為須提供的其它材料。
2、申請人在注冊經營所在地鎮（街道）人社所填寫《江陰市自主創業人員創業擔保貸款申請表》（以下簡稱「申請表」），經審查同意並簽署意見後，申請人將《申請表》送至江陰市人力資源管理服務中心審核，經辦部門收到相關申請資料後，聯同擔保公司對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察後，給予貸款申請人正式答復。符合貸款資格的，按相關規定辦理放貸手續；不符合貸款資格的，向申請人闡明理由。
3、經擔保公司審核後同意提供擔保的，申請人按規定辦理反擔保手續：申請人用房產作抵押，必須至市不動產登記部門辦理抵押房產的他項權證；用存單、國債等有價證券做抵（質）押的，必須和擔保公司工作人員同至所購銀行辦理抵（質）押手續；由反擔保人給予擔保的，由擔保人填寫反擔保書所在單位蓋好公章。
4、在辦妥擔保和反擔保手續後，申請人攜帶身份證至創業擔保貸款指定經辦銀行開設個人結算賬戶，簽訂貸款合同、擔保合同及填寫貸款借據。
六、貸款期限及使用管理
1、創業擔保貸款使用期限最長為3年，每次貸款期限為1年，到期還本後可申請展期，人社部門及擔保公司根據其上一年度經營及還款情況對展期申請進行審核，發現問題可終止其貸款資格。
2、借款人在取得貸款後必須在銀行的監督下使用貸款，銀行有監督貸款使用情況及企業經營狀況的責任和權力，發現問題有及時上報或提前終止貸款的義務。
3、在貸款人無法按時足額償還貸款時，為貸款人提供擔保的個人應承擔連帶保證責任，主動代為履行歸還貸款的義務。
七、經辦機構績效管理
1、人社、財政和人民銀行要加強對創業擔保貸款質量的考評，加強擔保基金本金及利息、貼息資金和獎勵資金的監督管理。
2、經辦銀行和擔保機構要做好到期（逾期）貸款催收工作，加強對創業扶持對象經營情況和還款能力的跟蹤，每年呆（壞）賬率控制在10％以下。
3、按《關於進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業帶動就業的通知》（錫銀發〔2009〕113號）文件精神，創業擔保貸款回收率（當年實際到期貸款回收額／當年應到期貸款總額×100％）對貸款經辦機構進行考核獎勵。當年創業擔保貸款回收率達到90％以上的，分別按當年實際貸款回收金額的1％給予擔保機構手續費補助；貸款回收率達到95％以上的，再分別按當年實際貸款回收金額的0.5％給予獎勵，所需資金按規定渠道列支。
4、每年年終經辦銀行將貸款人員情況匯總後報送市人力資源管理服務中心審核，財政予以貼息。
八、其他
此文件為《江陰市人民政府關於進一步做好新形勢下就業創業工作的實施意見》（澄政發〔2016〕32號）文件中關於「創業擔保貸款」相關內容的實施細則，凡在2016年6月14日後（含14日）貸款期限未滿兩年且符合展期規定的，可申請展期一年。

G. 創業擔保貸款政策

法律分析：創業擔保貸款是針對符合貸款條件的人員在自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業過程中面臨的資金困難，設立創業擔保基金，經擔保機構承諾擔保，通過銀行發放貸款的一項政策性貸款。其目的是通過信貸支持，幫助更多的勞動者實現就業再就業。

法律依據：《中華人民共和國退役軍人保障法》 第四十六條 退役軍人創辦小微企業，可以按照國家有關規定申請創業擔保貸款，並享受貸款貼息等融資優惠政策。退役軍人從事個體經營，依法享受稅收優惠政策。

H. 中行高校畢業生創業貸款貸款擔保怎麼辦

大學生創業貸款可選擇以下任何一種擔保方式：
1、擔保機構擔保：
（1）借款人申請大學生創業貸款由擔保機構提供擔保，貸款人應與擔保機構簽訂合作協議。
（2）我行與擔保機構簽訂的貸款擔保合作協議中應明確貸款擔保機構向借款人承諾提供的擔保為不可撤銷的連帶責任保證；貸款到期後，未能清償的貸款，由貸款擔保機構承擔損失；貸款擔保機構應在我行開立貸款擔保基金專戶；其擔保的大學生創業貸款余額，原則上不得超過貸款擔保基金賬戶余額的五倍；貸款擔保機構應在收到我行要求其承擔擔保責任之日起最長不得超過三個月的期限內，履行代為清償責任。
（3）貸款人應關注貸款擔保基金的代償率。按照規定，貸款擔保基金對單個經辦行的貸款擔保代償率達到20%時，擔保機構應暫停擔保業務，經辦行亦應停止發放大學生創業貸款。雙方在採取進一步風險控制措施，並報經同級財政、勞動保障部門批准，擔保機構恢復擔保業務後，貸款人才能辦理大學生創業貸款。
大學生創業貸款無法落實擔保機構擔保的，可採用自然人保證或抵（質）押擔保方式。
2、自然人保證：
（1）根據申請貸款金額選擇由1-2名有一定資金實力、信譽良好，具備代償能力的自然人提供保證，承擔連帶保證責任。
（2）有穩定收入、信譽良好、單位效益較好、在本地有固定住所、願為高校畢業生申請創業貸款提供擔保的自然人，均可作為保證人。主要包括：國家機關公務員和參照公務員標准管理的人員，金融、能源、郵電、通訊、交通等事業單位的正式職工，大中型企業的中高級管理人員，全日制高校講師，醫院醫師，執業律師、執業會計師、執業審計師，我行VIP客戶及個人信用貸款目標客戶等。
3、抵（質）押擔保：
（1）以我行可接受的不動產（主要指住房和商業用房）做抵押物，或以我行可接受的存單、國債等做質押物的擔保方式。
（2）抵（質）押物權屬人（包括共有人）必須簽署同意抵（質）押的證明文件，並辦妥相關抵（質）押登記手續或權利憑證交付手續。
（3）抵押率按照個人抵（質）押循環貸款額度的相關規定執行，質押率按照質押貸款的相關規定執行。

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I. 加快建立建設和完善中小企業貸款擔保體系已經完善了嗎

現代經濟信息

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科技型中小企業融資擔保體系的建立和完善

邸雲嬌喬宏劉秀爽袁亞傑 河北農業大學商學院

摘要：科技型中小企業是高新技術企業，對我國經濟發展具有重要推動作用。然而，科技型中小企業常常因為無法提供有效的擔保，使得企業面臨融資困難的窘境。制約科技型中小企業進一步發展的重要原因之一就是缺乏完善的融資擔保體系。因而，本文通過分析科技型中小企業融資擔保體系存在的主要問題，提出針對性建議，對於科技型中小企業解決融資難問題，實現進一步發展具有重要意義。

關鍵詞：科技型中小企業；融資擔保；擔保機構

中圖分類號：F275.1   文獻識別碼：A   文章編號：1001-828X(2016)006-000288-02

一、引言

科技型中小企業為高新技術企業，是從事高新技術生產、研發以及銷售的中小規模型企業，和中小型企業相比，具有快速成長、知識密集、持續創新等特點，是我國創新體系中最有效率、最活躍的一部分，是我國技術創新的重要載體，是我國經濟發展的主要推動力量。據國外科技企業的發展經驗，高新技術企業在發展初期對資金的需求量很大，在發展後期，由於企業的高成長性，在不斷創新的過程中，依然對資金有很大需求，需要持續注入。在我國，金融機構為規避風險，要求科技型企業擔保貸款或抵押貸款，然而科技型中小企業常常無法提供有效、足額的擔保物或擔保人，使得企業的貸款難度加大，面臨資金來源單一、融資困難的問題，制約了科技型中小企業的進一步發展。有效解決擔保難，進而突破科技型中小企業融資難，實現我國經濟的進一步發展，建立和完善科技型中小企業融資擔保體系顯得尤為重要。

二、科技型中小企業融資擔保體系存在的問題

目前在我國對科技型中小企業的扶持還沒有統一完善的融資擔保體系，現據我國科技型中小企業融資擔保的實情，總結一下存在的主要問題。

1．相關的法律法規不完善

隨著我國融資擔保行業的發展，相關的法律法規也逐步頒布，但是後者的速度明顯落後於前者，使得融資擔保行業在進一步發展中面臨著很大的法律風險。1995年頒布的《擔保法》是一部單向的降低銀行風險的法律，沒有對擔保機構的市場准入與退出、行業自律與政府監管、財務及內控制度等進行規定。2010年銀監局頒布的《融資性擔保公司管理暫行辦法》的規定以及部分條款過於籠統，根本不能完全適應多樣化的融資擔保需要。其它已頒布的文件指導建議原則性太強，具體的可操作性上仍有待細化。

2．擔保方和被擔保方信息不對稱

大多數科技型中小企業財務混亂，財務報表不真實，且其本身就存在信息不透明的問題，導致擔保機構對企業內部經營狀況、財務信息缺乏一定的了解。再加上科技型中小企業無形資產產權抵押不成熟，評估價值變動性大、認可度低，導致擔保機構更願意選擇非科技型企業進行融資擔保，科技型中小企業融資擔保在一定程度上受到擠壓，銀行信貸匹配失衡[1]。

3．擔保機構與銀行存在一定的利益沖突

銀行具有眾多貸款對象，沒有業務缺少的壓力，擔保機構處於

劣勢地位。在對具有高風險的科技型中小企業進行放貸時很謹慎，合作銀行對擔保機構的擔保能力和風險管控能力不放心，其合作積極性不高[2]。且在與擔保機構商議對企業貸款進行風險承擔時，銀行只承擔極小責任，而擔保機構承擔了貸款大部分的償還責任。因此，在進行審核要求或者後續監督管理時銀行可能會放鬆，比如某些員工與被擔保的科技型中小企業勾結，惡意放貸，擔保機構會遭受不可估量的風險。擔保機構為了減少損失，可能會通過各種途徑將風險轉嫁給科技型中小企業，成為最終受害者。

4．擔保機構內部管理存在問題

第一，內部控制問題較突出。融資性擔保機構內部控制總體上還比較薄弱，例如內部規章制度不完善、風險計量不科學、風險識別缺乏有效性、業務流程不健全、治理架構與法律規定不相符等。第二，擔保期限過短、品種單一。我國融資擔保業，大部分擔保機構只提供3-6個月的貸款擔保，最長不超過12個月；擔保品種基本上只有流動資金貸款擔保，很少有技術改造或者科技開發之類的貸款擔保。第三，缺乏高水平的專業技術人才。我國融資擔保行業起步較晚，發展水平不高，還沒有擔保從業資格准入制度和失信懲戒機制，造成從業人員知識匾乏、能力不足，降低了擔保業服務水平，限制了擔保業發展，同時，對科技型中小企業融資也造成一定的影響。

三、完善我國科技型中小企業融資擔保體系的建議

1．完善相關的法律法規

我國需要制定專門的融資擔保體系法律法規，引導科技型中小企業融資擔保體系不斷完善。首先，應該針對當前我國融資擔保行業的發展現狀修改、補充和完善現有的有關擔保的法律法規。其次，結合相關法律制定專門針對科技型中小企業融資擔保體系的法律法規，明確擔保機構與銀行的風險分攤比例以及風險控制和風險補償等問題。最後，政府應該實行全面稅收減免政策，同時嚴格監督管理，確保優惠政策有效執行。

2．建立擔保體和被擔保體之間溝通平台

建立擔保體和被擔保體之間相互交流、溝通的平台，消除擔保體對科技型中小企業的疑慮並對其進行擔保，使企業更易獲得資金支持。一是科技型中小企業應該完善信息披露制度以及加強財務會計制度，信息透明度的提高有助於擔保體有效分析企業還款能力、經營能力以及投資項目的成長潛力等，降低擔保體與被擔保體之間的信息阻礙，提高科技型中小企業融資水平；二是加強科技型中小

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金融天地

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的實施成為現階段亟待解決的重要問題。應在宏觀審慎的原則下，循序漸進的對跨境資本流動進行有效管理。

（一）合理安排資本項目開放的次序和時間

我國資本項目的開放還需要諸多方面的努力，如投融資體制的改革、簡政放權和投資的便利化的實施等。在資本項目開放的實施的過程中，要充分發揮改革和開放的作用，根據我國國情有秩序、有節奏、有力度的推進政策實施，並根據實際情況不斷改進和調整。資本項目能否順利開放還要看宏觀經濟發展是否穩中有增、利率匯率形成機制是否健全以及金融監管是否敏感有效等。我國應從基本國情出發，參照宏觀審慎原則逐步推進資本項目可兌換政策：一是要協調推進利率，匯率改革與資本賬戶開放。利率、匯率改革和資本賬戶開順序放沒有固定順序，應將三者協調起來，綜合考慮我國國情，在盡量避免國民經濟失衡的條件下有節奏、有順序的實施。二是要從宏觀審慎的角度合理安排資本賬戶下屬子項目之間的開放次序，對於我國國民經濟發展有利、風險小的應早開放，對於我國經濟發展不利、風險高的晚開放。

（二）逐步建立健全宏觀審慎框架下的資本流動管理機制2008年全球經濟危機爆發以後，各國都在探索有效的宏觀調控工具和風險管理措施。其中，最具代表性的就是宏觀審慎管理，推進資本項目宏觀審慎管理將是各國金融改革的重要方向。而資本項目的開放也應當按部就班的從微觀逐筆審批、規模管理轉向宏觀審慎監管如在跨境信貸業務外匯管理政策方面，可從以事前審批或指標核定為主的計劃管理方式，過渡到「宏觀審慎管理」。可將中資企業的短期外債由現行的「指標管理」方式，也改變為「余額管理」。將中外資銀行的短期外債由現行的「指標管理」方式轉變為「比例自律」。

（三）加強資本開放過程中的風險防範

在資本項目開放的過程中，隨著人民幣可兌換程度的不斷開放，相應的風險也會攀升。很多發展中國家缺乏應對資本項目開放時所面臨各種風險的經驗，所以對國際上其他國家相關經驗的借鑒顯得十分重要。危機管理理論歷經演變，主要研究各國推行資本項目管制制度過程中的貨幣危機，而最新的貨幣危機理論則認為緊急資本管制是應對貨幣危機最有效的手段之一。為了解決政府在保持貨幣貶值和匯率穩定之間的兩難抉擇，克魯格曼於1999年建立了多重模型演繹了資本項目開放下風險的傳導問題，他發現實行緊急資本管制可切斷匯率和利率之間的聯系，從而能夠有效地防止資本外逃。推進資本項目開放並不是放鬆對跨境資本流動和金融交易監管的完全放鬆，而是根據國內外形勢變化，採取靈活多變、更加有效的政策措施。資本項目開放要緊隨國內外經濟形勢，謹慎進行、隨時調整，遇到突發情況及時採取臨時措施。綜上所述，在資本項目可開放的過程中，注重危機管理的同時，還要積極有效地配合臨時管制手段，以防止風險極度擴張時無計可施。

參考文獻：

[1]陳輝.進一步推進人民幣資本項目可兌換的建議[J].金融與經濟,2014,03:39-41.

[2]任晶.資本項目可兌換、貨幣錯配與央行外匯儲備資產風險[J].青海金融,2014,03:22-24.

[3]俞罡.以市場化創新推進寧波資本項目外匯管理發展[J].寧波經濟(財經視點),2014,01:38-39.

作者簡介：王雅菲(1990-)，女，河北廊坊人，研究生，金融學專

業。

企業無形資產評估工作，開展無形資產抵押貸款。公正、合理的評估無形資產價值，擔保體和被擔保體才不會對無形資產價值產生較大分歧，使企業更易獲得擔保機構的青睞。

3．建立融資擔保機構和銀行之間的風險共擔機制

建立融資擔保機構和銀行之間的風險共擔機制來協調二者之間的利益沖突，最後達成利益雙贏。一是確定適當的擔保比例。我國政府應當制定相關法律來規定一個合適的比例浮動范圍，在此范圍內由協作銀行和融資擔保機構共同確定擔保比例[3]。二是銀行應該加強內部管理。銀行放貸人員應該端正態度，認真審核科技型中小企業的相關狀況，並且加緊後續監督，既控制了貸款企業的信用風險，又分擔了擔保機構的一些風險。

4．努力提高擔保機構內部管理水平

第一，完善融資擔保機構內部控制制度。建立自上而下的分級管理系統，明晰各級職責；制定合理的規章制度，規范業務操作流程；建立內部控制報告、評價以及糾錯的制度，及時規避風險。第二，創新擔保品種，延長擔保期限。相關部門可以針對融資擔保機構制定各種稅收優惠政策，來鼓勵擔保行業對科技型中小企業開設

技術改造或者科技開發的貸款擔保業務[4]。第三，提高從業人員准入門檻，加強專業擔保人才的培養。

參考文獻：

[1]游春，胡才龍.關於對完善我國科技型中小企業融資擔保體系的思考[J].浙江金融,2011,12:34-37.

[2]魏建國，龐國強，羅黎.科技型小微企業融資擔保風險管理研究[J].科技創業月刊,2014,04:67-69.

[3]蔣平.中國中小企業融資擔保制度問題研究[D].西南財經大學,2011.

[4]黃家俊，傅澤威.如何完善我國科技型中小企業融資的擔保體系[J].經濟導刊,2012,03:12-13.

第一作者簡介：邸雲嬌(1991-)，女，碩士研究生，研究方向：農村與區域發展。

通信作者簡介：喬宏(1968-)，男，副教授，碩士，研究方向：農村金融與財務管理。

基金項目：河北省科技廳軟科學課題(15457648D)。

上接（第287頁）

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科技型中小企業融資擔保體系的建立和完善

邸雲嬌喬宏劉秀爽袁亞傑 河北農業大學商學院

摘要：科技型中小企業是高新技術企業，對我國經濟發展具有重要推動作用。然而，科技型中小企業常常因為無法提供有效的擔保，使得企業面臨融資困難的窘境。制約科技型中小企業進一步發展的重要原因之一就是缺乏完善的融資擔保體系。因而，本文通過分析科技型中小企業融資擔保體系存在的主要問題，提出針對性建議，對於科技型中小企業解決融資難問題，實現進一步發展具有重要意義。

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關鍵詞：科技型中小企業；融資擔保；擔保機構

中圖分類號：F275.1   文獻識別碼：A   文章編號：1001-828X(2016)006-000288-02

一、引言

科技型中小企業為高新技術企業，是從事高新技術生產、研發以及銷售的中小規模型企業，