小額貸款公司的相關理論

㈠ 小額貸款財務總結

小額貸款公司實習總結範文

歲月如梭，如同白駒過隙，時間就這樣悄無聲息的從我身邊走過。

回顧這一個月的工作，感觸很深，收獲頗豐。

在領導和同事的悉心關懷和指導下，同時通過我自身的不懈努力，對小額貸款公司的運作和風險管理等有了初步的了解。

俗話說“隔行如隔山”，以前在金融方面我就是一門外漢，但是通過這一個月的學習和了解，對金融方面的知識有了些初步的認識。

下面我將從以下幾個方面總結我的實習感受。

一、工作收獲

1、業務內容

通過學習，了解了匯恆小額貸款公司的各種貸款品種，作為“微貸”團隊的成員，我們主要負責的產品是“三農”貸款，小額貸款這兩種，所面向的客戶為農戶、個體工商戶和中小型企業，主要的抵押方式為動產抵押、房產抵押、土地抵押和保證抵押等。

作為一名剛入門的客戶經理實習生，熟悉業務是必須要過的關卡，經過公司培訓，學習到很多。

其營銷流程主要分為5步：初次認識、再次邀約、深入了解、成功合作、長久夥伴，每一個過程都是環環相扣的，同時在這裡面又有很多營銷技巧以及需要把握的地方。

2、風險控制

對於小額貸款公司來講風險種類繁多，而實際中我們主要面臨的風險是信用風險和操作風險。

控制信用風險的主要手段具體體現在與借款客戶除了簽訂借款合同外，還需要簽訂抵押合同，保證合同以及家庭財產聯保，股東會決議等。

落實到細節就體現在借款申請時，客戶要提供近期財務報表，收入證明，企業或個人基本資料等，而且我們還會用客戶簽訂的授權書去人行徵信系統查詢客戶的徵信報告，分析報告內容得出客戶徵信狀況。

控制操作風險的主要手段具體體現在貸款申請到借出再到收回的流程上。

貸款客戶首先需要填寫貸款申請表，並根據我們的要求提供資料，我們客戶經理會同時進行雙人行調查，收集齊資料，然後撰寫調查報告，實際情況實際分析。

完成後給相關風險審查員審批，並回復一份風險審查報告，如通過則開展風險審查大會，會上必須要4位風險審查員參加，如果審批通過就與客戶簽訂各相關借貸合同和決議、承諾書等。

把簽訂完成的文件交風險部審查，如無問題交財務部最後審批，通過就按照合同規定日期放款。

放款後做好貸後管理，直到貸款本息收回。

3、業務拓展

客戶資源的優劣決定了小額貸款公司的業務結構、盈利狀況和競爭力水平。

匯恆小貸公司與國家開發銀行，以及華夏銀行都有密切的`合作，並得到他們的大力支持。

公司通過農戶貸款，提高公司信譽，同時也通過不斷摸索和創新金融服務來滿足客戶的需求，如開發顧問式營銷模式等。

二、工作中自身存在的諸多不足和問題

1、理論水平有待提高

大學里我學習的專業為電子信息工程，而現在從事金融行業，作為客戶經理，有時候會遇到各種問題，由於受理論知識的限制，無法及時做出准確的判斷，給發展客戶帶來一定麻煩。

2、自我約束力不夠強

剛到公司我給自己安排了很多學習計劃，但由於受到周邊事情的影響和誘惑，便失去了給自己充電的恆心，總是想著還有明日，這樣日積月累，是我浪費了很多提升自己的機會。

3、對事情的輕重能力把握不夠強

4、考慮問題不夠周全

任何貸款都有一定的風險，但我們應盡量降低其風險的發生，所以我們會與客戶簽訂各種合同，有時候我不能從多角度去思考問題，考慮事情欠周全。

針對以上的不足和問題，在以後的工作中我將打算做好以下幾點來彌補工作中的不足：

1、做好每天。

每月、每年的工作計劃，繼續加強對公司各種制度和業務的學習，坐到全面深入的了解公司的各種制度和業務，深入的學習營銷方法及技巧。

2、以理論帶實踐全方位提高自己的工作能力。

在注重理論知識學習的同時狠抓實踐，在實踐中利用所學知識指導實踐，並常常虛心請教各位老師。

對於營銷過程中的問題，學會舉一反三，以不變應萬變。

3、培養自己辦事果斷的能力以及發現事物的敏銳洞察力。

在多次訪問客戶，與客戶的交談中，積累經驗的前提下，迅速准確及時的處理各種突發問題。

同時多關注時事政策，及時更新大腦信息，培養自己的洞察力，貫徹到工作中，幫助自己做出正確、果斷的判斷。

四、總結體會

在匯恆實習一個月，我深刻體會到工作要細致進行的重要性，因為每一個細節都將影響到這筆貸款的風險程度。

在工作的時候，必須具備強烈的責任心，對於客戶資料的調查要具備針對性和真實性。

同時，還需要培養好的工作習慣和良好的學習方法，要多虛心向他人學習請教，和同事培養團隊合作精神，和客戶交流時注意培養“商業感情”，給客戶留下一個好的印象，為以後的工作打下伏筆。

學會用專業知識武裝自己, 專業態度面對工作，專業精神勉勵生活，專業素質服務客戶。

以上是我對自己一個月工作的總結與回顧，在今後的工作中，我將繼續發揚好的習慣和方法，揚長避短，查漏補缺，再接再厲，時刻以一名中共黨員的身份要求自己，切實為公司謀效益，從各個角度提高自己。

㈡ 小額貸款公司除了發放小額貸款外還從事哪些業務

我有個朋友就是開正規小額貸款公司的。小額貸款公司除了貸款發放外，沒什麼其他內容了，有的都是賬外經營的，像和銀行合作為借款人做轉貸的過橋資金或放高利貸之類的，呵呵。
建議你做這個可以分幾個階段去了解：第一你得先了解小額貸款公司這個模式推出的背景和國家推出這個模式是想達到什麼目的和效果；第二是目前一般小額貸款公司的組織架構、業務內容、業務的操作流程、業務服務的主要對象等內容；第三是反推按目前的模式是否達到了成立初期政府想達到的目的，未達到目的的外部原因和其貸款公司內部的原因；第四是重點了解其內部客戶服務的模式的優點與缺點，是否有其他的改進可以促進其服務的覆蓋面達到最終的效果。
你如果能先在網上梳理一下這4點內容，整理充足的信息，再來動筆寫，那我相信你寫的思路會清晰很多，先多為自己的思路做下鋪墊吧。

㈢ 小額貸款公司貸款可以超過注冊資本嗎

1. （1）一般是不會

   （2）風險太大

2. 小額貸款公司是：

   （1）由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

   （2）與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。

㈣ 小額貸款公司的最高國家規定利率是多少

國家並沒有給明確小額貸款公司的最高利率，但是在法律上明確了，年利率超過36%的部分，法院是不予支持的。

根據《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十五條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

(4)小額貸款公司的相關理論擴展閱讀：

《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十一條 他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網路貸款平台形成借貸關系，網路貸款平台的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網路貸款平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網路貸款平台的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

㈤ 小額貸款經濟環境分析

央行數據顯示，截至2019年9月末，全國小額貸款公司貸款余額9287.99億元，行業從業人員8.31萬人，機構7680家。

貸款余額方面，本季度全國小貸行業較6月末的9240.81億元增加47.18億元；較3月末的9272.21億元增加15.78億元。進入2019年以來，這是該數據首次呈現上升趨勢。

本季度全國小貸行業從業人數和機構數量並沒有出現反彈，延續了之前的下降趨勢。

本季度全國小貸公司從業人員較上季度下降0.17萬人，但仍守住了8萬人的門檻。

與上季度相比，全國小額貸款公司數量減少117家，環比下降1.51%；較去年同期的8332輛下降了7.83%。

小貸行業洗牌的時候

今年搭歲以來，包括安徽知岩睜省、吉林省、河南省在內的多地開始清理整頓小貸公司。

5月4日，安徽省地方金融監督管理局會同省市場監管局、安徽銀保監局，加強對小額貸款公司、融資性擔保公司等「七類」機構的監管和市場准入審核，取消6家小額貸款公司業務資格。4月22日，吉林省地方金融監督管理局表示，已清理出228家嚴重違法違規的小額貸款公司。1月8日晚間，河南省地方金融監督管理局連續發布6則公告，取消18家小貸公司試點資格。

9月29日，銀監會、央行發布《2019年中國普惠金融發展報告》(以下簡稱《普惠金融報告》)，指出營運資金規模小，覆蓋客戶太少，難以實現規模效益。小貸公司為了快速實現高收益，往往不注重基層客戶的開發、維護和服務，不注重培育自己的商業模式。他們往往偏離「小額分散」的道路，步入簡單粗放的類銀行模式，以「大客戶」和「有錢人」為目標，直接與商業銀行競爭。但他們的資金成本、利率水平、風險控制能力，都不是商業銀行能比的。

官網，來自北京小貸行業協會的消息透露，在該協會9月18日舉辦的2019年北京市小貸從業人員培訓活動中，北京地方金融監督管理局副局長郝剛也指出，小貸公司現在普遍以房貸業務為主，與銀行等金融機構的業務存在同質化。

專家：小貸生存環境依然嚴峻，本季度貸款余額小幅上升屬於正常現象。

據中國普惠金融研究院聯席董事長兼董事會主席貝多光介紹，中國有7000多家小貸公司，目前仍在運營的數量更少。「有些公司還有工商注冊，但已經沒有業務了。小貸公司生存環境依然嚴峻，放貸主要靠資本」。

不過，在央行小貸行業的本季度數據中，貸款余額略有回升。西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為，主要有兩個原因。

「第一，從去年開始，全國的P2P網貸機構都嚴格執行『三減』。與此同時，大量的P2P公司遭到雷劈或清盤，意味著他們「放棄」了一部分市場空間。一些小額貸款公司開始填補這些新興市場空間。第二，小貸公司實際上是區域性金融機構，受地方政府的金融監管。各地也在響應中央的號召，支持對「三農」和小微企業的幫扶和信貸。作為服務農村金融的重要參與者

今年一季度小貸行業從業人數降至8.72萬人，突破9萬人門檻。但本季度最新數據顯示，小貸行業從業人數雖然持續下降，但並未突破8萬人的門檻。對此，畢認為，數據反映了市場的一種心理，小貸行業仍然有其存在的價值和意義。

陳文還注意到，近年來，小貸公司出現了所謂的「使命漂移論」，一些小貸公司開始偏離「小額分散貸款」的原則，開展類似於銀行的客戶群體業務。

之所以出現這種變化，按照陳文的解釋，「是『小額分散』信貸的原則出現了問題，即收益如何覆蓋成本，純信貸的風險維度比較高。小貸公司基本只能用自有資金放貸，匹配的銀行等機構資金量相對較少，而一般監管允許小貸公司的杠桿棗好率為1.5倍。而大量小貸公司無法充分利用其1.5倍的杠桿，因為銀行不願意與他們合作。這類小貸公司只能使用一些處於灰色地帶、類似私募債的融資工具。這樣，他們的融資成本就是兩位數。」

除了融資成本，「小貸公司後期維護運營成本和人力投入都比較大，維持24%的年化貸款利率。一些純信貸業務的小貸公司，收入和成本都攤不平，尤其是在當前小微企業信貸風險加大的情況下。因此，陳文從套期保值的角度出發，認為小額貸款公司的「使命漂移理論」是其存在的基礎。

「《條例》，小貸公司將是重點提及的機構。目前在法律上，小貸公司還沒有完全被定義為金融機構，身份比較模糊，包括融資渠道狹窄。」陳文認為，從小貸公司的融資渠道來看，未來《條例》的發行將是小貸行業降低融資成本的一個利好。

關於小貸行業未來的發展方向，車寧認為在於場景。「線上進一步切入線下，線上線下更加融合。技術上，前期粗糙的數據驅動會轉向更注重數據安全，符合數據安全監管要求的創新，這樣這種創新才能商業化。」

畢嚴光也將場景化視為小貸公司未來的出路。「與銀行等傳統金融機構相比，小貸公司曾經是最多的

明確的優勢在於放貸速度比較快。未來小貸行業回歸小額分散的本質，小貸公司可以利用很多場景去完成針對個人、小微企業的大零售轉型。場景化將是小貸公司未來的優勢所在。」

「應充分發揮小貸公司在金融領域『毛細血管』和拾遺補缺的作用。小貸公司和銀行兩者覆蓋的客戶群，還是不太一樣的，這也是普惠金融發展過程中需要調整的一個過程。」貝多廣對於小貸公司的作用，給予肯定。

相關問答：貸未來安全嗎？

貸未來是眾多網上P2P平台之一, 目前這種平台如雨後春筍一般涌現,同時也有大批這類公司破產跑路. 互聯網金融只是剛剛起步, 很不規范, 更缺乏有效監管和法律法規不管別人吹的多好, 自己的錢還是以保守投資為宜, 再說了, 貸未來與期貨掛鉤, 你知道期貨的多險有多大嗎? 什麼可查資金,第三方存管都不可全信請採納。

相關問答：小貸從業人員和貸款中介從業人員，未來何去何從？

2018-2019年可以說是P2P行業的大寒冬，隨著政府監管力度加大P2P公司接連爆雷倒閉，上海和深圳兩市近幾個月完全清退P2P公司。隨著行業大洗牌P2P未來的處境將會越來越艱難，能存活下來的已經所剩無幾。P2P前景已經不明朗，我重點說下貸款中介。一、貸款中介簡介

貸款中介就是就是跟金融機構合作或擁有融資渠道的中介機構。這個行業興起了很多年，需求一直很旺盛。那很多人會說中介要收手續費為什麼不直接去找銀行。這是因為對於大部分有資金需求的普通人來說，並不十分清楚市面上適合自己的貸款產品、利率、手續，自己瞎忙了半天還不一定能貸到款，找中介反而能節省時間和方便，主要也是信息差。

二、貸款中介從業人員

在貸款中介機構中大部分從業人員都是有多年貸款融資經驗的金融從業者，在銀行或金融機構都有一定人脈（像黑中介、高利貸、那種小中介隨便成立個小公司或工作室產品雜又亂的除外），所以可以根據客戶自身需求量身打造融資產品並能提高貸款成功率和額度。

雖然銀行的貸款產品類型差不多，但是每家銀行還是有一定差別的，可能同一類型貸款產品對於不同銀行或支行給出的貸款期限、金額、利率、通過率都會有差異。

三、案例

那麼說了那麼多貸款中介是如何能夠幫到需求客戶呢，我舉幾個例子：

1、有一個客戶申請了多家銀行按揭貸款都被拒絕了，銀行給出的理由是綜合評分不足，如果自己去問銀行是不會給出具體的答復的。那麼貸款中介通過渠道了解到客戶整體資質不錯，但是因為經常出差，經常忘記准時還信用卡，都會晚個幾天還款，這是主要原因，那麼中介機構跟銀行溝通後給客戶制定了個方案：客戶可以在按揭銀行存入一筆資金做為存款並購買最低限度的理財產品，成為銀行的理財客戶，同時說明之前逾期原因並提供還款收入來源的相關證明，最終貸款成功，不然購房的違約金損失更大。

2、目前很多人喜歡使用信貸、信用卡類產品，那麼為什麼有的人好批又能拿到高額度，有些人難批借款額度又低呢。主要就是現在這類產品已經對接信用大數據，不論是銀行還是金融機構在你申請時都會對客戶的借款行為、信用數據情況及客戶周邊信用環境進行評估，如果客戶本人或周邊很多親朋好友有大數據黑戶的情況，將直接影響信用評級，所以信用數據的分析及方案的制定同樣需要專業的貸款中介幫忙，省的自己忙了一通還吃力不討好。

一個行業的存在必有其合理性和價值，這個價值應該體現在能夠為社會發展提供積極作用，所以無論銀行或金融機構也好、貸款中介也好都有其重要性，是相輔相成的。

綜上所述貸款中介是金融機構產品服務的補充和延伸，近幾年很多銀行也在跟很多本地的大型中介機構簽署合作協議，正式成為銀行產品的代理機構，這說明市場還是認可貸款中介這個行業的，雖然貸款中介這個行業亂像橫生，但是未來也是向更加正規化創新化的方向發展，那些野路子的中介處境會更加艱難甚至被淘汰，所以客戶在有貸款需求時也應該主動去辨別中介機構的資質。

㈥ 小額信貸是什麼小額信貸的內容簡介

《小額信貸》是2012年3月中國金融出版社出版的圖書，作者是中國銀行業協會。

內容簡介：

《小額信貸》以我國小額信貸實踐為基礎，結合國際小額信貸的實踐與發展的最新趨勢，堅持知識與技能相結合、現實與前瞻相結合的編寫宗旨，將理論融入對各業務環節的介紹中，並加入了大量的實踐案例，旨在幫助讀者深入了解並掌握小額信貸業務。

教材以小額信貸業務流程為主線，內容包括小額信貸概述、小額信貸的發展、小額信貸產品、小額信貸機構組織框架和業務流程、小額信貸風險控制、小額信貸利率管理、小額信貸機構財務分析和小額信貸的監管八部分。

(6)小額貸款公司的相關理論擴展閱讀：

相關術語：小額貸款

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。

小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。

㈦ 小額貸款公司與典當行的區別

小額貸款公司與典當行的區別如下：

1、監管部門不一樣

小額貸款公司由銀監會審批和監管，並規定只有他們審批設立的租賃公司才可冠以「金融」二字。

典當行從金融市場拆借（短期）資金不涉及信貸規模問題， 而但涉及公眾存款的資金或信用，因此租賃交易額（為了防止短期資金長用帶來的系統風險）要納入信貸規模嚴格管理。從而把租賃公司作為放款部門監管。

2、服務對象不同

小額貸款公司主要適用於個人和家庭的日常消費支付與轉賬。客戶可以通過個人網上銀行服務，完成實時查詢、轉賬、網上支付和匯款功能。個人網上銀行服務的出現，標志著銀行的業務觸角直接伸展到個人客戶的家庭PC桌面上．方便使用，真正體現了家庭銀行的風采。

典當行主要針對企業與政府部門等企事業客戶。企事業組織可以通過企業網上銀行服務實時了解企業財務運作情況，及時在組織內部調配資金，輕松處理大批量的網上支付和工資發放業務，並可處理信用證相關業務。

3、對信息的使用不同

小額貸款公司是信息的創造者，而典當行是信息的使用者。

4、培養目標不同

小額貸款公司從比較基礎的會計學原理開始，到中等難度的成本會計、管理會計、會計電算化、審計、審計案例分析、經濟法等，再到比較深奧的稅法、財務管理、高級成本會計、高級管理會計等課程。另外會學一些在內容上有交叉的其他專業的基礎專業課，比如統計學。

而典當行主要學習財務、金融管理方面的基本理論和基本知識，受到財務、金融管理方法和技巧方面的基本訓練，具有分析和解決財務、金融問題的基本能力。

參考資料來源：網路-典當行

網路-小額貸款公司

㈧ 小額貸款公司可靠嗎受法律保護嗎

並不可靠，小額貸款公司一般瞄準大學生群體，原因很簡單，大學生群體涉世未深，容易被蠱惑，另外雖然大學生本身很難有償還能力，但是去學校鬧事，給家裡人打電話，卻可以把事情鬧大讓家裡人賠付。
小額貸款公司的利息都是非常高的，超出年百分之24的部分是不受法律保護的，因而他們追債都是用的非法律途徑，如鬧事，就是去你家坐著，惡心你，給你同事打電話，散布你的謠言，用某些軟體給你手機發垃圾簡訊轟炸等等。

㈨ 農戶小額信貸與商業銀行信貸的差異有哪些

農村合作社和商業銀行是小額貸款的2種渠道，那麼農戶小額信貸與商業銀行信貸有什麼區別呢？

1、理論假設前提的差異
①.需求認識上的差異。小額信貸理論認為，農村經濟的發展需要的不僅僅是信貸資金，而是適合農民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下，貸款能自動瞄準中低收入階層，並且能針對農戶小規模經營、缺乏抵押品的特點，為農戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業銀行信貸暗含的假設前提是借款者缺乏的僅僅是資金，至於資金以外的其它服務，是借款者自己的事，由借款者自行解決。
②.信用與風險認識上的差異。小額信貸理論對農戶信用與風險的認識主要有三點：第一，農業社區的信用維護機制有效。由於農戶缺乏有效的財產作抵押，因此貸款只能建立在農戶的信用基礎之上，而農戶大多處在一個相對封閉的農業社區，並且社區的人員組成極為固定，農戶之間的信息比較對稱，信息傳遞較快，即使發生拖欠債務、惡意逃廢債的現象，也極易被發現，並將為此付出極其昂貴的代價（如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等），故農戶的信用普遍較好。第二，農戶還款具有雙重保證。雖然農戶以戶主作為承貸關系人，但債權債務關系確定的是信用社與農戶的關系，一旦戶主發生意外，家庭其它成員要繼續承擔歸還貸款的義務。第三，農戶與小額信貸機構之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構一般深入農村，對農戶的信用狀況和生產經營情況比較了解，農戶基本上不存在商業秘密，因此農戶違約的機會較小。而商業銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高，借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱，因此認為每筆貸款都具有不可預測的信用風險，在大多數情況下都要求借款者提供擔保或抵押品。

2、制度設計的差異
①目標群體的差異。農戶小額信貸以有一定經濟活動能力的中低收入農戶為貸款對象， 是自然人貸款；商業銀行在貸款對象的選擇上則遵循「擇優」原則，以有良好業績和償債能力的企業和個人為首選目標，其中企業法人貸款佔主要份額。

②貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式，貸款完全取決於農戶信用，通常採取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業銀行的貸款保障條件比小額信貸充足，有擔保貸款和票據貼現貸款，其中擔保貸款根據還款保證的不同又可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單，無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業婦女協會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表，貸款批准程序完成一般為一周；多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序；印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周，對再次貸款者只需3天；孟加拉鄉村銀行從貸款申請到發放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是：以農戶為單位建立貸款檔案—評定農戶信用等級—頒發貸款證—獲取貸款。

商業銀行貸款程序是其內部控制的重要組成部分，各個銀行都規定貸款必須嚴格按照一定的程序執行，因此貸款程序較為復雜，這些步驟主要有：貸款申請—貸款調查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸後檢查—貸款收回。

③貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小於商業信貸的貸款額度。小額信貸採取持續性滾動式放貸以鼓勵還款，貸款輪數越多，貸款額越大。我國農戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等，採用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。商業銀行信貸根據不同的客戶採取不同的貸款額度，但從總體上看，貸款額度遠大於小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類，還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類，而商業銀行貸款一般在到期時一次還清。

④利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右，但資金成本低的例外。我國規定，農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，利率的確定比較簡單，實行「一視同仁」的利率政策；而商業銀行信貸利率則取決於市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素，是靈活的、市場化的、有差別的利率，利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。
3、風險防範手段的差異
小額信貸主要採取3種風險防範措施：為貸款戶提供配套服務（如培訓、技術、信息等），以提高農戶投資項目的成功率；採取分期還款的方式；採取連帶擔保制度，利用社會壓力促使農戶積極還款。商業銀行面臨的信貸風險比小額信貸要復雜得多，因此風險的管理手段也要「先進」得多。在長期的實踐過程中，現代商業銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風險模型和信用風險管理理論和手段，如由早期的線性概率模型、線性判別等模型，發展到現在較為流行的信用矩陣法、信用風險加成法等更為復雜、精確的數理模型，對信用風險的管理，也有著一套嚴格的程序，一般包括決策過程、後續行動以及監督報告過程。
4、業績評價的差異
農戶小額信貸包括兩個基本要義：一是針對貧困，為傳統金融不能覆蓋的廣大有生產能力的貧困農戶提供資金；二是保證小額信貸機構自身的生存與發展，使小額信貸機構在財務上達到自立，這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰略目標，所以對小額信貸業績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。

商業銀行信貸的最終目標是股東利益最大化，因此對商業銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關財務比率指標，這些指標主要有四類：盈利性比率、流動性比率、風險比率以及清償力及安全性比率；後者則採用綜合分析的方法，將銀行盈利能力和風險狀況結合起來對銀行業績作出評價。

㈩ 小額貸款業務 主要都是要注意些什麼問題

小額貸款業務要注意以下幾點：
要點一、在申請小額貸款的時候也必須審視和評估還貸能力。
雖然名為小額，但也是貸款。所有的貸款不管是銀行放貸還是民間放貸款都需要你有還款能力，也就是說那些聲稱不需要任何條件就可以貸款給你的一定是騙子或者是幌子。此外對於申請者來說不要以為小額貸款就沒有經濟壓力若是不能及時還款的話也有可能會觸犯國家法律和法規被小額貸款公司告上法庭的。因此審視和評估還貸能力是貸款機構和申請者都必須重視的事情。
要點二、要選擇正規的貸款機構防止被騙。
市場上從事小額貸款業務的公司和機構很多其中魚龍混雜，作為貸款申請者必須要謹慎選擇認真防騙選擇貸款機構時如有以下行為對方則可能是非法機構：如果比同期基準利率高倍以上就已經屬於非法了；看放款前是否收費，如果以各種手續費利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題；看是否有匯款交利息，放款前以各種理由收費利率過高不簽任何合同等等其他可疑跡象。
要點三、關注相關政策法規看能否找出一些照顧性政策來獲得優惠
各地政府都有不少針對創業婦女等方面的小額貸款扶持政策。自己是否符合條件需要務必明確，否則可能浪費不少時間。