網路小額貸款公司龍頭

A. 達州貸款公司哪家可靠

達商小貸公司可靠。
達商小貸公司，改戚備全稱「達州市通川區達商小額貸款有限公司」，成立於核毀2014年，取得了通過互聯網直接受理和發放貸款的資質，是注冊資本全省第二、達州第一的小額貸款公司。自成立以來，公司迅速開疆闢土，成為當地的小貸龍頭企業，非常靠譜。
達州市通川區達商小額貸款有限公司，企業注冊資本52500萬人民幣，實繳資本52500萬人民幣，位於四川省達州市通川區萬興路羅浮廣場辦公大樓22樓。經營范圍：發放貸款及相關咨詢活動、利用互聯網信息技術開展貸款受理、發放貸款（不得從事仔信非法集資、吸收公眾資金等金融活動）。

B. 攜程金融是正規貸款嗎有哪些貸款要求

攜程金融貸款靠譜的，攜程金融聯合各大金融機構推出的一款用於用戶消費的信貸服務產品，已為百萬用戶提供優質的旅行信貸服務。
攜程金融是攜程集團旗下的官方個人小微信貸平台，由持牌機構，已接入悔汪人民銀行的徵信系統，申請貸款時需要查詢徵信，貸款後需按時還款，不然會影響徵信。
攜程金融的貸款產品，申請時都不需要收取任何貸前費用，貸款成功後才會計算利息，貸款最高額度有20萬，只需3步就可快速申請，最快1分鍾可以放款，款項可實時到賬，換而言之，在攜程金融借錢是真的，只要能夠通簡游過系統的審核就可以借錢。
攜程金融主推的貸款產品為借去花和拿去花。
借去花，是攜程金融為借款人提供的「提錢去旅行」的貸款產品，貸款日利率最低為0.02%，在申請貸款時，需要同意的協議較多，如《借去花用戶服務協議》、《個人信息使用授權書》、《非在校學生承諾函》、《個人信息及常用卡信息授權》。
借去花的實際放款方不是攜程，借去花只是助貸方，實際的放款機構為與運營方合作的第三方金融機構。
拿去花，是攜程金融為借款人提供的「旅行打白條」的貸款產品，可以先出行後付款，靈活分期，支持自動還款，在申請貸款時，一般情況下還有不少出行優惠券可以領取。
拿去花的業務實體為重慶趣攜小額貸款有限公司和攜程小額貸款有限公司，其實質為消費類。
攜程拿去花的信用額度可以用於支付訂酒店、機票以及旅行報團等費用。目前許多互聯網平台都推出了借款業務，攜程網作為互聯網旅遊行業的龍頭，也推出了自己的借款產品——拿去花，該產品與攜程網的旅遊業務相結合，解決了用戶在旅遊途中資金不足的問題。拿去花一般授信額度在3000到50000元之間，人均借款額度1884元，平均期限為7個月，用戶下載攜程APP即可申請。
如有資金周轉需求，推薦您使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為「有錢花」），大品牌靠譜利率低值得信賴。日利率低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還碧咐仔靈活、息費透明、安全性強等特點
溫馨提示：以上信息僅供參考，不做任何借貸建議。在網路貸款過程中，一定要注意防範風險，為了保障資金安全，防止套路貸等，建議您全面了解清楚後通過自身判斷自主選擇正規銀行或正規貸款平台，根據自身實際情況合理借貸。貸款。

C. 重慶有哪些貸款公司靠不靠譜

在一大批龍頭企業獲批在重慶設立網上小額貸款公司的背景下，中國人民銀行重慶工商管理部率先開展了國內非銀行金融機構進入徵信系統的工作，為中小微企業和公民提供融資支持。此前，第一消費金融獨家披露了2017年11月13日重慶市委發布的《關於加強互聯網信用業務合規管理的通知(合規草案)》關於徵求>修改意見的通知。

據了解，通常情況下有三種信息查詢，具體需要看貸款協議中實際出借人是否有獲得授信資格:貸款機構本身都有接入信用報告系統的，如絕大多數銀行，全部持牌消費金融公司、信託公司，如中國銀行、渤海消費金融立即信託;貸款機構沒有訪問徵信系統的許可權，而是通過聯合貸款的方式與訪問徵信系統的公司合作，達到訪問徵信系統的目的。例如，京東金條授權上海銀行查詢。貸款機構沒有進入徵信系統，但通過貸款援助模式與進入徵信系統的公司合作，達到進入徵信系統的目的，作為華融消費金融信用調查的量化和管理。

D. 小額信貸行業怎麼樣，發展前景

目前中國的小額公司主要有兩個主流的發展方向。
一、是以銀行放貸的思維，根據抵押物放貸。
二、是就是偏向純信用，以重現金流的審核方式，發放無抵押貸款。
如何看待中國小額貸款公司的發展前景和方向？首先是小額貸款公司的發展前景。
從數據上看，小額貸款公司不論是數量，還是貸款余額，最近連續兩年都是50%左右的行業整體增長。今年的發展速度略有下降，但應該也是40%+的速度，持續高增長可以預期，直到行業洗牌。（個人認為是在14年中下）。
政策上看，不論是逐步的利率市場化，民資銀行試點，以及消費金融試點，都是對小額貸款公司整體行業的利好消息，但關於小額貸款公司的法律法規始終不明確，小額貸款公司定位尷尬，融資渠道受限等問題始終不見改善，政策不確定性還是較大。
市場環境上來看，銀行業競爭日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要結束了，現在也越來越多的銀行機構開始注重小微信貸這一塊。而在同樣的業務定位上，小額貸款公司是根本沒法跟銀行競爭的，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮。
從盈利水平上來看，小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準利率4倍，但實際操作中往往會超過這個水平，實乃無奈之舉，受多方面因素影響；杠桿率受限，小額分散導致的高成本，繳納非金融機構的高稅收，行業不受待見導致的高融資成本等。實際而言，規范經營的小額貸款公司的資本利潤率並不高，吳江鱸鄉小貸為7.58%，實際平均水平也不過10%，嚴重違規的企業暫不作討論。但隨著利率市場化以及融資渠道的拓寬，盈利水平還是有望逐漸改善。
故，總體而言，小額貸款公司的發展前景還是不錯的（均67.5分），行業中佼佼者前景光明，中下端者隨時可能死掉。
至於方向。從整體行業而言。
一、是市場化競爭更充分。隨著銀行業務下沉，業務空間壓縮，經濟下行，行業風險釋放等諸多因素，會導致行業整體洗牌，最終形成行業內市場精細化區分（個人認為在此過程中，目前占據市場主流的第一類小額貸款公司會大量的被淘汰），以後的小額貸款公司會在百萬級以內劃分出多細分市場，且真正的支持小微企業及個體工商戶會成為主流。各地市場出現集聚化（如果經營地域限制不放開的話），行業龍頭會占據較大的市場份額。
二、是必然會互聯網化。這個就不多說了，一定是發展趨勢，同互聯網金融，從某個角度來說小額信貸甚至是金融中最契合互聯網的部分。

E. 攜程金融貸款靠譜嗎

攜程金融貸款靠譜的，攜程金融聯合各大金融機構推出的一款用於用戶消費的信貸服務產品，已為百萬用戶提供優質的旅行信貸服務。
攜程金融是攜程集團旗下的官方個人小微信貸平台，由持牌機構，已接入人民銀行的徵信系統，申請貸款時需要查詢徵信，貸款後需按時還款，不然會影響徵信。
攜程金融的貸款產品，申請時都不需要收取任何貸前費用，貸款成功後才會計算利息，貸款最高額度有20萬，只需3步就可快速申請，最快1分鍾可以放款，款項可實時到賬，換而言之，在攜程金融借錢是真的，只要能夠通過系統的審核就可以借錢。
攜程金融主推的貸款產品為借去花和拿去花。
借去花，是攜程金融為借款人提供的「提錢去旅行」的貸款產品，貸款日利率最低為0.02%，在申請貸款時，需要同意的協議較多，如《借去花用戶服務協議》、《個人信息使用授權書》、《非在校學生承諾函》、《個人信息及常用卡信息授權》。
借去花的實際放款方不是攜程，借去花只是助貸方，實際的放款機構為與運營方合作的第三方金融機構。
拿去花，是攜程金融為借款人提供的「旅行打白條」的貸款產品，可以先出行後付款，靈活分期，支持自動還款，在申請貸款時，一般情況下還有不少出行優惠券可以領取。
拿去花的業務實體為重慶趣攜小額貸款有限公司和攜程小額貸款有限公司，其實質為消費類。
攜程拿去花的信用額度可以用於支付訂酒店、機票以及旅行報團等費用。目前許多互聯網平台都推出了借款業務，攜程網作為互聯網旅遊行業的龍頭，也推出了自己的借款產品——拿去花，該產品與攜程網的旅遊業務相結合，解決了用戶在旅遊途中資金不足的問題。拿去花一般授信額度在3000到50000元之間，人均借款額度1884元，平均期限為7個月，用戶下載攜程APP即可申請。
如有資金周轉需求，推薦您使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為「有錢花」），大品牌靠譜利率低值得信賴。日利率低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點
溫馨提示：以上信息僅供參考，不做任何借貸建議。在網路貸款過程中，一定要注意防範風險，為了保障資金安全，防止套路貸等，建議您全面了解清楚後通過自身判斷自主選擇正規銀行或正規貸款平台，根據自身實際情況合理借貸。貸款。

F. 監管小額貸款

劃出自然人貸款的上限。

消息稱，正在醞釀的互聯網小貸監管辦法對互聯網小貸借款人進行了明確界定。互聯網小貸業務借款人要求為自然人的，上限原則上不超過20萬元人民幣；借款人為法人或其他組織的，上限原則上不超過100萬元人民幣。

監管辦法還特別提到，兩年內要嘗試將互聯網小貸接入央行徵信系統。上述互聯網小貸相關人士表示，從消費者的角度來看，網貸魚龍混雜，很多消費貸款的用途也很不一致。如果進入徵信系統，對消費者的金融貸款或者消費行為都是有約束力的賀襪，對整體的信用貸款操作都是有利的。站在網路小貸機構的角度，我也希望進入這樣的體系。

明確杠桿率

注冊資本方面，新聞顯示，互聯網小貸公司注冊資本為5億元，杠桿率3-5倍；並且不允許線下借貸。

網路小貸牌照圍城

但需要注意的是，網路小貸牌照並不是萬能牌照，放貸能力有限，行業整體在下滑。2018年，網路小貸審批總數大幅下降，僅有3家，主要原因是網路小貸公司監管政策收緊。

薛洪言指出，從行業影響力來看，專注於普惠金融的共同基金機構定位更加清晰，在杠桿率要求下規模空間也受到嚴格限制。但強監管有助於行業洗牌，龍頭機構在規范透明的運作中更容易享受到市場分化的紅利。相對於普通的小貸公司，網路小貸是一種新的模式，可以通過互聯網在全國范圍內操作，因此需要出台統一的監管辦法。

相關問答：尚貸P2P網貸系統安全系數如何

你就放心好了！

相關問答：八成P2P網貸平台出局，12月成交腰斬，P2P要涼了嗎？

我是理財規劃師、互聯網金融專欄作家：樂山大佛，很有幸來回答這個問題。對於網貸前景可以參考一下這篇文章：大佛：2019年 P2P該何去何從？

1、P2P的前生今世

P2P它的本質就是民間借貸的網路版，是線下民間借貸的一部分。這一塊最開始時起源於個人與個人之間有償借貸，自古以來有數千襲亂年的歷史，其實一直也是受各朝各代法律保護的。做的好的個人放貸，做大後古代叫錢庄，近現代叫公司或者典當行，2007年的時候，國內第一家P2P公司上線，一些原來在線下從事放貸的公司轉移到了線上的P2P上面來，包括宜信等都是原本就在線下從事借貸業務的公司，轉到線上來的。

因為銀行對借款人的資質要求很高，你要想找銀行借款就必須要充足的抵押物或者優質的個人信用，但實際上真正缺錢而又急用錢的人以及中小微企業往往又沒有這些資質，所以他們很難從銀行貸下來款，然後才會去找P2P公司借錢。也正因為這些原因，國家對P2P的定位就是，作為銀行的補充部分而存在。

2、P2P的利or弊

一群憤青總是認為P2P是騙子，是害人精，無論是踩過雷而退出的投資人，還是深陷P2P借貸債務危機的人，都喜歡給P2P這樣亂扣帽子。其實如果把個人的視角放的更高些來看待，若沒有P2P的話，急用錢的人如果去找線下的那些高利貸公司，那借款成本更高，套路更多，更容易被坑；作為出借人來說，也少了一個門檻很低且收益還不錯的理財途徑。

線下也有好的理財途徑，比如定融類，私募類，信託類，問題是這些理財的門檻特別高，作為小散戶的老百姓來說能投的起嗎？如果自己投不起，把錢放銀行，每年拿3個點左右收益率，而富人因為本金多，放定融，私募，信託類，也不算冒進，每年即使8%的回報率，隨著時間的推進，富人只會越來越富，而財富雪球這個效應之下，窮人的雪球太小，在差距之下也只會越來越窮，窮人要想邁入富人那個階層，難度會越來越大。正因為P2P的存在，才給了窮人一個更快邁入下一階層的台階，有了這個台階雖然在爬的過程中可能會摔倒，但如果沒有這個台階要想爬到上一層，就更難。

總有很多網路憤青嘲笑「土豪死於信託，中產死於股市，_絲死於P2P」，其實那類人啊，絕大多數連信託、股市，P2P都沒買過，他們看到的可能就是某某信託的某款產品違約了，土豪踩雷血本，拍拍檔然後沒投的自己多聰明，其實他們忘了看後續，產品即使違約了，但後面有各種措施做擔保，最後絕大多數本息都回來了。P2P也如此，剛有一個平台出現流動性風險或者去剛兌，不明事理的「大神」們又在嘲笑，你看那誰誰誰又踩雷了，多傻啊，然後再來個你看我從不投P2P，才不會上當受騙，自認為自己很聰明，其實那些可能存在的損失僅僅是別人賺的部分利息，或者即使傷到本金，也很小。投資環境好的時候呢？投資人吃肉，你就只能站在邊上聞聞肉香味。

如果沒有P2P，線下的民間借貸會更加泛濫，更缺乏監管，存在的不穩定因素會更多。去年山東辱母案的線下民間借貸堪稱經典案例，那個裡面的放貸利率之高和小企業主們真實的現狀，豈止是一個「慘」字。

3、P2P是取締or發展？

因為最近監管政策非常多，動不動就來一個政策，搞的部分出借人誤以為國家會取締P2P，其實這是一種錯覺。

P2P在2015年及之前是順其自然發展的，但到了2015年隨著e租寶的爆雷後，國家加快了監管和整治力度，在2015年12月份的時候，就出台了《網貸暫行辦法的意見徵求稿》，出意見徵求稿的時候，幾乎就註定國家要出台專門法律來保護這個行業，個人也是看到了國家准備立法來保護P2P後，然後才開始建的個人微信公眾號：大佛聊互聯網金融，到了2016年8月24日下午，網貸暫行辦法正式出台，並給出了12個月的過渡期，讓各大平台依據網貸暫行辦法進行整改。

簡單說，管理帶來的成本其實要遠高於取締的成本，有關心有管理其實發展的才更好。

4、關於互金專項整治

最早在2016年4月份就開始要求各地要進行互金專項整治，但是當時只有一個意見徵求稿，體系尚在徵求試驗階段，因為2015年及以前的e租寶它的線下理財門店就是大街小巷都是，所以進入2016年上半年時，當時主要整治打擊的就是P2P線下理財，首付貸那一塊。網貸暫行辦法出台以後，後面又才來的十三條紅線等。

但是2018年7月4日時P2P（網路借貸）和網路小貸領域清理整頓完成時間延長至2019年6月，其實關於這一塊的整治延期了多次，個人認為，只要還有我們都認為風險很高的平台存在，這個專項整治就會繼續堅持下，未來存活下去的高風險平台將極少。

5、關於明年的備案

關於專項整治和備案的關系，打個比方，就像你開了一家飯店，監管的說你先整治，把衛生打掃干凈，然後我們再給你發衛生許可證。

現在網貸平台就存在類似的現象，您連專項整治都還沒結束？你叫我憑什麼給過備案呢？如果我給了您過備案，而您的專項整治又不合規，那該怎麼辦呢？所以這一塊未來的先後順序應該是先專項整治，檢查結束後沒啥問題，再經過一段時間的觀察期，觀察期過沒啥問題，可能才會考慮是否過備案。

現在又返回到最近深圳和杭州地區要求的，平台待償余額和出借人總數不得增長上面。

前段時間自查報告提交了，部分平台也接受了行政方面的檢查或者復查，查的時候也沒啥問題，這個時間點監管層再給你來一個要求您的借貸余額不得增漲，甚至要求下降，其實借貸余額下降的過程，往往會伴隨著逾期壞賬率的急劇增加，這個相當於是給企業去杠桿的過程，這個也是考驗平台的一個觀察期，如果這個去杠桿的過程都沒遇到太明顯的問題，以後再給您過備案，平台抗風險的能力就會大大增加。到時候通過監管層秋風掃落葉式的整治後，最後給出借人剩下的絕大多數平台也都是抗風險能力很強的平台，只要出借人站在長期的角度考慮，你就能明白監管層的良苦用心。

如果非要問這個觀察期是多久，其實大家可以參考體制內那些被列入考察對象，或者重點培養對象人的升遷時間，像這類觀察期，一般都是按年來計算的，今年12月底時，部分平台完成了現場行政審查，裡面即使沒問題的，未來的考察期估計都要用年來計算，所以明年P2P備案延期估計也是大概率事件。

6、未來的P2P會怎樣

國十條坐實了股東責任制以後，平台老闆再跑路的成本就越來越高了，現在各個地方的金融辦甚至要求平台高管每周去匯報，實控人每月要去金融辦匯報情況，對大股東的限制非常多，用心的讀者大家可以看看，進入十月份以後即使有遇到問題平台，有幾個老闆選擇跑路的？絕大多數都沒有，而是變相的選擇去剛兌，或是項目分兩三年兌付，無論是去剛兌還是展期的，他們或多或少都在不停的回部分本金和利息，跟以前那些動不動老闆跑路，平台被立案，然後出借人資金鎖定三五年，三五年判完後再給你返回個1-3成的相比，強太多了。其實監管層也不希望有問題的平台直接爆雷或者直接立案，用那種方式去處置平台的資產，效率和成本都太高，另外對自己頭上的業績和社會影響都很不好，對投資人也不利。對問題平台不立案，讓平台老闆負責去善後處理代償的債權，不斷的清理代償余額，從而減小平台爆雷對社會的影響，這樣更有利於社會的穩定，這種模式未來也會成為一種常態。這樣的話即使我們目前在投平台未來真遇到實在經營不下去了，這類的退出模式其實給出借人造成的損失也會比較小，尤其是對業務真實的平台來說損失會更小。其實自融，龐氏類的平台在今年去杠桿的過程中，絕大多數都把問題暴露出來了。

最後，隨著監管的不斷加碼，未來網貸風險只會是不斷降低降低再降低，無論對哪個財富階層的人來說都可以配置部分資金，有更好理財渠道的就側重其它領域，把P2P作為資金短期周轉用的工具；沒有更好渠道的，在P2P裡面適當加大投資，做好精選分散，忌貪，忌懶，忌笨，其實也是一種不錯的選擇。

作者簡介：樂山大佛，互聯網金融專欄作家。歡迎大家關注個人微信公眾號：大佛聊互聯網金融（ID：lsdf628）。

G. 摩爾龍貸款是真的嗎

是真的。
摩爾龍（原「易貸網金融」），貸款服務行業的「沃爾瑪」，致力於用先進的互聯網技術和金融創新應用為個人和小微企業提供更加安全、高效、低成本的金融服務。摩爾龍本身不放款，就是中介，聯系各個銀行和金融機構，就像賣房子的中介，手上有各種渠道和資源，然後賣給客戶。
拓展資料
一、公司介紹
摩爾龍總部位於北京和成都，目前在成都、北京、武漢、深圳、南京等地均開設子公司。依託強大的互聯網研發技術、優秀的管理團隊和資源整合優勢，在客戶的獲取、營銷、運營環節努力降低貸款成本，從而為客戶提供更低利率、更具價值的貸款產品。摩爾龍的貸款產品均來自合作方，包括傳統的銀行、新興的消費金融公司和小貸公司等。摩爾龍旗下貸款信息平台是國內專業的互聯網金融平台之一，平台覆蓋全國371個城市，注冊用戶兩百多萬，每年為各類客戶提供幾百億元貸款服務[1]。
二、LOGO釋義
摩爾龍logo含義在物理學中，摩爾是物質的量的單位。1摩爾物質看起來極少，卻包含著 6.02×10 個微粒，這就像摩爾龍服務著的每一個個人或者小微企業主，盡管他們只是金融生態中的一個微小分子，但摩爾龍通過服務好每一個微小個體，積微成著，一點一點地改變金融環境，徹底的踐行著「普惠金融」，從而改變人們的生活，小小的「摩爾」匯聚成「龍」，摩爾龍由此誕生。
在信息科技行業有摩爾定律（Moore's Law），摩爾定律揭示了晶元的性能每18個月就會提高一倍，這種速度也是摩爾龍在金融科技道路上追求的速度。
摩爾龍Logo主體色為生態綠，寓意生態共贏。E採用互聯網的弧線，加上黃色的龍頭，全球化創新科技與中國傳統元素的融合，寓意摩爾龍將中西方優勢相結合。

H. 科普，互聯網小貸公司注冊需要什麼條件

你知道互聯網小貸公司注冊需要什麼條件嗎?今天曼德企服就來給大家說道說道。
一、互聯網小額貸款公司的名稱由字型大小、行業、組織形式依次組成，其中互聯網小額貸款公司名稱中的行業表述應當標明「互聯網或網路小額貸款」字樣。
二、申請設立開展網路貸款業務的小額貸款公司，除應具備設立小額貸款公司的一般性條件之外，還應符合以下條件：
(一)具有中國境內的合法的正常運營的網路平台(包括自主或合作網路平台);
(二)網路平台具有潛在的網路貸款客戶對象，能夠篩選出滿足開展網路貸款業務需要的客戶群體;
(三)具有便捷、高效、低成本、普惠性的網路小額貸款產品;
(四)具有合理的網路貸款業務規則、業務流程、風險管理和內部控制機制;
(五)具有包括但不限於提供咨詢、申請、審核、授信、審批、放款、催收、查詢和投訴等多項功能的獨立運行的業務系統，能夠滿足監管信息錄入報送和監管檢查的要求。
三、主發起人應提供近三年經審計的年度財務報表。財務指標(合並會計報表口徑)應符合以下條件：
1.主發起人申請前一個會計年度凈資產不低於5億元人民幣。
2.主發起人申請前一個會計年度資產負債率不高於70%。
3.申請前連續3個會計年度盈利且利潤總額在3000萬元人民幣以上，其中最末年度凈利潤1000萬元以上。
4.主發起人的權益性投資(含意向設立互聯網小額貸款公司出資)比例不超過凈資產的50%。
四、互聯網小額貸款公司應由主發起人組織設立。主發起人應符合以下資質：
(一)主發起人(或股東，下同)為境內實力強、有特色、有品牌、擁有大數據基礎的互聯網企業。
1.擁有互聯網上下游企業或有一定互聯網基礎的大型國有企業。
2.上市公司或行業龍頭企業。
(二)主發起人成立時間應滿3年。
(三)主發起人擁有較強的客戶資源和網路，其牽頭設立的互聯網小額貸款公司依託互聯網平檯面向境內的會員單位以及產業鏈上的中小微企業客戶、商戶、個人等提供融資等服務，實行特色經營。
如果主發起人(或股東)有2個以上均需具備上述條件。
查詢各地區業務請點擊：武漢公司注冊，長沙公司注冊，南京公司注冊
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I. 互聯網金融龍頭股票有哪些

銀行業屬於我國金融行業中最大的一個行業，所謂大金融，也就是指銀行、證券、保險、信託以及互聯網金融理財等等。一般而言，大金融板塊主要以銀行股為主。保險券商次之。
大金融股是指市值巨大、占據股指成分較大的銀行、保險、證券這三類股票。我們知道金融股是處於金融行業和相關行業的公司發行的股票。

(9)網路小額貸款公司龍頭擴展閱讀：
從市場因素判斷，金融股具有四大投資優勢：

一、股價不高，金融股中大部分個股的整體股價目前仍然不高，特別是證券股和信託股基本上處於剛剛起步階段；

二、增量資金介入明顯，從成交量分析金融股上漲時放量顯著，而下跌時量能迅速萎縮，顯示出介入資金是立足於長線投資，並堅定看好該板塊的後市；

三、技術形態良好，個股底部形態構築完整扎實；

四、有政策利好支持，金融股是解決股權分置的潛在試點板塊。

在目前的市場大背景下，金融股的市場號召力和對資金的吸引力正在逐步顯現出來，該板塊有望成為領漲核心，值得投資者的密切關注。

J. 重慶小雨點屬於什麼網貸app

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文|石曉雯領益金融(01caijing.com)

(編輯或作者的)注釋/評論/備注

網路小貸公司現階段從事網路小貸業務是比較安全的方式，主要是符合合規要求，政策風險低；同時，如果網路小貸公司有成熟的技術系統支持，那麼展業在市場上更有競爭帶悶力。

小魚網貸平台是符合上述條件的標本，坐標重慶，運營主體為重慶小魚網路小額貸款公司；由於團隊擁有強大的技術實力，是在線小額信貸市場的重要參與者。

7月中旬扒拍，零壹財經走訪了小雨點網貸平台，與網貸平台CEO林建諾就網路小額信貸業務邏輯、中美市場形勢對比等問題進行了對話。

林健諾畢業於香港中文大學，並在芝加哥大學獲得物理學博士學位。曾在美國學習工作10年以上；在金融行業，他有一定的積累。此前擔任美國網貸上市公司Enova的數據分析負責人，對數字信貸業務有自己的理解和思考。

對話中，林建諾表示，對於線上小額信貸業務，中國在數據和模型演算法上已經基本成熟；基礎設施在不斷完善，包括大學教育和人才培養，都在朝著市場需求的方向發展。基於這一判斷，他看好小雨點網貸平台的發展前景。

主體

如果給小雨點的網貸平台一個『畫像』，它承載了多重標簽：線上小貸、網貸、智能風控、消費金融、技術輸出。

這只是現階段金融科技發展的一系列典型特徵。

三年前，林建諾攜家人從美國芝加哥回國，定居重慶創業。林建諾和他的團隊對中國小額信貸市場的巨大潛力很感興趣。

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2016年6月，經過兩年多的業務試運營，憑借良好的貸款數據規模、資產質量和業務運營體系，小雨點網貸獲得了監管部門的認可，並成功在重慶申請獲批網路小貸牌照。

2016年11月，小雨點網貸將此前在兄弟公司重慶戴傑小額春行羨貸款有限責任公司(簡稱戴傑小額貸款)試水的個人小額貸款業務拆分為新公司後，進入正式運營階段。目前已進入平穩運行階段。產品方面，小雨點網貸目前主要為C端用戶提供線上小額現金貸款服務；後期將拓展產品線，為用戶提供分期付款服務，為小微企業主提供商貸服務。技術方面，小雨點的網貸還在規劃中，目前正在和銀行等機構洽談。

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網路小額信貸業務的發展，會考驗平台的幾個能力：獲客、風控、資金、運營。目前，許多市場參與者都面臨著行業的共性問題，如同質化競爭嚴重、獲客成本高、資金獲取障礙、不良貸款壓力過大等。但如果他們有差異化的競爭路線，有更好的風險管控技術，有更好的延展性，有極低的資金成本，就可能實現更好、更可持續的發展。

依靠可擴展的數據驅動的風險控制模式

小魚網貸的員工可以站出來工作了。辦公區有一個玻璃門隔開的會議室。從正面看，一個占據整面牆的電子屏實時更新著小魚網貸的業務數據。

這樣的布局體現了小雨點網貸作為自己的科技公司的定位和秉承開放、自由理念的特點，也透露出其試圖以科技化、科學化的方式開展金融業務的定位。

從宏觀角度來看，2017年，發展了10年的中國互聯網金融行業已經到了這樣一個階段：m

數據運營和技術驅動的方式取決於中國不斷變化的金融基礎條件，如客戶(移動)互聯網行為習慣的進一步改變、大量數據的留存、各類數據服務商的逐漸成熟、技術水平的提升等。也就是說，利用大量的數據來解決信息不對稱是可能的。

以大數據的使用為例，數據運營已經滲透到信貸業務的方方面面，包括獲客、授信審核、放款、催收。

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圖為小雨點網貸智能審核流程。

從實踐的角度來看，小雨點網貸也是採用數據運營、技術驅動的理念。上圖是小魚點網貸的數據使用和智能審核流程。

在數據使用方面，小雨點網貸正在開始接入央行徵信系統。一方面是想利用央行的徵信來判斷申請用戶的信用狀況，但更重要的目的是增加用戶的違約成本，因為一旦用戶的信用污點被央行徵信中心採集，就意味著其後續的金融服務將受到限制，對用戶有一定的威懾作用。

在其他很多數據來源的使用上，小魚點網貸的做法是不斷對比第三方數據的質量，使判斷結果更加准確。小雨點網貸基於數據，利用機器學習等方法，建立自己的反欺詐和風險定價體系，輔以人工判斷。人工判斷的結果每周都會快速反饋，對模型進行修正和優化。

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圖為小雨點團隊在辦公

小雨點網貸的團隊為其帶來了技術基因與實戰經驗。首席風控官陳紹林有在美國信貸行業20年的從業經驗，同時，風控團隊的部分成員曾是國內大型信貸機構一線實戰精英。林堅諾本人有較久的從業時間、系統地量化風控理念及實踐訓練，他的老東家是美國一家已上市的互聯網在線貸款公司，這一定程度意味著小雨點網貸有更多可借鑒的經驗和可吸取的教訓。

整體而言，林堅諾介紹，就目前業務量化風控的結果看，還算滿意，且基於多年海外互聯網金融行業經驗和國內實踐，他深信小雨點網貸可以進一步優化，並擊敗未來可能的周期性風險。

獲客探索精細化運營

小雨點網貸的數據驅動方式顯著體現在業務開展過程中的風險管理層面，在獲客層面，其採取了利用數據的精準營銷方式，但面臨較大壓力，正在不斷探索改良。

從市場參與主體看，金融科技的各類主體，包括（類）金融機構，如銀行、消費金融公司、網路小貸公司等；產業或互聯網公司，如電商企業及其金融集團、互聯網巨頭等；還有諸多互聯網金融公司，包括P2P平台、新興助貸機構等，紛紛開展在線小額借貸業務，市場競爭異常激烈。

現階段，市場上出現了多種展業方式，典型的一種是大規模地推，在線下更精準地獲取客戶，但面臨的問題是成本較高、不符合屬地監管要求、人力操作風險提升等；另一種方式是更加精細化地深挖線上流量。

小雨點網貸目前的策略是第二種，邏輯是與線上垂直細分各類型公司合作，例如婚慶公司，招聘網站等，以獲取更加精準的客戶，同時起到部分風控作用。具體方式是通過建模、數據分析手段測試篩選線上渠道。小雨點網貸已經前後測試了超過80個渠道，通過不斷地放款、收回、評估模型進行試錯篩選。

支撐這種快速學習優化方式的是小雨點網貸的技術系統及數據運營能力。關於這種運營方式中所利用的建模分析，林堅諾表示目前建模成本並不高，建模分析已成為一種提升運營效率的方式。

"我們的企業文化支持快速學習,快速試錯，創業公司如果不願意試錯再修正，那也永遠無法前進。"林堅諾說。

計劃輸出信貸技術

當前階段，在線借貸業務市場參與主體還包括大量的助貸機構，即專注資產開發（包括企業與個人借貸資產）、擅長風險管控的機構。助貸類機構的出現體現了行業專業化分工協作、精細化運營的特徵，但這種操作尚面臨政策不確定的風險，例如監管可能會因為助貸機構承擔壞賬、成為信用中介、擴大風險傳導等而採取相應措施。

在這種環境中，小雨點網貸的優勢之一是合規，已經納入監管體系，其可以提供從資產生產、風險管控到自主放貸的全鏈條借貸服務。

小貸公司的業務規模往往受制於資金體量，但小雨點網貸目前面臨的壓力較小。這取決於其股東背景。小雨點網貸的控股公司為香港國盛金融服務集團有限公司，隸屬於恆基產業旗下。基於這種背景，小雨點網貸現階段的資金儲備較為充足。林堅諾介紹到，出資方承諾將依據小雨點網貸的業務發展情況，陸續為小雨點注資，累計金額是3億美金。未來隨著平台業務的穩步發展，小雨點網貸將通過發行ABS等多種方式拓展融資渠道，充足資本金，且待時機成熟，也會選擇上市。

小雨點網貸的優勢之二是具備技術輸出潛力。當前階段，業務較為成熟的助貸機構等正在提供技術輸出服務，主要對象是資金供給機構，這反映了傳統金融機構，如銀行等，在技術及互聯網運營方面的短板。小雨點網貸未來也有規劃此類業務，且具備這種技術潛力。而已經有不少業內人士分析，技術輸出類服務最好能進入到數十萬億的傳統金融體系中，那將是巨大的市場。

林堅諾表示，小雨點網貸除提供貸款服務外，也計劃提供技術輸出服務。他稱，從長期看，不管是專業分工的需求，還是馬太效應的累積效果，技術輸出業務都是一個必然趨勢。在前期的洽談中,也獲得了潛在合作方比較積極的反饋.

對話部分

零壹財經：就在線借貸業務來看，中外的發展情況有哪些差異？

林堅諾：與英美的比較來看，從現金貸款上看，美國比中國先進，但在分期業務上看，中國比美國先進，美國也在學習中國的分期業務。主要是由於英美市場較小，中國的大規模市場可以使得在每一行業中細分獨立出很多的業務線，從而能夠發展各個垂直細分領域的消費分期。未來，行業將更加細分，每個細分領域中都會有龍頭企業。

目前，國內行業中很多之前存在的發展瓶頸都得到了一定的解決，包括人才培養、政策監管確立等。我比較看好整個行業的發展。

零壹財經：從歐美引進的技術及模型是否適合於中國市場？

林堅諾：歐美的技術也適用於中國市場，技術不太有國界的區別。但從商業層面來說，中美的模型根據可獲得的底層數據不同，變數不同，所以建立的模型會不一致，且不同公司基於自有的數據所建立的模型也不會完全一致。企業應該主要根據自身戰略和自有數據尋找最好的模型。

零壹財經：公司運營周期尚短，現在來看壞賬率及盈利是否可靠，是否具備持續性？

林堅諾：從壞賬率來看，目前公司正式運營9個月，但也有2年的試運營，且大部分逾期都在前期發生，前面的3--6期比較關鍵。因此目前也能大致清楚逾期及壞賬情況。

公司在會計上已經實現盈利，但在運營上來說，內部還有另外一套建模來看損失，也就是將整個生命周期內所有可能的損失包括進來。我們通過將所有的成本及所有的損失算入建模來判斷一款產品是否可行，是否決定投入使用該款產品。目前公司在兩個方面來看都已經實現了盈利。下一步的重點是不斷優化模型，在用戶體驗和公司利潤上尋求最佳的平衡點。

零壹財經：如何看待目前平台化服務、金融科技輸出業務，這是趨勢性的現象嗎？

林堅諾：巨頭如阿里和京東等，採用了平台模式，主要是構建自己的生態圈，他們的方式在封閉的體系內很有效，有價值。但對中小企業而言，他們不具備這個優勢。所以助貸模式也有一定的合理性，解決了中小型公司的問題。金融科技的輸出，包括平台化的服務，也都能幫助到他們；對於銀行來說，解決了一部分的放貸業務需求，而且能提高銀行資金的運轉效率，對於總體經濟是有利的。

小雨點也在嘗試將自己已經驗證過的技術架構，風控模型對外輸出。不管是從專業分工的角度，還是馬太效應的累積效果，我們都相信技術輸出業務是一個必然趨勢。

零壹財經：目前的助貸模式存在的一個問題是費用收取分離，導致監管困難，如何看待這種情況？

林堅諾：各方合理收取收益是可以的，但首先是合規。目前國家對民間借貸有24%、36%這兩條線、三個區的規制，我們自己嚴格遵守，也要求合作方必須滿足。

我們認為，要保護好消費者的權益，要從消費者的角度出發，讓他能夠以一個統一的標尺去判斷總體的借貸成本，包括利率、費用等，所以平台應該清楚地公布綜合成本，不能擾亂混淆消費者的判斷，誤導消費者。從標尺上看，英美經過長時間的討論，最後決定必須用APR（年化利率）的方式去計算消費者的借貸成本。

所以，費用分離是可以的，但必須盡到信息披露的責任，不能欺騙和誤導消費者。不能因為行業發展快，監管暫時滯後就損害消費者利益。

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