農戶小額貸款營銷案例

A. 農村小額信貸怎麼貸和風險防範

農村小額信貸怎麼貸和風險防範

今天我們的話題是關於農村小額信貸的，農村小額信用貸款，是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它採用「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構向農戶發放小額貸款時，專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。

市場潛力巨大

小額信貸保險，近年來隨著農村經濟發展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發展，其發展潛力巨大。

一是承辦機構眾多。目前市場上有眾多的金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構客戶為客戶提供小額信貸業務。這些金融機構所擁有的完善金融產品、雄厚資金實力、便捷銷售網路以及龐大優質客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優質發展渠道。

二是國家政策支持。「三農」發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，今年中央「一號文件」首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在
2009
年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。

三是市場潛力巨大。以山西省農村信用社為例，截至 2008 年 10 月，全省農村信用社累計發放支農貸款 878.47 億元，支持農戶
328.28 萬戶，涉農貸款總額佔全省銀行結構的 98% 以上。以中國人壽公司小額貸款借款人意外傷害保險條款中千分之三的保險費率、50%
的投保率計算，僅農村信用社一家機構，意外險保費規模就在 1 億元以上。

四是保險公司踴躍。小額信貸保險業務因其獨有的市場潛力大、客戶優質、成本低廉、效益良好等特點，已經成為保險公司開辟新市場、創新新渠道，謀求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數，在此項業務上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發展此項業務。據不完全統計，截至
2007 年 12 月，全國共有 28家保險機構經營農村小額信貸保險業務，實現保費收入 5.4 億元。

2008 年以來，中國人壽忻州分公司積極創新發展思路，創新發展方法，採取「農戶 + 小貸款 +
小額保險」運作方式，在小額信貸保險業務上邁出了可喜的一步，積累了一定的經驗。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，實現小額信貸保費收入 719.38
萬元，取得了比較好的效果。

做好六字文章

小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業務，可從以下六個字入手。

「高」——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務「三農」，構建和諧社會主義新農村的高度來對待，為業務發展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業務作為市、縣公司創新意外險業務發展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業務得以成功啟動，快速發展的前提。

「誠」——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業務屬於代理業務，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創建發展平台的關鍵。在開展業務公關工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業務贏得發展平台、謀求合作共贏的關鍵。

「實」——基礎要實。在小額信貸業務發展中要根據業務實際，採取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業務開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉、網點維護等實際業務需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網點客戶經理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的隊伍發展機制，充分調動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業務中的產品特點、業管實務、資金交接及銷售話術等內容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業績。

「帶」——發展要帶。組織小額信貸保險業務推動競賽中，可根據合作單位投放小額貸款額度的大小，所處的地理位置，打造區域發展典型，構建以點帶面，連點成片的發展格局。為提高實際操作中的工作效率與質量，要及時將先進單位的好經驗、好做法進行總結與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示範帶動，鼓勵先進、鞭策落後，有力地帶動小額貸款保險業務發展。

「細」——工作要細。在小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。一是在加強公關增進感情方面要細心。二是在工作質量、工作效率上要細致。如在及時通報業務發展進度、保險案件賠付時效、保費及手續費劃轉等工作上要做到准確高效。通過感情上的細心培養與工作上的認真細致，為業務快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。

「快」——理賠要快。「保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額貸款保險業務特點，制定服務及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下，本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優質高效的服務體現保險公司反應快速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業務合作的信心。

凝智合力進取

面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發展，才能使小額信貸實現合作領域不斷拓寬，合作關系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動後要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業務發展：

一是要加大媒體宣傳力度。要積極藉助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續、保險利益及典型案例的宣傳力度。

二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領域的同時，重點做好網點產能的挖潛工作，按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作，將小額貸款保險業務做細做實。

三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業道德教育、規范業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段，杜絕業務經營過程中可能出現的各種風險。為小額信貸保險業務提供持續、健康發展的生命線。

農村小額信貸存在的主要問題

資金供求矛盾突出。隨著農村經濟結構的變遷和農民群體的分化，農村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產經營貸款需求和創業貸款需求等，這些融資需求在融資規模、期限、風險等方面都有著很大的區別。小額信貸在提供基本信貸服務、幫助農民解決生活和生產方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農民的資金需求，但是與目前整個農村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個重要原因是農村小額信貸機構的營運資金來源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機構唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續或不足的局限性，而商業性金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構，正規金融機構由農業經濟的風險性和周期性等特徵，再加上我國央行對存貸利差實行比較嚴格的控制，所以使目前大部分正規金融機構收取的利率不能補償操作成本，無法達到自負盈虧的局面，很多農村資金流向城市。上述原因使得農民日益增加的融資需求和農村金融機構的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

信貸產品比較單一。由於農業生產具有地域性、周期性等特點，農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求各有不同。農戶對於小額信貸最基本的需求主要來源於購買種子、化肥等農業生產資料必需品的生產領域，但是在基本需求得到滿足之後，農民的融資需求則進一步轉向消費信貸。然而由於目前許多正規金融機構的小額信貸主要是提供生產性貸款，所以對於部分收入水平低下的農戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。另外由於農業生產的周期長，大部分農戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機構提供的小額信貸大多為1年以內的短期貸款，這很難滿足農戶中長期的資金需求。根據有關調研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農戶中，有60%左右的農戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農戶認為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產生活的需要。

利率結構不合理。一是由於很多農村地區的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機構的信貸運營承擔很大的信用風險和經營風險，銀行往往會通過提高利率水平來防範風險。二是銀行對農戶的各種各樣需求和信用風險進行調查評估而產生的費用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機構只能通過提高貸款利率來彌補費用成本。

從金融機構角度來說，利率是資金報酬率。但是利率是資金的價格，是農民生產成本和消費成本，因此從農戶的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根據有關調研顯示，大約90%左右的農戶期望小額信貸的年利率在5%以下，僅有2%左右的農戶表示可以接受10%左右的貸款年利率。一些學者在海南省屯昌縣做的調查顯示，農戶對小額信貸的滿意度與政府補貼有著較強的相關性，即如果沒有政府對小額信貸進行利息補貼，那麼農戶對小額信貸就不太滿意。

根據筆者在江蘇省海門市四甲鎮的調查表明，在樣本農戶中，有過借款行為的農戶有130戶，其中通過向親友借款來滿足資金需求的，占發生借款農戶的59%，向農村信用社借款的約為13%，向銀行等金融機構借款為的18.5%，向錢會借款的的約佔1.5%，民間有息借款利率約為11%。由此可以看出向正規金融機構借款的農戶僅佔31.5%。

小額信貸的信用風險。首先，小額信貸的核心是商業性，並不是無償性質的慈善捐助和政府扶貧貸款，但是由於政府部門宣傳不到位以及農民認知能力有限等原因，部分農民可能會將小額信貸等同於國家扶貧款，降低了還款意願，形成了信用風險，給小額信貸機構帶來較大的損失。其次，農業生產具有弱質性，容易受到自然災害的影響，導致農戶收入不穩定，還款來源得不到保證，增加了農村小額信貸的風險。最後，從目前的情況來看，小額信貸機構對貸款風險的控制主要是在發放貸款之前，通過嚴格的信用調查和提高貸款利率來防範風險。借款農戶會因為主客觀因素的變化而導致貸款質量發生變化。但是銀行在貸款後沒有嚴格執行貸款審查，缺少一套比較健全的貸後機制，幫助農戶實現投資，獲得回報，從而降低貸款的風險。

小額信貸機構可持續發展不足。政府扶貧性質的小額信貸是為了實現社會平等與穩定，而不是追求盈利性。但是具備商業性質的小額信貸機構與此不同，作為企業以安全性、流動性和盈利性原則開展業務，首先要保證自身的可持續發展能夠在維持自身生存的前提下獲得可觀的利潤。但是我國對非正規金融機構的一些限制比較嚴格，例如小額信貸公司就不得吸收公眾存款，不能用銀行貸款投資，只能運用股東有限的自由資金來開展業務。這種限制使得農村小額信貸機構缺乏穩定充足的後續資金來源，一來無法充分發揮農村小額信貸支持農村經濟發展的作用，二來也使得信貸資金的風險加大。

推進農村小額信貸發展的建議

擴大小額信貸資金來源渠道，引導農村資金迴流。由於農村小額信貸風險較大，利率較低，導致正規金融機構吸收的農村資金外流。政府應該採取一些措施例如稅收優惠、貼息等政策來引導從農村流向城市的資金迴流。同時適當放寬利率浮動的范圍，對農村小額信貸實行靈活的利率，由農村小額信貸機構根據農戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風險水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補償風險損失。在資金來源渠道上可以將非正規金融納入正規金融的監管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源，允許經營良好的小額信貸機構進入資本市場，可以在同業拆借市場、再貸款融資。可以借鑒孟加拉國模式，資金來源於成員存款、經營收入和批發資金。

建立完善農村信用體系。通過與當地政府聯合開展信用體系建設，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現信息的共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和後果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。可以借鑒孟加拉國小額信貸的「聯保」模式，運用貸款小組成員互相擔保方式代替傳統的抵押擔保。對於銀行而言，提供抵押品是降低銀行貸款風險的一種有效措施，但是對於農村小額信貸的借款人而言，他們大多數是比較貧困的農戶，很難提供符合銀行要求的抵押品。這種「聯保」模式可以使得銀行與貸款者之間的監督和被監督關系為貸款小組成員的相互監督、相互負責所取代；銀行與分散貸款者的關系也變成了銀行與小規模集體的關系。因為同意貸款小組成員之間是比較熟悉的，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利於銀行發放貸款前節約經營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風險。

創新抵押擔保方式。農村金融體系面臨的困境之一，就是農戶缺乏足夠的抵押品。在現有的法律框架下，農村信用社、郵政儲蓄銀行或農業銀行等金融機構對抵押擔保品的規定過於狹窄，一方面很多貧困農戶自身沒有足夠的固定資產做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導致農村金融機構的資金無法貸款。所以創新抵押擔保方法具有很強的現實需求。根據《物權法》關於動產抵押擔保的規定，建議在農村金融市場，農戶和農村企業在向銀行申請貸款時候可以用動產作抵押。從事傳統農業產業的農戶可以用農產品和養殖品或者以產品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細則組織和配套設施。

推進農業保險的發展。建議將小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售。農業生產客觀上存在著各種各樣的自然風險，會給人們的生命財產造成巨大損失，對農民的生活和經濟收入產生破壞性的影響，從而造成了農村小額信貸的高風險。發展農業保險是防範自然風險、災後迅速恢復農業生產的需要，對保障農業再生產的順利進行、穩定農戶生產收入和農業生產積極性具有重要的理論意義和深遠的現實意義，從而也在一定程度上減小了農村小額信貸的風險。

適當放寬利率管制，完善利率結構。利率過分管制使得資金價格扭曲和金融資源配置的不合理。建議監管部門可以適當放鬆利率管制，允許小額信貸機構在法規和政策允許的范圍內，加大小額信貸利率上浮的空間，使得利率與市場利率相符。農村小額信貸機構可以增加金融產品品種的供給，除了短期小額貸款，可以適當增加中長期貸款的提供，根據提供產品的種類和期限適當定價。在利率上浮的同時，應加強貸後管理，當農戶遭遇自然風險時，可以幫助農戶重組還款方案，以此保證農戶的還款能力，避免因為利率提高而遭遇更大的呆賬風險。

B. 精準扶貧典型案例7則

精準扶貧典型案例7則

黨的十八大以來，各地各部門按照黨中央國務院精準扶貧精準脫貧的要求，全力推進扶貧開發工作，創造出了很多好的經驗和做法。為交流各地精準扶貧經驗，我收集整理的 則精準扶貧典型案例。這些案例來自基層，並接受過實踐檢驗，對指導各地做好精準扶貧精準脫貧工作具有良好的借鑒作用。

1 扶貧小額信貸

2014年底，國務院扶貧辦、財政部、人民 銀行、銀監會和保監會印發《關於創新發展扶貧 小額信貸的指導意見》，為建檔立卡貧困人口量 身定製一款信貸產品。這種扶貧小額信貸的特點 是“5萬元以下、3年期以內、免抵押免擔保、 基準利率放貸、扶貧資金貼息、縣級建立風險補 償金”，探索出有效解決貧困戶貸款難貸款貴等 問題的新途徑。

到2016年底，全國累計發放扶貧小額信貸 2833億元，貧困戶獲貸率由2014年的2%提高 到2016年底的26.7%。全國共有740萬貧困戶 受益。以寧夏鹽池縣為例，2016年貸款總額5.4 億元，貧困戶獲貸率達86%,共支持8181戶貧 困戶發展灘羊養跡清信殖、黃花菜種植等扶貧產業，戶 均增收1.2萬元。

扶貧小額信貸瞄準了貧困戶發展生產的薄弱 環節，將金融活水引入貧困地區，調動了貧困戶 創業增收的積極性，同時也增強了其市場意識、 風險防範意識和信用正判意識，激活了貧困戶內生發 展動力，增加了農村金融有效供給。

扶貧小額信貸工作也存在著地區間推進不平 衡、貧困戶獲貸率低等問題。工作推進最快的省 放貸412億元，貧困戶獲貸率 61% ;推進較慢的省放貸則不足 8億元，貧困戶獲貸率不足6%。下一步，國務院扶貧辦將把扶貧 小額信貸作為精準扶貧到戶的重 要抓手，加強指導和監測評估， 解決已出現的苗頭性、傾向性姿輪問 題，提高貧困農戶獲貸率，促進 扶貧小額信貸健康發展。

2 電商扶貧

隴南市是甘肅省乃至全國最為貧困的地區之 一。這里有豐富的特色優質農產品，但因交通不便、 信息閉塞，難以轉化為群眾收入。2015年初，隴 南市經批准成為全國電商扶貧首個試點市。兩年 來，該市加大行政推動力度，通過網店帶動、電 商產業帶動、電商創業帶動、電商就業帶動和電 商入股帶動，促進電商和精準扶貧深度融合。到 2016年底，全市共發展網店超萬家，兩年網路 銷售農產品64億元，718萬人實現就業。其中， 750個電商扶貧試點貧困村開辦網店980家，帶 動15萬貧困人口增收。

隴南電商扶貧的主要做法。一是強化政策扶 持。設立電商財政專項資金，支持貧困村網店建 設、網貨開發、教育培訓。二是建立網店帶貧機制。通過一店帶多戶、一店帶一村的方式，以保護價 收購貧困戶農產品，並為他們提供市場信息、網 上代購等服務。三是加強電商技能培訓。組織駐 村工作隊、大學生村官等進村入戶，幫助村民學 電商、開電商、用電商，讓貧困農戶享受到新技 術發展成果。四是完善電商發展產業鏈。加快完 善生產、加工、包裝、物流、營銷等產業鏈，提 高電商運營效率，吸納貧困農民就業。五是培育 農特產品網銷品牌。許多做電商的農民開始注冊 商標，對產品開展食品安全QS認證，提升了當 地農副產品品牌知名度。六是完善電商發展的基 礎設施“短板”。實現硬化通村公路一萬公里，行 政村公路通暢率達到99.7°%，全市行政村寬頻覆 蓋率80.8%。

隴南電商扶貧的主要成效。一是基本解決了 農副產品銷售難問題，農民收入快速增長。兩年 中農民人均可支配收入從4345元增長到6108元， 增長了 40%，電商對增長的貢獻率為43.4%。貧 困人口通過電商2015年人均增收430元，2016 年人均增收620元。二是提升了減貧成效。全市 貧困人口由2014年的64.4萬人下降為2016年的 36.9萬人，減少42.7%。貧困發生率由26.04%下 降為14.86%,下降了 12個百分點。三是促進了 貧困群眾思想觀念轉變，提高了他們的風險意識、 誠信意識和品牌意識。四是促進了“雙創”。學網、 觸網、用網成為農村的新時尚，返鄉青年、回鄉 大學生、農村致富能人等競相創業開辦網店。由 於電商扶貧成效顯著，隴南市榮獲“2015中國消 除貧困創新獎”，2016年10月被授予“電商扶貧 示範市”稱號。

為打贏 脫貧攻堅 戰，發揮電商扶貧帶貧作用， 商務部、財政部、國務院扶貧辦聯合發布《關於 開展2016年電子商務進農村綜合示範工作的通 知》，確定158個國家扶貧開發工作重點縣開展電 子商務進農村試點，明確今後3年對所有國家扶 貧開發工作重點縣實現全覆蓋。

3 旅遊扶貧

河北省淶水縣擁有世界地質 公園、國家5A級旅遊區、國家森 林公園等豐富旅遊資源。幾年來，該縣發揮這一優勢，大力發展旅遊 業，許多群眾脫貧致富。但景區周 邊仍有部分貧困人口，並沒有分享 到旅遊發展帶來的好處。

為帶動這些群眾脫貧，2016 年淶水縣採取了專門辦法。一是精 准分類。將野三坡景區33個貧困 村按區位分成三類：景區核心村1 個，景區周邊村18個，景區輻射 村14個。33個村的貧困人口分為三種類型：沒 有勞動能力的(1328人)、具備勞動能力但缺乏 就業技能的(835人)、有就業技能且有意回鄉創 業的。二是精準施策。對沒有勞動能力的貧困人口， 縣政府從旅遊扶貧資金中列支1000萬元，投入景 區建設。旅遊公司每年從收入中提取1000萬元 作為資產收益，對扶貧對象進行幫扶。對具備勞 動能力的貧困人口，各村成立旅遊合作社，政府 統籌使用扶貧和美麗鄉村建設資金，幫助每個村 統一規劃建設扶貧農業觀光園、扶貧生態停車場、 扶貧經營一條街，安排貧困村民就近就業，每人 月收入2000元左右。對回鄉創業的貧困人口加大 扶持力度，吸引其回鄉發展鄉村旅遊。目前已有 159名貧困人員回鄉創業，也帶動了其他貧困群 眾增收。

野三坡旅遊扶貧，建立了把貧困人口“帶起來” 的外力機制和讓貧困人口“動起來”的內力機制。2016年，33個試點村60%以上的貧困人口已實 現脫貧。

“十三五”期間，國務院扶貧辦和國家旅遊局 將在全國2.26萬個貧困村開展鄉村旅遊扶貧，做 到景區帶動貧困村、能人帶動貧困戶，推廣淶水 縣旅遊扶貧把老百姓組織起來、把貧困戶帶動起 來、把利益聯結機制建立起來、把文化特色弘揚 起來“兩帶四起來”經驗，讓旅遊發展惠及更多 的貧困群眾。

4 扶貧車間

山東省菏澤市鄄城縣地處黃河灘區，全縣有 貧困村129個，村裡的年輕人大多外出打工，剩 下大量留守兒童、婦女和老人。當地群眾一直有 從事發製品、條柳編、紡線等手工業加工的傳統。前幾年，有些廠家為降低生產成本，將一些對技 能要求不高的勞動密集型工序轉移到村裡，搭起 “小窩棚”招攬群眾務工。2015年起，菏澤市因 勢利導，對這種“小窩棚”進行改造提升，將其 建成“扶貧車間”。截至去年12月，全市共建成 “扶貧車間” 1803個，有383家企業入駐，直 接安置和帶動191341名群眾在家門口就業，使 57685名群眾脫貧，其中婦女49724人、殘疾人 519人、60歲以上老人8653人(含80歲以上 的69人)。

鄄城縣“扶貧車間”的主要做法。一是領導 力推，多方援建。鄄城縣通過縣財政扶持、第一 書記和縣直部門援建、重點企業捐建等方式，利 用閑置民房、小學舊址、村級活動場所舊址等， 在每個行政村都新建或改建了 1個300平方米左 右的“扶貧車間”。二是明確四項要求。即：“扶 貧車間”內貧困人口用工佔比不低於30% ;車間 離村公路不超過200米;靠近村幼兒園、小學、 衛生室等公共場所;實行彈性工作制，務工貧困 群眾送完孩子、伺候完老人、幹完農活後，再去 車間打工掙錢。三是對經營“扶貧車間”吸納安 置貧困人口較多的企業，給予用電、租金等方面 的優惠，給予一定的崗位補貼和培訓補貼，並由 金融機構對其量身定做貸款支持方案。

鄄城發展“扶貧車間”，群眾在村裡接單搞 加工，既能掙錢，又能照顧老小，還緩解了企 業“招工難、用工貴”困難，探索出一條貧困群 眾在家門口就業脫貧的新路子。一是消除了貧困 群眾“等靠要”依賴心理，增強了靠勤勞雙手創 造美好生活的信心和志氣。二是留守婦女有了工 作，專心生產、增加收入的多了，串門聊天、玩 撲克打麻將的少了。三是“扶貧車間”成為村民 交流重要場所，拓寬了社情民意了解渠道。四是 為一些勞動密集型企業節約了建設成本，降低了 用工成本，實現了群眾就業增收和企業持續發展 的雙贏。

下一步，國務院扶貧辦將發揮東西扶貧協 作制度優勢，引導一批東部地區的勞動密集型 企業轉移到西部貧困地區，在交通便利、有獨 特資源稟賦的民族地區、邊疆地區和革命老區 建設分布式扶貧就業車間，更多地帶動貧困人 口增收脫貧。

5 構樹扶貧

2015年，浙江金桑農業科技有限公司到貴 州省務川縣參與構樹扶貧試點，投入資金3700 萬元，建成年產4000萬株雜交構樹育苗基地、 年產3萬噸構樹飼料加工廠、5000隻“構樹羊” 示範養殖場各1個，種植示範基地2000畝。兩 年來出售種苗4000萬株，生產飼料3萬噸，出 欄構樹羊3000多隻，實現利潤1600多萬元。目前，務川縣已有3家企業參與構樹扶貧，種植 雜交構樹2萬多畝，組建了 53個農民構樹專業 合作社，帶動建檔立卡貧困農戶1721戶6845人， 戶均增收1800元。截至2016年底，貴州、安 徽等11個省區市的35個縣開展了構樹扶貧工程， 構樹種植面積15萬畝，帶動4萬建檔立卡貧困 人口增收。

構樹是我國原生樹種，早在《山海經》和《詩經》 中就有記載，蔡倫造紙用的主要原料就是構樹皮。目前全國推廣的是中科院植物研究所培育的雜交構樹新品種。

雜交構樹有三個特點：一是生長快，產量高。種植當年就可收割，第二年起進入豐產期，每年 能收割3—5茬，畝產鮮葉及嫩枝8噸左右，可連續收割15—20年。二是粗蛋白含量高，用途 廣泛。構樹葉粗蛋白含量達26%,粗脂肪達5.2%， 高於紫花苜蓿(粗蛋白含量19%,粗脂肪2.6%)。構樹葉、樹皮、果實可以開發利用，用於飼料、 造紙、飲品、制葯等。三是生命力旺盛，適應性強。雜交構樹耐乾旱、耐鹽鹼、耐貧瘠、抗污染 和病蟲害，在荒山荒坡和石漠化、鹽漬化區域都 能生長。

雜交構樹有三大作用：一是能夠解決粗蛋 白飼料。雜交構樹經發酵加工後，是養殖豬牛羊 雞鴨鵝魚等畜禽和水產品的優質粗蛋白飼料，適 口性好、轉化率高、產出的肉蛋奶品質優。每畝 構樹飼料可分別飼養2頭牛、6頭豬、10隻羊。我國是粗蛋白飼料進口大國，大豆、魚粉的對外 依存度分別超過80%和70%，紫花苜蓿進口量 連續兩年居世界第一，構樹飼料是進口蛋白飼料 的理想替代品。二是石漠化治理的有效途徑。雜 交構樹在跑水、跑土、跑肥嚴重的石漠化區域種 植，綠化效果明顯。目前，全國仍有石漠化土地 面積12萬平方公里，涉及貴州、雲南等8省(區、 市)，“十三五”期間，國家確定了 200個石漠 化治理重點縣，其中有140個縣是貧困縣。構 樹扶貧工程是脫貧攻堅與石漠化治理相結合的 有效途徑。三是產業扶貧的好形式。種植雜交構 樹當年就有收益，每畝收入3000元左右，高於 全株青貯玉米1435元/畝、紫花苜蓿1800元 /畝，可穩定收入15至20年。貧困農戶還可以 通過養殖、務工等方式從構樹扶貧工程中獲利增 收。

6“金雞幫扶”項目

2015年11月，河北威縣與蛋雞企業德青源公司 合作，開工建設一個年飼養蛋雞240萬只、產蛋5.5億 枚的現代化蛋雞場，幫助當地村民脫貧。這個“金雞幫扶” 項目，由威縣政府流轉出540畝農業設施用地，並籌 資2.5億元(其中整合涉農財政資金1.25億元、農發行 貸款1.25億元)用於場平土建和設備設施;德青源公 司投資1.25億元，用於生物資產和流動資金。該項目 由德青源公司租賃運營，租期15年。德青源每年按照 固定資產總投資的10%向威縣支付租金，即每年2500 萬元，15年共支付3.75億元。合同期滿後，德清源按 照項目凈殘值一次性回購所有資產。

“金雞幫扶”項目的扶貧效應體現在四個方面。一 是項目租金扣除還本付息和納稅後的部分全部用於精 准扶貧。其中，4424名入股貧困人口每人每年可分紅 1000元，用於提高兜底收入;48個重點貧困村，每村 每年分紅10萬元，各村用這筆錢共設立288個村內公 益崗位，解決部分貧困人口就業問題。二是德青源蛋雞 產業園區提供800個就業崗位。150個低技能要求崗位， 定向接收建檔立卡貧困人口就業，月工資2000元左右;650個技術崗位面向社會招聘，建檔立卡貧困人口優先 錄用，月工資3000元至4000元。三是貧困鄉鎮組建 六個蛋雞養殖合作社，吸收貧困人口入股合作社。合作 社整體參與德青源的養殖項目，德青源每年向合作社提 供2000萬元的勞務和采購訂單。這些訂單以前都是市 場化采購的，現在都到貧困人口入股的合作社定向采購。四是從每一枚品牌雞蛋中提取一分錢，設立“金雞產業 扶貧基金”，用於組織和扶持蛋農，促進產業升級，實 現共同富裕。

德青源“金雞幫扶”項目2015年11月開工， 2016年6月進雞，只用了半年就投產運營。目前已有 4424名貧困人口通過德青源支付的400萬元租賃費， 每人已分紅300元，48個重點村每村已獲集體收入2 萬元。今年9月滿產後，預計可年產雞蛋5.5億枚，總 產值6.2億元，每年可創稅2268萬元。

這個幫扶項目好在四個方面。一是採用公私合營的 PPP模式，將所有權、經營權、收益權三權分置，充分調 動了政、企、農三方面的積極性。二是將貧困地區的傳統 農業提升到蛋雞養殖、蛋品加工、物流和電商等一二三產 業充分融合的現代農業，推動了當地農業產業結構調整。三是通過實施科學化、標准化、規模化養雞，將貧困地區 打造成了生態雞蛋供應基地，形成了一個好產業。四是將 農村的畜禽糞便、秸稈兩大廢棄物轉化為清潔能源和有機 肥，既解決了讎養殖場難以克服的面源污染問題，也帶 動了貧困地區美麗鄉村和新型城鎮化建設。

目前，威縣已將德青源“金雞幫扶”模式復制到肉雞、 奶牛、梨果、生物肥等4個項目，推動實現貧困人口產 業精準扶貧全覆蓋。在國務院扶貧辦的協調和中國農業 發展銀行的支持下，德青源公司已與河北、西藏、河南、 貴州、安徽、山西、陝西、重慶、湖北、內蒙、雲南、 廣西12省(自治區、直轄市)的15個貧困縣達成合作 協議。目前已有2個縣的項目建成投入運營，5個縣的 項目已開工’ 8個縣的項目正開展前期准備。

7 三有村易地扶貧搬遷

2016年3月，西藏首個易地扶貧搬遷安置點 在曲水縣達嘎鄉三有村動工。按照“有房子、有 產業、有健康”的三有要求，統一規劃，配套建 設了水、電、路、訊等基礎設施和村委會、幼兒園、 衛生室等公共服務設施，同步建設了奶牛和藏雞 養殖、葯材種植等產業。2016年7月，來自曲水 縣3個鄉10個村的184戶712名貧困群眾，陸 續搬進了三有村新家，產業項目也同步投產，10 月開始盈利。

三有村這個扶貧搬遷安置點建設，有三個特 點。一是多渠道籌措資金。按照每個建檔立卡貧 困人口6萬元，投入政府專項易地扶貧搬遷資金 4272萬元，用於房屋和配套設施建設;整合援藏 和涉農資金3287萬元，用於村委會、衛生室、幼 兒園等公共服務設施建設;安排產業資金1887萬 元用於產業項目。二是住房、公共設施、產業項 目同步建設。按照“搬得出、留得住、能致富” 的要求，在建設184戶住宅的同時，配套建設32 間商鋪用於出租。建設藏雞、奶牛養殖基地300 畝，規劃養殖藏雞5萬只、奶牛500頭，現已養 殖藏雞1萬只、奶牛200頭。建成中藏葯材、飼 草作物種植基地365畝。設立公益崗位、園區就 業崗位，提供給326個貧困人口。三是產業項目 實行股份合作制形式運營。按照“合作社+貧困戶” 股份合作形式，管理運營奶牛養殖合作社、藏雞 養殖合作社、特種種植合作社，全村712人全部 入股並參與分紅。合作社將利潤 的30%留作流動運營資金，10% 用於公眾事業，剩下的60°%用於 貧困戶集體分紅。這樣，既可保 證合作社和公益事業的發展，又 充分調動了農戶的積極性。

按照規劃，“十三五”期間， 全國有近1000萬的建檔立卡貧 困人口需要通過易地扶貧搬遷擺 脫貧困。三有村易地搬遷安置點 建設的做法，為其它地區提供了有益的借鑒。

C. 如何營銷小額貸款客戶

1、加強培訓，提升素質，組建高效的貸款營銷團隊
一是借鑒保險公司培訓員工的成功做法，加強社會關系學、心理學等方面知識的滲透，提高員工營銷技能，深化對營銷內涵的認識
，使營銷行為得到客戶的認可並創造營銷價值。二是建立一支專門的營銷隊伍。在信用社內部選拔一批業務精、作風正、攻關能力
強的同志充實到營銷管理隊伍中來，使這批人員從單純的信貸管理、吸收存款的特定目標向金融產品推銷、貸款營銷、中間業務拓
展等綜合型目標發展，特別是要加強法律法規的重點學習。三是鼓勵信貸營銷人員利用業余時間參加相關專業的社會學習教育和市
場調查研究，重點深入調查了解所在地區經濟結構狀況、掌握客戶的經營性質、勞動力結構情況以及在生產生活中對資金需求的比
重等，以適應新時期信貸營銷工作的需要。
2、獎懲分明，激勵考核，建立合理的貸款營銷機制
一是完善考核激勵機制，增強信貸人員工作主動性。對信貸員，要建立權、責、利相對應的營銷考核機制，保護與懲處，責任與利
益要有機統一，要將貸款存量與增量新老劃斷，合理確定信貸人員放貸風險與收益比例，做到信貸人員按勞取酬，按效益得利，確
保信貸人員放貸積極性。二是考核指標要單一，只考核與貸款有關的各項指標，並將信貸員的收入完全與百分制考核掛鉤，實行超
額加分加收入。
3、強化管理，完善服務，創造和諧的貸款營銷環境
一是農信社要繼續深入搞好小額貸款信用等級評定工作，要以小額農貸為載體，把小額農戶或個體工商戶作為農村信用社貸款營銷
的主攻方向，進一步鞏固農村信用社在農村的基礎地位。同時，還要大力培育黃金客戶，建立黃金客戶檔案，並在營銷過程中實行
適度傾斜政策，以此密切信用社與廣大貸戶之間的關系，為貸款營銷創造良好的外部環境。二是建立營銷貸款的客戶信息台賬。對
需要貸款的個體戶、民營企業戶以及有經濟來源、經營實力強的單位進行調查摸底，登記造冊，掌握其基本情況，並裝訂成冊分發
給相應轄區信用社的營銷職工，作為營銷的重點對象，使營銷人員做到心中有數，為貸款營銷創造良好的內部環境。三是農村信用
社營銷貸款應積極推行「陽光信貸」，進一步優化信貸環境，提升金融服務水平，以優良的信貸服務和豐富的信貸產品，全力服務
社會主義新農村建設，實現農民增收和農村信用社增效的「雙贏」目標。

D. 如何做好農業農村基礎設施中長期貸款營銷和管理工作

1、多聽、多看、多分析，摸清情況，為開展工作打好基礎。
到任之初，為了在短時間內盡快了解掌握支行的各項業務發展狀況、管理水平和人員素質等情況，克服困難，平時經常找幹部職工談話,並深入到科室、網點,積極與當地政府取得聯系和支持，掌握第一手資料，迅速了解支行各個方面的情況。白天走訪村鎮和農戶，晚上利用休息時間處理支行事務。
根據某某地區的特點，我及時走訪鎮政府和相關部門，了解某某開發區政治、經濟發展狀況和思路，走訪稅務、工商、農辦等部門和企業，了解某某地區的金融市場情況,了解企業客戶的經營狀況和需求，為今後工作的順利開展打好基礎。
為進一步了解支行幹部職工的真實想法，加強支行的經營管理水平，我在3月初通過找員工談話、召開部門負責人座談會、各種小型會議和支行工作會等形式，及時了解員工思想狀況，並對員工提出的意見和建議認真分析研究，對合理建議及時採納和總結，並對一些職工普遍關注的問題給予了答復和解決。使職工看到了我誠懇的工作態度，激發了廣大員工對管理的參與意識,提高了工作積極性和主動性，形成了職工之間談論如何工作，如何努力將工作干好的良好風氣。同時也使我基本摸清了支行的整體情況，為盡快融入到一個新的工作環境並盡快使工作打開局面奠定了堅實的基礎。
2、規劃某某支行未來幾年發展方向
根據某某地區未來幾年經濟發展「以工業強區、旅遊富民為主導、以加大基礎設施建設為突破口、以招商引資為重點，增強經濟發展實力，擴大產業規模，提升產業結構水平，實現經濟、社會和資源的協調發展」的思路，結合管轄行關於某某支行發展的指導意見，規劃出了某某支行未來幾年的發展方向。同時，通過發展規劃，充分了解了宏觀、區域經濟走勢，市場變化、同業競爭手段等內容，把准經濟發展的脈搏。
「以強化服務提升農商行形象，以加強培訓提升員工業務素質，以內控建設提升經營能力，以調整資產質量提升支行盈利水平」，並根據支行人員現狀和業務現狀逐步制定相應的制度規定，如支行網點和部室服務工作檢查制度、支行業務技能培訓制度、業務質量考核制度等，用制度手段確保支行近期目標的實行。
3、明確中層幹部工作目標和標准
我清楚地知道，一個支行的發展不僅要依靠高管人員的科學決策和有效管理，還要培養鍛煉出一支過得硬的中層管理幹部隊伍，只有這樣才能形成工作合力，才能使總行、管轄行的政策、經營理念和相關規章制度得以准確有效的貫徹落實。
我感到，某某支行幹部職工整體業務素質、文化素質和政治素質還是不錯的，但也有落後的思想意識和行為習慣嚴重影響著支行業務發展，如認為某某支行歷史上各項業務指標就完成不好，努力也是徒勞的破罐子破摔的頹廢思想；自己的業務和水平比以前強多了，沒有必要再努力學習的自滿自足的思想；大家在一起工作很不容易，能乾的就干點不能乾的就不幹的懶惰思想。
針對某某支行部分幹部跟不上目前農商行快速發展形勢的現實,提出了衡量中層領導幹部是否稱職的「十條標准」。這十條標準是：一、要有「想幹事、能幹事、干成事」的慾望和信心；二、要在工作上、管理上有自己的想法和思路；三、要善於從習慣的工作模式中發現問題，並能提出改進建議；四、要言行一致、表裡如一，言必行、行必果；五、要正確處理好「發動大家干」與「自己帶頭干」的關系，正確處理好工作中的積極主動與被動應付之間的關系，力求在分工上人盡其才、才盡其用；六、要有全行一盤棋意識，正確處理好個人、局部、整體之間的關系；七、要正確處理好上下級之間、人情與制度之間的關系，不能因人情放鬆制度；八、要有逐級負責意識，各級幹部都要種好自己的田、看好自己的門、管好自己的人；九、要能夠客觀真實地反映情況，為上級決策提供可靠依據；十、要正確處理好開展工作與承擔責任之間的關系，不能因噎廢食。
「十條標准」的提出，希望使中層管理人員對照標准找到了自身的差距，明確改進目標，也讓一些普通員工看到自身發展和努力的方向，為提高幹部員工的素質奠定基礎。
4、抓文明規范服務，樹農商行形象
銀行的服務形象在很大程度上是決定著銀行整體形象，我們的一言一行，一舉一動都代表著北京農商行的服務形象，能否為客戶提供周到的服務會直接影響我行的聲譽，因此支行班子組建後積極研究如何提高服務質量和效率，制定了服務質量考核制度，將員工儀容儀表、服務規范、環境衛生、服務事故等服務工作細化到27小項，並細化每一小項檢查原則和獎罰標准，力求使員工找出自己的差距，逐步養成良好的文明服務習慣。
同時充分利用中國銀行業協會倡導的銀行業文明規范服務活動，根據管轄行要求精心組織，扎實推進，初步實現了提高服務質量、擴大社會影響力、創造良好聲譽的預期目標，某某支行的文明規范服務工作受到上級領導的好評，所轄某某分理處被總行授予「文明規范服務先進單位」榮譽稱號。
5、梳理業務流程，加強內控建設
在抓服務質量的同時，支行領導班子將業務流程梳理和內控建設放在了同等重要的地位，結合管轄行案件專項治理工作精神深入、細致、全面的開展支行案件專項治理工作，分別制定了《某某支行2007年案件專項治理工作實施方案》和《某某支行案件專項治理工作自查小組分工》，詳細明確了案件專項治理工作的范圍、具體時間、各層次的職責分工，檢查的方法等，逐級簽定責任書，落實責任，確保了案件專項治理工作的統一開展，全面梳理了支行的各項制度規定，將各項規章制度力爭作到有的放矢並易於操作，有效的避免了制度形式化，盡量避免有章不循、有章難循的尷尬境界，維護各項規章制度的嚴肅性。
通過案件專項治理，支行加強了監督檢查力度，監督檢查制度得以細化，違規處罰力度得以強化，內控制度體系得以健全，員工風險意識得以提高。員工進一步提高了對案件專項治理工作重要性及意義的認識，使員工在思想上增強了風險防範和遵章守紀的意識。支行案件專項治理工作受到管轄行好評，並將某某支行作為某某支行試點單位。員工的風險意識和內控意識得到進一步提高和強化，為案件防控打下了良好的人文基礎。
6、加強信貸管理指導，注重貸款營銷
為了對支行的貸款質量情況有一個整體了解，以防範信貸工作中的潛在風險，我多次聽取信貸部門的匯報，對存量貸款企業進行摸底，並對主要的貸款客戶逐戶走訪，了解企業經營狀況，進行認真分析、考察，分析其貸款風險點，判斷其是否為真正應該支持的貸款客戶，是否存在潛在的風險，以確保我行信貸資金的安全。如某家貸款客戶過去一直是我行支持的客戶,在走訪時發現其存在很大的風險因素，我及時與信貸員進行了情況溝通，同時要求制定了符合實際的、切實有效的逐步退出的計劃並實施，以防範信貸風險的發生。
根據支行貸款營銷成效不明顯，客戶經理貸款有畏難情緒，有嚴肅處理不良貸款責任人的心理包袱的狀況，組織全體信貸人員認真學習總行和管轄行相關文件精神，充分理解在處理營銷和風險的關繫上，要堅持盡職原則，即：營銷人員只要做到盡職盡責，依法合規、出現風險，不予追究。要求信貸客戶經理，不要被總行嚴肅處理不良貸款責任人所嚇倒，因為他們都是沒有依法合規做貸款，沒有盡職盡責。同時結合自己的工作經歷現身說法，指出：「工作二十多年來，有我簽字的貸款還沒有一筆發生不良，說明信貸風險在一定程度上是可以防範的。同時也強調並不是符合銀行貸款條件的貸款就沒有風險，只有把銀行的貸款真正當成自己的錢借給別人那樣來琢磨，你才能把所有的風險點都考慮到，才能真正的防範住貸款風險。」
在解決了貸款營銷人員的思想問題以後，我帶領營銷人員走訪鎮政府、某某開發區，了解政府基礎設施建設項目計劃，新入區的企業、高科技集團公司，如***有限公司、***廠、***等，為今後儲備新的存貸款資源打下了基礎。同時帶領大家走出區外，對區外的優質存、貸款客戶，積極主動營銷。我深切的感受到某某地區的金融資源有限，要求大家要走出去，要放眼整個某某市場乃至北京市場，要求大家要解放思想、提高素質、敢於競爭、善於營銷、同心協力、扎實奮斗，使某某支行在較短的時間里取得較大發展。
8、培養存貸款工作「四營銷」機制
存貸款工作是當前我行重點工作，培養一支營銷團隊和營銷手段是取得成績的關鍵，到任之初，我就結合支行和地區特點，構建存貸款工作「四營銷機制」建設，力圖帶領大家逐步建立一套符合實際的營銷體系，從而培養一支能打硬仗的客戶經理隊伍。「四營銷機制」即：
一是立體營銷，以「抓大不放小，關鍵在於優」的宗旨，按存款規模大小，實行客戶經理、部門經理、行長差別營銷。堅持上、下聯動，各部門協同公關，不拘一格抓存貸款。
二是連環營銷，定期走訪政府職能部門掌握新入資項目第一手信息，摸准牽頭部門和承辦部門，從龍頭抓起，實行連環式營銷，收到很好的效果。
三是感情營銷，對公、儲蓄個網點建立大戶檔案，幫助解決他們的工作、生活中的實際問題，增加感情投資，來有效地穩定優質客戶。
四是關系營銷，利用郊區注重社會關系、人情關系的特點，利用行內職工與客戶、政府職能部門的社會關系進行資源競爭。

工作設想和經營思路
1、強化制度執行力建設。支行幹部職工整體業務素質、文化素質和政治素質是不錯的，但也存在不求上進、自滿自足、違反紀律的思想意識和行為，違反勞動紀律、違反業務操作規程、違反工作制度現象時有發生。這些現象雖然是個別現象，但也嚴重影響著支行各項業務健康發展。所以強化制度執行力建設是明年及今後幾年需要花大力氣去做的事情。這包括考勤制度建設、文明規范服務制度建設、結算制度建設、貸款管理制度建設等多方面。
2、努力改善貸款質量。目前支行各項貸款質量非常嚴峻，企業貸款時常出現欠息和逾期現象，常常需要用借新還舊方式化解不良，企業還款意識淡薄，我們信貸人員貸後管理水平和手段又較為落後，不能適應日益發展的經濟環境和總行要求。小額農戶貸款也存在同樣問題，農戶貸款本金不能到期收回，需要用借新還舊方式維持貸款的正常形態，同時還存在原農戶貸款手續不正規甚至違規現象。所以改善貸款質量是支行能否健康發展的保證。
改善貸款質量需要從兩個方面入手，一是通過新增優質貸款來稀釋原有不良。二是通過各種手段化解、消化現有不良。說白了就是加大管理和營銷力度。從管理和營銷制度入手，合理制定獎懲辦法促進工作執行力。
3、充分利用某某開發區發展契機，抓住入區企業，營銷存貸款業務。及時與鎮政府和相關部門聯系溝通，了解某某開發區入區企業情況，從源頭抓住客戶資源，了解掌握入區企業的經營狀況和需求，為今後工作的順利開展打好基礎。

E. 農村小額貸款怎麼貸一步步教你！

現在國家大力支持三農發展，很多農民不在局限於田間勞作，而是打算開始做水產養殖、農林栽培等生意，但是苦於手上資金不夠，想去貸款，那麼農村小額貸款怎麼貸呢？需要有什麼資質嗎？今天就來告訴大家，怎樣在農村裡面借到錢。

一、農村小額貸款怎麼貸？
1、農戶評級：根據農戶的家庭收入情況以及經營狀況考察，給農戶評定出一個等級。
2、信用考察：因為很多農戶之前沒有接觸過貸款，連徵信報告是什麼都不知道，所以對於農戶的信用，除了提供的資料外，還要結合實情考察。
3、貸款證明發放：以一戶作為一單位，發放貸款證。
4、貸款申請：用戶帶上申請表、身份證、貸款證去櫃台填資料。
5、簽訂合同：在農信社接受申請之後，會進行審核，安排農戶簽訂合同，等款項發放之後，按時還款就可以。
二、利息高嗎？
據了解的情況，農村小額貸款的基準年利率為6%，大概月息是5厘左右，最高可貸額度是10萬，這樣算下來用1年連本帶息是100000×(1+6%)=106000元，一年的利息是6000元，還是比較劃算的。
以上就是關於農村小額貸款的相關信息，各地方情況會略有不同，另外考慮到每個人的綜合資質不一樣，年利率在6%上下會有浮動，有需要的農戶朋友可以先去咨詢清楚再來貸款。

F. 怎麼才能快速營銷農商銀行貸款

改革開放三十多年來，我國的廣大農村無論是經濟體制還是經濟結構都隨改革的深入在不斷的變遷。作為根植於「三農」，服務於「三農」的農村信用社和農村商業銀行信貸營銷市場也在不斷的變化。近幾年來，信貸市場由過去賣方市場轉化為買方市場，貸款營銷的概念也引入了農村商業銀行的日常經營行為中。但是由於歷史的原因，農村商業銀行的信貸營銷一直存在諸多難點，如果得不到有效突破會嚴重影響改革後的農村商業銀行的發展。本文通過對目前農商銀行貸款營銷難點的分析，企圖探尋一條貸款營銷的良性發展道路。
一、 貸款營銷難點
（一） 貸款「新規」施行後，宣傳不到位，造成小額貸款營銷被動。貸款「新規」實施行以前，農村信用社的信貸管理模式歷來就是憑一張借據進行貸款管理，因此貸款的發放和審批過程十分簡便，這種粗放型的經營模式也曾經給農信社帶來過巨大的風險。2010年，自貸款「新規」出台實施行以後，貸款管理工作得到了進一步的規范，貸款的操作流程注重了規范性和政策性，與此同時貸款資料的收集和整理也變得繁雜，以致造成部分客戶資料准備不充分，難以達到規范的要求，同時農商銀行自身的辦事效率較以前也有所降低，造成了與客戶的關系不協調。往往有個別信譽較好的個體工商戶和手工作坊主因為手續繁雜，借款金額小，周轉期短等原因，就走了民間借貸的通道。由於客戶對貸款「新規」不了解，造成了在「新規」執行的過程中對小額貸款營銷的被動局面。
（二） 農村經濟主體發生了變化，供需市場不對稱。聯產承包責任制後，農村基本是以「一家一戶」為經濟單元，但是近十年來，特別是實行土地流轉後，農村的經濟主體結構發生了很大的變化，加之一、二、三產業的融合發展，傳統的以種養業為主的農戶基本消失。有的家庭主要收入來源是以外出務工的收入為主；有的農庭主要收入來源是以經商為主。家庭種養農場，農民專業合作社、「公司+基地+農戶」、「農民專業合作社+基地+農戶」等新的經濟主體構成了農村新的經濟單元。舊的經濟模式已打破，新的經濟主體尚成熟，因此形成了供需市場不對稱的矛盾。一是過去那種一家一戶為購買農葯、化肥、種子的小額貸款基本不存在；二是新型農村經濟組織基礎薄弱，風險不可控，很難達到農商銀行貸款的前置條件。有的是組織結構穩定性不強，隨時都有解散的可能；有的是組建時就是一空殼企業，只是為了導取國家財政的扶持資金；有的是基礎薄弱，拿不出符合銀行要求的抵押物。這樣一來，形成了供需市場不對稱，農村信貸市場逐漸成萎縮狀態。
（三） 信貸人員貸款營銷風控能力不足。一是信貸人員缺乏主動營銷的觀念，營銷人員沒有長遠的打算，只是滿足日常工作推著走，沒有深入研究如何營銷和拓展業務的渠道，在多數情況下只是被動的照搬照做領導的指示。二是信貸專業知識缺乏，貸款風險管控水平不高，在目前的現實是「一抵就靈，一押就穩」，正因為信貸人員的知識結構的限制，所以很少有人去認真研究借款人所從事的行業的各種相關因素，如：國家的產業政策、企業的經營環境、上下游市場的走向、行業和產品發展的前景及產品的市場壽命。三是信貸人員的分工依然是「一鍋煮」的狀態。客戶經理既有營銷貸款的任務，又有組織存款的任務；既要代理櫃台業務，以有電子銀行的營銷任務，將客戶經理看成是金融機構的「萬精油」。正因為任務多樣，目標多頭，所以樣樣能對付，行行都不精。有的客戶經理居然寫不出一個合格的貸款調查報告，更不用說還能夠分析貸款風險點，有效控制貸款風險。
（四） 機構設置不合理，缺乏貸款產品的研發團隊。貸款「新規」實施以來，農村商業銀行的經營管理層僅有的變化就是將貸款發放和審批分為前台和後台，設置了業務部、信貸管理部、風險管理部。業務部的職能就是負責貸款的前期再調查和業務統計，信貸管理部的職能就是負責貸款的審查與後續管理，風險管理部的職能就是負責貸款的合規性與政策性的審核算以及不良貸款的管理和清收。研發適合市場需要的信貸產品基本是一個空檔，正因為如此，農村商業銀行的信貸產品很難形成對其他商業銀行的沖擊力，很難形成對目標客戶的吸引力。這樣，導致貸款營銷的過程中處處被動。
（五） 缺乏貸款營銷的信息平台。市場營銷就是在創造、溝通、傳播和交換產品中，為客戶、合作夥伴及整個社會帶來經濟價值的活動。那麼在營銷活動中有幾大要素必須要明確，一是要給營銷對象帶來經濟價值，二是營銷人員要了解自己產品的性能、操作方法、他行同類產品的優勢，以及目標客戶群體的需求。三是要了解同類產品在本地區目標客戶群體有多大，目前使用他行同類產品客戶的比例和已有的市場空間，並通過產品性能宣傳後能搶占的市場空間，四是要通過對市場的調查提出研發新產品的構想。農村信用社盡管實現了向農村商業銀行的轉型，但是市場信息平台建設卻一直是一個空白。現行的市場拓展部所行使的職能僅僅是組織存款一項，沒有通過積極的市場調查發揮整合市場信息的功能。沒有強大的信息平台做支撐，在信貸營銷時，產品的研發、價格的確定，目標市場的尋找都具有巨大的盲目性。
（六） 貸款追責機制欠科學，客觀上挫傷了信貸人員的貸款營銷積極性。由於銀監部門對信貸風險容忍度越來越低，農村商業銀行對貸款風險追責也越來越嚴，對提升信貸資產質量，有效促進經營效益的增長起到了明顯的積極作用。但是由於在貸款風險追責的過程中沒有形成科學的追責機制，客觀上也挫傷了一線營銷人員的貸款營銷積極性。一是只看結果，不看過程。貸款只要形成不良或形成損失，一系列的處罰措施行立馬對責任信貸員到位。二是不良貸款的追責，沒有考慮貸款發放時的政策環境。農村商業銀行現有的表內外存量不良貸款由於歷史的積淀，形成的原因很多也很復雜，有的是當時的政策使然，有的是決策層的失誤使然，還有的是信貸人員為謀取私利造成的。不區分不同的情況進行追責，客觀上會讓信貸管理人員產生「懼貸」意識。三是追責不注重對貸款流程操作失誤的分析。貸款的營銷與其他商品營銷不同，其他商品營銷只要錢貨交易成功，就可一拍兩散，貸款營銷則是從貸款受理和調查到貸款本息收回的一個長期的運行過程。在整個貸款運行的過程中，只要在謀一個流程上不謹慎，貸款就有出現風險的可能。一旦貸款形成不良，出現風險，不認真分析原因所在，僅追究一線信貸員的責任，不僅不利於總結工作中失敗的教訓，同時讓一線營銷人員產生「畏貸」的心理。一線營銷人員既「懼貸」又「畏貸」，積極營銷貸款就只能是天方夜談。
二、貸款營銷對策
基於對貸款營銷的難點的分析，農村商業銀行對貸款行銷的過程中，應採取相應的對策並建立良好的貸款行銷機制和不良貸款追究責機制。
（一）加大貸款新規的宣傳力度，營造小額貸款行銷的主動局面。一是結合陽光信貸工程的宣傳，將各類貸款產品，特別是福祥便民卡的市場准入條件進行公開。以營業大廳為主宣傳陣地，印製宣傳折頁擺放在客戶等待區的合適位置，方便客戶閱讀。二是將各類貸款客戶應提供的資料列成清單，發放給有貸款意向的客戶，讓他們主動准備相應的貸款資料，提高辦事效率。三是公開各類貸款辦理流程和限時辦結時間。這樣，就能讓有借款意向的客戶明明白白的知道農村商業銀行哪種貸款產品對自己有利，憑自己的身條件只能適合哪種貸款產品，自己應向農商銀行提供什麼資料，要辦哪些手續，什麼時候能拿到貸款以及應承擔的利率是多少等。只有讓客戶了解銀行，自己了解客戶，才能實現銀行與客戶無障礙的有效溝通，激活貸款營銷中的被動局面。
（二）加強信貸市場的調研，打造強大的信息平台，為貸款營銷提供有效的支撐。俗話說「知己知彼，百戰不殆」孫子兵法中的軍事理論照樣在我們的貸款營銷中大放異彩。農村商業銀行在目前的情況下，其經營宗旨依然是服務「三農」和縣域經濟的發展，那麼我們的主要目標市場依然是農村和縣域內的中小微企業。目標市場明確後，就得認真了解市場，研究市場的變化和市場的競爭情況。為貸款營銷提供一個強大的信息平台支撐。一是要強化市場拓展部市場調研和金融產品研發的論證的功能，打造專業團隊。二是要加強市場管理監督部門溝通，建立全轄內個體工商戶、中小微企業的資料庫，對全市所有的生產企業和商戶所從事的行業、經營的規模、合法經營情況有全面的了解。三是在建立資料庫的基礎上，按區域和行業進行切塊，細分客戶群體，並逐戶建立客戶經理聯系制度，將客戶使用金融產品的偏好和對金融服務的訴求瞭然於胸。然後，針對市場的需求研發和論證對同行業具有沖擊力的金融產品，搶占市場的高峰。四是要認真研究農村金融需求的變化，積極探索對農業全產業鏈的信貸支持模式。隨著規模農業的發展，產業鏈金融在未來的農村金融競爭中的重要性日趨顯現，下一步的農村金融競爭就是產業鏈金融的競爭。為此，要在認真調查研究的基礎上，抓住產業鏈的關鍵環節，統領整個產業的上、中、下游金融需求市場，牢牢把握整個產業的話語權。
（三）加強信貸人員的職業素養培訓，提升貸款營銷能力和風險管控能力。信貸員這一職業看似簡單，似乎人人能做，其實真正能做好的人不多。職業的特點對人員素質的要求很高，要真正做好信貸員這一職業必須具備四大能力。一是專業知識的學習能力，銀行信貸分析不僅需要微觀經濟理論知識，同時也要具備宏觀層面的經濟理論知識，還要具備一定的經濟法律法規方面的常識。大而言之對辦家的經濟發展趨勢，產業發展規劃和產業調整方向要能夠准確把握；小而言之對借款企業的經營環境、技術和管理能力、產品的市場壽命、贏利模式、資產結構、資產質量等有把控能力。二是文字寫作能力，信貸人員的一項主要工作就是調查研究，而調查研究成果載體就是調查報告。貸前調查需要出具貸前調查報告，貸時審查需要出具貸時審查報告，貸後檢查同樣也需要出具貸後檢查報告。如果沒有一定的文字綜合歸納的能力，貸款在運行過程中就不可能得到信息的有效溝通，難保貸款決策的科學性和有效性。三是與客戶的准確溝通能力，作為信貸管理人員，不但要發放好貸款，更要宣傳好黨和國家的金融政策，如果不能有效的讓客戶理解黨和國家的金融政策和法律法規以及行業政策及貸款品種的功能，貸款有有效營銷是很難達成目標的。四是察言觀色的判斷能力，就是通過與客戶的面談，能夠大致判斷出客戶的信用傾向，資產質量，還款意願等。農村商業銀行在復雜的市場競爭中，信貸營銷要想立於不敗之地，就必須要加強對信貸人員四種能力的培養。專業知識、法律知識和文字綜合能力的提升靠集中培訓和自學相結合，需要在企業內部建立集中培訓和限期達標的培訓、考試和淘汰機制。溝通能力和察言觀色的判斷能力是靠長期的工作積累和沉澱而成的，這種能力的培養只能靠信貸人員的之間的經驗交流才能快速形成，因此必須要建立就暢通無阻的交流機制，每個信貸管理人員每季必須向信貸管理部門提交一篇貸款案例分析報告或貸款營銷心得。對於質量較高的，可選擇一部分的企業內刊上刊登，進行學習交流。只有建立有效的培訓和交流機制，為信貸營銷提供有效的人力資源支撐，才能確保農村商業銀行在復雜的競爭環境下實現貸款營銷的逆襲。
（四）建立科學合理的貸款風險追責機制和「容錯」機制，消除一線營銷人員的「懼貸」、「畏貸」心理。 貸款風險追責的目的就是打擊信貸領域的違法違規和失職行為，維護信貸領域的正常秩序，絕不是讓一線信貸管理人員「談貸色變」。要通過建立科學的追責機制既要將信貸管理工作引上合法合規的軌道，同時又要保護信貸人員營銷貸款的積極性。 一是要消除只問結果不問過程的簡單粗暴的追責做法，要通過對貸款檔案的核查，將形成貸款風險的錯誤行為和責任落實到貸款運行的每個流程，並認真分析形成貸款風險的主客觀原因。屬於違法違規或嚴重失職的要按章依法進行查處，對盡職盡責確因不可預計的客觀原因形成的風險應有相應的「容錯」機制。二是對信用社時期的存量不良貸款應新老劃斷。農村信用社自1952年成立以來，經歷了很多的歷史居變，由於各個時期的信貸政策、經營環境、管理方法不同等原因，形成了一定的不良貸款，這部分不良貸款如果按照現行的追責辦法，全部由責任信貸員負責，是顯失公平的。應該分清具體情況，查實形成不良的原因，牽涉到違法違紀的給予相應的法律制裁和紀律處分。確屬信貸政策和領導決策失誤所形成的不良貸款應認真分析原因，調整政策，不應將政策和決策的失誤讓一線員工來承擔。只有這樣，貸款風險追責既打擊了信貸領域的違法違規和失職行為，又消除了信貸管理人員「懼代」、「恐貸 」的消極心理，才能充分調動一線員工貸款營銷的積極性，為農商銀行的貸款營銷開創一片新的天地。

G. 農村小額信貸問題 農村小額信貸

農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。

纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性

由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。

“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。

第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。

農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。

(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。

(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。

(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。

(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。

H. 信用社客戶經理制下如何營銷貸款

一、 建立一個正確的營銷思想
1、 實行營銷宣傳和貸款發放「並舉」，要把主動支農意識通過必要的營銷渠道宣傳出去。
一方面，通過新聞媒體、下鄉座談等多種形式，對信用社為什麼要搞「貸款營銷」進行廣泛宣傳，使服務對象感到，信用社發放貸款不僅僅是經濟利益趨動，只圖一己之利，而是要以此為契機進一步轉變工作作風，為老百姓辦實事，解決農民貸款難的問題，為「三農」和當地經濟的發展貢獻力量。 另一方面，要把具體營銷措施對外公布，使客戶能把「貸款營銷」看得清清楚楚、明明白白，達到透明化、制度化，從而願意接受信用社的信貸服務，為貸款營銷工作的開展創造良好的外部環境。
2、 做到小額農貸和中小企業「並重」 從經濟學的觀點講，把雞蛋分散放在多個籃子里比都放在一個籃子里要保險得多。營銷貸款必須以安全、效益為前提，堅持發放小額農貸和中小企業並重原則。
從事信貸營銷的人員必須糾正發放小額農貸風險大、利潤低的觀點，大力推行農戶小額貸款業務，即：追求規模效益不在於單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規模和效益，看貸款余額和戶數是否保持著合理的比例。
3、實現信用社和客戶「雙贏」 營銷貸款既要確保信用社增效，又要確保客戶發展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不願貸款，貸款營銷就會走入「死胡同」。
作為信用社來講，要做到誠信經營的表率，以誠信為首要條件。要樹立「客戶是衣食父母」的營銷觀念，即：放貸款不是農村信用社的權利，而是農村信用社謀生的一種手段，實現發放貸款由「權利觀」向「義務觀」的轉變。

二、 建立一支合格的營銷隊伍
部分信用社資產質量不高，信貸市場份額萎縮，一個關鍵原因就在於客戶經理隊伍素質較低，制約了信貸營銷工作的開展。從實踐來看，建立一支德才兼備的信貸營銷隊伍迫在眉睫。
1、 狠抓作風建設，嚴肅信貸工作紀律。信貸營銷人員要自覺遵守各項規章制度，保持嚴謹的工作作風，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態度上，既要有責任感，更要有自豪感，善於規避風險，敢於迎接挑戰。在營銷方式上，力戒「養尊處優」，等客上門，而要主動出擊，進村入戶，重視與客戶的聯系，真正密切社農、社企關系，把農村信用社辦成客戶喜愛的情感銀行，建立互動、互惠、互利、共贏的新型戰略合作關系。
2、 實行崗位考核，增強信貸隊伍活力。通過崗位競聘、信貸從業資格考試等方式，使信貸營銷隊伍保持合理流動，防止隊伍老化，優化隊伍結構。適當培養和引進高素質人才，滿足農信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。
3、 加強隊伍建設，提高信貸隊伍素質。加強信貸隊伍品德教育，提高從業人員的道德水準。信用社要經常組織員工學習金融職業道德教育和法制教育，培養員工職業道德觀念和守法觀念，樹立正確的人生觀和價值觀，按制度辦事、按規程辦事、形成管理靠制度、操作靠規范的良好氛圍，保證信貸營銷工作安全、健康發展。
在防範道德風險的同時，舉辦各種形式的營銷培訓和業務培訓，及時補充和學習新知識、新技能，鼓勵信貸營銷人員利用業余時間參加學習教育，以適應新時期信貸營銷工作的需要，增強信貸營銷人員的整體素質和管理能力。

三、建立一套完善的信貸服務體系
1、 創新信貸服務方式。對於貸款營銷來說，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇於創新，才能贏得主動。農信社的服務對象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務方式也應多種多樣。
2、 豐富信貸服務內涵。 通過一些實實在在的支農服務活動，使貸款營銷情感化，讓客戶從內心裡認同信用社，建立融洽的社群關系。
3、 擴大信貸服務外延。 對小額農貸，立足千家萬戶，做好擴面、增量、延伸工作，延展其服務功能：一是延伸貸款對象。使從事或服務一、二、三產業的所有農戶、城鎮個體工商戶等都能受益於小額農貸。二是擴大授信額度。小額農貸最高限額不能一成不變，可以根據經濟發展適當擴大；對種、養、加等特色大戶，要大力推行聯保貸款，加大支持力度。三是延長使用期限。合理確定貸款期限，允許貸款跨年使用。
4、 改革信貸服務作風 。信貸人員要深入基層，開拓視野，把轄內有金融需求的農戶、企業都納入視線，努力發現、培育和選擇優質的貸款項目。並以優質高效的金融服務來贏得客戶、拓展市場，在服務效率和服務水平上下功夫，「人無我有，人有我新，人有我快」，做一流服務、爭一流速度、創一流業績，踐行服務承諾和一次性告知制度，構建快速通道，實現服務提速。

四、 建立一套完善的信貸營銷機制
圍繞調動工作積極性，強化內部管理，在機制、許可權、網路上初步形成靈活的營銷機制。
1、 完善管理機制 推行客戶經理目標責任制，充分調動客戶經理的責任感和事業心，提高管理意識和憂患意識，同時實施效益結構工資制度改革，建立以效益為核心、激勵機制為動力的結構工資制度。
2、 調整審貸許可權 聯社根據信貸管理的工作情況，調整貸款審批咨詢許可權，實施靈活的差別利率機制，增強經營管理的靈活性，為更好地做好信貸營銷創造良好的環境。
3、 構建營銷網路 注重開拓市場，做好市場調研，強化信息共享，實現上下聯動，統一部署、步伐一致，加強橫向溝通，互供信息、互動運作，形成合縱連橫的網狀營銷網路。

五、 建立一種鼓勵的營銷激勵機制
1、 實行「等級」營銷制。 人員可根據崗位、能力等因素擔任不同層級的客戶經理。同時，對客戶經理從業務素質的高低、所放貸款本息收回率、綜合業務拓展等方面，對其進行等級評定，按級別授予不同的貸款許可權，核定不同的經濟待遇，鼓勵多勞多得。
2、 實行「能上能下」的營銷制 。在合規操作、風險有防的情況下，一方面充分挖掘潛在的信貸資源，擴大資金運用渠道，增加經濟效益；另一方面可對工作不負責任、不能完成貸款營銷任務的客戶經理予以更換，把懂業務、熟悉農情和企情的員工適時充實到客戶經理隊伍中來。
3、 實行「盡職免責」的營銷制 。長時間從事信貸工作的人員難免會有不良貸款，但如果不加以區分，盲目或過度追責，導致人人自危，必然會使信貸工作停滯不前，信貸人員如按照規章制度辦理貸款，盡職盡責出現風險要視情況而言。如果違規操作，失職瀆職，將嚴肅追究其責任。

I. 小額農戶貸款風險有哪些

國家近年來對農業越來越重視，而農戶貸款也受到越來越多的扶持。不過農戶貸款歷來就比較難申請成功，因為小額農戶貸款還是有一定風險的。與城市居民相比，農戶要獲得小額貸款的難度還是相當大的，阻礙農戶貸款的風險因素都有哪些，下面來具體介紹：
小額農戶貸款存在的風險
貸款管理風險
由於農戶小額貸款前期集中大量推進，而客戶經理數量十分有限，部分村鎮比較偏僻，加之交通、環境等因素的制約，在業務營銷和管理過程中，貸款調查和貸後管理實施困難，造成部分貸款貸前調查不詳，部分客戶經理貸後管理不細，不能和借款人及時溝通。
貸款集中風險
對於農戶小額貸款，農行的營銷策略是整村推進，批量運作。這樣做的結果是區域相同，產業相近，貸款集中，受產行業政策變化、市場需求、價格波動、種植業自然災害、養殖業疫情、上下遊客戶需求與供應等影響較大。一旦某一個環節出現問題，就會一損俱損，出現大面積貸款集中風險。
農戶准入風險
由於農戶對象分散、面廣量大、規模大小不一、經營不穩定、信息不對稱，給客戶經理調查帶來難度，加大了農戶准入風險。多戶聯保，在實際操作中，客戶經理往往依賴村幹部，村幹部的「一言堂」就成為農戶准入的首選條件。
農戶貸款擔保風險
農戶小額貸款授信調查、發放過程，普遍存在抵押品不足、有效擔保難找的問題。雖然擔保方式有很多種，但從基層行調研來看，在實際業務辦理當中採用抵、質押品的農戶基本沒有，住宅、農機具抵押市場還不成熟。由於大部分有貸款需求的農戶與公司之間，沒有緊密的經濟利益關系和穩定的生產關系，該種方式落實相對較難。聯保小組成員從事的生產經營項目同質化嚴重，如遇自然災害等不確定因素的影響，容易形成貸款風險隱患。
客戶經理責任意識風險
客戶經理發放農戶小額貸款的責任意識不強，主要表現兩個方面：一是客戶經理單純為完成指標任務，主觀在貸款調查、貸後管理等環節不細致。二是受體制機制的影響，縣支行普遍人員緊缺，員工老齡化現象特別嚴重，現有的客戶經理年齡普遍偏大，素質偏低，客觀上導致辦貸效率低下，不適應量大面寬的農戶小額貸款工作量要求。
基於農戶貸款的以上這些風險因素，農戶想要獲得小額貸款需要更有力的擔保及條件，相關機構及經理人的評選標准也會更加嚴格，加強農戶貸款的風險防控工作，建立有效的農戶貸款風險屏障，降低農戶貸款的難度，是很有必要的。

J. 小額貸款轉型

主持人徐春培劉梅芳

歡迎客人

中國社會科學院農村發展研究所研究員馮興元，山東棲霞農村商業銀行黨委書記、董事長張傑

遼寧義縣農村信用合作聯社黨委書記、理事長曹健

袁朝陽貴州劍河農村商業銀行黨委書記

21世紀初，農戶小額信貸在中國人民銀行的推動下應運而生。在20多年的實踐中，農村信用社和農村商業銀行不斷創新優化「三農」優良品種，為「三農」注入源源不斷的金融之水，支農主力軍地位日益鞏固。在新時代、新征程中，農村中小金融機構助力鄉村振興、實現共同富裕，進一步發揮涉農小額貸款「金融信貸」的優良稟賦，加大信用貸款力度，無疑是更好履行支農支小使命的重要舉措和正確選擇。

導航政策「小農貸」和「出海」

農業指南雜志：2001年，中國人民銀行在江西婺源試點農戶小額信用貸款(業內俗稱「微農貸」)。取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。請回憶一下當年推廣小額農貸的情況、效果和社會反響。

馮興元：第一，基本亮氏喊概念。小額農貸是指農村信用社在批準的額度和期限內，以農戶信譽為基礎，向農戶發放的無抵押、無擔保的貸款。該模式的主要創新點有：貸款受益人多為普通農戶，金額大，貸款范圍廣；貸款主要靠信用，沒有抵押物；一次性驗證、余額控制、按需貸款、循環使用、期限靈活、手續簡便。第二，發展軌跡。中國人民銀行先後於1999年和2000年頒布了《農信社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》 《農信社農戶小額信用貸款管理指導意見》。2001年，在江西省婺源縣開展農戶小額信用貸款試點，取得成功經驗，在全國農村信用體系推廣。第三，社會影響。一般來說，小額農貸是政策驅動的。控制好各個環節的風險，既能實現銀農雙贏，又能保持農村信用社的可持續發展。當時，貴陽花溪農村信用合作聯社和浙江蘭溪農村信用合作聯社成功實施。據統計，2002年底，全國共有農村信用社30710家，占農村信用社總數的92.6%。農戶小額信用貸款和小額聯保貸款余額近1000億元，發放農戶貸款5986萬筆。信用村46885個，信用鎮1736個。

曹健：2001年，人民銀行在江西婺源試點小額農貸取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。老百姓從質疑到好奇到贊同，當時的情景至今記憶猶新。小額農貸是在批準的額度和期限內向農戶發放的無抵押、無擔保，以農戶信譽為標的，有效滿足農戶生產生活資金需求的貸款。無數農民依靠農信社開具的「信用證」，通過敬野小額農業貸款發家致富，成為新農村建設的帶頭人。就農村信用社而言，小額農貸成為主核桐要產品，信貸規模不斷上升，支農小主力軍地位不斷凸顯和鞏固。

袁朝陽：小額農貸推廣之初，全縣人民掌聲連連，農信社營業網點熙熙攘攘，貸款農戶絡繹不絕。當時農村信用社在農戶貸款的發放上有了很大的突破。

賈森：在推廣初期，棲霞市農村信用社側重於小額信貸的「一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環使用」模式

馮興元：第一，對象有限。農戶小額信用貸款只發放給信用農戶。第二，用途和數量有限。其資金往往用於生產經營和消費，只能滿足小規模農戶的金融需求，難以滿足農民家庭的醫療、教育等其他金融消費。第三，信息不對稱。在銀行貸款異地「三查」中，由於信息不對稱，往往採取謹慎的授信方式，一些外出創業的農民工或擴大生產的大型企業經營者很難獲得全額貸款支持。四是貸款政策保守，貸款銷售不積極，貸款申請等待時間多。僅靠發放小額信用貸款，農村信用社只能消化一小部分存款資金。

曹健：「農民貸款難」的主要原因：一是與普通人相比，貸款手續繁瑣，短期周轉不如民間借貸方便；第二，自然和市場風險。農產品市場價格波動較大，往往出現「豐產不豐收」的局面，導致小額農貸逾期；三是部分農民法律意識和信用觀念淡薄，存在逃廢銀行債務行為。「農村信用社貸款難」的主要原因是：一是服務缺位。以某縣為例。全縣16個鄉鎮，2個街道，239個行政村，每個鄉鎮有一個農村信用社。每個信貸員有2到3個信貸員，每個信貸員要管理4到5個行政村，所以他要處理更多的櫃台業務，更少的時間在家裡發放貸款。二是風險積累。多年來，小額農貸的高不良貸款一直制約著農村信用社的發展。三是嚴格問責。這在一定程度上也影響了信貸員的積極性。

袁朝陽：「農民貸款難、農信社貸款難」的困境有一定的歷史因素。一是管理手段滯後；二是信息化程度低；三是經營過程中存在「輕農」「偏農」現象；四是金融生態環境差，道德風險時有發生；第五，農村信貸載體和信貸產品存在缺陷。

賈森：從農村信用社時期形成的不良貸款來看，涉農小額貸款風險權重較高，約佔30%，歷年核銷的壞賬(損失貸款)佔半壁江山。一、農戶小額信用貸款需求者多為中低收入農戶，靠天吃飯，收入極不穩定，償債能力較低。二是不良貸款問責力度大，每形成一筆不良貸款，都會對貸款相關人員進行不同程度的問責。作為信貸從業者，他們傾向於發放風險低、管理容易、收益回報高的房貸。

農業導報：20年來，農戶小額信用貸款經歷了怎樣的發展和創新過程，這些發展和創新是如何解決「困境」的？

馮興元：第一，政策驅動。小額信貸的發展與創新，與政府持續推進小額信用貸款及相關農戶信貸服務有關，也與政府推進農村普惠金融服務政策有關。201

3年，中共中央《關於全面深化改革若乾重大問題的決定》明確提出發展普惠金融；2015年，國務院《關於印發推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》將發展普惠金融上升到國家戰略；2018年，國務院《關於印發鄉村振興戰略規劃(2018-2023年)的通知》規劃了鄉村普惠金融路線圖；2019年，國家五部委聯合發布《關於金融服務鄉村振興的指導意見》強調了要發展農村數字普惠金融；2020年，中共中央《關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二_三五年遠景目標的建議》提出了要「健全農村金融服務體系」「增強金融普惠性」；2021年、2023年中央一號文件相繼提出，要「發展農村數字普惠金融」「深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款」??一系列國家政策的出台，全國各地積極響應，如浙江省就相繼出台了《浙江省低收入農戶小額信貸管理辦法》等多個文件。第二，技術與創新推動。數字技術、移動互聯和智能手機日益普及，加快了我國社會信用體系、徵信體系、農戶信用信息資料庫的建設。社會信用體系正在發揮積極推動作用，對失信人員警示作用非常明顯。在此背景下，智慧授信、智慧申貸、移動支付、超級金融櫃台等智慧銀行功能不斷增強，農村數字化小額信用貸款服務鄉村振興的發展前景不可估量。

曹建：一是抓環境。依託村委兩級共評定信用農戶7.3萬戶、信用村組48個、信用鄉鎮3個，形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系。二是抓授信。通過整村授信共採集農戶信息32032戶，授信10555戶。三是抓創新。小額農貸額度由原來的3萬元提高到5萬元，此外還通過農戶擔保提升貸款額度。

張傑：一是堅持「講質求穩」，穩扎穩打做好規定動作。二是開展「整村授信」，建立紅馬甲金融小分隊、落實客戶經理駐點辦公制度。三是抓實「一村一品」，由支行長掛職鄉鎮副鎮長、客戶經理掛職村主任助理、派駐黨建金融特派員，實施「清單管理、批量走訪、集中預授信」。比如，我行緊扣本地蘋果產業鏈，從育苗—成果—銷售全產業鏈，相繼推出「育苗貸」「苗木購銷貸」「改良貸」「種植能手貸」「農資貸」「農機貸」等產品，累放小額農貸1.69億元，助力棲霞蘋果走向全國。

農金導刊：「十四五」時期，農村中小銀行發展信用貸款對促進鄉村振興、實現共同富裕有什麼重要性和必要性？

曹建：信用貸款以其流程短、無抵押、低門檻的優勢，引導更多誠實守信的貧困戶脫貧，助力更多有經營頭腦的鄉村能人致富，幫助更多有市場前景的小農經濟做強。

袁朝陽：發展信用貸款能夠讓更多資金迴流到鄉村，能夠讓更多老百姓獲得更方便、更快捷、更靈活的金融服務。

張傑：農戶小額信用貸款通過「小業務」實現「大規模」，通過「小貸款」發揮「大作用」，通過「短平快」撬動鄉村「大藍海」，可有效解決「三農」初創期、發展期資金需求。

立足當下「小額農貸」模式利弊辨析

農金導刊：談談當前經濟形勢下，貴行發放信用貸款的路徑、對象、舉措、現狀。

曹建：我社於2020年12月份成立小微營銷中心，通過創新信貸流程，實施網格管理，劃片到村、劃街到人，重點向轄區個體工商戶及各鄉鎮種養戶營銷信用貸款，截至目前，授信戶1170戶、累計投放金額1.29億元。

袁朝陽：目前，我行信用貸款佔比高達64.03%。一是創新產品。先後開發「致富通」「易貸通」「黔農快貸」「便民快貸」等系列產品。二是鎖定對象。加強部門聯動、上下聯動、內外聯動，全面滿足廣大農戶、個體工商戶、行政企事業單位、小微企業等資金需求。三是暢通路徑。做強做大「黔農雲」，由「線上 線下」逐步向純線上轉型。四是優化舉措。探索推廣信用工程建設「六步工作法」，常態化開展普惠大走訪，藉助金融微課堂、金融夜校、新媒體，努力形成覆蓋城鄉、條塊結合、橫向到邊、縱向到底的網格化營銷體系。

農金導刊：請總結一下貴機構發展信用貸款業務的亮點經驗。

曹建：我社利用支農再貸款發放的年利率5%的「金信優農貸」和「金信養殖貸」，成功搶占官場溝花生收購市場和高檯子養牛市場，較低的利率和優質的服務贏得社會好口碑。

袁朝陽：我行用好「黨建品牌 責任品牌」，打造「農信黔行」的「五張名片」，即發揮「金融黨建聯盟」優勢、發揮金融服務渠道優勢、發揮異業聯盟優勢、發揮政銀企農戰略合作優勢、藉助村級集體經濟和農戶「雙增收」優勢。

張傑：我行堅持支農貸款與農業生產周期合拍；堅持鄉村信貸與農村發展規劃合拍；堅持信貸服務與農民生活需求合拍。通過改良傳統種養加等經營性貸款產品，開發住房、教育等消費類貸款品種，調整期限額度，促進更多「三農」客戶受益，從而實現共同富裕。

農金導刊：在鄉村振興大背景下，農村中小銀行發放信用貸款有哪些痛點或難點？

袁朝陽：「痛點」包括經濟下行疊加疫情沖擊，市場呈現投資放緩、消費不足、有效信貸需求減弱態勢，加之農村呈現空心化，農村傳統有效金融服務需求呈現收縮趨勢。

張傑：外部因素，農戶的還款意願將成為貸款存續期內是否不良的重要因素。內部因素，新老交替斷檔，新任客戶經理無法准確判斷農戶是否有還款意願，對農村摸排不到位等問題都會導致貸款管理存在缺陷或者形成不良。

農金導刊：農村中小銀行發放小額農貸如何避免「壘大戶」亂象，如何有效防範化解信用貸款風險？

曹建：強化「機」「器」「人」管理。在機制上，嚴格落實信貸員崗位責任制，建立健全相應的免責機制，做到「敢放、願放、能放、會放」。在工具上，引入大數據計算，通過數字化的評判、預警、監督和事前事後管理，落實貸款「三查」制度。在人的管理上，堅持清廉文化、陽光信貸、稽核審計、績效考核與法紀教育等，促進信貸工作合法、合規、完整、有序、有效。

張傑：建立完善的農戶信用等級評級制度，完善對農戶的管理。一是引進現代信貸管理技術，實現農戶信息化管理；二是完善評級制度，加大對管理員走訪力度；三是完善監督管理制度，隨機抽查農戶信用等級是否與其還款能力相匹配等。

「金融 信用」共築鄉村振興命運共同體

農金導刊：農村中小銀行如何培植、尋找高效信用載體？

曹建：因地制宜，整村授信，對符合條件的農戶進行「預授信」，留足「備用金」，農戶隨用隨取，用一天付一天利息，不用的時候不付利息。通過人性化服務，有效解決「融資難、融資慢」問題。

袁朝陽：具體實踐中，要抓實抓細信用工程建設、小額農貸管理、農戶貸款擴面提質三大工作，為高質量服務鄉村振興夯實基礎。

張傑：加大網路改造升級，實現業務處理的實時化、系統化、網路化；拓寬服務功能，推廣電子銀行產品，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發工資、網上納稅等多種金融服務。

農金導刊：如何進一步健全信用體制機制，通過發放信用貸款打造普惠金融服務同客戶的「命運共同體」？

曹建：我社主要採取三項舉措，一是提高授信面，今年末達到應授信戶數的90%；二是提高用信率，授信是路徑，用信才是目標；三是提高誠信度，讓守信者一路暢通，失信者寸步難行。

袁朝陽：一是充分發揮小額農貸方便、靈活、快捷的優勢，增強農戶的貸款獲得感、滿意度。二是加快推動黔農村村通轉型升級，整合商超、銷售、醫保等各類資源。三是夯實普惠金融服務大本營，把社保卡代理發行工作納入金融普惠服務。四是持續發揮金融服務創業創新和新市民「直通車」作用。五是定期開展「送金融服務、送農技服務」等活動，幫助農業增產、農民增收。

張傑：積極探索以黨建引領壓實信用體系建設責任的管理機制，強化融合共促；加強與轄內政府信用部門、特色產業村村委、村民間組織的聯系，推進信用體系建設各項工作要求穩妥落地。

農金導刊：如何運用科技支撐，藉助數字化轉型做大做強做實農戶及小微企業信用貸款業務？

曹建：通過「整村授信 支付環境建設」,設置助農取款點，投放ATM、POS機，開通手機銀行、個人網銀等，推廣「金信一碼付」，搭建深入農村、服務農民、惠及城鄉的服務網路，為偏僻地區提供效率高、成本低的金融服務。

袁朝陽：樹立「數據就是第一資產」的理念，加強與各部門合作，推進「無感授信」，打造一體化渠道服務體系。實行產品全生命周期管理，推動產品由「滿足功能」向「體現價值」轉型。

張傑：創新智慧產品，從客戶需求出發，加大線上申貸產品創新力度；實施智慧建檔，所有的客戶進系統、所有的客戶徵信進系統、所有的客戶貸前調查進系統；推廣智慧微貸，構建集「風險預警、風險監測、信用評價、數據分析」於一體的「金融大腦」，推動微貸技術向鄉鎮網點延伸、向傳統信貸領域延伸。

農金導刊：期待國家出台哪些有針對性的優惠扶持政策，正向激勵農村中小銀行發放信用貸款、更好地支農支小支持鄉村振興？

曹建：一是應加大創業擔保貸款貼息力度；二是應適當提高信用貸款不良容忍度；三是應出台系列政策對農信社信用貸款的呆賬不良進行再次置換。

張傑：國家應通過減免稅費或資金的優惠來幫助農商銀行發展小額信貸，如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農商銀行的資金成本，或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，以及實行稅收優惠政策，減免小額信用貸款營業稅與所得稅，鼓勵農村中小銀行多發放信用貸款支持「三農」和小微企業，更好地助力鄉村振興。

相關問答：農村小額貸款需要什麼條件

農業銀行農戶小額貸款辦理需要條件：（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農卡的原件和復印件。（2）抵（質）押物或保證人相關資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶口簿信息。（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，准備干什麼，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村裡再開個證明就更好，證明此項目已經有場地，村裡也支持，人員也有管理經驗就行。《貸款公司管理暫行規定》第八條設立貸款公司應當符合下列條件：（一）有符合規定的章程；（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；（五）有必需的組織機構和管理制度；（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。第九條設立貸款公司，其投資人應符合下列條件：（一）投資人為境內商業銀行或農村合作銀行；（二）資產規模不低於50億元人民幣；（三）公司治理良好，內部控制健全有效；（四）主要審慎監管指標符合監管要求；（五）銀監會規定的其他審慎性條件。