延安景有國小額貸款公司案件

A. 關於小額貸款公司的法律法規

1、《關於小額貸款公司試點的指導意見》
2、關於印發《貸款公司管理暫行規定》的通知
3、關於印發《貸款公司組建審批工作指引》的通知
4、關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知
5、農村資金互助社示範章程

B. 小額貸款公司管理辦法銀監會有什麼規定

一、提高認識，准確把握「現金貸」業務開展原則

(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

(三)各類機構應當遵守「了解你的客戶」原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、「冷靜期」要求、貸款用途限定、還款方式等。

不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，加強風險內控，謹慎使用「數據驅動」的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。

(五)各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以「大數據」為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統籌監管，開展對網路小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監管部門暫停新批設網路(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批准籌建的，暫停批准開業。

小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對於不符合相關規定的已批設機構，要重新核查業務資質。

(二)嚴格規范網路小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。應採取有效措施防範借款人「以貸養貸」、「多頭借貸」等行為。禁止發放「校園貸」和「首付貸」。禁止發放貸款用於股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有效的監管安排，中央金融監管部門將加強督導。

(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平台或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網路借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算，合並後的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

對於超比例規定的小額貸款公司，應制定壓縮規模計劃，限期內達到相關比例要求，由小額貸款公司監管部門監督執行。

網路小額貸款清理整頓工作由各省(區、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門將制定並下發網路小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

(一)銀行業金融機構(包括銀行、信託公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

(二)銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

(三)銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

(四)銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的(類)證券化產品或其他產品。

銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規機構處置力度

(一)各類機構違反前述規定開展業務的，由各監管部門按照情節輕重，採取暫停業務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業務資質等措施督促其整改，情節嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務的網站、平台等，有關部門應叫停並依法追究責任。

(二)對於未經批准經營放貸業務的組織或個人，在銀監會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對於借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯網金融網站和移動應用程序。

涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時將線索移交公安機關，切實防範風險，確保社會大局穩定。

六、抓好落實，注重長效，確保規范整頓工作效果

(一)各地應加強組織領導和統籌協調，由地方金融監管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄內從業機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區域協同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。

(二)各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎資料庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平台，防範借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能力，增強風險防範意識。

(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯網金融協會舉報平台等渠道，對提供違法違規活動線索的舉報人給予獎勵，充分發揮社會監督作用，對違法違規行為進行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規范整頓。對監管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。

(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月後5個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監會)，並抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。

(2)延安景有國小額貸款公司案件擴展閱讀

《貸款公司管理規定》第八條設立貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。

C. 小額貸款公司成立之後先集資再發放貸款犯罪嗎

未經有關部門批準的集資行為，即涉嫌了「非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款」，屬於刑事犯罪。

附：《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋〔2010〕18號）

第一條違反國家金融管理法律規定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為，同時具備下列四個條件的，除刑法另有規定的以外，應當認定為刑法第一百七十六條規定的「非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款」：

（一）未經有關部門依法批准或者借用合法經營的形式吸收資金；

（二）通過媒體、推介會、傳單、手機簡訊等途徑向社會公開宣傳；

（三）承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；

（四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

未向社會公開宣傳，在親友或者單位內部針對特定對象吸收資金的，不屬於非法吸收或者變相吸收公眾存款。

第二條實施下列行為之一，符合本解釋第一條第一款規定的條件的，應當依照刑法第一百七十六條的規定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰：

（一）不具有房產銷售的真實內容或者不以房產銷售為主要目的，以返本銷售、售後包租、約定回購、銷售房產份額等方式非法吸收資金的；

（二）以轉讓林權並代為管護等方式非法吸收資金的；

（三）以代種植（養殖）、租種植（養殖）、聯合種植（養殖）等方式非法吸收資金的；

（四）不具有銷售商品、提供服務的真實內容或者不以銷售商品、提供服務為主要目的，以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金的；

（五）不具有發行股票、債券的真實內容，以虛假轉讓股權、發售虛構債券等方式非法吸收資金的；

（六）不具有募集基金的真實內容，以假借境外基金、發售虛構基金等方式非法吸收資金的；

（七）不具有銷售保險的真實內容，以假冒保險公司、偽造保險單據等方式非法吸收資金的；

（八）以投資入股的方式非法吸收資金的；

（九）以委託理財的方式非法吸收資金的；

（十）利用民間「會」、「社」等組織非法吸收資金的；

（十一）其他非法吸收資金的行為。

第三條非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應當依法追究刑事責任：

（一）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在100萬元以上的；

（二）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款對象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對象150人以上的；

（三）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在50萬元以上的；

（四）造成惡劣社會影響或者其他嚴重後果的。

具有下列情形之一的，屬於刑法第一百七十六條規定的「數額巨大或者有其他嚴重情節」：

（一）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在100萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在500萬元以上的；

（二）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款對象100人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對象500人以上的；

（三）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在50萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在250萬元以上的；

（四）造成特別惡劣社會影響或者其他特別嚴重後果的。

非法吸收或者變相吸收公眾存款的數額，以行為人所吸收的資金全額計算。案發前後已歸還的數額，可以作為量刑情節酌情考慮。

非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用於正常的生產經營活動，能夠及時清退所吸收資金，可以免予刑事處罰；情節顯著輕微的，不作為犯罪處理。

第四條以非法佔有為目的，使用詐騙方法實施本解釋第二條規定所列行為的，應當依照刑法第一百九十二條的規定，以集資詐騙罪定罪處罰。

使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認定為「以非法佔有為目的」：

（一）集資後不用於生產經營活動或者用於生產經營活動與籌集資金規模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；

（二）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；

（三）攜帶集資款逃匿的；

（四）將集資款用於違法犯罪活動的；

（五）抽逃、轉移資金、隱匿財產，逃避返還資金的；

（六）隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產、假倒閉，逃避返還資金的；

（七）拒不交代資金去向，逃避返還資金的；

（八）其他可以認定非法佔有目的的情形。

集資詐騙罪中的非法佔有目的，應當區分情形進行具體認定。行為人部分非法集資行為具有非法佔有目的的，對該部分非法集資行為所涉集資款以集資詐騙罪定罪處罰；非法集資共同犯罪中部分行為人具有非法佔有目的，其他行為人沒有非法佔有集資款的共同故意和行為的，對具有非法佔有目的的行為人以集資詐騙罪定罪處罰。

第五條個人進行集資詐騙，數額在10萬元以上的，應當認定為「數額較大」；數額在30萬元以上的，應當認定為「數額巨大」；數額在100萬元以上的，應當認定為「數額特別巨大」。

單位進行集資詐騙，數額在50萬元以上的，應當認定為「數額較大」；數額在150萬元以上的，應當認定為「數額巨大」；數額在500萬元以上的，應當認定為「數額特別巨大」。

集資詐騙的數額以行為人實際騙取的數額計算，案發前已歸還的數額應予扣除。行為人為實施集資詐騙活動而支付的廣告費、中介費、手續費、回扣，或者用於行賄、贈與等費用，不予扣除。行為人為實施集資詐騙活動而支付的利息，除本金未歸還可予折抵本金以外，應當計入詐騙數額。

第六條未經國家有關主管部門批准，向社會不特定對象發行、以轉讓股權等方式變相發行股票或者公司、企業債券，或者向特定對象發行、變相發行股票或者公司、企業債券累計超過200人的，應當認定為刑法第一百七十九條規定的「擅自發行股票、公司、企業債券」。構成犯罪的，以擅自發行股票、公司、企業債券罪定罪處罰。

第七條違反國家規定，未經依法核准擅自發行基金份額募集基金，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

第八條廣告經營者、廣告發布者違反國家規定，利用廣告為非法集資活動相關的商品或者服務作虛假宣傳，具有下列情形之一的，依照刑法第二百二十二條的規定，以虛假廣告罪定罪處罰：

（一）違法所得數額在10萬元以上的；

（二）造成嚴重危害後果或者惡劣社會影響的；

（三）二年內利用廣告作虛假宣傳，受過行政處罰二次以上的；

（四）其他情節嚴重的情形。

明知他人從事欺詐發行股票、債券，非法吸收公眾存款，擅自發行股票、債券，集資詐騙或者組織、領導傳銷活動等集資犯罪活動，為其提供廣告等宣傳的，以相關犯罪的共犯論處。

第九條此前發布的司法解釋與本解釋不一致的，以本解釋為准。

《中華人民共和國刑法》

第一百九十二條【集資詐騙罪】以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

D. 貸款詐騙罪以非法佔有為目的的認定

向阿里巴巴申請貸款並據為己有是否構成貸款詐騙罪？

一、貸款詐騙罪的構成

103010第一百九十三條規定：有下列情形之一，以非法佔有為目的，騙取銀行或者其他金融機構貸款，數額較大的，構成貸款詐騙罪：

(一)編造引進資金、項目等虛假理由的；(二)利用虛假經濟合同的；(三)使用虛假證明文件的；(四)利用虛假產權證明作擔保或者超出抵押物價值重復擔保的；(五)以其他手段騙取貸款的。

根據規定，在貸款詐騙罪中，行為人針對的犯罪對象應當是銀行或者非銀行金融機構。如果對自然人實施貸款詐騙，則不應構成貸款詐騙罪，因為自然人不是本罪的客體。

那麼，騙取小額貸款公司的貸款是否屬於詐騙金融機構，能否構成貸款詐騙罪？

另外，貸款詐騙罪和騙取貸款罪的主觀方面是故意，採取的是騙取貸款的手段。這時候怎麼區分非法佔有的目的呢？

二、小額貸款公司作為詐騙對象，仍構成貸款詐騙罪。

被告人鄒某夥同他人，採用盜取、篡改天貓商家A、B、C三家公司的支付寶賬號、密碼、更換手機號碼的方法，冒充上述商家向阿里巴巴申請天貓訂單貸款；阿里巴巴將借款發放至上述三家公司對應的支付寶賬戶，被告人鄒某隨後將三個支付寶賬戶的部分款項分別轉入牟林、黃某、陳某等人的賬戶。三家公司發現賬戶被盜的事實後，通知了支付寶，支付寶從A、B、C三家公司的支付寶賬戶中截留了尚未轉出的款項。

法院認為，被告人鄒某冒用他人名義申請貸款，貸款到賬後立即將款項轉入其控制的銀行賬戶，可見其主觀目的是非法佔有。冒用他人名義騙取金融機構貸款，數額特別巨大，其行為已構成貸款詐騙罪。

律師分析：

案件焦點：1。被騙的小額貸款公司是否屬於金融機構。2.行為人是否具有非法佔有被騙取貸款的目的。如下所示：

(1)小額貸款公司是金融機構。

1.小額貸款公司的貸款業務依法由央行批准。

金融機構的基本職能是發放貸款。小額貸款公司雖然沒有取得金融牌照，但經營范圍是發放貸款。根據《刑法》的規定，小額貸款公司是經中國銀監會和中國人民銀行合法批準的。

2.中國人民銀行《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見》規定「其他境內金融機構：??包括小額貸款公司等金融機構」。

綜上所述，同時，考慮將小額貸款機構納入金融機構監管，更有利於行業的發展。因此，小額貸款公司是非銀行金融公司，屬於騙取貸款罪的犯罪對象。事實上，在一系列刑事案件的審判實踐中，小額貸款公司被認定為非銀行金融機構已經得到普遍認可。

(2)行為人非法佔有目的的認定

1.有償還能力嗎？

應著重審查借款人是否有償還貸款的能力。如果借款人根本沒有正常的收入或者生產經營活動，或者所從事的生產經營活動與借款數額不能匹配，則可以認定行為人具有非法佔有的目的。

2.是否用於非法目的等

如果借款人不用於貸款目的，而是從事賭博等違法活動，或者償還舊債，可以認定其具有非法佔有的目的。

3.是否惡意逃避還款？

人故意逃匿、轉移財產或者低價變賣財產，導致其無力償還，本質上是非法佔有目的的體現。

4.採取其他措施使貸款無法收回

在實踐中，可以從貸款資金流向來認定行為人是否具有非法佔有的目的。如果行為人確實投入生產經營，且由於客觀原因不能償還，則可以推定其不是非法佔有的主觀目的。

另外，客觀上也不能全怪。只有在借款到期後行為人未能償還的情況下，才能認定非法佔有的目的。如果行為人確實有償還能力，且沒有揮霍、隱匿財產，則不能認定具有非法佔有的目的。

本案中，行為人雖然使用了他人信息，以他人名義詐騙接入機構，同時將獲得的貸款轉入自己賬戶，但最終目的是讓自己逃避還貸責任，明顯具有非法佔有的目的。

(3)貸款詐騙罪的主體不包括單位

如果貸款資金進入單位賬戶，由單位控制和使用，即使一切事項都是以單位名義進行的，也是犯罪主體以外的犯罪。追究刑事責任時，不應將單位視為犯罪嫌疑人或被告人，而應將相應的自然人視為追究刑事責任的犯罪主體。

相關問答：

E. 延安市江元小額貸款有限公司怎麼樣可靠嗎

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F. 如果欠小額貸款公司錢 還不上怎麼辦

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G. 小額貸款公司因為個人負面信息沒有批下來,一般是什麼原因

第一，在人法網是否有被執行信息或者案件。

第二，信用記錄。

第三，負債情況。

第四，是否有提供虛假資料。

(7)延安景有國小額貸款公司案件擴展閱讀：

負面信用記錄也指央行建立的信用檔案中的不良記錄。不良信用記錄記錄在中國人民銀行個人信用基礎資料庫，所有金融機構均可調用。目前有六種情況易導致個人信用不良記錄：

一、「睡眠信用卡」不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄。

二、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。

三、貸款利率上調，仍按原金額支付「月供」或分期，產生欠息逾期。

四、為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款。

五、手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄。

六、被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。

對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，進而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險
貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

（一）審查內容遺漏 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中，有些商業銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。

（二）在實踐中沒有盡職調查，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

（三）判斷錯誤

銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實在法律、財務等方面進行專業的判斷。

H. 小額貸款是高利貸嗎合法嗎

只有經過金融辦審核的公司才能使用「小額貸款」字樣，所以原則上來講小額貸款公司是合法的，合法小額貸款公司有正規的營業執照，會簽訂正規貸款合同，通常在正式放款之前不會收取前期費用。」

I. 什麼是小額貸款公司

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