2018年擔保貸款形勢

A. 辦理房產抵押貸款不再順利了，有的銀行不歡迎這4類房產作為押品

個體經營戶李先生最喜歡「616」之類的吉利數字，所以那天他約了銀行客戶經理，拿著不動產權證（即房產證）到銀行辦理貸款，本想順順利利地將抵押 海南房產抵押貸款 辦成。

但令李先生十分苦惱的是，銀行客戶經理說，目前他們不受理李先生的住房抵押貸款。原因是 李先生的別墅不是他們能准入的抵押物 。

別墅，不是價值很高嗎？為什麼銀行不受理別墅抵押貸款？這到底是怎麼回事？

一、目前銀行可能不受理哪類房產的抵押貸款

房產是銀行抵押貸款的最為常見的抵押品。因此，在大家的印象中，需要抵押貸款當然首推房產了。但隨著經濟環境的變化，房產作為抵押品進行貸款也不是那麼順利了。目前，有個別銀行開始對房產抵押也「挑三揀四」了。

從目前了解的情況來看，有如下幾類房產不受個別銀行歡迎：

1. 商鋪（即店面）

鬧市區的商鋪，銀行較為歡迎。但一些地處偏僻或是商業氛圍尚未形成的區域的商鋪，銀行是謹慎受理的。

2. 別墅

隨著國家不再輕易審批別墅用地，因此別墅的市場價值被看好。但作為抵押品，別墅卻不是那麼吃香的。別墅作為抵押品的優點是「值錢」（即評估價值高，可抵押貸款的金額也高），但缺點也是「值錢」，因抵押金額大，萬一貸款不良了，接手的人少，不好處置。

需要特別提醒的是，在不少地方，有不少別墅在產權證上標注為「成套住宅」，而非「別墅」。這類「別墅」正好打了銀行押品准為的擦邊球，還勉強可以用於抵押貸款。

3. 公寓

公寓即公共寓所，是一種居住地產形勢，最早的公寓形式是每層樓內有若干個房間和公共的走廊、廁所和浴室等。目前的公寓，多是指單間的居住形態，帶有單獨衛生間和廚房，生活設施齊備，有住宅式公寓和酒店式公寓之分。公寓的產權是屬於商業性質，通常40年。水費和電費都按商業標准收取，收費標准高於普通住宅。

4. 自建房

自建房是泛指擁有自有土地的單位和個人，自己組織並通過僱傭他人施工，而建造的房屋，大多存在於縣城的城中村裡，在住宅形式上是單門獨院，單門獨戶，獨門獨戶。許多自建房也擁有產權，因此具備了用於抵押貸款的條件。

二、 銀行為什麼不受理上述房產的抵押貸款

大家都知道，近年來銀行的不良貸款不斷攀升。2018年，商業銀行不良貸款余額2萬億元，不良貸款率1.89%，為近10年新高。因此，商業銀行處置不良貸款的壓力越來越大，難度也越來越高。

在所有抵押 海南貸款 的抵押物中，普通住宅（即普通商品房）因接手的人多，最容易拍賣，處置成本最低，因此銀行最歡迎的抵押品還是普通住宅。

而對於商鋪，在目前的實體店經營不利的商業環境下，當以商鋪抵押的貸款出現不良時，難以拍賣出去，處罰難度大，因此銀行不喜歡。

對於別墅，因其整體價值較高，有能力購買的人群較少。因此，處置別墅類的抵押物很困難，銀行也恐而避之。

對於公寓和自建房抵押物，同樣存在最大的處置困難，所以不少銀行也不受理以公寓和自建房作為抵押物的貸款。

以上分析了不受銀行歡迎的4類房產抵押物。因此，如果你准備以上述4類房產作為押品向銀行申請抵押貸款，就要注意了，需要提前做足充分的咨詢准備，以免在需要資金時因不能抵押貸款而陷入困境。

B. 2018年房子抵押貸款流程

申辦房屋抵押貸款流程

1、借款人貸前填寫居民住房抵押申請書並提交材料

①借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明

②借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明文件

③借款人具有法律效力的身份證明

④符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明；抵押房產的估價報告書、鑒定書和保險單據

⑤購建住房的合同、協議或其他證明文件

2、銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查

3、借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押

4、借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同並進行公證

5、貸款合同簽訂並經公證後，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位

(2)2018年擔保貸款形勢擴展閱讀：

一、房屋抵押貸款條件

1、有合法的身份

2、有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄

3、有合法有效的購房合同

4、以新購住房作最高額抵押的，須具有合法有效的購房合同，房齡在10年以內，且備有或已付不少於所購住房全部價款30%的首付款

5、已購且辦理了住房抵押貸款的，原住房抵押貸款已還款一年以上，貸款余額小於抵押住房價值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋權屬證書，房齡在10年以內

6、能夠提供貸款行認可的有效擔保

二、金額額度

1、商品住宅的抵押率最高可達 70%

2、寫字樓和商鋪的抵押率最高可達 60%

3、工業廠房的抵押率最高可達 50%

4、最長期限可達30年，抵押包括商鋪、辦公樓、住宅、別墅、廠房、倉庫等等

C. 房企融資形勢較為嚴峻，2019年不容樂觀

近日，央行陸續公布了2018年4季度金融機構貸款投向統計報告、2018年金融統計數據報告、社會融資規模情況。具體來看，2018年房地產貸款增速整體平穩回落，其中保障性住房開發貸款增速回落明顯，影響房地產開發貸款增速回落。房企到位資金累計增速較為平穩，定金及預收款加速增長帶動到位資金增速上漲。受本輪房地產市場嚴格調控政策影響，個人住房貸款余額增速持續回落，2018年按揭貸款增速較為平穩。信託、委託貸款等傳統的非標資金渠道同比少增或減少額持續擴大，主要原因是流向房地產市場的各種融資渠道受到限制，2018年房企融資形勢不樂觀。

1、2018年房地產貸款增速平穩回落，保障性住房開發貸款增速回落明顯

從央行發布的一季度金融機構貸款數據來看：截止2018年末，人民幣房地產貸款余額38.7萬億元，同比增長20%，增速比上年末低0.9個百分點；全年增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比上年水平低1.2個百分點。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

2018年末，房地產開發貸款余額10.19萬億元，同比增長22.6%，受保障性住房開發貸款余額增速的回落影響，房地產開發貸款余額增速從3季度開始出現回落，但增速仍比上年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速與上季末縮小4.5個百分點，增速逐步收窄已連續3月放緩。保障房開發建設一直以來是國家資金投入重點，但受棚改貨幣化安置逐漸進入後期影響，保障性住房開發貸款余額增速逐步回落。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

2、房企到位資金累計增速平穩，定金及預收款加速增長

2018年，房地產開發企業到位資金165963億元，比上年增長6.4%，增速比1-11月份回落1.2個百分點，比上年回落1.8個百分點。其中，國內貸款24005億元，下降4.9%；利用外資108億元，下降35.8%；自籌資金55831億元，增長9.7%；定金及預收款55418億元，增長13.8%；個人按揭貸款23706億元，下降0.8%。

從到位資金來源分析，國內貸款與利用外資同比均下降，房企銷售回款對應的定金及預收款增長明顯，個人按揭貸款資金來源增速也逐漸修復,跌幅繼續收窄。12月全國首套房貸款利率迎來2018年以來首次放鬆，在當前流動性轉向的環境下，預計房企資金面將保持平穩。

數據來源：國家統計局；整理：諸葛找房

3、按揭貸款同比增速較為穩定、利率首次「滯漲回落」

個人住房貸款余額增速持續下滑：個人住房貸款余額25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比上年末低4.4個百分點。增速在2017年1季度達到高峰後，受本輪房地產嚴格調控政策影響，增速持續下滑。

2018年按揭貸款同比增速較為穩定，12月按揭貸款增量創2016年新低。（基於房地產市場調控需要以及防範金融風險需求，新增貸款中按揭貸款投向被進一步限制，居民中長期貸款這一基本上可以視同為按揭貸款的數據。）12月份居民按揭貸款增加3079億元，為2016年3月以來的最低值，環比下跌29.88%，同比小幅下跌1.55%，略低於去年同期。12月按揭貸款增量創新低，一方面受房地產市場嚴格調控影響，成交量較為低迷致使按揭貸款增量走低；另一方面預示著房地產市場需求端也到達新的低點。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

據融360監測數據顯示：全國首套房貸平均利率首次「滯漲回落」：2018年12月全國首套房貸款平均利率為5.68%，相當於基準利率1.159倍，環比11月下降0.53%，自2017年1月以來首次滯漲回落，同比去年12月首套房貸款平均利率5.38%，上升5.58%。當前全國首套房貸平均利率已經到達相對高位，年內房貸利率的持續上浮，對於市場需求的釋放呈現日益明顯的抑製作用，同時伴隨著下半年房地產市場成交量的下降、商品房銷售量銷售面積負增長，市場下行趨勢顯現。

下半年杭州、廈門等地按揭利率已有所回落，放款速度亦明顯加快，預計後續保持相對穩定，首套房貸利率短期到頂，未來房貸利率很難出現較大幅度的調整。

數據來源：融360；整理：諸葛找房

3、2018年社會融資增速持續下滑，受制於表外融資萎縮

12月社會融資規模增量小幅回升，但全年社融總量仍不樂觀：從央行公布社會融資數據來看，2018年社會融資規模存量為200.75萬億元，同比增長9.8%。全年社會融資規模增量累計為19.26萬億元，比2017年少3.14萬億元。全年存量增速持續下滑，年末11、12月份社融增量有所回升，但仍低於去年統計水平，可見社會融資仍不樂觀。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

人民幣貸款增量是社融增量主力，表外融資持續縮減且跌幅擴大：12月人民幣貸款同比增長3500億元，是社融增量是主要支撐來源。表外同比減少5252億元，其中，12月份委託貸款減少2241億元，同比多減2842億元，委託貸款增量跌幅持續擴大；12月份信託貸款減少509億元，同比多減2754億元，信託貸款跌幅小幅擴大。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

4、M2同比增速處於低位水平增長，居民短貸、企業票據推動信貸規模增長

2018年全年M2同比增速處於低位水平增長：12月M2餘額182.67萬億元,同比增長8.1%，增速比上月末高0.1個百分點，與2017年同期持平。全年來看，M2餘額一直處於低速增長，同比增速較去年回落明顯，全年同比增速均在9%以下。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

12月居民中長期貸款同比多增1328億元：12月住戶部門貸款增加4594億元，同比多增約為1280億元。其中短期貸款增加1515億元，同比多增1328億元；中長期貸款增加3079億元，同比少增48億元。居民中長期貸款仍不樂觀，房企銷售壓力較大。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

12月票據融資同比多增約2000億元：12月非金融企業及機關團體貸款同比增加近2300億元。從結構看，信貸增加的主要來源仍是票據融資，票據融資同比增加近2000億元，占同比新增信貸的86.96%；企業中長期貸款同比少增83億元，相較前3個月的同比少增近1000億元有所改善，「寬信用」下改善效果如何，仍需繼續觀察。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

綜合12月份央行、國家統計局發布的多份報告來看，房地產行業所面臨的資金態勢仍較為嚴峻，融資渠道依然受限、融資額度愈發趨緊，資金成本也在攀升，海外債發型數量逐步增多。2019年房企仍處於償債高峰期，銷售端限制較為嚴格，多重影響因素疊加下，房企如何生存將成為2019年重要話題。

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D. 2018年房貸款利率是多少

2018年央行公布貸款基準年利率：0-6個月（含6個月），年利率：4.35%；6個月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%。貸款利率需要與購買者所申請的業務類型、信用狀況和擔保模式等因素相結合，需經辦網點審批後才能確定。全國首套房平均利率為5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房貸款利率普遍上浮10%-30%。同期公積金貸款基準利率為3.25%，二套房貸款利率普遍上浮10%。

(4)2018年擔保貸款形勢擴展閱讀：

存貸款基準利率是央行( 中國人民銀行)發布給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。

商業銀行會根據這個基準利率制定存款利率的組合。提高基準利率意味著收縮信貸，降低社會流動性，提高信貸成本，緩和經濟發展速度。反之亦然。

房屋貸款的貸款期限最長不超過30年，二手房公積金貸款不超過15年；貸款額度是房屋評估值的70%；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，基準年利率根據貸款年限有所變化，以各銀行根據房屋情況利率有所上浮。

E. 2018年最新房貸政策是什麼

隨著時代的發展，房價也不斷的上攔消漲，所以大多數人都是選擇貸款買房，但是很多人對貸款方面的知識和政策都不怎麼了解，那麼2018年最新房貸政策是什麼？2018房貸利率是多少呢？下面和小編一起來看看吧。
一、2018年最新房貸政策是什麼
1、為了規范個人住房公積金方面的貸款政策，根據我們國家的《住房公積金管理條例》和《國務院關於堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》的相關規定，經過國務院的同意，最新的關於個人住房公積金貸款政策的內容包括：住房公積金個人住房貸款只可以用在繳存職工購買、建造、翻建、大修普通的用來自住的房屋，以此來維持基本的住房需求。
2、嚴厲禁止使用個人住房公積金貸款進行投機性的購房。保持繳存的職工家庭(包括貸款人、貸款人的配偶、貸款人的未成年子女)使用個人住房公積金貸森姿款購買首套住房政策的連續性和穩定性。如果使用個人住房公積金貸款購買首套住房，套型建築面積在90平方米(含90平方米)以下的，那麼需要支付的貸款首付款比例不可以低於20%；套型建築面積在90平方米以上的，那麼需要支付的貸款首付款比例不可以低於30%。
3、只有現有人均的住房建築面積低於當地平均水平的公積金繳存的職工家庭，才可以申請使用個人住房公積金貸款購買第二套住房，並且貸款用途也只可以用於購買自住住房。另外需要支付的貸款首付款比例不可以低於50%，貸款利率也不可以低於同期首套房的個人住房公積金貸款利率的1.1倍。
二、2018房貸利率是多少
1、最新的人行公布的貸款基準年利率內容如下：
(1)0到6個月(含6個月)，年利率是4.35%。
(2)6個月到1年(含1年)，年利率是4.35%。
(3)1到3年(含3年)，年利率是4.75%。
(4)3到5年(含5年)，年利率是4.75%。
(5)5到30年(含30年)，年利率是4.90%。
2、貸款利率和買房人所申請的業務類型、信用狀況、擔保模式等因素有關，需要經過銀行網點的審批以後才可以確定。最近各大銀行相繼提升了住房利率，以國有四大銀行為例，在2018年，全國的首套房的簡春知貸款平均利率是5.43%，相當於基準利率的1.11倍，後面還會有更多的銀行加入這個行列。
以上是關於2018年最新房貸政策是什麼和2018房貸利率是多少的相關內容介紹，大家如果想要貸款買房的話，那麼就一定要先對貸款政策做一下了解，從而增加辦理貸款時的操作流暢度，並且避免不必要的糾紛。

F. 2018年銀行貸款利率

18年的銀行貸款利率：
短期貸款
六個月以內(含六個月)，利率為4.35%;
六個月至一年(含一年)，利率為4.35%;
中期貸款
一至三年(含三年)，利率為4.75%;
三至五年(含五年)，利率為4.75%;
長期貸款
五年以上，利率為4.9%。
住房公積金貸款
五年以下（含五年），利率為2.75%。
五年以上，利率為3.25%。

(6)2018年擔保貸款形勢擴展閱讀

銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理。銀行貸款利率參照中國人民銀行制定的基準利率，實際合同利率可在基準利率基礎上上下一定范圍內浮動。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定，當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限的范圍內進行協商。貸款利率高，則借款期限後借款方還款金額提高，反之，則降低。

銀行貸款是銀行以債權人身份安排使用資金的主要形式。根據不同的劃分標准，銀行貸款具有各種不同的類型。 如：按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；按貸款用途或對象不同，可分為工商業貸款、農業貸款、消費者貸款、有價證券經紀人貸款等；

按貸款擔保條件不同，可分為票據貼現貸款、票據抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；按貸款金額大小不同，可分為批發貸款和零售貸款；按利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動利率貸款，等等。而且，在不同的國家和一個國家的不同發展時期，按各種標准劃分出的貸款類型也是有差異的。 我國銀行貸款的種類可以用不同的標准，從不同的角度劃分為不同的。

G. 助力從「0」到「1」的躍升 北京銀行普惠金融賦能初創企業成長

多年來，北京銀行堅持以國家發展戰略為導向，圍繞首都發展大局，致力於深耕普惠金融。將自身發展與小微企業成長緊密相連，開創獨具特色的普惠金融業務發展道路，持續提升普惠金融服務小微企業的深度、廣度和溫度，為助力創新創業、構建新發展格局貢獻力量。

從「0」到「1」的關鍵一躍，金融活水潤澤初創企業

「作為初創小微企業，加之疫情的影響，北京銀行的普惠金融服務讓我們享受到了優質高效的金融賦能，大大降低了融資成本，極大程度上緩解了公司資金周轉的壓力，保證了公司的生存和正常運行，真正幫助企業實現了從『0』到『1』的躍遷。」 擬象文化公司法定代表人宋昌明興奮地說。

2020年末，這位知名高等學府的高材生帶領著一群在讀學生，創辦了擬象文化。這群熱血沸騰的青年才俊，下定決心要把有價值的專屬IP集群，通過多種有效的手段傳播出去。創業之路充滿艱辛，尤其是每個項目的推動無不需要資金的支持，資金短缺成了這群創業學子們前行的最大攔路虎。

「就在四處碰壁的危機關頭，我接觸到了北京市人社局的工作人員，一番交流後得知，北京銀行有支持大學生創業的優惠政策，就這樣我撥通了北京銀行的客服電話。」宋昌明回憶道。

在收到擬象文化的融資需求後，北京銀行快速了解了企業的主營業務、上下游企業、銷售渠道等業務情況。針對客戶對於放款時效性的迫切要求，為客戶加急辦理手續，企業及時獲得了「北京市創業擔保貸款」的資金支持，項目也陸續順利上馬。

多方攜手凝聚合力，優惠政策助小微

自2003年「北京市創業擔保貸款」政策的前身「小額擔保貸款」政策實施以來，北京銀行主動擔當，積極履行責任，按照政策要求針對特殊就業困難群體定向提供小額信貸支持，之後貸款對象范圍逐步擴大，政策機制不斷完善，並在2018年正式調整為「創業擔保貸款」，支持大眾創業、萬眾創新。

據北京銀行相關負責人介紹，「個人創業擔保貸款」最高50萬元、期限最長3年，「小微企業創業擔保貸款」最高300萬元、期限最長2年。借款人僅需承擔貸款利息中的一小部分，剩餘部分由財政部門給予貼息，免收擔保費。截至目前，北京銀行累計發放「創業擔保貸款」超過10 億元，支持1萬餘人實現創業就業。在眾多「創業擔保貸款」的受益者中，宋昌明和他的公司是個典型的縮影。

產品是金融服務的載體，長期以來，北京銀行不斷創新、豐富產品，為不同發展階段的企業提供精準的信貸產品匹配，特別是以普惠金融服務初創期企業，創新設計「科企貸」、「創業貸」等標准化信貸產品，降低初創企業融資門檻。近年來，在金融 科技 的支持下，北京銀行又陸續推出了全線上的「普惠速貸」、普惠金融APP「北京銀行京管家」等線上融資類產品，不斷升級普惠金融服務。

與企業共同成長，雪中送炭共渡難關

多年來，北京銀行始終牢記「服務首都經濟、服務中小企業、服務市民百姓」的初心，向廣大中小企業提供了高品質的服務，助力首都經濟高質量發展。

20多年前，創業人張國棟成立「太陽宮水產養殖場」。「為了方便與客戶轉賬，我在臨近的北京銀行網點開了一個基本戶。」張國棟說，「開戶後，結算效率很高，從那時起北京銀行就給我留下了深刻的印象。不管到哪個網點，沒有繁瑣的手續，體驗感非常好。」在北京銀行的金融服務支持下，經過艱苦創業，張國棟的事業蓬勃發展，當初的水產養殖場已成長為服務於各大星級酒店的集采供應商，在業內頗具影響。

2020年，新冠疫情影響了公司的資金鏈，企業經營一度陷入生存困局。在這危機關頭，張國棟的公司又中了新的標的，補足資金缺口、維持公司運轉迫在眉睫。心急如焚的張國棟撥通了北京銀行客戶經理的電話。

在詳細了解「老熟人」的困境和需求後，北京銀行有針對性地為張國棟配置了適合公司的「銀稅貸」、個人經營抵押貸和個人信用貸。一套組合貸下來，不但為公司解除了燃眉之急，還為張國棟節省了貸款成本。「貸款很快就到賬了，解決了企業的燃眉之需。我把北京銀行這筆款叫做『生存款』，是北京銀行讓我們企業生存了下來！」張國棟感慨地說。

「銀稅貸」是北京銀行基於小微企業納稅信息，向小微企業發放的，用於支持小微企業生產經營周轉的信用類流動資金貸款業務。自2020年10月上線以來，「銀稅貸」已累計支持了兩千多戶小微企業，戶均授信155萬元，成為普惠小微的拳頭產品。

服務小微企業，發展普惠金融，北京銀行始終堅持共贏成長的金融實踐。面對新形勢、新要求，北京銀行將時刻牢記使命，以支持小微企業為己任，持續優化普惠金融供給，用專心、專注的工匠精神不斷深化普惠金融服務。