孟加拉國小額貸款模式

㈠ 金融尤諾斯是什麼意思，有誰知道

尤納斯是一個著名的孟加拉國銀行家。
首創的無抵押小額貸款農村銀行GrameenBank（GB）模式，被各國公認為是消除貧困利器而爭相效仿，以至於2005年被稱為「世界小額貸款年」。
尤諾斯的傳奇還很多，他是美國名校出身的經濟學博士，卻痛恨毫無人情味西方經濟學；他曾是大學教授，卻稱以往的教育是人們轉變觀念最大的障礙；他累計放貸53億美元，惠及400萬人窮人，卻從沒有對他們施捨過一分一毫；他堅持認為「對窮人的贈款是害了窮人，有償的幫助才是真正幫助窮人」，一生以幫助窮人自立為己任
金融尤納斯說的應該是一種對待窮人的態度！

㈡ 國際小額信貸年的發展

小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體(主要是低收入客戶和個體經營者)提供一種可持續發展的金融服務方式,也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀70年代發端於孟加拉國,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款對象僅限於窮人,額度很小,無需抵押。自創立以來,小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發展演化經歷了四個發展階段:從70年代的農戶小額貸款發展到80年代微型企業的小額貸款,進一步發展到90年代追求商業可持續發展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往,貧困人口被視為不具信用,同時考慮到較高的操作成本及貸款風險,商業銀行一般不願意對低收入階層提供貸款服務。為彌補這種對貧困人口金融服務的空缺,發展中國家的政府及國際發展機構協助建立了專門的政策性金融機構,並通過其發放大量低息的農業、扶貧貸款。由於指導思想、政策和項目執行機構存在問題,加上對吸收存款沒有予以應有的重視,這類金融機構的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產生改變了原來由政府發給貧困戶補貼信貸的模式,引入市場機制,由金融機構按市場運作。和傳統的政府貼息貸款項目相比,小額信貸已顯示出巨大的優勢:第一,高還款率。成功小額信貸項目的平均還款率在90%以上;第二,高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達到農戶手中;第三,貸款對象是弱勢群體,是對現有金融服務體系的補充和完善;第四,市場化運作;第五,重視針對貧困婦女的服務。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實踐。數以千計的小額信貸項目力圖把金融服務推進到那些以往得不到此類服務的貧民階層中去。在世界各地實行的小額信貸模式有多種,其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉村銀行(GRAMEEN BANK),印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD),及玻利維亞的陽光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業務的機構包括正式的金融機構、非政府組織、社區組織、以及政府機構和國際組織。從發展金融市場來看,低收入階層、微型企業為擴展金融服務提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經營成本,減少金融風險的方法,小額信貸機構就可以把金融服務推廣到窮人中的一部分,並能維持其本身的正常經營及利潤。從微型企業的發展來看,小額信貸可以為企業發展提供一部分初始資金,並為企業的發展提供長期的金融服務。從扶貧來看,存款服務可以幫助窮人增加儲蓄,從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發事件。當窮人的基本生活得到一定的保障後,貸款服務則可以幫助他們發展生產,從而最終擺脫貧困。

㈢ 農村小額信貸怎麼貸和風險防範

農村小額信貸怎麼貸和風險防範

今天我們的話題是關於農村小額信貸的，農村小額信用貸款，是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它採用「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構向農戶發放小額貸款時，專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。

市場潛力巨大

小額信貸保險，近年來隨著農村經濟發展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發展，其發展潛力巨大。

一是承辦機構眾多。目前市場上有眾多的金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構客戶為客戶提供小額信貸業務。這些金融機構所擁有的完善金融產品、雄厚資金實力、便捷銷售網路以及龐大優質客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優質發展渠道。

二是國家政策支持。「三農」發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，今年中央「一號文件」首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在
2009
年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。

三是市場潛力巨大。以山西省農村信用社為例，截至 2008 年 10 月，全省農村信用社累計發放支農貸款 878.47 億元，支持農戶
328.28 萬戶，涉農貸款總額佔全省銀行結構的 98% 以上。以中國人壽公司小額貸款借款人意外傷害保險條款中千分之三的保險費率、50%
的投保率計算，僅農村信用社一家機構，意外險保費規模就在 1 億元以上。

四是保險公司踴躍。小額信貸保險業務因其獨有的市場潛力大、客戶優質、成本低廉、效益良好等特點，已經成為保險公司開辟新市場、創新新渠道，謀求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數，在此項業務上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發展此項業務。據不完全統計，截至
2007 年 12 月，全國共有 28家保險機構經營農村小額信貸保險業務，實現保費收入 5.4 億元。

2008 年以來，中國人壽忻州分公司積極創新發展思路，創新發展方法，採取「農戶 + 小貸款 +
小額保險」運作方式，在小額信貸保險業務上邁出了可喜的一步，積累了一定的經驗。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，實現小額信貸保費收入 719.38
萬元，取得了比較好的效果。

做好六字文章

小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業務，可從以下六個字入手。

「高」——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務「三農」，構建和諧社會主義新農村的高度來對待，為業務發展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業務作為市、縣公司創新意外險業務發展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業務得以成功啟動，快速發展的前提。

「誠」——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業務屬於代理業務，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創建發展平台的關鍵。在開展業務公關工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業務贏得發展平台、謀求合作共贏的關鍵。

「實」——基礎要實。在小額信貸業務發展中要根據業務實際，採取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業務開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉、網點維護等實際業務需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網點客戶經理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的隊伍發展機制，充分調動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業務中的產品特點、業管實務、資金交接及銷售話術等內容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業績。

「帶」——發展要帶。組織小額信貸保險業務推動競賽中，可根據合作單位投放小額貸款額度的大小，所處的地理位置，打造區域發展典型，構建以點帶面，連點成片的發展格局。為提高實際操作中的工作效率與質量，要及時將先進單位的好經驗、好做法進行總結與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示範帶動，鼓勵先進、鞭策落後，有力地帶動小額貸款保險業務發展。

「細」——工作要細。在小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。一是在加強公關增進感情方面要細心。二是在工作質量、工作效率上要細致。如在及時通報業務發展進度、保險案件賠付時效、保費及手續費劃轉等工作上要做到准確高效。通過感情上的細心培養與工作上的認真細致，為業務快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。

「快」——理賠要快。「保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額貸款保險業務特點，制定服務及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下，本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優質高效的服務體現保險公司反應快速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業務合作的信心。

凝智合力進取

面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發展，才能使小額信貸實現合作領域不斷拓寬，合作關系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動後要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業務發展：

一是要加大媒體宣傳力度。要積極藉助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續、保險利益及典型案例的宣傳力度。

二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領域的同時，重點做好網點產能的挖潛工作，按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作，將小額貸款保險業務做細做實。

三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業道德教育、規范業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段，杜絕業務經營過程中可能出現的各種風險。為小額信貸保險業務提供持續、健康發展的生命線。

農村小額信貸存在的主要問題

資金供求矛盾突出。隨著農村經濟結構的變遷和農民群體的分化，農村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產經營貸款需求和創業貸款需求等，這些融資需求在融資規模、期限、風險等方面都有著很大的區別。小額信貸在提供基本信貸服務、幫助農民解決生活和生產方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農民的資金需求，但是與目前整個農村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個重要原因是農村小額信貸機構的營運資金來源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機構唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續或不足的局限性，而商業性金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構，正規金融機構由農業經濟的風險性和周期性等特徵，再加上我國央行對存貸利差實行比較嚴格的控制，所以使目前大部分正規金融機構收取的利率不能補償操作成本，無法達到自負盈虧的局面，很多農村資金流向城市。上述原因使得農民日益增加的融資需求和農村金融機構的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

信貸產品比較單一。由於農業生產具有地域性、周期性等特點，農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求各有不同。農戶對於小額信貸最基本的需求主要來源於購買種子、化肥等農業生產資料必需品的生產領域，但是在基本需求得到滿足之後，農民的融資需求則進一步轉向消費信貸。然而由於目前許多正規金融機構的小額信貸主要是提供生產性貸款，所以對於部分收入水平低下的農戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。另外由於農業生產的周期長，大部分農戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機構提供的小額信貸大多為1年以內的短期貸款，這很難滿足農戶中長期的資金需求。根據有關調研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農戶中，有60%左右的農戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農戶認為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產生活的需要。

利率結構不合理。一是由於很多農村地區的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機構的信貸運營承擔很大的信用風險和經營風險，銀行往往會通過提高利率水平來防範風險。二是銀行對農戶的各種各樣需求和信用風險進行調查評估而產生的費用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機構只能通過提高貸款利率來彌補費用成本。

從金融機構角度來說，利率是資金報酬率。但是利率是資金的價格，是農民生產成本和消費成本，因此從農戶的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根據有關調研顯示，大約90%左右的農戶期望小額信貸的年利率在5%以下，僅有2%左右的農戶表示可以接受10%左右的貸款年利率。一些學者在海南省屯昌縣做的調查顯示，農戶對小額信貸的滿意度與政府補貼有著較強的相關性，即如果沒有政府對小額信貸進行利息補貼，那麼農戶對小額信貸就不太滿意。

根據筆者在江蘇省海門市四甲鎮的調查表明，在樣本農戶中，有過借款行為的農戶有130戶，其中通過向親友借款來滿足資金需求的，占發生借款農戶的59%，向農村信用社借款的約為13%，向銀行等金融機構借款為的18.5%，向錢會借款的的約佔1.5%，民間有息借款利率約為11%。由此可以看出向正規金融機構借款的農戶僅佔31.5%。

小額信貸的信用風險。首先，小額信貸的核心是商業性，並不是無償性質的慈善捐助和政府扶貧貸款，但是由於政府部門宣傳不到位以及農民認知能力有限等原因，部分農民可能會將小額信貸等同於國家扶貧款，降低了還款意願，形成了信用風險，給小額信貸機構帶來較大的損失。其次，農業生產具有弱質性，容易受到自然災害的影響，導致農戶收入不穩定，還款來源得不到保證，增加了農村小額信貸的風險。最後，從目前的情況來看，小額信貸機構對貸款風險的控制主要是在發放貸款之前，通過嚴格的信用調查和提高貸款利率來防範風險。借款農戶會因為主客觀因素的變化而導致貸款質量發生變化。但是銀行在貸款後沒有嚴格執行貸款審查，缺少一套比較健全的貸後機制，幫助農戶實現投資，獲得回報，從而降低貸款的風險。

小額信貸機構可持續發展不足。政府扶貧性質的小額信貸是為了實現社會平等與穩定，而不是追求盈利性。但是具備商業性質的小額信貸機構與此不同，作為企業以安全性、流動性和盈利性原則開展業務，首先要保證自身的可持續發展能夠在維持自身生存的前提下獲得可觀的利潤。但是我國對非正規金融機構的一些限制比較嚴格，例如小額信貸公司就不得吸收公眾存款，不能用銀行貸款投資，只能運用股東有限的自由資金來開展業務。這種限制使得農村小額信貸機構缺乏穩定充足的後續資金來源，一來無法充分發揮農村小額信貸支持農村經濟發展的作用，二來也使得信貸資金的風險加大。

推進農村小額信貸發展的建議

擴大小額信貸資金來源渠道，引導農村資金迴流。由於農村小額信貸風險較大，利率較低，導致正規金融機構吸收的農村資金外流。政府應該採取一些措施例如稅收優惠、貼息等政策來引導從農村流向城市的資金迴流。同時適當放寬利率浮動的范圍，對農村小額信貸實行靈活的利率，由農村小額信貸機構根據農戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風險水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補償風險損失。在資金來源渠道上可以將非正規金融納入正規金融的監管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源，允許經營良好的小額信貸機構進入資本市場，可以在同業拆借市場、再貸款融資。可以借鑒孟加拉國模式，資金來源於成員存款、經營收入和批發資金。

建立完善農村信用體系。通過與當地政府聯合開展信用體系建設，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現信息的共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和後果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。可以借鑒孟加拉國小額信貸的「聯保」模式，運用貸款小組成員互相擔保方式代替傳統的抵押擔保。對於銀行而言，提供抵押品是降低銀行貸款風險的一種有效措施，但是對於農村小額信貸的借款人而言，他們大多數是比較貧困的農戶，很難提供符合銀行要求的抵押品。這種「聯保」模式可以使得銀行與貸款者之間的監督和被監督關系為貸款小組成員的相互監督、相互負責所取代；銀行與分散貸款者的關系也變成了銀行與小規模集體的關系。因為同意貸款小組成員之間是比較熟悉的，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利於銀行發放貸款前節約經營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風險。

創新抵押擔保方式。農村金融體系面臨的困境之一，就是農戶缺乏足夠的抵押品。在現有的法律框架下，農村信用社、郵政儲蓄銀行或農業銀行等金融機構對抵押擔保品的規定過於狹窄，一方面很多貧困農戶自身沒有足夠的固定資產做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導致農村金融機構的資金無法貸款。所以創新抵押擔保方法具有很強的現實需求。根據《物權法》關於動產抵押擔保的規定，建議在農村金融市場，農戶和農村企業在向銀行申請貸款時候可以用動產作抵押。從事傳統農業產業的農戶可以用農產品和養殖品或者以產品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細則組織和配套設施。

推進農業保險的發展。建議將小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售。農業生產客觀上存在著各種各樣的自然風險，會給人們的生命財產造成巨大損失，對農民的生活和經濟收入產生破壞性的影響，從而造成了農村小額信貸的高風險。發展農業保險是防範自然風險、災後迅速恢復農業生產的需要，對保障農業再生產的順利進行、穩定農戶生產收入和農業生產積極性具有重要的理論意義和深遠的現實意義，從而也在一定程度上減小了農村小額信貸的風險。

適當放寬利率管制，完善利率結構。利率過分管制使得資金價格扭曲和金融資源配置的不合理。建議監管部門可以適當放鬆利率管制，允許小額信貸機構在法規和政策允許的范圍內，加大小額信貸利率上浮的空間，使得利率與市場利率相符。農村小額信貸機構可以增加金融產品品種的供給，除了短期小額貸款，可以適當增加中長期貸款的提供，根據提供產品的種類和期限適當定價。在利率上浮的同時，應加強貸後管理，當農戶遭遇自然風險時，可以幫助農戶重組還款方案，以此保證農戶的還款能力，避免因為利率提高而遭遇更大的呆賬風險。

㈣ 尤努斯的「窮人銀行」模式是什麼樣的

孟加拉國的穆罕默德·尤努斯是以經濟學家和銀行家身份獲得諾貝爾和平獎的第一人。他和他創辦的孟加拉鄉村銀行，近年來受到全球各界人士的關注。尤努斯的事跡之所以引起強烈反響，是因為30多年來他一直致力於通過小額信貸方式使廣大農民走上脫貧致富之路。他建立的包括1200多個分行的「窮人銀行」系統，使孟加拉國4.6萬多個村莊中幾百萬貧困人口從中受益。
中國人對尤努斯並不陌生。在獲得2006年諾貝爾和平獎後第9天，尤努斯來中國參加「中國—孟加拉鄉村銀行小額信貸國際研討會」，並作了關於「小額信貸與反貧困」問題的演講，還被聘為北京大學名譽教授。尤努斯的孟加拉國鄉村銀行的實踐表明，在農村，如果能夠從農業生產、社區組織的特點出發，就完全可以發展出為農戶提供金融服務並成功經營的農村小額信貸銀行。
世界上第一家小額貸款銀行的誕生並非一帆風順
尤努斯創建「窮人銀行」的想法產生於20世紀70年代初。尤努斯出生於孟加拉國南部吉大港，後在美國獲得經濟學博士學位。1972年，他辭去美國田納西州大學教職，回到吉大港大學教書。原本以為可以運用自己的學識建設國家，但是現實並不如人所願。1974年大飢荒過後，孟加拉滿目瘡痍，民不聊生。眼看著大批飢寒交迫的窮人無路可走，尤努斯便走出教室，決心盡己所能去幫助窮人。
一次下鄉調查時，富於憐憫之心的尤努斯拿出自己兜里僅有的27美元，無償借給窮人，未料到就是這點錢改變了這些人的生活。尤努斯從中受到啟發，他知道自己的錢有限，於是勸說銀行經理借錢給窮人，但是銀行家們都表示「貸富不貸貧」。無奈之下，尤努斯決定用自己的信用來擔保，讓銀行把錢借給窮人。尤努斯並不急著讓窮人還錢，也不是讓他們一次性還清，而是分期還貸。結果，所有借錢的人都按時足額償還了貸款。對此，銀行經理覺得不可思議，認為這只是個別現象。尤努斯便一個一個村子地做下去，最終都獲得了成功。但是，他仍然無法從根本上改變銀行家們的成見。
這個時候，尤努斯開始考慮自己建立一家專為窮人提供小額貸款的銀行。他向政府提出申請並四處游說，終於在1983年，世界上第一家小額貸款銀行在孟加拉國獲得批准注冊成立，接著小額項目不斷擴大。事實證明，尤努斯與他的「窮人銀行」模式成功了。
婦女是小額貸款的主力軍
把婦女作為小額貸款的主力軍，是尤努斯的成功秘訣之一。在窮人銀行中，最初貸款人的男女性別比例為99∶1，後來上升到50∶50，而目前「窮人銀行」的貸款人中，女性比例已佔到96％。為什麼要使婦女成為借貸人呢？尤努斯認為，婦女具有巨大的自我犧牲精神，她們無私奉獻，支撐起了整個家，這是家庭其他成員所不能取代的。婦女是整個家庭最稱職的經理，她們能夠把理財的才能發揮得淋漓盡致，把家很好地管理起來，尤其在如何使用有限的錢、如何能夠賺錢等方面。
2006年10月21日，尤努斯在孟加拉國駐華使館為其舉行的歡迎儀式上曾經自豪地說：「目前在我們孟加拉國農村銀行的670萬借款人中，婦女的比例已達到了96％。在她們的努力下，58％的借款人及其家庭都已成功脫離了貧困線。從某種意義來說，今年的諾貝爾和平獎是第一次頒發給貧窮女性的諾貝爾獎，榮譽都應歸功於她們。」尤努斯還說，他取得的成功得益於他的母親。母親經常幫助窮人，這就是他為什麼致力於消除貧困的原因。
他讓窮人看到了擺脫貧困的希望
尤努斯認為，對於和平來說，貧窮是一種威脅。他本人及其創辦的「窮人銀行」，幾十年來一直為消除貧困而斗爭。諾貝爾和平獎授獎辭對此給予高度評價：持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法後才成為可能，尤努斯創設的小額貸款正是這樣一種方法。授予尤努斯諾貝爾和平獎，正是要表彰他「從社會最底層開創經濟和社會發展所做出的努力」。
人們經常問尤努斯小額貸款到底有什麼意義？他的回答是：在目前這個世界上，如果沒有錢的話，你就不能做任何事情；如果有錢的話，你就?常規銀行「貸富不貸貧」的做法正相反，小額貸款「貸貧不貸富」。對於那些兩手空空需要錢的窮人，尤努斯和他的「窮人銀行」不去看他們的過去，而是看他們的前景，看他們將來發展的潛力是什麼，並看他們能夠做什麼。可以說，他們的銀行是「窮人的銀行」。借給窮人一點點錢可以改變他們的生活，是「窮人銀行」與其他普通銀行的不同之處。這就是尤努斯及其銀行的做法很受窮人的歡迎，他們的事業不斷發展的根本所在。
尤努斯認為，銀行應該向窮人開放，因為他們當中的絕大多數人都可能是相當好的客戶，盡管一些銀行仍然把他們關在門外。尤努斯於1983年建立了16個分支銀行，這16個分支銀行的不斷發展，使得尤努斯的事業取得了令人吃驚的成就。他們通過銀行的小額貸款，不但使幾百萬個家庭脫了貧，而且還為來自窮人家庭的孩子提供學習貸款，並發放助學金，逐漸改變了他們的生活。
尤努斯在通過他們的銀行使窮人脫貧的過程中體會到，使窮人脫貧的不是他們，而是他們創造的一種機制，一種專門面向窮人的、為窮人服務的、與窮人一起發展的機構。尤努斯認為，榮譽和自尊已經成為小額貸款的擔保，窮人們用誠信的行動來保衛他們的尊嚴。小額信貸點燃了曾被人們摒棄的社會底層的小小經濟發動機。30多年來，「窮人銀行」累計放貸57億美元，還款率高達98.89％，可以說兼顧了社會公平和經濟效益。
「窮人銀行」和小額貸款的世界性影響
尤努斯為緩和貧困所付出的努力受到了廣泛的贊揚。小額信貸作為一種面向貧困和低收入人口的金融服務及一種金融創新，也已得到認可。聯合國將2005年定為「國際小額信貸年」，聯合國秘書長在「國際小額信貸年」啟動之際發表的公告中指出，「小額信貸作為消除貧窮和飢餓的武器，已在許多國家顯示出其價值。它確實可以改善人民的生活——尤其是最急需小額供資者的生活」。聯合國希望通過推動小額信貸的發展，向貧困挑戰，幫助世界上的窮人擺脫貧窮的惡性循環，促進千年發展目標的實現，特別是實現在2015年前將世界極端貧困人口比例降低一半的目標。尤努斯在談到小額貸款時深有感觸地說，小額貸款並不是能夠一舉消除貧困的神奇葯方，窮人的潛力也遠遠沒有得到發揮；但小額貸款能夠與眾多釋放潛力的創新項目結合，共同尋求一個沒有貧困的世界。
尤努斯的成功引起了全球金融界的深刻反思，並在世界各地發揮著積極的影響。目前，亞洲、非洲和拉丁美洲一些國家仿效孟加拉國「窮人銀行」模式，建立起自己的農村信貸體系；美國、法國、挪威、加拿大等發達國家，也開始嘗試小額信貸的做法。

㈤ 什麼是格萊珉模式

分類: 商業/理財 >> 銀行業務
問題描述:

這個是什麼東東啊? 有沒有高手來指教一下啊!

解析:

窮人的銀行 最成功的農村金融模式之一——格萊珉銀行

「我們在慶祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個長久的金融隔離時代的終結。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權。」

正是這些難得的話語，讓我們開始一次跨越國境的艱難穿越，一個富有人文關懷的大膽嘗試。

8月，本報高級記者遠赴孟加拉國，探訪這個星球上最成功的農村金融模式之一——格萊珉銀行。

在達卡，記者見到了當地人的貧困，也見證了格萊珉銀行的創始人尤努斯教授倡導的小額信貸給窮人帶來的希望。30年前，尤努斯從自己的口袋中拿出27美元借給42名窮人，這是格萊珉銀行的第一筆生意；30年後，尤努斯的小額貸款已經幫助了630萬名借款人(間接影響到3150萬人)，其中超過一半脫貧，而格萊珉銀行亦持續保持盈利。

今年6月，中國人民銀行及銀監會曾在亞洲開發銀行協助下組團前往考察。與此同時，中國在內蒙、貴州等地的小額貸款試點正在展開，山西日升隆、四川全力等小額貸款公司先後開業，陝西戶縣也已成功招標。

我們需要這樣一種源於草根的活力與關懷。一份有社會責任感的媒體需要讓更多人了解全世界都在效仿的格萊珉模式，以及中國正在進行的試點。

作為「亞洲銀行競爭力排名」系列活動的前奏，本報特別策劃了「窮人的銀行」之「小額貸款專題」。

五人小組：格萊珉中樞解構

到孟加拉達卡采訪格萊珉專題之前，記者問過10名來自各行各業的高級人員，他們聽說一家銀行專門借出小額貸款給農村窮人，甚至身無分文的乞丐，竟然在沒有 *** 資助、沒有國際機構捐款下自給自足，每年還有盈利，10名精英的答案一致：沒有可能！

記者帶著同樣的疑問到孟加拉國，除了到格萊珉銀行總部專訪創辦人兼行政總裁尤努斯教授之外，還跑到達卡附近的兩個農村Kanmbur及Kashimpur，逐一環節觀察格萊珉經營之道。

「小額貸款機構如果要自負盈虧，首要條件是可以接受存款。如果我們不可以接受存款，捐款用光了後便無以為繼，借債人同時是我們的存戶，他們擁有這家銀行，我們便像河流般不斷有活水；對於借債人來說，她們每周償還小額的貸款，同時存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環節。一年後債還清了，她們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，令她們一步步脫離貧窮線。」尤努斯教授本身是經濟學教授，所以銀行的經營模式中包含了實際可行的經濟學原理。

每名員工服務352名借款人

格萊珉銀行的這種模式最初需要 *** 或捐款資助，因為存款數額不足以支付貸款，過了數年之後，銀行滾存了一點盈利，便可以補上存款的不足。所以格萊珉銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最後一筆已議定的捐款於1998年到位後，格萊珉銀行便進入滾氏旁完全自給自足的時代。

格萊珉銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續發放貸款的財政支持，格萊珉銀行94%的股權，也是由存戶所有， *** 持有象徵式的6%。

舉例來說，一名成員貸款1000塔卡，實際利率為10%，即本息合共1100塔卡，還款期為一年。該名成員每周還款約21塔卡，但同時要存款5塔卡，存款年利率為8.5%-12%，一年之後，還清欠款，並有260塔卡存款及利息。成功還款後，她便可以再借更大額的貸款，例如2000塔卡，同時每周儲蓄10塔卡，這名成員的財政狀況會被改善，最終達至脫貧目的。

格萊珉銀行自1983年創辦以來大橡，除了創辦當年及1991年至1992年兩個水災特別嚴重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元(摺合1.2億元)。

截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務69140個村的639萬借款人，而員工總數只為18151人，平均每名員工要服務3.8個村子和352名借款人。

Shabr(女)是Kanmbur分行的經理。Kanmbur在達卡西邊45公里，Shabr每天早核顫上7時便上班，7時半與分行的6個中心經理開會，討論當天需要處理的事務。之後6個中心經理便要分頭到附近農村的中心參加每周會議。Kanmbur分行屬下有71個中心及3750名成員，6名中心經理每周五天要跑遍這71個中心，即每人每天要跑兩三個中心。

每個中心都有幾十名成員，絕大部分是女性，她們每五人組成一個小組，每周派出代表開會，並向中心經理繳付每周的還款及存款。另外每個中心會由成員互選一名中心代表，負責與中心經理緊密溝通。如果當中有成員面臨困難，通常不用中心經理操心，小組其它成員或中心代表會幫助她們。這也是格萊珉壞賬率偏低的要訣。

Shabr稱，格萊珉銀行的五人小組機制也是格萊珉銀行成功的關鍵。這可以讓成員互相鼓勵，也可以施予群眾壓力，因為其他成員雖然沒有責任代其他成員還款，如果小組內有成員還款紀錄不佳，會影響整個小組日後借貸額。

「每個人都有遇到逆境的時候，小組以至中心的成員，在這個機制下會成為不幸的人的後盾，幫助他們渡過難關。」Shabr說。

Kanmbur分行的6名中心經理每人參加2-3個中心每周會議後，下午3-4時便會回到分行，點算當日收到的還款及存款，並以手寫方法將所有客戶的數據填入指定的表格中，交予Shabr簽名確認。Kanmbur分行只有9名員工，包括Shabr、1名分行副經理、6名中心經理及1名信差。

質疑格萊珉賬目？

為了節省開支，格萊珉銀行的分行內沒有計算機，客戶數據填入指定表格後，便會由信差送到附近一個數據中心。這家中心不屬於格萊珉銀行的編制，而是由相關機構格萊珉傳訊經營，該公司向格萊珉銀行每月收取服務費，同時為農村提供其它計算機及傳訊服務。

數據中心有五名職員，負責附近10家分行的數據處理，各家分行的數據送來之後，他們會輸入計算機，傳送至格萊珉銀行在達卡的總部，由於數據有統一的格式，總部便可以每周掌握全國2185家分行的數據。

尤努斯稱，格萊珉銀行嚴格控制開支，不輕易增加分行。每一個地方要增設分行，必須先有足夠的存戶願意存款，以存款作為貸款基礎，總部不會提供資金。另外分行需在開業第一年便盈利。

格萊珉銀行的賬目曾經受到國際知名經濟學者質疑。普林斯頓大學教授喬納森·莫多克(Jonathan Morch)在1999年發表論文《小額信貸承諾》(The Microfinance Promise)，質疑格萊珉銀行低於1.6%的不良貸款比率不真實，實際數字應該是7.8%；他又稱格萊珉銀行只是依靠捐款來生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實質利率要高達25.7%。

對此，尤努斯教授稱：「我認為不需要反駁喬納森·莫多克，格萊珉銀行的現狀已證明他的預測全部是錯誤的。我們自1995年停止接受捐款後，不但可以繼續生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實際利率只是10%，近期還在研究調低利率，因為我們的利潤太多了，盈利並非我們的主要目的。」

「我們的賬目每月都會在網上公布，自1976年以來，所有數據一直是公開的，任何經濟學者都可以研究我們，從而知道我們為什麼會成功。」

她們只需要57元

孟加拉首都達卡以東50公里的小農村Kashimpur，最繁忙的街道是一條單線雙程行車的泥路。Rahima在路邊一個露天小攤子上，動作麻利地烤著米餅，她的米餅烤得外面脆裡面軟，每塊只售2塔卡(1

人民幣約等於8.7塔卡，摺合人民幣0.23元，下同)，一天可以賣到100塊左右，Rahima可以賺得50塔卡(5.7元)，這點小錢已足夠維持她與8歲兒子Shwon兩人溫飽。

Rahima只有30歲，但臉上布滿被生活折騰的痕跡，看起來像50歲的樣子，她的左眼在3歲時便瞎了，令她看起來再添一絲愁苦。然而相對於一年多前，她的生活已快樂多了。6年半前，她的丈夫得病死了，她和兒子的生活頓失依靠，開始行乞生活，靠別人對她的施捨養活自己及兒子。

「我以前挨家逐戶乞討一些剩飯剩菜，自己吃一些，再賣掉一些，賺得一些小錢買其它必需品，這種日子過了5年。這對Shwon影響很大，他因為我是乞丐而感到自卑，現在我靠自己的勞力掙錢，大家都可以抬起頭來做人了。」Rahima說。

2005年6月，Rahima得悉格萊珉銀行有「求存者(乞丐)貸款計劃」，便向當地分行申請了500塔卡(57元)的免息貸款，用來買些米及爐具，開始在街上賣烤米餅。

一年多過去了，母子倆的生活有所改善，Rahima還花了近年最大的一筆錢——用800塔卡(92元)買了一把電風扇，並可以負擔每月100塔卡的電費，讓Shwon可以在孟加拉酷熱的晚上得到安睡。

Rahima希望生活進一步改善，日後可以成為格萊珉銀行的正式成員，借貸更大金額的款項，建造一家有房頂的小店，在下雨天也可以繼續賣烤米餅，不用望天打卦。賺到更多錢後，便可以送Shwon到學校讀書。

格萊珉的「乞丐貸款計劃」始於2003年，當時格萊珉銀行的業務已上軌道，社會上有些輿論批評尤努斯教授已變成一個資本家，已經忘記了如何幫助最窮苦的人。尤努斯教授決定設計這個幫助社會最底層的計劃：參加計劃的乞丐不需要組成五人小組，貸款不需要繳付利息，還款時間也較有彈性，參加者甚至不需要放棄行乞，但不能用乞討回來的錢還債。

Kashimpur的Rani是這個計劃的首批試點。現年40歲的她，1995年因為丈夫及兒子突然患病而淪為乞丐，2002年12月，Kashimpur的分行經理Ya *** in遇到Rani，得悉Rani希望脫離乞丐生涯，但需要800塔卡(92元)買些香蕉再零售賺錢。Ya *** in向總部建議向Rani發放免息貸款，並免除她要加入小組的規定，由Ya *** in直接監察其個案。Rani的貸款於2003年初獲批准。之後，格萊珉銀行在多個分行進行類似試驗後，2003年底正式推出「求存者(乞丐)貸款計劃」。

目前，Ya *** in的分行有53名乞丐貸款者，另外有8人已轉為正式成員，包括Rani在內。Rani在2004年12月已轉為正式成員，借了2000塔卡(230元)，之後多次還清貸款後再借，除了改善自己的家居外，還有資金修整附近兩家房屋租給有需要的人，每月有800塔卡收入，加上賣香蕉每天約90 塔卡的收入，一家人生活有保障，並有能力存款，目前已存了1.5萬塔卡(1724元)。

相對Kashimpur的「金牌成員」 Hasna，Rani的成績只算一般。從Hasna現在充滿自信的笑臉上，難以想像她在15年前有多彷徨。當時她的丈夫突然離開了她，逃離Kashimpur後音訊全無。她沒有任何謀生技能和經驗，幸運的是她沒有遇到人口販子，也沒有淪為乞丐，她遇到的是格萊珉銀行。

1991年，Hasna參加了當地的小組，借了4000塔卡(460元)買了一頭奶牛，靠賣牛奶維生，她的聰明及勤奮，加上在村中有很好的人緣，令她的生意快速擴展。今天的她，已是村中一家小商店的老闆娘，出售美潔用品，主要收入來源則是格萊珉電話。她有兩部手機，一部自用，另一部租給村民打電話，另外她代理格萊珉電話的手機充值服務，她是格萊珉23萬名「電話女士」之一，每月電話服務為她賺得約8000塔卡，小店的其它業務賺得約2500塔卡，合計10500塔卡(1207元)，在村中已是「小富婆」。

這種成功個案在孟加拉每個村子裡都有。在達卡以西45公里的Kanmbur的Sufiya，現年35歲，已參加格萊珉銀行10年，她與丈夫Moajjam一起經營一家村內規模最大的雜貨店。兩人關系良好，但丈夫以工作忙為由，一直由妻子出面參加格萊珉的小組及中心會議，這也是格萊珉銀行的貸款人96%是女性的最大原因。Sufiya在10年前借第一筆4000塔卡的貸款，開了一個小攤，業務逐步拓展，現時的貸款額已增至5萬塔卡，雜貨店每月有約5000塔卡的利潤。

「我最喜歡格萊珉銀行，因為別的銀行都要我們去城鎮存錢和借錢，只有格萊珉銀行的人走到我家門口。」 Sufiya直率地說出格萊珉銀行最獨特之處。

㈥ 微信小額貸款在哪裡申請

微信小額貸款的申請方式如下：
1，打開微信。
2，點擊「我」後，點擊打開「錢包」。
3，進入錢包後，找到菜單欄上方的「銀行卡」按鈕，並點擊打開。如圖所示。
4，點擊圖中的「借錢」，進入借錢界面。
5，同意條款，點擊開始，輸入你的支付密碼，系統開始計算你的借款額度。
6，完畢之後，會返回你的借款額度，並且可以點擊借錢按鈕，進行借款操作。
7，輸入你的借款數額，然後點擊下一步。
8，最後選擇將錢打到哪個銀行賬戶，點擊下一步，然後輸入支付密碼，就可以了。
拓展資料：
小額貸款的起源：
1、從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。
2、小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建築工程領域資金借貸，並提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網路服務。
3、小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。
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㈦ 小額貸款的起源

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建築工程領域資金借貸，並提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網路服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平台，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網路借貸平台。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動盪，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由於馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定；其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅局限於貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由於資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，並且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。「格萊珉銀行」已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。「尤努斯取得的成就真是卓越非凡。」尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村裡地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什麼賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成「團結小組」，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每周通過一次「中心會議」公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施後借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據說在我國雲南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把2005年命名為「國際小額信貸年」。

㈧ 小額信貸定義

小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。 我整理了一些小額信貸定義，有興趣的親可以來閱讀一下!

小額信貸定義

小額信用貸款(Microfinance)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續性信貸服務。小額信貸通過提供小額貸款，發揮金融的激勵約束機制，改變了傳統的財政轉移支付方式，是一種有效的金融扶貧方式。

小額信貸的條件

從實際看，小額信用貸款的基本條件是:

一是中國大陸居民;

二是有穩定的住址和工作或經營地點;

三是有穩定的收入來源;

四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股或者賭博之類的一切違法行為。

小額信貸的發展

小額信貸在國際上產生於20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造，貸款發放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。

世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有:孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。

20世紀90年代後期，在較大范圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。

1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了"扶貧經濟合作社"。

1995年，UNDP中國國際經濟技術交流中小額信貸扶貧項目在中國16個省的48個縣(市)執行。

1995年6月，世界銀行"扶貧協商小組"(CGAP)成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。

1997年，中國政府開始了小額信貸的試點並在1998年開始在較大范圍推廣。

1999年底，農村信用合作社也開始推動小額信貸業務。

2003年初，在聯合國開發計劃署(UNDP)的基金援助下，中國人民銀行、商務部等久中國當前300多個小額貸款組織進行調研，並發布《中國小額信貸發展研究報告》。

自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，涌現出了一些專業的小額信貸公司，如中安信業等，接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。

隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。 國內一些小貸公司開始探索集團化經營模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖布局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。

但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業有實力的公司。

2005年被聯合國確定為國際小額信貸年。

2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

㈨ 小額普通貸記來賬是什麼意思

貸記來賬就是其他銀行給我方銀行打錢，來賬就是接受方。

普通小額貸記業務是指付款人通過付款行向收款行主動發起的跨行付款產品。包括匯款、委託收款劃回、托收承付劃回、國庫貸記匯劃業務等。
建行卡上沒有應該是你用小額實時支付系統轉賬，對方行退回。對方退回的原因有很多，比如收款行錯誤，收款賬號錯誤，收款人姓名錯誤等。
交易信息說小額普通貸記100是貸記需要繳納的利息。


(9)孟加拉國小額貸款模式擴展閱讀

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉(grameen，意為鄉村)試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。

㈩ 怎樣看待格萊珉銀行孟加拉國成功

「扶貧社」引進孟加拉「窮人銀行」模式，歷經13年的中國鄉村試驗，在探索中國「窮人銀行」模式的同時，也為中國的扶貧事業打開了另一扇門。孟加拉「窮人銀行」的中國之路 證券時報記者楊蘭2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行（GrameenBank，意為鄉村銀行）被稱為「窮人銀行」，鮮為人知的是，早在13年前，這個「窮人銀行」的模式就已經被引入中國並在中國這塊土壤上試行了13年。最近尤努斯的來訪，就像「颳了一股風過來，對中國小額信貸的發展是一個很大的推動」，中國社科院農村發展研究所杜曉山教授說。13年前，即1993年，由杜曉山主持的「小額信貸扶貧研究」課題組引進了孟加拉格萊珉銀行模式並先後在中國的5個縣進行試點，至今，它的情況怎樣呢？證券時報記者對杜曉山教授的專訪揭開了孟加拉「窮人銀行」中國鄉村試驗的神秘面紗。10萬美元起步早在80年代中後期，杜曉山就開始著手扶貧領域的研究。當時扶貧貸款的現狀是，要麼被層層節流挪作它用，要麼貸給了那些辦企業的個體工商戶，真正到達農民手上的微乎其微；二是貸款不管到了誰的手上，幾乎都收不回來。「這是兩個頑症，也是我們最困惑的難題。」杜曉山認為，農民能不能借到錢和能不能還錢之外，更深層次要考慮的就是扶貧機構自身能不能長久地自我生存。在一次國際研討會，杜曉山發現孟加拉的格萊珉銀行在不同程度上都解決了他們的困惑。九十年代初，杜曉山他們開始在社科院的刊物上、報紙上以及各種研討會上進行宣傳，「但是那時沒人注意這事，學術界也有很多人認為人家的經驗再好也不適用我們。」但杜曉山和他的課題組希望用實踐來說話，出於這樣一個動機，1993年杜曉山去了孟加拉考察。去之前，他們就定了河北易縣作為試驗點，與當地政府溝通也很順暢。考察結束，在與尤努斯交換意見後，杜曉山他們得到了孟加拉格萊珉銀行信託基金（GT）的5萬美元低息貸款。「他的理念是『我可以借給你，但我不可以送給你』，他對農民也是一樣的理念，這個理念就是要讓農民建立發展的、自我增強能力的意識。」1994年格萊珉銀行的5萬美元到位，同時杜曉山他們還得到了美國福特基金會的5萬美元贈款，加起來是10萬美元。接下來，為了取得一個相對合法運作的身份，杜曉山他們請易縣政府出具了允許社科院在易縣做試驗點的文件；同時在當地民政局注冊了一個非盈利的社團法人—「扶貧社」。扶貧社由當地政府推薦一位負責人全職參與扶貧社工作，但屬公務員編制，享受公務員待遇，其餘的工作人員全部從社會招聘，由扶貧社發薪。河北易縣之後，杜曉山他們又先後在虞城、南召、丹鳳、淶水和金堂5個縣建立了小額信貸扶貧試驗點。據說，運作最初國務院扶貧辦的態度是「口頭支持」但沒有任何文字，直到1999年12月，扶貧社運作了5年之後，人民銀行才給了社科院一個批准文件，允許社科院繼續按現有模式試驗，同時，國務院辦公廳和扶貧辦也都下文表示了支持這項試驗。孟加拉模式的拷貝「除了機構和孟加拉銀行不同之外，我們幾乎原封不動地把它的模式拷貝過來了。最大的不同就是它是獨立運作的，我們是要跟政府協調、接受社科院的指導的，帶有點半官方的性質，當然還有就是我們不可以吸儲。」杜曉山說。雖說是照搬，但杜曉山他們還是根據中國的國情作了一些相應調整，他們稱之為「中國式小額信貸模式」（詳見「扶貧社運作模式」）。與孟加拉格萊珉模式相同的是，中國模式同樣以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶，按照尤努斯的說法，是因為「婦女流動性低，違約可能性低，同時由於她們生活在社會的最底層，更有決心和毅力使自己的家庭擺脫貧困，故而更為珍惜借貸的機會。」格萊珉銀行貸款人中，婦女的比例已經由最初設定的50%提高到了現在的96%。而杜曉山告訴記者，中國模式中，婦女貸款的比例是85%以上。事實上，孟加拉格萊珉模式可以簡單地歸納為：以婦女為主體，五人小組聯保，每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款以後還可以接著貸並可以提高借款金額，可以無限期地循環貸款。杜曉山解釋，其實五人小組聯保可以視為是擔保的一種形式。2001年到2004年，格萊珉銀行開始了「格萊珉二代」的模式轉型。「格萊珉二代」的特點是，採取建立在借款者個人信用基礎上的彈性貸款機制，只要信用良好，借款者就可以提升貸款規模，直至貸款額度上限，如果無法如期償還，其貸款額度上限就會下調。也就是說，這個時候聯保小組的作用已經減弱了，貸款的期限也變得更加靈活。2004年8月份，杜曉山他們在孟加拉格萊珉銀行副總經理沙迦汗·阿里的指導下試驗了模式二。「模式二中包含了模式一（整貸零還），又增加了一種貸款方式（整貸整還），是一種有更靈活貸款額度、期限以及還款方式的貸款模式。」杜曉山說。平均90%的還貸率說到運作的最終效果，杜曉山並不同意有些媒體誇大其辭的說法，他以一位學者嚴謹的態度說：「總體上說得過去，但不完全是非常樂觀的」。在社科院試點的6個縣里，陝西丹鳳的扶貧社最後交還給了當地政府，原因是「當地政府幹預過多」。在做易縣試點時，杜曉山他們參照孟加拉的模式，定下了8％的利率。1996年他們在陝西丹鳳又建立了一個試點，這個試點後來被政府接管後，利率由8%降到了3%，雖然政府的出發點是好的，但是顯然「混淆了信貸與救濟的區別，扶貧社長期的虧空就難以彌補」。最後，社科院關閉了丹鳳試點。「過去的經驗表明，政府幹預程度越大，經營效果往往越差。」杜曉山說，他們後來認識到，如果是短期項目，還可以依靠政府，但如果是長期運作，則一定要與政府脫鉤。現在，他們的河北易縣、淶水、河南南召、虞城等四個試點項目都已經與政府脫鉤。至於還貸率，杜曉山認為已經「越來越好」。在淶水、金堂縣還貸率已經可以達到100%，但因為有些要求每周還的貸款可能會拖到兩周三周之後還，所以杜曉山寧願把這個數字說成99%。目前除了虞城還有虧損之外，其他幾個點已經基本上實現了持平或盈利，平均還貸率達90%以上。據了解，扶貧社在河北省易縣累計向1.9萬多農戶發放小額貸款6700多萬元，婦女受扶持率佔83％，全縣近6000戶貧困戶實現了脫貧。社科院的一份統計數據顯示，扶貧社先後共投入貸款資本金1500多萬元，累計發放貸款1億多元，目前正在獲貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計受益農戶3—4萬戶，覆蓋貧困人口約15萬人。「扶貧社」面臨轉型對於游離於政府和商業化運作之間的扶貧社來說，除了面臨其身份的合法化問題之外，由於「只貸不存」，還面臨著嚴重的資金飢渴。在最初籌集的10萬美元之後，孟加拉格萊珉銀行又先後給了社科院一些低息貸款，總額加起來約600多萬元人民幣。「其他的資金來源主要是贈款和委託款。」杜曉山說，福特基金會、澳大利亞國際開發所、台灣愛國商人楊麟等都先後給了項目很大的資金支持。但顯然，有限的資金來源無法使項目做大，這也是格萊珉模式在中國運作13年而始終沒有做大的一個原因。「扶貧社的治理結構還有問題，人員素質還需要提高，面臨著大的改造和調整。」在杜曉山看來，這些調整都需要資金支持，而社科院現在只能先打基礎，跟中央去爭取政策。杜曉山還有一個觀點，他認為格萊珉模式在中國試驗13年，事實證明這種模式在中國是可行的，而社科院也已經到了完成歷史使命的時候。「我們社科院不是搞企業不是做銀行的，我本身也不是銀行家，我們應該給我們的機構找一個好的出路。」杜曉山說，他希望國家出台政策，這樣就可以按國家的政策把它變成一個公司或者交給一個公司，又或者交給一個銀行或者成立一個銀行。他希望在平穩的過渡過程中對扶貧社進行改制，最後使之變成一個財務可持續發展的、為窮人和為弱勢群體服務的金融或者准金融機構。事實上，杜曉山他們的嘗試已經引起了一些有識之士的興趣，盡管目前仍然沒有明晰的政策出台，但顯然他們看好這一市場。目前已經有一家深圳的投資公司著手與社科院接觸，並派出專業人士幫助扶貧社改善經營管理。扶貧社運作模式模式一：扶貧社從1994年成立時就採用的運作模式，主要的特點是：1.以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶。2.服務進村到戶。所有的貸款申請、培訓、取得貸款以及還款都在農戶所在的社區（村）內完成。3.整貸零還。第1輪貸款額度上限為1000元、貸款期限1年，借貸成員需要分期（每周）償還貸款利息和本金。如果第1輪貸款能夠按時償還，則可得到更大些額度的後續貸款，目前由於受資金的限制，第2輪及後續貸款額度上限為2000-3000元。4.農戶的組織方法為採取連帶小組方式，強調社員相互合作和監督。典型的組建小組的方法是：社員自願組成5人小組（直系親屬不得在同一組內），一般6－8個小組構建一個中心，分別選出組長和中心主任。小組成員間要互相幫助和監督，並發揮聯保作用，形成自身內部的約束機制。每周由中心主任和信貸員召集所有成員參加的中心會議，主要是檢查項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續等。5.小組基金和強制儲蓄：按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，在農戶按期還清貸款之後將強制儲蓄退還給農戶。模式二：2004年8月份開始試驗，主要的特點是：1.成員標准：貧困農戶家庭凈資產不超過兩萬元，上年家庭人均純收入1500元以下，以有創收能力的婦女為主。2.小組基金和強制儲蓄：小組基金按貸款額的1％在放款當天一次收清，強制儲蓄是每周按貸款額的千分之二交納。3.五戶聯保形式不變。4.貸款額度：第一期2000元為上限，第二期3000元為上限，第三期以後以4000元為上限。5.貸款的回收：貸款的額度和時間根據用戶項目、性質、周期、效益情況來決定。目前有兩種方式，一是整貸零還按周還款，全部貸款在50周內還清。二是整貸整還，即按協議還款，最長期限不超過九個月，扶貧社只在每周收取利息、個人儲蓄，本金到期一並歸還，由信貸員每周在中心會議上收取。