Ⅰ 趁火打劫的經典案例有哪些
春秋時期,吳國和越國相互爭霸,戰事頻繁。經過長期戰爭,越國終因不敵吳國,只得俯首稱臣。越王勾踐被扣在吳國,失去行動自由。勾踐立志復國,十年生聚,十年教訓,卧薪嘗膽。表面上對吳王夫差百般逢迎,終於騙得夫差的信任,被放回越國。回國之後,勾踐依然臣服吳國,年年進獻財寶,麻痹夫差。而在國內則採取了一系列富國強兵的措施。越國幾年後實力大大加強,人丁興旺,物資豐足,人心穩定。吳王夫差卻被勝利沖昏了頭腦,被勾踐的假象迷惑,不把越國放在眼裡。他驕縱兇殘,拒絕納諫,殺了一代名將忠臣伍子胥,重用奸臣,堵塞言路。生活淫靡奢侈,大興土木,搞得民窮財盡。公元前473年,吳國顆粒難收,民怨沸騰。越正勾踐選中吳王夫差北上和中原諸侯在黃池會盟的時機,大舉進兵吳國,吳國國內空虛,無力還擊,很快就被越國擊破滅亡。勾踐的勝利,正是乘敵之危,就勢取勝的典型戰例。
◆多爾兗志得意滿登金鑾
努爾哈赤、皇太極都早有入主中原的打算,只是直到去世都未能如願。順帝即位時,年齡太小,只有七歲,朝廷的權力都集中在攝政王多爾兗身上。多爾兗對中原早就有攻佔之意,想在他手上建立功業,已遂父兄未完成的入主中原的遺願。他時刻虎視眈眈地注視著明朝的一舉一動。
明朝末年,政治腐敗,民生凋敝。崇禎皇帝宵衣旰食,倒想振興大明。可是,他猜疑成性,賢臣良將根本不能在朝廷立足,他一連更換了十幾個宰相,又殺了明將袁崇煥,他的周圍都是些姦邪小人,明朝崩潰大局已定。公元1644年,李自成率農民起義軍一舉攻佔京城,建立了大順王朝。可惜農民兄弟進京之後,立足未穩。首領們貪圖享樂,陷於腐化墮落之險境。就連明朝名將吳三硅的愛妾陳圓圓也被起義軍將領擄去。吳三桂本是勢利小人,慣於見風使舵。他看到明朝大勢已去,李自成自立為大順皇帝,本想投奔李自成鞏固自己的實力。而李自成勝利之後,滋長了驕傲情緒,沒把吳三桂看在眼裡,抄了他的家,扣押了他的父親,擄了他的愛妾。本來就朝三暮四的吳三桂,「沖冠一怒為紅顏」,終於投靠滿清,借清兵勢力消滅李自成。
多爾兗聞訊,欣喜若狂,認為時機成熟,可以實現多年的願望了。這時中原內部戰火紛飛,李自成江山未定,於是多爾兗迅速聯合吳三桂的部隊,進入山海關,只用了幾天的時間,就打到京城,趕走了李自成。多爾兗志得意滿登上金鑾寶殿,奠定了滿清佔領中原的基業。
【今用解析】
在現代經商活動中,「趁火打劫」是經營高手慣用之計。經營者為了使自己的企業和產品在競爭中立於不敗之地,雙方都希望贏得勝利,千方百計地爭奪利益,以達到預期目的。但此計使用者必須要真正了解對手的詳細情況,進行分析,論證,認定對手有求於自己時,就可逼得他接受自己的苛刻條件,趁火打劫,獲得談判成功,從中賺大利潤,發大財。
◆官惜貸:民貸「趁火打劫」
有位觀察家寫文章說,每逢年關,很多公司的資金面都比較緊張,對於民間借貸來說,利息水漲船高是常有的事,而2010年的水漲得卻有點過。由於加息預期,加上多數銀行收緊貸款,甚至部分支行停止投放貸款,這兩個因素導致民間貸款的利率迅速上浮。有消息靈通人士從京、浙、桂三地了解到,平均漲幅達到30%-50%,超過往年10%左右的增幅。民間利率上漲3到5成「月息5%,100萬元每月利息5萬元。
某先生在浙江經營一家高檔餐館多年,因為新年將近,餐館年夜飯的預訂異常火爆,進貨、裝潢等需要大量現金,但因為去年下半年將大量資金拋入股市,卻不料行情一直疲軟,導致他現在的資金鏈異常緊張,急需50萬元作為周轉資金的他想到了小額貸款公司。
但5%的月息,顯然超過了他的負荷。貸款公司的工作人員告訴他,要是早來兩個月,月息只有3%甚至更低。也就是說在短短一個多月的時間里,當地的民間借貸利率陡然上升了近50%。
在廣西開了一家大型水果經銷店的某女士也遭遇了同樣的問題。2009年12月末,她想趁春節抬價因素還沒發揮作用,多從海南進一些高檔水果,囤到春節前夕賣個好價錢,於是打算去借錢。但4%的月息卻令她望而卻步,較去年三季度末上漲了30%。
在實際操作中,民間借貸一般不超過一個月,最長也不會超過一個季度,且利息計算是與借款時間成反比的:借款時間越長,利息越低;時間越短,利息則越高。
目前,央行規定的一年期貸款基準利率為5.31%,六個月為4.86%,一至三年則為5.4%,而根據目前民間資金行情,按照借入100萬元計算,5%的月息,即每月還5萬元,6個月還30萬元,民間6月期短期利率為30%,是基準利率的約6倍。
根據我國《民法通則》規定,利息高於銀行同期貸款利息4倍就屬於高利貸,高出部分將不受法律保護,而是基準利率6倍的民間貸款顯然已屬此列。因此借款人不僅要支付高額的利息,還面臨較大的法律風險。但不得不為之的背後,是「借款越來越難」的擔憂。
「銀行漲,我們也跟著漲。」這是一家小額貸款公司信貸員的話。如果是銀行業受到央行「收緊」調控的影響,議價能力不斷提高,貸款利率出現了不同程度上浮的話,而作為民間借貸機構,在滿足借款人「短」、「頻」、「快」的資金需求,當然都想「趁火打劫」了。
◆營銷故事:准確把握時機
據《民營經濟報》消息:在台灣,每年的11月至次年4月,是鮮乳銷售的淡季。為了消化過多的鮮乳庫存量,台灣乳品行業在這期間大多採取低價銷售戰術以吸引消費者。這些低價戰術不外是「三瓶100元」、「買二送一」等,平均每瓶鮮乳(946CC)售價約33元。1990年4月,鮮乳銷售淡季已過。在台灣乳品分會的協調下,販賣鮮乳的各家廠商照例要休戰,終止各種低價促銷戰術,每瓶鮮乳恢復為45元。正當這些乳品廠家停止「買二送一」及「三瓶100元」的低價促銷活動之際,台北的一家公司卻突然「大打出手」,投資1200萬元,推出「買鮮乳送名車」活動。從4月16日至6月17日,這家公司每周將贈送一台小汽車,中獎率為5%。公司認為,該公司半加倫裝(約1892CC)家用鮮乳,售價88元,市場反應良好,為了進軍家庭市場,進一步擴大市場佔有率,故推出此項活動。公司的決策者們認為,當市場低價促銷活動消失之際,正是以「趁火打劫」奇招攻佔競爭對手原有市場的最好機會,因此公司以鮮乳業從未有過的手段———贈送汽車來促進銷售。
「趁火打劫」市場經營策略,必須准確把握時機,巧妙抓住消費者心理。把此計用於商戰競爭中,就是因「時」因「勢」,尋找市場及競爭者的漏洞和不足之處,順勢大做文章,搶奪市場。
◆ 如下「三等」商人不可為
世人最憎恨的,莫過於那些承國之危——發國難才,承人之危——落井下石的「趁火打劫」者。趁火打劫者,大體可分為大、中、小三等。大者,乃當國家受到外來侵略時,在侵略者面前奴顏婢膝,叛國投敵,趁火打劫,大發國難財的漢奸賣國賊是也,如抗日時期的漢奸商人;中者,乃當國家發生嚴重自然災害時,利用手中掌握的權力和貨物,巧搶豪奪,趁火打劫,大發災難財的奸官狡賈是也,如在抗美援朝葯品中,用爛棉絮充急救包的不法商人;至於那小者,乃承人之危,趁火打劫,敲詐勒索的亡命之徒是也。這些趁火打劫者,是臭名昭著的人間敗類,為世人所鄙棄所憎恨。由於利益的驅使,他們像蚊蟲一樣,總是在陰暗的角落裡不時滋生出來,吮吸別人的血。
汶川發生了歷史罕見的大地震,造成慘重的人員傷亡和財產損失,舉國同哀。黨政軍民總動員,化悲痛為力量,眾志成城,奮起抗震救災。在這場全民族的抗震救災戰斗中,涌現了成千上萬可歌可泣的英雄人物。他們的英雄事跡,動天地,泣鬼神,激勵著國人奮勇直前,奪取了抗震救災階段性的輝煌成績。可是,正當黨政軍民總動員,眾志成城,全民族奮起抗震救災,各國人民都向我們伸出了援助之手的時候,一小撮「趁火打劫」也就是無處不在的「腐敗分子」之流,竟盯上了救災的善款和物資。他們或利用分發救災物資的權力,把一些貴重物品據為己有;或利用手中掌握的救災捐款為親屬高價推銷滯銷貨物;或以劣充優,把一些「三無」產品作救災物資出售,謀取暴利;甚至直接挪用、貪污救災捐款。
某省某縣人大常委某副主任,在汶川發生了大地震後,作為縣人大常委副主任兼工商聯合會主席的他,積極四齣活動,要求屬下企業捐款救災,各企業踴躍捐款。他卻利用手中掌握的救災捐欵,以購買救災服裝為借口,高價幫其經營服裝店的胞妹推銷積壓的服裝,謀取暴利。
有些人的行為比趁火打劫還惡劣。在一次國家領導人風塵僕僕乘火車趕往西北地區視察災情時,當他乘坐的專列到達某火車站已停穩,突然間,這位國家領導人又要火車繼續開動,前進幾十米後再停下來。原來是國家領導人發現他將要下車的地方鋪著紅地毯,才有意避開。
大家想想看,汶川發生歷史罕見的大地震,造成了慘重的人員傷亡和財產捐失。在舉國同哀的日子裡,竟有這樣的地方官員,用紅地毯迎接國家領導人到災區視察災情。他們腦子里盤算的是什麼,打的是什麼主意?這種期求用奉承拍馬謀取官運亨通的行為,與那些趁火打劫者有何二樣?真乃不是趁火打劫,卻勝似趁火打劫。
◆華爾街大佬因機操縱白宮
世界商戰中,趁火打劫的談判高手當首推美國華爾街大佬摩根。
1873年,美國經濟危機期間,幾乎每小時都有宣布破產的消息。費城的著名投資銀行傑伊庫克公司也永遠地關上了大門。庫克因在南北戰爭中幫助政府出售國庫券而名聲大振,是投資銀行家中最傑出的人物。他的破產在當時商業界不啻是一個晴天霹靂,引起了巨大的震動。後來事實證明,即便當時他能渡過危機,但因其力量早已衰微,也難以應付日後約翰皮爾龐特摩根的挑戰。
摩根在國內外出售證券的能力舉世無雙。達布尼—摩根公司和在倫敦的摩根公司及巴林兄弟公司、費城的安東尼·德雷克塞爾、紐約的利瓦伊莫頓以及紐約其他幾位大銀行家與摩根的聯合,所形成的勢力與能力使他得以在1871年從庫克手中奪過價值2億美元的國庫券,並把其中的大部分出售給外國投資者;1873年的上半年,摩根及其合夥人又以同樣理由贏得33億國庫券的一半,並且處理得可謂得心應手。而庫克在出售他那部分國庫券時卻困難重重,這也是庫克破產的因素之一。在這場危機中,德雷克塞爾—摩根公司成為美國實力最雄厚的投資銀行,控制了美國政府的債券市場,同時繼續向歐洲拋出優惠證券。
1884年的金融危機又進一步鞏固了摩根的地位。從這時起一直到1913年去世,他一直是美國投資銀行業最有影響力的人物。
自1884年11月以來,美國財政部的黃金開始大量外流,市場上掀起了搶購黃金的風潮。當時有個謠言很快傳遍了華爾街,說美國政府不得不放棄以黃金支付貨幣的做法。格羅弗·克利夫蘭總統擔保這不是事實,但是用拋售美國證券換回黃金的做法仍在進行,致使國庫告急,落到了幾乎無力償清債務的地步。
為了救濟金庫空虛帶來的經濟恐慌,就必須立即籌集到一筆巨額資金。政府財政當局的估計至少要1億美元。摩根已知在這股搶購黃金的風潮中,政府已到了無計可施的地步,於是他同貝爾蒙商定,由他們兩家銀行組成一個辛迪加,承辦黃金公債,這樣,他們即可解救財政部危機,又可獲得高額利潤。但因他們的苛刻條件美國國會並沒有通過這個建議,總統也難以接受。當時的財政部長卡利史爾計劃發行5000萬美元的公債,其餘半數委託美國國內銀行存款。由於正值恐慌之際,任何市銀行都自顧不暇,這位財政部長的呼籲便被理所當然地束之高閣了,於是,他又使出苦肉計,以超出面額的117點公開募集5000萬美元公債,這一招打破了投資金融界的慣例,也欺騙了投資很行,並重創和惹惱了摩根。由於摩根的操縱,當這位財政部長匆匆忙忙趕赴紐約召集銀行家尋求幫助時卻遭到了白眼,這是因為他沒有接受摩根提出的要麼認購全部公債,要麼完全拒絕認購沒有任何商量餘地的談判條件。
出於無奈,摩根再次被總統召入白宮,互相攤牌。當摩根深知國庫存金只剩下900萬美元時,更是固執己見,並進而胸有成竹地說:「除了我和羅斯查爾組成辛迪加,使倫敦的黃金重新流入國內外,似乎沒有第二種辦法來解救陷於破產狀況的國庫了。現在,我手頭就有一張1200萬美元的支票沒有兌現,若是今天將這張支票兌現了,一切就都完了,要不要我在這里拍電報,現在立刻匯到倫敦去呢?」
在這種威脅下,克利夫蘭總統不得不以去洗手間為名,每隔5分鍾就去與正在另一室等候的財政部長卡利史爾商量對策。摩根很清楚,若不使出硬的一手來,白宮不會輕易就範。因此,在同總統面談時,也就「大行不顧細謹,大禮不拘小節」,「單刀直入」,步步緊逼。並且吸起總統討厭的雪茄煙,悠悠地等待著不能不做出的明智選擇。
結果總統在走投無路的情形下,不得不答應摩根提出的條件,白宮在華爾街面前甘拜下風。當夜摩根即取出大量美元交給財政部,幫助財政部渡過了難關。摩根在向政府承包的公債價格與市場差價中就凈賺了1200萬美元,並且還安排了一項國際協議,在公債發行結束前,不用美元兌換英鎊,也不購買美國的黃金,這大大沖擊了《夏爾反托拉斯法案》。
企業經營者離不開談判,而談判的特徵之一是對抗性,談判雙方都希望贏得勝利,千方百計爭奪利益。談判者要想達到預期目的,須真正了解對方的情況,否則打的就是糊塗仗。摩根與總統談判,探知國庫存款甚少,陷入危機,便趁火打劫,逼得總統不得不答應他的苛刻條件,摩根獲得談判成功,並從中賺了大錢。
摩根公司的「趁火打劫」術,是美國社會和美國歷史不得不給摩根的機會。摩根是在爭取不到機會後,才果斷地來硬的。因為美國當時的財政「軟」的幾乎庫空。
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Ⅳ 欠小額貸款公司前,沒有錢還怎麼辦,會有什麼後果
1、確實沒有償還能力的,應當與信貸公司進行協商,寬展還款期間或者分期歸還。
2、如果信貸公司起訴到法院勝訴之後,在履行期未履行法院判決,會申請法院強制執行。
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4、貸款人名下沒有可供執行的財產而又拒絕履行法院的生效判決,則有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中並被限制高消費及出入境,甚至有可能會被司法拘留。
5、有能力而拒不執行的情況下,涉嫌拒不執行判決、裁定罪。
6、《刑法》第三百一十三條【拒不執行判決、裁定罪】對人民法院的判決、裁定有能力執行而拒不執行,情節嚴重的,處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金。
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大額信用卡申辦 最有效的兩種辦法
最有效的辦法之一:提交財產證明
對於大額信用卡來說,銀行信用卡選擇無關緊要,緊要的是你的財產證明是否符合這家銀行的規定。
一般來說,財產證明包含:個人名下的房產、車產、理財產品等。
以民生銀行為例,它的大額信用卡分為:鑽石卡(20萬額度起步),豪華白金卡(8萬起步),標准白金卡(4萬起步)。
如果提供個人名下房產的話,需要的條件算是:標准白金卡要求房產價值80萬以上,豪華白金卡要求160萬,鑽石卡要求320萬以上。
但是該銀行卻不受理車產證明。
而廣發銀行、招商銀行等則受理車產相關證明。
最有效的辦法之二:以卡辦卡
以卡辦卡是辦下大額信用卡的有效辦法。還以民生銀行為例,以卡辦卡,不需另外提供任何資產證明:要求申請人已有信用卡已用半年以上,且該卡信用額度最少為4萬以上,辦理條件則是:原卡額度4萬以上可辦標准白金卡,8萬以上可辦豪華白金卡,15萬卡以上可辦鑽石卡。
申辦大額信用卡,根據銀行評分系統標准,有些條件是共用的,比如良好的信用記錄、優越的職業、穩清念定的高收入、高額的存款等。
推薦卡片如果辦不下,只能花錢找人。
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記得帶上抵押物和身份證
用卡辦理條件
主卡申請人基本條件為年齡介於18-65周歲,具有完全民答乎困事行為能力的中國公民(含港澳台地區)、外國公民。
附屬卡申請人須年滿13周歲。
建行信用卡辦理需要提供的資料:
填寫申請表的同時一並提供:主卡、附屬卡申請人身份證明文件復印件(境內人士提供居民身份證,境外人士提供護照、港澳居民往來內地通行證、回鄉證或台灣居民往來大陸通行證)。
提供您本人的工作證明、收頃譽入證明、房產證明、車產證明、金融資產憑證等證明材料,將有助於您的申請得到盡快處理。
信用卡額度根據持卡人申請時提供的資料及資信狀況核定信用額度,該額度為持卡人用於透支消費、取現的最高限額。可用額度是指您所持的信用卡尚未使用的信用額度。可用額度會隨著每一次的消費而減少,隨您每一期的還款而相應恢復。
普卡:1千-1萬,沒有金卡的地方可到5萬;
金卡:1萬-5萬,城市卡只有金卡,額度是5千-5萬;
白金卡:5萬加臨時額度。基本6萬以上,20多萬也有;
無限卡:只對白金卡邀請發卡,說是無限,但是還是有額度的,和白金卡一樣5W固額+臨時額度。辦ka,取 現,可找 我。
1、遭遇罰息和違約金。貸款不還,首先遭遇到的就是高額罰息,一些金融機構在罰息的基礎上,還需要你支付一筆違約金,這些費用加起來,可是一筆不菲的開支。
2、信用受損。借了銀行的錢,逾期不還,你的個人信用報告就會留上污點,以後再想申請信用卡、申請貸款,就是難上加難。即便是小額貸款公司,沒有計入徵信,圈子裡也有一套共享的「黑名單」體系,一家不還,別家的貸款也會很難審批。
3、被各種手段催收。無論是銀行還是小貸公司,都有自己的催收體系。初級的會給你發簡訊、打電話催繳,程度嚴重一些的,甚至會有催收人員24小時貼身緊逼,嚴重擾亂你的工作、生活。
4、被起訴,資產可能被查封。金融機構也會用法律武裝自己。欠款不還,金額比較大的,就會被起訴。一旦法庭宣判完畢,你就算一百個不情願,也必須得執行「還款裁決」,否則,法院就會依法查封你名下房產,以拍賣所得,償還欠款。
5、情節嚴重要坐牢。一般來說,借錢不還這類事件都屬於民事糾紛,不會上升上刑事層面。但如果借款人拒不執行,堅決要當老賴,寧可跑路也不還錢,情節非常惡劣的,法院還會追究借款人的刑事責任,過份嚴重就會坐牢。
小額貸款是什麼?
小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款,貸款的金額一般為1000元以上,20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國:主要是服務於三農、中小企業。小額貸款公司的設立,合理的將一些民間資金集中了起來,規范了民間借貸市場,同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數額一般在1000-5000元不等,大部分不需要抵押,但信用、信息審核比較嚴格。
貸款還不上會面臨以下四種情況:
1.銀行信貸員會不斷到公司催繳;
2.貸款將被罰息的;
3.銀行會通過法律程序維護權益,包括抵押物或企業資產的拍賣、擔保人連帶責任的追償;
4.將無法獲得其他金融機構貸款,個人徵信系統中會有不良記錄會。如果一直不還,該記錄將一直保持,若已經還了,五年後不良記錄會取消。
貸款一直不還,會被起訴,找不到被起訴人,會找到被起訴的家人。
恆信永利小額貸款:如果金額大的話,他們可能走司法程序或黑道,如果走司法程序,問題不大,如果是走黑道,你的家人就有問題了。你可以抵押一些東西啊,就不至於跑路。最好是跟貸款機構協商延長貸款期限,除非這家公司不久就倒閉了。
Ⅵ 重慶美團三快小額貸款有限公司憑啥無緣無故查我的個人徵信報告,難道沒有部門管嘛
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在規定的20天後,異議申請人可到信用信息分中心領取回函。消費者是否可以申請貸款,由開展貸款業務的商業銀行決定;個人信用報告是商業銀行審批信貸業務的參考資料之一。
(6)台灣小額貸款公司擴展閱讀:
根據《金融信用信息基礎資料庫個人徵信異議處理業務規程》(銀徵信中心〔2013〕97號文)規定:
(一)提出反對申請
如果一個人提出異議申請信中收集中心或信貸收集分支中心,他/她應提供他/她的原始有效身份證件,填寫申請表個人信用收集異議,並保留一份副本的有效身份證件備查。
有效身份證件包括:身份證(第二代身份證須復制與雙方),軍事身份證,軍人身份證、護照、旅行證香港和澳門居民的大陸,為台灣同胞旅行證的大陸,外國人居留證等。
(二)委託他人提出異議申請
受託人委託他人提出異議的,應當提供委託人、受託人的有效身份證明原件和委託書原件,以便查驗。同時,受託人應填寫《個人資信調查異議申請表》,並保存委託方和受託人的有效身份證明復印件和委託書原件,以備備查。
您也可以自行填寫《個人信用調查異議申請表》和《委託書》。
參考資料:網路-重慶美團三快小額貸款有限公司
Ⅶ 台灣人怎麼借款
。現在有很多台灣同胞來大陸發展,也會在大陸定居,在需要貸款的時候,只要符合貸款條件,是可以申請貸款的。
一、台灣同胞申請貸款流程。
台灣人如果想要申請貸款,需要提供本人有效居住證、工作收入表單、個人徵信報告等信息。這些資料能夠滿足貸款條件的情況下,銀行是可以貸款給台灣同胞的。用戶只需要攜帶相關材料,前往銀行辦理貸款服務,在銀行審核通過後,會將貸款發放至用戶個人賬戶中。
二、台灣同胞申請貸款條件。
台灣同胞申請貸款時,需要有合法的身份,並且有穩定的收入,具備良好還款能力,並且沒有不良信用記錄。
三、貸款限制。
個人住房公積金貸款對台灣人有限制。因為根據相關規定,繳納公積金的主體必須為各企事業單位在職員工,不包含外籍人士和港澳台員工。想要申請住房公積金貸款,必須滿足連續足額繳存滿六個月以上,才可以申請住房公積金貸款,只有少數城市開放了外籍人士的公積金貸款。
四、小額貸款辦理流程。
台灣同胞是可以辦理小額貸款的,台灣同胞需在大陸有固定工作,有穩定的收入,具備還款能力;沒有不良信用記錄,貸款用途正規;必須持有有效身份證件,結婚證明、固定居所證明、資產證明以及銀行要求的其他材料。
如果台灣同胞想要申請住房貸款,必須攜帶有效的購房合同。用新住宅抵押時,房齡需在十年以內,且必須已付不少於房屋全款百分之三十的首付款。
需要注意的是,台灣同胞並不是在所有銀行都可以申請貸款,需要提前到銀行咨詢,或者電話聯系工作人員進行查詢。
Ⅷ 民間借貸的國內外現狀
國外民間借貸發展情況
1 境外民間借貸發展及實踐
1.1 美國民間借貸實踐
美國作為世界經濟大國, 其金融業發展程度很高, 擁有非常完善的金融體系,但這仍不能滿足國內所有個人和企業的融資需求。據統計,在美國有超過 0.75億人、0.25 億家庭沒有銀行賬戶,這部分人難以通過正規金融機構獲得貸款,他們往往通過 ROSCAS、小額貸款公司等融資渠道解決。因此,美國政府決定共同發展正規金融和民間借貸, 並積極引其發展, 以滿足社會各界的融資需求。目前美國主要的民間借貸組織形式主要有輪轉儲蓄和信貸協會、小額貸款組織、儲蓄貸款協會和信用社。1988 年 Ivan and Michelle 發現,輪轉儲蓄和信貸協會普遍存在於美國的移民社區中,外國移民根據自身經濟能力組織不同規模的輪轉儲蓄和信貸協會。 一般規模較大的輪轉儲蓄和信貸協會集中在較為富有的移民社區。在美國,小額貸款組織是一種常見的民間借貸組織形式。Severens andKays(1996)的調查結果顯示,1995 年美國共有 325 個小額信貸組織,總共對171555 個客戶發放了 1.26 億元小額貸款, 其中借款客戶主要為女性和有色人種。美國的儲蓄貸款協會是從類似於輪轉儲蓄和信貸協會的機構演變而來的。儲蓄貸款協會成員之間保持著較為密切的關系, 這樣協會就可以通過各成員的資信程度來監督各成員行為,保障合約的執行。儲蓄貸款協會分為互助性儲蓄貸款協會 (即存款者為所有者)和股份制儲蓄貸款協會 (即入股者為所有者) 兩種類型。其中,互助性儲蓄貸款協會不能通過招募外來股份吸收和增加資金。儲蓄貸款協會必須注冊登記,既可以在聯邦政府注冊,也可以在州政府注冊;可以參加聯邦存款保險或其他保險機構,甚至可以不參加任何存款保險安排。美國民間借貸組織的主要形式是合作性質的信用社。與我國的信用社不同,美國的信用社是一種不以盈利為目的的民間借貸組織。20 世紀 20 年代,美國社會中下層階級很難從銀行獲得貸款資金。在政府的幫助下,在社區內成立了合作性質的信用社。二戰結束後,全美信用社協會和州協會開始大力提倡信用社的發展,並在 1969 年達到了頂峰。1984 年,美國政府逐漸開始取消有關存款的「Q」條例的規定,在新形勢下,美國信用社難以應對激烈的競爭,部分信用社紛紛破產倒閉。為了防止行業危機的進一步蔓延,美國政府先後通過了《競爭平等銀行法》和《1989 年金融機構改革、復興與加強法》,並為針對信用社建立了一套完整的金融監管體系。此外,美國針對信用社建立了完善的法律法規和監管制度。1934 年,美國國會通過了《聯邦信用法》 ,對信用社的監管實施包括聯邦政府監管和州政府監管在內的雙重監管制度。1965 年,美國各州政府成立了各州信用社監督專員全國協會,用以各成員間的有效監管。此外,美國政府為了促進信用社的發展,通過了《美國聯邦信用社法案》,並依法確立了信用社在稅收、存款准備金和存款利率這三方面的優惠政策。
1.2 日本民間借貸實踐
日本民間借貸市場發展程度很高,本部分主要介紹日本互助社的發展歷程。在日本,互助社被稱為 Mujin或 Ko,始於 Muromachi 時期(室町時代:國外民間借貸發展情況與經驗借鑒觀研天下(北京)信息咨詢有限公司1338-1467) ,是帶有經濟互助性質的組織,為當地個人和中小企業提供了資金支持。互助社作為一種自發的民間組織,政府往往對其不加管理。1915 年,日本金融當局(the Ministry of Finance,MOF)和日本銀行研究了互助社組織的利弊,國會出台了 Mujin Finance Law(《輪轉儲蓄和信貸協會金融法案》 ) ,該法案首次將互助社納入法律監管范圍內,並對其准入條件、資金額、業務范圍、監管部門的檢查權、處分權等相關法律責任做出了詳細的規定。二戰後,日本國內出現了被稱為偽輪轉儲蓄和信貸協會的財務公司(或稱產業促進公司)。這類公司不需要固定的成員,也不會使用抽簽或競價的方法使客戶獲得資金使用權。隨著經濟的快速發展,該法案的部分條款顯現出了明顯的局限性,在這種情形下,互助社協會要求政府起草一個新的法案,以促進互助社改造成為中小銀行。日本於 1951 年通過了《互助銀行法案》 ,該法案的實施促使了輪轉儲蓄和信貸協會向商業銀行轉變。截止 1956 年,大部分互助社都轉變成為了互助銀行。互助銀行的業務范圍包括:(1)接受定期的會金;(2)吸收存款和定期存款;(3)發放貸款,辦理支票業務。在日本金融顧問研究委員的大力倡導下,到 1990 年,日本所有的互助銀行完成了向商業銀行的轉變。目前,日本仍然存在許多的民間借貸組織,包括信用金庫、信用協同組織、勞動金庫、商工組合中央金庫和農林中央金庫。這些民間借貸組織具有很強的地方性和互助合作性質,其貸款對象主要為當地中小企業。當前日本的民間借貸組織和中小企業組成了相對穩定的融資網路體系。政府的積極引導和寬松的監管政策促使日本民間借貸得以大量存在和蓬勃發展, 民間借貸組織為中小企業提供了融資支持,同時也為我國民間借貸的發展提供了很好的借鑒。
1.3 台灣地區民間借貸實踐
在台灣地區固有的民間借貸互助的歷史背景和原有的經濟二元性的影響下,台灣在經濟如此發達的情況下依然保持著金融結構的二元性特徵, 民間借貸發展異常活躍。台灣擁有以中小企業為主體的經濟特徵,民營企業在所有企業中的比重最高時達到了 98%。在台灣,民間借貸是企業最重要的融資渠道,民間借貸規模極為龐大。從1964-1974 年的統計數據來看,民間借貸所佔的平均融資比重可達 36.62%,其中在 1964 年比重達到了最大值,為 48.11%,最低值也高達30.09%。台灣「中央銀行」在 1991 年底對民間借貸規模進行統計,統計結果顯示,民間借貸規模占國民生產總值的 55%,資金流量占正規金融機構的 30%,約達 0.6 萬億元,其規模十分龐大。同時,台灣地區的民間借貸活動組織形式多種多樣。從 50、60 年代的當鋪、民間互助會和地下錢庄等傳統民間借貸,到 70 年代的抵押貸款、遠期支票貼現、租賃公司、分期付款公司、企業職工集資等民間借貸活動。在 80 年代產生了地下投資公司,其發展迅猛,成為民間借貸的龍頭。其中影響較大的主要有地下錢庄、民間互助會和地下投資公司。台灣政府在對待合會的態度和政策上均經歷了曲折的變化。在日據初期,日本政府於 1902 年頒布了《合會取締規則》 ,用以監管民間合會,避免其給金融市場和社會秩序造成影響,但其實施效果並不顯著。1915 年台灣地區開始實施從日本引入的《無盡業法》 ,該法案規定合會業務必須採取公司組織形式的經營方式,並加強法律法規對其的引導作用。1945 年台灣光復後,由於合會的迅速擴張引發的一系列政治、經濟問題,台灣政府加強了對合會的打擊力度,並先後進行了多次的打擊和取締活動。1948 年,台灣政府公布了《台灣合會儲蓄業管理條例》 ,並在台灣地區建立了合會儲蓄公司體系,這為台灣地區合會儲蓄業的發展奠定了基礎。雖然民間合會經歷了多次的打擊, 在正規金融高速發展的同時,民間借貸活動仍然保持著嚴密的體系和高度的運作效率。在這種情況下,台灣當局轉而放鬆對民間借貸活動的管制,在承認其合法性的基礎上引導民間借貸向規范化和正規化演變。台灣政府在對待民間借貸活動上,採取了審慎管理的態度,無論是在政策還是法律上都為民間借貸提供了生存和發展的機會。在金融二元化格局下,台灣政府於 1964 年對合會組織進行了改制,並先後兩次修訂了《銀行法》 ,承認民間借貸的合法性, 為經營狀況良好的合會和地下錢庄轉化為民營中小銀行奠定了法律基礎。1999 年,台灣「立法院」通過了《民法債編及其施行法修正案》 ,並將合會納入現有的法律體系,依法對民間合會進行了界定,並對條款的內容、會首會員的任職條件、權利與義務、倒會處理方法等做了詳細規范,這使合會契約正式成為了要式契約。自此, 台灣地區的合會逐漸在法律法規的引導下健康發展。國外民間借貸發展情況與經驗借鑒觀研天下(北京)信息咨詢有限公司
2.我國目前民間借貸現狀
近幾年來,我國民間借貸無論像「合會」這樣有組織的活動,還是互助性質的自由借貸,一直非常活躍,是廣大農民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三:一是中小企業發展迅猛,資金需求旺盛,在向金融機構融資出現困難的情況下,轉而向民間籌措資進。由於相應的融資利率要比金融機構高得多,且期限較長,如發展下去有形成非法集資的趨勢;二是發放高息借貸。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主,在暫時沒有新的資金投向的情況下,為了給閑置資金尋求新的「出路」,向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸;三是村民及親朋好友之間的借貸,這種情況最普遍。有關統計數字表明,至2003年底,中國農村「高利貸」高達8000億~1.4萬億元,僅浙江省東南部地區就有3000多億元。另據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查,2003年的農戶借款中,銀行信用社貸款佔32.7%,私人借款佔65.97%,其他佔1.24%.可見,我國民間金融仍是今後相當長時期農戶借貸資金的主要來源,但目前民間金融在法律法規上尚沒有任何合法地位。
Ⅸ 台灣人在大陸能辦理小額貸款嗎
可以的,是中國公民都可以,台灣是中國的一部分,只要資料全面就可以,希望台灣早日回到祖:國的懷抱。