❶ 小額貸款的成功案例
哪裡的？
❷ 小額貸款的流程及還款方式有哪些
小額貸款申請流程：
第一步：借款人自主找到網貸平台，注冊登錄賬號，根據相關提示，填寫自己的基本資料，提交貸款申請，等待平台審核；
第二步：網貸平台會藉助大數據對借款人的各項信息進行分析評估，內容包括借款人的通訊錄、電商賬戶、儲蓄卡流水、居住地址及工作信息等等；
第三步：對於初審通過的用戶，網貸平台會撥打電話回訪進行人工核實，看看借款人所填信息是否與電話溝通的信息是否相符；
第四步：審核無誤後，網貸平台確定放款額度，並通知借款人等待收款，最快當日即可放款成功。
小額貸款還款方式：
一次性還本付息：標的期滿後一次性支付本金利息。
等額本息：每月的還款額相同。在月供中「本金與利息」的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
等額本金：每月的還款額不同。它是將貸款額按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的月利息，形成一個月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，爾後逐月減少，越還越少。
逐月付息到期還本：每個月支付當月利息，到期歸還本金。
❸ 拍拍貸用戶及還款數據分析案例
首先我們來分析一下LC.csv數據集，LC (Loan Characteristics) 表為標的特徵表，每支標一條記錄。共有21個欄位，包括一個主鍵（listingid）、7個標的特徵和13個成交當時的借款人信息，全部為成交當時可以獲得的信息。信息的維度比較廣，大致可以分為基本信息，認證信息，信用信息，借款信息。
基本信息：年齡、性別；
認證信息：手機認證、戶口認證、視頻認證、徵信認證、淘寶認證；
信用信息：初始評級、歷史正常還款期數、歷史逾期還款期數；
借款信息：歷史成功借款金額、歷史成功借款次數、借款金額、借款期限、借款成功日期
對於LC數據集我們提出以下四個問題：
1. 用戶畫像 ，包含使用平台貸款業務的用戶的性別比例，學歷水平，是否為舊有用戶，年齡分布等信息。
2. 資金儲備 ，每日借款金額大概多少？波動有多大？從而公司每日需准備多少資金可以保證不會出現資金短缺？
3. 用戶逾期率 ，借款人的初始評級、借款類型、性別、年齡等特徵對於逾期還款的概率有無顯著影響？哪些群體逾期還款率明顯較高？
4. 借款利率 ，哪些群體更願意接受較高的借款利率？
對數據進行清洗
依次檢查重復值、缺失值的處理，一致化以及異常值，數據集很乾凈。
1.分析用戶畫像（性別、學歷、年齡、是否首標）
按『性別』、『年齡』、『是否首標』、『學歷認證』欄位對『借款金額』進行加總，用餅圖或柱狀圖將結果可視化
結論：
1.男性客戶的貢獻的貸款金額佔到了69%，可能的原因是男性更傾向於提前消費且貸款金額較大。
2.非首標的金額佔比達到66%，說明用戶傾向於多次使用，產品粘性較高。
3.大專以下學歷的貸款金額更多，但是由於可能有很多用戶並未認證學歷，所以數據存在出入。
4.年齡段在25-30歲之間的借款金額最多，而20-35歲的人群佔比超過75%，是該產品的主力消費人群。
2.分析資金儲備
每日的借款金額大概多少？波動有多大？公司每日需要准備多少資金可以保證不會出現資金短缺？
結論：
1.每日貸款金額呈現的是一個往上的趨勢,但是每天的波動較大。
2.每月貸款分析結論：從2015年1月到2017年1月，月度貸款金額呈現上升趨勢，上升速度隨著時間增快。
3.2017年1月每日的借款金額達到5204664元，標准差為2203394，根據3σ原則，想使每日借款金額充足的概率達到99.9%，則每日公式賬上需准備5204664+2203394×3=11814846元。
3.分析逾期還款率（借款人的初始評級、借款類型、性別、年齡、借款金額等特徵）
逾期還款率 = 歷史逾期還款期數/（歷史逾期還款期數+歷史正常還款期數）
結論：
1.初始評級對於貸款者的還款能力有比較好的預測作用，EF兩級反轉可能是因為樣本數量較少，ABCD四個等級的平均逾期還款率都比較小，而EF兩級明顯增大，故公司對於這兩類貸款者要謹慎對待。
2.年齡對於逾期率的分布較為平均，25-30歲的年輕人可以重點關注。
3.APP閃電的逾期還款率明顯低於其他三種，故公司可以多考慮與「APP閃電」借款類型的合作。
4.女性的逾期率高於男性，可能是由於生活中男性收入較女性高造成的。
5.借款金額在2000以下的逾期還款率最低，2000-3000之間的最高。可以多考慮小額貸款降低逾期風險。
4.分析借款利率（借款人的初始評級、借款類型、性別、年齡、借款金額等特徵）
哪些客戶群體更願意接受較高的借款利率？
結論：
1.年齡對於借款利率的分布較為平均，差異性很小。
2.初始評級的平均借款利率由小到大排列為ABCDFDE。
3.電商的借款利率明顯低於其他三種。
4.女性所能接受的借款利率低於男性。
5.借款金額對於借款利率的分布較為平均，差異性很小。
對於以上四個問題綜合分析LC數據集：
1、「男性」、「回頭客」、「中青年」是拍拍貸用戶群體的主要特徵。
2、每日公司賬上需准備7,283,728元，方可保證出現當日出借金額不足的可能性小於0.1%。
3、「初始評級」為D的群體，借款利率與E，F大致相當，但其逾期還款率卻只有E，F群體的三分之一，相同的收益水平下風險大大降低，應多發展評級為D的客戶或提高其貸款額度。
4、通過「app閃電」貸款的逾期還款率遠低於其他項，約為其他借款類型的三分之一至四分之一，而平均借款利率卻和其他項相差不大，證明「app閃電」是該公司優質的合作方，其所引流來得客戶質量很高，「拍拍貸」應與「app閃電」繼續加深合作。
5、「電商」中的貸款客戶，收益率水平明顯較低，逾期率卻不低，在該群體中的貸款收益小，風險大。
6、從性別上看，男性群體貸款利率較高，逾期風險較小，相較女性一定程度上是更為優質的客戶，但並不明顯。
基於LCLP.csv 數據，分析用戶的還款習慣（提前一次性全部還款 、部分提前還款以及逾期還款）的金額佔比。
將數據集按借款金額分組，並按還款狀態和還款日期分成四種還款情況並進行統計：
（1）一次性全部還款：其還款狀態標記為『已提前還清該標全部欠款』；
（2）部分提前還款：其還款狀態標記為』已正常還款』，並且當期的還款日期早於到期日期；
（3）正常還款：其還款狀態標記為』已正常還款』，並且當期的還款日期即為到期日期；
（4）逾期還款：還款狀態標記為『未還款』，『已逾期還款』或者『已部分還款』。
用百分堆積柱狀圖展示在不同年齡段（15 -20 ，20 -25 ，25 -30 ， 30-35 ，35 -40 ，40+ ）,不同性別（ 男、女），不同初始評級（A-F），不同借款類型、不同借款金額（1-1000，1000 -2000，2000-3000，3000+）、不同期數（1-24）的走勢。
在根據借款金額分組中，得到結果如下：
A組（0-2000）：總金額2.85千萬。（1）一次性全部還款：佔比 10.20%；（2）部分提前還款：佔比60.95%；（3）正常還款：佔比 16.23%； （4）逾期還款：佔比 12.61%。
B組（2000-3000）：總金額 7千萬。（1）一次性全部還款：佔比 10.21%；（2）部分提前還款：佔比54.96%；（3）正常還款：佔比 20.40%； （4）逾期還款：佔比 14.43%。
C組（3000-4000）：總金額 10千萬。（1）一次性全部還款：佔比 14.87%；（2）部分提前還款：佔比50.96%；（3）正常還款：佔比 21.90%； （4）逾期還款：佔比 12.26%。
D組（4000-5000）：總金額 7.22千萬。（1）一次性全部還：佔比 14.68%；（2）部分提前還款：佔比50.70%；（3）正常還款：佔比 22.78%； （4）逾期還款：佔比 11.85%。
E組（5000-6000）：總金額 5.11千萬。（1）一次性全部還款：佔比 15.70%；（2）部分提前還款：佔比50.30%；（3）正常還款：佔比 23.24%； （4）逾期還款：佔比 10.76%。
F組（6000+）：總金額 26.92千萬。（1）一次性全部還款：佔比 11.69%；（2）部分提前還款：佔比39.38%；（3）正常還款：佔比 39.79%； （4）逾期還款：佔比 9.15%。
從對借款金額分組的統計結果以及上圖結果中可以看出：
（1）借款總額6000元以上最多，3000-4000其次，說明3000-4000元的借款金額是最多的。
（2）逾期風險在各金額組表現比較平均，其中2000-3000最大，6000+最小。
（3）隨著標的金額增加，部分提前還款的總金額比例在減少，正常還款的總金額比例在增加。
在年齡分組中，得到結果如下：
A組（15-20歲）：總金額0.13千萬。（1）一次性全部還款：佔比 10.44%；（2）部分提前還款：佔比62.90%；（3）正常還款：佔比 13.11%； （4）逾期還款：佔比 13.55%。
B組（20-25歲）：總金額 8.60千萬。（1）一次性全部還款：佔比 13.43%；（2）部分提前還款：佔比53.2%；（3）正常還款：佔比 20.05%； （4）逾期還款：佔比 13.32%。
C組（25-30歲）：總金額 20.34千萬。（1）一次性全部還款：佔比 14.00%；（2）部分提前還款：佔比47.67%；（3）正常還款：佔比 26.69%； （4）逾期還款：佔比 11.64%。
D組（30-35歲）：總金額 14.94千萬。（1）一次性全部還款：佔比 12.36%；（2）部分提前還款：佔比43.92%；（3）正常還款：佔比 33.82%； （4）逾期還款：佔比 9.88%。
E組（35-40歲）：總金額 8.00千萬。（1）一次性全部還款：佔比 10.81%；（2）部分提前還款：佔比44.39%；（3）正常還款：佔比 34.67%； （4）逾期還款：佔比 10.13%。
F組（40歲+）：總金額 7.03千萬。（1）一次性全部還款：佔比 10.88%；（2）部分提前還款：佔比42.85%；（3）正常還款：佔比 37.21%； （4）逾期還款：佔比 9.06%。
從對年齡分組的統計結果以及上圖結果中可以看出：
（1）拍拍貸的客戶群體中25-30歲年齡組的貸款金額最高，15-20歲最低；
（2）各年齡組的還款習慣大體一致，從金額上來說，部分提前還款和正常還款是最常用的方式；
（3）逾期還款風險最高的年齡組為15-20歲組；
（4）25-30歲年齡組一次性提前還款的金額佔比最高。
在男女性別組中，得到結果如下：
男性：總還款金額 43.19千萬。（1）一次性全部還款佔比 13.16%；（2）部分提前還款佔比45.78%；（3）正常還款佔比 30.09%； （4）逾期還款佔比10.97%。
女性：總還款金額 15.85千萬。（1）一次性全部還款佔比 11.42%；（2）部分提前還款佔比48.64%；（3）正常還款佔比29.11%； （4）逾期還款佔比10.83%。
從對男女性別組的統計結果以及上圖結果中可以看出：
（1）拍拍貸男性客戶的貸款金額約為女性客戶的2.7倍；
（2）男性及女性的還款習慣大體上比較一致，從金額上來說，部分提前還款>正常還款>一次性提前還款>逾期還款；
（3）男性客戶一次性提前還款的金額佔比較女性為高；
（4）女性逾期還款的風險略低於男性；
（5）女性部分提前還款的金額佔比略大於男性。
在初始評級分組中，得到結果如下：
A級：總金額2.43千萬。（1）一次性全部還款：佔比 10.95%；（2）部分提前還款：佔比42.54%；（3）正常還款：佔比 39.73%； （4）逾期還款：佔比 6.78%。
B級：總金額 12.98千萬。（1）一次性全部還款：佔比 7.68%；（2）部分提前還款：佔比37.45%；（3）正常還款：佔比 47.65%； （4）逾期還款：佔比 7.22%。
C級：總金額 29.27千萬。（1）一次性全部還款：佔比 14.19%；（2）部分提前還款：佔比49.92%；（3）正常還款：佔比 25.00%； （4）逾期還款：佔比 10.89%。
D級：總金額 13.14千萬。（1）一次性全部還款：佔比 14.59%；（2）部分提前還款：佔比49.27%；（3）正常還款：佔比 21.85%； （4）逾期還款：佔比 14.29%。
E級：總金額 1.08千萬。（1）一次性全部還款：佔比 13.21%；（2）部分提前還款：佔比40.97%；（3）正常還款：佔比 22.91%； （4）逾期還款：佔比 22.91%。
F級：總金額 0.15千萬。（1）一次性全部還款：佔比 10.75%；（2）部分提前還款：佔比41.24%；（3）正常還款：佔比 20.68%； （4）逾期還款：佔比 27.33%。
從對初始評級分組的統計結果可以看出：
（1）B級客戶借款總額最多，佔到了大約50%的金額。B、C、D級客戶是借款的主力軍。
（2）提前一次性還款的佔比相對比較平均，其中D級最大為14.59%。
（3）逾期風險隨著級別而呈總體增加趨勢，F級客戶的逾期佔比達到了27.33%。
（4）部分提前和正常還款還是佔到了大多數。
（5）總的來說，初始評級具有重要的參考意義。
在借款類型分組中，得到結果如下：
電商：總金額8.57千萬。（1）一次性全部還款：佔比 4.22%；（2）部分提前還款：佔比26.93%；（3）正常還款：佔比 62.07%； （4）逾期還款：佔比 6.78%。
APP閃電：總金額 7.45千萬。（1）一次性全部還款：佔比 8.96%；（2）部分提前還款：佔比61.13%；（3）正常還款：佔比 18.68%； （4）逾期還款：佔比11.24%。
普通：總金額 23.47千萬。（1）一次性全部還款：佔比 17.16%；（2）部分提前還款：佔比45.09%；（3）正常還款：佔比 26.10%； （4）逾期還款：佔比 11.65%。
其他：總金額 19.56千萬。（1）一次性全部還款：佔比 12.46%；（2）部分提前還款：佔比51.33%；（3）正常還款：佔比 24.43%； （4）逾期還款：佔比 11.78%。
從對借款類型分組的統計結果可以看出：
（1）普通借款類型的借款金額總數最大，其次是其他，電商和APP閃電差不多。
（2）逾期風險電商最低，為6.78%。其他三種類型差不多。
（3）部分提前和正常還款還是佔到了大多數。值得注意的是除了電商，其他三種類型的部分提前還款都佔比很大。
從對期數分組的統計結果可以看出：
（1）借款金額是隨著期數增加呈現出下降的趨勢。
（2）不同的還款行為在不同的借款期限下的表現差異比較大，部分提前還款和正常還款是最常用的方式；
（3）逾期風險隨著借款期限變長而呈總體增加趨勢，期限為20個月的逾期金額佔比為最高，達到了57.30%；
（4）期限為13個月的提前一次性還款佔比最高，達到了16.77%。
（5）借款期限太長的樣本數量太少，不能排除偶然性。
在不同等級（A-F）、不同借款期數（1-24）和不同借款金額（0-2000，2000-3000，3000-4000，4000-5000，5000-6000，6000+）等，隨逾期天數增加而呈現的走勢。
1）x軸為逾期天數，y軸為金額催收回款率，不同參數對應不同曲線；
2）催收回款的定義為逾期90天之內的逾期還款。
不同等級（A-F）隨逾期天數催收還款率的走勢大致相同，也就是大部分人都在逾期十天之內還款，說明他們有可能忘記還款；特別是在4、5天的還款的人數和金額最多。
不同借款期數（1-24）的金額收回款率隨逾期天數的趨勢沒有明顯的規律。在12期及之前大部分人都在逾期十天之內還款，特別是在4、5天的還款的人數和金額最多。 但是13之後呈現出10天之後回款率的依然很大。也有可能是因為數據量導致異常值凸顯，但是也說明了借款期數長的回款率不夠穩定。
對不同借款金額對於進入催收回款率影響較大，借款金額越多，逾期的可能性就越大。
LCIS數據提供了該客戶投資的從2015年1月1日起成交的所有標。包括投標記錄和還款狀況。請計算並畫出該投資人從2016年9月開始到2017年2月，每月月底的累計收益曲線。
調用draw()函數，可以對任一用戶的數據畫出累積收益曲線。
❹ 中小企業融資難的實例分析
關於中小企業融資難的實例分析
導語：根據法律規定，作為企業的承包人只有承包經營的權利，無權處理企業投融資之類的重大事項。既然該企業是縣辦的，很有可能是國有企業，國有企業是否需要融資是由企業或者企業的股東決定的，也就是由當地的國有資產管理部門決定的。
中小企業融資難的原因
中小企業融資難是一個長期存在的系統性問題，原因是多方面的。從企業的角度來看有三個關鍵的制約因素：一是規模小，積累少，較難提供有效的抵質押擔保;二是財務制度不規范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力，業績不夠穩定，發展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業提供融資也存在現實性困難：一是由於直接融資渠道不暢，多元化融資平台還未全面向中小企業開放，導致中小企業大部分的資金需求依賴於銀行信貸，融資壓力集中於銀行體系;二是風險補償機制不健全，中小企業貸款經營成本高，風險大，由銀行獨自承擔，加重銀行謹慎放貸;三是不良貸款的稅前核銷政策比較嚴格，加之嚴格的經營問責和績效考核，面對投資者和監管機構的評價壓力，銀行開展中小企業金融服務的積極性受到影響。
中小企業融資難現狀
第一，中小企業貸款覆蓋率和融資規模比重較低。中小企業在資本市場上公開發行股票及債券融資的門檻較高。
第二，中小企業的融資成本較高。小企業綜合融資成本一般是基準利率的23倍。民間融資成本更高。據一些大的擔保公司反映，目前年息一般在20%30%。而且中小企業的融資手續繁瑣，時間長。
第三，不同地區、不同行業中小企業融資很不平衡。如中西部地區比不上東部地區，製造、飲食、零售等傳統企業比不上科技型企業。
第四，中小企業融資難的問題比較復雜。小企業資產負債率高，資本實力弱，受經濟周期和行業政策影響波動大;小企業貸款具有「短、小、頻、急」等特點，傳統的大企業模式很難適應小企業需求;小企業單筆融資金額小，難以從資本市場融資。
中小企業融資難的實例分析
尷尬的小額貸款公司
案例背景：
溫州鹿城捷信小額貸款公司成立於2004年，資金10000萬元，公司成立至今，已成功為小企業及個人貸款融資約8億元人民幣。公司主要經營個人貸款、企業貸款、民間貸款、創業貸款、無抵押貸款、經營貸款、短期借款、到期還款、循環貸款、信用貸款、資金拆借，與各大銀行長期合作，並建立了牢固的合作關系，通過不斷的業務往來，形成了良好的信譽基礎。公司致力於為企業和個人提供全面的貸款咨詢及貸款服務，包括貸款方案的設計、還款方式的對比分析、貸款申請以及與貸款相關手續的辦理，通過專業的、個性化的、一對一顧問式服務，創造企業個人貸款的服務平台。
借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，並且應當符合以下要求：
一、有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃。
二、除自然人和不需要經工商部門核准登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續。
三、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。
四、除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%。
五、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。
六、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低於國家規定的投資項目的資本金比例。
借款人的權利：
一、可以自主向主辦的銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款並依條件取得貸款;
二、有權按合同約定提取和使用全部貸款;
三、有權拒絕借款合同以外的附加條件;
四、有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況;
五、在徵得貸款人同意後，有權向第三人轉讓債務。
貸款的流程也比較簡單：提出申請(附申請書：需註明貸款用途、金額、聯系地址、姓名固定電話及手機)→准備資料→資料審核→對提交材料進行核實(對抵押財產進行評估)→審批→簽定合同→發放貸款→按季還息→到期還貸。
案例背景：
紅星公司系商品流通企業，為增值稅一般納稅人，兼營中小企業融資業務(未經中國人民銀行批准)。2004年6月份，紅星公司按照中南公司所要求的規格、型號、性能等條件購入一件大型設備，取得稅控收款機開具的增值稅發票上註明的價款是500萬元，增值稅額85萬元，該設備預計使用年限為10年(城市維護建設稅率為7%、教育附加3%)。紅星公司根據情況，擬將該設備用中小企業融資租賃方式租給中南公司，紅星公司財務人員為公司制定了以下兩套租賃方案：
【方案一】租賃10年，期滿後設備所有權歸中南公司所有，租賃金額1000萬元，中南公司每年年初支付租金100萬元。
【方案二】租賃8年，租金總額800萬元，中南公司每年年初支付100萬元，期滿後紅星公司將設備收回，設備殘值200萬元。
紅星公司對方案的分析及選擇：在方案一的情況下，紅星公司應納增值稅=銷項稅額-進項稅額=1000÷(1+17%)*17%-85=60.3萬元。應納城市維護建設稅及教育附加=60.3*(7%+3%)=6.03萬元。應納印花稅=1000*3÷10000=0.3萬元。紅星公司獲利=1000÷(1+17%)-500-6.03-0.3=348.37萬元。
在方案二的情況下，營業額=800+200-585=415萬元(出租方收取的全部價款和殘值-出租方承擔的實際成本)。應納營業稅=415*5%=20.75萬元。應納城市維護建設稅及教育附加=20.75*(7%+3%)=2.08萬元。紅星公司獲利=415-20.75-2.08=392.17萬元。
因此紅星公司選擇了方案二來開展中小企業融資租賃業務。
但是稅務部門經過檢查卻認定紅星公司涉嫌偷稅，要求補繳稅款和相應數額的滯納金。其依據是：對經中國人民銀行批准經營中小企業融資租賃業務的單位所從事的中小企業融資租賃業務，不論標的物所有權是否轉移給承租人，均應按《中華人民共和國營業稅暫行條例》的相關規定徵收營業稅，是按「金融業—中小企業融資租賃業」徵收的營業稅。而其他單位如果標的物所有權未轉移徵收營業稅，是按「服務業—租賃業」徵收的營業稅。則營業額=800萬元;應納營業稅=800*5%=4萬元;應納印花稅=800÷1000=0.8萬元;應納城市維護建設稅及教育附加=40*(7%+3%)=4萬元。紅星公司獲利=800-44-0.8-585+200=370.2萬元。偷逃營業稅19.25(40-20.75)，偷逃城市建設及教育附加1.92(4-2.08)，並按天數加收滯納稅款萬分之五的滯納金。
分析：
在本案例中，由於紅星公司財務人員對相應融資租賃方面的稅收法規的錯用(是否經過中國人民銀行的許可而開展中小企業融資租賃業務的稅收處理情況是不一樣的，前者是按「金融業—中小企業融資租賃業」徵收的營業稅，後者是按「服務業—租賃業」徵收的營業稅)，導致該業務籌劃失敗。對營業稅及印花稅的處理失誤，使企業不但陷入偷稅的處境，喪失的誠信和公關形象，而且還要繳納遠遠高於銀行活期存款利息的滯納金。
中小企業在我國的經濟中佔有特殊的地位，扮演著特別的角色，很多中小企業的融資渠道還沒有被納入金融行業的監管中來，各種關於中小企業的政策法規也不完善，在這樣一個尷尬的過渡期里，開展各種中小企業融資業務都需要特別謹慎，融資雙方都應該了解自己的企業性質和整體資金狀況，另外在大的方面，要符合國家特定的法律法規。另外，從該案例稅收籌劃失敗中還可以得到以下啟示：
一是要准確掌握稅收法律規定的先決性。稅收籌劃的目的在於合理合法減輕稅賦，然而在實踐中又2容易與偷稅、避稅混淆，因此在籌劃過程中必須要嚴格遵守稅收法律法規的相關規定。
二是企業要注重培養稅務人才。稅收法律法規是綜合性和復雜性都很強的，而且中小企業融資業務本身也更繁瑣和復雜，所以需要企業培養專門的稅務人才。
成長中的創投
案例背景：
軟銀創業投資有限公司(SBCVC)日前與恆惠科技有限公司簽署戰略合作協議，完成對其首輪投資。軟銀中國第一階段已斥資數千萬元入股恆惠科技，助其在中國隱性矯治市場進一步擴張。
軟銀創業投資有限公司(SBCVC)是國際知名的風險投資基金。軟銀中國致力於在中國(包括香港、澳門和台灣)協助優秀的創業者共同創建世界級的領先企業。投資領域涉及廣義IT、清潔能源、醫療、新材料、消費與零售等行業中具有高成長潛質的企業。投資階段包括早期、成長期和後期。軟銀在中國成功投資的.公司包括阿里巴巴、淘寶網、分眾傳媒、杭州迪安、好醫生、科美生物、蘇州納通等。
恆惠科技致力於數字化口腔技術的研發和產業化，在新材料、超精密加工、大規模個性化自動生產、計算機圖形圖像技術等諸多領域處於國際領先地位。恆惠科技首創的第三代無托槽隱形正畸技術，是目前世界上最先進、臨床效果最好的無托槽隱形正畸系統。其核心產品(iRok)隱形矯治擁有自主知識產權及多項應用專利，通過在美國、亞洲國家、港澳地區及中國大陸5年的臨床使用後，得到了各國牙齒矯正醫生的廣泛好評。
軟銀中國主管合夥人宋安瀾認為，數字技術是齒科醫療行業未來的發展方向，有廣闊的市場前景。恆惠科技目前已經擁有世界領先的技術，多樣化的產品線，專業靈活的軟體系統，強大的研發和技術轉換能力，以及在隱形矯治市場豐富的生產、服務及營銷經驗。通過軟銀中國的資本助力，恆惠科技非常有機會成為牙科醫療設備的一個新星。
恆慧科技總裁劉震寰表示，公司通過多年的努力，已經打造了行業領先的數字口腔技術。憑借軟銀在全球資本市場的資源，結合恆惠的數字齒科技術與齒科營銷網路，恆惠科技將啟動潛力巨大的數字口腔醫療市場，為國內外客戶提供更優質的產品和服務，把健康和更迷人的微笑帶給中國人民。
分析：
從材料中可以看到，獲得融資的企業恆慧科技公司擁有行業領先的數字口腔技術，多樣化的產品線，專業靈活的軟體系統，強大的研發和技術轉換能力，以及在隱形矯治市場豐富的生產、服務及營銷經驗，有自己強有力的發展優勢，軟銀創業投資有限公司也正是看中了該公司在該領域的發展潛力才決定投資的。也就是說，創投企業(不僅僅是軟銀創業投資有限公司)都是致力於幫助有強大發展潛力的創新型企業更上一層樓，而不是簡單的「濟貧」，因為他也要追求利潤最大化原則。在中小企業的創業初期,企業尚未形成規模,面對缺乏資金、技術、信息等諸多困難,這個階段企業最需要的是包括資金支持、優化商業模式和盈利模式、吸納優秀人才、建立現代企業制度、尋找戰略合作夥伴、資本運營(包括上市、並購重組等)等方面的系統的專業支持、經驗和資源,也就是以創業投資為主體的服務。但是由於利益驅動和風險考慮，創業投資機構目前注重對成熟期企業、而且是極具潛力的企業投資，很少投資於創業期中小企業。
其實在企業成長初期，企業獲得的資金往往是天使基金，這也符合企業不同成長階段對不同融資方式的需求模式。但是天使基金也同樣的更青睞具有高成長性的科技型項目企業，他們主要是對萌生中的中小企業提供「種子資金」，是面目最慈祥的風險資金。
另外，創業投資企業所支持的中小企業屬於典型的弱勢群體，公司的自身權益往往難以得到保護，因此政府有必要用一定的政策扶持。首先政府要通過一定的金融扶持政策，鼓勵用社會資金按市場原則運作的創業投資企業;其次要解決創業投資企業雙重征稅的問題，並完善一系列優惠扶持政策。同時，辦法還將提高創業投資企業的公司化水平。最後，應該制定具體的法律法規以解決各種形式創投公司的法律保護和法律規范問題。
解決中小企業融資難的措施
利用民間資本解決民間問題
在溫州有一種叫作 「民間互助會」的協會，一般由一名會首和十名會員組成，以每名會員出資5000元為例，就能籌集到五萬元資金，這些錢將按約定時間在各個會員間流動使用，先使用資金的會員要按約定支付給其他會員利息,一旦中間哪個會員還不上錢，會首就要承擔責任為他墊付，相應地會長也可以享受到最先無息使用這筆錢的權利。在蒼南縣的金鄉鎮記者了解到另一種民間集資的方式，那就是互助會的升級版——標會(：「我們不按順序使用這筆錢，而是每個人出標，每個人把自己願意出的利息寫在一張小紙條上，然後打開，看誰出的利息最多誰就最先用這筆錢。」)。
民間互助會相當於一個零存整取的概念，會員可在急需用錢的時候短時間內籌到資金。對於會主來說，相當於分期付款而沒有利息;對於最後一個提錢的會員來說，相當於存錢拿利息，當然，利息根據之前其他會員每周期提前數目不同而變化。而這整個活動的正常運作，還是以互助會的會主及會員的信譽為基礎，如果這期間，有人攜款潛逃，那麼其他會員也將會遭受損失。
另外，如前面所說的小額貸款公司也是利用民間資本解決中小企業融資問題，雖然都有一定的缺陷，但是它們都走在不斷完善的路上。
中小企業的自我提高和完善
中小企業業務自身也具有一些獨特的優勢：一、中小企業市場資源豐富、發展潛力大;二、地域和行業分布比較分散，可以有效降低集中性風險;三、融資需求以短期信貸產品為主，利於銀行調整資產結構，提高資金流動性;四、銀行更容易實施風險定價，可以通過合理的貸款定價取得較高回報。中小企業是市場經濟中最具生機和活力的經濟體，往往率先從經濟危機中復甦，並會有更大的發展。
中小企業在發展過程中應該充分利用各種機會和優勢，努力完善自己，熟話說得好：最不會拋棄自己的人就是自己。企業自身的能力提高了，獲得的融資機會也更多、條件也更便利，當然也更能使自己變得更強，這樣才是一個良性循環，也才算是真正解決了中小企業融資難的問題。
中小企業融資存在問題及原因
中小企業融資存在的主要問題就是融資困難，從銀行貸款難，直接融資對於中小企業來說門檻太高，從民間吸收資本，成本高，風險大，還有我國的法律法規不完善，也有潛在的金融風險。造成如此狀況的原因主要有以下幾點。
（一）中小企業自身發展的局限性。據統計，我國的中小企業壽命較短，目前平均壽命僅僅有3.7年，而且80%的中小企業都是家族企業，只有不到15%的發展較好家族企業在在第三代還能生存下去。中小企業如此短暫的曇花一現，讓銀行惜貸也在情理之中，銀行也要為了自身的利益，降低風險。中小型企業大多不注重企業管理，財務制度也不健全，企業的發展方向和財務控制往往操控在個人手裡，企業的透明度較低。
（二）沒有健全的服務體系，缺乏政府職能部門的支持。中小企業管理局是負責綜合協調、指導和服務中小企業，提出促進中小企業發展的政策措施，指導中小企業創業創新發展，為中小企業發展提供融資擔保等服務的專門機構。在一些發達國家，中小企業管理局為中小企業的發展提供了很大的幫助，促進了中小企業的快速發展。
（三）銀行方面的原因。據統計，我國的國有企業占工業生產總值不到30%，GNP不到15%，卻佔有銀行貸款的70%，而中小企業很難從銀行貸款，這主要是由於我國的體製造成的。如果貸款給國有企業，資產收不回來，可以通過政策剝離，將不良貸款交給資產管理公司，但是如果給中小企業的貸款不能收回，就要追究當事人的責任。並且我國大多數的中小企業屬於家族企業，管理不規范，財務制度、產權制度不健全，能夠抵押的資產不多，經營的風險加大，信用擔保缺乏，金融機構為了自身的利益，對中小企業的貸款審核嚴格，常常達不到要求的條件，很難貸款成功。
（四）法律體系不健全。中小企業融資困難，發展受限，政府為了扶持中小企業，相繼出台了一系列的法律、法規來保障中小企業的發展，如《中小企業投資法》、《中小企業標准》、《中小企業發展基金設立與管理方法》、《中小企業信用擔保管理方法》等，這些雖然從法律上為中小企業的發展、融資提供了有利的條件，但是有些制度還是不健全，也沒有提供給實質性的措施，尤其對於直接融資沒有給出符合我國國情的模式。
對策
（一）建立健全法律法規，確保中小企業順利融資。為了促進中小企業的發展，國家要出台相應的法律法規確保中小企業順利融資。首先，國家要出台有關的法規，改善和優化資本市場結構，有建立多層次的市場體系，尤其是針對中小型企業直接融資的市場，要確實降低中小企業發行上市的門檻，程序要簡化，服務要到位，提高辦事效率。其次，政府要健全社會信用體系，在為中小型企業提供好服務的同時，也要抵制逃債行為，消除中小型企業和銀行之間的借貸障礙，降低金融風險。在一些發達國家，為了促進中小企業的發展，都先後建立了各種各樣的法律法規確保中小企業順利融資，如在韓國，頒布實施了《中小企業支援法》，還建立了「中小企業創業振興基金」和「中小企業共濟事業基金」扶持中小型企業的發展。我國對中小型企業的扶持起步較晚，要借鑒發達國家的經驗，完善法律法規建設，促進中小企業健康發展。
（二）各職能部門要加強分工協作。對於中小型企業進行管理的職能部門有鄉鎮企業局、工商行政管理局、科委、中小企業司還有中小企業辦公室等，這些部門分別有不同的職能，都對企業進行干預，這種多頭的領導模式，不僅辦事效率低、職能之間有沖突，還會造成資源浪費，相互推諉扯皮，影響企業的發展。政府要對管理機構進行梳理調整，使他們之間相互協調，共同促進企業的發展。
（三）降低銀行借貸門檻。為了促進中小型企業的發展，國家政策性金融機構要盡可能的採用多種形式為企業提供服務。2006年，為了提高商業銀行對中小企業實施信貸支持的可操作性，中國銀監會發布了《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》，規定對中小型企業要有別於大客戶的管理，尤其是對小企業的小額授信，商業銀行可以根據實際情況，簡化手續，適當擴大客戶經理授權，這就使中小企業在銀行貸款的時候有了更大的操作空間。2008年，發布了《關於小額貸款公司試點的指導意見》，增加了服務的覆蓋面和客戶的數量。
（四）增加融資渠道。為了籌集資金，可以廣開融資渠道。民間金融在我國有著悠久的歷史，也是一種比較方便的融資形式。例如浙江溫州的中小型企業的資金大多來源於民間金融。民間金融形式靈活、交易成本低、手續簡單，可以很快籌募到所需的資金，但是民間金融也有風險，國家要制定法律、法規規范民間金融市場、鼓勵民間金融機構多層次發展，積極利用民間金融資源促進中小企業快速發展。
;❺ 急用：融資難的案例分析誰有這方面的資料啊
融資難是時下橫在中小企業發展路上的一個「攔路虎」。去年以來，由於國內宏觀調控，銀根緊縮，大量中小企業因資金短缺陷入經營困境。9月份以來，記者在全省各地采訪，采擷了一串破解中小企業融資難的經典案例。 財政杠桿「四兩撥千斤」 今年7月，鎮江新區一家年銷售近千萬的汽車配件公司，因貨款難回籠，導致資金周轉壓力超過承受能力，公司負責人張女士便向附近的銀行求助，可問遍所有銀行，都是「第一句話就給打了回票」。鎮江新區中小企業投資擔保有限公司得知這一情況後，主動出面擔保，很快從一家銀行獲得80萬元的貸款。 鎮江新區這家擔保公司，是一家由財政扶持、注冊資本達到億元的A級擔保機構，目前已與5家銀行簽有擔保合作協議，累計為184戶中小企業提供了364筆、總額為9.07億元的擔保貸款。公司總經理蔣加寧向記者介紹說，中小企業「融資難」的總體態勢是「貸款難」，「貸款難」又在很大程度上源於「擔保難」，而由政府財政部門資助成立的擔保公司可以產生「四兩撥千斤」的作用。 全國建立中小企業信用擔保體系試點從鎮江起步，目前，該市專業擔保機構已經發展到18家，總注冊資本近9億元；其中政府出資佔31.5%，民資佔59%，外資佔9.5%，截至8月底擔保余額為12億元。 我省中小企業面廣量大。2007年，省政府就提出了以財政杠桿撬動金融資金、扶持和促進中小企業貸款的政策思路，當年8月出台了《微小企業貸款風險補償專項資金管理辦法》，省財政還建立微小企業貸款風險專項資金，專項用於省內銀行業金融機構向微小企業發放貸款的風險補償，各市、縣財政也按比例給予配套，去年新增小企業貸款達到108億元，省級財政補貼資金達到3700萬元。 南京市財政連續3年每年出資2000萬元對擔保業進行風險補償和收益補償。常州市年投入擔保業的扶持資金達890萬元。由蘇州市政府出資成立的蘇州國發中小企業擔保公司，擔保總額接近80億元。南通市建立的中小企業應急互助基金，首期規模3000萬元，其中財政注入引導資金600萬元。 揚州市在今年財政預算中，專門安排1億元「經濟發展引導和獎勵資金」，重點支持工業「雙創」、「三重」和「三新」產業發展。市財政對全市中小企業30個項目下撥了500萬元專項資金，並發揮所屬擔保中心的橋梁作用，幫助有發展潛力的中小企業爭取銀行貸款。高郵華美丙綸紡織有限公司是省高新技術企業，一度由於資金緊缺難以擴大投資，擔保中心主動與之聯系，幫助企業解決了500萬元貸款。目前，市擔保中心共為83家中小企業進行了擔保，至8月底擔保余額達3.3億元，最大的一筆擔保資金達1540萬元。 金融創新「輸血」又減負 受經營規模、風險承受能力、信貸抵押能力和信用水平等因素的影響，中小企業一直是被擋在銀行外的「弱勢群體」。今年5月，中國中小企業協會曾在我省進行調研，結果發現，有30%以上的中小企業反映融資難度加大，資金緊張。面對中小企業急需「輸血」的呼聲，今年以來，我省各類銀行紛紛出手，金融服務空間明顯改善。 在老區姜堰市白米鎮，有家自籌資金創業的雙力包裝製品廠，辦廠13年，今年產值可達4000萬元。一提到貸款，廠長朱玉林就滔滔不絕：「以前想貸款，首先要找擔保，還要准備各種各樣的財務報表，等著銀行貸款審查，最後拿到貸款起碼要2個月時間。」今年3月，聽說姜堰農村合作銀行推出「陽光信貸」工程，朱玉林立即去打聽，工作人員告訴他，「陽光信貸」實行「一次授信，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」，授信企業憑一張銀行卡，可在授信期限和額度內循環使用貸款，每次支取只需到櫃面辦理，就像存款一樣方便。讓朱玉林想不到的是，姜堰農合行白米支行給工廠授信150萬元，他從申請到銀行放款只花了4天時間，第一筆用了80萬，10天後又用了70萬，20多天後回籠資金50萬，立刻還上，這樣一來，光利息就省了2萬多元。 蘇州中新創投集團運作模式一開始就吸引了眾人的眼球。去年以來，在蘇州工業園區的大力支持下，中新創投對達不到銀行貸款門檻的初創企業特別是一些科技企業，給予了很好的融資支持：一是通過擔保公司，取得銀行的授信額度，將銀行資金融通給那些剛入園區又難以從銀行取得貸款的中小企業，二是建立統貸平台，向中小企業融資。到目前，他們通過統貸平台，已經向區內的30多家中小企業融資余額3790萬元，累計發放4950萬元，解決了這些企業的資金需求。 「建行-淡馬錫」成為鎮江中小企業融資一匹「黑馬」。這種模式由中國建行與國際知名金融公司淡馬錫／富登金控進行戰略合作，全國首家試點分行就是建行鎮江分行，今年新增貸款的額度高達15億元。9月8日，丹陽市政府搭台，數百家中小企業老闆、財務老總與「建行-淡馬錫」模式的銷售團隊進行面對面對接洽談，得到了總額超過8億元的「及時雨」。 據介紹，該模式主要針對中小企業金融需求「短、頻、快」的特點，簡化受理、評價等各環節的信貸流程，從業務受理到審批放款縮短至3-5天；增加了存貨、應收賬款質押等，抵質押物的范圍更廣。同時，對優質小企業客戶將提供20%的信用放款。流動資金貸款期限最長可達3年，固定資產貸款最長可達5年。 「草根金融」穿上「紅馬甲」 興化市愛爾信食品有限公司是一家農副產品加工企業，主營脫水蔬菜，其中90%以上的產品銷往韓、日、美等國家，年產量2000多噸。一個月前，公司老總唐愛玲與韓國客戶簽訂了600噸脫水南瓜粉合同，但這筆大訂單也讓她寢食難安，因為僅收購原料的資金就需要700多萬元。跑銀行，找關系，想盡辦法，但還有300萬元沒有著落。半個月前，唐愛玲抱著試試看的心理找到了7月份剛成立的興化永泰誠小額貸款公司。沒有想到的是，三天後永泰誠回信，可以貸款300萬給她，時間6個月，利息等同於國有銀行。這讓唐愛玲喜出望外。 針對廣大農村地區金融組織體系不健全、金融市場競爭不充分的現實，我省已批准9個市20個縣(市、區)開展小額貸款組織試點工作，丹陽天工惠農、興化永泰誠兩家小額貸款公司已正式掛牌營業。預計到2008年底，全省將新辦30家農村小額貸款公司，總注冊資金約30億元。省金融辦有關負責人表示，農村小額貸款組織的建立，推動了民間借貸的合法運行、規范發展，也為中小企業提供了新的融資平台。 談起當初在全省率先「試水」的事，永泰誠董事長魏萬貴告訴記者，多年前他成立了一家擔保公司，在向銀行注入一定的「擔保金」後，專門為那些急需資金的小老闆提供擔保，幫助小老闆從銀行貸款，他則從中收取一定的擔保費。去年底，省政府關於小額貸款公司試點的意見出台，「政府允許我們直接把資金貸出去，並可以像銀行一樣合法收取一定的利息」，得知這一以前連想都不敢想的好消息後，魏萬貴心動了，他立即聯絡了三個法人股東，在很短的時間內向省金融辦提交了申請。今年7月22日，注冊資金3600萬的永泰誠貸款公司開業，從業人員8人，其中有5人連續從事金融工作18年以上，專門負責業務的一位老總，是特地辭去當地一家銀行副行長職務前來加盟的。 9月9日，在蘇州經營一家花木公司的劉先生再一次來到江蘇金騰典當公司借款50萬，不到10分鍾手續就全部搞定，這個效率讓他露出滿意的笑容。2003年劉先生和典當行結緣，隨後事業越做越大，從當初挖土方起家，到現在開花木公司、建築公司、置業公司，個人資產達到了近1億元。在金騰典當公司，他每年要借款十多次，金額從5萬到300萬不等。劉先生的別墅長期抵押在典當公司，隨時可以來借貸，每次的手續不會超過10分鍾。 像劉先生這樣，藉助典當做大生意的中小企業在蘇州還有很多。蘇州共有納入管理范圍的典當行25家，2007年全年典當總額近50億元人民幣。作為蘇州最大的典當公司，金騰典當的中小企業借貸的業務額在總業務額中的比例已高達96%，和300多家中小企業有典當業務往來。今年以來，每月典當總量接近1.5億元，業務量比去年同期增加50%。 在當前的經濟金融形勢下，蘇南還有不少中小企業根據各自的實際情況，採取了更加靈活的融資方式。蘇州網經科技有限公司屬於科技型中小企業，經營中資金佔用時間長。為應對資金鏈的問題，他們採取股權直接融資的辦法，從今年2月份開始，增加了3個投資商，融資300萬美元，大大緩解了資金壓力。
❻ 小額貸款個人不還案例
在申請貸款時，借款人應該對自己目前的經濟實力、還款能力做出正確的判斷。
想要知道貸款的各方面知識，你可以在綱上查閱《大隻站》這搏文。
申請個人小額短期信用貸款的借款人需具備下列條件：
1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民；
2、有正當的職業和穩定的經濟收入（月工資性收入需在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；
3、借款人所在單位必須是由貸款人認可的並與貸款人有良好合作關系的行政及企、事業單位且需由貸款人代發工資；
4、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
5、在中國工商銀行開立牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶；
6、與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶中扣收貸款的協議；
7、貸款人規定的其他條件。
基本每個銀行都有貸款，只是方式不一樣，需要的資料不一樣，利息不一樣。
❼ 揭露：小額貸款公司是如何引誘你一步步上當受騙的
許多著急用錢的人，因為去銀行申貸無門，繼而將目光轉向小額貸款市場，一來，可以省去繁復的申貸手續；二來下款快，非常適合應急。找到好的小貸公司，流程和操作都會相當正規，但是許多人因為缺乏了解，加上著急用錢的心理，極其容易掉入騙子公司精心設計的騙局中。
案例回顧：
6月8日，大勇從福州來到昆明學校，准備趕畢業論文和實習手冊，結果發現大三的學費還沒有交，差6000元，又不好意思跟家裡講，就想著能否在網上下個APP先貸款，用了以後進行分期還款。
在瀏覽器上一搜，就跳出來一些所謂商業推廣的小額貸款廣告，大勇就簡單填寫了注冊信息。隨後就有人聯系了大勇，並問他是否需要貸款。大勇沒有多想，立即回應確實需要用錢，然後對方就說需要先交100元的資料費，並告知大勇一定能貸款成功，而且額度還有3萬，一個月利息才一百多元而已。
額度高、利息低，這等好事，大勇想都沒想就答應了。反正才給100元的資料費，也不算多。於是大勇就將100元打入了對方提供的賬號里。
6月11日，對方通知大勇去列印店，說是給他郵寄合同過來，並且需要簽字畫押，做得有模有樣的，大勇就更加確信了。
等待大勇回到住的地方，對方就通知需要支付3000元驗資費，並說如果不支付就算是違約，違約就需要支付20%-30%的違約金，也就是2000-3000元之間。大勇想著反正都開始辦理了，就先籌錢支付這3000元吧。
支付成功之後，對方又說大勇是第一次辦理，驗資額度不夠，稱還需要支付3000元，說是支付以後能和貸款的3萬一起返還給大勇，相當於總共放款36000元。
這樣一來，大勇想著其實這6000元相當於沒有花出去，就又相信了，於是又在朋友那裡借了3000元給對方打過去。
之後，對方又打電話說大勇是第一次在他們擔保公司貸款，需要交納5000元保證金，就相當於押金。交了之後會和之前約定好的36000元一同退回去，並保證說這是最後一步了，馬上就能拿到錢了。
此時，大勇又心動了，想著多的錢都花了，反正還要退回來，也不差這最後一步了。於是又湊了5000元打到對方的賬戶上，隨後對方說半小時後所有的錢就能打入自己賬戶里了。
但是半個小時以後，對方打電話說進度條到97%的時候就走不動了，問大勇銀行卡近3個月流水線是不是不夠。然後又要求他支付4個月銀行流水線的錢，總共是8000元。
為了籌之前的11000元，大勇把身邊能借的錢都借了，實在沒辦法湊錢了，就跟對方說了實情，並稱自己不需要貸款了。對方便說先前支付的11100元將在三天內退還回去，但是好多天過去了都沒有消息，大勇絕望了！
隨後又跑去建行，要求客服人員將對方的賬號進行凍結，客服稱沒有公安機關介入不能私自凍結對方賬號。最終大勇去當地派出所報了警。
案例分析：
來，我們最後回顧一下騙子這幾個步驟，100元（資料費）+3000元（驗資費）+3000元（提額費）+5000元（保證金）=11100元，額度從少到多，直到榨乾你身上所有的錢。很多當事人想著錢馬上就能到賬，而且先前的也交了，也不差最後一步，誰知道，永遠都有最後一步……
如果在網上申請貸款遭遇騙局應該如何處理呢？
首先，借款人到當地銀行申請快速凍結對方賬戶。若銀行給予拒絕的話，可以登陸對方銀行賬戶號在網上登錄，然後多次用賬戶號登陸網銀並輸入錯誤的密碼，密碼輸入錯誤過多，就會被暫時凍結。
在銀行賬戶被凍結後，借款人立刻報警(您也可以在凍結對方賬戶的同時趕快報警)，並且通知銀行，讓銀行與警方配合進行調查，盡量將損失降為最低。
同時，如果申請網上貸款，一定要當面交易，並且當面簽署貸款合同，在當面交易成功後，等待貸款發放，貸款發放之前，正規貸款機構是不會要求借款人支付任何費用的。
淘錢寶貸款平台總結：
先付款是好多小額貸款公司行騙的重頭戲。他們會要求你先支付一個月的利息或者擔保金之類，總之理由多種多樣，然後說貸款額數會很快到賬，等你付完費用之後就石沉大海。
總之，未放款先交費的公司多半不靠譜，希望大家在今後的申貸過程中能夠擦亮眼睛，守住自己的錢包！
❽ 阿里小額貸款模式分析
阿里金融發展的勢頭越來越猛，阿里信貸業務向江浙地區普通會員放開，實現單日利息收入100萬元，引發銀行業震顫。接下來為大家分析一下阿里小貸貸款模式。
在這個年交易額過萬億元的中國最大的電子商務平台上，無擔保、無抵押、純信用的小貸模式不斷刷新資金流轉的速度。而阿里金融實現批量放貸的核心，正是阿里大數據。
阿里金融主要做小企業貸款，以日計息，隨借隨還，無擔保無抵押。流動的資金不斷為小微電商經營業主「解渴」。
010年和2011年，阿里金融分別於浙江和重慶成立了小額貸款公司，為阿里巴巴B2B業務、淘寶、天貓三個平台的商家提供訂單貸款和信用貸款。
訂單貸款是指，基於賣家店鋪已發貨、買家未確認的實物交易訂單金額，系統給出授信額度，到期自動還款，實際上是訂單質押貸款。訂單貸款日預期年化利率為累積年預期年化利率約18%。淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，周期30天。
信用貸款是無擔保、無抵押貸款，在綜合評價申請人的資信狀況、授信風險和信用需求等因素後核定授信額度，額度從5萬元-100萬元。信用貸款日預期年化利率為累積年預期年化利率約21%。信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個月。
阿里信用貸款又分為「循環貸」和「固定貸」兩種。「循環貸」指獲貸額度作為備用金，隨借隨還，免息同時不取用。固定貸指獲貸額度在獲貸後一次性發放。
從整體上講，阿里金融的小貸業務以淘寶、天貓平台的貸款居多。
截至2012年6月底，阿里小額貸款業務當年上半年投放貸款130億元，自2010年自營小貸業務以來累計投放280億元，為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。
與國有銀行的小貸業務相比，130億元的投放額並不大，但這是由170萬筆貸款組成，在一段時間內曾創造日均完成貸款接近10000筆的業績。
阿里小貸公司最大的發展限制在於資金。互聯網資深評論人士魯振旺對21世紀網表示，放貸資金來源為兩種，一是股東的注冊資金，二是銀行貸款，不超過注冊資本金50%的部分可用於放貸。浙江和重慶兩家阿里小貸公司的注冊資本是16億元，意味著放貸資金最多24億元。
阿里金融絕招：數據+平台
進軍金融業僅五年時間，阿里金融已經擁有了銀行徵信系統無法企及的資料庫和資金流動性。
以淘寶訂單貸款為例，上海開淘寶女鞋店的賣家王樂(化名)對21世紀網表示，由於支付寶上資金需要一到兩周才能劃到賬戶，她經常通過訂單貸款周轉，每筆額度基本保持在八千到一萬，申請後幾秒鍾就能完成貸款，非常方便。
資料庫是阿里金融的最核心資產。
通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平台，阿里金融對賣家進行定量分析，前期搜集包括平台認證和注冊信息、歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出口信息等信息，再加上賣家自己提供的銷售數據、銀行流水、水電繳納甚至結婚證等情況。同時，阿里金融還引入了心理測試系統，判斷企業主的性格特徵，主要通過模型測評小企業主對假設情景的掩飾程度和撒謊程度。所有信息匯總後，將數值輸入網路行為評分模型，進行信用評級。
阿里巴巴B2B業務貸款由於額度較大，阿里金融委託第三方機構於線下進行實地勘察。
貸款發放之後，可以通過支付寶等渠道監控其現金流，如果出現與貸款目的不符的資金運用，將立即經測算，阿里小貸發放的貸款，平均每筆7600元，由於大數據加平台檢測，貸款周期不超過半年，額度在一百萬內，阿里小貸的不良率控制在1%以內。
阿里的風控模型誕生於2002年誠信通。
當時阿里巴巴正處於創業早期，誠信通後要去企業在阿里巴巴建立信用檔案，買家可以在交易時瀏覽，此後阿里巴巴在「誠信通檔案」基礎上一套評分系統，即「誠信通指數」，由A&V認證，證書及榮譽，會員評價，經驗值等構成。
2007-2010年，阿里巴巴聯合建行、工行合作，向會員企業提供網路聯保貸款，無需抵押，由3家或3家以上企業組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，同時企業之間實現風險共擔。阿里巴巴將提交申請的會員信用記錄提交給銀行，最終由銀行決定是否發放貸款。
在此期間，阿里巴巴建立了信用評價體系和信用資料庫，及應對貸款風險的控制機制，藉助平台對客戶進行風控，並公布不良信用記錄。
由於雙方信貸理念的巨大差異，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴調整方向，與復星、萬向、銀泰等股東共同推動，成立浙江阿里巴巴小額貸款公司，得到國內首張電子商務領域的小額貸款公司營業執照。
阿里金融批量放貸的核心，就是交易數據能否支撐金融模型、以及金融模型是否確定把違約率降低到一定概率。這不但需要長期沉澱，還需要相對穩定的市場環境，和持續防範系統性風險。
❾ 小額貸款經濟環境分析
央行數據顯示，截至2019年9月末，全國小額貸款公司貸款余額9287.99億元，行業從業人員8.31萬人，機構7680家。
貸款余額方面，本季度全國小貸行業較6月末的9240.81億元增加47.18億元；較3月末的9272.21億元增加15.78億元。進入2019年以來，這是該數據首次呈現上升趨勢。
本季度全國小貸行業從業人數和機構數量並沒有出現反彈，延續了之前的下降趨勢。
本季度全國小貸公司從業人員較上季度下降0.17萬人，但仍守住了8萬人的門檻。
與上季度相比，全國小額貸款公司數量減少117家，環比下降1.51%；較去年同期的8332輛下降了7.83%。
小貸行業洗牌的時候
今年搭歲以來，包括安徽知岩睜省、吉林省、河南省在內的多地開始清理整頓小貸公司。
5月4日，安徽省地方金融監督管理局會同省市場監管局、安徽銀保監局，加強對小額貸款公司、融資性擔保公司等「七類」機構的監管和市場准入審核，取消6家小額貸款公司業務資格。4月22日，吉林省地方金融監督管理局表示，已清理出228家嚴重違法違規的小額貸款公司。1月8日晚間，河南省地方金融監督管理局連續發布6則公告，取消18家小貸公司試點資格。
9月29日，銀監會、央行發布《2019年中國普惠金融發展報告》(以下簡稱《普惠金融報告》)，指出營運資金規模小，覆蓋客戶太少，難以實現規模效益。小貸公司為了快速實現高收益，往往不注重基層客戶的開發、維護和服務，不注重培育自己的商業模式。他們往往偏離「小額分散」的道路，步入簡單粗放的類銀行模式，以「大客戶」和「有錢人」為目標，直接與商業銀行競爭。但他們的資金成本、利率水平、風險控制能力，都不是商業銀行能比的。
官網，來自北京小貸行業協會的消息透露，在該協會9月18日舉辦的2019年北京市小貸從業人員培訓活動中，北京地方金融監督管理局副局長郝剛也指出，小貸公司現在普遍以房貸業務為主，與銀行等金融機構的業務存在同質化。
專家：小貸生存環境依然嚴峻，本季度貸款余額小幅上升屬於正常現象。
據中國普惠金融研究院聯席董事長兼董事會主席貝多光介紹，中國有7000多家小貸公司，目前仍在運營的數量更少。「有些公司還有工商注冊，但已經沒有業務了。小貸公司生存環境依然嚴峻，放貸主要靠資本」。
不過，在央行小貸行業的本季度數據中，貸款余額略有回升。西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為，主要有兩個原因。
「第一，從去年開始，全國的P2P網貸機構都嚴格執行『三減』。與此同時，大量的P2P公司遭到雷劈或清盤，意味著他們「放棄」了一部分市場空間。一些小額貸款公司開始填補這些新興市場空間。第二，小貸公司實際上是區域性金融機構，受地方政府的金融監管。各地也在響應中央的號召，支持對「三農」和小微企業的幫扶和信貸。作為服務農村金融的重要參與者
今年一季度小貸行業從業人數降至8.72萬人，突破9萬人門檻。但本季度最新數據顯示，小貸行業從業人數雖然持續下降，但並未突破8萬人的門檻。對此，畢認為，數據反映了市場的一種心理，小貸行業仍然有其存在的價值和意義。
陳文還注意到，近年來，小貸公司出現了所謂的「使命漂移論」，一些小貸公司開始偏離「小額分散貸款」的原則，開展類似於銀行的客戶群體業務。
之所以出現這種變化，按照陳文的解釋，「是『小額分散』信貸的原則出現了問題，即收益如何覆蓋成本，純信貸的風險維度比較高。小貸公司基本只能用自有資金放貸，匹配的銀行等機構資金量相對較少，而一般監管允許小貸公司的杠桿棗好率為1.5倍。而大量小貸公司無法充分利用其1.5倍的杠桿，因為銀行不願意與他們合作。這類小貸公司只能使用一些處於灰色地帶、類似私募債的融資工具。這樣，他們的融資成本就是兩位數。」
除了融資成本，「小貸公司後期維護運營成本和人力投入都比較大，維持24%的年化貸款利率。一些純信貸業務的小貸公司，收入和成本都攤不平，尤其是在當前小微企業信貸風險加大的情況下。因此，陳文從套期保值的角度出發，認為小額貸款公司的「使命漂移理論」是其存在的基礎。
「《條例》，小貸公司將是重點提及的機構。目前在法律上，小貸公司還沒有完全被定義為金融機構，身份比較模糊，包括融資渠道狹窄。」陳文認為，從小貸公司的融資渠道來看，未來《條例》的發行將是小貸行業降低融資成本的一個利好。
關於小貸行業未來的發展方向，車寧認為在於場景。「線上進一步切入線下，線上線下更加融合。技術上，前期粗糙的數據驅動會轉向更注重數據安全，符合數據安全監管要求的創新，這樣這種創新才能商業化。」
畢嚴光也將場景化視為小貸公司未來的出路。「與銀行等傳統金融機構相比，小貸公司曾經是最多的
明確的優勢在於放貸速度比較快。未來小貸行業回歸小額分散的本質，小貸公司可以利用很多場景去完成針對個人、小微企業的大零售轉型。場景化將是小貸公司未來的優勢所在。」
「應充分發揮小貸公司在金融領域『毛細血管』和拾遺補缺的作用。小貸公司和銀行兩者覆蓋的客戶群，還是不太一樣的，這也是普惠金融發展過程中需要調整的一個過程。」貝多廣對於小貸公司的作用，給予肯定。
2018-2019年可以說是P2P行業的大寒冬，隨著政府監管力度加大P2P公司接連爆雷倒閉，上海和深圳兩市近幾個月完全清退P2P公司。隨著行業大洗牌P2P未來的處境將會越來越艱難，能存活下來的已經所剩無幾。P2P前景已經不明朗，我重點說下貸款中介。一、貸款中介簡介
貸款中介就是就是跟金融機構合作或擁有融資渠道的中介機構。這個行業興起了很多年，需求一直很旺盛。那很多人會說中介要收手續費為什麼不直接去找銀行。這是因為對於大部分有資金需求的普通人來說，並不十分清楚市面上適合自己的貸款產品、利率、手續，自己瞎忙了半天還不一定能貸到款，找中介反而能節省時間和方便，主要也是信息差。
二、貸款中介從業人員
在貸款中介機構中大部分從業人員都是有多年貸款融資經驗的金融從業者，在銀行或金融機構都有一定人脈（像黑中介、高利貸、那種小中介隨便成立個小公司或工作室產品雜又亂的除外），所以可以根據客戶自身需求量身打造融資產品並能提高貸款成功率和額度。
雖然銀行的貸款產品類型差不多，但是每家銀行還是有一定差別的，可能同一類型貸款產品對於不同銀行或支行給出的貸款期限、金額、利率、通過率都會有差異。
三、案例
那麼說了那麼多貸款中介是如何能夠幫到需求客戶呢，我舉幾個例子：
1、有一個客戶申請了多家銀行按揭貸款都被拒絕了，銀行給出的理由是綜合評分不足，如果自己去問銀行是不會給出具體的答復的。那麼貸款中介通過渠道了解到客戶整體資質不錯，但是因為經常出差，經常忘記准時還信用卡，都會晚個幾天還款，這是主要原因，那麼中介機構跟銀行溝通後給客戶制定了個方案：客戶可以在按揭銀行存入一筆資金做為存款並購買最低限度的理財產品，成為銀行的理財客戶，同時說明之前逾期原因並提供還款收入來源的相關證明，最終貸款成功，不然購房的違約金損失更大。
2、目前很多人喜歡使用信貸、信用卡類產品，那麼為什麼有的人好批又能拿到高額度，有些人難批借款額度又低呢。主要就是現在這類產品已經對接信用大數據，不論是銀行還是金融機構在你申請時都會對客戶的借款行為、信用數據情況及客戶周邊信用環境進行評估，如果客戶本人或周邊很多親朋好友有大數據黑戶的情況，將直接影響信用評級，所以信用數據的分析及方案的制定同樣需要專業的貸款中介幫忙，省的自己忙了一通還吃力不討好。
一個行業的存在必有其合理性和價值，這個價值應該體現在能夠為社會發展提供積極作用，所以無論銀行或金融機構也好、貸款中介也好都有其重要性，是相輔相成的。
綜上所述貸款中介是金融機構產品服務的補充和延伸，近幾年很多銀行也在跟很多本地的大型中介機構簽署合作協議，正式成為銀行產品的代理機構，這說明市場還是認可貸款中介這個行業的，雖然貸款中介這個行業亂像橫生，但是未來也是向更加正規化創新化的方向發展，那些野路子的中介處境會更加艱難甚至被淘汰，所以客戶在有貸款需求時也應該主動去辨別中介機構的資質。
❿ 個人貸款課程
1. 《商業銀行信貸業務》課程講什麼內容
「商業銀行信貸業務」是金融學專業（郵政金融方向）的專業特色課程之一。課程的目的在於使學生通過商業銀行資金運動過程、信貸知識與業務流程的學習，了解商業銀行資金來源的構成和籌集方法、管理方式，了解商業銀行資金運用的構成和管理方式，熟悉商業銀行貸款業務管理的基本規則、貸款擔保的內容和法律規定，掌握銀行貸款業務的各項政策及規章制度的相關規定，掌握商業銀行對貸岩輪款客戶進行信用分析和信用等級評定的方法，掌握商業銀行個人貸款和公司貸款的基礎知識、主要貸款品種構成、貸款程序和操作方法，掌握不同貸款業務品種的操作流程和風險控制點。該課程主要適合商業銀行從事信貸業務和其他有志於在商業銀行信貸崗位工作的自學者。
2. 商業銀行信貸業務這門課程第七章個人消費貸款的知識點有哪些
商業銀行信貸業務這門課第七章個人消費貸款的知識點包含章節導引,第一節個人消費貸款概述,第二節個人住房貸款,第三節個人汽車貸款,第四節個人教育貸款,第五節其他消費貸款,。
3. 商業銀行信貸業務這門課程第八章個人經營類貸款的知識點有哪些
商業銀行信貸業務這門課第八章個人經營類貸款的知識點包含章節導引,第一節個人經營類貸款概述,第二節個人經營類貸款流程,第三節小額貸款,第四節個人商務貸款,。
4. 關於商業銀行信貸的課程
看你課程的名字很寬泛的
貸前、貸中、貸後各個環節都有很多程序在裡面
可以看看書，不過，從我從業的角度來說，書上說的都脫離實際
如果有機會接觸工作的話，可以系統地學習
5. 商業銀行信貸業務這門課程第九章其他個人貸款的知識點有哪些
商業銀行信貸業務這門課第九章其他個人貸款的知識點包含章節導引,第一節信用卡貸款,第二節存單質押貸款,。
6. 開設貸款課程有哪些必要性
1、普及信用知識；
2、提倡理性借貸；
3、普及金融知識；
7. 商業銀行信貸業務這門課程第六章個人貸款概述的知識點有哪些
商業銀行信貸業務這門課第六章個人貸款概述的知識點包含章節導引,內容講解,。
8. 其他個人消費貸款業務介紹,通過課程的學習,哪些方面可以與實��
你有口子？
9. 女子透支信用卡貸款60萬上私教課，什麼課程會這么貴
這件事情能在網上的鬧的風波還是蠻大的，因為當時這個女子的話是為了給自己報了一些減肥，健身啊，也就相當於是身材這一塊的管理。
也確實是承認自己當時在消費的時候處於比較沖動，而且沒有經過嚴謹的思考。
那後來的話對於這件事情的一個宣判的話，其實相關的法院法官並沒有進行做出進一步的宣判。因為這件事情的話，目前還正在處於雙方交涉調解中。
所以這件事情其實也給我們在生活中，引進了一個非常好的一個經驗教訓，就是在平常消費的過程當中一定要理性消費。
千萬不要為了一時的沖動，或者是一時的什麼所謂的優惠就大，這樣的購買一些和自己不怎麼有用的課程，畢竟理性消費才是長久之路。
10. 小額貸款公司基本業務流程及小額貸款技能培訓方案的課程設置
一、小額貸款行業最新政策解讀
我國小額貸款行業各地政策分析及對行業發展影響
中央最新政策研究及走向
現階段小額貸款行業面臨的主要問題及分析
小額貸款公司應對措施與經營原則
行業發展遠景與國際經驗借鑒
二、小額貸款業務流程與案例分析
小額貸款業務流程概述
小額貸款業務流程
貸款審查和決策模擬案例
小額貸款的流程管理及案例分析
三、產品開發設計與創知薯新案例解析
目標客戶融資需求分析
小額貸款產品設計要點分析
競爭對手產品分析
我國小額貸款產品成功模式分析
某小額貸款公司產品介紹及其創新辦法
某商業銀行小額貸款產品介紹及其創新技巧
四、小額貸款風險評估與決策
小額貸款風險定義和類別
小額貸款風險評估
審貸委員會的建設與風險把控
小額貸款全流程風險控制案例分析
五、小額貸款市場營銷與客戶關系管理
營銷的四個要素：產品、價格、分銷、銷售
小額貸款的營銷理念
銷售策略制定：產品和服務的特色
銷售途徑與方法
成功銷售人員之粗猛信溝通技巧
常見客戶類型及案例分析
客戶關系管理——培養和維護優質客戶
六、商業銀行貸款業務經驗借鑒
我國不同地區商業銀行小額貸款業務發展情況
商業銀行小額貸款業務流程概述
小額貸款業務流程實操案例
商業銀行與小額貸款公司小額貸款業務的異同