常州融通小額貸款案件

1. 小額貸款公司屬於金融機構嗎

小額貸款公司法律性質的認定，對騙取貸款罪、高利轉貸罪、擅自設立金融機構罪、金融詐騙罪等擾亂金融管理秩序犯罪的認定具有實質性影響。然而，通過對相關資料和案例的檢索，無論是監管機構還是司法判例，對於小額貸款公司是否屬於金融機構都沒有達成共識，出現了大量判決不一的案例。

[積極觀點的整合]

1.小額貸款公司和銀行業金融機構在發放貸款方面的功能本質上是一樣的。

小額貸款公司在設攔敬轎立依據、許可程序、業務管理方式等方面具有金融機構的性質。我國刑法設置騙取貸款罪等罪名，是為了保護銀行或者其他金融機構的貸款安全和國家金融管理制度。小額貸款公司發放的貸款與銀行等金融機構發放的貸款本質上是一樣的，應當受到法律的同等保護。[陸騙取貸款案] (2014)天朝驗二字第0068號

小額貸款公司由省級地方政府金融主管部門監管，接受金融主管部門和有關部門的監督管理。他們的貸款業務是典型的金融業務。因此，小額貸款公司在設立程序、業務范圍和管理方式上都具有金融機構的性質。小額貸款公司發放的貸款與銀行等金融機構發放的貸款本質上是一樣的，應當受到法律的同等保護。【徐永華騙取貸款罪】(2019)冀0284初刑108號

司法實踐中，只要小額貸款公司具有放貸的屬性，就有很多判決肯定了其金融機構的性質。如【劉某某高利轉貸案】(2020)魯0124第65號刑初「濟南某某貸款有限公司具有相應的營業執照和金融辦的許可，可以從事貸款業務，應認定為金融機構。」【1騙取貸款案】(2020)晉0502第227號判決書開頭「被告1偽造虛假房地產手續作為抵押物騙取小額貸款公司貸款，到期後無力償還，致使小額貸款公司遭受重大損失，其行為破壞了金融管理秩序，已構成騙取貸款罪。」

2.中國人民銀行的相關規定肯定了小額貸款公司是金融機構。

中國人民銀行關於印發(金融機構代碼規范)的通知規定：「本規范規定了金融機構代碼對象1、代碼結構和表示方式，使每個代碼對象獲得一個唯一的代碼，以滿足金融機構信息系統建設和數據交換的需要。」同時《金融機構編碼規范》規定「Z-其他1-小額貸款公司」。此外，中國人民銀行《關於2010年中資金融機構金融統計制度有關事項的通知》明確規定：「境內其他金融機構：除上述機構以外的其他金融機構。包括小額貸款公司等金融機構」。《通知》明確要求小額貸款公司使用金融機構金融統計制度。[蔣樹昌騙取貸款案]

(《刑事審判參考》第963號)

根據中國人民銀行、國家統計局等部門發布的《金融業企業劃型標准規定》，非貨幣銀行服務金融企業分為銀行業非存款金融機構、貸款公司、小額貸款公司、典當行。小額貸款公司應認定為《中華人民共和國刑法》第一百七十五條規定的「其他金融機構」。【徐永華騙取貸款罪】(2019)冀0284初刑108號

3.小額貸款公司是由銀行業監督管理機構授權的省級政府部門批準的其他金融機構。

【蔣樹昌騙貸案】(《刑事審判參考》第963號)一是銀監會可以負責審批設立非銀行金融機構。《銀行業監督管理法》第二條第三款規定：「對金融資產管理公司、信託投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經國務院銀行業監督管理機構批准設立的其他金融機構的監督管理，適用本法關於銀行業金融機構監督管理的規定。」根據這一規定，設立非銀行金融機構可以由中國銀行業監督管理委員會批准。第二，小額貸款公司簡肆是經銀行業監督管理機構授權的省級政府部門批准設立的。根據《指導意見》第二條第四款規定，申請設立小額貸款公司，應當向省級政府主管部門提交正式申請。經批准後，向當地工商行政管理部門申請登記，領取營業執照。此外，應在5個工作日內將相關信息報送當地公安機關、銀監會派出機構和人民銀行分支機構。03010是中國銀監會和中國人民銀行共同制定的，所以可以認為小額貸款公司是銀行業監督管理部門授權省級政府部門批準的其他金融機構。第三，小額貸款公司的主管部門是銀行業監督管理機構授權的省級政府部門。根據《指導意見》第五條第一款的規定，只有省級政府能夠明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司的風險處置責任，才能在本省(區、市)縣開展設立小額貸款公司試點。因此，銀監會和人民銀行作為金融機構的相關部門，授權省級政府部門(金融辦或相關機構)對小額貸款公司的業務活動進行監督管理。

4.地方政府行政文件明確定義為非公非存款類小型金融機構。

在【何華、貸稿薯款詐騙案】(2016)湘11刑終字第220號中，湖南省人民政府辦公廳文件(辦發〔2009〕44號)下發了《指導意見》號通知，小額貸款公司的設立條件應符合《湖南省小額貸款公司試點實施意見》號及中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行銀監發〔2008〕23號文件的規定，然而銀監會[2008]23號文件中小額貸款公司的性質是指由自然人、企業法人和其他社會組織設立的不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。 小額貸款公司應執行國家金融方針政策。湖南省人民政府金融工作辦公室於2013年4月19日以金[201

3]117號函，關於同意藍山縣潤豐小額貸款有限公司開業的批復，其內容明確小額貸款公司的性質為非公眾、非存款類小型金融機構，根據《商業銀行法》的規定，發放貸款的業務是金融業務，小額貸款公司的主營業務就是發放貸款，小額貸款公司經營小額貸款等金融業務是經法定部門依法批準的，且是經銀行業監督管理機構授權的省級政府主管部門批准設立和主管的其他金融機構。永州市人民政府金融工作辦公室以及藍山縣人民政府金融工作辦公室均明確認定，小額貸款公司為非公眾、非存款類小型金融機構。2014年3月13日中國人民銀行文件（銀發[2014]84號）關於規範金融機構與民間融資類機構交易統計的通知，小額貸款公司是指以自有資金發放貸款、風險自擔的非金融機構，但該通知主要是為了修訂統計制度，統計指標的變更，且在統計指標中境內其他金融機構存放，包括小額貸款公司，只是2014年3月終止小額貸款公司的統計不再納入金融機構的統計。而潤豐公司成立於2013年4月19日，何華向潤豐公司借款發生在2013年5月27日，在中國人民銀行文件（銀發[2014]84號）之前發生的行為。綜上，對小額貸款公司的性質應認定為非公眾、非存款類小型金融機構。

【否定觀點集成】

1.未得到金融監管層面認可

《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中國銀監會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》中列舉了金融資產管理公司、金融租賃公司等經銀行業監督管理機構批准設立的非銀行金融機構，未包含小額貸款公司，且小額貸款公司並非由銀監部門批准設立。《國務院辦公廳關於加強影子銀行監管有關問題的通知》則明確規定小額貸款公司是以自有資金發放貸款、風險自擔的非金融機構。中國人民銀行《金融機構編碼規范》（2009年發布）、《關於2010年中資金融機構金融統計制度有關事項的通知》將小額貸款公司納入其他金融機構范疇，賦予其金融機構編碼。但2011年8月9日中國人民銀行辦公廳就小額貸款公司性質認定問題答復公安部辦公廳，稱制定金融機構編碼規范是出於金融統計需要，金融統計范疇的金融機構不同於金融監督管理范疇的金融機構「金融機構必須是由金融監督管理機構批准設立並監督、領取金融業務牌照、從事特許金融業務活動的機構??從現行金融法律規定來看，小額貸款公司屬非持牌的工商企業，目前不宜界定為金融機構。」就金融監管層面而言，中國人民銀行、銀監會並未認可小額貸款公司是金融機構。【蔣興波拒不執行判決、裁定罪】（2020）浙10刑終247號、【徐福生等騙取貸款案】（2018）京01刑終14號。

目前，國家對小額貸款公司的性質定位職能還沒有完全明確，2008年國家銀監會和人民銀行出台的《關於小額貸款公司試點的指導意見》並未對小額貸款公司機構性質進行定位，國辦發〔2013〕107號文對小額貸款公司明確定位為「是以自有資金發放貸款、風險自擔的非金融機構」。小額貸款公司與農信社、村鎮銀行等農村金融機構承擔同樣的支農責任，卻無法按照金融企業進行正常的呆帳核銷，不能進入銀行間拆借市場，在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵質押時，也因企業性質不明帶來諸多不便。為此，在近幾年的全國人大會議期間，以及人民銀行、銀監會到我省調研時，我委多次向有關方面提出了明確定位小額貸款公司為金融機構，享受銀行業金融機構同等待遇的建議。但到現在為止，這一問題仍未明確，我們將繼續積極地向國家有關部門提出明確小額貸款公司金融機構身份的建議。【福建省經濟和信息化委員會關於省十二屆人大三次會議第1103號建議的答復】閩經信建議〔2015〕52號

2.具有金融功能作用不等同於金融機構

正在制定過程中的《非存款類放貸組織條例（徵求意見稿）》中，將小額貸款公司與其他非存款類金融機構予以區分，仍未賦予小額貸款公司金融機構地位。故目前小額貸款公司是否屬於金融機構在行政領域並非毫無爭議。本案中，北京市金融工作局的函件也僅是明確了「小額貸款公司具有金融機構的功能和作用，監管機構參照金融機構對其監管。」而未明確小額貸款公司即為金融機構。見【徐福生等騙取貸款案】（2018）京01刑終14號

3.小貸糾紛屬民間借貸糾紛非金融糾紛

從相關民事審判實踐來看，對於小額貸款公司涉及的貸款糾紛多認定為屬於民間借貸糾紛，適用了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，而該規定第二條明確「經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。」故在民事審判實踐中，亦未毫無爭議地將小額貸款公司視為金融機構。【徐福生等騙取貸款案】（2018）京01刑終14號

在【姜再學、高俊岐民間借貸糾紛】（2019）最高法民申2218號中，姜再學等人、億鵬公司主張嘉泰公司是小額貸款公司，屬於「金融機構」，不適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。應予明確，《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》是人民法院正確審理民間借貸糾紛案件的重要依據，其規制的范圍是民間借貸即民間資金融通行為。本案案由為民間借貸糾紛，當事人之間屬於民間借貸糾紛，受《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的規制。姜再學等人、億鵬公司主張嘉泰公司屬於「金融機構」，但並無事實及法律依據，其該項再審申請理由不能成立。

4.非金融機構的界定需刑法明文規定

根據刑法體系解釋的原理，如果認定小額貸款公司系金融機構，必然導致小額貸款公司符合其他金融機構作為犯罪主體的罪名要求。換言之，小額貸款公司若能成為騙取貸款罪的被騙單位，則其亦將符合違法發放貸款罪等罪名的犯罪主體要求。在相關行政法規、部門規章等均未明確其金融機構性質的前提下，根據罪刑法定原則、秉持刑法謙抑，至少現階段，在刑事審判中不應將小額貸款公司視為金融機構。【徐福生等騙取貸款案】（2018）京01刑終14號

在【馮聖玉、馮愛武擅自設立金融機構案】（2018）粵0117刑初887號中，廣州市辰卓投資有限公司，從公司性質、公司規模、公司成立所需的審批手續、所從事的業務來看,實質上是一間超經營范圍從事小額貸款業務的企業,而從事小額貸款業務的企業是否屬於金融機構,在我國刑法第一百七十四條對金融機構的列舉中並未直接列舉,而其是否屬於該條文中的「其他金融機構」的問題,現行法律和司法解釋對該問題沒有進行明確規定,根據罪刑法定原則，法律明文規定為犯罪行為的，依照法律定罪處刑；法律沒有明文規定為犯罪行為的，不得定罪處刑。故四名被告人的行為不構成擅自設立金融機構罪。

【小結】

目前的司法實踐，無論是民事還是刑事裁判，對小額貸款公司法律性質的認定尚未達成統一意見，使得大量案件糾紛的裁判結果不斷出現反復。盡管《刑事審判參考》第963號【江樹昌騙取貸款案】對處理類似案件具有一定的參考價值，但是並未上升到指導案例的高度。隨著時間推演，該判例所延伸的司法裁判要旨是否還能夠適應當下的金融監管環境及政策走向也值得懷疑。金融主體地位的界定本身是極其復雜的體系性工程，這也是銀監會保持謹慎態度的原因所在。就監管及立法尚未明確界定的當下，如果將小額貸款公司認定為其他金融機構，會直接造成行為人構成騙取貸款罪、高利轉貸罪、擅自設立金融機構罪等犯罪成立，那麼堅守刑法謙抑本性、謹慎司法適用的觀點更值得提倡。

相關問答：小額貸款公司的信貸審核員每天的具體工作是什麼？以後發展空間如何？

電話審核，面審，還有外訪三種工作方式。 小額貸款公司的信貸審核員每天的具體工作主要是分為三種： 1.電話審核，沒發展空間，幾乎是死工資，而且壓力特別大。 公司一邊要求你把控客戶的風險，一邊又要你的績效，有些時候明知道這個客戶的資質不夠但還是不能拒絕，因為如果你把所有客戶都拒絕了的話，業務部門就會開始找你們部門的麻煩，而且你應該知道，在任何一個公司業務部門都是公司所有資源的重點傾斜點。 2.面審，沒發展空間，幾乎是死工資，工作就是客戶填完申請表之後，按著申請表上的內容再問客戶一遍，我不明白這個讀課文一樣的職位為什麼可以一直存在。 3.外訪，有發展空間，工資可以忽略不計因為每次上門的時候都會收到不

2. 急用：融資難的案例分析誰有這方面的資料啊

融資難是時下橫在中小企業發展路上的一個「攔路虎」。去年以來，由於國內宏觀調控，銀根緊縮，大量中小企業因資金短缺陷入經營困境。9月份以來，記者在全省各地采訪，采擷了一串破解中小企業融資難的經典案例。 財政杠桿「四兩撥千斤」 今年7月，鎮江新區一家年銷售近千萬的汽車配件公司，因貨款難回籠，導致資金周轉壓力超過承受能力，公司負責人張女士便向附近的銀行求助，可問遍所有銀行，都是「第一句話就給打了回票」。鎮江新區中小企業投資擔保有限公司得知這一情況後，主動出面擔保，很快從一家銀行獲得80萬元的貸款。 鎮江新區這家擔保公司，是一家由財政扶持、注冊資本達到億元的A級擔保機構，目前已與5家銀行簽有擔保合作協議，累計為184戶中小企業提供了364筆、總額為9.07億元的擔保貸款。公司總經理蔣加寧向記者介紹說，中小企業「融資難」的總體態勢是「貸款難」，「貸款難」又在很大程度上源於「擔保難」，而由政府財政部門資助成立的擔保公司可以產生「四兩撥千斤」的作用。 全國建立中小企業信用擔保體系試點從鎮江起步，目前，該市專業擔保機構已經發展到18家，總注冊資本近9億元；其中政府出資佔31.5%，民資佔59%，外資佔9.5%，截至8月底擔保余額為12億元。 我省中小企業面廣量大。2007年，省政府就提出了以財政杠桿撬動金融資金、扶持和促進中小企業貸款的政策思路，當年8月出台了《微小企業貸款風險補償專項資金管理辦法》，省財政還建立微小企業貸款風險專項資金，專項用於省內銀行業金融機構向微小企業發放貸款的風險補償，各市、縣財政也按比例給予配套，去年新增小企業貸款達到108億元，省級財政補貼資金達到3700萬元。 南京市財政連續3年每年出資2000萬元對擔保業進行風險補償和收益補償。常州市年投入擔保業的扶持資金達890萬元。由蘇州市政府出資成立的蘇州國發中小企業擔保公司，擔保總額接近80億元。南通市建立的中小企業應急互助基金，首期規模3000萬元，其中財政注入引導資金600萬元。 揚州市在今年財政預算中，專門安排1億元「經濟發展引導和獎勵資金」，重點支持工業「雙創」、「三重」和「三新」產業發展。市財政對全市中小企業30個項目下撥了500萬元專項資金，並發揮所屬擔保中心的橋梁作用，幫助有發展潛力的中小企業爭取銀行貸款。高郵華美丙綸紡織有限公司是省高新技術企業，一度由於資金緊缺難以擴大投資，擔保中心主動與之聯系，幫助企業解決了500萬元貸款。目前，市擔保中心共為83家中小企業進行了擔保，至8月底擔保余額達3.3億元，最大的一筆擔保資金達1540萬元。 金融創新「輸血」又減負 受經營規模、風險承受能力、信貸抵押能力和信用水平等因素的影響，中小企業一直是被擋在銀行外的「弱勢群體」。今年5月，中國中小企業協會曾在我省進行調研，結果發現，有30%以上的中小企業反映融資難度加大，資金緊張。面對中小企業急需「輸血」的呼聲，今年以來，我省各類銀行紛紛出手，金融服務空間明顯改善。 在老區姜堰市白米鎮，有家自籌資金創業的雙力包裝製品廠，辦廠13年，今年產值可達4000萬元。一提到貸款，廠長朱玉林就滔滔不絕：「以前想貸款，首先要找擔保，還要准備各種各樣的財務報表，等著銀行貸款審查，最後拿到貸款起碼要2個月時間。」今年3月，聽說姜堰農村合作銀行推出「陽光信貸」工程，朱玉林立即去打聽，工作人員告訴他，「陽光信貸」實行「一次授信，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」，授信企業憑一張銀行卡，可在授信期限和額度內循環使用貸款，每次支取只需到櫃面辦理，就像存款一樣方便。讓朱玉林想不到的是，姜堰農合行白米支行給工廠授信150萬元，他從申請到銀行放款只花了4天時間，第一筆用了80萬，10天後又用了70萬，20多天後回籠資金50萬，立刻還上，這樣一來，光利息就省了2萬多元。 蘇州中新創投集團運作模式一開始就吸引了眾人的眼球。去年以來，在蘇州工業園區的大力支持下，中新創投對達不到銀行貸款門檻的初創企業特別是一些科技企業，給予了很好的融資支持：一是通過擔保公司，取得銀行的授信額度，將銀行資金融通給那些剛入園區又難以從銀行取得貸款的中小企業，二是建立統貸平台，向中小企業融資。到目前，他們通過統貸平台，已經向區內的30多家中小企業融資余額3790萬元，累計發放4950萬元，解決了這些企業的資金需求。 「建行-淡馬錫」成為鎮江中小企業融資一匹「黑馬」。這種模式由中國建行與國際知名金融公司淡馬錫／富登金控進行戰略合作，全國首家試點分行就是建行鎮江分行，今年新增貸款的額度高達15億元。9月8日，丹陽市政府搭台，數百家中小企業老闆、財務老總與「建行-淡馬錫」模式的銷售團隊進行面對面對接洽談，得到了總額超過8億元的「及時雨」。 據介紹，該模式主要針對中小企業金融需求「短、頻、快」的特點，簡化受理、評價等各環節的信貸流程，從業務受理到審批放款縮短至3-5天；增加了存貨、應收賬款質押等，抵質押物的范圍更廣。同時，對優質小企業客戶將提供20%的信用放款。流動資金貸款期限最長可達3年，固定資產貸款最長可達5年。 「草根金融」穿上「紅馬甲」 興化市愛爾信食品有限公司是一家農副產品加工企業，主營脫水蔬菜，其中90%以上的產品銷往韓、日、美等國家，年產量2000多噸。一個月前，公司老總唐愛玲與韓國客戶簽訂了600噸脫水南瓜粉合同，但這筆大訂單也讓她寢食難安，因為僅收購原料的資金就需要700多萬元。跑銀行，找關系，想盡辦法，但還有300萬元沒有著落。半個月前，唐愛玲抱著試試看的心理找到了7月份剛成立的興化永泰誠小額貸款公司。沒有想到的是，三天後永泰誠回信，可以貸款300萬給她，時間6個月，利息等同於國有銀行。這讓唐愛玲喜出望外。 針對廣大農村地區金融組織體系不健全、金融市場競爭不充分的現實，我省已批准9個市20個縣(市、區)開展小額貸款組織試點工作，丹陽天工惠農、興化永泰誠兩家小額貸款公司已正式掛牌營業。預計到2008年底，全省將新辦30家農村小額貸款公司，總注冊資金約30億元。省金融辦有關負責人表示，農村小額貸款組織的建立，推動了民間借貸的合法運行、規范發展，也為中小企業提供了新的融資平台。 談起當初在全省率先「試水」的事，永泰誠董事長魏萬貴告訴記者，多年前他成立了一家擔保公司，在向銀行注入一定的「擔保金」後，專門為那些急需資金的小老闆提供擔保，幫助小老闆從銀行貸款，他則從中收取一定的擔保費。去年底，省政府關於小額貸款公司試點的意見出台，「政府允許我們直接把資金貸出去，並可以像銀行一樣合法收取一定的利息」，得知這一以前連想都不敢想的好消息後，魏萬貴心動了，他立即聯絡了三個法人股東，在很短的時間內向省金融辦提交了申請。今年7月22日，注冊資金3600萬的永泰誠貸款公司開業，從業人員8人，其中有5人連續從事金融工作18年以上，專門負責業務的一位老總，是特地辭去當地一家銀行副行長職務前來加盟的。 9月9日，在蘇州經營一家花木公司的劉先生再一次來到江蘇金騰典當公司借款50萬，不到10分鍾手續就全部搞定，這個效率讓他露出滿意的笑容。2003年劉先生和典當行結緣，隨後事業越做越大，從當初挖土方起家，到現在開花木公司、建築公司、置業公司，個人資產達到了近1億元。在金騰典當公司，他每年要借款十多次，金額從5萬到300萬不等。劉先生的別墅長期抵押在典當公司，隨時可以來借貸，每次的手續不會超過10分鍾。 像劉先生這樣，藉助典當做大生意的中小企業在蘇州還有很多。蘇州共有納入管理范圍的典當行25家，2007年全年典當總額近50億元人民幣。作為蘇州最大的典當公司，金騰典當的中小企業借貸的業務額在總業務額中的比例已高達96%，和300多家中小企業有典當業務往來。今年以來，每月典當總量接近1.5億元，業務量比去年同期增加50%。 在當前的經濟金融形勢下，蘇南還有不少中小企業根據各自的實際情況，採取了更加靈活的融資方式。蘇州網經科技有限公司屬於科技型中小企業，經營中資金佔用時間長。為應對資金鏈的問題，他們採取股權直接融資的辦法，從今年2月份開始，增加了3個投資商，融資300萬美元，大大緩解了資金壓力。

3. 借款糾紛涉及刑事犯罪，擔保人的責任認定

四川省高級人民法院關於審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見
1.民間借貸主體的適用范圍國家金融監管部門批准設立的金融機構之外的法人、其他組織以及自然人之間及其相互之間因借貸行為引發的糾紛適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司可依據相關法律、行政法規及政策發放貸款並收取相應利息，其與自然人、法人、其他組織之間的借貸行為受《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的調整。
2.由第三方收支借貸款項的主體認定
在民間借貸中，根據借款人的指示，出借人將款項直接支付給第三方收款人的，借款人應作為被告。訴訟中，當事人對借款合同的主體無爭議的，實際收款人可以作為證人參加訴訟以便查明借款交付事實；借款人否認收到借款的，人民法院可以追加實際收款人為第三人參加訴訟。
在民間借貸中，根據出借人指示，第三方將款項直接支付給借款人的，出借人應作為原告。訴訟中，當事人對借款合同的主體無爭議的，實際付款人可作為證人參加訴訟以便查明借款交付事實；借款人否認收到借款的，人民法院可以追加實際付款人為第三人參加訴訟。
3.關於借名借款的主體認定
出借人和名義借款人簽訂借款合同，實際交由第三人使用的，根據合同相對性原則，名義借款人為借款合同的相對人，應由名義借款人承擔償還責任。
如果名義借款人向出借人披露了實際使用人，各方的真實意思表示僅為借名義借款人的名義，名義借款人並不實際參與借款關系的履行活動，也不享受借款活動的利益的，應認定實際使用人為實際借款人，由實際使用人承擔償還責任。
4.借條所載出借人姓名與原告同音不同字，對原告訴訟主體資格的認定
自然人之間或自然人與企業、其他組織之間的借貸行為，當事人書寫欠條時不規范，把名字寫為同音、近音字，或寫成俗稱等其他稱謂，或為逃避債務故意寫錯出借人名稱的，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟，人民法院應予受理，並綜合其他證據進行判斷，在被告對債權人資格提出抗辯但無證據證明時，可以對原告的訴訟主體資格進行確定。
5.出借人或借款人為兩人以上，僅部分出借人起訴或僅起訴部分借款人的主體認定
債權憑證上出借人為兩人以上，在難以區分是共同之債、按份之債還是連帶之債的情況下，僅部分出借人對借款人提起訴訟的，人民法院應當追加其他出借人為共同原告，但明確表示放棄向借款人主張權利的其他出借人除外。已經明確表示放棄債權的其他出借人對借款人另行提起訴訟的，人民法院不予受理；已經受理的，人民法院應裁定駁回起訴。
債權憑證上借款人為兩人以上，在難以區分是共同之債、按份之債還是連帶之債的情況下，出借人僅起訴部分借款人的，人民法院可以征詢出借人是否追加其他借款人為共同被告的意見。出借人堅持不追加的，人民法院可以依職權追加。二、民間借貸合同履行地的確定6.接受貨幣一方所在地的認定《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三條規定的「接受貨幣一方所在地」是指請求返還借款、給付利息的出借人所在地或請求履行出借義務的借款人所在地。當雙方當事人在案涉借款是否出借事項上產生爭議時，以借款人所在地為合同履行地；當雙方當事人在案涉借款及其利息是否歸還事項上產生爭議時，以出借人所在地為合同履行地。7.民間借貸合同未履行情況下管轄法院的認定自然人之間的借款合同，因出借人未按約定提供借款，借款人以合同未生效為由，主張出借人承擔締約過失責任的，應在被告出借人所在地法院提起訴訟；非自然人之間的借款合同，出借人未按約定提供借款時，借款人可適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三條規定，在借款人所在地法院提起訴訟。8.借款人以非貨幣形式履行還款義務管轄法院的認定借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事後未達成補充協議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，借款人在借款到期後，經出借人同意，以非貨幣財物清償借款及其利息時，雙方在該實物履行過程中發生爭議，應由出借人所在地法院管轄；借款人替代原貨幣給付義務的履行物為不動產時，適用民間借貸的管轄原則。三、民間借貸案件中民刑交叉問題的處理9.民間借貸案件中有關聯但不是同一事實的認定及處理借款人或者出借人的行為涉嫌刑事犯罪，該行為與民間借貸有牽連，卻又不是同一事實的，對於民間借貸糾紛，人民法院應當繼續審理，對於犯罪線索材料，人民法院應當移送給公安或檢察機關，或告知當事人向公安或檢察機關控告或者報案。存在以下情形之一的，應認定為有關聯但不是同一事實：（一）借款人為籌集到借款而私刻某單位公章，並以私刻的公章在擔保人一欄中蓋章的；（二）借款人涉嫌非法集資等刑事犯罪，但民間借貸糾紛所涉借款不在非法集資等刑事犯罪范圍內的；（三）借款人涉嫌非法集資等刑事犯罪，雖然非法集資金額包含民間借貸糾紛所涉借款，但出借人單獨起訴不涉嫌犯罪的擔保人的；（四）其他與民間借貸有關聯但不是同一事實的情形。10.民間借貸民刑交叉案件的移送人民法院發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪，應裁定駁回起訴，並將線索、材料移送給公安或檢察機關。人民法院移送線索、材料時應注意：（一）應製作專門的《涉嫌犯罪線索移送函》，並附上民事案件起訴狀、案件線索涉及的相關材料；（二）應當製作移送回執，要求公安或檢察機關在接到移送材料後，在移送回執上簽字或蓋章；（三）《涉嫌犯罪線索移送函》中應載明建議公安或檢察機關在一定期限內將是否立案的情況通知移送案件的人民法院；（四）公安或檢察機關審查後予以立案的，人民法院應將已經查封、扣押、凍結的涉案財物移送公安或檢察機關，由公安或檢察機關變更查封、扣押、凍結手續。11.借款人的借貸行為涉嫌犯罪或生效判決認定有罪，民間借貸案件的處理借款人因借貸行為涉嫌犯罪，出借人單獨起訴借款人的，人民法院不予受理；出借人單獨起訴擔保人的，人民法院應予受理；出借人同時起訴擔保人和借款人的，人民法院應告知出借人將借款人涉嫌犯罪的線索、材料移交給公安或者檢察機關。出借人堅持起訴借款人和擔保人，且符合《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十九條規定的受理條件的，人民法院應予受理。人民法院受理後，應裁定駁回出借人對借款人的起訴，並將線索、材料移送公安或檢察機關；人民法院應繼續審理出借人對擔保人的訴求。案件進入訴訟程序後，如因借款人涉嫌犯罪導致民間借貸案件基本事實無法查清，或擔保人是否涉嫌犯罪需以借款人涉嫌犯罪一案的審理結果為依據，人民法院可以裁定中止審理民間借貸案件。借款人因借貸行為被生效判決認定為有罪，出借人以民間借貸糾紛為由起訴要求借款人承擔民事賠償責任的，在刑事判決未涉及追贓或者雖涉及追贓但出借人未獲全部退賠的情況下，對出借人起訴要求借款人承擔民事責任的，人民法院不應受理。四、民間借貸合同效力的認定12.自然人之間約定借款合同簽字或蓋章後發生法律效力的認定自然人之間的借款合同，在出借人實際履行出借義務時才發生法律效力，當事人之間關於合同經簽字或蓋章後發生法律效力的約定，不能改變合同生效的法律要件，如出借人未實際履行出借義務，借款合同應認定為未生效。13.企業間借貸合同的效力認定非金融機構法人和其他組織之間以自有資金對外進行的偶發性和臨時性貸款，同時收取適當的資金佔用費，當事人主張簽訂的民間借貸合同有效的，人民法院應予支持；非金融機構法人和其他組織之間從事經常性放貸業務所簽訂的民間借貸合同，當事人主張有效的，人民法院不予支持。認定非金融機構法人和其他組織之間是否從事經常性放貸業務應結合企業的注冊資本、流動資金、借貸數額、一年內借貸次數、借貸利息的約定、借貸收益占企業收入的比例、出借人與借款人之間的關系等因素綜合認定。14.法人或其他組織在本單位內部向職工集資的認定法人或其他組織內部集資是指法人或其他組織通過向其內部職工公開集資並按期還本付息的行為。存在以下情形之一的，不應認定為單位內部集資：（一）既向單位內部職工集資又向社會公眾集資的；（二）先將社會人員吸收為公司工作人員，然後向其吸收資金的；（三）非出於單位自用目的而向職工進行集資的；（四）單位主觀上明知「名義出資人」與「實際出資人」不相符，且「實際出資人」不是本單位職工的；（五）其他不應認定單位內部集資的行為。15.涉嫌犯罪的民間借貸合同效力的認定借貸雙方合謀以簽訂借款合同的形式實施犯罪行為的，應認定雙方當事人存在《中華人民共和國合同法》第五十二條規定「以合法形式掩蓋非法目的」的行為，雙方簽訂的借款合同無效；如實施犯罪行為僅是合同一方的目的而非雙方的共同目的，不屬於《中華人民共和國合同法》第五十二條規定「以合法形式掩蓋非法目的」的行為，合同相對方請求確認借款合同有效的，人民法院應予支持。16.違背社會公序良俗的借貸合同的認定違背社會公序良俗是指法律行為的內容及目的違反了社會的公共秩序或善良風俗，存在以下情形之一的，應認定為違背社會公序良俗，當事人因此簽訂的民間借貸合同應認定為無效：（一）因非婚同居、不正當兩性關系等產生的「青春損失費」、「分手費」、「精神損失費」等有損公序良俗行為所形成的債務；（二）因賭博、吸毒等其他非法行為形成的債務；（三）因託人情、找關系等請托行為形成的債務；（四）具有撫養、贍養義務關系的父母子女等直系親屬之間發生的有違家庭倫理道德和社會公序良俗所形成的債務；（五）其他違背社會公序良俗的債務。五、由其他基礎法律關系產生的民間借貸的處理17.名為民間借貸實為因其他法律關系產生債務的處理對名為民間借貸法律關系，實為合夥、房屋買賣、投資理財、股權轉讓等法律關系，原告以民間借貸法律關系提起訴訟的，人民法院應當向原告釋明變更訴訟請求。人民法院釋明後，原告仍堅持其訴訟請求的，人民法院應判決駁回原告的訴訟請求。人民法院進行釋明時應注意：（一）釋明應在雙方當事人都在場的情況下進行，或者將對一方釋明的內容通知對方當事人；（二）釋明應明確告知當事人人民法院根據當事人提供的證據所認定的法律關系的性質；（三）釋明應當以當事人起訴所依據的事實為限，人民法院不應在當事人主張的事實之外提示其變更、修正或補充訴訟請求；（四）人民法院應充分聽取當事人對法院釋明事項所發表的意見。18.對「調解」、「和解」「清算」的理解及適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十五條第二款規定的「調解」是指第三者（調解人）依據一定的社會規范（包括習慣、道德、法律規范等），在糾紛主體之間溝通信息，促成糾紛主體之間互相妥協和諒解而達成解決糾紛合意的行為。「和解」是指糾紛當事人雙方以平等協商、相互妥協的方式和平解決糾紛，是糾紛主體自行解決糾紛的行為。「清算」是指當事人根據約定或者法律規定，為終結某種法律關系，而對業務、財產或者債權債務關系等進行清理、處分的行為。原告依據當事人雙方通過調解、和解或者清算達成的債權債務協議提起訴訟的，人民法院應依據債權債務協議確定雙方各自的權利和義務；如被告認為債權債務協議訂立時存在重大誤解、顯示公平等情形，可依照《中華人民共和國合同法》第五十四條的規定，請求變更或撤銷。六、民間借貸事實審查的問題19.大額現金交付的舉證責任分配及審查原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起訴訟，數額巨大且主張以現金形式交付，被告又否認借貸事實發生的，如果人民法院僅根據債權憑證及當事人的經濟能力，不能查證借貸事實是否發生的，應告知原告就資金的來源、走向、付款憑據、支付細節等事項繼續舉證。經告知後，原告舉示的證據仍不能達到證明借貸事實發生存在高度蓋然性可能的，由其承擔不利後果。在原告盡到了其力所能及的舉證責任後，人民法院應考慮當事人的經濟能力、交易習慣、債權憑證形成前後合理期間內財產變動情況等因素綜合判斷借貸事實是否發生。20.缺乏借貸合意證明的借貸事實認定人民法院在審理民間借貸案件時應對當事人之間的借貸合意及出借款項的實際交付進行審查，原告僅能提供款項交付憑證，而被告提出雙方不存在借貸關系的抗辯，並且提供相應證據證明雙方之間的款項往來系基於其他法律關系產生，人民法院應對雙方之間是否存在借貸合意進一步予以審查，並要求原告對支付相關款項的具體事由、前因後果及被告未出具借條的合理原因提供證據，原告提供的證據不能證明雙方有借貸合意的，人民法院應當駁回其訴訟請求。21.民間借貸中「自認」行為的處理原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證或者僅依據金融機構的轉賬憑證起訴要求歸還借款的，如被告對原告主張的借款事實直接予以認可，人民法院仍需按照《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十九條的規定進行審查，在查明的事實與雙方當事人的主張和自認存在明顯矛盾時，人民法院不應對相應借貸事實予以確認。如雙方屬於惡意製造、參與虛假訴訟的情況，應根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十條的規定予以處理。22.對原告無正當理由拒不到庭的認定《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十八條規定的「原告無正當理由拒不到庭」是指原告未按傳票指定的時間地點參加庭審活動的行為。存在以下情形之一的，應認定為正當理由：（一）無法預見的自然災害，如地震、水災、嚴重積雪等，且足以影響到當事人按時到庭的；（二）原告因死亡、喪失訴訟行為能力、重大疾病等生理變故而無法按時到庭的；（三）原告在出庭途中發生重大交通事故，並導致其無法按時到庭的；（四）原告受到司法機關或第三人拘禁，喪失人身自由的；（五）其他有證據證實足以影響原告無法按時到庭的。23.採用傳票傳喚方式通知原告到庭應注意的問題人民法院對必須到庭才能查清案件基本事實的原告，依據《最高人民法院關於適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第一百七十四條第二款的規定傳喚原告到庭，實踐中應注意：（一）人民法院只有在審查本案的全部證據後，對借貸事實是否發生、借貸金額、支付方式等案件主要事實仍處於真偽不明狀況時，方可適用《最高人民法院關於適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第一百七十四條第二款的規定要求原告到庭；（二）傳票上應註明法律依據和不到庭的法律後果，傳票應直接交給原告或其代理人，或郵寄給原告本人親自簽收。如按原告在訴訟過程中提供的地址郵寄傳票後，原告未在指定的時間到庭，亦未向法庭說明理由的，視為拒絕出庭；（三）原告到庭後，應當按照《最高人民法院關於適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第一百一十條的規定簽署保證書，保證書應當載明據實陳述，如有虛假陳述願意接受處罰等內容，原告應當在保證書上簽名或捺印。負有舉證證明責任的原告雖然到庭，但拒絕接受詢問或拒絕簽署保證書的，應視為拒絕出庭。24.勞動者與用人單位之間款項往來性質的認定勞動者向用人單位借款，如能證明款項的用途是直接用於公司業務，且與履行勞動合同有關的，當事人可主張按勞動爭議處理；如無證據證明款項用於公司業務，當事人主張法律關系為民間借貸的，人民法院應按民間借貸的相關法律規定審理。七、虛假民間借貸訴訟的認定及處理25.虛假民間借貸訴訟是指當事人為了獲取非法利益，採取惡意串通、捏造事實、偽造變造證據、虛構法律關系等方式提起民間借貸訴訟，意圖使人民法院作出錯誤裁判和執行，侵害國家、集體或者第三人利益的行為。人民法院一經查實為虛假民間借貸訴訟，無論當事人是否申請撤訴，均應判決駁回當事人的訴訟請求，對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁。當事人通過調解的方式取得人民法院的民事調解書，在再審中經審理查明民間借貸糾紛為虛假訴訟的，應當撤銷民事調解書，判決駁回原審原告的訴求，並對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁。對已經生效的虛假民間借貸訴訟案件的判決、裁定、調解書，如侵害了第三人的利益，則第三人可以依據《最高人民法院關於適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第二百九十二條第三人撤銷之訴的規定提出救濟請求。八、保證責任條款是否成立的舉證責任分配26.第三人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任的，出借人在訴訟中應當提供與前述合同締約過程、交易習慣、履行過程相關的證據，用於證明行為人簽字蓋章具有提供保證責任的意思表示。如出借人不能證明第三人在債權憑據或借款合同中的簽字蓋章有承擔保證責任的意思表示，人民法院應當駁回出借人主張第三人承擔保證責任的請求。九、互聯網借貸平台責任27.互聯網借貸平台僅負責提供交易平台和制定交易規則，通過一定的規則實現促進借貸雙方達成借款合同的目的，其與出借人和借款人形成的是居間合同關系，互聯網借貸平台應承擔居間人的合同義務，出借人或借款人主張互聯網借貸平台承擔擔保責任的，人民法院不予支持。互聯網借貸平台以自有資金為出借人提供保證擔保的，應根據其與出借人訂立的保證合同承擔保證責任；互聯網借貸平台引入融資性擔保公司或小額貸款公司對借款人提供擔保的，融資擔保公司或小額貸款公司承擔保證責任，互聯網借貸平台提供的是信息中介服務，其根據與出借人、借款人訂立的居間合同，承擔居間人合同義務。
十、企業法定代表人簽訂民間借貸合同的認定與處理
28.申請追加企業法定代表人或負責人的主體認定企業法定代表人或負責人以企業名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業或者其股東能夠證明所借款項用於企業法定代表人或負責人個人使用的，出借人請求將企業法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予准許；企業也可以向人民法院申請追加法定代表人或負責人為第三人，人民法院根據具體案情確定是否同意追加。依據出借人或企業的申請，人民法院追加了實際用款的企業法定代表人或負責人後，並不當然免除企業的還款義務，人民法院可以根據案件查明的事實及申請追加實際用款人的具體主張，確定企業與個人應承擔的還款責任。29.企業能否以其對法定代表人的任命不符合企業章程規定為由對抗善意第三人企業的法定代表人或負責人與善意第三人簽訂借款合同後，企業以其對法定代表人或負責人的任命不符合公司章程規定的程序和條件為由，抗辯不應向善意第三人歸還借款的，人民法院不予支持。十一、民間借貸與其他法律關系的界定30.名為委託理財實為借貸關系的處理雙方當事人在資產委託管理合同中約定或以事實行為表明「委託人」獲得固定本息回報的，應認定雙方成立借貸法律關系，人民法院應以借款合同糾紛確定案由。31.出借有價證券產生糾紛的認定當事人之間以借用承兌匯票、存單、債券、國庫券等有價證券的形式進行資金融通產生的糾紛，人民法院應按照民間借貸糾紛案件審理。32.借款合同與合作合同有關聯，當事人單獨請求歸還本息的認定當事人簽訂合作合同後，又簽訂借款合同作為合作合同履行內容的一部分，當事人將借款合同與合作合同分割，單獨請求歸還借款合同本息的，人民法院不予支持。33.當事人就其法律關系為商品房買賣合同還是民間借貸合同產生爭議的處理雙方當事人就其之間的法律關系為商品房買賣關系還是民間借貸關系產生爭議的，人民法院應當結合雙方當事人提交的證據，查明合同簽訂時雙方當事人的真實意思表示，依照當事人的真實意思表示及合同履行情況對當事人之間的法律關系作出判斷。當事人簽訂商品房買賣合同的真實意思表示不是取得涉案房屋所有權，而是為民間借貸合同提供擔保的，人民法院應按照民間借貸法律關系審理。34.二審對以簽訂買賣合同作為民間借貸合同擔保的處理當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保的，如一審人民法院按照當事人起訴的買賣合同關系進行審理，當事人不服一審判決提起上訴後，二審人民法院經審理認為，該案件的基礎法律關系為民間借貸，則二審人民法院應當向一審原告釋明變更訴訟請求。如一審原告同意變更訴訟請求，二審人民法院可以進行調解；調解不成的，則應當根據《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（三）項規定，裁定發回重審。如經二審人民法院釋明後，一審原告拒不變更訴訟請求，二審人民法院應當裁定撤銷原判，駁回一審原告起訴。十二、民間借貸利息的認定35.民間借貸利息上限的認定當事人雙方約定的利率在年利率24%-36%之間的民間借貸利息，出借人請求借款人支付該部分利息，借款人拒絕履行的，對出借人的請求，人民法院不予支持；借款人自願支付該部分利息，且出借人已受領，借款人再以不當得利為由主張出借人返還的，人民法院不予支持。當事人雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的約定無效，借款人請求出借人返還已支付的該部分利息的，或者要求將已支付的該部分利息沖抵尚未償還的本金的，人民法院應予支持。36.利息在本金中提前扣除的舉證責任分配及處理出借人基於民間借貸法律關系要求借款人按照借據、收據、欠條等債權憑證載明本金數額歸還借款的，應舉證證明雙方當事人已達成借貸合意並已按照債權憑證載明數額實際交付。如果借款人抗辯主張利息已經提前扣除，且出借人未舉證證明其已按照債權憑證載明數額實際支付全部款項的，人民法院應要求出借人補強證據，如果出借人補強的證據仍不能排除利息在借款本金數額提前扣除的合理懷疑，人民法院對出借人的該部分訴訟請求不予支持。37.民間借貸復利的計算復利，是指在借貸關系中，出借人將借款人到期應付而未付的利息計入本金再計算利息。即除最初的本金要計算利息外，在每一個計息期，上一個計息期的利息都將成為生息的本金，再計算利息。（一）借款人未償還借款，又連續多次重新出具債權憑證的情形下，本金和利息的認定借款人未償還借款，又連續多次重新出具債權憑證的情形下，人民法院應依據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條第一款規定，分別認定各期本金，最終計算出最後一期的本息之和，再依據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條第二款規定，判斷最後一期的本息之和有無超過法定上限，即以最初的本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息和最初的本金之和，超過上限的部分，人民法院不予保護。（二）借款人償還部分款項後，又重新出具債權憑證的情形下，本息和上限的認定借款人償還部分款項後，又重新出具債權憑證的情形下，《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條第二款規定的本息和上限的計算方式發生相應的變化，本息和上限的計算應當以本金數額減少後的實際數額為基數計算，而非以「最初借款本金」數額為基數。本金數額多次減少的，應分段予以計算。十三、逾期利息、違約金、其他費用並存的處理
38.關於其他費用的認定
出借人與借款人在借款合同中約定借款人應向出借人支付服務費、咨詢費、中介費、管理費等其他費用的，出借人一並主張逾期利息、違約金和其他費用時，總計不應超過年利率的24%，但出借人為實現債權所必須的費用除外。
39.借貸雙方僅約定逾期利息或違約金一種情形下的認定借貸雙方只約定了逾期利息，未約定違約金，出借人向借款人主張逾期利息及違約金損失的，人民法院對違約金部分不予支持；借貸雙方只約定了違約金，未約定逾期利息，出借人向借款人主張逾期利息及違約金損失的，在逾期利息及違約金總計不超過年利率24%的情形下，人民法院應予以支持。十四、夫妻共同債務的認定40.借款人配偶在民間借貸案件中訴訟地位的認定在借款涉及認定是否夫妻共同債務的情形下，出借人申請追加借款人配偶為共同被告的，人民法院可依法予以准許。出借人僅起訴借款人的，人民法院可以向其釋明，告知其可同時起訴其配偶，出借人堅持只起訴借款人的，人民法院不應依職權追加借款人配偶為共同被告。出借人與借款人均未明確表示放棄借款人配偶可能承擔的債務份額的，為查明案件事實，人民法院可依職權追加借款人配偶為第三人參加訴訟。

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4. 常州正規公司貸款，急急急

在鑒別正規貸款公司的時候，要注意如下幾點：
1、無抵押貸款騙子往往打著「大公司」「全國業務」的旗號，甚至假借一些銀行、知名小額貸款公司、融資平台等的名義，來迷惑貸款者，取得信任。有些貸款騙子以公司為名義，但卻沒有辦公地址，甚至無法提供營業執照及身份證。遇到這種情況，可尋求工商部門驗明真偽。
2、對於那些越是聲稱門檻低、放款速度快，且利息極為合理的，越需要多加留心及防範。此外，貸款騙子往往只留有手機號、QQ等信息，一般情況下不會留下座機及地址，如果留下，也可以根據查詢，驗證其真實性。
3、往往要求借款人預先轉賬支付保證金、手續費、首月利息等名頭的款項，等到借款人打款後再與之聯系，對方則早已「開溜」，無法再取得聯系。這類「貸款」行為通常在轉賬之前沒有簽訂任何合法、正規的合同，僅僅憑借網路上隻字片語的聊天，便要求借款人先支付一定費用。
安全防範意識一定要有，如果遇到騙子，第一時間應該報警維權。

5. 小額貸款糾紛是否能適用民間借貸司法解釋

1、如果是小貸公司發放的小額貸款，不適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱為「《民間借貸司法解釋》」），但法院會比照民間借貸利率來確定小額貸款公司的借款利率。
2、《民間借貸糾紛司法解釋》第一條第一款規定「本規定所稱的民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。」第二款規定「經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構,因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛,不適用本規定。」由銀監會和中國人民銀行於2008年5月發布的《關於小額貸款公司試點的知道意見》關於小額貸款公司的性質描述為「小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司」，但並未說明小額貸款公司到底是不是金融機構。但中國人民銀行辦公廳於2009年12月1日印發的《金融機構編碼規范》3.32條即是關於小額貸款公司的規定。由此可以將小額貸款公司認定為金融機構。因此，小額貸款糾紛不適用《民間借貸司法解釋》。
3、盡管小額貸款糾紛不適用《民間借貸司法解釋》，但司法實踐中，法院會比照民間借貸利率來確定小額貸款公司的借款利率。

6. 常州小額貸款

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公司業務流程：1、 審核 根據申請人相關資料，看申請人符不符合申請的基本條件2、 評估貸款額度 符合條件的，由總公司根據申請人的收入及信用度綜合評估，評估出貸款人可以貸款的額度3、 放款 簽定合同，通知合作銀行，直接給申請人放款 籌備資金方式對比：不管貧窮、富貴，都有急錢的時候，此時您籌備資金的方式，傳統的無非是銀行貸款、向親戚朋友借錢。銀行貸款，能貸的出來，那是最好的途徑，不過銀行門檻太高，未必適合所有大眾群體向親戚朋友借錢，好處大家都懂，不必贅述；弊端：1、前提是要有能借的親戚朋友2、即便有，未必借給 3、即便借給，人情難還 4、談錢，特別是借錢，真的很傷感情，親朋也很難跳出這個圈 5、就從實際利益講，就算從朋友處借到了錢，總要去酒店辦桌酒席感激下吧，一桌普通的酒席的錢，也足足可以抵擋我們公司幾個月的無抵押風險擔保金吧所以，在銀行貸不到款的情況下，我們絕對是您最好的選擇！
聯系人：祖經理 ┃TEL┃ 180┃無抵押┃1433┃無擔保┃3709 服務地址：常州市延陵西路23號投資廣場

7. 常州貸款哪家好 優缺點都給你列出來了

現在貸款業務發展迅速，放貸機構也越來越多，這對常州廣大有資金需求的人來說又多了一個難題：常州貸款哪家好？雖然放貸機構有很多，但是總的來說就三類，網路小貸、銀行貸款、小貸公司，下面看給大家分析一下各自的優缺點，選擇起來就沒那麼難了！

常州市
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常州貸款哪家好
1、網路小貸
網路小貸是指包括申請、審批、放款都在互聯網上完成的小額貸款，借款人在貸款網站、app、微信公眾號等渠道即可提交貸款申請，放貸公司藉助大數據對借款人資質進行評估，然後就可以完成貸款了。
優點：無需抵押，也不需要准備很多紙質資料，辦理流程簡單方便；審批速度快，可以節省大量時間和精力；還款方式靈活，容易操作。
缺點：利息普遍較高，還有額外的手續費等其他費用；個人信息容易遭到泄露，比如一些不正規的小貸平台不放款，專門套取用戶信息；相關監管體系尚不完善，容易上當受騙。
2、銀行
在銀行辦理貸款通常都需要在當地的物理網點進行申請，首先准備一系列紙質材料來證明你的資質如何，然後經過銀行的層層審批才能最後放款。
優點：銀行貸款業務范圍較廣，抵押貸款、擔保貸款、信用貸款都能辦理；利息較低；銀行比較正規，借款人承擔的風險較低，資金安全有保障。
缺點：條件苛刻，限制性條款太多；手續復雜，需要跑來跑去，比較耗時耗力。
3、常州小貸公司
小貸公司通常只開放本地業務，所以常州的朋友只能在常州本地的小貸公司辦理貸款，正規的常州小貸公司一般都有固定的營業場所。
優點：申請條件比較寬松，借貸雙方有協商的餘地；手續較為簡單，放款比銀行快；貸款用途比較靈活，限制較少。
缺點：費用較高，除了利息還有可能會收取管理費、手續費等費用，但是正規的機構肯定不會貸前收費；貸款騙局多，比如冒充正規貸款公司騙取錢財。