小額貸款利息超過百分之五十可以補償還嗎

❶ 小額貸款利息超過本金合法嗎高利息小額貸款可以不還嗎

現在市面上可以申請借款的小貸APP非常多，很多朋友在遇見手頭資金比較短缺的時候，會選擇去小貸軟體上申請一筆貸款，能夠實現快速到賬的效果。有不少朋友咨詢，小額貸款利息超過本金合法嗎？高利息小額貸款可以不還嗎？

小額貸款利息超過本金合法嗎？
首先需要肯定的是，只要借款的年限足夠長，貸款利息是可以超過本金的。比如30年的房貸，計算下來，房貸利息通常要比本金高上一些。
但大部分的小額貸款平台最長可提供給用戶的貸款時間為五年，在貸款人未逾期的情況下，只要小貸的利息沒有超過LPR利率的24%，都是合法的。並且該利率受到法律保護，人民法院會給予支持。
如果借款人想知道自己當前使用的小貸利率是否違法，可以在借款頁面查看自己的貸款利率。如果未超過24%，則合法；如果超過了24%但沒有超過36%，部分利息可以跟放貸機構協商還款；如果超過36%，違法，超出部分借款人可以拒絕支付。
高利息小額貸款可以不還嗎？
根據國家規定，借款年利率超過lpr利率的36%，屬於違法利息，超出部分無效，借款人無需歸還。但沒有超出的部分，借款人還是需要按照 規定日期按時償還的。如果借款人已經支付了超出部分的利息，可以向放貸機構追回。
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❷ 貼息貸款是怎麼回事，50%貼息怎麼算還款額，貸款金額為200萬，1年內還清，利息怎麼算

貼息貸款是指借款人從商業銀行獲得貸款的利息由政府有關機構或民間組織全額或部分負擔，借款人只需要按照協議歸還本金或少部分的利息。50%貼息相當於貼補一半利息，200萬假設年利率為6%， 即12萬利息，政府貼補6萬。

貼息貸款一般都是政策性貸款，由於貸款需要向銀行支付利息，因此才出現這種國 家補貼利息的貸款形式，多見於三農或助學貸款方面。這種方式實質上就是政府或民間組織對借款人的鼓勵或支持。
貼息貸款申請方法符合小額擔保貸款條件的個人，申請貸款的一般流程包括自願申請、審查推薦、承諾擔保和發放貸款四個步驟：
1、自願申請。符合條件的申請人，向戶口或經營所在地的基層就業平台(有的可直接向當地人力資源社會保障部門或小額貸款擔保機構)提出書面申請，並提交相關資料、證件或有關證明;
2、審查推薦。人力資源和社會保障部門進行資格審查，經審查合格的推薦給小額貸款擔保機構。擔保機構是指根據有關規定受託運作小額貸款擔保基金的擔保機構;
3、承諾擔保。擔保機構按照有關規定對申請人進行項目審查，對符合條件的辦理承諾擔保手續;
4、發放貸款。對擔保機構承諾擔保的借款申請人，經辦銀行按照有關規定審批後簽訂合同、發放貸款。經辦銀行是指與小額貸款擔保機構簽訂合作協議開展小額擔保貸款業務的各級各類金融機構。

❸ 網貸利率超過15.4%的利息能否退回

「大部分人都被分期還款的低利率騙了。不告訴你真實年化利率是耍流氓。」「央行是在造福金融小白，避免被騙。」3月的最後一天，央行發布公告，網友一片叫好。

3月31日，央行在官網顯著位置貼出《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》，規定「各從事貸款業務的機構在通過網站、移動使用、海報等渠道進行營銷時，應當以明顯方式向借款人展示年化利率，並應當在簽訂借款合同時載明，也可以根據需要展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明顯。」

公告規定，從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台。同時，鼓勵民間借貸參考《公告》。

公告還明確，貸款年化利率應當按照借款人收取的全部貸款費用與實際佔用的貸款本金的比例計算，同時也給出了附件，指導貸款年化利率的計算。公平的方法是根據借款人的貸款本金、每期還款額、貸款期數等因素，考慮復利後計算的年化內部收益率(IRR)。

「明確規定貸款年化利率，明確利率和費用構成，是優化信貸市場產品、防止過度借貸的重要手段。」中國社會科學院金融研究所金融科技室主任尹振濤4月1日在接受時代財經記者采訪時表示，「過去通過隱瞞、故意等手段誘導貸款的行為屢有發生。要在規定的場所實行規范的信息公開。」

對於央行貼出具體的IRR計算方法，為貸款機構設立規范，一位不願意透露姓名的高級金融官員告訴時代財經，所有的計算方法都已貼出，堵住了常規的貸款伎倆。

「有些消費貸款、裝修貸款，表面上看，名義利率很低，一年3%。其實利息都扣了，每個月還本金。用IRR(內部收益率)計算利率很高。使用IRR計算方法可以一目瞭然，看到實際資金成本有多高，減少糾紛。」

黃先生告訴時代財經，他被一筆小額網路貸款「騙」了。「當時急著用錢，剛看到3.4%的費率。我沒仔細看後面，發現是貸款還完以後的月利率。」

一位不願意透露姓名的資深理財人士表示，雖然計算日利率、月利率、年化利率是基礎知識，但很多貸款業務員可能會口頭告訴消費者，月利率乘以12就是年化利率。

除了月息、日息偏低被一些貸款公司作為套路誤導消費者外，只顯示分期還款利率偏低，故意隱瞞年化利率也是常見套路。

在銀行監管系統工作多年的京讀研究院研究員李告訴記者，央行規定年化利率要以明顯的方式向借款人展示，強調維護金融消費者的知情權，讓借款人確切知道自己貸款的利率是多少。一些貸款機構應該避免通過用較低的日利率和月利率掩配彎蓋較高的年利率來誤導和欺騙借款人。

值得一提的是，該公告第三條明確「貸款年化利率應當按照向借款人收取的全部貸款費用與實際佔用的貸款本金的比例計算，並折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息和與貸款直接相關的各種費用。借款本金應在借款合同或其他債權憑證中載明。如果本金由inst償還

「應明確說明貸款的年化利率，貸款成本應包括利息和與貸款直接相關的各種費用等。對於治理前期貸款市場的『月供低』誘導、『砍頭利息』陷阱、亂收費等亂象，規范相關機構運作，保護金融消費者合法權益，維護貸款市場競爭秩序具有積極意義。」北京史靜律師事務所律師孟博向時代財經指出。

關於利率的計算，《公告》在第四條指引「貸款年化利率可以採用復利或單利計算。復利計算方法是內部收益率(IRR)法。遲者具體例子見附件。採用單利計算方法的，應當說明是單利。」

時代財經整理了一個用內部收益率法計算貸款年化利率的例子。(如下圖所示)

對於分期貸款產品的利率計算方法，業內培旦悶也有爭議。有的採用名義利率(APR)，有的採用內部收益率(IRR)。一般來說，IRR標准更為嚴格。

據悉，IRR是收益率的試算工具，是經過復雜的復利計算後得到的數值，不僅考慮了投資收益比，還考慮了貨幣的時間價值。業內有一句話，IRR就像「照妖鏡」。無論什麼產品，按照IRR公式計算，都能看出其中的貓膩。

據蘇分析，《公告》標注了IRR法計算成本，並給出了一次性還本付息和分期還款兩種方案，不僅可以統一貸款利率的計算方法，也為機構在後續實踐中提供了有效的參考。不過，由於文件指出「年化貸款利率可以按復利或單利計算」，後續機構是否會用IRR法代替之前的APR法進行披露，還有待觀察。

對於監管對象是否落實，孟博律師認為，公告對從事貸款業務的機構進行了明確界定，指出從事貸款業務的機構包括但不限於吸收存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台。這一措施有助於加強對相關企業的監管，倒逼其落實主體責任。

李還提到，對存在突出問題的機構，金融管理部門要責令其限期改正，未按要求整改的，要依法採取必要的監管措施。

相關問答：

❹ 小額貸款利息很高不還會怎麼樣借款人可能需要承擔這三個後果！

在網路貸款平台上申請過借款的人應該知道，現在市面上大部分的小貸利率都要比銀行貸款利率高上一些。有不少借款人咨詢，小額貸款利息很高不還會怎麼樣？借款人很有可能需要承擔著三個後果，一起來了解一下吧！

小額貸款利息很高不還會怎麼樣？
小貸利息過高是否可以不還，需要根據小貸的具體利率來決定。根據國家規定，民間借貸平台的貸款利率如果超過了lpr利率的36%，則該貸款利率屬於違法，不受到法律保護，借款人可以不還。如果借款人已經支付了部分利息，還可以要求放貸機構歸還這部分利息。
如果借款人申請的小貸利率沒有超過lpr利率的36%，但超過了36%，那麼超出部分是否需要歸還，法律也不保護，但也不反對。借款人可以跟放貸機構進行協商還款。
如果借款人申請的小貸利率沒有超過lpr利率的24%，那麼肯定是要歸還的。如果該小貸平台跟央行徵信中心有合作，貸款記錄和還款記錄都會上徵信。如果借款人不還的話，個人徵信上會有比較嚴重的信用污點，對以後的信貸業務辦理都有比較嚴重的影響。
除了個人徵信受損之外，借款人還需要承擔高額的罰息。如果借款人逾期時間超過3個月，放貸機構還有可能選擇直接起訴借款人。如果起訴成功的話，借款人有可能被法院強制執行。如果借款人仍然拒還貸款，就有可能成為失信被執行人。
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