小額貸款的戰略目標

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⑵ 上海徐匯大眾小額貸款股份有限公司的經營理念

公司以「規范、專業、務實、高效」為企業宗旨，「與客戶共同發展」為經營理念，竭誠為區屬中小企業及自主創業個人等提供雹唯褲貸款和相關咨詢服務，並根據客戶需求，量身定製成本最優、效源簡率最高的貸款方案，解決客戶，尤其是中小企業客戶在發展過程中的各類金融問題。
上海徐匯大眾小額貸款股份有限公司在「大眾小貸為大眾，合作創造共贏」的企業核心理念和「規范、專業、務實、高效」的經營理念指引下，公司以雄厚的資本實力及優良的企業形象，吸引並凝聚了一批高素質人才加盟，高級管理人員及業務骨幹大多來自銀行、投資、擔保等領域的專業人才。公司將按照「做精、做專、做強、做寬、做大」的戰略目標，發揚「團結協作、務實創新、忠誠能幹、山簡嚴謹高效」的企業精神，依靠廣大員工的主觀能動性，創造性的開展工作，不斷開拓發展業務品種，培育和打造知名品牌，以貸款業務為紐帶帶動公司其他業務的拓展和延伸，不斷推進企業客戶和個人客戶發展和提高公司盈利水平。

⑶ 如何推動小額信貸的可持續發展

「第二屆中國小額信貸創新論壇」
在內蒙古舉行。中央財經大學中國銀行業研究中心主任、教授郭田勇在主題演講中指出，對整個小額貸款行業的發展並不看好，因為其只能放貸、不能吸收存款。雖然現在資本收益率能夠達到20%以上，但小貸的總資產是在用自己的錢造出來的。另外郭田勇認為，如果中國未來出現幾千家乃至上萬家銀行，將會對小額貸款公司造成非常大的威脅。

⑷ 銀行為什麼辦理小額貸款 這種零售產品 對銀行的利益是什麼 能具體說一下么

第一、國家政策在扶持，有補貼，還能響應國家號召。
第二、小額貸款客戶分散，相對應風險就分散。
第三、利率高，相同貸款余額比較下，除去各項開支，銀行的盈利也遠遠高於傳統貸款。
第四、擴大銀行知名度，提高銀行口碑，對於小銀行這點更重要。
第五、很多小銀行在大額貸款上競爭力太弱，所以採取藍海戰略，轉戰其他市場進行競爭。
第六、順應市場潮流，現在大部分銀行都開展了，如果你不開那就是產品種類不夠豐富。
第七、小額貸款一般是人海戰術，所以會招聘大量的客戶經理，這樣會給銀行帶來其他資源，比如人脈，比如存款。
第八、帶動其他產品的營銷，比如網銀，也增加開戶量。

好處很多，所以很多銀行都在開展，但是也有很多隻是為了響應下號召，特別是大銀行。

⑸ 小額貸款業務具有哪些特點

1.主要為低收入群體和微型企業提供小額貸款業務。

      小額貸款公司的目標客戶由於無力提供正規金融機構所要求的擔保抵押，難以符合正規的貸款審批標准，因而往往被排斥在正規金融體系之外。小額貸款公司應運而生，專門為低收人群體和微型企業提供金融服務。《指導意見》對小額貸款公司的規定充分反映了這一重要特徵。

      2.貸款投放快速性，貸款手續簡便性、審批時間短時性。

      傳統金融機構，如農村信用社、郵政儲蓄銀行、農業銀行在運作小額信貸時遵循的一般程序為「貸前調查、貸中審查、貸後管理」，其導致的結果是：貸款投放速度慢、手續繁雜、時間長。

      全國各地的小額貸款公司雖然也基本參照上述模式，但相對來說，小額貸款公司的審批手續要更加的方便、快捷、簡單和高效。一筆貸款從調查到審批發放完畢，最快只需要半天，最多也一般只需要二天時間。「可以說，「短、平、快」是小額貸款公司貸款發放的主要特徵。

      3.具有相對靈活的預期年化利率定價機制和較高的預期年化利率水平。

      小額貸款公司的貸款預期年化利率一般高於金融機構的貸款預期年化利率和非政府組織小額貸款預期年化利率，低於民間借貸預期年化利率的平均水平，預期年化利率分布無明顯檔次特徵，不過農業貸款、養殖業貸款的預期年化利率明顯低於工商業、運輸業和服務業貸款預期年化利率，商業貸款預期年化利率低於工業貸款預期年化利率。

      據此，《指導意見》第4條規定，「小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款預期年化利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準預期年化利率的倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定」。其中，根據相關司法解釋，預期年化利率上限應為銀行同期同檔次貸款預期年化利率的4倍。

⑹ 小額信貸行業怎麼樣，發展前景

目前中國的小額公司主要有兩個主流的發展方向。
一、是以銀行放貸的思維，根據抵押物放貸。
二、是就是偏向純信用，以重現金流的審核方式，發放無抵押貸款。
如何看待中國小額貸款公司的發展前景和方向？首先是小額貸款公司的發展前景。
從數據上看，小額貸款公司不論是數量，還是貸款余額，最近連續兩年都是50%左右的行業整體增長。今年的發展速度略有下降，但應該也是40%+的速度，持續高增長可以預期，直到行業洗牌。（個人認為是在14年中下）。
政策上看，不論是逐步的利率市場化，民資銀行試點，以及消費金融試點，都是對小額貸款公司整體行業的利好消息，但關於小額貸款公司的法律法規始終不明確，小額貸款公司定位尷尬，融資渠道受限等問題始終不見改善，政策不確定性還是較大。
市場環境上來看，銀行業競爭日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要結束了，現在也越來越多的銀行機構開始注重小微信貸這一塊。而在同樣的業務定位上，小額貸款公司是根本沒法跟銀行競爭的，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮。
從盈利水平上來看，小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準利率4倍，但實際操作中往往會超過這個水平，實乃無奈之舉，受多方面因素影響；杠桿率受限，小額分散導致的高成本，繳納非金融機構的高稅收，行業不受待見導致的高融資成本等。實際而言，規范經營的小額貸款公司的資本利潤率並不高，吳江鱸鄉小貸為7.58%，實際平均水平也不過10%，嚴重違規的企業暫不作討論。但隨著利率市場化以及融資渠道的拓寬，盈利水平還是有望逐漸改善。
故，總體而言，小額貸款公司的發展前景還是不錯的（均67.5分），行業中佼佼者前景光明，中下端者隨時可能死掉。
至於方向。從整體行業而言。
一、是市場化競爭更充分。隨著銀行業務下沉，業務空間壓縮，經濟下行，行業風險釋放等諸多因素，會導致行業整體洗牌，最終形成行業內市場精細化區分（個人認為在此過程中，目前占據市場主流的第一類小額貸款公司會大量的被淘汰），以後的小額貸款公司會在百萬級以內劃分出多細分市場，且真正的支持小微企業及個體工商戶會成為主流。各地市場出現集聚化（如果經營地域限制不放開的話），行業龍頭會占據較大的市場份額。
二、是必然會互聯網化。這個就不多說了，一定是發展趨勢，同互聯網金融，從某個角度來說小額信貸甚至是金融中最契合互聯網的部分。

⑺ 農戶小額信貸與商業銀行信貸的差異有哪些

農村合作社和商業銀行是小額貸款的2種渠道，那麼農戶小額信貸與商業銀行信貸有什麼區別呢？

1、理論假設前提的差異
①.需求認識上的差異。小額信貸理論認為，農村經濟的發展需要的不僅僅是信貸資金，而是適合農民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下，貸款能自動瞄準中低收入階層，並且能針對農戶小規模經營、缺乏抵押品的特點，為農戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業銀行信貸暗含的假設前提是借款者缺乏的僅僅是資金，至於資金以外的其它服務，是借款者自己的事，由借款者自行解決。
②.信用與風險認識上的差異。小額信貸理論對農戶信用與風險的認識主要有三點：第一，農業社區的信用維護機制有效。由於農戶缺乏有效的財產作抵押，因此貸款只能建立在農戶的信用基礎之上，而農戶大多處在一個相對封閉的農業社區，並且社區的人員組成極為固定，農戶之間的信息比較對稱，信息傳遞較快，即使發生拖欠債務、惡意逃廢債的現象，也極易被發現，並將為此付出極其昂貴的代價（如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等），故農戶的信用普遍較好。第二，農戶還款具有雙重保證。雖然農戶以戶主作為承貸關系人，但債權債務關系確定的是信用社與農戶的關系，一旦戶主發生意外，家庭其它成員要繼續承擔歸還貸款的義務。第三，農戶與小額信貸機構之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構一般深入農村，對農戶的信用狀況和生產經營情況比較了解，農戶基本上不存在商業秘密，因此農戶違約的機會較小。而商業銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高，借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱，因此認為每筆貸款都具有不可預測的信用風險，在大多數情況下都要求借款者提供擔保或抵押品。

2、制度設計的差異
①目標群體的差異。農戶小額信貸以有一定經濟活動能力的中低收入農戶為貸款對象， 是自然人貸款；商業銀行在貸款對象的選擇上則遵循「擇優」原則，以有良好業績和償債能力的企業和個人為首選目標，其中企業法人貸款佔主要份額。

②貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式，貸款完全取決於農戶信用，通常採取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業銀行的貸款保障條件比小額信貸充足，有擔保貸款和票據貼現貸款，其中擔保貸款根據還款保證的不同又可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單，無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業婦女協會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表，貸款批准程序完成一般為一周；多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序；印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周，對再次貸款者只需3天；孟加拉鄉村銀行從貸款申請到發放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是：以農戶為單位建立貸款檔案—評定農戶信用等級—頒發貸款證—獲取貸款。

商業銀行貸款程序是其內部控制的重要組成部分，各個銀行都規定貸款必須嚴格按照一定的程序執行，因此貸款程序較為復雜，這些步驟主要有：貸款申請—貸款調查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸後檢查—貸款收回。

③貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小於商業信貸的貸款額度。小額信貸採取持續性滾動式放貸以鼓勵還款，貸款輪數越多，貸款額越大。我國農戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等，採用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。商業銀行信貸根據不同的客戶採取不同的貸款額度，但從總體上看，貸款額度遠大於小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類，還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類，而商業銀行貸款一般在到期時一次還清。

④利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右，但資金成本低的例外。我國規定，農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，利率的確定比較簡單，實行「一視同仁」的利率政策；而商業銀行信貸利率則取決於市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素，是靈活的、市場化的、有差別的利率，利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。
3、風險防範手段的差異
小額信貸主要採取3種風險防範措施：為貸款戶提供配套服務（如培訓、技術、信息等），以提高農戶投資項目的成功率；採取分期還款的方式；採取連帶擔保制度，利用社會壓力促使農戶積極還款。商業銀行面臨的信貸風險比小額信貸要復雜得多，因此風險的管理手段也要「先進」得多。在長期的實踐過程中，現代商業銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風險模型和信用風險管理理論和手段，如由早期的線性概率模型、線性判別等模型，發展到現在較為流行的信用矩陣法、信用風險加成法等更為復雜、精確的數理模型，對信用風險的管理，也有著一套嚴格的程序，一般包括決策過程、後續行動以及監督報告過程。
4、業績評價的差異
農戶小額信貸包括兩個基本要義：一是針對貧困，為傳統金融不能覆蓋的廣大有生產能力的貧困農戶提供資金；二是保證小額信貸機構自身的生存與發展，使小額信貸機構在財務上達到自立，這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰略目標，所以對小額信貸業績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。

商業銀行信貸的最終目標是股東利益最大化，因此對商業銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關財務比率指標，這些指標主要有四類：盈利性比率、流動性比率、風險比率以及清償力及安全性比率；後者則採用綜合分析的方法，將銀行盈利能力和風險狀況結合起來對銀行業績作出評價。

⑻ 急急急急！！！ 微小額信貸員 職業規劃

一．×××大學畢業後的十年規劃

（2005年－2015年，20歲至30歲）

美好願望：事業有成，家庭幸福

方 向：企業高級管理人員

總體目標：完成碩士、博士的學習，進入××著名外資企業，成為高層管理者。

已進行情況：讀完碩士，進入一家外資企業，想繼續攻讀博士學位。

二．社會環境規劃和職業分析（十年規劃）

1、社會一般環境：

中國政治穩定，經濟持續發展。在全球經濟一體化環境中的重要角色。經濟發展有強勁的勢頭，加入WTO後，會有大批的外國企業進入中國市場，中國的企業也將走出國門。

2、管理職業特殊社會環境：

由於中國的管理科學發展較晚，管理知識大部分源於國外，中國的企業管理還有許多不完善的地方。中國急需管理人才，尤其是經過系統培訓的高級管理人才。因此企業管理職業市場廣闊。

要在中國發展企業，必須要適合中國的國情，這就要求管理的科學性與藝術性和環境動態適應相結合。因此，受中國市場吸引進入的大批外資企業都面臨 著本土化改造的任務。這就為准備去外企做管理工作的人員提供了很多機會。

三．行業環境分析和企業分析

1、行業分析：

本人所在××公司為跨國性會計事務所。屬管理咨詢類企業。由於中國加入WTO，商務運作逐漸全球化，國內企業經營也逐步與國際慣例接軌，因此這類企業在近年來引進中國後得到迅猛的發展。

2、企業分析：

××公司是全球四大會計事務所，屬股份制企業，企業領導層風格穩健，公司以「誠信、穩健、服務、創新」為核心價值觀，十年來穩步在全球推廣業務，目前在全球10餘個國家、地區設有分支機構。

公司2000年進入中國，同年在上海設立分支機構。經營中穩健拓展業務的同時重點推行公司運作理念，力求與發展中的共同進步。本人十分認同公司的企業文化和發展戰略，但公司事務性工作太過繁忙，無暇進行個人自我培訓，而且提升空間有限。但總體而言，作為第一份工作可以接觸到行業頂尖企業的經營模式是十分幸運的，本人可能在本企業實現部分職業生涯目標。

四．個人分析與角色建議

1．個人分析：

（1）自身現狀：

英語水平出眾，能流利溝通；法律專業扎實，精通經貿知識；具有較強的人際溝通能力；思維敏捷，表達流暢；在大學期間長期擔任學生幹部，有較強的組織協調能力；有很強的學習願望和能力。

（2）測評結果（略）

2．角色建議：

父親：「要不斷學習，能力要強」；「工作要努力，有發展，要在大城市，方便我們退休後搬來一起居住生活。」

母親：工作要上進 ，婚姻不要誤。

老師：「聰明、有上進心、單純、乖巧」，缺乏社會經驗」

同學：「有較強的工作能力」，「適合做白領」。

……

五．職業目標分解與組合

職業目標：著名外資企業高級管理人員。

1．2005－2008年：

成果目標；通過實踐學習，總結出適合當代中國國情的企業管理理論

學歷目標：碩士研究生畢業，取得碩士學位；取得律師從業資格、通過GRE和英語高級口譯考試

職務目標：外企企業商務助理

能力目標：具備在經濟領域從事具體法律工作的理論基礎，通過實習具有一定的實踐經驗；接觸了解涉外商務活動；英語應用能力具備權威資格認證；有一定的科研能力，發表5篇以上論文。

經濟目標：在校期間兼職，年收入1萬元；商務助理年薪5萬

2．2005年－2010年：

學歷目標：通過注冊會計師考試

職務目標：外資企業部門經理

能力目標：熟練處理本職務工作，工作業績在同級同事中居於突出地位；熟悉外資企業運作機制及企業文化，能與公司上層進行無阻礙地溝通。

經濟目標：年薪10萬

3．2005年－2010年：

學歷目標：攻讀並取得博士學位

職務目標：著名外資企業高級管理人員，大學的外聘講師

能力目標：科研能力突出，在國外權威刊物發表論文； 形成自己的管理理念，有很高的演講水平，具備組織、領導一個團隊的能力；與公司決策層有直接流暢的溝通；具備應付突發事件的心理素質和能力；有廣泛的社交范圍，在業界有一定的知名度。

經濟目標：年薪25萬

六．成功標准

我的成功標準是個人事務、職業生涯、家庭生活的協調發展。

只要自己盡心盡力，能力也得到了發揮，每個階段都有了切實的自我提高，即使目標沒有實現（特別是收入目標）我也不會覺得失敗，給自己太多的壓力本身就是一件失敗的事情。

為了家庭犧牲職業目標的實現，我認為是可以理解的。在28歲之前一定要有自己的家庭。

七．職業生涯規劃實施方案

差距：1、跨國企業先進的管理理念和豐富的管理經驗；2、作為高級職業經理人所必備的技能、創新能力；3、快速適應能力欠缺；4、身體適應能力有差距。5、社交圈太窄。

八、縮小差距的方法：

1．教育培訓方法

（1）充分利用碩士研究生畢業前在校學習的時間，為自己補充所需的知識和技能。包括參與社會團體活動、廣泛閱讀相關書籍、選修、旁聽相關課程、報考技能資格證書等。時間：2008年7月以前。

（2）充分利用公司給員工提供的培訓機會，爭取更多的培訓機會。時間：長期

（3）攻讀管理學博士學位。時間：五年以內

2．討論交流方法

（1）在校期間多和老師、同學討論交流，畢業後選擇和其中某些人經常進行交流。

（2）在工作中積極與直接上司溝通、加深了解；利用校友眾多的優勢，參加校友聯誼活動，經常和他們接觸、交流。

3．實踐鍛煉方法

（1）鍛煉自己的注意力，在嘈雜的環境里也能思考問題，正常工作。在大而嘈雜的辦公室里有意識地進行自我訓練。

（2）養成良好的鍛煉、飲食、生活習慣。每天保證睡眠6－8小時，每周鍛煉三次以上。

（3）充分利用自身的工作條件擴大社交圈、重視同學交際圈、重視和每個人的交往，不論身份貴賤和親疏程度。

××本人對於職業生涯規劃的看法：

1、職業規劃肯定要有，但是我覺得職業規劃不可能現在就定下來，周圍的環境隨時在變，而且自己隨著不斷的成熟和接觸不同的東西，也會變。我以前想當官，後來想當外企白領，現在想創業，所以我覺得這個很難就定下來，更何況是在校大學生，沒有任何社會閱歷，談這個就似乎有點紙上談兵。

2、但是，雖然可能沒有成型的職業規劃，但是我覺得每個階段的前進方向和短期目標要有，比如這段時間我要練好英語聽力到什麼水平，我要朝著什麼方向努力，沒有努力的方向和短期的目標，那容易虛度光陰。

3、如果我是學生，我可能想聽一些別人成功的案例，和為什麼別人能取得成功，雖然每個人走的路不同，但是我想有些成功的共同點是相同的，那我作為一個學生，就可以從中學到一輩子受益的美德和優點。