㈠ 連環擔保不足會造成什麼後果
連環擔保不足會造成以下後果：
擔保圈可能成為套取銀行信貸資金的重要途徑。部分不法經營主可能通過建立多家企業，做假賬，企業之間進行互保、聯保，加上買通銀行業務人員，大量騙取銀行信貸資金；
擔保圈會引發過度融資風險。商業銀行多按照單一企業進行授信，不僅沒有也無法做到對擔保圈的整體授信。擔保圈內客戶從銀行獲得的授信額度遠遠超出實際償還能力，從而引發中小企業信用風險，造成企業信貸業務的不良率直線上升；
擔保圈容易形成區域、行業的系統性風險。若擔保圈裡的一家企業不能按時償還貸款，勢必引發擔保鏈條破裂，通過「多米諾骨牌效應」傳導發散開，貸款風險成倍放大，進而演化成整個擔保圈乃至全國的系統性風險。
㈡ 農戶小額普惠貸款瑞安農商銀行可以嗎
可以的
瑞安農商銀行在著力提升普惠金融覆蓋面，在傳統走訪建檔的基礎上，分類授信、批量推進、快速覆蓋，以線上平台為抓手、以結果為導向推進「整村推進2.0大行動」，力爭「一年全覆蓋，三年廣用信」，為農戶提供免擔保、廣覆蓋、低門檻的全方位的小額普惠貸款服務。截至5月末，已實現轄內農戶普惠授信100%全覆蓋，為27萬戶農戶授信215億元。同時，提升30萬元以下小額農戶信用貸款業務佔比至49%，減少互保、聯保等對外擔保帶來的擔保鏈、擔保圈風險。
「隨著整村授信、整社授信模式的推廣，客戶如果資料齊全，當天即可放款。如果是符合條件的老客戶，從提出需求到拿到貸款，僅需二三十分鍾。」瑞安農商銀行相關負責人表示。
「如今，貸款門檻越來越低。」該負責人介紹，只要符合「三有三無」(三有即有固定住所、有確定職業、有穩定收入，三無即無不良記錄、無過度融資、無負面評價)，瑞安農商銀行即可向農民發放小額貸款。
據了解，過去幾年，我市農村新型金融組織不斷涌現，金融服務不斷擴容，金融服務模式不斷創新，成立了農村保險互助社、農村資金互助社、農村資金互助會等。對於多元化的金融主體，當地行業監管部門相關負責人說，「群眾的融資需求是有層次的，各種金融主體應發揮各自優勢，共同形成一個健康的金融生態。」以瑞安農商銀行為例，定位就是服務最普通的農戶、小微企業，走為農服務的無差別、全方位普惠金融道路。
「標准化+個性化」定製
小農戶融資能力大幅提升創新農民資產授托代管
去年疫情期間，高樓鎮的胡先生僅憑提供未辦理產權證的房產及200頭生豬作為授托資產，無需抵押無需擔保獲得了30萬信用貸款。
「現在養豬場已經步回正軌了。」胡先生高興地說，去年疫情導致回款拖延，資金鏈受阻，想要貸款卻找不到擔保人，好在瑞安農商銀行推出的農民資產授托代管融資業務解了他的燃眉之急。
據悉，瑞安農商銀行創新農民資產授托代管業務，打破原有的非抵押登記不貸、非擔保不放的傳統貸款模式，探索從農戶拓展至涉農小微企業、農村集體經濟組織，解決農戶抵押物不足問題，提高農戶融資能力。
「這也是我市小農戶與現代金融有機銜接的有效方式之一。」市農業農村局相關負責人表示。
近年來，瑞安農商銀行以「標准化+個性化」定製模式豐富農戶資產授托代管的種類，圍繞地方特色產業如陶山甘蔗、高樓茶葉、湖嶺牛肉、高樓楊梅、北麂大黃魚等，推進特色產品開發，推出「生豬貸」「茶農貸」「梅農貸」等產品，進一步豐富農民資產授托代管業務的種類，建立全覆蓋的可授托資產體系，打開做深「三農」金融服務的新思路。
數據顯示，截至2021年5月末，該行可授托代管的資產已達到40種以上，共發放貸款超1.9萬戶，貸款余額22.9億元，分別比試點前新增27種、1.2萬戶、13.1億元。
瑞安農商銀行還積極推進農業產業鏈金融建設，以產業鏈核心企業為中心，為上下游企業提供現代金融服務。目前已建設花椰菜產業鏈及萬科農業產業鏈，其中花椰菜產業鏈授信116戶，授信金額2531萬元，用信260萬元；萬科農業產業鏈授信7戶，授信金額150萬元，用信141萬元。
線上貸款、「無本種田」
小農戶金融服務更便捷
「前一天才提出想要貸款的想法，沒想到第二天一早就收到了貸款到賬的消息，我原先真不知道原來貸款的速度可以這么快。」日前，我市某農業專業合作社負責人周先生通過瑞安農商銀行線上貸款了20萬元。
據了解，加強金融信息化建設是我市小農戶與現代金融有機銜接試點工作的重要內容之一。我市鼓勵銀行機構以手機銀行、微信公眾號等現代金融信息化為載體，實現數據多跑，農戶少跑，打造金融服務領域的「最多跑一次」服務。瑞安農商銀行大力推廣純線上「浙里貸」業務和「線下合同線上放款」模式，推動「普惠通」移動辦貸的應用，打破時間與空間的限制，提升審批效率。
據介紹，瑞安農商行在深化和市農業農村局、市供銷社和市金融工作服務中心等部門單位合作，承接並打造了瑞安市「三位一體」小農戶綜合信息平台。該平台已於2020年底正式投入使用，整合了行內歷史數據、整村推進採集的數據信息、社保和農業農村局等批量數據，以資產、負債、收入、家庭、資信、品行六大維度，補齊客戶數據短板。目前，該信息平台用信農戶9188戶，用信金額11.67億元。
另外，我市還積極打造全周期金融服務系統。以花椰菜產業為試點，謀劃打造農業全周期金融系統，打通整合生產端、銷售端及信用端等數據，實現「農戶—企業—金融機構」信息共享，農戶可通過該系統一站式申請金融信貸服務，實現「無本種田」，計劃在2021年9月底前完成上線並試運行。
㈢ 商業銀行貸款風險管理
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。
造成信貸風險的主要原因
從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。
從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。
防範信貸風險的主要途徑
（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
㈣ 淺析當前農商銀行信貸風險防控機制
當前，農商銀行必須及時清醒、冷靜總結、分析疫情下面臨的信貸風險困境，如何化解風險，探討合規路徑，促進高質量發展，是農商銀行當下尤為值得關注的重點。
當前農商銀行信貸風險遭受的影響
受自然條件的影響。 農商銀行信貸業務主要是支持農業經濟發展。農戶和小微企業獲得的貸款資金，大多投入到種植業、養殖業中。與非農產業不同，農業生產具有較多的生產周期，從投入生產到獲得產出都有一定的時間周期。除此之外，農業生產具有較大的風險，生產過程的每一個環節，都容易受到自身的影響和制約，從播種、養殖到收獲整個過程都處於風險之中。因此，當借款者無法取得預期的收入時，就容易出現逾期風險。
受投資獲利能力的影響。 農戶及小微企業屬於一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，未能選擇較好的投資方向。這無疑會影響貸款投資的獲利能力，在客觀上也增加了還款能力不足的可能性。同時他們信用意識比較淡泊，這些問題也將轉化為一定的信用風險。
受行業風險加劇的影響。 近年來，受世界經濟大環境的影響，國際和國內製造業市場需求下降，供大於求、市場惡意競爭、生產大於銷售、利潤水平下降。不少中小企業附於大企業做配套，總是受他人控制經營，自身發展空間不大，財務成本又高，稍有不慎就面臨虧損局面，導致行業風險形成。
受企業違約風險加大的影響。 疫情發生前後，企業經營出現困難，財務狀況逐漸惡化，違約風險不斷增大，銀行勢必會收縮信貸，甚至要求企業提前還款，這一舉動往往會導致企業資金鏈緊張甚至斷裂，反過來又進一步加劇了企業的經營困境，加大了企業違約風險，從而形成惡性循環。在這種情況下銀行信貸資產質量不斷下降，不良貸款余額及不良貸款率持續反彈，關注類貸款上升明顯，銀行信用風險不斷加大。
受連鎖性風險逐增的影響。 企業互保引發的擔保圈風險愈發突出，引起銀行連鎖收貸、壓貸，任何一家關聯企業都難以獨善其身。因為參加互保的中小企業，一般都是行業內上下游企業，擔保圈危機將加劇其經營困境，甚至導致其出現生存危機。
受道德風險驟升的影響。 企業經營者，尤其是中小企業經營者個人信用與企業資信密不可分，甚至直接決定了企業風險的大小。在經濟下行期，由於經濟環境的變化，企業生存會面臨諸多不利和困難，當企業經營者個人誠信意識淡薄或存在道德缺失的情況時，風險極易發生。
農商銀行信貸風險防控的對策
進一步建立健全信貸制度。 一要創新信貸服務理念。受疫情影響，農商銀行的發展必須要打破傳統的思維定勢，要切實做好把經營管理由粗放型向精細化轉變，把信貸業務由內部運作向「陽光操作」轉變，把經營理念由被動服務向主動營銷轉變，把客戶經理管理由一般約束向從嚴管理轉變等工作。要不斷提高信貸新產品的研發能力，改變過分強調抵押、質押的擔保方式，採用聯保式、多形式、差異化、替代式的擔保模式，在控制風險的前提下滿足客戶的多樣化需求，不斷創新手段、快捷方式、優質服務來贏得市場、贏得客戶、贏得先機。二要健全信貸制度。對現有的制度進行一次全面梳理，通過修訂完善，制定一套適應現代市場經濟發展、規范和指導信貸工作、能有效防範和化解各類風險的信貸管理長效機制。從信貸經營原則、組織管理體系、客戶對象和准入條件、信貸業務種類、信貸操作程序、貸後管理、風險監管及客戶經理資源管理等方面，做出制度性規定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業務的開展提供製度保障。
進一步構建防控管理體系。 一要完善管控體系建設。通過構建科學規范的貸款管控體系，實現制度創新、機制創新、管理創新，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化，使信貸管理理念由人治向制度治理轉變，有力提升信貸風險防控水平。貸款管控體系圍繞解決基層懼貸心理、強化內控執行、提高操作人員生產力、薪酬引導、增加客戶經理人員、有效利用客戶信息、合理下達貸款投放指標等方面具體展開，能夠有效地解決貸款管理工作中不規范、不到位、不科學等問題，從源頭上防範貸款風險。二要樹立風險管理意識。風險管理的根本目的是要在風險可控與可承受的前提下實現業務快速發展與收益的最大化。樹立全員風險防控意識。通過教育和引導，使全體員工樹立人人關心風險、人人防範風險、事事考慮成本與效益的理念。建立全面風險管理機制，按照「統一管理、分級授權」的原則，落實責任分工，建立各負其責的風險管理架構，降低決策風險。加大合規風險問責力度。建立「違規積分」制度，將個人違規與機構違規、幹部提拔、員工轉崗、機構內部考評等方面進行有機結合。
進一步採取多種激勵措施。 一要推行客戶經理等級管理。按照客戶經理的管理規模、技能考試、工作業績以及各級部門的考核評價，科學確定客戶經理等級，明確准入和退出機制，對優秀的員工提高等級待遇，對業績差的通過薪酬手段迫使其主動轉崗。通過對全員各流程崗位梳理，盡量精簡後台人員，充實客戶經理隊伍，同時強化客戶經理培訓，提升學習效果。二要提高薪酬機制激勵作用。建立科學的激勵約束機制，促使客戶經理不斷提高自身業務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產質量。進一步提高績效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉開薪酬梯隊差距，有效調動員工的工作積極性和創造性。
進一步完善地方金融體系。 加快建立風險補償機制，完善現代企業管理制度，區分政策性業務和市場化業務，切實幫助那些不能從正規金融渠道獲得資金的中小企業融資。加強內部制度建設，深入推動農商銀行「小額」、「分散」經營，鼓勵其業務主要投向「涉農」行業，發揮小額貸款手續簡便、快捷的優點，為需要快速融通資金的中小微企業、商戶和個人提供信貸支持。
進一步創新金融服務方式。 進一步增強服務地方經濟發展的責任，加大對地方經濟發展的支持力度。本著資金取之於地方用之於地方的原則, 建立縣域銀行新吸收存款主要用於當地發放貸款的機制；要緊緊圍繞客戶需要，加快「適銷對路」的信貸產品創新，深入企業調查摸底、評級授信，幫助企業渡過難關；發揮金融優勢，著力為企業搞好綜合化服務。
進一步優化金融生態環境。 加強政、銀、企三者之間的溝通、交流與合作，建立定期聯席例會和協調溝通機制，多部門協同，對一些政府引進的新項目，大力培植有效信貸載體，突出發展和推介一批符合產業政策、市場發展前景好、資金投入產出比高的優質產業項目，為銀行貸款投放和企業融資創造對接平台。著力打造誠信環境，進一步創建信用村鎮、信用企業和信用戶，打擊逃廢銀行債務行為，多部門化解金融風險。通過政、銀、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共贏、高質量發展的合作平台和工作機制。