住房反抵押貸款文獻綜述

1. 次貸危機成因及其影響

次貸危機是指由美國次級房屋信貸行業違約劇增、信用緊縮問題而於2007年夏季開始引發的國際金融市場上的震盪、恐慌和危機。
金融危機總是改頭換面、以不同的姿態出現在經濟生活中,上一次危機的影響剛剛消退,一直為金融體系「高效率」津津樂道的美國就爆發了次貸危機,並逐漸蔓延成了全球性的危機。
自次貸危機爆發以來,人們對次貸危機的根源進行了多方面的探討。我們認為,房價的起落、利率的升降、監管的缺失、所謂金融創新的泛濫,都的確是促成次貸危機的重要因素,但導致這次危機的根源還在於美國過分地追求完全自由市場競爭的經濟體制,以上所列舉的諸多因素,都不過是自由市場競爭體制下的產物,因而並不是導致這次危機的最終原因。與傳統周期性產能過剩產生的經濟危機不同,此次次貸危機是典型的資產價格泡沫和信用泡沫破滅引發的。信用規模過度擴張和信用結構嚴重失衡是次貸危機爆發的重要原因。
本文從信用規模和信用結構的理論出發,分析次貸危機爆發的原因,是發達國家信用規模的過度擴張和信用結構的不合理。並指出了美國信用規模過度擴張和信用結構嚴重失衡是美國長期利率政策、政府的監管缺位以及全球經濟失衡導致的。針對這些問題,次貸危機將對國際金融體系和中國金融發展產生的重要影響。主要有各國將加強對信用規模的總量控制,以及對信用結構的重新調整,國際貨幣體系也將出現新的變革。對於我國,金融創新將在謹慎中前行,金融投資走出去戰略將更加審慎,同時,我國在國際金融中的話語權也將得到提高。
第一章導言，闡述了選題背景和意義；概念界定中界定了關於信用規模和信用結構的相關概念。第二章文獻綜述對國內外基於傳統貨幣理論和基於信用規模和信用結構的文獻進行了梳理，為後文的論述打下基礎。第三章分析了次貸爆發的原因。認為美國信用規模過大和信用結構失衡是次貸危機爆發的重要原因。而美國的長期低利率政策、監管缺位和全球經濟失衡則是導致美國信用規模過大和結構嚴重失衡的重要原因。第四章從信用結構和信用規模以及貨幣體系角度闡述次貸危機對國際金融體系的影響。第五章分析了次貸危機對中國金融的影響。

2. 住房抵押貸款研究的文獻綜述

第一章 緒論第一節 問題的提出第二節 幾個重要概念第三節 研究方法與技術路線第四節 本書的結構安排第二章 個人住房抵押貸款違約風險文獻綜述第一節 個人住房抵押貸款違約風險進展回顧第二節 個人住房抵押貸款違約風險的理論研究第三節 個人住房抵押貸款違約風險因素的實證研究第四節 個人住房抵押貸款違約風險國內研究現狀分析第五節 個人住房抵押貸款違約風險研究動態述評第三章 個人住房抵押貸款違約風險管理的國際經驗第一節 美國個人住房抵押貸款違約風險管理經驗第二節 加拿大個人住房抵押貸款違約風險管

3. 國內外三年對於商業銀行不良貸款文獻

文獻綜述商業銀行不良貸款產生原因及解決對策隨著我國商業銀行的不斷發展壯大，不良貸款問題也伴隨著產生並阻礙著商業銀行的進一步發展。關於商業銀行不良貸款問題產生的原因，以及化解不良貸款的措施，很多學者進行了深入的研究。1 商業銀行不良貸款的國外研究商業銀行不良貸款的國外研究中，最早的銀行倒閉事件可以追溯到14世紀巴蒂家族的弗羅倫薩銀行，當時，由於英吉利政府沒能償還該銀行的巨額貸款，而導致其倒閉。19世紀，英格蘭兩家大銀行的倒閉，日本北海道拓殖銀行的破產等，這些銀行經營的失敗案例在國際金融史上時有發生。而導致銀行破產的原因中，銀行不良貸款問題一直是銀行失敗的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）認為，不良貸款已成為世界各地銀行界的威脅，而形成不良貸款的外部因素與內部因素相比有較高的影響力。富蘭克林艾倫（2009）認為，不良貸款問題是中國持續繁榮的最重要的問題，在努力改善銀行體系中，特別是減少不良貸款的主要銀行數量和提高其效率的延續，是中國改革在短期內金融體系最重要的方面。2 商業銀行不良貸款的國內研究2.1 商業銀行不良貸款的現狀研究對於商業銀行不良貸款現狀的國內研究中，中國銀監會副主席唐雙寧在舉行「2007年中國金融市場論壇」上表示，雖然我國銀行業的改革總體上取得了成功，但目前有些改革還在淺層次進行，基礎還不牢固，有待進一步向縱深推進，特別要求商業銀行防止不良貸款的反彈。廖遠甦（2007）認為解決我國商業銀行的不良貸款難題，任重而道遠。因為，國際上一般認為合適的不良貸款率應該在2%—5%之間。2000年世界排名前20的銀行（不包括中國的銀行）的平均不良貸款率為3.27%。雖然除農業銀行以外的其他三大國有商業銀行的不良貸款率接近這一水平，但因為目前的不良貸款率是在政府大力扶持下短期獲得的，仍然有反彈的可能。趙洪丹、丁志國（2010）通過研究發現，2003年以來的不良貸款率和不良貸款余額「雙降」主要歸因於貸款存量增大和不良貸款的剝離。經調整後的2008年商業銀行不良貸款率和不良貸款余額遠高於銀監會公布的相應值，中國商業銀行經營水平並沒有明顯改善。周行健認為，在宏觀調控政策及經濟金融環境的綜合影響下，2010年我國銀行業信貸總量仍然會大幅增長，但增速將顯著回落；存款規模繼續穩步增長，企業存款增速將大幅回落，結構可能呈現「先活後定」趨勢；凈息差將沿上升通道緩慢回升，銀行業盈利提速成定局，結構有望改善；不良貸款難以「雙降」，但資產質量短期無憂，長期壓力猶存。
2.2 商業銀行不良貸款的原因研究對於商業銀行不良貸款原因研究中，鄧勇（2007）認為，商業銀行不良貸款形成的原因劃分為行業原因，債務人經營不當、管理不善，銀行信貸管理失誤和欺詐等原因。張曉梅（2008）認為，我國商業銀行不良貸款形成的原因有外部環境因素和內部環境因素兩方面。尹璐認（2008）為我國國有商業銀行不良貸款的成因分為兩方面。一方面是銀行內部原因，有銀行趨利目標，銀行之間的競爭，困境銀行特殊行為以及國有商業銀行經營管理決策失誤；另一方面是銀行外部原因，有金融體系改革滯後，制度不健全，政府的行政干預，各權力集團的利益糾葛，法制不健全，司法不力，央行金融監管不力，信息不對稱，預算軟約束以及經濟周期等因素。屠德俊（2009）認為國有商業銀行不良貸款的主要原因在於經濟體制轉軌過程所引起的銀行業經營環境的變化和自身產權約束的缺位，而股份制商業銀行不良貸款產生的原因同樣主要歸因於制度性因素，技術性因素仍舊是出於次要位置的。而針對這些問題，商業銀行應採取成立清收不良貸款的組織機構；補充法定代表人保證控制新增不良貸款；加強貸後管理控制新增不良貸款等措施來化解不良貸款。趙洪丹、丁志國（2010）認為形成不良貸款的主要原因是，政府幹預銀行信貸工作，加大了銀行經營的政策風險；銀行與企業之間信息不對稱，難以提高信貸質量；商業銀行內部控制不足，發放貸款過於隨意。2.3 商業銀行不良貸款的措施研究對於商業銀行化解不良貸款的措施研究中，張士明（2005）認為對不良貸款風險的化解應該「防」與「治」相結合，應採取自身特點來採取相應措施，提出按不良貸款的嚴重程度，選擇銀行破產清盤或銀行資產重組模式；按實施銀行不良貸款重組的主導機構不同，分為政府、銀行、第三方三種重組主體；按處理銀行不良貸款的資金融通渠道不同，分為政府、銀行、第三方三個成本負擔者；按處理銀行不良貸款的集中程度不同，分為集中處理和分散處理兩種基本模式；按政府注資的方式，銀行不良貸款重組的方法分為流量法和存量法。黃中文、戴博琦（2005）等人根據國外商業銀行不良貸款處理方式，並分析研究國內商業銀行不良貸款的現狀，得出我國國有商業銀行處理不良貸款的方式。主要有剝離模式，另一種是不良貸款處置的證券化模式，最後是不良貸款處置的交易中心模式。他們強調政府只能促進市場建設，不應干預金融經濟，同時要求政府未來彌補市場失靈，必須始終強力干預金融經濟。總之，政府應充分發揮其只能協調促進金融機構的發展，發揮政府進行選擇性控制的補充性功能，避免產生不利於社會大眾的道德危害。宋繼水、劉博（2008）認為處置不良貸款與防範風險的建議為，一是建立科學的信貸風險管理體系；二是加強對抵押、擔保貸款的管理；三是多方聯動，加強金融生態環境建設。王恆（2009）認為化解不良貸款應從管理商業銀行授信風險著手。趙洪丹，丁志國（2010）認為商業銀行需要推進產權制度改革，完善商業銀行內部控制機制，政府完善法制建設和改善社會信用環境。
3 總結綜上所述，國內學者對我國商業銀行不良貸款做了比較全面詳細的研究，針對國內商業銀行不良貸款的現狀，折射出來的產生不良貸款的原因，到提出化解不良貸款的應對措施等都有比較詳盡的說明，而且在化解商業銀行不良貸款的對策中有了更多的途徑。同時，國外學者也對不良貸款做了深入的研究，從中可以得出研究不良貸款產生原因及解決對策的重要性。參考文獻[1]王焯，胡皓南．我國商業銀行不良貸款處理方式的現實情況與理論對比[J]．現代商業，2010（6）．[2]趙洪丹，丁志國．商業銀行不良貸款狀況、原因與治理：2003-2008[J]．沈陽大學學報，2010（1）．[3]Franklin Allen，a Review of China＇s Financial System and Initiatives for the Future [M] US；Springer US．2009．[4]屠德俊．中國商業銀行不良貸款的成因與對策[J]．世界經濟情況，2009（10）．[5]張曉梅．試論我國商業銀行不良貸款的成因及化解對策[J]．時代經貿，2008（108）．[6]宋繼水，劉博．商業銀行不良貸款處置的考量—以z市銀行業不良貸款處置為例[J]．金融觀察，2008（3）．[7]Sanjeev，Gunjan M.Bankers＇Perceptions on Causes of Bad Loans in Banks[J]．Journal of Management Research；Apr2007．[8]鄧勇．城市商業銀行不良貸款控制初探—以GCCB為例[M]．四川：西南財經大學出版社，2007．[9]王恆．商業銀行授信風險管理—以中小企業為視角的實證分析[M]．北京：社會科學文獻出版社，2007．[10]張士明．多贏—批量處置不良貸款的成功時間與理論思考[M]．北京：中國金融出版社，2005．[11]尹璐．去年我國銀行業不良資產實現雙降[J]．金融時報，2004（18）．
[12]熊學萍，劉建國．關於不良資產處置效益最大化的若干思考[J]．金融經濟，2004（6）：45－46．[13]黃中文，戴博琦．我國銀行不良資產的現狀及成因分析[J]．太原理工大學，2002（14）．[14]舒新國，婁宏偉，秦紅．中外商業銀行經營差距到底有多大[J]．金融會計，2002（8）：4－8．[15]廖遠甦．中外商業銀行經營差距到底有多大[J]．金融會計，2000（8）．
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商業銀行不良貸款產生原因及解決對策【文獻綜述】
文獻綜述
商業銀行不良貸款產生原因及解決對策
隨著我國商業銀行的不斷發展壯大，不良貸款問題也伴隨著產生並阻礙著商業銀行的進一步發展。關於商業銀行不良貸款問題產生的原因，以及化解不良貸款的措施，很多學者進行了深入的研究。
1 商業銀行不良貸款的國外研究
商業銀行不良貸款的國外研究中，最早的銀行倒閉事件可以追溯到14世紀巴蒂家族的弗羅倫薩銀行，當時，由於英吉利政府沒能償還該銀行的巨額貸款，而導致其倒閉。19世紀，英格蘭兩家大銀行的倒閉，日本北海道拓殖銀行的破產等，這些銀行經營的失敗案例在國際金融史上時有發生。而導致銀行破產的原因中，銀行不良貸款問題一直是銀行失敗的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）認為，不良貸款已成為世界各地銀行界的威脅，而形成不良貸款的外部因素與內部因素相比有較高的影響力。富蘭克林艾倫（2009）認為，不良貸款問題是中國持續繁榮的最重要的問題，在努力改善銀行體系中，特別是減少不良貸款的主要銀行數量和提高其效率的延續，是中國改革在短期內金融體系最重要的方面。
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2 商業銀行不良貸款的國內研究
2.1 商業銀行不良貸款的現狀研究
對於商業銀行不良貸款現狀的國內研究中，中國銀監會副主席唐雙寧在舉行「2007年中國金融市場論壇」上表示，雖然我國銀行業的改革總體上取得了成功，但目前有些改革還在淺層次進行，基礎還不牢固，有待進一步向縱深推進，特別要求商業銀行防止不良貸款的反彈。廖遠甦（2007）認為解決我國商業銀行的不良貸款難題，任重而道遠。因為，國際上一般認為合適的不良貸款率應該在2%—5%之間。2000年世界排名前20的銀行（不包括中國的銀行）的平均不良貸款率為3.27%。雖然除農業銀行以外的其他三大國有商業銀行的不良貸款率接近這一水平，但因為目前的不良貸款率是在政府大力扶持下短期獲得的，仍然有反彈的可能。趙洪丹、丁志國（2010）通過研究發現，2003年以來的不良貸款率和不良貸款余額「雙降」主要歸因於貸款存量增大和不良貸款的剝離。經調整後的2008年商業銀行不良貸款率和不良貸款余額遠高於銀監會公布的相應值，中國商業銀行經營水平並沒有明顯改善。周行健認為，在宏觀調控政策及經濟金融環境的綜合影響下，2010年我國銀行業信貸總量仍然會大幅增長，但增速將顯著回落；存款規模繼續穩步增長，企業存款增速將大幅回落，結構可能呈現「先活後定」趨勢；凈息差將沿上升通道緩慢回升，銀行業盈利提速成定局，結構有望改善；不良貸款難以「雙降」，但資產質量短期無憂，長期壓力猶存。

4. 什麼是房屋反向抵押貸款

住房反向抵押貸款是一種特殊類型的家庭貸款，允許年紀超過62歲的老年人將房子資產的一部分轉換為現金。你苦心經營多年而買下來的房子，現在可以為你提供回報了。轉換出來的現金可以用一次性領取的方式、信用額度的方式或者按月領取的方式取得。借款人不用每個月還款，並且只要借款人不搬出居住的房子、賣掉房子或者最後一位共同借款人還健在，所借的款項就不用償還。在貸款期間，房子的戶主仍然是借款人。

5. 什麼是住房反向抵押借貸

現在國內開始流行住房反向抵押借貸這種方式，越來越多的人也都在嘗試這種新型的貸款方式，其實住房反向抵押借貸的這個概念其實在國外早已提出，而且都有了比較成熟的操作流程模式。而且目前中國的許多學者也開始關注反向抵押貸款在中歲敏國的推行，下面就跟著我們一起來看看什麼是住房反向抵押借貸!
一、什麼是住房反向抵押借貸?
住房反向抵押貸款是指老年人將房屋抵押給銀行向銀行貸款，借貸銀行會對借款人的年齡、預期的壽命、房屋的價值等各個方面進行綜合的評估之後，按月或者按照協定的時間以支付現金的方式給借款人，在獲得現金的同時，借款人享受繼續佔有、使用房屋，一直到借款人逝世的時候借貸銀行會以房屋價值為限一次償還借款的一種擔保貸款方式。
住房反向抵押借貸20世紀80年代起源於荷蘭，褲雀友近年來，這一貸款方式因對解決人口老齡化社會的養老問題效果顯著而迅速在許多國家推廣。住房反向抵押貸款推出大大降低了老年人生活負擔，提高了老年人的生活水平。
二、住房反向抵押借貸的三大好處：
1、老年人
能幫助擁有住房的老年人通過將住房抵押向銀行貸款來融通資金，來解決現實資金的不足，盡可能提高晚年生活水平，帶有明顯的補充養老保障性質，也可減輕國家的養老壓力。
2、銀行
可以收取高於一般貸款的利息，由於這種貸款的需求總量很大，因此將為銀行開辟一個規模很大並且全新胡槐的效益增長點。
3、保險機構
由於推出住房反向抵押貸款的銀行都會要求對房屋的毀損滅失等進行保險以避免風險，因此也將意味著新的業務領域。
三、住房反向抵押借貸的操作辦法：
貸款對象：國外一般限定貸款消費對象為62歲以上的老年人。我國以女60或61歲，男65歲為宜，這時老年人的平均余命有十年多一點，對金融機構來說，貸款時間相對較短，風險也比較容易控制。
抵押房產：應以在國有土地上成就的房產為限。共有的房產，除夫妻共有財產外，原則上不能用來抵押，租賃的房產，承租人只享有使用權，不能設定抵押;同理，土地使用權也不能設定抵押;土地權，屬國家或集體，亦不能設抵押。

6. 我國逆向年金抵押貸款是否具有可行性

一般按揭貸款是貸款人先向銀行借款買房，然後定期向銀行還款，直至本息全部付清。反向年金抵押貸款的特點是貸款人擁有房屋並將房屋抵押給銀行。銀行根據評估的房屋價值和貸款人申請的貸款期限與貸款人簽訂協議，然後分期支付貸款給貸款人處置。它最大的特點是反向年金，這意味著借款人可以不斷地從貸款人那裡獲得現金支付，而代價是逐漸減少他在房屋中的份額。

這種貸款方式可以使老年人在生活中達到大致平衡的消費水平，盤活其住房資產，有效解決老年人有房無錢的問題。目前，我國對反向年金抵押貸款的實施存在一定的限制。只有認清這些現實障礙，才能把握這次行動的可行性，有針對性地加以利用。