㈠ 小貸公司最近整頓
隨著監管紅線的不斷收緊，小貸灶穗公司的撤退也在加速。2021年，多省市地方監管部門主動對轄區小額貸款公司進行摸排整頓後，一些「空殼」、失聯等違規小額貸款公司被清理。進入2023年後，又將有22家小貸公司倒閉。在業內人士看來，隨著地方小貸和網路小貸監管政策的發布，小貸行業仍將繼續洗牌，地方小貸機構仍要回歸原有業務，以合規為根本。
22家小貸公司正式「出局」
具體來看，安徽省地方金融監督管理局1月4日披露《關於同意取消蕪湖市興蕪小額貸款有限公司等17家小額貸款公司試點經營資格的通知》，蕪湖17家小額貸款公司試點資格正式取消。
就在蕪湖17家小額貸款公司正式「走出去」的同一天，江西省地方金融監督管理局也發布了關於取消南昌市5家公司小額貸款試點資格的公告，其中包括南昌市東湖區鄭光小額貸款有限責任公司(以下簡稱「鄭光小額貸款」)、南昌市東湖區邦信小額貸款有限公司(以下簡稱「邦信小額貸款」)。
全國企業信用信息公示系統顯示，兩地披露的22家小貸公司中，注冊資本在2000萬至2億元不等。其中，邦信小貸成立於2012年12月，注冊資本2億元。2020年5月注銷，目前處於注銷備案階段。而鄭光小貸從2018年初開始「非正常經營」，2021年6月被吊銷營業執照。此外，還有一批小額貸款公司因欠稅、嚴重違法違規等問題陷入經營風險。
根據兩地監管部門的要求，相關企業應依法辦理工商注銷或變更。繼續保留市場主體的，可以依法催收現有貸款，但企業名隱茄卜稱不得含有「小額貸款」、「小額貸款」字樣，經營范圍不得含有「經營性小額貸款」。自《小額貸款業務許可證》有效期屆滿之日起，發生新的貸款業務的，按非法貸款處理。
零點研究院院長余百成指出，地方小貸公司的業務納櫻一般以本地為主。一方面受到當地經濟波動和自身實力的制約，另一方面也面臨著其他金融機構的競爭。因此，近年來生存壓力大，甚至一些地方小貸公司在發放貸款過程中存在違法違規行為。相關違規機構的清退，也體現了小貸行業監管的不斷規范。
「小額信貸作為地方金融業務支持實體經濟的『毛細血管』，異化了發展過程中的一些亂象。因此，有必要根據目前的市場情況進行清理整頓，釋放明確的監管信號，既能消除小額信貸的『頑疾』，提質增效，又能使小額信貸行業健康可持續發展。」易觀國際高級分析師蘇補充道。
基於合規性
2021年12月，甘肅省華亭市公安局發布《華亭市鑫源小額貸款有限責任公司涉嫌非法吸收公眾存款通告》，表示該公司拆借資金基本來源於非法吸收公眾的資金，公安機關已立案偵查，並督促借款人主動還款。
此外，根據央行官方網站發布的數據報告，中國小額貸款公司的數量一直在持續下降。截至2021年9月底，中國共有6566家小額貸款公司，而2020年底為7118家，三個季度減少了552家。
在不少業內人士看來，貸款規模和小貸公司數量整體呈下降趨勢，這也是近年來各地監管部門不斷加強整治的結果。2021年底，央行發布《地方金融監督管理條例（草案徵求意見稿）》號文件，明確將小額貸款公司等地方金融業態納入監管范圍
蘇指出，從監管政策的內容來看，實踐中存在一些問題，如對地方金融監管的職責分工認識不一，一些機構和活動游離於金融監管之外。基於此，未來將各類地方金融業態納入統一監管框架，中央與地方的協調性加強，地方政府承擔的責任更加明確，有利於防範和化解區域性金融風險。
現在簡單地分析一下借了小貸公司錢不還會存在那些弊端。
1）影響徵信。現在有很多在小貸公司貸款了的都會上徵信，而你不還，很容易上徵信黑名單。而上了徵信黑名單，影響很多，導致你有很多事情都辦不了。這個不是能用錢解決的。
2）影響家庭或周邊的人。你欠債不還，是肯定有專業催收公司催收的，而且這個催收要看你逾期時間長久，一般逾期幾天的會打電話提醒你還款，態度一般都還友好，但如果你逾期時間很長，就不會有這樣的態度了。他們會打你周邊親戚朋友的電話，對你本身影響也不好。
3）對自己本人影響不好。最嚴重的就是上門催收了，等到那個時候，周圍的人都知道你欠債不還了。面子掛不住，而且覺得你人品也不好 以後不會有人再借錢給你。
所以最好還是不要抱有這種僥幸心理，畢竟弊大於利，為了一點小錢不值得。而你欠錢，交給催收部門了，他們都是經過專業的培訓和訓練，在合法合規的前提下他們會有一百種一千種方式讓你還錢，所以不要等到那個時候後悔莫及。
現在都是文明社會，讓世界充滿愛，共同努力。
二者的主要區別：
（1）經營性質不同
銀行是辦理存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務的金融機構，而小貸公司與銀行相比較本質區別就是不吸收存款，只專一經營小額貸款業務，在貸款的專注力更具優勢。即便銀行起步早，但業務繁多難免會分散專研，而只針對一個方面的小貸公司就會更加深入探索、研究、發展，逐漸使業務行業成熟。
（2）業務范圍不同
在貸款業務上，銀行貸款主要是以大額為主，抵押貸款是銀行發放貸款的主要貸款形式，而小貸公司主要是以小額、信用為主。現在還在往無抵押無擔保的趨勢發展，而對借款人的考量主要是：還款能力和信用程度。因此，這也成為吸引眾多用戶的重要因素。
另外小貸公司有如下優勢：
（1）門檻較銀行較低，服務群體更廣泛
銀行對企業及個人的抵押、擔保情況要求較高，而小貸公司調查時更注重申請人的經營狀況、資產負債佔比以及申請人的信用狀況，所以借款人的申請就不易被拒，群體也更加大。
（2）放款速度快
銀行貸款審批流程較為復雜，少則半個月，多則幾個月。而小貸公司最快幾個小時內就可以拿到貸款，便捷的同時還節省麻煩，理所當然引人選擇。
（3）還款更靈活、更便捷
銀行的貸款一般最短1年，高則3-5年，而小貸公司則會根據客戶的特點，採用不同的貸款周期和還款方式，讓客戶能夠體會更人性、更貼心的服務。
除此之外，相對於民間貸款、不正規貸款公司，小貸公司的利率並不高，和銀行貸款對比又有許多優勢，所以比較劃算。而且在良性競爭下，利息也在不斷下降，這點對借款人是極為劃算的。另外小貸公司還有國家政策支持，近年來，小貸公司在支持「微小」方面的貢獻率越來越高，國家也開始在政策上給予小貸鼓勵與支持。2017年國家財政部為了引導小貸公司健康發展，在稅收方面給予了高度支持，更加鞏固了小貸公司的繼續發展。
㈡ 小額貸款經濟環境分析
央行數據顯示，截至2019年9月末，全國小額貸款公司貸款余額9287.99億元，行業從業人員8.31萬人，機構7680家。
貸款余額方面，本季度全國小貸行業較6月末的9240.81億元增加47.18億元；較3月末的9272.21億元增加15.78億元。進入2019年以來，這是該數據首次呈現上升趨勢。
本季度全國小貸行業從業人數和機構數量並沒有出現反彈，延續了之前的下降趨勢。
本季度全國小貸公司從業人員較上季度下降0.17萬人，但仍守住了8萬人的門檻。
與上季度相比，全國小額貸款公司數量減少117家，環比下降1.51%；較去年同期的8332輛下降了7.83%。
小貸行業洗牌的時候
今年搭歲以來，包括安徽知岩睜省、吉林省、河南省在內的多地開始清理整頓小貸公司。
5月4日，安徽省地方金融監督管理局會同省市場監管局、安徽銀保監局，加強對小額貸款公司、融資性擔保公司等「七類」機構的監管和市場准入審核，取消6家小額貸款公司業務資格。4月22日，吉林省地方金融監督管理局表示，已清理出228家嚴重違法違規的小額貸款公司。1月8日晚間，河南省地方金融監督管理局連續發布6則公告，取消18家小貸公司試點資格。
9月29日，銀監會、央行發布《2019年中國普惠金融發展報告》(以下簡稱《普惠金融報告》)，指出營運資金規模小，覆蓋客戶太少，難以實現規模效益。小貸公司為了快速實現高收益，往往不注重基層客戶的開發、維護和服務，不注重培育自己的商業模式。他們往往偏離「小額分散」的道路，步入簡單粗放的類銀行模式，以「大客戶」和「有錢人」為目標，直接與商業銀行競爭。但他們的資金成本、利率水平、風險控制能力，都不是商業銀行能比的。
官網，來自北京小貸行業協會的消息透露，在該協會9月18日舉辦的2019年北京市小貸從業人員培訓活動中，北京地方金融監督管理局副局長郝剛也指出，小貸公司現在普遍以房貸業務為主，與銀行等金融機構的業務存在同質化。
專家：小貸生存環境依然嚴峻，本季度貸款余額小幅上升屬於正常現象。
據中國普惠金融研究院聯席董事長兼董事會主席貝多光介紹，中國有7000多家小貸公司，目前仍在運營的數量更少。「有些公司還有工商注冊，但已經沒有業務了。小貸公司生存環境依然嚴峻，放貸主要靠資本」。
不過，在央行小貸行業的本季度數據中，貸款余額略有回升。西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為，主要有兩個原因。
「第一，從去年開始，全國的P2P網貸機構都嚴格執行『三減』。與此同時，大量的P2P公司遭到雷劈或清盤，意味著他們「放棄」了一部分市場空間。一些小額貸款公司開始填補這些新興市場空間。第二，小貸公司實際上是區域性金融機構，受地方政府的金融監管。各地也在響應中央的號召，支持對「三農」和小微企業的幫扶和信貸。作為服務農村金融的重要參與者
今年一季度小貸行業從業人數降至8.72萬人，突破9萬人門檻。但本季度最新數據顯示，小貸行業從業人數雖然持續下降，但並未突破8萬人的門檻。對此，畢認為，數據反映了市場的一種心理，小貸行業仍然有其存在的價值和意義。
陳文還注意到，近年來，小貸公司出現了所謂的「使命漂移論」，一些小貸公司開始偏離「小額分散貸款」的原則，開展類似於銀行的客戶群體業務。
之所以出現這種變化，按照陳文的解釋，「是『小額分散』信貸的原則出現了問題，即收益如何覆蓋成本，純信貸的風險維度比較高。小貸公司基本只能用自有資金放貸，匹配的銀行等機構資金量相對較少，而一般監管允許小貸公司的杠桿棗好率為1.5倍。而大量小貸公司無法充分利用其1.5倍的杠桿，因為銀行不願意與他們合作。這類小貸公司只能使用一些處於灰色地帶、類似私募債的融資工具。這樣，他們的融資成本就是兩位數。」
除了融資成本，「小貸公司後期維護運營成本和人力投入都比較大，維持24%的年化貸款利率。一些純信貸業務的小貸公司，收入和成本都攤不平，尤其是在當前小微企業信貸風險加大的情況下。因此，陳文從套期保值的角度出發，認為小額貸款公司的「使命漂移理論」是其存在的基礎。
「《條例》，小貸公司將是重點提及的機構。目前在法律上，小貸公司還沒有完全被定義為金融機構，身份比較模糊，包括融資渠道狹窄。」陳文認為，從小貸公司的融資渠道來看，未來《條例》的發行將是小貸行業降低融資成本的一個利好。
關於小貸行業未來的發展方向，車寧認為在於場景。「線上進一步切入線下，線上線下更加融合。技術上，前期粗糙的數據驅動會轉向更注重數據安全，符合數據安全監管要求的創新，這樣這種創新才能商業化。」
畢嚴光也將場景化視為小貸公司未來的出路。「與銀行等傳統金融機構相比，小貸公司曾經是最多的
明確的優勢在於放貸速度比較快。未來小貸行業回歸小額分散的本質，小貸公司可以利用很多場景去完成針對個人、小微企業的大零售轉型。場景化將是小貸公司未來的優勢所在。」
「應充分發揮小貸公司在金融領域『毛細血管』和拾遺補缺的作用。小貸公司和銀行兩者覆蓋的客戶群，還是不太一樣的，這也是普惠金融發展過程中需要調整的一個過程。」貝多廣對於小貸公司的作用，給予肯定。
2018-2019年可以說是P2P行業的大寒冬，隨著政府監管力度加大P2P公司接連爆雷倒閉，上海和深圳兩市近幾個月完全清退P2P公司。隨著行業大洗牌P2P未來的處境將會越來越艱難，能存活下來的已經所剩無幾。P2P前景已經不明朗，我重點說下貸款中介。一、貸款中介簡介
貸款中介就是就是跟金融機構合作或擁有融資渠道的中介機構。這個行業興起了很多年，需求一直很旺盛。那很多人會說中介要收手續費為什麼不直接去找銀行。這是因為對於大部分有資金需求的普通人來說，並不十分清楚市面上適合自己的貸款產品、利率、手續，自己瞎忙了半天還不一定能貸到款，找中介反而能節省時間和方便，主要也是信息差。
二、貸款中介從業人員
在貸款中介機構中大部分從業人員都是有多年貸款融資經驗的金融從業者，在銀行或金融機構都有一定人脈（像黑中介、高利貸、那種小中介隨便成立個小公司或工作室產品雜又亂的除外），所以可以根據客戶自身需求量身打造融資產品並能提高貸款成功率和額度。
雖然銀行的貸款產品類型差不多，但是每家銀行還是有一定差別的，可能同一類型貸款產品對於不同銀行或支行給出的貸款期限、金額、利率、通過率都會有差異。
三、案例
那麼說了那麼多貸款中介是如何能夠幫到需求客戶呢，我舉幾個例子：
1、有一個客戶申請了多家銀行按揭貸款都被拒絕了，銀行給出的理由是綜合評分不足，如果自己去問銀行是不會給出具體的答復的。那麼貸款中介通過渠道了解到客戶整體資質不錯，但是因為經常出差，經常忘記准時還信用卡，都會晚個幾天還款，這是主要原因，那麼中介機構跟銀行溝通後給客戶制定了個方案：客戶可以在按揭銀行存入一筆資金做為存款並購買最低限度的理財產品，成為銀行的理財客戶，同時說明之前逾期原因並提供還款收入來源的相關證明，最終貸款成功，不然購房的違約金損失更大。
2、目前很多人喜歡使用信貸、信用卡類產品，那麼為什麼有的人好批又能拿到高額度，有些人難批借款額度又低呢。主要就是現在這類產品已經對接信用大數據，不論是銀行還是金融機構在你申請時都會對客戶的借款行為、信用數據情況及客戶周邊信用環境進行評估，如果客戶本人或周邊很多親朋好友有大數據黑戶的情況，將直接影響信用評級，所以信用數據的分析及方案的制定同樣需要專業的貸款中介幫忙，省的自己忙了一通還吃力不討好。
一個行業的存在必有其合理性和價值，這個價值應該體現在能夠為社會發展提供積極作用，所以無論銀行或金融機構也好、貸款中介也好都有其重要性，是相輔相成的。
綜上所述貸款中介是金融機構產品服務的補充和延伸，近幾年很多銀行也在跟很多本地的大型中介機構簽署合作協議，正式成為銀行產品的代理機構，這說明市場還是認可貸款中介這個行業的，雖然貸款中介這個行業亂像橫生，但是未來也是向更加正規化創新化的方向發展，那些野路子的中介處境會更加艱難甚至被淘汰，所以客戶在有貸款需求時也應該主動去辨別中介機構的資質。
㈢ 小額貸款公司的下一步方向
第一，拓寬小額貸款公司融資渠道。
第二，加大對小額貸款公司的政策扶持力度。
第三，搭建小額貸款公司信息平台。
第四，建立科學有效的信貸風險防控機制。
第五，明確小額貸款公司的發展前景。
第六，強化小額貸款公司可持續發展的風險控制意識和機制。
第七，增強小額貸款公司可持續發展的內在動力。
㈣ 小額貸款公司最後都怎麼了
小額貸款公司數量持續減少，行業市場規模面臨增長瓶頸。根據中國人民銀行數據，2020年第三季度中國小額貸款行業的貸款余額為9020億元，對比2019年減少了268億元，同比減少2.9%。
㈤ 小額貸款公司應該遵循怎樣的路徑發展
第一，拓寬小額貸款公司融資渠道。
一方面，應放寬對小額貸款公司股東數量的限制，因為股東投資是小額貸款公司最主要的資金來源之一。同時，在經營持續期間，應允許小額貸款公司定期增資擴股。另一方面，針對小額貸款公司只貸不存的性質，應允許小額貸款公司進入同業拆借市場，通過同業拆借網路進行融資；或允許其發行大額債券，發行對象為非自然人，以此擴充資金來源，運用資金杠桿來提高盈利能力。第二，加大對小額貸款公司的政策扶持力度。
目前小額貸款公司的營業稅和所得稅與普通企業相同，如果能得到稅收優惠政策，小額貸款公司對農戶和小企業的貸款利率完全可以適當下調。建議對小額貸款公司採取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策，在稅收減免方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。在補貼上，建議將國家及地方政府出台的針對村鎮銀行、農村信用社等金融機構的三農、小微企業貸款財政補貼和風險補償政策擴展到小額貸款公司，使其享受同等的待遇。第三，搭建小額貸款公司信息平台。
人民銀行應將小額貸款公司接入人民銀行徵信系統，建立規范的信用評價機制。一方面可以降低小額貸款公司對客戶的資信調查成本，便於小額貸款公司更加便捷地為中小企業提供資金服務；另一方面為小額貸款公司獲取貸戶的信息資料提供對稱的平台，方便其及時了解貸戶信息變化情況，並及時採取措施降低貸款風險。第四，建立科學有效的信貸風險防控機制。
一是建立健全內部管理制度，對貸款申請審核、授信評估、貸款發放等環節構建一套完整的標准化流程。二是加強對金融政策和市場的研究，及時把握政策動向和市場脈搏，盡可能做到提前預測和防範可能發生的外部風險。三是加強激勵約束機制建設和企業文化塑造，注重培養員工法律意識和管理能力，最大程度地減少道德風險和操作風險。第五，明確小額貸款公司的發展前景。
只貸不存的經營性質，使小額貸款公司的可持續發展具有天生的劣勢。轉制為村鎮銀行，應成為小額貸款公司未來的發展方向。從當前情況看，管理層應明確小額貸款公司系經營信貸業務的特殊企業，能夠享受正規金融機構在信貸、經營方面的優惠政策，並適當降低其轉制為村鎮銀行的限制，促進其發展壯大，逐步向村鎮銀行靠攏。同時，要合理引導小額貸款公司預期，使其正確處理利益期望與現行制度設計的關系，鼓勵其堅持差異化經營策略，承擔農村金融市場規則演化推進者和信貸補充者的角色，防止其經營出現異化。第六，強化小額貸款公司可持續發展的風險控制意識和機制。
小額貸款公司要保證商業上的可持續性，一定要強化風險防範意識，建立適合其運營的內部風險控制體系。一方面要逐步建立起合理的授權制度、科學的業務制約和監督制度以及規范的崗位管理制度，通過合理授權，要求員工在其許可權內承擔相應的職責和風險，杜絕關系貸和人情貸，降低呆壞賬比率；另一方面要建立完善的、有效的風險補償機制。對於預期內損失，可根據風險成本計演算法，對不同信用等級規定不同的風險調節率，從而通過在貸款定價時收取風險費用予以補償。對於預期外損失，可通過自有資本金或提取准備金予以補償，建立內部風險補償機制。第七，增強小額貸款公司可持續發展的內在動力。
小額貸款公司必須開源節流，提高自身營運能力。