小額扶貧貸款風險預案

Ⅰ 農村小額信貸風險_農村小額信貸發展背景

農村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面的特殊性,決定了它有著與傳統銀行貸款不同的風險。下面我就為大家解開農村小額信貸風險，希望能幫到你。

農村小額信貸風險

形成農村小額信貸風險的因素是復雜的,就其主要手鬧因素來說,有如下幾個方面。

1.自然因素

農戶小額信用貸款的主要對象是以農業生產收入為主要來源的農戶,農業生產效益是農戶償債能力的重要保證。但是,農業是弱勢產業,其對自然條件的依賴性極強,抵禦自然災害的能力很弱,一旦遇到較大的自然災害,農業生產將受到很大影響,造成的損失必然有一部分轉化為信貸資金風險。我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一,尤其是近年來,各地氣候異常,災害頻繁發生,小災變大災的現象屢見不鮮。同時,農業生態環境的惡化使抗禦自然災害的能力逐漸減弱,嚴重侵蝕了農業經營利潤。由於諸多條件的限制,目前我國農業保險還沒有普遍開設,農戶在遭受自然災害後除了數量極為有限的救災款外,缺乏其它補償措施。因此,農戶若沒有其它收入來源,拖欠貸款也就成為必然。

2.市場因素

通常把農產品在銷售過程中因供求關系、品種及質量、價格等市場因素發生變化而給生產者造成損失的危險,稱為市場風險,即價格風險。就國內市場而言,形成市場風險的因素有以下3點:

(1)農產品的趨同性。由於同一地域自然條件的限制及農民多年形成的耕作習慣,絕大部分農戶在品種選擇上缺乏畢兄罩主見,不能做到根據市場的需求決定生產的品種和數量。產品結構高度趨同,必然導致同種產品供過於求,價格下跌,農民收入因此而降低。

(2)市場信息不充分。就絕大部分農村而言,市場基礎設施落後,市場供求信息缺乏,農民無法獲得及時、有效的市場信息,農戶在決定生產時往往只參考上期的價格及供需情況。這造成了兩個不利後果:一是農戶為了規避風險,不敢將資金投向競爭性農產品的生產,而傾向於比較優勢和社會凈收益都較低的敏感性農產品的生產;二是中間商利用其與農民之間信息的不對稱,拿走本應屬於農民的那部分利潤,農民的收入進一步降低。

(3)規避市場風險的手段不健全。就農產品的

價格風險而言,可供選擇的避險手段有遠期交易、期貨交易、期權交易等。然而,由於大部分農戶素質較低,即使有比較健全的金融市場,農戶也不知道如何參與。由於信息閉塞,農戶無法及時獲得有用的信息,即便知道如何利用金融工具為農產品避險,也無法做到。由於農戶是一家一戶生產,農產品品質不可塵冊能高度一致,很難達到標准化合約的要求。這些因素都很容易使農民收入降低,從而形成農村小額信貸風險。

3.道德因素

道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善,沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制;有的農村信貸機構人員素質低下,不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作,這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看,由於受小額信貸低息的影響,農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從一貸款開始就無還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由於居住方式的集中性,有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友中的惡意拖欠行為,甚至當出現身邊的人惡意拖欠而自己卻主動還貸的情況,自身的行為有可能不被理解。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放***以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款;有的“湊零為整”,最終使貸款集中於一家一戶。種種情況說明,由農戶所引發的道德風險不容忽視。

4.利率因素

我國的小額信貸大體上執行五種不同的利率水平:一是以金融機構基準利率為基礎的利率水平;二是國家扶貧貼息貸款利率水平;三是趨向於較高的商業利率水平;四是名義零利率水平,但實質上是以通貨膨脹率作為利率的利率水平;此外,還有極

個別項目是無息的。從實際執行結果看,我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策,都沒有

從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。由於小額信貸不同於商業批發式貸款,其操作成本極高,這就使小額信貸在貸前就暴露在利率風險之下。

農村小額信貸風險防範

農村信貸機構發放小額信用貸款,應以減少貸款風險、實現利益最大化為原則。信貸機構既不能因害怕風險而不敢放貸,喪失發展業務的機會,也不能忽視風險,盲目放貸,導致資金損失。為此,應做好以下幾方面工作。

1.建立以農戶為中心的多元化的社會服務體系

小額信貸的貸款對象是普通農戶,農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的最關鍵因素。而農戶由於技術和信息缺乏等原因,項目失敗的幾率較高,從而導致貸款到期無法償還。國內許多實踐也表明,農戶需要的不僅僅是資金,還需要更多與資金配套的其它服務,如農業科學技術、農產品市場信息等。因此,農村信貸機構在主要解決農戶生產資金運行的同時,還應積極配合地方政府,給農民低費或免費提供社會服務。從長遠來看,這樣做會使農村信貸機構與農戶獲得雙贏的效果:農民素質得到提高,農民有了吸納技術、捕捉市場信息的能力;農村信貸機構的業務得到拓展,資金結構會進一步優化。

2.建立合理、嚴格的信用評級制度

貸員放下包袱,大膽放好農戶小額貸款,又要做好貸款風險的防範。信貸機構要加強員工培訓,不斷提高工作人員素質;要建立健全優勝劣汰的制約和激勵機制,鼓勵優秀人員,淘汰落後人員,從而使從業隊伍安全高效運行,減少小額信用貸款的風險產生。

3.確定合理的小額信貸利率

小額信貸機構只有採用合適的利率,才可以吸收更多的貧困人群加入到小額信貸的活動中來。反過來,有了大量的客戶,又給小額信貸機構提供了廣闊資金消費市場,可以使機構的貸款本金充分運作起來。只有這樣,才能既發揮小額信貸“扶貧”的目的,更起到“富農”的效果。在制定小額貸款利率時,必須考慮影響利率的幾個因素:合理的運營操作費用,包括工作人員工資、辦公經費等;貸款的損失風險;借貸資金成本,包括客戶的存款或從其它機構籌資拆借等作為貸款資金來源的成本;獲得與其它機構相似的利潤水平;通貨膨脹率。總的來說,適宜的利率政策是機構盈利的基本保證。

4.完善風險分擔機制

小額信用貸款是一種高度分散化的放款,總體上使貸款風險度下降。但由於小額信用貸款主要是用於農業領域,而農業生產由於其本身的特點,受到自然資源、氣候及市場等因素的多重製約,具有極大的不確定性,這就加大了小額信用貸款的風險。為了分散和規避風險,可在農村推行農業意外保險制度,增加承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力,使農業風險由信用社和保險公司共同承擔。

農村小額信貸的特殊性

與傳統信貸業務相比,農村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面都有其特殊性。

首先,從信貸主體來看,農村小額信貸的需求者是農村中低收入者,他們主要從事家庭生產和小生意等,收入較低。農村中低收入者大多缺乏可供抵押和擔保的實物資產,在傳統金融信貸中普遍採用的財產抵押方式對其很難適用。

其次,從信貸模式上看,農村小額信貸提供的貸款數額一般都較小,貸款時間較短,放款機構一

貸項目中,由農村信用社開展的農戶小額信貸的覆蓋面最廣,規模和影響力也最大。

經過十幾年的實踐,從制度績效來看,農村小額信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白,改寫和豐富了農村信貸制度的內容,對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是,農村小額信貸所固有的區別於傳統信貸方式的特性,決定了它有著與傳統銀行貸款不同的風險因素。

Ⅱ 脫貧戶小額信貸政策

脫貧人口小額信貸政策要點：
一、支持對象：有勞動能力的建檔立卡脫貧人口,以戶為單位發放貸款,邊緣易致貧戶可按照執行。
二、貸款金額：原則上5萬元（含）以下。
三、貸款期限：3年期（含）以內。
四、貸款利率：1年期（含）以下貸款利率不超過1年期LPR，1年期至3年期（含）貸款利率不超過5年期以上LPR。貸款利率在貸款合同期內保持不變。
五、擔保方式：免擔保免抵押。
六、貼息方式：財政資金對貸款適當貼息。
七、風險補償金機制：扶貧小額信貸風險補償金保持現行機制基本穩定。
八、貸款用途：堅持戶借、戶用、戶還，精準用扒賀行於貸款戶發展生產和開展經營，不能用於結婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出，也不能以入股分紅、轉貸、指標交換等方式交由企業或其他組織使用。
九、貸款條件：申請貸款人員必須遵紀守法、誠實守信、無重大不良信用記錄，並具有完全民事行為能力；必須通過銀行評級授信、有貸款意願、有必要的勞動生產技能和一定還款能力；必須將貸款資金用於不違反法律法規規定的產業和項目，且有一定市場前景；借款人年齡原則上應在18周歲（含）— 65周歲（含）之間。
十、合理追加貸款：辦理脫貧人口小額信貸後，對個別確有需要且具備還款能力的，可予以追加貸款支持，追加貸款後，單戶脫貧人口小額信貸不得超過10萬元，5萬元以上部分貸款不予貼息，也不納入風險補償范圍。
十一、續貸和展期辦理規定：脫貧人口小額信貸可續貸或展期1次，脫貧攻堅期內發放的扶貧小額信貸在過渡期內到期的，也可續貸或展期1次，續貸或展期期間各項政策保持不變，已還清貸款且符合貸款條件的脫貧人口可多次申請貸款。
十二、實施時間：截至2025年12月31日。
為深入落實黨中央、國務院關於鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的決策部署，扶貧小額信貸政策在過渡期內將繼續堅持並進一步優化完善，切實滿足脫貧人口小額信貸需求，支持脫貧人口發展生產穩定脫貧。
法律依據：
《中華人民共和國商業銀行法》
第三十四條 商業銀行根據國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下開展貸款業務。
第三十五條 商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。
第三十六條 商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不拍洞提供擔保。
第三十七條 商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
第三十八條 商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。
第三十九條 商業銀行貸款，應當遵守下列資產負債比例管理的規定：
（一）資本充足率不得低於百分之八；
（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；
（三）流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低於百分之二十五；
（四）對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余春嘩額的比例不得超過百分之十；
（五）國務院銀行業監督管理機構對資產負債比例管理的其他規定。
本法施行前設立的商業銀行，在本法施行後，其資產負債比例不符合前款規定的，應當在一定的期限內符合前款規定。具體辦法由國務院規定。

Ⅲ 扶貧貸款的扶貧貨款的措施與建議

(一)分業經營是解決扶貧貨款的政策性與商業性經營的長久之策
從國外政策性銀行經營和我國三大政策性銀行運行的實踐經驗來看，扶貧貸款理應劃歸中國農業發展銀行管理和經營。原因之一，扶貧貸款屬農業政策性業務，符合政策性銀行業務范疇，並且過去是由中國農業發展銀行管理和經營，它有其管理和經營的基礎與經驗。原因之二，目前，糧食價格放開後，農業發展銀行的業務縮小，有時間和精力來管理扶貧貸款，適宜國家對農業發展銀行業務整合。原因之三，中國農業銀行作為國有商業銀行不應該承擔政策性業務的義務，尤其是目前商業銀行「減員增效」、「整體上市」任務迫在眉睫，扶貧貸款目前狀況無疑是其經營包袱和負擔，不利於農業銀行的發展。原因之四，扶貧貸款由農業發展銀行經營和管理後，在貸款項目的選擇、貸款資金的組織、貸款後續管理、貸款風險的彌補等方面將更專業化、規范化，便於提高扶貧貸款的信貸質量、經濟效益和社會效益。
(二)完善扶貧貨款風險保障體系是當務之急
扶貧貸款的風險是扶貧貸款存在最嚴重的問題，這也是當前扶貧貸款質量低下的一個重要原因。
①建立我國農業保險公司，或者在現有保險公司業務中增加農業保險險種，擴大農業保險的業務范圍，一方面增加農戶和企業對貸款項目的信心，同時為防範貸款風險提供保障。②設立政府事業型擔保公司，專門負責對包括農業政策性貸款在內的各項政策性銀行貸款的擔保業務，以免減少貸款投向盲目性，達到減少貸款風險目的。③設立股份制的擔保公司，為政策性銀行的貸款提供商業性擔保。④建立公司+農戶的會員機制，要求以農產品加工的企業為龍頭，農戶向企業人股，成為企業會員，公司為農戶貸款擔保，使公司與農戶之間建立不可撤銷的有經濟利益的契約關系，改變過去公司十農戶運做過程中公司不管農戶，農戶不支持公司互不管狀態。
(三)對扶貧貸款及項目實行政策扶持
既然扶貧貸款是一項政策性、社會性強的扶貧，作為政府應該給予多方面的政策傾斜和經濟。
1、貧困地區，在產業和貸款項目選擇上，不能一概使用扶貧貸款，對於一些社會公益性的貸款項目，特別是基礎設施建設項目應該由國家財政撥款支持建設。
2、稅收是調節經濟職能的重要手段，在貧困地區實施扶貧發展過程中，理應發揮稅收對扶貧的杠桿作用，特別是在扶貧貸款支持的貸款項目中要實行減稅政策。主要包括:對設在貧困地區的企業特別是扶貧貸款支持的企業，企業所得稅實行兩年免徵、三年減半徵收;對為保護生態環境，退耕還生態林、草產出的農業特產品收人，在十年內免徵農業特產稅;對在貧困地區基礎設施建設用地免徵耕地佔用稅;對貧困地區內資鼓勵企業、外商投資鼓勵企業及優勢產業的項目在投資總額內進口自用技術設備，除國家規定不予免稅的商品外，免徵關稅和進口環節增值稅;對銀行扶貧貸款業務應免交營業稅、所得稅。
3、改變貼息辦法。銀行對信貸單位按常規利率收息，財政部門將貼息直接補給承貸單位。改變過去財政貼息不及時足額到位而影響經營行的經營效益。
4、採取積極措施，化解扶貧貸款中的不良貸款。
首先，提高扶貧貸款呆賬准備金比例，增強銀行自身消化能力。其次建立財政擔保基金和資本金撥補制，對扶貧貸款形成的呆、壞賬和虧損按年給予彌。再次，對以上措施仍不能消化的，按法定程序實行剝離或核銷。
(四)加強對扶貧貸款的立法保障
在扶貧貸款的運做過程中，既要體現國家對貧困地區的扶貧優惠政策的實施，又要保證扶貧貸款的保本微利，防止扶貧貸款成為救濟款、財政補貼款從而失去貸款扶貧的實際意義。這一方面要提高承貸主體對扶貧貸款項目的認識。另一方面要通過立法的形式而不是一個部門的規定來規范信貸主體、承貸主體、地方政府、財政部門在扶貧貸款中各負其責，從而加強對扶貧貸款資金的完整、貸款風險的防範、貸款項目合法性和貸款利益的保護。真正做到依法貸款經營，依法扶貧致富。

Ⅳ 農村貸款扶貧政策是真的嗎我需要承擔什麼風險呢！

農村貸款扶貧政策是真的。這是國家精準扶貧中的金融扶貧，主要針對農村建檔立卡貧困戶，是鼓勵、支持貧困戶發展產業、增加收入的一項政策，貸款期間產生的利息由國家財政承擔。

基本上是不承擔風險的。但是，扶貧貸款由於是鼓勵發展產業，所以貧困戶不能挪作他用。扶貧貸款在三年之內按期還款，也是不要利息的。但是需要先由從農戶個人賬戶劃扣貸款利息，再由國家財政補貼給貧困戶。貧困戶注意還款時間，不要逾期。逾期後的利息按正常貸款利息由個人繳納。

Ⅳ 農村小額信貸怎麼貸和風險防範

農村小額信貸怎麼貸和風險防範

今天我們的話題是關於農村小額信貸的，農村小額信用貸款，是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它採用「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構向農戶發放小額貸款時，專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。

市場潛力巨大

小額信貸保險，近年來隨著農村經濟發展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發展，其發展潛力巨大。

一是承辦機構眾多。目前市場上有眾多的金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構客戶為客戶提供小額信貸業務。這些金融機構所擁有的完善金融產品、雄厚資金實力、便捷銷售網路以及龐大優質客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優質發展渠道。

二是國家政策支持。「三農」發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，今年中央「一號文件」首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在
2009
年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。

三是市場潛力巨大。以山西省農村信用社為例，截至 2008 年 10 月，全省農村信用社累計發放支農貸款 878.47 億元，支持農戶
328.28 萬戶，涉農貸款總額佔全省銀行結構的 98% 以上。以中國人壽公司小額貸款借款人意外傷害保險條款中千分之三的保險費率、50%
的投保率計算，僅農村信用社一家機構，意外險保費規模就在 1 億元以上。

四是保險公司踴躍。小額信貸保險業務因其獨有的市場潛力大、客戶優質、成本低廉、效益良好等特點，已經成為保險公司開辟新市場、創新新渠道，謀求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數，在此項業務上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發展此項業務。據不完全統計，截至
2007 年 12 月，全國共有 28家保險機構經營農村小額信貸保險業務，實現保費收入 5.4 億元。

2008 年以來，中國人壽忻州分公司積極創新發展思路，創新發展方法，採取「農戶 + 小貸款 +
小額保險」運作方式，在小額信貸保險業務上邁出了可喜的一步，積累了一定的經驗。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，實現小額信貸保費收入 719.38
萬元，取得了比較好的效果。

做好六字文章

小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業務，可從以下六個字入手。

「高」——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務「三農」，構建和諧社會主義新農村的高度來對待，為業務發展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業務作為市、縣公司創新意外險業務發展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業務得以成功啟動，快速發展的前提。

「誠」——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業務屬於代理業務，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創建發展平台的關鍵。在開展業務公關工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業務贏得發展平台、謀求合作共贏的關鍵。

「實」——基礎要實。在小額信貸業務發展中要根據業務實際，採取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業務開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉、網點維護等實際業務需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網點客戶經理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的隊伍發展機制，充分調動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業務中的產品特點、業管實務、資金交接及銷售話術等內容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業績。

「帶」——發展要帶。組織小額信貸保險業務推動競賽中，可根據合作單位投放小額貸款額度的大小，所處的地理位置，打造區域發展典型，構建以點帶面，連點成片的發展格局。為提高實際操作中的工作效率與質量，要及時將先進單位的好經驗、好做法進行總結與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示範帶動，鼓勵先進、鞭策落後，有力地帶動小額貸款保險業務發展。

「細」——工作要細。在小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。一是在加強公關增進感情方面要細心。二是在工作質量、工作效率上要細致。如在及時通報業務發展進度、保險案件賠付時效、保費及手續費劃轉等工作上要做到准確高效。通過感情上的細心培養與工作上的認真細致，為業務快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。

「快」——理賠要快。「保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額貸款保險業務特點，制定服務及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下，本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優質高效的服務體現保險公司反應快速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業務合作的信心。

凝智合力進取

面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發展，才能使小額信貸實現合作領域不斷拓寬，合作關系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動後要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業務發展：

一是要加大媒體宣傳力度。要積極藉助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續、保險利益及典型案例的宣傳力度。

二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領域的同時，重點做好網點產能的挖潛工作，按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作，將小額貸款保險業務做細做實。

三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業道德教育、規范業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段，杜絕業務經營過程中可能出現的各種風險。為小額信貸保險業務提供持續、健康發展的生命線。

農村小額信貸存在的主要問題

資金供求矛盾突出。隨著農村經濟結構的變遷和農民群體的分化，農村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產經營貸款需求和創業貸款需求等，這些融資需求在融資規模、期限、風險等方面都有著很大的區別。小額信貸在提供基本信貸服務、幫助農民解決生活和生產方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農民的資金需求，但是與目前整個農村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個重要原因是農村小額信貸機構的營運資金來源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機構唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續或不足的局限性，而商業性金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構，正規金融機構由農業經濟的風險性和周期性等特徵，再加上我國央行對存貸利差實行比較嚴格的控制，所以使目前大部分正規金融機構收取的利率不能補償操作成本，無法達到自負盈虧的局面，很多農村資金流向城市。上述原因使得農民日益增加的融資需求和農村金融機構的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

信貸產品比較單一。由於農業生產具有地域性、周期性等特點，農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求各有不同。農戶對於小額信貸最基本的需求主要來源於購買種子、化肥等農業生產資料必需品的生產領域，但是在基本需求得到滿足之後，農民的融資需求則進一步轉向消費信貸。然而由於目前許多正規金融機構的小額信貸主要是提供生產性貸款，所以對於部分收入水平低下的農戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。另外由於農業生產的周期長，大部分農戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機構提供的小額信貸大多為1年以內的短期貸款，這很難滿足農戶中長期的資金需求。根據有關調研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農戶中，有60%左右的農戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農戶認為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產生活的需要。

利率結構不合理。一是由於很多農村地區的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機構的信貸運營承擔很大的信用風險和經營風險，銀行往往會通過提高利率水平來防範風險。二是銀行對農戶的各種各樣需求和信用風險進行調查評估而產生的費用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機構只能通過提高貸款利率來彌補費用成本。

從金融機構角度來說，利率是資金報酬率。但是利率是資金的價格，是農民生產成本和消費成本，因此從農戶的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根據有關調研顯示，大約90%左右的農戶期望小額信貸的年利率在5%以下，僅有2%左右的農戶表示可以接受10%左右的貸款年利率。一些學者在海南省屯昌縣做的調查顯示，農戶對小額信貸的滿意度與政府補貼有著較強的相關性，即如果沒有政府對小額信貸進行利息補貼，那麼農戶對小額信貸就不太滿意。

根據筆者在江蘇省海門市四甲鎮的調查表明，在樣本農戶中，有過借款行為的農戶有130戶，其中通過向親友借款來滿足資金需求的，占發生借款農戶的59%，向農村信用社借款的約為13%，向銀行等金融機構借款為的18.5%，向錢會借款的的約佔1.5%，民間有息借款利率約為11%。由此可以看出向正規金融機構借款的農戶僅佔31.5%。

小額信貸的信用風險。首先，小額信貸的核心是商業性，並不是無償性質的慈善捐助和政府扶貧貸款，但是由於政府部門宣傳不到位以及農民認知能力有限等原因，部分農民可能會將小額信貸等同於國家扶貧款，降低了還款意願，形成了信用風險，給小額信貸機構帶來較大的損失。其次，農業生產具有弱質性，容易受到自然災害的影響，導致農戶收入不穩定，還款來源得不到保證，增加了農村小額信貸的風險。最後，從目前的情況來看，小額信貸機構對貸款風險的控制主要是在發放貸款之前，通過嚴格的信用調查和提高貸款利率來防範風險。借款農戶會因為主客觀因素的變化而導致貸款質量發生變化。但是銀行在貸款後沒有嚴格執行貸款審查，缺少一套比較健全的貸後機制，幫助農戶實現投資，獲得回報，從而降低貸款的風險。

小額信貸機構可持續發展不足。政府扶貧性質的小額信貸是為了實現社會平等與穩定，而不是追求盈利性。但是具備商業性質的小額信貸機構與此不同，作為企業以安全性、流動性和盈利性原則開展業務，首先要保證自身的可持續發展能夠在維持自身生存的前提下獲得可觀的利潤。但是我國對非正規金融機構的一些限制比較嚴格，例如小額信貸公司就不得吸收公眾存款，不能用銀行貸款投資，只能運用股東有限的自由資金來開展業務。這種限制使得農村小額信貸機構缺乏穩定充足的後續資金來源，一來無法充分發揮農村小額信貸支持農村經濟發展的作用，二來也使得信貸資金的風險加大。

推進農村小額信貸發展的建議

擴大小額信貸資金來源渠道，引導農村資金迴流。由於農村小額信貸風險較大，利率較低，導致正規金融機構吸收的農村資金外流。政府應該採取一些措施例如稅收優惠、貼息等政策來引導從農村流向城市的資金迴流。同時適當放寬利率浮動的范圍，對農村小額信貸實行靈活的利率，由農村小額信貸機構根據農戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風險水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補償風險損失。在資金來源渠道上可以將非正規金融納入正規金融的監管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源，允許經營良好的小額信貸機構進入資本市場，可以在同業拆借市場、再貸款融資。可以借鑒孟加拉國模式，資金來源於成員存款、經營收入和批發資金。

建立完善農村信用體系。通過與當地政府聯合開展信用體系建設，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現信息的共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和後果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。可以借鑒孟加拉國小額信貸的「聯保」模式，運用貸款小組成員互相擔保方式代替傳統的抵押擔保。對於銀行而言，提供抵押品是降低銀行貸款風險的一種有效措施，但是對於農村小額信貸的借款人而言，他們大多數是比較貧困的農戶，很難提供符合銀行要求的抵押品。這種「聯保」模式可以使得銀行與貸款者之間的監督和被監督關系為貸款小組成員的相互監督、相互負責所取代；銀行與分散貸款者的關系也變成了銀行與小規模集體的關系。因為同意貸款小組成員之間是比較熟悉的，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利於銀行發放貸款前節約經營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風險。

創新抵押擔保方式。農村金融體系面臨的困境之一，就是農戶缺乏足夠的抵押品。在現有的法律框架下，農村信用社、郵政儲蓄銀行或農業銀行等金融機構對抵押擔保品的規定過於狹窄，一方面很多貧困農戶自身沒有足夠的固定資產做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導致農村金融機構的資金無法貸款。所以創新抵押擔保方法具有很強的現實需求。根據《物權法》關於動產抵押擔保的規定，建議在農村金融市場，農戶和農村企業在向銀行申請貸款時候可以用動產作抵押。從事傳統農業產業的農戶可以用農產品和養殖品或者以產品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細則組織和配套設施。

推進農業保險的發展。建議將小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售。農業生產客觀上存在著各種各樣的自然風險，會給人們的生命財產造成巨大損失，對農民的生活和經濟收入產生破壞性的影響，從而造成了農村小額信貸的高風險。發展農業保險是防範自然風險、災後迅速恢復農業生產的需要，對保障農業再生產的順利進行、穩定農戶生產收入和農業生產積極性具有重要的理論意義和深遠的現實意義，從而也在一定程度上減小了農村小額信貸的風險。

適當放寬利率管制，完善利率結構。利率過分管制使得資金價格扭曲和金融資源配置的不合理。建議監管部門可以適當放鬆利率管制，允許小額信貸機構在法規和政策允許的范圍內，加大小額信貸利率上浮的空間，使得利率與市場利率相符。農村小額信貸機構可以增加金融產品品種的供給，除了短期小額貸款，可以適當增加中長期貸款的提供，根據提供產品的種類和期限適當定價。在利率上浮的同時，應加強貸後管理，當農戶遭遇自然風險時，可以幫助農戶重組還款方案，以此保證農戶的還款能力，避免因為利率提高而遭遇更大的呆賬風險。

Ⅵ 金融扶貧小額貸款政策

法律分析：一、金融扶貧四大體系三級金融扶貧服務體系、信用評價體系、風險防控體系、產業支撐體系；充分利用市鄉村三級金融扶貧服務網路主陣地，落實金融扶貧小額信貸政策。二、小額扶貧貸款簡介5萬元以下、3年以內、免擔保免抵押、基準利率放貸（年利率4.35%）、財政全額貼息。三、申請條件信用良好，有貸款意願，有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。四、享受政策貸款利率按同期央行公布的貸款基準利率執行；5萬元以內的貸款利息由財政全額貼息，已經脫貧的建檔立卡貧困戶，在脫貧攻堅期內保持扶貧小額信貸支持政策不變。

法律依據：《中華人民共和國民法典》

第三百九十四條 為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的佔有，將該財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就該財產優先受償。前款規定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押財產。

第三百九十五條 債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押：（一）建築物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權；（三）海域使用權；（四）生產設備、原材料、半成品、產品；（五）正在建造的建築物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一並抵押。

第四百條 設立抵押權，當事人應當採用書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔保債權的種類和數額；（二）債務人履行債務的期限；（三）抵押財產的名稱、數量等情況；（四）擔保的范圍。

第四百一十九條 抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。