小額貸款助力家門口致富

⑴ 產業扶持對貧困戶「兩免」小額貸款的具體內容是什麼

一、申請用途
精準扶貧專項貸款一般只能用於貧困戶從事種植、養殖、農產品加工、運輸、商業流通、農家飯店等生產經營活動，不得用於結婚、建房等非生產性方面，具體發展產業由鎮村兩級指導確定。致富能人、農村合作組織和龍頭企業的貸款用途根據各自產業類型自主確定。
二、申請方式
1、貧困戶申請、直接貸給貧困戶。
2、貧困戶申請、貸給貧困戶，貧困戶把錢交給大戶(企業)，與大戶(企業)簽證分紅協議。
3、貧困戶申請、貸給大戶(企業)，但大戶(企業)必須與貧困戶簽訂帶動發展、或分紅協議。
三、申請條件
1、年齡在18歲到60歲之間，有固定住所，具有完全民事能力;
2、持有效身份證件，具有還款能力，並且無不良信記錄;
3、所從事的生產經營活動符合國家法律法規及產業政策;
4、有貸款意願和自主發展能力;
5、能夠帶動缺乏致富能力的貧困農戶(必須是建檔立卡貧困戶)增收脫貧的致富能人、農村合作組織、農業產業化龍頭企業;
6、貸款人需與貧困戶、村委會、鎮政府、行業主管部門共同簽訂增收脫貧帶動協議，使用貧困農戶的貸款額度，並作為承貸主體，承擔貸款全部償還責任。
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⑵ 小額貸款廣告語大全

小額貸款公司發展迅速，相互競爭之間少不了唇槍舌劍，諸如各類小額貸款廣告更是深入民心。有了一條好的廣告語，就成功了一半了。這里就為大家整理一些小額貸款廣告語，供小貸公司參考借鑒。
1、小額貸款，貸出美好生活。
2、誠信是金，信譽為上。
3、誠信信貸廣架，齊創共贏致富有道。
4、創第一桶金，通致富之橋。
5、貸款創富， 幫扶。
6、貸款信譽好，致富找。
7、架黃，鋪致富路！
8、信貸，黃金品質，致富橋梁！
9、信貸，為您架起致富梁！
10、您發展，我盡力！
11、小額貸款，創造大未來。
12、信貸找，致富來鋪路。
13、致富路上架，誠信信貸都知道。
14、資金不足找，雪中送炭信譽好！
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⑶ 大家知道的適合農村的小額貸款有哪些比如沃農貸，宜農貸

您好，現在能提供小額貸款的平台很多，額度基本在500-30萬之間，可通過銀行、網貸等方式申請。小額貸款相比其它貸款雖然額度較低，但放款快、借還靈活，很受青睞。只要選擇正規的大平台，資金和信息安全有保障，就可以放心使用。

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⑷ 婦女小額貸款成就創業夢

婦女小額貸款成就創業夢

創業是辛苦的，尤其女性自主創業。來自穆店鄉穆店村的村民婦女羅炳蘭，是該鄉成功獲得婦聯小額擔保貸款自主創業的婦女典型。
2006年羅炳蘭在蘇州打工。可是家中的女兒還小，時常念叨著媽媽，想著媽媽什麼時候能回來陪她，每次想到女兒，羅炳蘭的淚水便奪眶而出，心裡割捨不了對家中女兒的思念，一向堅強的羅炳蘭此刻變的脆弱起來，她毅然決然放棄在蘇州的打工機會，2006年8月回到了家中，羅炳蘭一直沒有活可干，她很困惑，到處奔波想找份工打打，賺點錢和丈夫一起撐起這個小家。
一次在盱 眙 縣五敦社區看到有個雨潤專買店，裡面賣的都是冷鮮豬肉，生意還挺不錯，一個想法出現在羅炳蘭的腦海里，“我能不能在穆店村也搞個類似這樣的冷鮮肉專賣呢”，這次的.突發奇想卻開啟了羅炳蘭的自主創業之路。羅炳蘭回到家反復思考了一個晚上，第二天就來到了雨潤專賣店跟老闆談如何加盟的事情，老闆看她態度很誠懇，也很有想法，便願意幫她一起搞個雨潤加盟店，專營冷鮮肉。
說干就干，羅炳蘭一不做二不休，立刻將打工所掙的六萬塊錢統統拿出來購買絞肉機、冷藏櫃、保險櫃等設備，租門面，領營業執照等，2006年10月份在穆店鄉穆店村的農貿市場雨潤加盟店正式開業了，由於肉品質量保證、服務態度優質、價格公道，顧客絡繹不絕，生意越來越紅火。
可是創業道路不是一帆風順的，荊棘和坎坷是一個成功者所必須面對和挑戰的。剛開始，鄉農貿市場的其他“小刀手”不服氣，想方設法聯合起來排擠她，鄉獸醫站、縣動物檢驗檢疫局也來查她，由於當時羅炳蘭只知道領個工商營業執照就可以了，經驗不足，差點被查封，但是這些沒有阻礙她前進的步伐，更沒有放棄，她堅信自己一定能成功。於是羅炳蘭繼續跑各個部門，辦好了動物合格證等所有手續，繼續營業。
現在生意是穩中有賺，紅紅火火。最近，羅炳蘭又想擴大規模，在穆店鄉的新農貿市場再開一個門面，而此時婦女小額擔保貸款政策出台了，這項政策的出台擴大了廣大婦女創業就業面，產生創業帶動就業的倍增效應。而財政貼息的政策性貸款，通過商業性、市場化的方式運作，實現金融機構保本微利的可持續發展，提高了金融機構的放貸積極性。婦女小額擔保貸款政策不僅有利於解決創業初期婦女面臨的資金不足的問題，幫助婦女實現自主創業、自謀職業，而且是讓廣大婦女真正得實惠、普受惠、長受惠，是一項受到婦女歡迎的民心工程。村幹部將此項政策告之了羅炳蘭，於是她便准備材料積極爭取縣、鄉婦聯幫助，羅炳蘭各項條件符合，順利地辦到了婦女小額貸款擔保的五萬塊錢，羅炳蘭將用這五萬元連同自己的五萬元一起投入新農貿市場的雨潤加盟店中，將生意越做越大。
羅炳蘭已經取得了小小的成功，作為一名普通的農村婦女，在婦聯小額擔保貸款政策的指導收益中，她感悟到了致富創業的大好前景。自信、勤勞的她很感謝婦聯能夠給他小額擔保貸款，圓了她的更大的一個夢想，從此，羅炳蘭能張開拳腳，去拼搏更大的舞台了，“我是一個平凡的農村婦女，我不僅要靠自己的雙手勤勞致富，也很感謝婦聯給予的極大幫助”。她將繼續用飽滿的熱情，積極進取、吃苦耐勞的精神在自己雨潤專賣的事業中走得越來越遠。 本文源自大學生創業網:http://www.studentboss.com/html/news/2011-12-07/97197.htm,轉載請註明出處！

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⑸ 小額貸款轉型

主持人徐春培劉梅芳

歡迎客人

中國社會科學院農村發展研究所研究員馮興元，山東棲霞農村商業銀行黨委書記、董事長張傑

遼寧義縣農村信用合作聯社黨委書記、理事長曹健

袁朝陽貴州劍河農村商業銀行黨委書記

21世紀初，農戶小額信貸在中國人民銀行的推動下應運而生。在20多年的實踐中，農村信用社和農村商業銀行不斷創新優化「三農」優良品種，為「三農」注入源源不斷的金融之水，支農主力軍地位日益鞏固。在新時代、新征程中，農村中小金融機構助力鄉村振興、實現共同富裕，進一步發揮涉農小額貸款「金融信貸」的優良稟賦，加大信用貸款力度，無疑是更好履行支農支小使命的重要舉措和正確選擇。

導航政策「小農貸」和「出海」

農業指南雜志：2001年，中國人民銀行在江西婺源試點農戶小額信用貸款(業內俗稱「微農貸」)。取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。請回憶一下當年推廣小額農貸的情況、效果和社會反響。

馮興元：第一，基本亮氏喊概念。小額農貸是指農村信用社在批準的額度和期限內，以農戶信譽為基礎，向農戶發放的無抵押、無擔保的貸款。該模式的主要創新點有：貸款受益人多為普通農戶，金額大，貸款范圍廣；貸款主要靠信用，沒有抵押物；一次性驗證、余額控制、按需貸款、循環使用、期限靈活、手續簡便。第二，發展軌跡。中國人民銀行先後於1999年和2000年頒布了《農信社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》 《農信社農戶小額信用貸款管理指導意見》。2001年，在江西省婺源縣開展農戶小額信用貸款試點，取得成功經驗，在全國農村信用體系推廣。第三，社會影響。一般來說，小額農貸是政策驅動的。控制好各個環節的風險，既能實現銀農雙贏，又能保持農村信用社的可持續發展。當時，貴陽花溪農村信用合作聯社和浙江蘭溪農村信用合作聯社成功實施。據統計，2002年底，全國共有農村信用社30710家，占農村信用社總數的92.6%。農戶小額信用貸款和小額聯保貸款余額近1000億元，發放農戶貸款5986萬筆。信用村46885個，信用鎮1736個。

曹健：2001年，人民銀行在江西婺源試點小額農貸取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。老百姓從質疑到好奇到贊同，當時的情景至今記憶猶新。小額農貸是在批準的額度和期限內向農戶發放的無抵押、無擔保，以農戶信譽為標的，有效滿足農戶生產生活資金需求的貸款。無數農民依靠農信社開具的「信用證」，通過敬野小額農業貸款發家致富，成為新農村建設的帶頭人。就農村信用社而言，小額農貸成為主核桐要產品，信貸規模不斷上升，支農小主力軍地位不斷凸顯和鞏固。

袁朝陽：小額農貸推廣之初，全縣人民掌聲連連，農信社營業網點熙熙攘攘，貸款農戶絡繹不絕。當時農村信用社在農戶貸款的發放上有了很大的突破。

賈森：在推廣初期，棲霞市農村信用社側重於小額信貸的「一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環使用」模式

馮興元：第一，對象有限。農戶小額信用貸款只發放給信用農戶。第二，用途和數量有限。其資金往往用於生產經營和消費，只能滿足小規模農戶的金融需求，難以滿足農民家庭的醫療、教育等其他金融消費。第三，信息不對稱。在銀行貸款異地「三查」中，由於信息不對稱，往往採取謹慎的授信方式，一些外出創業的農民工或擴大生產的大型企業經營者很難獲得全額貸款支持。四是貸款政策保守，貸款銷售不積極，貸款申請等待時間多。僅靠發放小額信用貸款，農村信用社只能消化一小部分存款資金。

曹健：「農民貸款難」的主要原因：一是與普通人相比，貸款手續繁瑣，短期周轉不如民間借貸方便；第二，自然和市場風險。農產品市場價格波動較大，往往出現「豐產不豐收」的局面，導致小額農貸逾期；三是部分農民法律意識和信用觀念淡薄，存在逃廢銀行債務行為。「農村信用社貸款難」的主要原因是：一是服務缺位。以某縣為例。全縣16個鄉鎮，2個街道，239個行政村，每個鄉鎮有一個農村信用社。每個信貸員有2到3個信貸員，每個信貸員要管理4到5個行政村，所以他要處理更多的櫃台業務，更少的時間在家裡發放貸款。二是風險積累。多年來，小額農貸的高不良貸款一直制約著農村信用社的發展。三是嚴格問責。這在一定程度上也影響了信貸員的積極性。

袁朝陽：「農民貸款難、農信社貸款難」的困境有一定的歷史因素。一是管理手段滯後；二是信息化程度低；三是經營過程中存在「輕農」「偏農」現象；四是金融生態環境差，道德風險時有發生；第五，農村信貸載體和信貸產品存在缺陷。

賈森：從農村信用社時期形成的不良貸款來看，涉農小額貸款風險權重較高，約佔30%，歷年核銷的壞賬(損失貸款)佔半壁江山。一、農戶小額信用貸款需求者多為中低收入農戶，靠天吃飯，收入極不穩定，償債能力較低。二是不良貸款問責力度大，每形成一筆不良貸款，都會對貸款相關人員進行不同程度的問責。作為信貸從業者，他們傾向於發放風險低、管理容易、收益回報高的房貸。

農業導報：20年來，農戶小額信用貸款經歷了怎樣的發展和創新過程，這些發展和創新是如何解決「困境」的？

馮興元：第一，政策驅動。小額信貸的發展與創新，與政府持續推進小額信用貸款及相關農戶信貸服務有關，也與政府推進農村普惠金融服務政策有關。201

3年，中共中央《關於全面深化改革若乾重大問題的決定》明確提出發展普惠金融；2015年，國務院《關於印發推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》將發展普惠金融上升到國家戰略；2018年，國務院《關於印發鄉村振興戰略規劃(2018-2023年)的通知》規劃了鄉村普惠金融路線圖；2019年，國家五部委聯合發布《關於金融服務鄉村振興的指導意見》強調了要發展農村數字普惠金融；2020年，中共中央《關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二_三五年遠景目標的建議》提出了要「健全農村金融服務體系」「增強金融普惠性」；2021年、2023年中央一號文件相繼提出，要「發展農村數字普惠金融」「深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款」??一系列國家政策的出台，全國各地積極響應，如浙江省就相繼出台了《浙江省低收入農戶小額信貸管理辦法》等多個文件。第二，技術與創新推動。數字技術、移動互聯和智能手機日益普及，加快了我國社會信用體系、徵信體系、農戶信用信息資料庫的建設。社會信用體系正在發揮積極推動作用，對失信人員警示作用非常明顯。在此背景下，智慧授信、智慧申貸、移動支付、超級金融櫃台等智慧銀行功能不斷增強，農村數字化小額信用貸款服務鄉村振興的發展前景不可估量。

曹建：一是抓環境。依託村委兩級共評定信用農戶7.3萬戶、信用村組48個、信用鄉鎮3個，形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系。二是抓授信。通過整村授信共採集農戶信息32032戶，授信10555戶。三是抓創新。小額農貸額度由原來的3萬元提高到5萬元，此外還通過農戶擔保提升貸款額度。

張傑：一是堅持「講質求穩」，穩扎穩打做好規定動作。二是開展「整村授信」，建立紅馬甲金融小分隊、落實客戶經理駐點辦公制度。三是抓實「一村一品」，由支行長掛職鄉鎮副鎮長、客戶經理掛職村主任助理、派駐黨建金融特派員，實施「清單管理、批量走訪、集中預授信」。比如，我行緊扣本地蘋果產業鏈，從育苗—成果—銷售全產業鏈，相繼推出「育苗貸」「苗木購銷貸」「改良貸」「種植能手貸」「農資貸」「農機貸」等產品，累放小額農貸1.69億元，助力棲霞蘋果走向全國。

農金導刊：「十四五」時期，農村中小銀行發展信用貸款對促進鄉村振興、實現共同富裕有什麼重要性和必要性？

曹建：信用貸款以其流程短、無抵押、低門檻的優勢，引導更多誠實守信的貧困戶脫貧，助力更多有經營頭腦的鄉村能人致富，幫助更多有市場前景的小農經濟做強。

袁朝陽：發展信用貸款能夠讓更多資金迴流到鄉村，能夠讓更多老百姓獲得更方便、更快捷、更靈活的金融服務。

張傑：農戶小額信用貸款通過「小業務」實現「大規模」，通過「小貸款」發揮「大作用」，通過「短平快」撬動鄉村「大藍海」，可有效解決「三農」初創期、發展期資金需求。

立足當下「小額農貸」模式利弊辨析

農金導刊：談談當前經濟形勢下，貴行發放信用貸款的路徑、對象、舉措、現狀。

曹建：我社於2020年12月份成立小微營銷中心，通過創新信貸流程，實施網格管理，劃片到村、劃街到人，重點向轄區個體工商戶及各鄉鎮種養戶營銷信用貸款，截至目前，授信戶1170戶、累計投放金額1.29億元。

袁朝陽：目前，我行信用貸款佔比高達64.03%。一是創新產品。先後開發「致富通」「易貸通」「黔農快貸」「便民快貸」等系列產品。二是鎖定對象。加強部門聯動、上下聯動、內外聯動，全面滿足廣大農戶、個體工商戶、行政企事業單位、小微企業等資金需求。三是暢通路徑。做強做大「黔農雲」，由「線上 線下」逐步向純線上轉型。四是優化舉措。探索推廣信用工程建設「六步工作法」，常態化開展普惠大走訪，藉助金融微課堂、金融夜校、新媒體，努力形成覆蓋城鄉、條塊結合、橫向到邊、縱向到底的網格化營銷體系。

農金導刊：請總結一下貴機構發展信用貸款業務的亮點經驗。

曹建：我社利用支農再貸款發放的年利率5%的「金信優農貸」和「金信養殖貸」，成功搶占官場溝花生收購市場和高檯子養牛市場，較低的利率和優質的服務贏得社會好口碑。

袁朝陽：我行用好「黨建品牌 責任品牌」，打造「農信黔行」的「五張名片」，即發揮「金融黨建聯盟」優勢、發揮金融服務渠道優勢、發揮異業聯盟優勢、發揮政銀企農戰略合作優勢、藉助村級集體經濟和農戶「雙增收」優勢。

張傑：我行堅持支農貸款與農業生產周期合拍；堅持鄉村信貸與農村發展規劃合拍；堅持信貸服務與農民生活需求合拍。通過改良傳統種養加等經營性貸款產品，開發住房、教育等消費類貸款品種，調整期限額度，促進更多「三農」客戶受益，從而實現共同富裕。

農金導刊：在鄉村振興大背景下，農村中小銀行發放信用貸款有哪些痛點或難點？

袁朝陽：「痛點」包括經濟下行疊加疫情沖擊，市場呈現投資放緩、消費不足、有效信貸需求減弱態勢，加之農村呈現空心化，農村傳統有效金融服務需求呈現收縮趨勢。

張傑：外部因素，農戶的還款意願將成為貸款存續期內是否不良的重要因素。內部因素，新老交替斷檔，新任客戶經理無法准確判斷農戶是否有還款意願，對農村摸排不到位等問題都會導致貸款管理存在缺陷或者形成不良。

農金導刊：農村中小銀行發放小額農貸如何避免「壘大戶」亂象，如何有效防範化解信用貸款風險？

曹建：強化「機」「器」「人」管理。在機制上，嚴格落實信貸員崗位責任制，建立健全相應的免責機制，做到「敢放、願放、能放、會放」。在工具上，引入大數據計算，通過數字化的評判、預警、監督和事前事後管理，落實貸款「三查」制度。在人的管理上，堅持清廉文化、陽光信貸、稽核審計、績效考核與法紀教育等，促進信貸工作合法、合規、完整、有序、有效。

張傑：建立完善的農戶信用等級評級制度，完善對農戶的管理。一是引進現代信貸管理技術，實現農戶信息化管理；二是完善評級制度，加大對管理員走訪力度；三是完善監督管理制度，隨機抽查農戶信用等級是否與其還款能力相匹配等。

「金融 信用」共築鄉村振興命運共同體

農金導刊：農村中小銀行如何培植、尋找高效信用載體？

曹建：因地制宜，整村授信，對符合條件的農戶進行「預授信」，留足「備用金」，農戶隨用隨取，用一天付一天利息，不用的時候不付利息。通過人性化服務，有效解決「融資難、融資慢」問題。

袁朝陽：具體實踐中，要抓實抓細信用工程建設、小額農貸管理、農戶貸款擴面提質三大工作，為高質量服務鄉村振興夯實基礎。

張傑：加大網路改造升級，實現業務處理的實時化、系統化、網路化；拓寬服務功能，推廣電子銀行產品，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發工資、網上納稅等多種金融服務。

農金導刊：如何進一步健全信用體制機制，通過發放信用貸款打造普惠金融服務同客戶的「命運共同體」？

曹建：我社主要採取三項舉措，一是提高授信面，今年末達到應授信戶數的90%；二是提高用信率，授信是路徑，用信才是目標；三是提高誠信度，讓守信者一路暢通，失信者寸步難行。

袁朝陽：一是充分發揮小額農貸方便、靈活、快捷的優勢，增強農戶的貸款獲得感、滿意度。二是加快推動黔農村村通轉型升級，整合商超、銷售、醫保等各類資源。三是夯實普惠金融服務大本營，把社保卡代理發行工作納入金融普惠服務。四是持續發揮金融服務創業創新和新市民「直通車」作用。五是定期開展「送金融服務、送農技服務」等活動，幫助農業增產、農民增收。

張傑：積極探索以黨建引領壓實信用體系建設責任的管理機制，強化融合共促；加強與轄內政府信用部門、特色產業村村委、村民間組織的聯系，推進信用體系建設各項工作要求穩妥落地。

農金導刊：如何運用科技支撐，藉助數字化轉型做大做強做實農戶及小微企業信用貸款業務？

曹建：通過「整村授信 支付環境建設」,設置助農取款點，投放ATM、POS機，開通手機銀行、個人網銀等，推廣「金信一碼付」，搭建深入農村、服務農民、惠及城鄉的服務網路，為偏僻地區提供效率高、成本低的金融服務。

袁朝陽：樹立「數據就是第一資產」的理念，加強與各部門合作，推進「無感授信」，打造一體化渠道服務體系。實行產品全生命周期管理，推動產品由「滿足功能」向「體現價值」轉型。

張傑：創新智慧產品，從客戶需求出發，加大線上申貸產品創新力度；實施智慧建檔，所有的客戶進系統、所有的客戶徵信進系統、所有的客戶貸前調查進系統；推廣智慧微貸，構建集「風險預警、風險監測、信用評價、數據分析」於一體的「金融大腦」，推動微貸技術向鄉鎮網點延伸、向傳統信貸領域延伸。

農金導刊：期待國家出台哪些有針對性的優惠扶持政策，正向激勵農村中小銀行發放信用貸款、更好地支農支小支持鄉村振興？

曹建：一是應加大創業擔保貸款貼息力度；二是應適當提高信用貸款不良容忍度；三是應出台系列政策對農信社信用貸款的呆賬不良進行再次置換。

張傑：國家應通過減免稅費或資金的優惠來幫助農商銀行發展小額信貸，如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農商銀行的資金成本，或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，以及實行稅收優惠政策，減免小額信用貸款營業稅與所得稅，鼓勵農村中小銀行多發放信用貸款支持「三農」和小微企業，更好地助力鄉村振興。

相關問答：農村小額貸款需要什麼條件

農業銀行農戶小額貸款辦理需要條件：（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農卡的原件和復印件。（2）抵（質）押物或保證人相關資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶口簿信息。（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，准備干什麼，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村裡再開個證明就更好，證明此項目已經有場地，村裡也支持，人員也有管理經驗就行。《貸款公司管理暫行規定》第八條設立貸款公司應當符合下列條件：（一）有符合規定的章程；（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；（五）有必需的組織機構和管理制度；（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。第九條設立貸款公司，其投資人應符合下列條件：（一）投資人為境內商業銀行或農村合作銀行；（二）資產規模不低於50億元人民幣；（三）公司治理良好，內部控制健全有效；（四）主要審慎監管指標符合監管要求；（五）銀監會規定的其他審慎性條件。

⑹ 農村小額信貸作用 農村小額貸款怎麼貸

農村小額信貸是我國農村經濟發展的重要資金供給渠道,但是隨著這項工程的進行,政府幹預、貸款利率受限、缺乏監管等問題開始浮現出來並成為阻礙小額信貸進一步發展的障礙。下面我就為大家解開農村小額信貸作用，希望能幫到你。
農村小額信貸作用
一、我國推廣小額信貸制度的重要性

近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:

(一)我國當前農業金融體制存在的問題

一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大於從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。

二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。

三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成拆高配可持續發展的基礎薄弱,而一些非正式的農村金融組織由於金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。

小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發展中國家特定發展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產品，也是一種社會發展的途徑。各發展中國家在小額信貸的實踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發點都是向中低收入者提供金融服務，特別是提供信貸服務，並且有效地控制風險。根據我國農村特點將小額貸款制度引進農村金融市場，將有利於彌補當前農村金融存在的缺口和需求，同時對農村經濟的發展以及農民的生活水平都有巨大的潛在推動力。

(二)小額貸款制度的推廣對於我國農村發展的意義

1、壯大農村信貸規模，優化農村信貸體系結構，搞活農村經濟

小額信貸的引入將為低收農村中的入借貸群體和鄉鎮企業提供資金來源，擴大可借貸資金規模的同時有效抑制住借貸風險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結構，調動各個群體的參與積極性，活躍整個農村經濟。

2、提高農民生活水平

農戶信貸投入的增加促進了農村經濟的發展, 提高了農業產出效率, 從根本上增加了農戶收入，農戶的收入水平的提高又直接影響農戶消費水平和消費意願。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農民生活質量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農民生活質量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發展小額信貸，擴大其在我國農村中的規模的巨大影響力。

缺乏發展小額信貸組織的政策環境(法律地位)

難以實現財務上的可持續性(利率、資金來源)

小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正常籌資渠道(資金來源)

機構和人員缺乏獨立性(固定成本高，需大規模整合，吸納專業人員)

四、進一步完善我國農村小額信貸的建議

(一)完善監管措施

在監管政策和風險控制上，實行非審慎、行業自律為主的監管政策和寬嚴適度的控制機

制。面對目前小額信貸機構和高層監管部門之間高度的信息不對稱和監管成本過高的事實，實行在中央金融監管部門指導和授權下的非審慎、行業(小額信貸協會)自律為主的監管政策，既有必要也是可行的。

首先，通過對加入協會的小額信貸機構進行准入評估，並定期收集各機構財務信息和經營狀況，定期向金融監管部門報告，這樣可以解決監管者和被監管者之間的信息不對稱問題;其次，小額信貸協會可以就小額信貸發展的政策問題與中央金融監管部念掘門和政府有旅指關部門進行積極協調，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發展爭取較好的宏觀環境。 促進農村金融產品的創新，拓展業務品種

(二)制定合理的貸款利率，適當放開利率限制

讓參與小額信貸的金融機構贏利，是金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業化程度的提高，一個不可迴避的現實是：如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前的小額信貸工作就無法持續下去。要使開展小額信貸的金融機構能得到收益，關鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發展的關鍵因素之一。

金融機構可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業務。

(三)政府財政給予扶持

小額信貸的發展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發展貿工農一體化的現代農業。

另外，賦予優勢項目優先權。加強對具有比較優勢的農業和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業、特色農業、訂單農業和創匯農業及農副產品的深加工項目，促進農業產業化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間;逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制;並根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。

(四)提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。

建立有效的激勵機制，充分發動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。

(五)加強對小額信貸的風險防範

在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。

在機制上建立科學規范的還款監測系統，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監測系統。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出後能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則方面的知識;另一方面，

對信貸人員進行監督，一般是對其經手的業務進行審查，規定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款 申請書 ，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防範員工發放貸款考察失誤的問題。

農村信貸制度的完善是一項重大的系統工程。我國地域遼闊，經濟發展不平衡，東西部農村差距大，各地的農村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農村的信貸工作做好，真正地實現金融為“三農”服務，讓布點在農村的廣大金融機構能夠實質性地支持當地社會經濟的發展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。
農村小額信貸的等級評定
(一)農戶向信用社提出評定申請。

(二)客戶經理 (信貸員)對申請評定信用等級的農戶進行詳細調查，內容包括：

1、查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否系本轄區農戶，是否具有完全民事行為能力;

2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產或經營管理能力;

3、核實財產、綜合收入情況;

4、借款需求是否合理;

5、申請人在農村信用社和其他金融機構有無不良信用記錄;

6、向村兩委及村民代表咨詢該戶的資信情況;

7、其他有關情況。

客戶經理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，採取評議方式認真評定農戶信用等級，並依據調查內容填寫《農戶經濟檔案》，提出信用狀況評定初審意見。

(三)客戶經理 (信貸員)將簽注意見後的《農戶經濟檔案》提交信貸業務審批小組，由信貸業務審批小組依據客戶經理 (信貸員)的初審意見和評定標准對申請人進行信用等級評定。

(四)信貸業務審批小組定期或不定期召開農戶信用等級評定會議，對上報的農戶進行評定，按照評定結果核發《 農戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農戶當年綜合收入(剔除當年需償還的其他債務)的70%。《 農戶貸款證》應加蓋信用社公章，並由評定小組組長簽字。

(五)信貸業務審批小組將《信用戶評定記錄》交信貸內勤人員憑以登記《農戶經濟檔案》。
農村小額信貸的貸款由來
為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，農村信用社於2001年推出一種新興的貸款品種——農戶小額信用貸款。農戶小額信用貸款是指農村信用社基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。