網路小額貸款業務管理暫行辦法對銀行的影響

① 7月17日，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，對嘉銀金科這種金融科技公司有哪些影響

銀保監會制定了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），自公布之日起施行。
2020年5月9日—6月9日，銀保監會就《辦法》向社會公開徵求意見，金融機構、行業自律組織、專家學者和社會公眾給予了廣泛關注。銀保監會對反饋意見逐條進行認真研究，充分吸收科學合理的建議，絕大多數意見已採納或已納入相關監管制度。
《辦法》共七章七十條，分別為總則、風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理和附則。一是合理界定互聯網貸款內涵及范圍，明確互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則。二是明確風險管理要求。商業銀行應當針對互聯網貸款業務建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸後全流程進行風險控制，加強風險數據和風險模型管理，同時防範和管控信息科技風險。三是規范合作機構管理。要求商業銀行建立健全合作機構准入和退出機制，在內控制度、准入前評估、協議簽署、信息披露、持續管理等方面加強管理、壓實責任。對與合作機構共同出資發放貸款的，《辦法》提出加強限額管理和集中度管理等要求。四是強化消費者保護。明確商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制，對借款人數據來源、使用、保管等問題提出明確要求。《辦法》還規定，商業銀行應當加強信息披露，不得委託有違法違規記錄的合作機構進行清收。五是加強事中事後監管。《辦法》對商業銀行提交互聯網貸款業務情況報告、自評估、重大事項報告等提出監管要求。監管機構實施監督檢查，對違法違規行為依法追究法律責任。
在過渡期安排方面，按照「新老劃斷」原則設置過渡期，過渡期為《辦法》實施之日起2年。過渡期內，商業銀行對照《辦法》制定整改方案並有序實施，不符合《辦法》規定的業務逐步有序壓降。過渡期結束後，商業銀行所有存續互聯網貸款業務均應遵守本《辦法》規定。
銀保監會表示，發布實施《辦法》是完善我國商業銀行互聯網貸款監管制度的重要舉措，有利於補齊制度短板，防範金融風險、提升金融服務質效。下一步，銀保監會將加強督促指導，做好《辦法》貫徹落實工作，推進商業銀行互聯網貸款業務健康發展。

溫馨提示：以上內容，僅供參考。
應答時間：2021-06-21，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
[平安銀行我知道]想要知道更多？快來看「平安銀行我知道」吧~
https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

② 網貸新規讓誰慌了

編輯 | 袁滿

盡管在業界徵求意見多時，網路小貸新規的發布 時點 仍然讓多數人感到超乎預期。

有業界人士認為，《暫行辦法》的下發，直接引發了螞蟻集團IPO暫緩。11月3日晚，上海證券交易所在公告中指出決定暫緩螞蟻集團IPO的一個理由，便是「金融 科技 監管環境發生變化」。

《暫行辦法》初露崢嶸便「攔下」了全球最大IPO，但其影響絕不僅限於螞蟻。在部分行業人士看來，受《暫行辦法》影響大的主要是類似螞蟻集團的Big Tech公司及其聯合貸款業務。

嚴格牌照監管，在金融風控的規則下，充實資本金，收縮杠桿是《暫行辦法》的一項突出原則。這將給小貸行業帶來運營規則和商業邏輯的重塑。業界多方都將承受合規成本提升所帶來的壓力：大 科技 平台推行的聯合貸款業務是否還是一門好生意？網路小貸牌照會否因此被消費金融搶了風頭，甚至產生新的監管套利？剛經歷完生死劫，走在小貸轉型路上的P2P們，又被政策「撞了一下腰」，再問路在何方？

《暫行辦法》將小貸公司的網路小貸業務對外融資杠桿率限制在5倍， 即：網路小貸公司的非標融資（銀行借款、股東借款等）余額不得凈資產1倍；通過標准化融資（債券、資產證券化產品等）余額不得超過凈資產4倍。同時， 在單筆聯合貸款中，經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%。

此前，由於聯合貸款不計入杠桿范圍，通過資產支持證券（ABS）出表亦不計算杠桿率。因此，部分網路小貸公司以較低的注冊資本金撬動起過高的貸款規模，螞蟻集團亦是如此。

根據螞蟻集團招股書，2020年上半年，螞蟻集團的微貸 科技 平台共促成信貸余額2.15萬億元。其中，以花唄、借唄（主體分別是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司）為代表的消費信貸余額總計1.73萬億元。值得注意的是，在微貸 科技 平台促成的信貸余額中，由金融機構進行實際放款或已實現資產證券化的比例合計約為98%。

「我們的業務模式是不利用自身的資產負債表開展信貸業務並且不提供擔保。」 螞蟻集團在招股書中強調。

根據此次《暫行辦法》對聯合貸款的要求，也就是說，若放出1萬億元的貸款，則螞蟻集團需拿出3000億元的自有資金發放貸款。有業內人士初步估算，按照當前的信貸余額規模及監管要求，螞蟻集團需將其旗下小貸公司的注冊資本提升至千億元，且兩家小貸公司只能保留一家（在股權管理方面，《暫行辦法》要求同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省網路小貸公司的數量，不得超過兩家，或控股跨省經營網路小貸公司的數量不得超過一家）。

「核心就是提升自有資金出資比例，這樣如果出現風險，螞蟻自身要承擔的風險也不小。以此讓螞蟻這樣的企業更謹慎地開展業務，同時降低金融機構可能出現的損失。」有金融行業資深人士認為， 這樣做對螞蟻產生的直接影響是降低了資金使用效率，且放款規模越大，資本要求愈高，而資本利潤率會維持在一定水平，不會隨規模放大而改變，賺錢效應就大打折扣。

在小微信貸專家嵇少峰看來，《暫行辦法》會對開展類似聯合貸款業務的Big Tech公司同樣構成壓力。「《暫行辦法》徵求意見稿實際上已醞釀數稿，這次未等《非存款類放貸組織條例》等上位法出台就提前公布，實在是因為金融 科技 跑得太快，監管有一定顧慮，也有必要。」

值得注意的是，在11月6日舉行的國務院政策例行吹風會上，銀保監會首席律師劉福壽在提及金融 科技 時表示，銀保監會一方面支持金融業在風險可控的前提下進行合理創新，同時堅持創新是為實體經濟服務，要為實體經濟做貢獻。按照金融 科技 的金融屬性，把所有的金融活動納入到統一的監管范圍。

隨著《暫行辦法》公布，不少業內人士認為，網路小貸牌照「含金量」縮水，申請一塊網路小貸牌照，還不如去申請一張消金公司牌照。

按照《暫行辦法》，小額貸款公司經營網路小額貸款應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務。對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網路小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准、監督管理和風險處置。

這意味著，監管將全國經營的網路小貸牌照審批許可權上收。此前，該許可權掌握在各地金融監管手中，但由於地方監管尺度不一，市場亂象頻出（如部分機構開展的「現金貸」業務）。

2017年11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室緊急下發《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》，要求全國各省暫停批設互聯網小貸牌照。

據網貸天眼不完全統計，截至2017年11月21日，市場上共有網路小貸牌照249張，其中完成工商注冊的229張，已過公示期但尚未完成工商注冊的網路小貸牌照20張。從地區來看，網路小貸牌照數量主要集中在廣東、重慶、江西地區，這三個地區獲得的牌照數量分別為54張、43張、20張。

「網路小貸在一個省開展業務完全沒有意義，而想在全國展業的互聯網小貸則需要銀保監會審批，不再是地方金融監管局，這就意味著這個牌照跟消費金融公司一樣，都由銀保監會直接審批，門檻與難度已全面提升。」嵇少峰直言。

另據《暫行辦法》，跨省級行政區域經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低於人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。對比消金公司3億元的注冊門檻，以及消金公司資產通過ABS（資產支持證券）出表後只要不持有劣後就可釋放資本佔用，不在杠桿率計算范圍等，拿互聯網小貸牌照的意義已經弱於消金。

嵇少峰進一步指出，全國性展業的互聯網小貸將只是極個別的，不是普遍性牌照。而要求一次性實繳50億元資本金，基本上全國也拿不出幾家，而且因杠桿率限制套利空間消失，拿這個牌照的意義也不大。這就意味著， 互聯網小貸牌照將可能成為一個極其小眾的牌照，大部分公司面臨轉型、轉讓或退出。

而在上述背景下，網路小貸和消金公司牌照可能會出現「冷熱不均」的情況，有業界人士擔憂會出現新的監管套利。

在嵇少峰看來，消費金融公司一直處在銀保監會監管范圍內，屬於持牌金融機構。如果消金通過聯合貸無限放杠桿，銀保監會也肯定會出手，比如可通過補充規定或窗口指導等，對其加強管理。

「監管部門有必要考慮適當放寬做小微企業經營貸的互聯網小貸准入門檻，這種業務與消金牌照之間不存在監管套利空間，也符合國家扶持小微、幫扶實業的政策方向。」嵇少峰說。

此前，最高法將民間借貸利率司法保護上限調整為每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）4倍，關於小貸公司是否屬於民間借貸定義中所指的「金融機構」，彼時就引發爭議。

而小貸公司地位的確定，還將有賴於相關法律法規的落地。

今年9月16日，銀保監會下發《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》，在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、經營區域、貸款利率等方面提出要求。銀保監會表示，下一步將持續加強小額貸款公司行業監管制度建設，與《非存款類放貸組織條例》的施行相銜接。

隨著《暫行辦法》的公布，正在申請轉型小貸公司的P2P平台或陷入尷尬境地。

按照2019年下發的《關於網路借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（下稱「83號文」）, 在合規、股東、轉型方案等方面符合條件的網貸機構，可以按照經營范圍選擇申請轉型為單一省級區域經營或全國經營的小貸公司。

單一省級區域經營的小貸公司是指在不超過公司住所地所屬省級行政區域內(省級是指省、自治區、直轄市)線上或線下開展小額貸款業務的小貸公司。全國經營的小貸公司則指開展網路小額貸款業務的小貸公司。

值得注意的是，「83號文」指出，擬轉型網貸機構設立的單一省級區域經營的小貸公司注冊資本不低於人民幣5000萬元；擬轉型網貸機構設立的全國經營的小貸公司注冊資本不低於人民幣10億元，首期實繳貨幣資本不低於人民幣5億元。

與此同時，申請轉型為單一省級區域經營的小貸公司的，由各地具體組織實施轉型試點工作；申請轉型為全國經營的小貸公司的，報網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室和互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室徵求合規性評估意見後，由各地具體組織實施轉型試點工作。

今年9月14日，銀保監會相關負責人在銀保監會新聞通氣會上強調，各地要加快推進落實機構轉型試點工作。「目前部分地方已批設網貸機構轉型為區域內小貸公司，有關部門已審核同意部分地方網貸機構轉型為全國經營的小貸公司。在依法合規的前提下，各地要加快轉型進度。」

9月16日，銀保監會在《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》亦強調，對依照「83號文」轉型的機構，要嚴格審查資質，加強事中事後監管。

但現在這些正在申請轉型、已完成轉型的P2P平台，或陷入尷尬境地：剛滿足「83號文」的要求，接下來是否要按照《暫行辦法》重新申請。而前述《暫行辦法》對注冊資本的要求，恐怕又會讓不少謀求轉型的P2P平台望而卻步。

金融 科技 行業資深觀察者畢研廣直言，目前看到的《暫行辦法》，10億的實繳注冊資本只是「入門級」，想要「升滿級」做全國業務，需要50億元的實繳注冊資本，難度確實太大。當前，大部分轉型的P2P公司都轉型為以助貸為主的金融 科技 公司。但是，從市場定價趨勢和監管角度而言，誰都想拿一個「牌照」。說得通俗一點，誰都想要個「名分」。

「現在還沒有進一步明確的政策，對於P2P轉型可能還是會按照「83號文」執行。這次《暫行辦法》提出的要求，可能更多的是針對大型互聯網公司背景的、已經在做這個事的金融 科技 機構。」上述接近地方監管的知情人士表示。

嵇少峰認為，此前根據「83號文」申請轉型為小貸公司的P2P平台，之後也得滿足《暫行辦法》相關要求，不可能存在差異化監管。

「其實這塊牌照到最後已經沒有多少『含金量』，最多是增加展業的便利性，並非『生死符』。當然如果能拿到，至少能夠代表平台的合規身份。」 上述P2P平台負責人透露，之後會朝純粹的助貸平台方向發展。

③ 央行：禁止網路小額貸款用於債券、股票、購房

11月2日，中國銀保監會、中國人民銀行發布關於《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見的公告。
意見提出，網路小額貸款不得用於從事債券、股票、金融衍生品、資產管理產品等投資；購房及償還住房抵押貸款；法律法規、國務院銀行業監督管理機構和監督管理部門禁止的其他用途。
所稱網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。

④ 銀保監會表示，全面叫停新設網路小額貸款從業機構，將帶來哪些影響

貸款續簽機制是為企業發展而制定的一種優惠貸款政策，將大力促進企業發展，穩定經濟形勢。設備翻新和翻新貸款必須符合委員會開發和維修清單上項目貸款的條件，利率不超過3.2%，中國人民銀行將在與貸款來源相同的基礎上提供金融支持。

我對這個問題的看法。目前，疫情形勢嚴峻，經濟不好，尤其是實體經濟，許多中小企業受到了嚴重影響，例如打破了貨幣鏈等。金融機構加快信貸速度，使用足夠的設備翻新和重建私人貸款再貸款設施，以更新重慶主要地區的設備，節省更多低成本資金，幫助擴大對製造業和服務業的需求。

⑤ 網路小額貸款業務管理暫行辦法

法律分析：該辦法是為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國公司登記管理條例》等法律法規，制定出來的。

法律依據：《網路小額貸款業務管理暫行辦法》

第二條 本辦法所稱網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。

小額貸款公司經營網路小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務。

第四條 國務院銀行業監督管理機構制定小額貸款公司網路小額貸款業務的監督管理制度和經營管理規則，督促指導省、自治區、直轄市人民政府確定的金融監管部門(以下稱監督管理部門)對網路小額貸款業務進行監督管理和風險處置。

監督管理部門負責小額貸款公司網路小額貸款業務的審查批准、監督管理和風險處置。

對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網路小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准、監督管理和風險處置。

⑥ 農行貸款一般要多久

批貸單下來沒有啊？？是沒見到批貸單還是沒有放款啊？放款一般是4個工作日，批貸單時間長一些，要15個工作日左右。

⑦ 如何看待網路小貸新規徵求意見：個人貸款余額不超30萬

個人貸款的余額不能超過30W可能還是根據個人的徵信審批有關。

⑧ 銀保監會:加強商業銀行互聯網貸款業務管理，這將會有何意義

銀保監會宣布要加強互聯網貸款業務的管理，那這項政策的出台勢必會進一步規范當前野蠻發展的互聯網金融業，避免互聯網金融企業出現系統性風險。