扶貧小額貸款存在問題整改措施

㈠ 扶貧工作存在的問題和建議

精準扶貧是黨中央、國務院新時期對扶貧開發工作提出的新要求，推進精準扶貧、建成全面小康是當前最大的政治任務。下面是我收集的扶貧工作存在的問題和建議，希望對大家有所幫助!

扶貧工作存在的問題和建議 篇1

通過在蒼溪縣的調查，結合對全省88個貧困縣的比較分析，當前各地在推進新一輪扶貧開發攻堅上積極性很高、干勁很足，但在如何更好地做到精準扶貧、精準脫貧，實現從「灌」到「滴灌」上，還有六個方面的共性問題需要重視研究。

1.解決識別誤差和處於貧困邊緣的困難群體問題

做到「六個精準」，扶持對象精準是基礎。按照2013年農民人均純收入低於2736元的標准識別和確定貧困戶並建檔立卡，既公開透明又簡便易行，但在實際篩選統計中還存在一些不容忽視的問題。一是入戶調查誤差帶來識別偏差。由於受傳統文化的影響，農戶大多有「藏富」心理，僅靠短時間的入戶調查，難以對農村家庭收入完全摸清，調查統計人員對數據的採集和在對數據真實性的確認上手段有限，不一定能做到完全精準。加之還有少數群眾有爭當貧困戶思想，有的農戶在識別前將子女與父母戶口分開，導致收入微薄的老年貧困戶增多;二是群眾平均主義心態造成人為「漏統」現象。部分地區評定貧困戶，群眾認為拿了低保再評貧困戶，是「騎了雙馬」，部分基層工作不細致、把關不嚴，導致部分貧困戶被「漏統」;三是處於貧困線臨界值之上的農戶，因病因災極易返貧。從抽樣調查情況看，2013年農民人均純收入剛邁過2736元的農戶仍佔到近2%，這類群體無法直接享受精準扶貧帶來的政策紅利，抗災抗風險能力較弱，容易演化成為相對弱勢群體。

2.影響和制約農村經濟持續增長的突出問題

調研中發現，隨著經濟新常態的來臨，廣大農村尤其是貧困地區也出現了一些影響農業增產農民增收、制約貧困群眾脫貧奔康的新情況新問題。一是農村勞動力大量外出帶來「空心化」。目前，農村人口普遍向外流動，大多數青壯年長期外出務工，農村留下的大多是老人和兒童。勞動力的缺乏，已難以推動農村經濟快速發展;二是農村產業結構單一帶來「低收益」。貧困村農民收入主要來源於種糧、養豬等傳統產業，結構單一、農產品附加值不高，農民很難直接從傳統農業中獲利。加之貧困山區新的合作經濟組織發育遲緩、農村經濟合作組織存在大量「空殼」現象，造成貧困村土地流轉價格低，貧困戶獲得的收益少;三是農村基礎設施薄弱帶來「奔康難」。部分貧困鄉鎮、村地處偏遠山區，基礎設施建設滯後，道路「晴通雨阻」，農田水利設施不完善，靠天吃飯的局面還未徹底扭轉，當地老百姓以「垮垮房子爛泥路，亂七八糟無人顧，烏雞鳳凰都外飛，男人難以娶媳婦」的順口溜來形容他們的生活環境。

3.扶貧攻堅參與性不強和主體作用發揮不夠的問題

調研中發現，目前社會和群眾對扶貧開發攻堅的期望值過高，不少人單純認為脫貧奔康只是各級黨委政府的責任。為有效統籌各方面資源和力量，形成扶貧攻堅合力最大值，必須正視主導性、參與性和主體性作用的發揮，研究破解以下幾個問題：一是部分鄉(鎮)、村黨組織引領帶富能力不足的問題。鄉鎮幹部任務繁重，承擔多個角色，既是組織領導者，也是具體實施者，既牽一條線，也管多個面。有的邊遠鄉鎮還因工作人員流動快，難以保證扶貧攻堅力量。個別村黨支部班子軟弱渙散，村黨組織書記和村主任年齡較大、文化水平低。以蒼溪縣為例，214個貧困村黨支部書記平均年齡52.4歲，大專及以上學歷36人，僅佔16.8%，且黨員平均年齡57歲以上，在扶貧觀念、政策掌握、組織發動、技術指導、服務群眾方面跟不上形勢需要，「老馬拉大車」有心無力;二是一些部門幫扶措施簡單、針對性不強的問題。調研發現，負責幫扶貧困村的一些部門和單位有重資金物資幫扶、輕脫貧內力涵養，重當年增收見效、輕長期規劃扶持的現象。部門性質和行業特點不同，貧困對象受益效果也不同，特別是警察、醫生和教師等群體，由於工作性質特殊，對聯系對象的幫扶往往以送錢給物為主，幫扶效果達不到群眾的心理預期;三是社會扶貧整體呈點多、力弱「碎片化」的問題。社會組織和企業參與公益扶貧事業不同程度存在功利性，注重形式上的扶貧，加之信息的不對稱和整體聯動不夠，容易產生多頭救助、遺漏救助、重復救助現象;四是群眾主體作用激活不夠的問題。部分貧困群眾缺乏自主脫貧意識，認為扶貧就是國家給錢給物，甚至只拿錢不做事，存在「等靠要」依賴思想，缺乏主動性，出現了「上急下不急、外熱內冷淡」的現象。少數基層幹部對扶貧政策宣傳不夠，還沒能通過有效的脫貧激勵機制，真正把貧困群眾參與的積極性調動起來。

4.扶貧開發項目資金不足的瓶頸問題

調研中發現，缺項目資金是目前制約貧困地區脫貧奔康的一大瓶頸。一是專項資金條塊分割來源分散，整合難。各種項目資金在審批、撥付、管理、驗收等程序要求不一樣，地方政府只能將「買米的錢用來買米，打油的錢用來打油」，導致「小股匯不成大流」，無法集中力量辦大事;二是縣鄉本級財政體量不足，配套難。貧困縣大多屬於「吃飯財政」，90%以上的項目要求地方配套資金。迫於收支矛盾、新增債務等多重壓力，有的基層幹部對項目資金「既盼又怕」，有的項目因地方財政拿不出配套資金而放棄申報;三是扶貧項目對社會資本吸引力小，融資難。扶貧項目投資回報率低、周期長、潛在風險多，吸引社會資本投資難度較大。縣級融資平台發展程度低、融資平台缺乏，受信用等級所限，金融環境相對滯後，加之農民缺乏有效的資產抵押和第三方擔保，很難從金融機構獲得有效融資。

5.對脫貧摘帽後政策削減帶來的返貧擔憂問題

調研中反映，各級脫貧奔康的目標已經確定，時間表和路線圖都十分清晰，但對提前實現脫貧摘帽的激勵措施還不明確。一是各級政府沒有明確脫貧摘帽的相關數據指標。目前省上對貧困縣下達了減貧任務，但尚未出台明確的脫貧摘帽退出機制。2014年試行的《四川省貧困縣農村扶貧開發工作考核辦法》中，也沒有對工作目標、保障目標、成效目標提出明確的量化要求。在實際工作中，應以什麼標准對貧困村、貧困戶脫貧進行驗收。隨著經濟增長和物價指數的變化，每年應按多大增幅才能如期完成脫貧任務，沒有具體參照標尺，因此幫扶措施和力度難以做到精準有效。若以縣為單位，各自根據扶貧規劃和實際情況測算出相關指標並付諸實施，如果與省上未來出台的脫貧指標不一致，很多基層幹部擔心相關工作將重新返工;二是脫貧摘帽後鞏固期的壓力預期造成「摘帽減政策」的擔憂。有的基層幹部認為，脫貧摘帽後扶持政策、項目資金遲早要減少，加之目前沒有明確對率先脫貧縣(市、區)的獎勵機制，因而對率先脫貧摘帽心存顧慮，擔心貧困邊緣人口由於無法預期的疾病、自然災害等影響會再次返貧，部分幹部對主動摘帽的積極性不高。

6.一些幹部中固有的「路徑依賴」導致粗放扶貧問題

推進扶貧開發攻堅，幹部是決定因素。實現省委確定的脫貧奔康各項目標任務，廣大幹部的能力素養還需要加快提升。一是在思想觀念上需要進一步革新。調研中反映，部分基層幹部對扶貧攻堅的重要性和緊迫性認識不足，對新階段的扶貧政策把握不準，用老眼光看待新扶貧，用老辦法解決新問題。認為扶貧就是送錢送物、拆舊建新、修路架橋，導致扶貧資源配置失序和工作效率低下;二是在工作方法上需要進一步改進。認為群眾「窮根」難拔、「窮病」難治，扶貧短期難以見效，習慣性地用抓示範點代替精準扶貧，搞盆景式、插花式、堆點式扶貧。有的扶貧項目資金沒有完全用到刀刃上，造成點上錦上添花，面上推進卻明顯滯後;三是在對症下葯治窮病上需要進一步強化。部分地方「因地制宜、一戶一策、標本兼治」的精準脫貧規劃和措施還沒有具體落地，或者乾脆把扶貧規劃當擺設，說一套做一套。有的地方還是按照傳統的思維，均衡用力、「撒胡椒面」，統籌不夠;四是在對精準扶貧的.認識把握上需要進一步提高。有的基層幹部對精準扶貧認識不到位，補短板的意識不強，認為只要通過持續發展就可以解決扶貧攻堅中的所有問題，仍然用重大項目驅動發展效應來掩蓋精準扶貧困境。調研中了解到，一些地方扶貧攻堅重點項目清單里列的多數是招商引資項目、重大工程項目，片面地用發展項目來代替精準扶貧項目。

對策建議

筆者在調研中深切感到，精準扶貧對實現全面小康意義重大，必須結合實際，重視研究扶貧開發攻堅中出現的新情況新問題，有針對性提出解決的對策和措施，推動省市委全會精神的貫徹落地。

1.堅持對象精準、分類明確，聚焦「六個精準」

全力推動扶貧攻堅規劃落實落地對象精準是落實「六個精準」的前提，蒼溪縣完善識別評定辦法，對貧困戶基礎數據進一步全面摸底調查，確保貧困對象識別准確無遺漏。建立貧困人口資料庫管理系統，切實加強建卡立檔貧困戶動態管理。一是著力消解「政策性貧困級差」。積極實施有針對性地扶貧，對調查中確定的建卡立檔戶之外的貧困人口、邊緣貧困人口，發動引導社會力量進行幫扶，杜絕出現宣布脫貧奔康後還有群眾仍在貧困線上徘徊的窘境;二是著力加強對群眾的宣傳教育。堅持進村入戶宣傳扶貧政策，加強黨員幹部帶動示範、鄉村先進文化引領，逐步破除部分群眾攀比心態和「等靠要」思想，摒棄「爭當貧困」「不願脫貧」的不良風氣，形成干群一心、共謀脫貧的良好局面;三是著力實現對農村「懶人」的扶志轉化。對少數四肢健全但不願通過勞動致富，處於貧困線以下的農村「懶人」，探索實施「有責任的扶貧」機制，制定責任清單，以量化勞動量、社會公益活動參與度、子女升學率等方式，由村民監督委員會評比打分，作為其享受國家扶貧政策的重要依據。運用經濟學手段，調動激發農村貧困「懶人」脫貧奔康的積極性、主動性、創造性。

2.堅持因地制宜、分類實施，激發農村經濟內生活力

堅持把脫貧解困和致富奔康結合起來，兩步並作一步走，立足資源稟賦，因地制宜、因村施策，推動新村建設和產業發展齊頭並進。突出規劃引領，統籌基礎設施建設、產業發展、公共服務、生態保護和鄉村風貌改造，統一規劃、分步實施、梯次推進。在新村建設上，本著「宜聚則聚、宜散則散」，體現小規模、微田園、組團式山區村落特點，打造具有鮮明地方特色和文化內涵的民居。在產業發展上，本著「突出特色、農旅融合」，打造戶成園、組成片、村成帶、鄉鎮成規模的主導產業。大力推廣蒼溪縣現代農業園區「一區四園」綜合開發模式，綜合打造特色產業園、休閑旅遊園、科技示範園和創業孵化園，輻射貧困散戶發展產業、進園務工，多渠道實現農民增收。不把貧困區域經濟發展，簡單地等同於區域內產品與勞務產出的增長和農民人均收入的增加。

3.堅持統籌調度、整合資源，集聚各方力量支持參與扶貧攻堅

扶貧攻堅是一項系統工程，既需要各級黨委政府加強組織領導，在規劃設計、安排部署、統籌協調、重點投入、考核驗收等方面發揮主導作用。又需要各級各部門協同配合、真幫實扶。同時，也需要全社會的共同參與。蒼溪縣在扶貧攻堅中，探索建立的「縣級統籌、鄉鎮主抓、群眾主體、部門聯動」的機制，較好地發揮了扶貧攻堅責任主體、實施主體和群眾主體的作用。建議在以下幾個方面加大工作力度：一是創新扶貧開發工作機制，解決好「怎麼扶」的問題。建立扶貧目標、任務、資金、權責「四到縣」制度，提高縣級黨委、政府對扶貧資源的統籌整合能力;二是分解落實各級各部門的扶貧開發責任，解決好「誰來扶」的問題。建立扶貧開發統計監測和績效評價機制，進一步督促調動各級各部門的積極性，確保每個貧困村都有1名聯系領導、1個駐村幫扶工作組、1個駐村幫扶單位、1名「第一書記」，層層傳導壓力、落實責任;三是引導社會力量有序參與，解決好「都來扶」的問題。積極培育多元社會扶貧主體，建立特困人口社會幫扶信息平台，及時通過網路、媒體布特困對象扶貧需求和社會幫扶動態，提高社會力量參與扶貧的精準性、有效性。鼓勵企業、社會組織及愛心人士參與扶，促進社會資源向貧困地區和貧困群體聚集;四是堅持激勵導向提高群眾參與度，解決好「自己扶」的問題。運用市場手段推進扶貧開發，鼓勵群眾不等不靠、自力更生、發展產業，引導農村致富帶頭人以「傳幫帶」的方式幫助貧困戶脫貧致富，促進貧困戶在產業鏈上持續穩定增收，加快實現精準脫貧。

4.堅持探索實踐、廣開渠道，以多元投入破解扶貧開發資金制約

進一步拓寬支持貧困地區發展的融資渠道，解決扶貧開發攻堅「錢從哪裡來」的問題。一是推動城鄉建設用地增減掛鉤指標優先向貧困縣傾斜的政策連續不變。允許符合政策的秦巴山區國家扶貧開發工作重點縣的結余指標，優先在省內一線城市掛鉤使用。支持規劃實施易地扶貧搬遷、城市基礎設施建設、民生改善等專項債券發行項目。對於縣級平台實力弱、融資難的地方，可採取「以市帶縣」的方式發行項目收益和國家專項債券，爭取更多的資金支持;二是推行政府和社會資本合作(PPP)模式。引導工商資本、民營資本、社會資本投向基礎建設領域，破解因扶貧專項資金來源分散、需求面大而對地方投入不足的問題。有效整合金融資源，強化覆蓋貧困地區和貧困人口的便利化特惠金融政策措施，延伸金融服務鏈條;三是千方百計撬動金融資金投放。把財政直接補貼的項目資金更多轉變為政策性貼息、擔保資金和風險補償基金;建立農村產權流轉交易、抵押登記服務平台，適度開展農村產權抵押融資試點。擴大農村小額信用貸款投放規模和范圍。引導農業擔保公司、中小企業擔保公司優先向從事扶貧開發的龍頭企業提供信貸擔保服務。試點推行農村資金互助社發展模式，多渠道增加金融對貧困戶發展的支持;四是嚴格監督管理。加強對扶貧項目建設和資金使用的巡迴督查，確保項目落實精準到位、資金使用精準到位，防止跑冒滴漏。

5.堅持著眼長遠、脫貧奔康，以扶貧政策的持續深化助推持續發展

改變「脫貧即斷奶」的「反向激勵」，實施「扶上馬再送一程」的「正向激勵」。一是建立貧困退出機制。研究出台檢驗貧困村、貧困人口脫貧解困的指標體系和操作辦法，明確貧困縣、貧困村退出標准;二是堅持扶持力度不減。保持對貧困縣扶持政策的穩定性和連續性，進一步加大對貧困縣的投入力度，給予差異化的政策支持;三是獎勵鼓勵率先脫貧。出台脫貧減貧激勵政策，對提前實現脫貧的貧困村、貧困戶，給予一次性獎勵。試行「摘帽」績效與政績考評掛鉤，對提前「摘帽」的縣鄉領導班子給予表彰鼓勵。

6.堅持選好育優、建強隊伍，進一步提升貧困地區幹部群眾開放意識和能力素養

精準扶貧的推進，是扶貧思路之變，是發展理念之變，也是選人用人和考核評價幹部之變。一是堅持把扶貧開發工作實績作為選用幹部的重要依據。注重從扶貧開發一線考察識別幹部，對工作全心投入且成績突出的提拔重用，對工作不力甚至弄虛作假的嚴肅問責。注重把政治素質高、工作能力強、基層經驗豐富、作風務實的幹部選配到鄉鎮、村級領導班子中，對重點貧困鄉鎮應選配那些熟悉農業產業、旅遊發展、村鎮建設、農村金融、群眾工作的領導幹部。注重加強對「第一書記」隊伍的考核管理，選派的「第一書記」中優秀的可進入鄉鎮黨委班子，確保扶貧攻堅力量充實、引領能力強;二是全力推進貧困地區幹部人才培訓提能。建立專門的人才培訓基金，開設專門的基層幹部和扶貧人才培訓班，加強同高校、

科研機構和農業產業化龍頭企業的合作，對扶貧人才因材施教、分類培訓，提升基層幹部和人才精準扶貧政策水平和實踐技能，激發扶貧「造血」潛力;三是優化貧困地區人才引進激勵政策。對有意願回貧困鄉鎮、村工作的貧困地區大學畢業生，在大學生「村官」招考、公務員錄用等方面給予政策傾斜。加大在外創業優秀人才回引力度，優化創業環境，鼓勵各地建立回鄉創業園，多渠道引進懂技術、會管理、善經營的企業經營管理人才和農村實用技術人才隊伍。通過「人才+項目」、「人才+基地」、「人才+產業」等創辦實體，開辟綠色通道，給予政策優惠支持。

扶貧工作存在的問題和建議 篇2

我縣在開展精準扶貧工作中，向我鎮8個村都派駐了駐村工作隊，首次實現了駐村工作隊對貧困村、貧困人口的兩個全覆蓋。通過開展對貧困戶的摸底建檔立卡，解決了「扶誰的貧」的問題;通過開展結對幫扶，解決了「誰去扶貧」的問題;通過對扶貧對象實行精準化幫扶，將「漫灌」式扶貧轉變為「滴灌」式扶貧，形成了扶貧開發的強大合力，取得良好成效。但當地部分幹部群眾「等、要、靠」思想嚴重。貧困村裡基礎設施條件落後，產業支柱缺乏，氣候條件惡劣，生存資源匱乏，安居難、運輸難、灌溉難、飲水難、行路難、求學難、求醫難等7個「攔路虎」嚴重製約著農民的生產生活。隨著精準扶貧工作的深入，由於扶貧資金投入不足導致駐村工作隊缺乏服務手段;村級集體經濟實力薄弱，村級集體經濟普遍為零，「無錢辦事」的問題十分突出;三年時間內所有貧困戶都要脫貧等等原因，必然出現貧困戶是否能夠穩定脫貧、走出「扶貧-脫貧-返貧」怪圈問題。

建議：

一是深入推進駐村幫扶與精準扶貧深度融合，切實解決「無錢辦事」的問題。在縣屬范圍內對扶貧項目實行「鄉鎮申報、縣級審批、鄉村實施、鄉鎮初檢、縣級驗收、鎮級報帳」的管理體制。其核心就是以村為基礎，鄉鎮申報及實施項目，並且把村「兩委」和駐村工作隊的意見作為項目申報的必備條件，否則，縣級扶貧部門將不受理所申報的項目;

二是實行駐村工作隊「四個全程」。在堅持規劃引領和發揮貧困群眾主體地位的前提下，通過村民自治和「一事一議」等方式，實行駐村工作隊「全程參與項目申報、全程指導項目實施、全程加強項目監管、全程督促項目評估」等扶貧項目資金「四個全程」管理，加大項目公開公示力度，有效提升駐村工作隊行為能力和群眾的內生動力，促進精準扶貧和駐村工作的深度融合，把黨的強農惠農富民和扶貧開發政策落到實處;

三是深入推進駐村幫扶與「隊伍」建設深度融合，切實解決「無人辦事」的問題。一是打造一支「永不撤走」的工作隊。採取突出重點、分類指導的辦法，重點整頓軟弱渙散和處於癱瘓狀態的村黨支部，不斷提高村支兩委班子帶領群眾脫貧致富的能力，打造一支「永不撤走」的扶貧工作隊，為長效脫貧打下堅實組織基礎，以壯大村級集體經濟實力。扶產業就是扶根本，大力推進山地特色農業建設，注重短平快的特色產業，又要注重長期產業的發展，實現農民有長期增收項目的結合。探索「公司+合作社+農戶」、「公司+扶貧龍頭企業+農戶」、村企合一、農工商貿工農一體化等以股份合作為主要內容的集體所有制有效實現形式。同時，對有貸款需求的建檔立卡扶貧對象，通過銀行支農再貸款，實行「5萬元以下、3年以內、免擔保抵押，對基準利率扶貧貼息」政策，逐步解決貧困戶貸款難、貸款成本高的問題。

四是充分發揮駐村工作隊的全程監管作用。圍繞扶貧項目申報、立項、審批、資金撥付、報賬、實施、監管、驗收、績效評價等重點環節，充分發揮駐村工作隊的全程監督作用，從源頭全面加強監督檢查，切實避免「長官意志」，做到守土有責、守土有方、守土有效。各職能部門要主動公開扶貧項目申報條件，嚴格項目申報程序，切實做到對扶貧項目資金申報「最先一公里」和實施「最後一公里」全程接受監管，讓精準扶貧充滿活力，切實做到陽光扶貧、公正扶貧和精準扶貧，使所有貧困戶真正脫貧。

㈡ 循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策如下：
1、存在的問題有以下幾點：信貸環境不理想。騙的資本，面對信用社小額信貸該出手時就出手，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至於到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農戶信用意識淡薄只是造成這一現象的一方面原因，國家法律缺失也使得這一現象更加惡化。如國家對債權人保護不足、對債務人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。
2、貸款管理水平低小額信用貸款業務的經營主體，其無論是在硬體設施，還是員工素質以及管理水平上都處於較低層次，因此，並不能有效地進行持續的小額信貸業務從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由於它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，並不能有效地應對各種壞賬。准備。
3、缺乏有效風險分擔機制。款的發放與還款，影響了收益的取得，這就需要農信社建立良好的風險補償機制。對於當前的農信社來說，恰恰是需要改進的地方。由於農業投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響。
4、解決的對策：優化農村信用環境偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對於農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利共贏的局面。21世紀的中國是一個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設。對於加強農村經濟金融建設的立法工作，應該盡快出台相關保護農村合作金融的法律法規。例如針對農村信用社的實際狀況，出台的《合作金融法》通過一系列法律法規的實施，加大司法、執法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農村信用社的生存和發展創造了良好的信用環境。
5、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
6、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。

㈢ [欠發達地區農戶小額信用貸款發展面臨的問題及對策] 農戶小額貸款

農戶小額信用貸款是農村信用社信貸管理上的一個創新產品，具有金額小、面向「源盯三農」、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農貸推廣初見成效，農民「貸款難」等問題得到了有效緩解，帶動了農村大市場，同時也調整了農村信用社經營方向，實現了農村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調研時發現，目前邊牧地區農戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現社會主義新農村新牧區建設中支持「三農三牧」的宗旨。究竟在邊牧地區如何有效使用農戶小額信貸，更好地發揮其作用，推進新農村新牧區建設的進程，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。
一、農戶小額信用貸款發展面臨的問題
（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由於農村信用環境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償的扶貧救濟混淆起來，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年遭受嚴重自然災害，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單一，社會信用環境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現「懼貸」心理。截至2010年末，轄內實有農戶總數8151戶，經過農戶資信評估,評定「信用戶」6821戶，占農戶總數83.68%；轄內有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件發放貸款卡的農戶5595戶,實際取得貸款農戶3798戶，農戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯社對農戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農村信用社實行的小額農戶貸款一般5000-10000元以內，信用社出於對自身經營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。
（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農戶家庭收支賬目和經濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農戶從事經營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關系和其它一些因素影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由於該貸款涉及農戶面廣，且地域分散、金額小、筆數多，信用社人力有限，其貸後管理工作難以到位。
（三）社會信用環境欠佳，信用社又缺乏農戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農貸。一些貧困地區由於存在「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不徹底」的現象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的「賴債戶」產生的負面影響使部分想還貸的農戶也持觀望態度，造成信用社資金難以活化，使小額農貸的投放資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保障，有別於抵押擔保貸款，而小額農貸投向基本上是集中在農牧業傳統產業上，生產受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農貸具有一定的風險性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
（五）部分農村信用社信貸資產質量較低，農業再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農再貸款投放農牧業貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發放的小額信用貸款用途只能是滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款一般是春隱裂鎮季一次發放，無法實現「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法。
（六）授信額度低。由於受社會信用及地方經濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內，這樣的額度不但滿足不了信用農戶的基本需求，而且因其他農戶通過聯保貸款方式也可獲得相同數量的資金，所以不利於信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。
二、農戶小額信用貸款發展的對策建議
首先，邊牧地區的農村信用社應進一步擴大農戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續支持一家一戶農牧民發展的同時，拓展農戶小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持力度，切實增強其對「三農三牧」經濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農牧業政策及當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動都應加以支持。
其次，農村信用社應擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發放額度上進行區別對待，適當提高限制額度，使農戶小額信貸適應邊牧地區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的「春放秋收冬不貸」的傳統作法，根據邊牧地區農村牧區生產經營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農牧業生產經營周期盡可能保持一致。
再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區的農村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發，適當讓利於農牧民。同時，還要進一步完善相關配套措施：其一，要建立小額信貸風險監督補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸後跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由「財務獨立能力較弱」形成「財務不能自負」的風險補償問題；二是由地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農村牧區保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農村信用社信貸風險。其二，建立農戶小額信用貸款財政優惠政策機制。一是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對農戶小額信貸業務達到一定比例的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農牧戶的生產、生活開支，從而提高低收入農牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社應會同科技部門對邊牧地區的農牧民進行相關產業知識培訓。因為農牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術不夠了解，通過培訓可以幫助農牧民提高適應市場能力，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能。
(作者單位：蘇尼特右旗農村信用合作聯社)

㈣ 扶貧貸款的扶貧貨款的措施與建議

(一)分業經營是解決扶貧貨款的政策性與商業性經營的長久之策
從國外政策性銀行經營和我國三大政策性銀行運行的實踐經驗來看，扶貧貸款理應劃歸中國農業發展銀行管理和經營。原因之一，扶貧貸款屬農業政策性業務，符合政策性銀行業務范疇，並且過去是由中國農業發展銀行管理和經營，它有其管理和經營的基礎與經驗。原因之二，目前，糧食價格放開後，農業發展銀行的業務縮小，有時間和精力來管理扶貧貸款，適宜國家對農業發展銀行業務整合。原因之三，中國農業銀行作為國有商業銀行不應該承擔政策性業務的義務，尤其是目前商業銀行「減員增效」、「整體上市」任務迫在眉睫，扶貧貸款目前狀況無疑是其經營包袱和負擔，不利於農業銀行的發展。原因之四，扶貧貸款由農業發展銀行經營和管理後，在貸款項目的選擇、貸款資金的組織、貸款後續管理、貸款風險的彌補等方面將更專業化、規范化，便於提高扶貧貸款的信貸質量、經濟效益和社會效益。
(二)完善扶貧貨款風險保障體系是當務之急
扶貧貸款的風險是扶貧貸款存在最嚴重的問題，這也是當前扶貧貸款質量低下的一個重要原因。
①建立我國農業保險公司，或者在現有保險公司業務中增加農業保險險種，擴大農業保險的業務范圍，一方面增加農戶和企業對貸款項目的信心，同時為防範貸款風險提供保障。②設立政府事業型擔保公司，專門負責對包括農業政策性貸款在內的各項政策性銀行貸款的擔保業務，以免減少貸款投向盲目性，達到減少貸款風險目的。③設立股份制的擔保公司，為政策性銀行的貸款提供商業性擔保。④建立公司+農戶的會員機制，要求以農產品加工的企業為龍頭，農戶向企業人股，成為企業會員，公司為農戶貸款擔保，使公司與農戶之間建立不可撤銷的有經濟利益的契約關系，改變過去公司十農戶運做過程中公司不管農戶，農戶不支持公司互不管狀態。
(三)對扶貧貸款及項目實行政策扶持
既然扶貧貸款是一項政策性、社會性強的扶貧，作為政府應該給予多方面的政策傾斜和經濟。
1、貧困地區，在產業和貸款項目選擇上，不能一概使用扶貧貸款，對於一些社會公益性的貸款項目，特別是基礎設施建設項目應該由國家財政撥款支持建設。
2、稅收是調節經濟職能的重要手段，在貧困地區實施扶貧發展過程中，理應發揮稅收對扶貧的杠桿作用，特別是在扶貧貸款支持的貸款項目中要實行減稅政策。主要包括:對設在貧困地區的企業特別是扶貧貸款支持的企業，企業所得稅實行兩年免徵、三年減半徵收;對為保護生態環境，退耕還生態林、草產出的農業特產品收人，在十年內免徵農業特產稅;對在貧困地區基礎設施建設用地免徵耕地佔用稅;對貧困地區內資鼓勵企業、外商投資鼓勵企業及優勢產業的項目在投資總額內進口自用技術設備，除國家規定不予免稅的商品外，免徵關稅和進口環節增值稅;對銀行扶貧貸款業務應免交營業稅、所得稅。
3、改變貼息辦法。銀行對信貸單位按常規利率收息，財政部門將貼息直接補給承貸單位。改變過去財政貼息不及時足額到位而影響經營行的經營效益。
4、採取積極措施，化解扶貧貸款中的不良貸款。
首先，提高扶貧貸款呆賬准備金比例，增強銀行自身消化能力。其次建立財政擔保基金和資本金撥補制，對扶貧貸款形成的呆、壞賬和虧損按年給予彌。再次，對以上措施仍不能消化的，按法定程序實行剝離或核銷。
(四)加強對扶貧貸款的立法保障
在扶貧貸款的運做過程中，既要體現國家對貧困地區的扶貧優惠政策的實施，又要保證扶貧貸款的保本微利，防止扶貧貸款成為救濟款、財政補貼款從而失去貸款扶貧的實際意義。這一方面要提高承貸主體對扶貧貸款項目的認識。另一方面要通過立法的形式而不是一個部門的規定來規范信貸主體、承貸主體、地方政府、財政部門在扶貧貸款中各負其責，從而加強對扶貧貸款資金的完整、貸款風險的防範、貸款項目合法性和貸款利益的保護。真正做到依法貸款經營，依法扶貧致富。

㈤ 哪有小額貸款公司的整改意見範文

目前，我國需要完善小額貸款公司的監管機制。首先，要明確小額貸款公司的監管主體，將監管主體統一化，提高辦事效率，有針對性地開展實質的監管；其次，要明確小額貸款公司監管主體的具體職責；最後，要制定對違反監管的制裁及整改措施。

（一）內部管理建議。

小額貸款公司的需要進一步強化內部管理，增強風險防控能力。首先，相關部門必須要求小額貸款公司在申請建立的時候就提交完備的、嚴密的管理規章制度，同時規定其管理團隊中專業人員的最低數量，保證管理團隊的人員素質；其次，在日常經營中必須嚴格執行風險管理制度，實行審貸分離、企業授信額度管理；最後，一定要制定合理的還款計劃和利率，並且貸款發放嚴格按照計劃的每筆還款額度按時進行還款。此外，還要求，貸款發放後以後對借款人的財務狀況定期審查，以備出現風險及時採取措施，保障貸款安全。

在市場中，完善的激勵機制可以促進企業的高效率。對於小額貸款公司來說主要有兩個方面可以採取激勵機制。第一，對小額貸款的客戶，可根據其信用等級狀況和還款情況，對按時還款的客戶給予更優惠的服務；第二，信貸員作為直接與客戶交流的人員，是控制風險的第一關，小額貸款公司可以根據每個信貸員貸出款項的還款率來實行獎懲制度，以督促信貸員在貸出每一筆款項的時候，就會認真調查，能夠有效減少風險。

（二）相關政策建議。

目前，我國需要完善小額貸款公司的監管機制。首先，要明確小額貸款公司的監管主體，將監管主體統一化，提高辦事效率，有針對性地開展實質的監管；其次，要明確小額貸款公司監管主體的具體職責；最後，要制定對違反監管的制裁及整改措施。探索建立既符合政策規定，又適合地域經濟特徵的監管指標體系，加強對小額貸款公司業務開展情況、財務狀況、內控制度執行情況以及風險防範機制建立和落實情況的監督管理，避免出現對小額貸款公司的外部風險控制缺失。實行中央督導，地方監管的模式，使小額貸款公司促進當地經濟繁榮並實現自身的可持續發展。

政府要加大對小額貸款公司支持力度，構建良好的政策環境，鼓勵其多開展小額貸款業務。第一，逐漸放開小額貸款公司吸收存款的限制；第二，地方政府對給小額貸款公司融資的金融機構適當予以財政補貼，以鼓勵金融機構對小額貸款公司進行資金支持；第三，減輕稅負。主要可以實行農村信用社3%的營業稅率，以及一般金融機構6%左右的所得稅。

㈥ 農村小額信貸問題 農村小額信貸

農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。

纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性

由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。

“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。

第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。

農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。

(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。

(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。

(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。

(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。

㈦ 國際小額信貸年的改進

中國小額信貸發展存在的問題及改進方向
從二十世紀九十年代初開始,為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題,一些國際機構和國內非政府組織開始探索引入小額信貸,以使貧困農戶更容易獲得金融服務。隨後,越來越多的國際多邊和雙邊援助機構對小額信貸產生興趣並投入可觀的資金開展試點項目。政府扶貧部門也逐漸認識到小額信貸在扶貧中的有效作用,把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農戶。目前,我國從事小額信貸主要有以下機構:國際發展機構和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導的小額信貸扶貧項目(一般由農行、扶貧辦及扶貧社操作)和農村信用社的小額信貸業務。非政府組織、政府主導的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式,資金主要依靠外部供給,不具備持續性。小額信貸從業人員多為兼職,小額信貸經營沒有組織機構的保證。在管理機制上無法創新,只是在形式上照搬了國際上的做法。
隨著小額信貸在中國多年試驗,客觀上提出了中國如何建立可持續性的小額信貸的體系問題。農村信用社在經歷了壘大戶的挫折以後,重新進行了市場定位,把小額信貸作為業務發展的重點,但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實踐。
政府主導的小額信貸扶貧項目和農村信用社的小額信貸業務都是補貼型的小額信貸,與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機構不是自發開展小額信貸,也就無法創新。此外,農村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規范的國外非政府組織的小額信貸構成競爭的壓力。由於農村信用社可得到中央銀行的貼息支農再貸款,成本較低,貸款利率也遠低於國外非政府組織資助的小額信貸,在一些地區出現了農戶借農村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現象。
當前,農村資金大量外流和農村金融市場的壟斷格局是農村金融中的兩個突出問題。在農村發展不吸收存款的小額信用貸款,不但有助於創造一個有效競爭的農村金融市場,同時還有利於緩解農村資金外流,解決農民和微型企業貸款難的問題。試點小額信貸組織是整體農村金融改革中的重要組成部分,必將對推動其他農村金融改革起促進作用,尤其有利於促進完善信用社的治理結構。
推動我國小額信貸的發展必須走多元化的小額信貸發展模式,既要促進不吸收存款的小額信貸組織的發展,又要鼓勵金融機構開展小額信貸業務。同時政府應制訂適合小額信貸機構生存發展的政策環境等等。