① 辦理創業擔保貸時的困難
申請需要滿足什麼條件？個人申請創業擔保貸款，需在法定勞動年齡內，並符合以下條件：
一是屬於重點就業群體，包括：城鎮登記失業人員、就業困難人員、復員退伍軍人、刑滿釋放人員、畢業五年內普通高校畢業生、淘汰過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網商、農村個體戶、貧困人口；
二、本人及配偶除助學貸款、扶貧貸款、局擾住房貸款、汽車貸款、5萬元以下小額消費貸款(含信用卡消費)外，應無其他貸款；
第三，在長沙有具體的經營項目。
小微企業申請創業擔保貸款必須符合以下條件：一是符合創業擔保貸款申請條件的新招用員工人數達到企業現有員閉段工人數的15%(100人以上企業為8%)；二是與新入職員工簽訂一年以上勞動合同；三是單位信用記錄良好，無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法信用記錄。
可以申請多少貸款？我能借多長時間？
自主創業最高貸款額度20萬元，貸款期限不超過3年；
共同創業或組織創業的，按照符合條件的人數，最高貸款額度為110萬元，貸款期限不超過3年；
小微企業可申請的最高貸款額度為300萬元，貸款期限最長不超過2年。
貸款利率是多少？最高貸款利率不得超過貸款市場利率的1.5%。借款人和借款企業只承擔報價貸款市場利率-1.5%以下的部分，其餘部分由政府補貼。比如目前貸款市場的報價利率是3.7%。貸款利率為5.2%時，借款人和借款企業只需承擔2.2%的年利率。
如何申轎臘譽請？符合貸款條件的個人或企業，可向創業企業所在地的區(縣、市)人社部門或市人社部門提出申請。申請個人創業擔保貸款的，也可以向創業企業所在地的社區或街道(鄉鎮)人力資源和社會保障服務中心(站)提交申請。經人社部門審核並實地考察後，建議到經辦銀行辦理貸款手續。
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② 為何中小企業貸款難
1、中小企業的高信用風險
首先，中小企業的規模小，底子薄，抗市場風險能力弱，其經營易受外部環境的影響，這極大地影響了其未來的履約能力。其次，我國信用制度的不完善以及交易雙方的失信行為已經成為阻礙經濟正常運轉的重要因素。我國中小企業的不良貸款率相對大企業而言較高，中小企業經常性的失信行為就會影響銀行對整個此類別企業的信用評價。為保障貸款資金的回收率，銀行通常樂意向信用高且現金流量穩定的大企業發放貸款。
2、中小企業缺乏抵押擔保能力
銀行在發放貸款時一般會要求中小企業提供抵押擔保，尤其傾向於土地使用權、廠房等對企業重要的固定資產、無形資產作押抵，但大部分中小企業由於資金不足，因而在廠房、土地等固定資產上投入較少，根本無法提供有效的抵押品作為擔保。抵押品越少，中小企業的擔保能力越弱，其獲得銀行貸款的難度就越大。
3、中小企業抗風險的能力弱，持續經營不確定性大
一方面，由於中小企業業務規模相對較小，外部市場環境一旦惡化，其經營風險將大大提高。另一方面，由於體制不健全以及管理制度不完善等原因，中小企業無法為銀行提供完整的財務報表和信息資料，而且還有很多民營企業沿用經驗式與家庭式的管理方式，企業未來的發展完全決定於大股東，其對市場判斷的偏差則影響整個企業存續發展。因此，對於以盈利為目的金融企業來說，為確保業務的盈利性、安全性和穩健性。銀行在實際操作中就出現迴避中小企業貸款情況。
可見，由於中小企業的高信用風險、低抵押擔保能力等原因導致了其貸款愈發困難。因此，解決中小企業貸款難的問題是一個系統工程，需要中小企業不斷加強自身建設，提高信用意識，其貸款難題才能得以破解。
③ 小額擔保貸款成為重慶困難群體創業的「及時雨」
小額擔保貸款成為重慶困難群體創業的「及時雨」
新華社重慶8月20日電在中小企業和個體經營者創業資金短缺和貸款難的情況下，小額擔保貸款已成為重慶市困難群體創業的「及時雨」。據重慶市就業服務管理局統計，截至去年底，在5年多時間內，這項政策直接幫助8．3萬人自主創業，帶動16萬多人就業。
一項得民心的'好政策
重慶市自2002年9月開始實施小額擔保貸款政策，以政府出資擔保和全額貼息的方式，幫助下崗失業人員、復轉軍人、失業大學生、農民工等困難群體獲得小額貸款，期限一年，結清貸款本息後可申請續貸一年。在重慶主城區，申辦小額貸款者須向所屬社區居委會申請，居委會審核後再經當地街道辦事處或鎮政府的社會保障所推薦到區就業局審核，最後由承貸金融機構承辦。在遠郊區縣，一般直接向區縣就業局或鄉鎮社會保障所申請，經審核後由金融機構辦理。
2003年以來，重慶市小額貸款發放量年增長速度越來越快，僅去年就發放4．2億元，比上年增加61％；今年上半年發放2．5億元，繼續保持增長勢頭。
調查中，所有個體或小企業經營者都認為小額擔保貸款政策深得民心。開縣農民王德剛想在繁華地段開個窗簾門市，怎麼也湊不夠錢。這時候，他在開縣就業局幫助下申請到了2萬元小額貸款，開張後生意紅火，去年凈利潤六七萬元。重慶南岸區居民雷思德下崗後辦起了渝俠塑料廠，由於缺資金，企業難以擴大規模。他順利申辦了10萬元小額貸款，加上積蓄，購置了一台新設備，使年銷售收入由80萬元增至200萬元。他說：「小額貸款救了我。」
市場化操作形成長效機制
在重慶，小額擔保貸款發放量逐年增多，風險卻很小，已形成長效機制。據統計，目前重慶市應回收小額貸款6．5億元，實際回收6．4億元，回收率達98．5％。
據重慶市就業局副局長王世平介紹，重慶小額貸款擔保基金由區縣財政和市財政按1比1比例共同出資，存入承貸金融機構，這樣就節約了人力和經費開支，貸款貼息則來自再就業資金。金融機構按擔保基金的3倍規模放貸，風險由區縣財政、市財政和金融機構各承擔1／3。
為控制風險，金融機構對申辦小額貸款者實行反擔保：申辦者既可請公務員和全額財政撥款事業單位人員擔保，也可以門面、房產、有價證券等作抵押。即使小額貸款出現風險，重慶也形成了健全的催收機制。例如，雲陽縣就業局對逾期不還的貸款人發送催收通知書並派人登門催收，對催收無果的，直接通知擔保人，對不履行擔保責任的就通知擔保人所在單位和財政局扣劃工資償還，目前雲陽縣小額貸款不良率僅為0．49％。
為最困難的創業者開辟綠色通道
既找不到擔保人、又沒有資產抵押，這樣的人能否獲得小額擔保貸款？去年，重慶市建立了小額貸款綠色通道，為最困難的創業者提供特別幫助。目前重慶市有50多人進入綠色通道，共獲得100多萬元無擔保貸款。
重慶江北區居民朱懷剛從部隊轉業後，來到一家航空機票代理公司工作，每年收入僅為1萬元。去年初，他想自己單干，卻缺少創業資金，申辦小額貸款時拿不出資產抵押。經層層審核，江北區就業局最終讓他進入綠色通道，朱懷剛拿到2萬元小額貸款後，開了門市，每年收入增至五六萬元。
26歲的郭偉畢業於重慶師范大學音樂學院，又到中央音樂學院專修樂器製造專業，此後主要從事樂器維修。在市場上摸爬滾打一段時間後，他想開一個琴行，卻苦於沒有資金。他申辦小額貸款時，想把自己住的60平方米的住房用來抵押，銀行卻不認可。無路可走時，他意想不到地被渝中區就業局推薦進入了綠色通道，於去年底貸款5萬元。現在他的琴行平均月銷10架鋼琴，形勢看好。他說：「就業局不僅把我扶上馬，還送了一程，讓我享受了一年免8000元的大學生創業免稅政策。」
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④ 農村5萬元無息貸款政策 [農戶小額貸款的風險與防範]
農村信用社大力開辦的小額農戶貸款，在推動農村經濟發展，調整農業產業結構，促進農戶增收、農業增效方面發揮了重要作用，體現了農村信用社植根農村，服務「三農」的辦社宗旨，取得了自身效益和社會效益的雙豐收。但在實際操作過程中，由於種種原因，農戶小額貸款也出現了一些問題，形成了風險，繼續農信社管理人員引起高度重視。
一、農戶小額貸款風險形成原因
(一)農業和農村企業的特點造成的風險。農業小額貸款主要投向種養業，而種養業受難以准確預見的自然條件影響較大；再加上農村經濟信息滯後，農民市場意識薄弱，從事種養業存在一哄而上現象，造成了農業小額貸款的不可預見性風險和市場風險。農村個體、私營企業實力薄弱，大多依靠大中型國有企業生存，抗風險能力差，一旦市場發生變化，投向農村企業的小額貸款也很容易形成風險。
(二)貸款審查不嚴造成的風險。小額農戶貸款的對象是廣大農民，有點多、面廣、業務量大的特點。部分工作人員在貸前調查中對貸款人調查不深入、不全面，放鬆對貸款擔保人的調查，以至出現互保互貸、一戶多保的情況。貸款發放後的貸後檢查也不能很好的執行和落實，對客戶貸款後的生產經營環節缺少監督和分析，從而造成隱藏的風險。
(三)信貸人員自身素質造成的風險。部分信用社主任、信貸人員責任意識淡薄，在處理老客戶、關系戶的貸款請求時，往往出現礙於人情或迫於上級壓力，即使不符合政策也辦理貸款手續的現象。從而造成人情貸款、跨鄉鎮貸款、指令性貸款，風險隨之產生。
(四)私貸公用造成的風險。一些企業在向銀行申請貸款時因償債能力低、經營困難或難以找到符合條件的擔保人等原因，無法取得金融機構的信貸支持，而採取由職工出面向信用社申請小額貸款歸並到企業使用的辦法，這部分資金因企業經營狀況和職工變動等因素極易形成風險。
(五)頂冒名貸款供同一人使用造成的風險。一些農戶從事經營所需資金較多，而農戶小額貸款原則上控制在5萬元以內，槐帆貸款額度不能滿足他們的要求。由於受經營規模限制，他們向信用社申請大額貸款又存在一定困難，勢必出現用關系人的名義貸款歸並到一戶使用的情況，這類貸款可能造成經濟糾紛。
(六)政府的行政干預造成的風險。為發展農村經濟，我國政府大力倡導農村產業結構調整，對此農村信用社應該全力支持，這種支持在許多尊重農民意願、按市場經濟規律辦事的地方見到了顯著成效。但也有一些鄉鎮政府在執行國家政策時頭腦發熱，缺乏市場調查，盲目跟風，強制農民搞一些沒有市場前景的農業項目，對農信施加壓力，要求加大支持力度，信用社出於配合政府號召的考慮而違心發放貸款，從而造成風險。
二、農戶貸款風險防範措施
(一)全面提高信貸人員素質。將信貸隊伍建設做為防範信貸資產風險的主要手段，深入持久的開櫻褲展以愛崗敬業、遵紀守法為主要內容的職業道德教育，建立客戶經理外勤工作紀錄、匯報制度，堅定信貸人員的職業理想，增強責任、法制意識，提高服務水平；要加強業務培訓，在嚴格要求客戶經理自覺加強業務學習的同時，定期組織全轄客戶經理的系統培訓，使他們全面深入掌握貸款授權、客戶評價、信貸檔案管理、貸款風險評測與管理等方面的知識，提高信貸人員的業務素質和綜合水平；要把政治覺悟高、業務素質強、熱愛本職工作的人充實到信貸崗位上，從貸款的源頭就開始防範風險。
(二)規范貸款業務操作程序，加強風險控制。要對借款人居住地、借款用途、收入情況、信用狀況、還款能力和擔保人的擔保資格、擔保能力、擔保物的法律歸屬進行全面深入調查，調查人員要對調查材料的真實性負責，堅決避免頂冒名貸款、人情貸款、跨地區貸款等違反貸款政策的情況出現。進一步規范信貸業務操作規程，選擇好貸款對象，堅持貸款條件，完善貸款手續。落實脊明簡崗位責任制，發放的每筆貸款都要明確貸款審批責任人和貸款經營主要責任人以及崗位責任人，在審貸分離的基礎上建立起貸款第一責任人制，並實行信貸責任終身制。貸款發放後，要對貸款人的貸款用途、經營狀況進行檢查和分析，最大限度化解小額貸款的風險。
(三)強化信貸人員管理，推出差異化管理模式。對客戶經理的貸款許可權不搞一刀切，針對資金需求量較大、經營狀況較好的農戶和工商業戶，合理論證貸款的風險情況，該增加貸款額度的增加貸款額度。超出客戶經理放貸許可權的，該上報的要上報審批，提高放貸的透明度。
(四)堅持獨立發放貸款，不受行政干預。目前農村產業結構調整，需要各級黨委政府的引導、組織、協調，作為農村金融主力軍的農村信用社，當然要對政府的政策予以配合。但是要把貸款的發放與政府的行為嚴格分開，獨立行使貸款權。對貸款項目、貸款對象進行實事求是的綜合分析，對確實有市場前景、符合農民意願的項目，在貸款規定范圍內給予大力支持，辦理貸款時要明確政府貼息和農戶還本還息是不同的概念，避免因政府貼息導致農戶一哄而上的弊端，同農戶簽訂真實合法有效的借款合同，尊重借款人意願，在其承受范圍內做到認賬認還。對市場前景無法測定或沒有前途的項目，要頂住壓力，堅決不予支持，避免風險。
（五）營造良好的農村信用環境，增強農戶信用意識。針對小額農戶貸款點多、面廣、審查難度大的特點，大力開展信用戶、信用村、信用鎮和信用企業的評選活動，逐步建立貸款人信用評分制度；對不講信用的客戶，進行定期公示。培養貸戶的信用意識。
（作者系淄博市淄川區農村信用合作聯社副主任）
⑤ [欠發達地區農戶小額信用貸款發展面臨的問題及對策] 農戶小額貸款
農戶小額信用貸款是農村信用社信貸管理上的一個創新產品，具有金額小、面向「源盯三農」、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農貸推廣初見成效，農民「貸款難」等問題得到了有效緩解，帶動了農村大市場，同時也調整了農村信用社經營方向，實現了農村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調研時發現，目前邊牧地區農戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現社會主義新農村新牧區建設中支持「三農三牧」的宗旨。究竟在邊牧地區如何有效使用農戶小額信貸，更好地發揮其作用，推進新農村新牧區建設的進程，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。
一、農戶小額信用貸款發展面臨的問題
（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由於農村信用環境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償的扶貧救濟混淆起來，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年遭受嚴重自然災害，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單一，社會信用環境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現「懼貸」心理。截至2010年末，轄內實有農戶總數8151戶，經過農戶資信評估,評定「信用戶」6821戶，占農戶總數83.68%；轄內有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件發放貸款卡的農戶5595戶,實際取得貸款農戶3798戶，農戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯社對農戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農村信用社實行的小額農戶貸款一般5000-10000元以內，信用社出於對自身經營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。
（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農戶家庭收支賬目和經濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農戶從事經營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關系和其它一些因素影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由於該貸款涉及農戶面廣，且地域分散、金額小、筆數多，信用社人力有限，其貸後管理工作難以到位。
（三）社會信用環境欠佳，信用社又缺乏農戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農貸。一些貧困地區由於存在「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不徹底」的現象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的「賴債戶」產生的負面影響使部分想還貸的農戶也持觀望態度，造成信用社資金難以活化，使小額農貸的投放資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保障，有別於抵押擔保貸款，而小額農貸投向基本上是集中在農牧業傳統產業上，生產受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農貸具有一定的風險性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
（五）部分農村信用社信貸資產質量較低，農業再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農再貸款投放農牧業貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發放的小額信用貸款用途只能是滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款一般是春隱裂鎮季一次發放，無法實現「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法。
（六）授信額度低。由於受社會信用及地方經濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內，這樣的額度不但滿足不了信用農戶的基本需求，而且因其他農戶通過聯保貸款方式也可獲得相同數量的資金，所以不利於信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。
二、農戶小額信用貸款發展的對策建議
首先，邊牧地區的農村信用社應進一步擴大農戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續支持一家一戶農牧民發展的同時，拓展農戶小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持力度，切實增強其對「三農三牧」經濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農牧業政策及當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動都應加以支持。
其次，農村信用社應擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發放額度上進行區別對待，適當提高限制額度，使農戶小額信貸適應邊牧地區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的「春放秋收冬不貸」的傳統作法，根據邊牧地區農村牧區生產經營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農牧業生產經營周期盡可能保持一致。
再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區的農村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發，適當讓利於農牧民。同時，還要進一步完善相關配套措施：其一，要建立小額信貸風險監督補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸後跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由「財務獨立能力較弱」形成「財務不能自負」的風險補償問題；二是由地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農村牧區保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農村信用社信貸風險。其二，建立農戶小額信用貸款財政優惠政策機制。一是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對農戶小額信貸業務達到一定比例的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農牧戶的生產、生活開支，從而提高低收入農牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社應會同科技部門對邊牧地區的農牧民進行相關產業知識培訓。因為農牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術不夠了解，通過培訓可以幫助農牧民提高適應市場能力，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能。
(作者單位：蘇尼特右旗農村信用合作聯社)
⑥ 中國農村小額信貸業務發展的現狀,要仔細一點的介紹。
近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等小額貸款業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展起到了積極的推動作用。但在小額信貸業務的發展過程中，仍面臨許多困難與挑戰。筆者就這一問題，作如下探討與分析。
一、小額信貸業務發展的現狀
從1993年中國社科院農發所的易縣「扶貧社」試點算起，我國的小額信貸業務已經歷了十幾年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時至今日，小額信貸業務尚未取得令人振奮的實際成就，也遠未像某些成功的發展中國家那樣「發展出一個活躍而重要的新興行業或部門」。小額信貸業務在我國發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：
（一）貸款額度偏小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由於小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款一般為每人2萬元，個別地區提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。
（二）貸款期限較短。農業項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業務的最長期限為一年，下崗失業貸款最長期限也只有二年。而農民、下崗失業人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。
（三）小額信貸模式單一。部分地區小額信貸的開展沒有與農業產業化經營結合起來。由於信息的不對稱，造成得到小額貸款的農戶產品銷售難，或無法防範市場風險、無法抵禦自然災害，小額貸款的使用效率和經濟效益大打折扣。
（四）信用體系建設滯後。前些年，由於金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調查不實、風險估計不充分等現象。加之，一些地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調查質量可想而知。
（五）可持續能力不足。一是地方政府意願不強。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。但由於這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由於農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養殖、種植等行業，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由於農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金來源，影響了小額信貸的發展。
⑦ 農村小額信貸問題 農村小額信貸
農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。
纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。
(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性
由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。
“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。
第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。
農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。
(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。
(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。
(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。
(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。
⑧ 關於：中小企業融資困難問題與對策
從某種意義上說，中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟的活力。然而我國中小企業的發展卻面臨著重重障礙，特別是在資金籌集方面存在嚴重困難，許多地區真正能獲得長期貸款的中小企業數量非常有限。當然，相對於大企業，中小企業融資難是一種普遍現象，只有解決一些人為的、不合理的限制中小企業融資障礙，才能有利於其提高自身的競爭力以及企業的長遠發展。
通過一段時間的社會社會實踐我發現中小企業融資存在以下問題
（一）企業自身方面的原因
1、經營管理水平低。盡管近年來我國中小企業發展很快，但仍然給人以「差、散、亂」的印象。一方面中小企業內部管理制度不健全、產品生產工藝落後、質量水平低，形成了因資金缺乏導致經營績效差，因經營績效差導致融資信用差，因融資信用差導致資金缺乏的惡性循環。許多中小企業負債率較高，極度缺乏經營流動資金和發展投資基金，導致其不能正常地進行經營和投資改造，無法通過提高盈利改變企業的資信以獲得外部各種信用融資。另一方面中小企業點多面廣，涉及行業多，多頭開戶現象較普遍，金融部門難以掌握其真實情況。並且隨著企業規模的擴大，中小企業的生產、營銷、財務、人事等方面的管理水平跟不上企業發展的步伐，致使企業不能適應市場競爭，難以步入良性發展的軌道。
2、中小企業主管人員缺乏現代融資意識。主要體現在：（1）大多數中小企業缺乏負債經營的現代意識和相應的管理手段，企業債務與企業經營盈利之間的關系認識有限，不能以發展的角度看待企業債務融資的作用。（2）絕大多數企業主管的經營觀念未轉變，沒有從利潤和現金流的角度把現代企業看成是一個資本價值增值和現金流最大化的過程，因而不能全面看待資金在生產中的地位，從而忽略了資本與負債、資本與管理能力、資本與經營風險等因素之間的相互關系。（3）很多企業主管對現代融資工具缺乏認識，簡單地認為融資就是向銀行貸款，僅拘泥於銀行貸款單一的融資方式，導致的結果就是當傳統融資途徑被切斷時，大部分中小企業便陷入絕境，不僅缺乏利用其他融資方式的思維觀念，而且缺乏融資的操作能力，更談不上進行現代融資的創新。
3、財務信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業管理欠規范，沒有健全的管理制度和財務控制制度，財務信息失真，可信度低。有的企業從所謂的「自身需要」出發，提供虛假的甚至偽造的財務信息，使會計報表失去其可靠性和真實性。而銀行發放貸款的主要依據是企業的資產負債表和財務收支狀況，一個資產負債狀況和財務收支狀況良好的企業很容易得到銀行的信貸支持；反之亦然。虛假的會計報表使銀行的信貸資產難以得到保障，易形成不良資產，出於資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易地發放貸款。
（二）金融機構方面原因
1、金融機構信貸投放缺乏積極性。首先，我國商業金融機構以追求利潤最大化為經營目標。而我國中小企業資金實力薄弱、規模小、能作為貸款抵押的資產少，同時受自身條件的限制無法找到規模較大的企業為其擔保。其次，部分中小企業生產技術落後、產品技術含量低、高負債經營、效益差，銀行從自身利益出發，不願也不敢支持。
2、向中小企業貸款風險大。這主要是中小企業的信息不對稱問題造成的。在貸款行為中，借款人作為企業的經營者和資金的使用者，對企業的財務信息掌握較全面，而銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關狀況。企業借款人為了獲得貸款，往往會在一定程度上誇大自己的優點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不健全的情況下，國家對其進行的會計監督有限，銀行等金融機構也不可能要求中小企業普遍接受信息中介機構的審核驗證。而以自主經營、追求利潤最大化為經營目標的金融機構放貸時必然要求建立在風險最小的基礎上，為保障資金的安全性，金融機構難免不願意向中小企業發放貸款。
3、向中小企業貸款管理難度大、成本高、收益低。首先，對中小企業而言，一筆貸款業務的貸款額度大小與貸款的管理費用的高低是不成比例的。無論貸款金額的大小，金融機構都要按幾乎相同的程序進行操作，從貸前調查到貸款收回整個過程的管理費用相差無幾，所以對小額貸款的單位管理成本必然會高。而中小企業的貸款一般金額較小，它的管理成本也就高於對大企業的貸款，從而影響了銀行向中小企業貸款的積極性。此外，中小企業的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融機構還必須採用其他方法去獲取較全面的真實信息，這也會進一步增加貸款的管理成本。據調查測算，對中小企業貸款的管理成本遠遠高於大中型企業。因此金融機構在發放貸款時不會將中小企業作為首選對象，只有在國家強制或受到某些條件的限制而不能向大企業、大項目貸款時，才會選擇中小企業，這無疑也是形成其貸款難的重要原因之一。
（三）其他方面原因
1、社會信用環境差。即社會信譽等級低，這也是中小企業融資難的一個不可忽視的因素。主要包括：（1）中小企業還債意識差，許多中小企業獲取貸款後，不去積極還貸，而是惡意逃債、賴債、千方百計地拖債，不把還債當作必須履行的義務。（2）法律對債權人債權的保護能力差，法院對判決結果執行不力。債權人在通過法律程序保護自己的權益時，常遇「打贏官司，看不到錢」，還得支付律師費的尷尬。（3）地方保護主義的干擾較多。如在企業轉制期間，有的地方政府默許甚至縱容企業逃廢銀行的債權。這種社會信用環境，破壞了經濟合同雙方當事人的平等地位，使履行了經濟合同義務的債權人反而處於被動的地位。如此信譽環境下，各金融機構在發放貸款時必然更加謹慎，這自然會增加中小企業融資的難度。 2、缺乏有效的信用擔保體系。向中小企業貸款和提供擔保的風險都高，這是一個帶有普遍性的問題，系統性風險，這就需要國家通過一種機制把對中小企業的融資風險降到金融機構可接受的程度。對此，世界各國的普遍做法是政府建立專門的中小企業信用擔保體系。近年來我國一些地方政府也建立了一批信用擔保機構，但是實際效果並不理想：（1）擔保機構擔保能力低，因為目前我國擔保基金的來源主要是地方財政，而財政投資能力有限，遠遠滿足不了社會的需要。（2）擔保機構為控制風險，都要求申請貸款擔保的客戶提供反擔保，且條件苛刻，並不低於銀行擔保抵押貸款條件，使得信用擔保機構失去本來的意義。中小企業尋求擔保難，也就必然造成融資難。
3、「政策性風險」的存在。近幾年來國家對企業發展採取了「抓大放小」的政策，一些地方政府片面地把「放小」理解為放棄中小企業。一些政策和措施在制定時沒有考慮到中小企業的特點，使得銀行對中小企業改革認識不清，導致需求與供給嚴重背離，信貸支持中小企業發展的資金無法達到實際的需要量，力度嚴重不夠。
我認為應該制定的策略包括以下幾個方面二、中小企業融資困難的應對策略
針對中小企業發展面臨的融資中介缺乏、融資工具單一、融資渠道不暢等問題，解決也宜從企業、金融機構和政府三方面入手，既需要中小企業完善企業治理結構，加強與銀行的聯系，也需要國家盡快制定向中小企業貸款的政策，並借鑒國外經驗為中小企業開辟較多的融資渠道。
（一）增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率
增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率和經營管理水平，以改變企業信貸資信能力，從而改變自身的融資環境。
1、企業應根據市場的變化，對產品進行改良和革新，並不斷加強對新市場的開發，增加銷售收入。
2、應引進先進技術及生產設備，進行技術改造，改善企業生產管理。
3、企業應加強應收賬款的管理，盡快回籠資金增加流動資金。
總之，企業應從多角度出發，擴大收益，增強內部資金積累，使企業走上自有資金良性擴張的道路。只有企業自身環境改善了，生產經營水平提高了，銀行等金融機構才願意向其貸款。
（二）改善並發展商業信用融資
商業信用是中小型企業融資的一種傳統的方式。它屬於短期負債融資，十分方便但不正規，一般是以良好的商業信譽為基礎，並經常運用於業務聯系緊密、關系十分固定的合作企業之間。在現有狀況下，改善並發展商業信用融資體系的辦法有：
1、充分發展企業之間縱向經營紐帶關系，與生產經營的上、下游企業結成鬆散的經營聯盟，並通過這種縱向關系發展商業信用。
2、與外貿中介機構結成緊密關系，如以資本為紐帶的工商貿企業集團或固定的夥伴關系，充分利用商業票據。
（三）建立互利合作的銀企關系
就目前而言，中小企業的資金來源更多的依賴於銀行等金融機構。因此，城市商業銀行等小金融機構應以服務中小企業為市場定位，全力支持中小企業的發展。當然，中小企業數量眾多、情況復雜、風險大，這就要求信貸工作人員要不斷提高業務水平，在注重「效益性、安全性、流動性」經營原則的基礎上，構建符合中小企業特點的合理、靈活而高效的服務體系。同時城市商業銀行對中小企業的支持不能簡單停留在純粹的資金關繫上，還可以憑借其在信息、人才和管理等方面的優勢，為中小企業提供市場信息、財務管理咨詢等中間業務，幫助其解決問題，增強市場競爭力，真正建立互利合作的銀企關系。
（四）進一步健全中小企業信用擔保體系
建立和健全中小企業信用擔保體系，提升中小企業的信用度，可在一定程度上保障中小企業發展有穩定、可靠、持久的資金投入，很好地解決其發展中的資金困難問題。當然，作為信用擔保是國際上公認的高風險行業，因此應採取嚴格的措施，識別、防範、控制和分散金融風險。一是提高市場准入條件，對擔保機構、擔保從業人員、注冊資本金等做出嚴格規定。二是建立全社會性的企業信用系統，使得誠信企業能夠獲得社會的認可，在資金取得時享有優先權和優惠。