對扶貧小額貸款調查與思考

① [欠發達地區農戶小額信用貸款發展面臨的問題及對策] 農戶小額貸款

農戶小額信用貸款是農村信用社信貸管理上的一個創新產品，具有金額小、面向「源盯三農」、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農貸推廣初見成效，農民「貸款難」等問題得到了有效緩解，帶動了農村大市場，同時也調整了農村信用社經營方向，實現了農村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調研時發現，目前邊牧地區農戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現社會主義新農村新牧區建設中支持「三農三牧」的宗旨。究竟在邊牧地區如何有效使用農戶小額信貸，更好地發揮其作用，推進新農村新牧區建設的進程，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。
一、農戶小額信用貸款發展面臨的問題
（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由於農村信用環境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償的扶貧救濟混淆起來，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年遭受嚴重自然災害，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單一，社會信用環境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現「懼貸」心理。截至2010年末，轄內實有農戶總數8151戶，經過農戶資信評估,評定「信用戶」6821戶，占農戶總數83.68%；轄內有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件發放貸款卡的農戶5595戶,實際取得貸款農戶3798戶，農戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯社對農戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農村信用社實行的小額農戶貸款一般5000-10000元以內，信用社出於對自身經營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。
（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農戶家庭收支賬目和經濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農戶從事經營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關系和其它一些因素影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由於該貸款涉及農戶面廣，且地域分散、金額小、筆數多，信用社人力有限，其貸後管理工作難以到位。
（三）社會信用環境欠佳，信用社又缺乏農戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農貸。一些貧困地區由於存在「起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行，執行不徹底」的現象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的「賴債戶」產生的負面影響使部分想還貸的農戶也持觀望態度，造成信用社資金難以活化，使小額農貸的投放資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保障，有別於抵押擔保貸款，而小額農貸投向基本上是集中在農牧業傳統產業上，生產受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農貸具有一定的風險性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
（五）部分農村信用社信貸資產質量較低，農業再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農再貸款投放農牧業貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發放的小額信用貸款用途只能是滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款一般是春隱裂鎮季一次發放，無法實現「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法。
（六）授信額度低。由於受社會信用及地方經濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內，這樣的額度不但滿足不了信用農戶的基本需求，而且因其他農戶通過聯保貸款方式也可獲得相同數量的資金，所以不利於信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。
二、農戶小額信用貸款發展的對策建議
首先，邊牧地區的農村信用社應進一步擴大農戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續支持一家一戶農牧民發展的同時，拓展農戶小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持力度，切實增強其對「三農三牧」經濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農牧業政策及當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動都應加以支持。
其次，農村信用社應擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發放額度上進行區別對待，適當提高限制額度，使農戶小額信貸適應邊牧地區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的「春放秋收冬不貸」的傳統作法，根據邊牧地區農村牧區生產經營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農牧業生產經營周期盡可能保持一致。
再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區的農村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發，適當讓利於農牧民。同時，還要進一步完善相關配套措施：其一，要建立小額信貸風險監督補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸後跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由「財務獨立能力較弱」形成「財務不能自負」的風險補償問題；二是由地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農村牧區保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農村信用社信貸風險。其二，建立農戶小額信用貸款財政優惠政策機制。一是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對農戶小額信貸業務達到一定比例的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農牧戶的生產、生活開支，從而提高低收入農牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社應會同科技部門對邊牧地區的農牧民進行相關產業知識培訓。因為農牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術不夠了解，通過培訓可以幫助農牧民提高適應市場能力，從而有效提升農牧戶小額信貸的使用效能。
(作者單位：蘇尼特右旗農村信用合作聯社)

② 扶貧貸款的扶貧貸款存在的問題

(一)扶貧貸款與商業化經營兩種屬性的矛盾
扶貧貸款是政治任務與經濟工作的結合載體，它是國家為了促進和保持國內經濟的區域均衡發展，支持貧困地區改善基礎設施和發展本地優勢產業而實施的一項扶貧發展計劃。說它是一項經濟工作是因為它有別於其他的財政無償撥款和無償投人，實行以借貸有償和付息對價的原則，是一種信貸行為和經濟杠桿，具有政策傾向性、優惠扶持性的特點。而商業性經營是以經濟利益為出發點，獲取商業回報為目的，這是市場經濟條件下企業遵循的最基本的經濟規律。當前扶貧貸款在農業銀行的商業化運作過程中，欲使熊掌與魚翅二者得兼，必然顧此失彼，從而導致扶貧貸款的商業化運作矛盾迭出。
(二)承貨主體能力弱化與信貨主體控制風險的剛性約束的矛盾
扶貧貸款承貸主體的選擇是扶貧貸款投放的重要「門檻」，加強對扶貧貸款准人條件的嚴格要求，主要是為了防範貸款項目的風險。作為政府部門更希望貸款投向於生產困難的企業和急需解決貧困的農戶。而作為貸款主體的銀行首先選擇貸款有償還能力的企業和個人。根據農銀發[1998]99號《中國農業銀行扶貧貸款管理辦法》規定:以種養、林果業產品為原料的加工業和扶貧經濟實體項目，項目資本金不低於總投資的20%。而在我州當前相當一部分企業虧損嚴重，自有資金嚴重不足，這無疑使大部分企業被拒之扶貧貸款門外。企業如此，對於貧困地區的個人來說，確實過於貧困沒有償貸能力，也使信貸主體對其失去信心，從而使承貸主體對扶貧貸款的需求與信貸主體對承貸主體的選擇矛盾加劇。
(三)三農的低效性與貨款追求高效的矛盾
農業本身的自然特點就具有較大的風險，更何況貧困地區農業對自然的高程度依賴及農民對現有農業技術掌握程度的限制，造成農產品的產量和質量均難以達到增收的目的，即使部分農產品的產量取得豐收，由於農產品價格低，農產品增產不增收的現象時有發生，這就決定了當前貧困地區三農的低效性。同時，在貧困地區依託農產品為原料的加工企業由於產品深加工能力差，產品科技含量低，產品市場銷路不夠看好，使得這一部分企業效益難以提高。
扶貧貸款的發放不僅要保證貸款本金收回來，而且要能夠得到利息收人，這是貸款投放的基本要求。如果企業和個人的貸款項目效益低下，必然同貸款追求高效目標產生矛盾，同樣使貸款主體對承貸主體失去信心。
(四)扶貧貨款風險的多重性與貨款責任終身追究的矛盾
扶貧貸款的風險主要來源於貸款項目風險、承貸主體的信用風險和貸款的財務風險。其一，由於扶貧貸款本身扶持的承貸主體個人及法人經濟實際狀況，無法為貸款提供擔保，使扶貧貸款缺乏風險保障。其二，由於貧困地區農業銀行大多是貸差行，扶貧貸款所需資金絕大多數是靠向上級行借資金，資金成本高，有的甚至貸款利率倒掛，形成扶貧貸款發放越多，銀行虧損越大。其三，扶貧貸款貼息補貼難以到位，從1998年至2002年末湘西自治州農業銀行扶貧貸款累計虧損13922萬元，其中，因貼息政策變化應補未補利差2130萬元，應補未到位873萬元。由於利率倒掛和利差補貼不到位，更加重了扶貧貸款的風險。扶貧貸款風險的客觀性、多重性、政策性的存在，加上這種風險補償機制的極不完備，貸款風險責任讓人難以接受。

③ 農村小額信貸風險_農村小額信貸發展背景

農村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面的特殊性,決定了它有著與傳統銀行貸款不同的風險。下面我就為大家解開農村小額信貸風險，希望能幫到你。

農村小額信貸風險

形成農村小額信貸風險的因素是復雜的,就其主要手鬧因素來說,有如下幾個方面。

1.自然因素

農戶小額信用貸款的主要對象是以農業生產收入為主要來源的農戶,農業生產效益是農戶償債能力的重要保證。但是,農業是弱勢產業,其對自然條件的依賴性極強,抵禦自然災害的能力很弱,一旦遇到較大的自然災害,農業生產將受到很大影響,造成的損失必然有一部分轉化為信貸資金風險。我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一,尤其是近年來,各地氣候異常,災害頻繁發生,小災變大災的現象屢見不鮮。同時,農業生態環境的惡化使抗禦自然災害的能力逐漸減弱,嚴重侵蝕了農業經營利潤。由於諸多條件的限制,目前我國農業保險還沒有普遍開設,農戶在遭受自然災害後除了數量極為有限的救災款外,缺乏其它補償措施。因此,農戶若沒有其它收入來源,拖欠貸款也就成為必然。

2.市場因素

通常把農產品在銷售過程中因供求關系、品種及質量、價格等市場因素發生變化而給生產者造成損失的危險,稱為市場風險,即價格風險。就國內市場而言,形成市場風險的因素有以下3點:

(1)農產品的趨同性。由於同一地域自然條件的限制及農民多年形成的耕作習慣,絕大部分農戶在品種選擇上缺乏畢兄罩主見,不能做到根據市場的需求決定生產的品種和數量。產品結構高度趨同,必然導致同種產品供過於求,價格下跌,農民收入因此而降低。

(2)市場信息不充分。就絕大部分農村而言,市場基礎設施落後,市場供求信息缺乏,農民無法獲得及時、有效的市場信息,農戶在決定生產時往往只參考上期的價格及供需情況。這造成了兩個不利後果:一是農戶為了規避風險,不敢將資金投向競爭性農產品的生產,而傾向於比較優勢和社會凈收益都較低的敏感性農產品的生產;二是中間商利用其與農民之間信息的不對稱,拿走本應屬於農民的那部分利潤,農民的收入進一步降低。

(3)規避市場風險的手段不健全。就農產品的

價格風險而言,可供選擇的避險手段有遠期交易、期貨交易、期權交易等。然而,由於大部分農戶素質較低,即使有比較健全的金融市場,農戶也不知道如何參與。由於信息閉塞,農戶無法及時獲得有用的信息,即便知道如何利用金融工具為農產品避險,也無法做到。由於農戶是一家一戶生產,農產品品質不可塵冊能高度一致,很難達到標准化合約的要求。這些因素都很容易使農民收入降低,從而形成農村小額信貸風險。

3.道德因素

道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善,沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制;有的農村信貸機構人員素質低下,不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作,這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看,由於受小額信貸低息的影響,農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從一貸款開始就無還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由於居住方式的集中性,有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友中的惡意拖欠行為,甚至當出現身邊的人惡意拖欠而自己卻主動還貸的情況,自身的行為有可能不被理解。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放***以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款;有的“湊零為整”,最終使貸款集中於一家一戶。種種情況說明,由農戶所引發的道德風險不容忽視。

4.利率因素

我國的小額信貸大體上執行五種不同的利率水平:一是以金融機構基準利率為基礎的利率水平;二是國家扶貧貼息貸款利率水平;三是趨向於較高的商業利率水平;四是名義零利率水平,但實質上是以通貨膨脹率作為利率的利率水平;此外,還有極

個別項目是無息的。從實際執行結果看,我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策,都沒有

從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。由於小額信貸不同於商業批發式貸款,其操作成本極高,這就使小額信貸在貸前就暴露在利率風險之下。

農村小額信貸風險防範

農村信貸機構發放小額信用貸款,應以減少貸款風險、實現利益最大化為原則。信貸機構既不能因害怕風險而不敢放貸,喪失發展業務的機會,也不能忽視風險,盲目放貸,導致資金損失。為此,應做好以下幾方面工作。

1.建立以農戶為中心的多元化的社會服務體系

小額信貸的貸款對象是普通農戶,農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的最關鍵因素。而農戶由於技術和信息缺乏等原因,項目失敗的幾率較高,從而導致貸款到期無法償還。國內許多實踐也表明,農戶需要的不僅僅是資金,還需要更多與資金配套的其它服務,如農業科學技術、農產品市場信息等。因此,農村信貸機構在主要解決農戶生產資金運行的同時,還應積極配合地方政府,給農民低費或免費提供社會服務。從長遠來看,這樣做會使農村信貸機構與農戶獲得雙贏的效果:農民素質得到提高,農民有了吸納技術、捕捉市場信息的能力;農村信貸機構的業務得到拓展,資金結構會進一步優化。

2.建立合理、嚴格的信用評級制度

貸員放下包袱,大膽放好農戶小額貸款,又要做好貸款風險的防範。信貸機構要加強員工培訓,不斷提高工作人員素質;要建立健全優勝劣汰的制約和激勵機制,鼓勵優秀人員,淘汰落後人員,從而使從業隊伍安全高效運行,減少小額信用貸款的風險產生。

3.確定合理的小額信貸利率

小額信貸機構只有採用合適的利率,才可以吸收更多的貧困人群加入到小額信貸的活動中來。反過來,有了大量的客戶,又給小額信貸機構提供了廣闊資金消費市場,可以使機構的貸款本金充分運作起來。只有這樣,才能既發揮小額信貸“扶貧”的目的,更起到“富農”的效果。在制定小額貸款利率時,必須考慮影響利率的幾個因素:合理的運營操作費用,包括工作人員工資、辦公經費等;貸款的損失風險;借貸資金成本,包括客戶的存款或從其它機構籌資拆借等作為貸款資金來源的成本;獲得與其它機構相似的利潤水平;通貨膨脹率。總的來說,適宜的利率政策是機構盈利的基本保證。

4.完善風險分擔機制

小額信用貸款是一種高度分散化的放款,總體上使貸款風險度下降。但由於小額信用貸款主要是用於農業領域,而農業生產由於其本身的特點,受到自然資源、氣候及市場等因素的多重製約,具有極大的不確定性,這就加大了小額信用貸款的風險。為了分散和規避風險,可在農村推行農業意外保險制度,增加承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力,使農業風險由信用社和保險公司共同承擔。

農村小額信貸的特殊性

與傳統信貸業務相比,農村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面都有其特殊性。

首先,從信貸主體來看,農村小額信貸的需求者是農村中低收入者,他們主要從事家庭生產和小生意等,收入較低。農村中低收入者大多缺乏可供抵押和擔保的實物資產,在傳統金融信貸中普遍採用的財產抵押方式對其很難適用。

其次,從信貸模式上看,農村小額信貸提供的貸款數額一般都較小,貸款時間較短,放款機構一

貸項目中,由農村信用社開展的農戶小額信貸的覆蓋面最廣,規模和影響力也最大。

經過十幾年的實踐,從制度績效來看,農村小額信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白,改寫和豐富了農村信貸制度的內容,對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是,農村小額信貸所固有的區別於傳統信貸方式的特性,決定了它有著與傳統銀行貸款不同的風險因素。

④ 中國的農村小額信貸問題現在狀況,未來前景

對於小額貸款公司的前景，也是小額貸款公司的總經理及打算開辦小額公司的人士思考最多的問題。小額貸款公司的客戶以「三農」和中小企業為主，貸款期限多數在半年以下，最短為幾天，這就與大型金融機構的「貸款周期長」、「手續繁瑣」、「貸款條件要求高」等形成鮮明對比。同時為與銀行差異化競爭，小額貸款公司的貸款方式除銀行慣用的抵押貸款外，更多採用的是銀行慎用的保證、質押、聯保等更為靈活的方式，這對缺乏抵押物的農戶、個體戶和小企業來說，更簡單、方便。同時還不斷創新，適時推出獨特的融資產品，小額貸款公司的前景自然不錯。
據前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告 前瞻》顯示：小額貸款公司作為金融市場的有益補充，對中小企業和需要燃眉資金致富的農民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業和農民貸款難的問題上發揮了重要作用。在解決了其存在的一些問題後，相信小額貸款公司的前景會更加美好的。

⑤ 學生個人扶貧感想800字精選【五篇】

脫貧攻堅工作力度空前，向奮戰在一線的 扶貧工作人員致敬，下面是我為大家帶來的有關學生個人扶貧感想800字精選【五篇】，希望大家喜歡。

學生個人扶貧感想800字精選【篇一】

以初心立信心，任爾東西南北風。疫情狂風驟雨的時候，黨和國家迎難而上，各級黨組織和廣大黨員挺身而出，一個個紅色堡壘固若金湯、一面面黨旗高高飄揚。在全面建成小康社會的決勝之年，疫情這場「大考」，我們答得頑強且堅定。沒有什麼能阻止中國行穩致遠、繼續前行的腳步，到2020年全面建成小康社會，是我們黨向人民、歷史作出的庄嚴承諾。誓言錚錚，初心不改。正因為今年只剩下200天，對打贏脫貧攻堅戰，我們絕對不松勁、不懈怠、不停頓，那些「貧中之貧、困中之困」的硬骨頭，定要舉全國之力、全國之智，戰旗獵獵，不勝不還。

以磨礪煉韌勁，放使干霄戰風雨。「入芝蘭之室，久而不聞其香。」溫室雖好，只能生長嬌花;溫水雖適，只會困死青蛙。黨的幹部應是夙興夜寐，實干興邦的。在前進道路上我們面臨的風險考驗只會越來越復雜，甚至會遇到難以想像的驚濤駭浪，今年的疫情考驗算是一個，也正是這樣的考驗讓黨員幹部尤其是年輕幹部浴火淬煉，加速成長。僅僅月余，疫情前線那些摘下口罩帶著血痕的昔日稚嫩的臉，儼然配上了沉靜的成熟表情;一份份來自火線的入黨申請，帶著「紅」的熱烈和「綠」的青春。疫情防控中，貧困地區基層幹部更展現出較強的戰鬥力，他們日常是「扶貧隊」，拉起來就是戰疫隊。他們既在疫情防控中穩定民心，保障群眾生活;又在疫情防控形勢積極向好變化時，響應號召，抓住時間節點和工作重點，關注勞動力外出務工、扶貧產品銷售、幫扶工作等最易產生問題和困難的工作上想辦法、找出路。

學生個人扶貧感想800字精選【篇二】

為全面檢驗各地脫貧攻堅突出問題的整改成效，進一步核實准全省建檔立卡貧困戶基本情況，我省開展了大學生「情牽扶貧攻堅」主題實踐活動。我校積極響應號召，派出56支隊伍，對湘西保靖，永順兩縣進行扶貧調查。

我在劉國華書記的帶領下，參與了所屬保靖縣的塗壩村，堯洞村，仙仁村，三村的扶貧攻堅情況調研。

備注:環境與資源學院委派劉國華書記，李曉鷹老師，章壯宇老師帶領六位同學，分成三個小組進行調研。遺憾的是我們小組和另兩個小組不在一個鄉鎮。

一、基本情況

沿著彎曲的盤山路，隨著車子的因為道路不平而產生的抖動，我們穿過黃塵，來到了塗壩村。

這個村算是在偏遠的山裡邊，來的路上便感受到了山路的凶險。村裡的山路不算寬，會車的時候讓行都不方便;彎道很是刁鑽，不是本地的師傅可能也開不進來，幸好近兩年公路得到了硬化，更好走些了。村裡水電基本都有了，但由於合並了村，總的來說居民的分布較為分散，山上山下的村民聯系應該不是很多。

第二個村是堯洞村，這里情況好些，靠近一條新修的公路，但到戶的道路卻沒有上個村好。居民們也住的相對集中，村裡的商品銷售點更大，還有了一些小吃攤點。

第三個村是仙仁村，那裡真的是大山深處。這里的住戶相對散落，人口也沒有上兩個村多，電都有普及了。縣扶貧辦在這里駐村，但真的是太偏遠了，什麼都不方便。

總的來說，初次來到少數民族聚居地，並沒有 傳說 中的那麼有民族氣息。那些陳舊的木房子雖然是我以前沒見到過的，但讓我感受更多的是貧困。

我們在村幹部帶領下一家家地走訪。幾乎在家的都是些老人小孩在家裡，老的身形襤褸，手拿木棍，背上背著大竹簍;小的有些光著臂膀，皮膚被曬得黝黑到處亂躥。房屋都是木板房，多數是老房子了，有的甚至已經歪歪斜斜。他們簡單的種些農作物——玉米，水稻，但收獲就不方便了，要肩扛手提，而道路崎嶇不平。每天忙的是莊稼的護理，家禽家畜的好壞，那些貧困戶家裡勞動力又少，收入微薄。

但讓人欣喜的是，每個駐村幹部都很負責，大家都對扶貧工作比較滿意。像塗壩村的駐村幹部，從與老百姓交流來看，大家都很感激他;仙仁村的一個縣扶貧辦幹部，更是能說出每一戶的家庭情況。雖然基層工作很難做，但他們都在堅持，他們戰斗在扶貧攻堅的一線上，他們是扶貧工作的中流砥柱。

備註：塗壩村駐村幹部王世華，堯洞村的駐村幹部彭圖羅，仙仁村的駐村幹部周光明、田花。

二、感想

這次實踐活動真的很有意義，很榮幸能夠參與其中。

我也是農村出生，明白農村生活的艱苦。但和他們比起來，我的家鄉真不能說貧困。我居住的小鎮，可能只有在十年前才有那樣灰塵漫天的公路。在我們這里還是可以看到很多年輕人，他們在建設家鄉，老人也基本不用乾重活。保靖的貧困村不一樣，他們的一些老人仍要做著一些繁重的農活;小孩子無人管教，沒有得到很好的 教育 。對於他們來說，我是幸福的。應當要做的，是把握現在的條件，努力拚搏，為社會和國家的建設貢獻自己的力量。

對於這種情況，希望能有更多人去關注湘西貧困地區，去給它帶來著長久的發展。別人的幫助都是次要的，自己還是要想辦法脫貧。「扶貧先扶志，扶貧必扶智」老一輩沒有可能那個動力去脫貧，但是年輕一輩還是要努力擺脫貧困，同時要讓他們對家鄉有深厚的感情。這裡面 文化 教育就顯得很重要了，要把年輕一輩的奮斗精神激發出來，以他們對家鄉的感情為紐帶，以自身的文化知識和技能素養為基礎，帶動家鄉的發展。政府應該努力給他們搭建平台，不能讓有志之士有心而無力。當地的教育問題很突出，好多扶貧公式牌上都有關於上學而導致貧困的原因。

政府的政策是好的，但不懂得感恩的人會把它當作理所當然，這樣的效果就會消極了。如果有人把政府當兒子，吃住都靠政府，有問題就找政府，而不是自己去努力解決了，那扶貧工作還有什麼意義啊。所以，在為百姓謀福利的時候，也要說清楚政府為他們做的事，這些事，是為了建設國家，但不是理所當然。

天行健，君子以自強不息!

希望我國所有的貧困地區都能在黨的帶領下脫貧，致富!

學生個人扶貧感想800字精選【篇三】

曾有幸拜讀過沈從文先生的《邊城》，筆下的茶峒令人神往;曾領略過彩雲之南的變幻莫測，其間的風土人情讓人陶醉;曾激盪過舞陽河的飛湍瀑流，讓我領悟到了水的剛性......但是通過這次參加精準扶貧調研活動品味過湘西保靖縣的風土人情之後，讓我對湘西有了不一樣的印象。

一、大巴車沿著酉水河在蜿蜒的公路上行駛著，清風拂過，夾雜著泥土的清香，放眼望去，滿目蒼綠，大片大片的樹林儼然排列在對面的山上，連綿不絕。坐在我旁邊的一位當地村幹部告訴我，酉水河被稱為中國南方的水上「絲綢之路」，確實，酉水河彷彿一條絲綢，飄動在兩座青山之間，此番景象，讓我想起了王勃在《滕王閣序》中寫道的「儼驂騑於上路，訪風景於崇阿」。我沉醉於窗外的風景，經過40分鍾的車程，我們小組抵達了我們的第一站——迎豐村。

迎豐村的村民十分熱情，在炎炎夏日，賈書記和賈村長陪著我們走村訪戶，村民更是將他們的熱情化作一個甜瓜、一塊西瓜、一口清泉驅散了我們身上的暑氣。

迎豐村一共有85戶貧困戶，貧困人數329人，村子依水而建。在我們調研的過程中，我發現大部分家裡只有老人，他們有的或失聰，或失明，或殘疾，他們顫顫巍巍的身軀不禁讓我感到感嘆，他們辛勞一輩子，老了之後卻是孤零零的一個人。其中有個老爺爺讓我印象特別深刻，他身材瘦小，衣衫襤褸，在我們走訪第一戶的時候就跟著我們，當我們走訪到他家的時候，這一切讓我始料未及，這個老爺爺住的是一棟老式木屋，房屋的主體已經被破壞，只剩下幾塊木板和油布遮著。當我們詢問這位老爺爺時，賈書記告訴我們說這位爺爺耳朵不是很好，而且患有肺病，喪失了勞動能力，我心裡不禁一顫。但當我們表明我們的來意時，這位老爺爺很是激動，緊抓我們調研人員的手，眼中閃著淚光...另外一個讓我印象深刻的也是一位老爺爺，這位老爺爺眼睛近視，耳朵不是很好，但是他說他識字，我將問卷遞給他，他一字一字的看，用顫抖的手一筆一劃的在問卷上寫下自己的答案和看法。

經過兩天的時間的時間，我們走訪完了迎豐村的所有貧困戶，在最後一天，我們同村裡的幹部以及駐村幹部就我們走訪過程中發現的問題進行了交流探討，並提出一些自己的建議及看法。

二、第二站我們來到了白雲山村，這個村也是讓我印象最深刻的，在迎豐村就有耳聞，這個村子由三個村子合並而來，白雲山平均海拔800m以上，是保靖縣的第一高山，被列為自然保護區，其中珍稀植物有珙桐、紅豆杉等，珍稀動物以雉類為主。

在驅車前往白雲山的路上，由於道路狹窄，而且路面沒有硬化我們只能夠乘坐三輪車上山，一路上的顛簸猶如坐過山車一般，一上一下，並且路兩邊還長滿了各種灌木和荊棘，稍不留神就有可能被劃傷。經過了長達40多分鍾的顛簸，終於到達了山頂，下車的一刻，眼前的景色讓我眼前一亮，群山延綿，山下的景色盡收眼底，酉水河蜿蜒在兩山間，山頂上氣溫比山下低，而且還有陣陣清風拂過，站在山頂上一塊巨石上，似有一種「遺世獨立」之感。想聽風對雲的情話，但卻痴情於雲對山的眷戀，不肯離去，一個讓雲留戀的地方，我想這大概就是白雲山的由來吧。

在白雲山的走訪過程中，我問村長說：「為什麼不修條好點的路呢?」，村長說：「這里是自然保護區，不能修水泥路，因此，山上之前 種植 的茶樹葉也荒廢。」我沉默了，心想：當生態保護遇上人類發展，這個問題該如何去面對呢?也許每個人心中都有自己的答案。

第三天，由於道路狹窄難行，我們乘坐一輛麵包車前往了白雲山村的叒吾組，道路兩邊長滿了灌木和樹叢，不過有幸的是，在路上我們偶遇了珍稀動物竹雞，還看見了大片的獼猴桃園，經過了一個多小時的車程，終於抵達了叒吾組。組與組之間的路程如此遠，對於管理人員來說，管理起來應該很不方便。在走訪叒吾組的過程中，有一戶人家讓我印象深刻，家中只有兩個老人，奶奶已經滿頭銀發，卻顯得十分精神，爺爺高瘦，精神抖擻，他們的房子之前是屬於危房的，經過危房改造，現在已經煥然新生，當提到對國家的扶貧政策和工作是否滿意時，兩位老人激動的說：「十分滿意，要是沒有國家的政策，我們說不定現在連房子都沒有了。」聽了他們的這番話，心中一股股暖流湧入，我想對於弱勢群體，我們應該給予更多的關愛。

經過三天的艱苦奮戰，不知道衣服濕了幾次又幹了幾次，我們完成了白雲山的調研工作，在白雲山村，我們發現的問題是道路交通和用水問題，就此我們也和當地的村幹部和駐村幹部進行了交流和討論，並針對當地的實際情況，提出了自己的看法及建議。

三、如果說在迎豐村領略湘西的水，在白雲山領略了湘西的山，那麼在猛科村，就能領略到湘西的林。車子駛入猛科村，映入眼簾的便是大片的松樹林，它們整齊的排列在山上，好似在迎接客人。

猛科村屬於陽朝鄉，全村貧困戶有104戶，貧困人口408人，村子居民比較集中，多為平地，丘陵地形。一到達猛科村，我們在村裡赤腳醫生家裡落了腳，村裡的村書記、駐村幹部都對我們的工作表示了高度的支持，簡單休息之後，我們開始了走訪工作，全村由兩個寨子組成，我們先從距離我們近的寨子開始，猛科村的路沒有了陡峭和崎嶇，村裡的人們個個都洋溢著笑容，他們在路上遇見會打個照面，村子裡一派和諧之景。在走訪過程中，有一位老奶奶讓我印象特別深刻，我們到這位奶奶家時，她正在吃飯，家中只有她一人，我們表明我們的來意後，奶奶說：「我是一名老黨員了，黨的政策都是從民情出發，體恤民情，但是脫貧致富得靠自己奮斗。」是啊，自助者，天助之，任何一個家庭的脫貧致富還是得靠自己的努力，國家只是輔助你，過於依賴國家的補貼過日子是永遠也脫不了貧的。當我們准備走時，奶奶還極力勸留我們同她一起吃飯，不過在我們的多番推辭之下，奶奶也就作罷了。這位奶奶的覺悟，在我看來，比村子裡的一般人都要高，奶奶她堅信自己才是脫貧致富的關鍵，自身的努力才是最重要的。

在猛科村的村幹部和駐村幹部的協同幫助下，猛科村的任務順利完成。我們了解到，在村子裡，煙草種植業是他們的主要經濟收入，所以如何提高煙草的質量和產量是這個村子未來需要解決的問題。

四、通過走訪三個村子416戶貧困戶，我收獲到了許多。藉此機會，提出自己的幾點芻蕘之見，首先，完善農村的基礎設施，在農村，基礎設施的欠缺是個棘手的問題，交通的不便，自來水沒有保障等等問題較為突出，希望當地政府能夠優先完善農村的基礎設施;其次就是教育問題，在農村，教育問題尤為突出，在我們所走訪的家庭中，大部分孩子每天都得前往很遠的鎮子上讀書，這對他們來說，教育成本似乎有點超出他們的預算，還有就是農村教育資源的缺乏;

再者，走訪過程有個奇怪的現象，有些人並不想脫貧，這是自身內動力缺乏的一種表現。針對這種情況我認為可以通過生產補償的方式來代替直接給予他們資金;最後，貧困在我國的情況仍然不容樂觀，為了實現在2020年實現全面小康的目標，我們每個人都需要行動起來，去給予社會的弱勢群體更多的關注和關心。

別了，保靖，你的山，你的水，你的人，我都會銘記於心。

學生個人扶貧感想800字精選【篇四】

2014年初，年近五旬的我被選派到距離縣城最南端的正陽鎮張家壩村，擔任由三個部門組成的駐村扶貧工作隊長，今年，兼任了這個當年整村脫貧的村支部第一書記。

我自覺地把駐村扶貧作為自己又一次學習和實踐的機遇，虛心向鎮村幹部請教，全村81個貧困戶199人，我一本清冊，在關中平原長大、眼睛高度近視的我，為此扭腳、 摔跤 成了家常便飯。今年9月，為探尋產業路源，我和鎮村幹部翻山越嶺暴走60餘公里，腳頸韌帶拉傷，利用中秋三天假，在縣醫院簡單處理打了三天針後，立馬返回「戰場」。

在局黨組的重視下，我局連續三年上門為村舉辦烹飪、茶葉、畜牧養殖技能培訓並贈送豬仔、雞苗提高百姓產業增收，開展大型職介助推勞務脫貧，扶持開辦社區工廠帶動創業就業，夯牢29名幹部「一對一」結「親」幫扶。我先後為貧困戶捐款4000餘元，動員親朋好友捐衣物百餘件;得知貧困戶孩子和自己孩子在西安同一所大學上學，每次都一塊兒看望;看到搬進「交鑰匙」新房的弱智孤兒寡母沒有像樣的新床，我將自己的棕床送給她們，並幫其支好、鋪好。

我充分發揮當過教師、從事過法律、 愛好 寫作的優勢，帶頭為村民講黨課、普及法律、宣傳好人好事，采寫的《深山結遠親》《「草甸老帥哥」》《部長入戶查實情》《今天是個好日子》《山村鞭炮聲》《唱支山歌給黨聽》《揚帆遠航正當時》等稿件，刊發後產生較大影響，對宣傳正陽、鼓舞士氣起到了積極作用，與鎮村幹部探索的「黨建引領、平台展示、因地制宜、因戶施策、親屬贍養、七大會戰」等做法，被各級媒體宣傳推廣。

通過脫貧攻堅戰役的洗禮，我的感受是——共產黨員就是講奉獻!沒有落後的群眾，只有素質不高的幹部。我越發欽佩比「芝麻官兒」還小得多的最基層幹部，更對直接和土地打交道的農民「伯伯」油然而生敬意。人說「長征是宣言書、宣傳隊、播種機。」鎮村幹部把黨的惠民政策落實到千家萬戶，他們就是現代紅軍，就是「兩學一做」學習教育的忠實踐行者;百姓積極行動，以干克難，脫貧致富，他們就是這個時代最可愛的人。

打贏脫貧攻堅戰，上級重視、科學決策、鎮村落實、幹部樂幫、村民勤干是關鍵，自己不過做到了心靜下來、身沉下去，真情實意幫扶，一絲不苟落實，在工作中，我還受到了教育，得到了鍛煉。看到張伯李嬸搬進了新房，趙哥孫嫂家又添了豬仔兒，各家各戶通了水泥路、接了自來水、網路全覆蓋，農家小院戶戶成了別致景點，人均收入翻了好幾倍，我同他們一樣興奮、自豪、有成就，百姓把對黨、對組織、對鎮村幹部和幫包「親戚」的愛戴和感激，都聚集到了我這個與他們朝夕相處的「第一書記」身上，一句「這個幹部好!」和一聲聲親切稱呼「王書記」，我百感交集，自知有愧。

回想駐村的日日夜夜，我有過欣喜、激動、徘徊、沮喪，但不管怎樣，信念支撐著我，我累，我願意，我快樂，我幸福，我值得!我將倍加珍惜這段難得經歷，牢記宗旨，永遠奮戰在脫貧攻堅的「長征」路上。

學生個人扶貧感想800字精選【篇五】

我自選派到西窯村任第一書記已4個多月。幾個月來，通過對村集體資產清算和一家一戶的走訪，發現西窯村集體資產，除了一棟二層樓的辦公樓外，一無所有;大量農村勞動力外出務工，由此產生大批農村留守 兒童 和留守老人;貧困戶中有智障的，有殘疾的，有年老多病的、有身患絕症的、有渴望走出困境的，這些更加驅使我用心用情去幫扶他們。

目前，西窯村主要是通過教育扶貧、社會保障、社會救助、慢性病門診醫療、大病 保險 、新農合和新農保等政策，支撐這一弱勢群體在溫保線上。精準施策，必須在調查研究的基礎上，對症下葯、精準滴灌、靶向治療;必須因地制宜，因戶施策，提供更加精準、完善的扶貧 措施 強化落實。如何用好用活扶貧政策，發展村集體經濟，助推貧困戶發展自主產業，讓貧困戶更好地享受到黨的惠農政策和扶貧開發的陽光雨露，使我陷入深深地沉思……。

「巧婦難為無米之炊」，要發展壯大村集體經濟，必須要有「第一桶金」，我們要充分用好惠農政策，用活扶貧政策，整合扶貧資金，發展集體經濟。一是積極爭取產業扶貧項目資金。如：種植優質稻、雷竹、茶油、花卉苗木，養殖稻田魚、稻田蝦等項目，爭取項目資金。二是通過流轉土地的方式，從村民手中盤活荒山、荒地，用於企業發展旅遊、民宿和農業，收取服務管理費。三是爭取增減掛鉤項目，通過土地復耕，獲得收益，旱田每畝補助5萬元，水田每畝補助7萬元，增加村集體經濟收入。四是通過貧困戶小額貸款，整合資金。比如：有20戶貧困戶，每戶可以免息貸款5萬元，共計可貸款100萬，用於發展集體經濟。五是通過村裡在外經商的鄉賢募捐資金，發展集體經濟。

根據當地特色農業、民宿和旅遊資源，引進大型公司企業，以土地入股和帶動貧困戶就業的方式，發展特色農業、開發旅遊、民宿項目，增加村集體經濟。一是發展優質稻種植項目。同實力雄厚的農業開發公司合作，大面積種植優質稻。二是發展旅遊、民宿項目。利用農村山清水秀、天然氧吧的資源稟賦，引進大型旅遊發展企業，開發旅遊民宿項目，同時，還可以帶動當地餐飲業，為村民增加收益，形成良性循環。三是開設 廣告 公司。同市裡的大型廣告公司合作，在鎮里開設廣告公司，將鎮政府和各部門各單位的列印廣告業務向廣告公司傾斜，發展壯大村集體經濟，選擇就地就近就業的發展項目。

目前，村裡許多貧困戶和農戶都想發展自主產業，主要是因為一沒有資金，二沒有技術，三沒有勞力，而擱淺。不少村民和貧困戶都單獨找我談過，想發展自主產業的事。有的想種植茶油、有的想種植白芨、有的想種植樹苗。鑒於這種情況，我左思右想，如果能使他們合作抱團取暖，這個問題就解決了。貧困戶主要是既沒技術，又沒勞動力，村民既有技術，又有勞動力，但苦於沒有資金，想發展自主產業很難。如果貧困戶用5萬元的小額貸款，同有技術和勞動力的兄弟或親戚合作，發展自主產業，抱團取暖，這個問題就解決了。

我們要從內心深處懷著對弱勢群眾的關愛，宣傳扶貧政策，了解他們的真實想法和未來的規劃。站在他們的角度上思考問題，把貧困群眾當作親友，傾聽他們的訴求和想法，設身處地的謀劃、實事求是的規劃，保護他們的脫貧願望和發展生產的積極性。組織上選派我們扶貧，我們不能以脫貧為目的，而要以此次扶貧為契機，在政策「脫奶」之前，培養貧困戶生存技能，增強貧困戶內生動力，在發展壯大村集體經濟的同時，大力發展自主產業，鞏固脫貧成果，使貧困戶成為致富能手。有沒有用心用情幫扶，群眾是有感覺的;有沒有將工作落在實處，群眾是看在眼裡的。只有真心付出、真情幫扶，扶貧工作才會取得實效，更會體現出幫扶幹部的自我價值。

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⑥ 扶貧小額信貸政策意義

法律分析： 實施扶貧小額信貸政策，有效降低了貧困戶貸款門檻和貸款成本，極大提升了貧困戶獲貸的便利度。. 通過給貧困戶授信，對貧困戶給予免抵押免擔保的信用貸款，解決了貧困戶貸款難、貸款貴的問題。. 截至2019年底，已累計發放扶貧小額信貸6101億元，覆蓋1544萬戶（次）貧困農戶，貧困農戶發展生產缺少啟動資金的問題得到有效解決。. 以湖北鄖陽區為例，扶貧小額信貸政策出台之前，全區90%以上的貧困農戶基本沒有與銀行打過交道，扶貧小額信貸政策落實以後，全區有勞動能力、有發展門路的貧困戶爭相貸款，出現了主動貸、比著乾的可喜局面，貧困農戶貸款覆蓋率由原來的不足0.07%提高至62.04%，實現了貧困村全覆蓋。. 第二，實現了發展產業和增加收入的雙重效應。

法律依據：《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》

第十條 一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。

第十一條 出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。

⑦ 怎樣寫金融扶貧調研報告

/提綱：……
一、主要做法
（一）從「頂層設計」上做好「精準規劃」
（二）從「評級授信」上做好「精準配合」
（三）從「風險補償」上做好「精準對接」
（四）從「金融優惠」上做好「精準發力」
二、存在的問題
（一）「救濟式」扶貧難轉化為「造血式」扶貧
（二）銀行發放扶貧貸款動力缺失
一是政府提供的扶貧風險保障基金一般在200萬元左右並按照1:8的比例放大貸款
二是扶貧貸款收益低而風險高
（三）貧困戶借貸及還款保障偏低
（四）金融精準扶貧合力形成難
三、對策建議
（一）加強貧困人口信用體系建設，提供金融生態保障
（二）健全扶貧風險體系，提供市場化風險分擔機制
一是大力發展農業政策性保險業務
（三）充分發揮財稅部門力量，提供協同保障
（四）加快農村信用體系建設
……
銀行支行金融扶貧工作情況調研報告
類似範文：縣金融支撐精準扶貧工作情況匯報

為進一步推進金融精準扶貧工作，人行**縣支行主動作為，圍繞「四個精準」大力推進金融扶貧工作，積極協調政府相關職能部門和大力引導金融機構形成「一體化」合力，成效初現。
一、主要做法
**縣屬經濟欠發達縣，省定貧困村**個，建檔立卡貧困人口***人，佔全縣總人口的2.23%。近年來，人行**縣支行緊緊圍繞「四個精準」，積極引導轄內金融機構探索多元化金融扶貧模式推動精準扶貧，取得了較好的經濟和社會效應。
（一）從「頂層設計」上做好「精準規劃」。人行**縣支行積極推動地方政府完善扶貧金融配套制度和體系，牽頭制定出台了《**縣金融精準扶貧實施方案》，加強了對金融精準扶貧的指導。在人民銀行**縣支行的協調下，各涉農金融機構也紛紛制定出台了《**縣扶貧和移民產業貸款管理辦法》，採取「信貸+特色農業+貧困戶」等精準扶貧模式，涉及
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請了5萬元移民扶貧產業貸款，將原來飼養5頭牛擴大到20多頭，至2016年6月底出售耕牛10頭，銷售收入近10萬元，獲純利2.6萬元。
（四）從「金融優惠」上做好「精準發力」。2016年根據縣域實際，人行**縣支行積極引導農信社創新扶貧信貸產品，推出「扶貧小額信用貼息貸款」，採取「授信管理、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的管理方式，對貧困戶提供資金支持。貸款期限根據貸款用途和生產經營活動的周期合理確定。同時按照「先收後貼、應貼盡貼」的原則，對扶貧貸款實行全額貼息。同時，人民銀行於12月1日向信用社發放扶貧再貸款6500萬元，將用於產業扶貧貸款和個人精準扶貧貸款，貸款利率按照人民銀行公布的基準利率執行。截至11月底，**縣扶貧產業貸款戶數120戶，金額499.7萬元，扶貧小額信用貼息貸款2戶，金額5萬元，減免貧困戶貸款利息25萬余元。
二、存在的問題
（一）「救濟式」扶貧難轉化為「造血式」扶貧。**縣貧困人口中近90%貧困原因為因病因殘疾等原因致貧，屬於典型的「無勞動力、無經濟來源、無資源」人群，只能通過財政補貼政策保障基本生活需求。具有普通勞動力或部分勞動力的貧困戶僅佔10%左右，使得符合銀行信貸條件的金融扶貧對象及支持項目缺乏，能通過金融扶貧、產業扶貧來實現脫貧的覆蓋面非常低。
（二）銀行發放扶貧貸款動力缺失。一是政府提供的扶貧風險保障基金一般在200萬元左右並按照1:8的比例放大貸款。金融部門實際投入扶貧信貸資金目前已達到6600萬元左右，遠遠超出這一比例。而扶貧貸款收息難度和風險隱患大，潛在資金損失風險十分明顯。二是扶貧貸款收益低而風險高。貧困戶的收入來源較為單一，貸款後還款壓力較大，貸款追償難。銀行機構將大量資金投入到見效慢、收益低的農村貧困地區，與其經營效益最大化的目標存在明顯沖突，弱化了其支持扶貧開發的積極性。
（三）貧困戶借貸及還款保障偏低。一是貧困戶缺乏有效抵押物，而農業經營風險分擔和保險機制尚未形成，在沒有任何抵押或是有力保障措施的情況下，銀行出於自身利益考慮不願發放貸款。二是現實中一些貧困戶依然把貸款資金等同於政府救濟款，信用觀念認識不到位，對貸款資金償還意願不強。
（四）金融精準扶貧合力形成難。扶貧資金涉及財政、扶貧、科技、林業等多個部門，扶貧辦、財政、銀行之間信息共享機制落後，政府扶貧政策、扶貧指標及具體措施和銀行機構扶貧貸款披露制度未能及時共享，難以發揮銀行信貸資金在扶貧開發中的乘數效應。
三、對策建議
（一）加強貧困人口信用體系建設，提供金融生態保障。一是統一開發金融扶貧信貸管理信息系統，對接貧困農戶建檔立卡和扶貧監測信息系統，採集有勞動能力的貧困人口信用信息情況，為准確識別貧困戶提供依據。二是大力加強貧困人口信用環境建設，建立完善貧困戶、新型農業經營主體信用信息徵集機制、信用評價機制以及農村信用信息共享機制。
（二）健全扶貧風險體系，提供市場化風險分擔機制。一是大力發展農業政策性保險業務。重點小額扶貧保險，擴大特色種養業險種，提高政策性農業保險的補貼比率、補貼范圍，降低保險費率，擴大農業保險覆蓋面。二是建立農村信用擔保體系

⑧ 農村小額信貸問題 農村小額信貸

農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面我就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,並對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款採取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利於拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關於農業和農村工作若乾重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行並推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先後發文以指導和規范農戶小額信貸,其中2001年12月印發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合鎮豎燃法性,而且表明了小額信貸今後發展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業務認識不足。一方面,由於對小額信貸的思想認識不夠或出於自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷於發放大額貸款,以從中得到實惠,而發放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核發放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用於農業生產和農產品加工,在農業地區小額農戶信用貸款主要用於種植、養殖和農副產品深加工。目前,農業存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵禦重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規放貸現象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據的。由於農戶小額信用貸款涉及御虛千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規定操作。再者,由於有的基層信用社信貸人員專業水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。

纖前(四)部分小額信貸違規使用。由於當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業和城鎮個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然後再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“***”。 (五)貸後管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業項目所需貸款的周期長,如林果、養殖、加工業生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉鎮相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣於國有商業銀行和郵政儲蓄,市場佔有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業產業化貸款、民營企業貸款、穩定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸後管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規問題長期隱藏。 (三)農村農業風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。雖然中國人民保險公司於1982年就開始承辦農業保險業務,但由於缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業保險的高賠付率,提供的農業保險業務極度萎縮。2002年,中國農業保險收入僅占農業增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村幹部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標准。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標准。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現,要像經營其他資產一樣致力於培植自己的信用,並使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸後監督機制,加強貸後跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

(三)推行客戶經理考核制,控制貸後風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期佔用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性

由於農業自然災害發生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業經營是在廣闊的地域上進行,農業(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業保險的商業化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業保險公司,將商業性保險機構同政策性保險業務分開,這樣雖然有利於提高政策性保險業務的針對性和廣泛性,有利於農業保險作用的發揮,但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場准入資源,鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險,並對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利於三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周雲.怎樣防範小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。

“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。

第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。

農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。
農村小額信貸貸款發放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款 申請書 》。

(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。

(三)信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤後，發放貸款。

(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。

(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。