『壹』 不良貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為加強全省農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行（以下統稱農村信用社）不良貸款管理，提高不良貸款管理和清收處臵水平，根據有關法律法規及XX省農村信用社制度規定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱不良貸款是指按照XX省農村信用社信貸資產風險分類的有關規定劃分為次級類、可疑類、損失類的貸款及表外不良貸款。
第三條 不良貸款管理是指根據不良貸款的內在特點，通過科學的管理方法與流程，對不良貸款移交、日常管理、清收處臵和監測、檢查與獎懲等各個環節進行的全過程管理。
第四條 本辦法所稱貸款管理單位是指承擔貸款發放、貸後管理等職責的農村信用社經營機構，包括縣級聯社公司業務部、個貸中心、營業部及基層信用社等。
本辦法所稱不良貸款管理單位是指承擔不良貸款管理、清收處臵等職責的農村信用社經營機構，包括縣級聯社資產管理部及承擔不良貸款管理處臵職責的貸款管理單位。
本辦法所稱還款義務人是指借款人、保證人以及依法承繼其還款義務的個人或單位，如財產繼承人、虛假出資或抽逃資金的企業股東、改制後具有債務承繼關系的企業、企業開辦單位等。
第五條 不良貸款管理遵循的原則：
（一）真實反映。真實、准確、客觀地反映不良貸款的形態狀況及不良貸款管理、清收處臵各環節的工作情況。
（二）依法合規。不良貸款管理、清收處臵工作必須嚴格遵守國家法律、法規、政策及有關規定。
（三）盡職履責。不良貸款管理人員根據盡職管理要求，忠實履行工作職責，維護信用社權益。
（四）科學管理。科學合理設臵不良貸款的管理體系和業務流程，創新工作模式，提高處臵技術水平。
（五）優化處臵。合理把握處臵效率和效益的關系，通過處臵時機的選擇、處臵方式的比較和定價機制的運用等，實現不良貸款處臵效益的最大化。
（六）信息保密。嚴格保密不良貸款管理、處臵相關信息，避免造成不良影響和貸款損失。
第二章 組織機構及職責
第六條 資產管理部門。省聯社、辦事處（市聯社）和縣級聯社要設立資產管理部門，根據實際需要，配備相應數量的工作人員。轄內經營單位或不良貸款較少的辦事處也可設臵不良資產管理崗。
省、市、縣各級資產管理部門作為不良貸款管理處臵的主管部門，分級負責制度制定、監督考核、統計監測、業務指導、資產保全、項目審查（咨詢）等不良貸款管理工作。 縣級聯社資產管理部門同時負責全轄不良貸款的集中管理與清收處臵。不良貸款原則上應全部集中管理、集中處臵。小額個人類不良貸款也可採取集中與分散相結合的管理處臵方式。 不良貸款管理單位要根據本單位不良貸款規模，設臵不良貸款專職或兼職處臵崗。
第七條 不良資產管理委員會。縣級聯社設立不良資產管理委員會，負責本單位不良貸款管理處臵有關事項的審議。
第八條 大額不良資產處臵咨詢委員會。省聯社、辦事處（市聯社）分別設立大額不良資產處臵咨詢委員會，按照許可權設臵審議不良貸款管理處臵咨詢事項。
第九條 不良貸款責任認定與追究委員會。省聯社、辦事處（市聯社）、縣級聯社分別設立不良貸款責任認定與追究委員會，逐級負責對不良貸款管理處臵過程中的失職行為進行責任認定與追究。
第三章 移交管理
第十條 經縣級聯社風險管理部門分類認定後，正常貸款轉為不良貸款以及不良貸款轉為正常貸款，均應進行貸款移交。正常貸款轉為不良貸款的，由信貸管理業務條線移交給資產管理業務條線（以下稱正移交）。不良貸款轉為正常貸款的，由資產管理業務條線移交給信貸管理業務條線（以下稱逆移交）。
第十一條 正移交的程序。不良貸款形成一個月內，完成正移交。
（一）縣級聯社信貸管理部門向資產管理部門提交不良貸款移交清單、不良貸款責任認定材料。縣級聯社分管主任負責監督。
（二）集中管理不良貸款的移交。
1、原貸款管理單位向縣級聯社資產管理部門提交不良貸款移交報告及檔案資料清單；
2、縣級聯社資產管理部門對不良貸款資料進行審核，並組織開展盡職調查；
3、按照檔隨賬走的原則，根據賬務劃轉情況交接檔案原件或復印件；
4、縣級聯社資產管理部門指定不良貸款的清收處臵責任人；
5、縣級聯社分管主任對上述移交負責監督。
（3）非集中管理不良貸款的移交。
1、非集中管理不良貸款在貸款管理單位內部崗位之間移交，由原貸款管理責任人製作移交清單，向不良貸款清收處臵責任人移交相關貸款資料；
2、不良貸款管理單位應對移交的不良貸款組織盡職調查；
3、對不能在一個月內移交的不良貸款，經貸款管理單位負責人批准，可適當延遲移交，但最長不能超過六個月；
4、本單位負責人對上述移交負責監督。
（四）不良貸款移交後，原貸款管理單位、貸款管理責任人要積極配合不良貸款的日常管理和清收處臵工作。
第十二條 逆移交的程序。不良貸款轉為正常貸款的，要在一個月內完成逆移交。
（一） 縣級聯社資產管理部門向信貸管理部門提交貸款移交清單。縣級聯社分管主任負責監督。
（二）集中管理不良貸款的移交。
1、縣級聯社資產管理部門向貸款管理單位提交貸款移交報告和檔案資料清單；
2、貸款管理單位對照檔案資料清單進行核對，並對貸款進行實地調查；
3、貸款管理單位指定貸款管理責任人；
4、縣級聯社分管主任對上述移交負責監督。
（4）非集中管理不良貸款的移交。
1、不良貸款清收處臵崗製作貸款清單，向本單位指定的貸款管理責任人移交相關貸款資料；
2、本單位負責人對上述移交負責監督。
第十三條 貸款移交完成前，各相關單位對擬移交貸款的管理責任不變。縣級聯社信貸管理部門與資產管理部門要加強配合，避免因移交影響貸款管理工作。貸款移交後，接收單位負責人對接收的不良（正常）貸款管理承擔相應領導責任。
第十四條 不良貸款移交後，要及時將移交資料清單、盡職調查報告等相關信息錄入信貸管理系統。
第四章 日常管理
第十五條 縣級聯社資產管理部門負責對集中管理的不良貸款進行日常管理，對非集中管理的不良貸款要建立監測台賬，制定清收處臵計劃，並對轄內不良貸款管理單位進行業務考核及監督檢查。
第十六條 實行不良貸款日常管理責任制。不良貸款清收處臵責任人是不良貸款日常管理的責任人，負責開展日常管理的具體工作。
第十七條 實行不良貸款日常管理工作備忘制。 以工作日誌、會議紀要、調查報告、專題報告等方式記錄日常管理工作情況，及時反映和報告不良貸款管理存在的問題，提出相關工作建議。對重大事項應及時向上級報告，並記錄內容入檔留存。
第十八條 不良貸款主債權及擔保權利的日常維護，要圍繞盡職催收、權利保全、現場檢查、信息收集等工作進行。
(一) 盡職催收。定期向還款義務人催收不良貸款本息，督促其在催收通知書簽章後作回執留存。
（二）權利保全。根據法律規定及時主張權利，確保不良貸款訴訟時效、保證及抵（質）押擔保期間、申請執行期限、資產查封與續封期限等法律效力。
（三）現場檢查。及時了解還款義務人生產經營狀況及抵（質）押物情況，真實反映貸款風險變化。
（四）信息收集。密切關注還款義務人的動向，掌握其他債權人對其採取的維權措施等相關信息。
第十九條 系統業務信息的維護。及時將不良貸款日常管理獲取的數據、信息等資料完整錄入信貸管理系統，做好系統日常維護。
第二十條 檔案管理。不良貸款管理處臵形成的資料要及時入檔，加強管理，確保檔案完整。
第五章 盡職調查與估值
第二十一條 盡職調查是以借款人某一時點的不良貸款為基數，對不良貸款進行全面調查，摸清不良貸款現狀，掌握還款義務人的主體資格、有效資產和償債能力，揭示不良貸款清收潛力。
第二十二條 正移交期間首次盡職調查後，公司類不良貸款每半年至少進行一次盡職調查，個人類不良貸款每年至少進行一次盡職調查。對出現重大情況的貸款，要隨時調查。定期進行的盡職調查由不良貸款管理單位組織實施，實行雙人調查，清收處臵責任人為主調查人。不良貸款進行處臵時，縣級聯社資產管理部門成立項目小組，實施盡職調查，項目小組組長為主調查人。
第二十三條 不良貸款盡職調查採取現場調查與非現場調查相結合的方式進行，調查內容包括還款義務人的基本情況、生產經營、資產負債、現金流量、或有負債、涉訴案件、還款意願、貸款抵（質）押物情況等。
第二十四條 不良貸款盡職調查完成後，要形成書面調查報告。調查報告應記錄盡職調查工作開展情況，以及還款義務人的各項信息，滿足不良貸款估值、定價需要，為不良貸款處臵方式的選擇和處臵時機的確定提供參考。盡職調查信息按要求錄入信貸管理系統。
第二十五條 不良貸款盡職調查人員對盡職調查報告的真實性和完整性負責，確保不存在虛假記載、重大遺漏和誤導性陳述。
第二十六條 估值。估值是在盡職調查的基礎上，按照規定的程序和方法，對不良貸款某一時點的價值進行內部估算的過程。不良貸款的估值應綜合考慮還款義務人的生產經營、資產負債、償債意願、抵（質）押物的權屬以及國家政策、地方經濟環境、金融生態環境等因素。 不良貸款的估值參照省聯社規定的不良資產定價有關方法，實行雙人測算、交叉復核。
第二十七條 不良貸款的估值結果可用於不良貸款處臵預案的研究制定、處臵結果的分析評價、不良資產處臵損失的整體評測，也可作為貸款分類調整、減值准備計提的參考。
第六章 清收處置
第二十八條 不良貸款的清收處臵是按照有關法律法規及政策制度規定，綜合運用各種清收處臵方法和手段，實現不良貸款收回、風險化解以及損失核銷等的經營行為。
第二十九條 實行不良貸款清收處臵責任人制度。不良貸款管理單位要根據規定對每筆貸款確定清收處臵責任人。清收處臵責任人應當密切監控還款義務人的還款能力變化，並結合日常管理及盡職調查時所掌握的情況，採取直接催收、賬戶扣收等方式清收處臵不良貸款。
第三十條 制定清收處臵預案。對新形成不良貸款，清收處臵責任人應當在移交後15個工作日內制定清收處臵預案，明確清收處臵期限、擬採取的方式等。對清收處臵預案要定期分析，及時調整，並選擇有利處臵時機，啟動清收處臵程序。
第三十一條 制定與實施清收處臵方案。不良貸款清收處臵條件成熟後，應根據擬定的處臵方式，成立項目小組，組織盡職調查，制定清收處臵方案，並根據許可權設臵履行審查、審批程序。項目小組要嚴格按照審批後的清收處臵方案，在規定的處臵時限內對不良貸款實施處臵。
第三十二條 不良貸款處臵方式包括直接追償、依法訴訟、破產清償、以資抵債、債務重組、債權轉讓、代理清收、資產臵換、呆賬核銷及損失退出等。選擇不良貸款處臵方式應遵循成本效益和風險控制原則，綜合考慮還款義務人的還款意願、償還能力、抵（質）押物變現及貸款風險情況，擇優選取。不良貸款清收處臵可選擇一種或綜合運用多種方式，在同等條件下，現金清償優先於非現金清償。
(一)直接追償。依據債權憑證，直接催收、扣劃賬戶資金或督促還款義務人處臵有效資產，收回現金或現金等價物。清收處臵責任人應通過賬戶查詢、電話簡訊、上門催收、預約面談以及發送函件等方式，強制或敦促還款義務人履行還款義務。
(二)依法訴訟。依法向人民法院提起訴訟，並申請強制執行，要求還款義務人履約。採取依法訴訟方式的，應按照省聯社訴訟案件管理辦法的要求，進行訴前論證並按規定報批後實施，不得以訴訟代替日常催收。
（三）破產清償。企業法人不能清償到期債務，依法向人民法院提出申請，對企業法人進行破產重整或者破產清算。對進入破產程序的還款義務人，要積極參與破產重整或破產分配，根據重整協議和清算結果重組或清償貸款。
（四）以資抵債。當還款義務人無力以貨幣資金償還債務時，經各方（包括地方政府、自願承接債務的主體等第三方）協商一致或人民法院、仲裁機構依法裁決，以實物資產或財產權利作價抵償信用社債權。實施以資抵債應優先選擇易保值、易變現的資產，盡快實現處臵回收入賬，減少抵債資產損失。
（五）債務重組。在還款義務人發生財務困難且貸款形成不良的情況下，依據各方（包括第三方）達成的協議或者法院的裁定，對債務構成予以調整。包括修改合同條款、債務落實、債務承接、債務削減等方式。縣級聯社資產管理部門負責對擬重組不良貸款進行盡職調查、制定並組織實施債務重組方案，其他相關部門按照貸款操作規定辦理手續。對不良貸款實施債務重組時，應對還款義務人以及第三方的償債能力進行分析，審慎確定重組方式和重組條款，落實有關擔保措施，督促其履行約定義務。
（六）債權轉讓。合理確定不良資產債權處臵價格，通過拍賣、招標、競價、協議等方式，將債權及相應權益轉讓給外部買受人。債權轉讓可以單筆轉讓，也可以將多筆不良貸款按相應的標准和條件進行組合，形成資產包整體轉讓。
債權轉讓程序應嚴格按照省聯社債權轉讓辦法執行，堅持公開操作、市場競價的原則，審慎使用協議轉讓的處臵方式。
（七）代理清收。將不良貸款委託給具有清收處臵能力的律師事務所、法律服務所、社會中介機構或其他具有完全民事行為能力的組織，受託人依據代理清收合同，依法對受託不良貸款進行清收處臵，並按約定收取酬金。委託代理清收期間，要及時了解代理人的清收進展情況，加強對代理行為的監控和督促，發現有損農村信用社利益的代理行為，應及時終止代理合同。
（八）資產臵換。在地方政府主導下，以其擁有的土地使用權等資產臵換農村信用社不良貸款，實現不良貸款批量處臵。用於臵換的資產必須是農村信用社真正擁有所有權、處臵權、收益權，且能按要求變現、足額抵頂債權的資產。臵換方案必須取得人民銀行、監管、稅務等部門的書面同意。
（9）呆賬核銷。對符合條件的損失類貸款，按規定程序和要求進行核銷。
呆賬核銷應提供符合核銷認定條件的確鑿證據，並嚴格執行保密制度，按照內銷外追的原則，對未依法終結債權與債務關系的貸款繼續追索。
（十）損失退出。表外不良貸款符合絕對損失條件的，按照規定程序認定，予以終結性退出。對已認定絕對損失退出表外核算的不良貸款，要建立退出台賬，債權資料封存入檔，永久保存。
第三十三條 處臵定價。不良貸款處臵基礎價格應根據不良貸款債務人及其債務責任關聯方的經營、財務、資產、信用和實物資產的屬性、質量狀況等，並充分考慮市場、政策等因素，選擇適當的定價方法，確定資產的公允價值。 第三十四條 處臵創新。結合本地實際，在依法合規的前提下，積極探索、創新不良貸款的清收處臵方式與手段。創新方式實施前，應向上級咨詢備案。
第三十五條 不良貸款清收處臵還要堅持以下制度：
（一）審處分離。按照業務操作流程，實行不良貸款清收處臵與審查、審批相分離。
（二）集體審議與授權決策。決策人依據社員大會（股東大會）、理（董）事會的授權，對不良資產管理委員會審議通過的處臵方案予以決策。
（三）關系人迴避。與還款義務人存在利害關系的人員，在不良貸款處臵的各個環節，應予迴避。
第七章 監測、檢查與獎懲
第三十六條 建立不良貸款監測制度。省、市、縣各級資產管理部門按照許可權，對不良貸款形態結構、質量變化、權利保全、盡職調查、清收處臵等內容進行日常監測，並建立不良貸款清收處臵監測台賬，及時、准確、全面地反映和評價不良貸款的變動和處臵情況，形成分析報告。各級資產管理部門負責人對分析報告內容的真實性負責。
第三十七條 縣級聯社要定期對本單位不良貸款管理處臵工作情況進行監督檢查或組織專項審計，發現違規操作和不盡職行為，要及時糾正、問責。辦事處（市聯社）每年至少組織一次對轄內縣級聯社不良貸款管理處臵工作情況的全面檢查，對重大處臵項目應及時檢查。省聯社根據工作需要，不定期組織專項檢查。
第三十八條 建立不良貸款管理處臵激勵機制。不良貸款管理和清收處臵人員的薪酬分配與不良貸款清收處臵成效掛鉤，對有功人員計酬獎勵。
第三十九條 實行不良貸款管理處臵損失責任認定與追究制度。在申報呆賬核銷、抵債資產損失列支、利息減免及通過其他清收處臵方式將不良貸款納入表外核算前，以及表外不良貸款形成處臵損失或認定絕對損失終結性退出前，均須對不良貸款的日常管理、盡職調查、清收處臵等環節進行合規檢查，對因不盡職行為造成貸款損失的責任人進行責任認定和追究，對盡職履責的責任人予以免責。
第八章 附 則
第四十條 本辦法涉及的各環節業務操作要求，參照省
聯社相關規定執行。與本辦法不一致的，以本辦法為准。
第四十一條 辦事處（市聯社）、縣級聯社可根據本辦法制定實施細則。
第四十二條 本辦法由XX省農村信用社聯合社負責制定，解釋、修改亦同。
『貳』 銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的有什麼規定
不良貸款基本是每個銀行現實遇到中的很頭疼的問題，不過出現不良貸款並非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農商A級的評級，這就是因為不良貸款並不代表著一定就是損失，那麼銀行對於逾期的不良貸款處理方式是怎麼辦的呢？（個人與企業的處置方式類似，因此統一介紹企業的）。
借新還舊、展期、重組 對於逾期的貸款，通過調查確認，企業只是階段性或者臨時性的經營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那麼銀行一般會採取借新還舊（發放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業的壓力。
對於企業問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經營正常的主體（如原來的擔保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱於原來的借款人及擔保方式。
貸款清收 如果採取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結、扣押企業名下的資產，通過劃轉企業銀行賬戶內的資金或者拍賣企業的資產（當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產），來歸還銀行的貸款，如果企業的賬戶余額或拍賣的資產不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業務又有保證人的，那麼銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。
這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。
貸款轉讓 有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統一打包賣給不良資產清收公司，過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系。
通過第二及第三種方式處理後，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那麼剩餘的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那麼銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。
總結個人的不良貸款與企業的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構，對於不良貸款，不會輕易接受損失，均會採取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。
普遍來說，借款人若連續逾期還本付息三個月的貸款就會被視為不良貸款。銀行對不良貸款的處置基本採取清收，重組，轉讓，核銷。
清收 大部分銀行的貸款都有足值的抵押物或者擔保人擔保，一旦出現不良貸款，銀行可以出售抵押物或找擔保人償還。
而無抵押物或擔保人的的信用貸款，銀行可以通過要求借款人購買貸款信用保險，若出現個人借款人意外身亡或遭遇意外事故無力償還，企業經營不善，資不抵債，從投保的保險公司獲得補償。
貸款重組
這一般在企業中運用較多，如果是一家有市場潛力或還有救的企業無法償還銀行貸款，銀行可能會根據企業的經營狀況允許貸款展期，利息減免或以貸款的形式注入資本，使其維持正常經營運轉後，再償還銀行的貸款；還有一種方式在銀行稱為貸款平移，若甲企業無力償還貸款時，銀行找到與甲企業有利益關系或有關聯的乙企業，乙企業可能由於甲企業倒閉後，唇亡齒寒，願意承擔這筆貸款，這筆不良貸款就轉移到了乙企業身上，這前提是出於自願原則。
重組的貸款不計入不良貸款率，這對降低該指標很有幫助。
轉讓
銀行認定沒有能力追回不良貸款時，就會將不良資產出售轉讓給信達，東方，華融，長城四大不良資產管理公司處理。四大資產管理公司會動用一切合理合法手段和資源盡可能彌補損失，通常的辦法有:
上門討債，在金額上讓步，打折或減免利息等優惠條件盡可能促成和談。
走法律程序追討，時間和金錢成本較高，逼不得已不會走這一步。
轉讓債權，債轉股，將債權轉換成債務公司的股份，或將債權轉換成債權公司的股份，發行股票尋找投資者認購。
四大資產管理公司從不良資產中低買高賣賺取差價獲取利潤。
貸款核銷
並不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須經過多種努力認定沒有任何回收或減少損失的可能性，已經成為呆賬的不良貸款，必須符合一定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴格的法律程序。核銷呆賬是用銀行利潤來核銷，因此會減少銀行當年的收益。銀監會對銀行不良貸款率的指標有要求，因此銀行綜合考慮不良指標的後果和利潤損失，以審慎的態度來決定是否進行核銷。但是這並不是說借款人在銀行核銷貸款後就一筆購銷，只是會計做賬的方法，如果以後你有還款能力了還是要還的。
總之銀行應對不良貸款是進一切最大努力收回，不會輕易認栽。
當然不是。
銀行有很多處置辦法。比如催收。展期。債務重組。訴訟。剝離。
催收就是採取各種方式催促借款人、信用卡持卡人、擔保人、抵押人還款或者協助催促。
展期特殊情況下，銀行允許借款人還款期限展期、延期、個性化分期償還等。
債務重組協商之後，變更借款人、增加擔保抵押、同意兼並、分立等辦法，延遲還款期。
訴訟針對借款人、共同借款人、擔保人、抵押人等進行民事訴訟，申請強制執行。
剝離將某一行業、某一地域的不良貸款合並為一個或者若干資產包，公開招標出售及轉讓給購買方。投資者或者投資公司、律師等，依據自己的調查結論，出資購買資產包進行處置，尋求收益。有剝離、劃轉、入池、打包等很多名稱。
核銷核銷包括核銷呆賬、核銷損失、核銷費用等辦法，但僅是銀行內部處置辦法，也就是由表內資產轉為表外，這不代表債權債務關系消滅。核銷之後，銀行同樣可以繼續催收訴訟剝離重組等，除非借款人死亡、關閉破產等主體滅失，否則債權債務永存。
銀行會打成資產包，賣給資產管理公司。而資產管理公司也許再經過資產證券化，賣給 社會 大眾。2008辛的次貸危機就是這樣發生的。銀行才不會認倒霉，能夠拿到銀行不良資產的，也必須是有關系有能力之人。這些人精，拿到資產包後，可以自己轉手倒賣，賺取差價，也可以自己討錢，安排律師起訴。當然，多數都是進行資產證券化，向 社會 大眾出售，進行風險轉移。也許有一天，你在銀行買的理財產品，就是它！
說的沒錯，就是自認倒霉了。
實在是收不回來了的貸款，銀行會採取三種方式消化。
核銷
我們內部叫「 內銷外掛 」，就是說，這筆貸款銀行拿自己的利潤核銷了，但是這筆貸款的債務依舊存在，只要借款人以後有錢了，我們依舊會上門去收。
不是任何一筆貸款都能核銷的，必須要嚴格確認這筆貸款確實無法收回來才能核銷。而且核銷的程序十分嚴格，還會經過層層審核，還要報財政審批。
打包轉讓
組建金融資產管理公司來管理和處置銀行的不良資產是國際上的通行做法。有很多不良貸款銀行認為收不回來，或者沒精力收，或者收回來成本太高，就會將這些資產一起打包，低價轉讓給金融資產管理公司，由資產管理公司進行處理。比較有名的資產管理公司比如華融、信達、長城、東方，都是專業做這個的。打包價格不等，廣州那邊最低的好像才1折起。
置換這種方式比較少，都是在特殊時期使用的特殊辦法。2003年的時候，國家考慮到農村信用社風險大，不良包袱重，為了支持農信社改革，於是採取中國人民銀行發行專項銀行票據的方式，將農信社的不良貸款置換出來，減輕農信社的包袱，扶持農信社發展。
銀行不良資產是借款人貸款逾期，經過催收後還是無法歸還貸款形成的資產，這些資產最終由銀行進行處理。
一般銀行的不良資產處置有2種方式：
1、對不良資產進行持續催收，通過上門催收和法院起訴的方式對逾期的資產進行處置，一般銀行會先由自己員工上門催收，如果催收沒有什麼效果，會把催收的工作委託給外面專門的催收機構。
2、通過持續催收，仍然沒有辦法回收貸款的資產，銀行會走核銷流程，通過內部的層層審批，通過用銀行利潤來沖抵該不良資產。
總之，對於銀行的不良資產，銀行內部有相應的規章制度，根據不同的情況採用不同的處理方式，確保化解不良資產。
以上是我個人對這個問題的一些看法，希望能對你有幫助。
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無法收回的貸款，符合核銷條件的會進行核銷，不符合的只能作為不良貸款一直存在下去。核銷是指相關債務人確實沒任何還款的可能才會做，相關情況會做仔細核實，想矇混過關很難。個人的不良貸款，除非人死亡一般是不給核銷的。需要說明的是，即使核銷了，只是說明貸款在系統里沒了，你和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款的。
銀行每年的營"業額裡面，都提撥有一筆千分之幾的壞帳凖備金，壞帳在百分比之內都是可接受的。至於一般人民想在銀行貸款則需要抵押物作為抵押才能貸到款，銀行不可能被倒帳，除非是商業性的信用貸款，不需要抵押物才有可能銀行被倒帳。
呆帳，死帳，睡眠帳，永遠歸欠帳。[大笑]
其實和企業處理壞賬是差不多的，銀行不可能認倒霉，怎麼可能就平白無故放棄債券呢。不良貸款對銀行和銀行員工的待遇都有很大的影響，可以說是一個非常大的負擔，需要用好幾年的利潤去消化這個壞賬。不過，有好多種情況，需要分別處理。下面簡單介紹一下，希望能拋磚引玉。
首先，銀行貸款是五級分類的，根據不同分類計算損失的百分比。一般不良貸款有幾種方式處理，實際處理時還是比較靈活的，不是按純理論處理壞賬。一般出現壞賬或者可疑貸款，銀行會與借款人溝通，了解實際財務狀況，可以分別採用延期還本，貸款展期，借新還舊等措施還維持企業的正常運行，以達到妥善處理風險的目的，讓企業活過來，這樣貸款就能正常償還了，不過這也可能繼續隱藏風險，到最後損失的貸款數額更大。
其次，銀行壞賬打包賣給資產管理公司，現在專門處理壞賬的公司，主要有長城，華融，東方，信達4家資產管理公司，專業處理銀行壞賬的，當然，當時就很多方法了，資產證券化和債轉股都是處理方式。這四家也是合法的國有的資管公司，實力也非常強。
最後，還有就是直接走法律程序，開展清償。這也是沒有辦法的辦法，一般貸款都會有抵押或者保證，離我們最近的貸款就是房貸，如果我們不能及時還款，銀行確認為壞賬，就會對我們起訴要求償還貸款，包括變賣我們的房子，抵押品和要求保證人償還。這里說一點就是，我們不要輕易去做保證人，因為保證責任還是很嚴肅的，到時候讓你還貸款，你一點辦法也沒有！
我是金融觀點Y，希望我的回答能幫到你，如有不同意見，歡迎交流討論！
『叄』 我國政府為了減少四大國有銀行的不良貸款採取了哪些措施
論國有商業銀行不良貸款的化解及法律對策
一、國有商業銀行不良貸款的現狀
根據中國建設銀行2002年5月首次披露的數據，截至2002年第一季度末，該行不良貸款率為18.14%。到2004年末，這一比例下降為3.92%，2005年末再降為3.84%。此外，中國銀行作為與建設銀行同為首批股份制改革試點銀行之一，2004年共處置境內行不良貸款2539億元，使得2004年末的不良貸款比率降到5.12%，較2003年末下降11.16%個百分點。中國工商銀行2001年末不良貸款率高達29.8%，2004年之後，工商銀行明顯加快了不良貸款處置步伐，2005年，該行不良資產和不良貸款率分別降至2.49%和4.43%。
二、銀行不良貸款產生的經濟學分析
在市場經濟體制下，由於經濟人的有限理性、機會主義行為傾向和信息的非均衡性等原因，商業銀行在經營過程中出現不良貸款的現象是不可避免的。
1.經濟人的有限理性
經濟學中將人的經濟行為假定是「合乎理性的」。但是在實際經濟生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市場競爭環境中,由於不確定因素較多,借款者將面臨社會風險和經營風險,有可能出現因決策失誤導致不能及時歸還銀行貸款的情況。就貸款者的有限理性而言,由於信息的非均衡性,貸款者很難確保資金配置的安全性,因此發生貸款損失是無法避免的。
2.經濟人的機會主義行為傾向
經濟學中將機會主義行為定義為「用虛假的或空洞的，也就是非真實的威脅或承諾來謀取個人利益的行為」。由於人的有限理性，機會主義行為傾向必然存在。在信貸交易發生之前，貸款風險高的借款人為了達到取得貸款的目的，隱瞞或提供虛假資料，使銀行的信貸資產存在潛在風險。在信貸交易發生之後，借款者從自身利益出發，將會從事從貸款者角度來看並不期望進行的高風險高收益的活動，達到自身利益最大化。而貸款者將面臨貸款難以及時收回的潛在風險。
3.信息的非均衡性及其導致的逆向選擇效應與道德風險效應
銀行信貸決策中，信息大致包括:宏觀方面的信息,如國家產業政策、貨幣政策等;微觀方面的信息,如企業的生產經營狀況、管理水平、市場開發能力、企業家素質等。根據市場各經濟主體所獲取信息的差異性,將信息分為均衡信息和非均衡信息兩類。非均衡信息是指各市場參與主體所獲得的市場信息存在某種程度的差異。
在信貸市場上，銀行與企業是市場參與主體。一方是借款人即企業。作為資金的借入者和使用者，對於借入資金的「實際」投資項目(不一定是向銀行所聲稱的項目)的收益和風險有充分信息;另一方是貸款人即銀行。銀行只是資金的提供者，並不直接參與資金的使用，對於被借資金使用的有關信息只能通過企業或其他渠道間接了解，因此在一般情況下，不可能擁有與企業同等程度的信息。這種非均衡信息的存在使銀行不可能及時准確地判斷借款人的信用質量和資金償還概率。
在非均衡信息的信貸市場上，存在利率的逆向選擇效應和道德風險效應。斯蒂格利茨和韋斯認為，隨著利率的提高，會出現:
（1)由於銀行事先無法全面了解借款人的相關信息，便將貸款利率作為一種檢測信號。更高比例的較喜歡冒風險的借款人(風險偏好型)將出來接受貸款利率的提高,而不喜歡冒風險的較安全的借款人(風險規避型)將退出申請人的隊伍,這就是「逆向選擇」。
（2)願意支付較高利率的借款者將傾向於改變自己的經營項目，從事高風險高收益的投資項目來獲取更高的利潤，貸款風險也將增加，這就是「道德風險」。道德風險還會強化逆向選擇效應，使銀行貸款風險隨貸款利率的提高而不斷增大。
三、國有商業銀行化解不良貸款的對策
1.加大對未剝離不良貸款的管理和處置力度
政府應培育完善的不良貸款流通市場。通過市場中介,拓寬不良貸款的信息交流渠道,尋找國內外潛在投資者、購買者和合作夥伴,鼓勵私人企業和外資參與,通過採取靈活方式，如公開拍賣和暗盤投標、股本合資等,為不良貸款的處置提供足夠的後續資金。
積極創新處置手段，突破原有的收貸范圍，以最大限度地保全信貸資產為目的，制定切實可行的清收現金、以物抵債等清收管理辦法。可以將實物資產、票據、無形資產和知識產權作為償債物，通過對抵押資產的開發、轉讓、租賃和拍賣變現等形式實現不良貸款的有效盤活。對於有抵押物的企業不良貸款，如果失去了現金償還能力，應該將償債物及時收回並盡快處理，沖抵貸款余額，防止由於抵押物損毀或貶值造成貸款損失加大。對一些停產、半停產企業，雖然銀行未辦理抵押手續，也應通過與企業協商或通過訴訟等手段收取企業易變現資產，用以抵償銀行貸款本息，減少貸款損失。對於有擔保抵押物的不良貸款，應依法及時追索擔保抵押物，進行拍賣，清收不良貸款。
2.嚴格控制新增貸款的質量，從根本上減少不良貸款產生的數量
目前國有商業銀行希望通過貸款總量的擴大來稀釋不良貸款的存量，但是要徹底解決國有商業銀行不良貸款問題，存量盤活與增量優化必須同步進行。因此在擴大貸款總量的同時，必須強調增量優化。
(1)加快國有商業銀行的改革步伐，提高資本運營效率。①深化國有商業銀行產權制度改革，完善公司治理結構。產權制度是商業銀行體制的基礎，決定著銀行的運行效率和資源配置效率，因此必須加快國有商業銀行產權制度改革，在國家控股的前提下改變單一的所有制結構，引入非國有投資者。實行決策權、管理權與監督權的分離，真正把國有商業銀行辦成自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的現代金融企業。②建立信息公開披露制度。健全會計制度，實行統一的會計核算和稽核標准，使國內外投資者對投資對象有比較透徹的了解，減少政府(中央銀行)、國有商業銀行與借款企業之間因信息非均衡而誘發逆向選擇和道德風險。國有商業銀行應充分利用先進的計算機網路技術，盡快建立和完善客戶信息系統，既能為貸前決策提供信息服務，又能為貸後管理提供分析數據。③優化貸款結構，提高信貸資產質量。根據產業特點和經濟發展水平，把貸款資源配置在國內亟需發展的能源、交通、電訊和主導產業上。重點扶持和發展市場前景廣闊、經濟效益好的大中型企業集團；要控制貸款集中程度，大額貸款與小額貸款保持合理比例。積極創新貸款業務，繼續發展個人住房、購置汽車等消費信貸，提高優質貸款佔全部貸款的比重。④盡快建立國有商業銀行的風險控制和風險預警制度。為了提高國有商業銀行的風險管理水平，不但要建立各種風險識別、風險計量和風險控制的模型和工具，開發相應的風險管理資料庫和風險管理信息系統，為風險管理決策提供技術支持;同時還須建立相應的風險管理組織、企業流程等制度平台。加強貸前、貸中和貸後的風險管理，建立以風險管理為核心的貸款決策控制制度。依據風險度高低決定貸款金額大小、利率高低和期限長短。認真做好貸前調查，提高貸前決策水平。充分掌握借款人的財務狀況和信用等級。按照「5W」原則即貸給誰(who)、為什麼貸款(why)、用什麼做擔保(what)、什麼時間能夠歸還(when)、如何歸還(how)，認真審核確認後再給予貸款，盡可能減少決策風險。推廣擔保抵押貸款，完善貸款抵押制度和擔保手續。擔保抵押貸款是市場經濟發達國家通行的一種貸款制度，借款人向銀行申請貸款時應提供擔保，銀行應對貸款人及擔保人的償還能力、抵押物的權屬和價值進行嚴格審查，確認借款人及擔保人的資信良好、有償還能力時才給予貸款，這是減少貸款風險的有效方法之一。在資金貸出後作為債權人的銀行要認真做好信息反饋工作，注意搜集資金運營信息，對企業的重大財務活動加強監督，及時准確地掌握資金流向以及資金使用質量的信息，通過監督和分析及時發現資金使用過程中的問題，採取補救措施防止信貸資金繼續惡化。健全信貸資產風險預警機制，完善風險管理的信息收集、整理、分析和評估決策等工作，一旦貸款進入預警范圍內，則立即採取各種有效措施化解信貸風險發生，這是提高信貸資金質量，加強風險控制的一個重要環節。
(2)營造良好的外部環境，完善相應的配套措施。①轉換政府職能，減少政府對銀行信貸行為的干預，增強國有銀行的獨立性。政府要提供完善的政策支持和法律支持，營造良好的信用環境，建立統一的信用評價體系。充實國有商業銀行的資本金，增強商業銀行抵禦風險的能力;根據經濟發展的要求，要及時修改有關國有企業流動資金的管理辦法，對自有流動資金不足30%的新建企業，應禁止發放貸款。②強化外部約束，加強銀監會對國有商業銀行信貸資金發放的監督管理。一方面，監督部門要遵循國際金融監管原則，完善監管體系，改進監管手段，綜合運用法律、行政和經濟手段加強對國有商業銀行的外部監管。另一方面，要加大金融執法力度，強化對國有商業銀行貸款的稽核檢查，及時糾正各種違法、違規行為。通過信息收集系統和風險預警系統等技術支持，建立對國有商業銀行及其信貸業務的定性與定量相結合的稽核檢查制度。只有加強對國有銀行信貸行為的監管力度，才能提高信貸質量，有效控制不良貸款的增長率。
『肆』 銀行欠債不還怎麼辦
惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為 刑法 第一百九十六條規定的「數額較大」;數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額巨大」;數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額特別巨大」。 惡意透支的數額，是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。 惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關 立案 後人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。 一般情況無力償還 銀行貸款 ，只是 民事糾紛 ，不會坐牢。 如果銀行起訴到法院，法院判決後， 債務人 不履行法院判決，銀行可以申請 法院強制執行 。債務人有履行判決能力，而拒不執行的，情況嚴重的會構成拒不執行判決罪。如果確實履行困難，法院也會寬限履行時間的。 根據我國《刑法》第三百一十三條所規定的 拒不執行判決、裁定罪 ，對人民法院的判決、裁定有能力執行而拒不執行，情節嚴重的，處三年以下 有期徒刑 、 拘役 或者 罰金 。 如果是惡意不還款或者是有 證據 證明是 詐騙罪 就會轉入刑事案，後果就很嚴重了。 我國《刑法》第二百六十六條規定：詐騙公私財物，數額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者 管制 ，並處或者單處罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處罰金或者 沒收財產 。本法另有規定的，依照規定。 下面，是關於銀行貸款 抵押 存在的法律問題與對策： 《中華人民共和國 擔保法 》頒布以來，以房地產等不動產和視為不動產的財產(以下依房地產為例加以說明)作為抵押物的 抵押貸款 在銀行貸款中顯示出舉足輕重的作用。筆者就銀行實際工作中遇到的有關貸款抵押的問題及其對策，簡單作一探討。 一、 抵押合同 與主合同不一致即抵押合同與主合同不具有從屬關系的問題 由於有些貸款期限很短，而採用 抵押擔保 形式，信貸人員擔心在貸款期限內來不及辦理抵押物登記手續，造成抵押無效，無法享有優先受償權，銀行債權不能實現，就預先同借款人、抵押人分別簽訂一份 借款合同 和抵押合同，用於辦理抵押物登記手續，在借款人和抵押人辦妥抵押登記手續後，再用辦妥的抵押物權證報批、簽訂發生真實 債權債務 關系的借款合同和抵押合同。銀行信貸人員當然地認為，抵押合同已經辦理過登記手續而生效，借款主債權有 抵押權 擔保，銀行對抵押物也就享有優先受償權，這其實是對抵押擔保原理的誤解。 抵押合同具有從屬性質，其依賴於主合同的成立而成立，經登記公示生效，但每一抵押登記都是針對特定的債權債務關系(最高額 抵押借款合同 除外)，銀行與抵押人預先簽訂的用於辦理登記手續的抵押合同，其地位從屬於前一借款合同，抵押權擔保的對象只能是預先簽訂借款合同，顯示抵押物登記的期日早於發生真實債權債務關系的借款合同和抵押合同，因此即使 債權人 、債務人、抵押人不變，登記的抵押權也不能與以後的債權產生真實對應關系，更不能成為以後債權的擔保。 況且，預先簽訂的借款合同和抵押合同並未產生債權債務關系，僅僅出於規避風險而作為的，主債權和抵押權也就無從談起。後一新設立的借款合同、抵押合同關系，銀行雖然與前一抵押人簽訂了抵押合同，指定的抵押物也為同一標的物，但因為未辦理抵押物的登記手續，抵押合同沒有生效，抵押權設而不定，銀行也就不享有抵押權，無從追究抵押人的擔保責任，而只能追究抵押人的 過錯責任 。司法實踐中，法院對於債權人銀行、抵押 擔保人 往往是各打五十大板，判「抵押人以其抵押物拍賣所得的二分之一承擔無法獲得清償貸款的二分之一的責任」。這一判決方式已被《最高人民法院關於適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋》確定下來。 二、抵押權與債權分離作為其他債權的擔保的問題 筆者在實際工作中也遇到了這樣的問題，一筆抵押貸款發生後，雙方及時辦理了抵押物登記手續，銀行作為債權人取得了抵押物權屬證書和他項權利證書;但由於抵押物的評估價值超過了貸款金額，借款人為獲得新的貸款，就利用前述貸款中抵押物評估價值超過貸款金額的部分作為本次貸款的抵押擔保，與銀行簽訂了新的貸款合同和抵押合同。個別銀行信貸人員當然地認為前筆貸款已辦理了抵押物登記手續，本筆貸款的抵押擔保又是約定的前一貸款抵押物的超值部分作為擔保物，就無須再辦理登記手續。這其實是對抵押物擔保登記手續的誤解。根據《擔保法》的立法宗旨和相關規定，除最高額抵押外，每一次抵押擔保的登記都是針對具體某一主合同債權而進行的，即其只對該主合同債權承擔擔保責任。當前筆貸款 合同履行 完畢後，根據《擔保法》第58條的規定，債權消滅，抵押權消滅。因此，盡管前筆貸款主合同履行完畢後，當事人沒有來得及辦理抵押登記的注銷手續，但抵押權已事實消滅。抵押人對在此後借款人與銀行之間的其他借款合同主債權，雖簽訂有抵押合同，但由於未辦理抵押物登記手續而不能發生法律效力，不再承擔抵押擔保責任，銀行也不能對此抵押物享有優先受償權。 對貸款抵押中存在的上述兩個問題，筆者認為首先應當採取的措施是銀行信貸人員必須按照《擔保法》的規定，嚴格執行抵押物登記程序，對於弄不清、吃不透的法律規定、法律關系和程序要求，決不輕易辦理相關的抵押貸款，力避上述問題的發生和出現有違法律規定的結果，即能不出現上述情況就不出現。同時，為了提高銀行的貸款效率，保證銀行社會信譽，又能規避法律漏洞，有效保證銀行的債權，針對上述兩個問題，筆者提出自己的一點對策。為了避免出現前兩種問題，可採取最高額抵押貸款的方式對應解決。所謂「最高額抵押」是指抵押人和抵押權人協議，在最高債權額限度內，以抵押物對一定期間內連續發生的債權作擔保。銀行信貸人員在辦理貸款合同時，可以附最高額抵押合同，雙方約定，抵押合同中的抵押物擔保的是某一段時間內連續發生的貸款債權;而且每一筆貸款合同的發生都應是在這一段時間(如果發生在這一段時間之外，則必須另行簽訂抵押合同，辦理抵押物登記)。只有這樣才能避免因合同約定不明造成抵押權與債權的分離，又能使登記的抵押權對先後發生的債權真正發生法律效力。對於已經存在的第二種問題，銀行應採取什麼樣的補救措施呢?筆者認為在這種情況下，如果債務人和擔保人是同一個人，銀行可採取重新辦理抵押登記。 三、抵押貸款展期和貸新還舊貸款合同中抵押權的效力問題 (一)貸款展期中的抵押權效力問題。一項手續完備、效力成就的抵押貸款，履行期限將至，債務人暫時無力償還，要求展期還款義務，銀行信貸人員認為有手續完備的抵押擔保，於是審查同意展期，雙方達成書面協議，貸款期限得以延長。此時，具有從屬地位的抵押權，對於展期的債權法律效力如何呢?貸款展期的法律性質屬於合同變更，根據《中華人民共和國 合同法 》第77條的規定：「當事人協商一致，可以變更合同。法律、行政 法規 規定變更合同應當辦理批准、登記等手續的，依照其規定。」按照筆者的理解，貸款合同履行期限的變更，意味著其從屬的抵押合同中「債務人履行 債務 的期限」也應隨之變更，而僅憑一張貸款展期申請書，沒有抵押合同的相應變更，在未得到抵押人同意的情況下，合同展期即合同變更對於抵押物和抵押人是沒有約束力的。即使貸款展期得到抵押人的書面同意，根據抵押合同自抵押物登記之日起生效的規定，貸款主合同和抵押合同的變更應當向抵押物登記部門進行變更，更換或者注釋原來留存的貸款合同和抵押合同，否則貸款合同和抵押合同的變更因沒有履行法律規定的變更義務，與原來在辦理抵押物登記時提供的貸款合同和抵押合同不一致，也不能產生法律效力。 貸款展期由於沒有履行抵押物登記的變更義務，將來抵押權的行使和抵押物優先受償權就會因抵押人的此項抗辯而發生糾紛，銀行因在合同變更中有過錯，就應承擔相應的法律責任，從而可能造成債權不能得到有效保全，貸款不能得到充分償還。因此，在辦理抵押貸款的展期時，必須向抵押物登記部門提交展期申請書，將貸款合同和抵押合同的變更情況及時向登記部門備案，更換或者注釋原來留存的貸款合同和抵押合同，履行法律規定的要求，達到貸款展期的目的。 (二)貸新還舊協議中的抵押權效力問題。貸新還舊是在銀行原有貸款已屆履行期限、經銀行多次催收，債務人仍無法履行還款義務的前提下，經債務人申請，銀行同意辦理新的貸款，以本次貸款償還前次貸款的一種協議。貸新還舊在法律性質上講是屬於合同的解除，即合同雙方當事人在原有合同債權債務的基礎上，達成一項新的協議來代替原有協議權利義務的法律行為。那麼，原有貸款合同中的抵押權對新成立的貸款合同中的債權的效力如何呢?新的貸款合同債權人是否對原有貸款的抵押物仍享有優先受償權呢?筆者認為原有合同中的抵押權對新合同中的債權已失去擔保的效力，新的貸款合同的債權人已不能對原有貸款合同中的抵押物享有優先受償權。按照《擔保法》第52條的規定：「抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅，抵押權也消滅，」而貸新還舊正是以新的債權代替原有的債權，原有的債權消滅，作為原債權擔保的抵押權也就隨之消滅，原有的抵押權對新債權就不再承擔擔保責任。因此，銀行信貸人員在辦理貸新還舊貸款協議時，應當一並簽訂新的抵押合同和辦理抵押物登記手續，才能使新的貸款合同債權重新得到抵押權的擔保，而不至於在貸新還舊協議中造成原有抵押權的喪失，出現債權無法實現、貸款難以收回、不良貸款增加的情況。 四、以集體 土地使用權 設定抵押的貸款，抵押權的行使問題 這是一個相當復雜、處理起來又相當棘手的問題，銀行的抵押貸款實踐中，存在著不少因 集體土地 使用權作為抵押物而造成貸款無法收回，債權懸置的情況。首先，這些懸置貸款中一些是由於單獨用集體土地使用權作為抵押貸款的抵押物造成的。這是明顯違反《擔保法》的相關規定的。《擔保法》第36條明確規定了「鄉(鎮)村企業的土地使用權不得單獨抵押」，因而，銀行信貸人員在同鄉(鎮)村的企業簽訂抵押貸款合同時，如果作為擔保的抵押物是集體土地使用權，就必須查明該土地上是否有建築物(廠房)，只有將此建築物作為抵押物，其佔用范圍內的土地使用權才能同時抵押，切忌單獨以集體土地使用權作主抵押物簽訂貸款合同。此規定類似於行政 劃撥土地使用權 設定抵押時的限制，旨在保護集體土地財產和抵押權人在實現抵押權時的可得利益。因為集體土地使用權在取得時是無償的，通過抵押後，抵押權人真正取得這塊土地使用權時已變成有償的了，而土地的實際價值則被抵押人取得了。因而，單獨用集體土地使用權設定抵押，是利用集體財產為個別企、或個人謀求利益，一旦個別企業或個人無法履行到期債務，將會造成集體財產的流失，這是法律所不許的。其次是在沒有國土部門登記、沒有辦理任何抵押物登記手續的情況下，用集體土地上的建築物作為抵押物簽訂貸款合同。 《擔保法》第36條還規定「以鄉 (鎮)村企業的廠房等建築物抵押的，其佔用范圍內的土地使用權同時抵押」，明確了集體土地使用權設定抵押的限制;同時國家土地管理局發布的《農村集體土地使用權抵押登記若干規定》中明文指出：「抵押登記應當以土地使用權登記為前提。經縣級人民政府土地管理部門登記的集體荒地使用權和鄉村集體土地使用權可設定抵押，其他類型的集體土地使用權不得抵押。」因此，用鄉村企業的廠房等建築物抵押的，其佔用范圍內的土地使用權必須是已經向縣級人民政府土地管理部門登記在案的土地使用權，即已取得了集體土地使用權證書，否則根據房地同時抵押的原則，用鄉(鎮)村企業的廠房等建築物作為抵押竺的貸款合同就不能發生法律效力，該項建築物也無法得到合法處理。 因此，銀行信產人早在辦理以鄉(鎮)村企業的廠房等建築物設定抵押的貸款時，應首先查明該建築物佔用的土地使用權是否已向縣級人民政府土地管理部門登記在案，如果沒有，應要求該企業先將該土地使用權辦理合法的登記手續，取得集體土地使用權證書，而後再辦理該項土地使用權和該建築物的抵押登記手續。那麼，對於現已存在的以沒有辦理土地使用權登記和抵押登記手續的鄉村企業廠房(等建築物)作為抵押物的貸款，借款人又確實沒有償還能力的情況，有什麼辦法解決呢?這恐怕是銀行所有信貸人員都非常頭疼的問題，筆者謹建議用雙方尋租的辦法來解決這一問題。具體作法是由作為債權人的銀行和作為債務人的借款人雙方協商，共同努力，尋求第三方當事人來承租這些廠房(等建築物)，在適當給予降低租金等優惠條件下，三方簽訂一個 租賃協議 ，約定借款債務人為出租人，而收益人即租金收取人為債權方的銀行，承租人交納每期租金必須足額、准時到達債權方指定的帳戶，直至銀行貸款的完全收回。如果出現承租人遲延履行租金支付的情況，作為協議一方的債權方的銀行有權終止該租賃協議。這樣做，可能會使原有的貸款權利義務復雜化，但也能起到中斷 訴訟時效 的法律效果，能夠在保全銀行債權的同時，有效盤活現存的不良資產，避免金融資產的流失。對於那些存在這種情況的銀行分支機構，也不失為一種解決途徑。 五、以共有房地產設定貸款抵押時存在的問題 一些銀行信貸人員在辦理抵押貸款，尤其是以共有房地產作為抵押物的貸款時，簽訂抵押合同的抵押人只有一個或部分共有人，而不是全體共有人共同簽署;而且在沒有弄清楚抵押人在共有中的份額，抵押人佔有的份額與貸款金額是否相符的情況下，就匆忙放貸， 貸款逾期 後，往往因有效擔保的抵押物金額遠遠少於貸款金額而造成銀行債權不能得到充分保護。那麼，造成這種問題的原因是什麼呢?如何避免類似問題的出現呢?按照《民法通則》第78條的規定，凡涉及到共有房地產設定貸款抵押時，首先應弄清該共有房地產是按份共有還是共同共有。銀行信貸人員對於按份共有房地產設定貸款抵押時一定要查明抵押人(按份共有人)在共有中的份額，切不可超過這一份額，造成所設定的抵押無效或部分無效，由此不僅會損害其他房地產共有人的權利，而且會損害債權人的利益，給債權人造戚損失。其次，設定貸款抵押的房地產如果是共同共有的，則必須經全體共有人達成一致意見，以全體共有入作為抵押入，抵押合同的簽署必須有全體共同共有人的簽章，共同共有人中任何一個或者部分共有人為自己的利益將共有的房地產設定抵押，都是對其他共有人合法權益的侵犯，故銀行信貸人員在設定抵押時必須注意兩點：一是必須經全體共有人的書面同意，切勿遺漏共有人，否則可能造成抵押合同的部分無效;二是設定這類房地產的抵押人不能是共有人中的個別人或部分人，只能把全體共有人作為抵押人，才能真正體現共同共有房地產的性質和當事人的平等權利，使銀行債權得到有效保護。 六、以 宅基地 上的房產作為抵押物進行消費性貸款的行為中存在的法律問題 消費性貸款作為商業銀行業務創新的一種形式，其服務范圍已由城市逐步擴展到鄉村，鄉鎮(村)居民獲得消費性貸款提供的擔保，往往是以其宅基地上的房產作為抵押物的抵押擔保，雙方憑借款合同和抵押合同共同到國土部門辦理了抵押物登記手續。在此且不論國土部門辦理的抵押登記手續是否合法，筆者僅就宅基地上的房產能否進行抵押擔保處分作一個簡單的法律分析。 根據《中華人民共和國擔保法》第37條規定了宅基地等集體土地使用權不得抵押，明確禁止宅基地作為抵押物進行借款擔保;同時，根據其立法宗旨中房地同時抵押的原則，如果土地上的 房產抵押 了，則其佔有范圍內的土地使用權必須同時抵押，反之亦然。那麼，如果以宅基地上的房產作為抵押物，應就遵循這一原則，宅基地的使用權就隨其上的房產也一同抵押了，這樣做，就明顯違背了《擔保法》的規定，其擔保的行為也就沒有法律效力，主債權也就無法得到有效抵押擔保。筆者認為就現行的法律框架，銀行等金融機構不宜用宅基地上的房產作為抵押物進行消費性貸款，避免出現上面的矛盾，造成銀行債權不能實現，貸款無法收回的現象發生。 總的來說，一般在銀行貸款還是需要有擔保物、抵押物或者是擔保人的，正常情況下， 銀行 欠債不還 怎麼辦 的問題都會先通過這些保障性途徑加以解決，若是擔保人代為償還了以後，可以循法律途徑再向債務人追討。但是，有時候，也會遇到一些擔保、抵押出問題的狀況，抑或是根本不存在抵押、擔保等而放出的貸款，還有就是起訴以後法院無法執行的 欠款 之類，這時候，銀行在窮盡了法律途徑之後仍得不到償還時，只能將之列為其呆賬、壞賬了，只是以後該貸款人被列入銀行徵信系統的黑名單，再想要貸款就不行了。可見，誠信、守法是公民或法人在這個社會上行為的最低底線，只有不越這個線，其才能自由發展。
『伍』 貸款中借新還舊不通知新保證人，保證人能免責嗎
業務實踐中，在主合同有效的前提下，如前所述保證合同存在三種情形，根據有關司法解釋的規定，在辦理借新還舊業務中，第三種情形下保證人承擔保證責任不存在法律障礙，但新貸款合同若更換或增加了新的保證人，作為債權人的銀行就必須履行對保證人的通知義務，在通知中明確告知保證人新貸款的使用用途是償還舊貸款。否則，保證人將以主合同當事人雙方欺詐為由，依據相關司法解釋的規定主張免除保證責任。 根據人民銀行《不良貸款認定暫行辦法》的規定，銀行辦理借新還舊應滿足四個條件： 一是借款人生產經營正常，能按時支付利息; 二是屬於周轉性貸款; 三是重新辦理了貸款手續; 四是貸款擔保有效。 因此，銀行在具體業務操作中，要嚴格堅持標准，規范借新還舊的手續，在新舊貸款不是同一保證人或者舊貸沒有保證、新貸有保證的情形下，應採取措施告知保證人新貸款的實際用途是用於歸還舊貸款並取得相應的書面證明。具體的措施包括： 1、在借款合同中明確規定貸款用途為「以貸還貸」或直接載明用於償還「××」借款合同項下的貸款，而不應該規定為「流動資金、企業用款」等不明確的用途; 2、在保證合同中明確記載主合同的編號、貸款用途為「以貸還貸」;3、要求保證人出具其知曉所擔保的貸款系用於償還舊貸的聲明書，該聲明書應明確記載保證合同的編號、被保證人、新貸借款合同編號、舊貸借款合同編號及新貸系用於償還舊貸。
『陸』 解決不良貸款清收的措施有哪些
1.實行責任清收
嚴格落實貸款責任追究制度，按照「新陳劃段，落實責任。要採取積極措施清收和處理，確保絕對額下降;形成的不良貸款，責任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現人為因素形成的不良貸款。對已落實責任、限期收回的要兌現處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
2.實行協調清收
對政府機關財政貸款、受政府幹涉、村社集體承貸、企事業貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時與當地黨委政府或主管部門協調，通過財政撥補、政府及村社的財產進行抵債等方式，協調清收。
3.實行依法清收
對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。
4.實行專組清收
加強領導，高度負責，成立專門清收小組。
5.實行施壓清收
先內後外，內外兼收，搞好門前清 。靈活通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。
6.實行處置清收
通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。
第七條已置換的不良貸款作為信用社資產的重要組成部分，信用社應將該類貸款與表內貸款資產並行運作、強化管理。
根據《央行票據置換不良貸款管理辦法》第八條信用社應對已置換的不良貸款逐筆進行分析，對存有關系人、職工、親屬和冒名貸款或其他「三違」貸款，應逐筆說明情況，以書面報告形式上報聯社。聯社應依據上報情況，查明原因，並責令相關責任人限期收回。因上述原因造成經濟損失的，聯社將對相關責任人按金額大小和情節輕重進行經濟處罰及紀律處分，若有違法犯罪行為的，移交司法機關依法追究法律責任。
『柒』 小額貸款公司怎麼運作
問題一：小額貸款公司怎麼運作 可以在當地的銀行申請辦理。
小額貸款申請條件：
1、為年滿十八周歲中國大陸居民；
2、有穩定的住址和工作或經營地點；
3、有穩定的收入來源；
4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。
5、銀行要求的其他條件。
小額貸款辦理流程：
1、向當地銀行或者貸款機構提交申請；
2、准備貸款所需的各種資料；
3、面簽銀行或貸款機構；
4、銀行審核貸款人資質；
5、審核通過、成功放款。
問題二：小額貸款公司是怎麼運作的？ 10分 這要看你的股東投資意向和經營優勢而定。 一般來說，小貸公司做的是銀行接受不了擔保抵押物，或者貸款方項目不符合國家政策之類無法貸款的項目，也有貸款方急於用款而銀行手續太慢的；還有過橋資金業務和短期周轉的。不過北京目前主要還是俗稱的「高利貸」業務為主，因為銀根緊縮嗎。 至於怎麼開展，那就看你的經營團隊的能力、人脈和社會關系了。各有各的道，只能具體再說了。
問題三：小額信貸公司是怎麼運作的 公司正規的話還是不錯的。不需要自己投入。主要公司就是找有貸款需求的客戶並且促成交易。我也是做小貸的。
問題四：小額貸款公司操作流程 壹------------小額貸款有限公司（籌建） 資料 目錄 1、成立XX市XX區XX小額貸款有限公司申請書…… 頁 2、出資人承諾書…………………………………………… 頁 3、出資人協議書…………………………………………… 頁 4、XX市XX區XX小額貸款有限公司籌建方案……… 頁 5、《XX市XX區XX小額貸款有限公司章程》草案…… 頁 6、XX市XX區XX小額貸款有限公司名稱核准書…… 頁 7、住所、營業場所所有權或使用權的證明材料………… 頁 8、擬任職董事、高管人員任職資格申請書……………… 頁 9、擬任職董事、高管人員無違法犯罪記錄證明………… 頁 10、擬任職董事、高管人員信用記錄良好的證明材料…… 頁 11、擬任職董事、高管人員任職資格學歷證明材料……… 頁 12、擬任職董事、高管人員任職資格金融工作經歷證明材料… 頁 13、擬任職董事、高管人員履責合法經營服從監管承諾書… 頁 14、XX省小額貸款公司第一大股東（發起人）申請表… 頁 15、XX省小額貸款公司法人股東申請表……………… 頁 16、XX省小額貸款公司自然人股東申請表……………… 頁 17、全體股東信用記錄良好的證明材料…………………… 頁 18、全體股東無違法犯罪記錄證明材料…………………… 頁 19、出資人關聯情況《法律意見書》（律師中介機構出具） 頁 20、XX市XX區XX小額貸款公司可行性研究報告 頁 貳-------公司制度及管理辦法 1.公司章程 2.公司基本制度 3.公司財務制度、 4.資金管理制度 5.信貸管理制度 6.風險管理制度 7.內部控制制度 8.財會管理制度 9.安全保衛制度 10.信息披露制度 11.突發事件應急預案 12.不良貸款管理辦法 13.貸款責任認定就追究辦法 13.法人客戶信用等級評定辦法 14.個人信用等級評定辦法 15.個體工商戶信用等級評定及授信貸款管理辦法 16.客戶經理管理辦法 17.授信業務申請書 18.現場稽核操作規程 19.信貸資產分類管理辦法 20.信貸業務管理辦法 21.中國中小商業企業信用等級評價標准 叄-------公司業務制度和業務流程 1． 檔案管理流程 2． 個人類客戶授信業務操作流程 3． 個人聯保貸款操作流程 4． 個人汽車消費貸款操作流程 5． 個人質押貸款操作流程 6． 個人住房抵押貸款 7． 公司類客戶授信業務基本操作流程 8． 固定資產貸款操作流程 9. 流動資金貸款流程 10. 農戶小額信用貸款操作流程 11. 商戶「信用共同體」小額貸款流程 12. 授信業務操作綜合流程 13. 授信業務擔保操作流程 14. 授信崗位職則 助學貸款操作流程 15. 信貸資產風險分類及預警信號及處理流程 16. 信貸資產檢查操作流程 17. 助學貸款操作流程 肆-------制度 1 信貸管理基本制度 2 大額貸款管理制度 3 貸後管理制度 4 貸款保證管理制度 5 貸款操作規程實施細則 6 貸款風險管理制度 7 貸款管理責任制度 8 貸款計結息管理制度 9 個人貸款業務管理制度 10 農村小企業貸款管理制度 11 農戶小額貸款管理制度 12 企業貸款管理制度 13 信貸合同管理制度 14 信貸業務檔案管理制度 15 農村小額貸款公司財務制度 伍-----各類合同及附表 一．合同 1.借款申請書 2.保證擔保借款合同 3.信用借款合同 4.信用擔保書 5.信託資金借貸合同 6、流動資金擔保合同 7.農業借款合同 8.農業借款合同（代放款憑證） 9.小額存單抵押貸款合同 10.人......>>
問題五：小額貸款公司貸款的操作流程是什麼 具體步驟
編輯
1. 由借款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩定的收入來源證明等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業執照。
2. 銀行收到貸款者的申請後，對貸款者進行審核。
3. 通過銀行的審核、審批通過後，與銀行簽訂貸款合同。
4. 銀行放款，貸款者成功拿到貸款。
以上4步是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等
問題六：小額貸款公司的定義 小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，執行金融企業財務准則和會計制度，依法接受各級 *** 及相關部門的監督管理。小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司在中國發展以來，阻礙其發展的往往還是融資難問題，但長期以來資金飢渴的小額貸款公司正陸續迎來甘露。據相關公開資料粗略統計，包括浙江、廣東、重慶、廈門、海南等地區放寬了小額貸款公司的融資渠道，其中包括允許通過回購方式開展信貸資產轉讓業務。
問題七：現在的小額貸款公司是怎麼運行的 只要帶上你的身份證就可以給你辦理的，只限湖北。
問題八：小額貸款公司需要投資多少錢，具體怎樣操作 這種公司不好做，要有很深的背景。時刻提防別人借了錢不還或還不上。有點高利貸的性質，發的擦邊球。
問題九：開一個小額貸款公司需要什麼條件？ 每個省都會有自己的小額貸款公司管理辦法，開立的條件不外乎以下這些：
1、有符合規定的章程；2、小額貸款公司的股東須符合法定人數規定，有限責任公司應由50個以下股東出資設立，股份有限公司應有2至200名發起人；3、小額貸款公司組織形式是有限責任公司的，其注冊資本不得低於5000萬元（欠發達縣域2000萬元），組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低於8000萬元（欠發達縣域3000萬元），試點期間，小額貸款公司注冊資本上限不超過2億元（欠發達縣域1億元）；4、有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；5、有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；6、有必要的內部組織機構和管理制度；7、有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施。
問題十：在小額貸款公司工作收入如何 小額貸款屬於金融行業，收入肯定比其它行業略高
『捌』 銀行不良貸款處置方法
銀行不良貸款處置方式：1.轉給資產管理公司，銀行將不良貸款轉讓給資產管理公司，將不良貸款與銀行之間剝離。2.司法執行，銀行向法院提起訴訟，申請法院強制執行債務人名下的資產。3.墊資過橋，第三人出資幫忙墊還貸款。4.五色土貸款，五色土投資人向債務人發放貸款，監督債務人償清銀行的貸款。
【拓展資料】一、不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期後到期)未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期(含展期後到期)超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止，項目已停建的貸款;呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。根據中國人民銀行1995年7月27日發布的《貸款通則》（試行），不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。中國自2002年全面實行貸款五級分類制度。長期以來，中國專業銀行信貸資金基本上是粗放式經營，不良貸款在專業銀行貸款中已經佔有相當大的比重，不良貸款問題不僅嚴重製約著專業銀行向國有商業銀行轉變，而且已成為中國經濟發展中的一大隱患，已到了非解決不可而又很難解決的地步。分析不良貸款的成因對促進中國銀行業務經營方式由粗放型向集約型轉變具有十分重要的意義。
二、是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。
三、在中國的經濟生活中，許多人認為銀行的錢是國家的，不僅企業、企業主管部門以及地方黨政部門的許多人這樣認為，就連中國銀行的一些幹部職工也都這樣認為。當問到企業的貸款是哪裡來的時候，許多企業負責人都會毫不猶豫他說是國家給的，更有一些國有企業的領導人甚至認為，國有企業借國有銀行的錢，就好比是一個人把他的錢從一個口袋挪到另一個口袋，償不償還都無所謂。國有銀行的資產被全部看作是國有資產，國有銀行的錢被認為是姓「公」，這是導致中國銀行不良貸款產生的思想根源。