㈠ 如何控制小微信貸資產風險
。商業銀行應轉變經營理念，將小微企業的信貸業務由控制風險向經營風險轉變，堅持「收益覆蓋風險」和「大數定律」兩個原則，考慮客戶綜合收益能否覆蓋風險，而不是單純考慮單戶實際風險水平的高低。同時，完善考核機制，把小微企業不良資產單獨考核，在不超過上限且不違背「收益覆蓋風險」的原則下，力促小微企業信貸業務長足發展。
（一）創新風險管理理念
小微企業融資難是世界難題，難就難在如何控制住風險。由於融資渠道窄，小微企業融資需求長期得不到滿足，存在需求剛性。從這個角度出發，做大做強小微企業業務的關鍵點是如何把握和控制好風險與收益的平衡，風險控制門檻太高，沒有有效客戶，太低則易發生較大風險損失。科學地管理好風險，才能促進小微企業業務的發展。商業銀行在小微企業金融服務應中切實把握收益和風險的平衡關系，將金融服務多樣化和客戶選擇標准化相結合，即對小微企業在金融服務上、產品覆蓋上、客戶維護等方面追求多元化，通過多元化提高收益、分散單一客戶風險，實現效益和風險的平衡；但在客戶選擇上堅持標准化，對客戶的評級通過技術系統實現，保證評級結論的標准性、及時性以及客戶選擇風險偏好的一致性。標准化的管理也為小微企業服務的下沉創造了條件，避免了因為管理半徑延長導致風險判斷和客戶准入操作性偏差，提高風險管理的有效性。
（二）提升業務經營能力
商業銀行應按照「專業專注」的原則，進一步創新經營機制，建立完善二級分行直接經營管理下的「信貸工廠」專營模式，以「貼近市場，貼近客戶，提高市場響應能力」為原則，創新二級分行和三級支行構架下「小微企業經營中心－經營分中心」經營服務模式，有效推進專業化平台建設和中後台業務集中處理的經營管理機制。探索創新小微企業業務發展考核機制，改變以考核「信貸和客戶增量、增速，全面覆蓋」等辦法，建立重在有效推動小微企業業務「從全面發展向重點地區優先發展轉變；從經營信貸向經營客戶轉變；從單戶營銷向批量化營銷轉變；從主要發展中小型客戶向小型、微小型客戶延伸轉變，提升小微企業業務可持續發展能力」的考核機制。同時，嚴格制定對客戶經理的考核措施和責任追究機制，提高客戶經理風險判斷和控制能力，促進其加強對客戶「三品三表」的盡職調查，對企業的經營情況、企業他行貸款情況、還款能力、企業主人品、是否有潛在風險點等方面進行深入調查分析，綜合評價企業實力。
（三）准確把握客戶償債能力
商業銀行應關注小微企業財務信息的真實性風險，通過對小微企業非財務指標的分析來驗證企業提供財務指標的真實性，綜合判斷客戶的實際償債能力。一是通過查看小微企業的銀行對賬單、稅單、水電費收據等憑證，分析企業的經營和資金周轉是否正常；結合客戶生產計劃和生產訂單或售貨合同，判斷銷售收入實現的真實性和可靠性。二是分析實收資本的可靠性。通過驗資報告查看資本金是否足額到位，出資方式是現金還是實物；是否存在土地評估增值相應增加資本公積的方式來增加權益。三是分析小微企業盈利水平的真實性。如企業產品成本與歷史同期、同業比較是否異常；其他應收應付款項是否存在非正常的大額資金轉移現象等。
（四）加快服務產品創新
將傳統商業銀行服務與新型投行服務、融資類業務與融智類業務有效結合，充分利用商業銀行的渠道優勢，搭建客戶交流溝通的平台，解決小微企業在發展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場瓶頸等問題，為其做大做強發展提供實質性的支持。一是將信貸業務、投資銀行、現金管理、供應鏈金融、企業理財、零售產品等綜合運用，探索物流產業客戶「結算通＋聯貸聯保小微企業貸款＋租賃權質押貸款＋POS+信用卡＋個人網上銀行＋手機銀行」；產業集聚區「標准廠房抵押借款＋固定資產購置貸款+母公司擔保貸款＋聯貸聯保業務」等小微企業金融業務。二是在創新供應鏈條上應收賬款池質押貸款、票據池質押貸款、定單項下封閉貸款、適合小微企業客戶的保理、國內信用證等信貸產品；涉農方面重點推廣林權抵押、保單質押、出口退稅賬戶質押等擔保方式貸款。三是大力拓展信貸業務以外的其他金融服務，運用各種金融工具最大限度滿足小微企業的金融服務需求，幫助小微企業全面降低融資成本和運營成本，增強小微企業抗禦風險的能力，從而防範和化解信貸業務風險。
（五）提升貸後管理能力
一是提高賬戶管理能力。將開立基本結算賬戶作為申報授信或業務的主要條件之一，落實客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用台賬，規范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核許可權。三是提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質並重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，並進行風險提示和控制，實施持續有效監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息採集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。
㈡ 消費貸款進行延期的話要調整貸款形態
消費貸款進行延期的話要調整貸款形態，因為消費貸款進行延期，通常要考慮到銀行貸款情毀慧況是否存在延期或者履行合約上的參照完全行貸款，或者是分月行貸款，所以說是要調整貸款形態的，因為你不可能是固定形態的調敏笑整，纖拿答有可能是按月，也有可能是按年。所以消費貸款進行延期的話必須要調整貸款形態。
㈢ 怎樣處理貸款風險
一，適時、准確地識別風險是風險管理的最基本要求。風險識別包括感知風險和分析風險兩個環節：感知風險是通過系統化的方法發現商業銀行所面臨的風險種類和性質；分析風險是深入理解各種風險的成因及變化規律。商業銀行業務的日益多樣化以及相關風險的復雜性，極大地增加了風險識別的難度。延誤或錯判都將導致風險管理信息的傳遞和決策失效，甚至造成更為嚴重的風險損失。制定風險清單是商業銀行識別風險最基本、最常用的方法。二、風險管理的策略包括風險分散、風險對沖、風險轉移、風險規避和風險補償等措施。1，風險分散式指通過多樣化的投資來分散和降低風險的策略性選擇。商業銀行可以通過貸款出售和其他商業銀行組成因吐納貸款的方式，是自己的授信多樣化，從而分散和降低風險。風險分散前提是有足夠多的相互獨立的投資形式，風險分散策略是有成本的，主要是分散投資過程中的交易費用。但與集中承擔風險可能造成的損失相比，風險分散策略的的成本支出顯然是值得的。2，風險對沖。風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品來沖銷表的資產的一種策略性選擇。風險對沖對對公業務市場風險非常有效，可以分為自我對沖和市場對沖兩種情況。自我對沖是指商業銀行利用資產負債表或某些具有收益負相關性質的業務組合本身所具有的對沖特性景象風險對沖。市場對沖是指對於無法通過資產負債表和相關業務調整驚醒自我對沖的風險，通過國衍生產品市場進行對沖。3，風險轉移。風險轉移是指通過購買某種金融產品或採取其他合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的一種策略性選擇。風險轉移可分為保險轉移和非保險轉移：保險轉移是指商業銀行購買保險，以繳納保險費為代價，將風險轉移給承包人。非保險轉移是指商業銀行通過購買保險以外的其他安排將其業務中的風險轉移給第三方。商業銀行在國內市場可以利用衍生金融工具轉移利率、匯率、股票和商品價格風險，利用擔保、備用信用證等轉移信用風險。4，風險規避。風險規避是指商業銀行拒絕或退出某一對公業務市場，以規避承擔該業務/市場風險的策略性選擇。簡單說就是：不做業務，不承擔風險。風向規避策略的局限性在於其是一種消極的風險管理策略，不宜成為商業銀行風向管理的主導策略。5，風險補償。風險補償是指商業銀行在所從事的業務活動造成實質性損失之前，對所承擔的風險進行價格補償的策略性選擇。對於那些無法通過風險分散、對沖或轉移進行有效管理，而且又很難規避、不得不承擔的風險，投資者可以採取在交易價格上附加更高的風險溢價，即通過提高風險回報的方式，獲得承擔風險的價格補償。
㈣ 商業銀行信貸補償風險的主要措施
銀行的信貸風險主要來自信用風險，其對風險的補償措施主要是圍繞信用風險來展開。
一是確定合理的約期和價格。一方面要制定貸款約期管理政策，保持長、中、短期貸款比例適當。約期的確定應充分考慮產品的具體特點、借款人預期現金流等因素；嚴格控制貸款約期調整，信貸約期一經確定，不得隨意變動。另一方面風險定價應以全面覆蓋風險為前提，綜合考慮經營成本、目標利潤率、資金供求關系、市場利率水平和客戶風險水平等因素，合理確定信貸產品的價格。
二是應用信用風險緩釋。信用風險緩釋是指運用合格的抵質押品、凈額結算、保證和信用衍生工具等方式轉移或降低信用風險。信用風險緩釋覆蓋的范圍原則上應包括借款本金、利息、復利、罰息、違約金、實現債權的費用和所有其他應付費用。
三是計提信貸資產的減值准備。
四是通過信貸組合管理來降低風險，這包括集中度風險管理、限額管理、組合管理等。
五是通過提高資本充足率增強銀行抵禦風險的能力。