大學生如何看待小額貸款

A. 小額信貸對大學生的影響弊大於利

肯定是弊大於利，在大學時期你本身就是一個學生，沒有經濟來源，還去貸款，一旦習慣了，越貸越多，只有沒錢花了，就會找各種貸款公司貸款，這樣時間長了，只會害了自己。

B. 作為當代大學生你如何看待校園貸

現在很多借貸平台都瞄準了大學生這個群體，很多校園貸以各種途徑和方式向大學生提供貸款，有的甚至是違法的行為，很多大學生因為校園貸而把自己的人搏游生和前途都毀掉了。因為借貸的方式太輕松便捷，很多大學生禁不住誘惑而把自己推向了深淵，校園貸真的是毀掉現代大學生的一個新的途徑。
近年來，隨著P2P網路借貸平台的一路高歌猛進，作為新發領域的校園貸由於其巨大的市場潛力，更是處於蠻皮塵中荒生長。高利貸、欺詐誘導以及涉黑的強行逼債，已成為當前校園存在的主要問題，引發了社會對校園貸的高度關注。
近期，校園貸事件持續升溫，悲劇一幕幕上演，給家庭和社會帶來了極其惡劣的影響，面對一系列悲劇事件，我們在追究校園貸責任的同時，應否反思一下自身?當代大學生生活在衣食兄察無憂的環境下，父母寵愛備至，面對外界的事物沒有很強的辨別能力，面對外界的誘惑也缺少相應的防範心理。
大部分借校園貸的學生都不是真正的生活窘迫，急需用錢，而是為了一些沒必要的消費活動，有的女大學生為了買名牌和化妝品不惜裸貸，最後的下場往往是還不起貸款嫌鉛而裸照泄露，繼而引發更大的麻煩，還有的男生就只是為了打賞主播就貸款無數，就是貸款平台的准入門檻太低給了他們這樣的機會。
對於大學生來說，校園貸根本不是什麼便利的東西，它就是吸引大學生的「毒品」，就算有的大學生不是為芹緩好了什麼物質的誘惑而去借貸，這也不是什麼合理的借口，現在為了鼓勵大學生創業，國家和學校都是有很多政策支持的，創業貸款甚至連利息哪纖都沒有，申請不到肯定是因為個人原因和項目本身的問題，這時候不反思問題反而用這樣的方式借錢最後肯定是無法償還的。
大部分大學生是沒有能力償還這些貸款的，所以校園貸帶給大學生的並不是便利，而且很多投機分子就是利用這一點來欺騙大學生，獲取不正當的利益，現在那麼多的社會新聞也都證明了校園貸的危害，他並沒有給大學生帶來任何幫助，反而坑害了許多人。
法律依據：
《中國人民銀行助學貸款管理辦法》
第四條
高等學校的在讀學生申請助學貸款須具備以下基本條件：入學通知書或學生證，有效居民身份證；同時要有同班同學或老師共兩名對其身份提供證明。
《個人貸款管理暫行辦法》
第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。

現在很多借貸平台都瞄準了大學生這個群體，很多校園貸以各種途徑和方式向大學生提供貸款，有的甚至是違法的行為，很多大學生因為校園貸而把自己的人生和前途都毀掉了。因為借貸的方式太輕松便捷，很多大學生禁不住誘惑而把自己推向了深淵，校園貸真的是毀掉現代大學生的一個新的途徑。
近年來，隨著P2P網路借貸平台的一路高歌猛進，作為新發領域的校園貸由於其巨大的市場潛力，更是處於蠻皮塵中荒生長。高利貸、欺詐誘導以及涉黑的強行逼債，已成為當前校園存在的主要問題，引發了社會對校園貸的高度關注。
近期，校園貸事件持續升溫，悲劇一幕幕上演，給家庭和社會帶來了極其惡劣的影響，面對一系列悲劇事件，我們在追究校園貸責任的同時，應否反思一下自身?當代畢鍵大學生生活在衣食兄察無憂的環境下，父母寵愛備至，面對外界的事物沒有很強的辨別能力，面對外界的誘惑也缺少相應的防範心理。
大部分借校園貸的學生都不是真正的生活窘迫，急需用錢，而是為了一些沒必要的消費活動，有的女大學生為了買名牌和化妝品不惜裸貸，最後的下場往往是還不起貸款嫌鉛而裸照泄露，繼而引發更大的麻煩，還有的男生就只是為了打賞主播就貸款無數，就是貸款平台的准入門檻太低給了他們這樣的機會。
對於大學生來說，校園貸根本不是什麼便利的東西，它就是吸引大學生的「毒品」，就算有的大學生不是為芹緩好了什麼物質的誘惑而去借貸，這也不是什麼合理的借口，現在為了鼓勵大學生創業，國家和學校都是有很多政策支持的，創業貸款甚至連利息哪纖都沒有，申請不到肯定是因為個人原因和項目本基數銷身的問題，這時候不反思問題反而用這樣的方式借錢最後肯定是無法償還的。
大部分大學生是沒有能力償還這些貸款的，所以校園貸帶給大學生的並不是便利，而且很多投機分子就是利用這一點來欺騙大學生，獲取不正當的利益，現在那麼多的社會新聞也都證明了校園貸的危害，他並沒有給大學生帶來任何幫助，反而坑害了許多人。
法律依據：
《個人貸款管理暫行辦法》
第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。

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D. 作為一名大學生，應該怎樣理性面對校園網貸

要求各高校重視金融知識教育，加強對不良校園貸的警示教育。

教育部已要求各高校重視金融知識教育，加強對不良校園貸的警示教育，無疑具有鮮明的現實針對性。非法校園貸走了，但換個馬甲的新騙局還可能登場。加強財商教育，就相當於為大學生披上抗擊詐騙的盔甲。

款消費已成時代潮流，不必給合理追求貼標簽，更不應被妖魔化。金融機構在防範金融風險的同時，不妨在簡化程序、降低門檻方面做好文章，讓真正有需求的大學生更便利地得到金融支持，有尊嚴也有能力進行貸款消費。

(4)大學生如何看待小額貸款擴展閱讀：

校園貸的相關情況：

1、鼓勵商業銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。

2、經銀行業監督管理部門批准設立的機構在風險可控的前提下，根據大學生群體的風險特點，開發既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產品。

3、從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，並根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。

E. 作為當代大學生，如何看待校園網貸

近年來，不法互聯網借貸平台瞄準了大學生群體，由於在校大學生涉世未深，對各種安全風險和誘惑抵禦不足，一次落入網貸陷阱，一生悔恨不已！「裸條」借貸、虛假套現、刷單負債等問題對校園安全和學生權益帶來嚴重隱患，校園網貸的危害可以說是罄竹難書！
我將從以下幾個方面，來深刻的談談大學生如何提高對校園網貸的風險認知：
一、在校大學生應多學習校園網貸風險防範知識，進一步提高防騙技能。
1、網貸的全稱為網路借貸，包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。
2、認識高利貸陷阱，零門檻、無抵押、線上審核，最快三分鍾到賬，誘導學生過度消費，甚至陷入「高利貸」陷阱，侵犯大學生合法權益。
3、大學生應當樹立理性的金融消費觀念，在提高警惕意識的同時也應不迴避新生經濟事物，以便自己在步入社會之前嘗試提高在金融、消費等領域的敏銳性。
4、自覺了解金融信貸和網路安全知識及相關法律法規知識。
參考文章：《校園網貸陷阱多發，大學生如何提高對P2P網貸的風險認知？》http://jiahao..com/builder/preview/s?id=1570629273821957

F. 作為大學生應該如何看待校園貸

近年來，隨著P2P網路借貸平台的一路高歌猛進，作為新發領域的校園貸由於其巨大的市場潛力，更是處於蠻荒生長。高利貸、欺詐誘導以及涉黑的強行逼債，已成為當前校園存在的主要問題，引發了社會對校園貸的高度關注。

近期，校園貸事件持續升溫，悲劇一幕幕上演，給家庭和社會帶來了極其惡劣的影響，面對一系列悲劇事件，我們在追究校園貸責任的同時，應否反思一下自身?當代大學生生活在衣食無憂的環境下，父母寵愛備至，面對外界的事物沒有很強的辨別能力，面對外界的誘惑也缺少相應的防範心理。

增強自身的管控能力。大學生群體尚未形成穩定的收入來源和成熟的消費理念，一旦養成過度超前消費的習慣，其消費水平、借款額度很有可能超出實際還款能力，較易誘發風險。校園貸就是抓住學生的這個心理特徵，使得溫水逐漸變成熱水，最後導致惡性事件的發生，給家庭和社會帶來了傷害和損失。人無遠慮必有近憂，大學生應增強自身的管控力，面對安逸、舒適的環境要有憂患意識。

溫水並不「溫」，多一些憂患意識，讓我們把更多時間和精力多放在提升自身素質上，努力做一隻跳出井口的「青蛙」。

G. 大學生網路借貸演講稿

即待人處事真誠、老實、講信譽，言必信、行必果，一言九鼎，一諾千金。誠信這一范疇是由「誠」和「信」兩個概念組成的。誠，指真誠、誠實；信，指信任、信用信。「誠」與「信」合起來作為一個科學的道德范疇，是現代社會的產物。接下來我為你帶來大學生網路借貸演講稿，希望對你有幫助。

篇一：大學生網路借貸演講稿

在現代社會，經濟的市場化和國際化、政治的民主化和法制化以及文化的多元化和交往方式的現代化，無不凸顯著誠信的價值並要求踐行誠信。我們可以把誠信定義為適應現代市場經濟發展要求的、同現代經濟契約關系和民主政治密切相關並繼承了傳統誠信美德的真誠無欺、信守然諾的心理意識、原則規范和行為活動的總和。誠信的本質，要從以下幾個方面來把握：

首先，誠信是一種人們在立身處世、待人接物和生活實踐中必須而且應當具有的真誠無欺、實事求是的態度和信守然諾的行為品質，其基本要求是說老實話、辦老實事、做老實人。誠信之誠是誠心誠意，忠誠不二；誠信之信是說話算數和信守然諾，它們都是現代人必須而且應當具備的基本素質和品格。在市場經濟的條件下，人們只有樹立起真誠守信的道德品質，才能適應社會生活的要求，並實現自己的人生價值。

其次，誠信是一種社會的道德原則和規范，它要求人們以求真務實的原則指導自己的行動，以知行合一的態度對待各項工作。在現代社會，誠信不僅指公民和法人之間的商業誠信，而且也包括建立在社會公正基礎上的社會公共誠信，如制度誠信、國家誠信、政府誠信、企業誠信和組織誠信等。這就是說，任何政府和制度都要按照誠信的原則來組織和建構，亦需按照誠信的原則行使其職權。一旦背離了誠信的原則和精神，政府就會失信於民，制度就會成為不合理的包袱。

再次，誠信是個人與社會、心理和行為的辯證統一。誠信本質上是德性倫理與規范倫理或者說信念倫理與責任倫理的合一，是道義論與功利論、目的論與手段論的合一。如果說「誠」強調的是個人內心信念的真誠，是一種品行和美德，那麼「信」則是誠這種內在品德的外在化顯現，是一種責任和規范。在中國歷史上，就有「誠於中而信於外」的說法。誠信不僅是一種道德目的，是人們應當具有的一種信念，而且也是一種道德手段，是人們應當承擔的一種社會責任和謀取利益實現利益的方式。誠信，既可以是價值論和功利論的，又可以是道義論和義務論的。價值論和功利論的誠信觀把誠信作為一種價值和實現目的的手段，認為人們如果不講誠信就無法實現自身的發展和完善，也很難取得長久而真正的利益。道義論和義務論的誠信觀則把誠信視為一種應盡的義務和內在的要求，認為人們講求誠信是提升自身素質和實現全面發展的需要，講求誠信哪怕不能帶來物質上的利益，仍然是彌足珍貴的。我們主張在誠信問題上把道義論和功利論結合起來，既把誠信的講求視為一種謀利和促進發展的手段，又把誠信的講求視為一種神聖的使命和內在的義務，使誠信的講求既崇高又實用，既偉大又平凡，這體現了中國傳統文化所倡導的「極高明而道中庸」的價值特質。

總之，誠信是一切道德的根基和本原。它不僅是一種個人的美德和品質，而且是一種社會的道德原則和規范；不僅是一種內在的精神和價值，而且是一種外在的聲譽和資源。誠信是道義的化身，同時也是功利的保證或源泉。

誠信的類型與表現

誠信有不同的類型和表現。從縱向的歷史坐標看，我們可以把誠信區分為原始血緣社會的天然誠信、中古農本社會的家族或人際誠信、近現代契約社會的公共誠信。原始血緣社會的天然誠信以與血緣關系相關聯為基本特徵，它產生於原始群體內部的生產和生活需要，血緣群體是同類群體的行為邊界。在生產力發展水平極端低下的原始社會，個體完全依賴於血緣群體並天然地產生了對血緣群體的忠誠信用，所以「講信修睦」成為原始人的基本行為規范。而且這種天然誠信是同天然的團結與勇敢、原始的群體主義等緊密在一起的。這一階段的誠信自然性的因素多於社會性的因素，總體上看是朦朧的、混沌的和缺乏思想內容的。中古農本社會的誠信是同身份等級依附關系在一起的家族或人際誠信。農本經濟是一種自給自足的封閉的內向經濟，受狹隘的時空和交往的局限性制約，它依賴於家族親情紐帶和「熟人社會」進行生產、交換和消費。人們在一個知根知底的熟人世界裡生活，並因此形成維系這一熟人社會的誠信及其他道德原則和規范。在這樣的社會里，人們的身份等級不同，所享受的權利和承擔的.義務也就不同，因而誠信的內容、性質和方式也不一樣。近現代市場社會，誠信以契約為基本特徵。近現代社會與傳統農本社會的一個本質區別在於從身份到契約、從熟人社會到陌生人社會、從人身依附到人身獨立。近現代市場經濟是一種以交換為主要方式連接生產和消費的開放的外向型經濟，它斬斷了人與人之間的血緣親情紐帶，打破了傳統的地域限制，使「熟人社會」進入到「陌生人的世界」。在這樣的社會，商品交換的誠信只能依靠契約與合同，並在法律和制度的保障下得以展開。隨著市場經濟的發展，誠信規范從潛意識形態發展為顯意識形態，並且日趨明朗和具體，成為調節社會關系的最基本最普遍的准則。

從橫向的現實坐標看，我們可以把一個社會的誠信區分為經濟誠信、政治誠信和文化誠信。經濟誠信是指經濟生活和物質文明建設中的誠信，是直接同謀利計功行為相關聯的誠信，主要表現為企業誠信。市場經濟應當是誠信經濟，誠信是市場經濟的靈魂。作為借貸者，能否獲得市場信任，視其償債能力如何；作為經營者，能否獲得出資者的信任，視其經營能力如何；作為代理者，支配他人資產能否獲得信任，視其依法對他人承擔資產責任的能力如何；作為勞動者，能否獲得勞動力市場的信任，視其敬業精神和職業能力如何。隨著電子商務、網路交易和期貨交易等新的交易方式的興起，信用倫理精神已經成為市場經濟健康發展的重要基礎。國內外的經驗都表明，市場經濟越發達，就越要強化信用倫理，這是融入世界經濟、參與國際經濟競爭的先決條件。所以，富蘭克林說：「信用就是金錢。」信用、信任和信譽是現代經濟活動的通行證，也是確保其成功的動力源泉和優勢資本。現代信用是經濟活動主體對自己行為的庄嚴承諾和社會各界對其履諾的肯定性評價。信用有借貸資本意義上的專業信用（包含商業信用、銀行信用和消費信用）和一般經濟活動的社會信用。信任是交易雙方在信用的基礎上構成的經濟關系，只有守信用的企業，才能得到社會公眾的信任，才有從事商業活動的良好環境。信譽則是一般信用關系的升華，守信用的企業在市場上擁有較高的信譽，能夠得到其他企業和消費者的青睞。信譽又是一個企業、一個地方乃至一個國家的精神財富和價值資源，甚至成為一種特殊的資本。信譽好的企業，在市場上具有良好的形象，具有較高的知名度，這本身就是一筆巨大的無形資產。經濟誠信包含了生產誠信、交換誠信、分配誠信和消費誠信等環節，並體現在經濟決策、經濟活動和經濟評價等方面。

政治誠信是指政治生活和政治文明建設中的誠信，主要表現為政府誠信。治理國家應當講求誠信。孔子的學生子貢向孔子請教治國之道，孔子將其概括為「足食，足兵，民信之矣」。當子貢再問在這三者中必須去掉一項並請問先去哪一項時，孔子毫不猶豫地答道：「去兵。」子貢又問，在「足食」與「民信之」兩項中還必須去掉一項，應該先去哪一項時，孔子答道：「去食。」在孔子看來，「自古皆有死，民無信不立。」建立民眾對政府的信任，對於國家之「立」比強大的軍隊、充足的糧食更為重要。荀子對此也有深刻的認識。他認為政令取信於民則國家強大，政令失信於民則國家衰弱，因此治國從政當以建立信德為主旨和根本。在現代社會，政治的民主化已經成為一種潮流，它要求按照誠信的原則規范政府及其官員的行為，增加政府行為的透明度，避免行政壟斷和行政工作的暗箱操作，做到政務公開，依法行政，建立誠信政府。此外，政治誠信還包含政治活動和政治體制誠信。

文化誠信是文化生活和精神文明建設中的誠信，主要表現為教育誠信和學術誠信等方面。在當代中國，發展先進文化，就是發展面向現代化、面向世界、面向未來的、民族的科學的大眾的社會主義文化，以不斷豐富人們的精神世界，增強人們的精神力量。為了建設社會主義先進文化，必須堅持為人民服務、為社會主義服務的方向和百花齊放、百家爭鳴的方針，堅持以科學的理論武裝人，以正確的輿論引導人，以高尚的精神塑造人，以優秀的作品鼓舞人的價值導向。為此，就應當加強以誠實守信為重點的公民道德建設，在各行各業中推行誠實守信的道德准則和制度，堅決鏟除精神文化領域中的不誠信行為。

誠信的功能和作用

在社會生活中，誠信不僅具有教育功能、激勵功能和評價功能，而且具有約束功能、規范功能和調節功能。就個人而言，誠信是高尚的人格力量；就企業而言，誠信是寶貴的無形資產；就社會而言，誠信是正常的生產生活秩序；就國家而言，誠信是良好的國際形象。

第一，誠信是個人的立身之本。誠信是個人必須具備的道德素質和品格。一個人如果沒有誠信的品德和素質，不僅難以形成內在統一的完備的自我，而且很難發揮自己的潛能和取得成功。程顥程頤指出：「學者不可以不誠，不誠無以為善，不誠無以為君子。修學不以誠，則學雜；為事不以誠，則事敗；自謀不以誠，則是欺其心而自棄其忠；與人不以誠，則是喪其德而增人之怨。」（《河南程氏遺書》卷二十五）「誠」不僅是德、善的基礎和根本，也是一切事業得以成功的保證。「信」是一個人形象和聲譽的標志，也是人所應該具備的最起碼的道德品質。孔子說：「信則人任焉。」「人而無信，不知其可也。」誠於中而必信於外。一個人心有誠意，口則必有信語；心有誠意口有信語而身則必有誠信之行為。誠信是實現自我價值的重要保障，也是個人修德達善的內在要求。缺失誠信，就會使自我陷入非常難堪的境地，個人也難於對自己的生命存在做出肯定性的判斷和評價。同時，缺失誠信，不僅自己欺騙自己，而且也必然欺騙別人，這種自欺欺人既毀壞了健全的自我，也破壞了人際關系。因此，誠信是個人立身之本，處世之寶。個人講求道德修養和道德上的自我教育，培育理想人格，要求以誠心誠意和信實堅定的方式來進行自我陶冶和自我改造。中國古代思想家強調「正心誠意」和「反身而誠」在個人道德修養中的地位和作用，認為修德的關鍵是有一顆誠心和一份誠意。誠意所達到的程度決定修德所能達到的高度，正可謂「精誠所至，金石為開」，「天下無不可化之人，但恐誠心未至；天下無不可為之事，只怕立志不堅。」所以，中國人特別強調「做本色人，說誠心話，干真實事」。

第二，誠信是企業和事業單位的立業之本。誠信作為一項普遍適用的道德原則和規范，是建立行業之間、單位之間良性互動關系的道德杠桿。誠實守信是社會主義職業道德建設的重要規范。誠實守信是所有從業人員在職業活動中必須而且應該遵循的行為准則，它涵蓋了從業人員與服務對象、職業與職工、職業與職業之間的關系。企業事業單位的活動都是人的活動，為了發展就不能不講求誠信。因為發展既蘊涵著組織本身實力和生存能力的增強與提升，又蘊涵著組織與組織、組織與外部以及組織內部各要素之間關系的優化與完善。無論是組織本身實力和生存能力的增強與提升，還是組織內外關系的優化與完善，本質上都需要誠信並且離不開誠信。誠信不僅產生效益和物化的社會財富，而且產生和諧和精神化的社會財富。在市場經濟社會，「顧客就是上帝」，市場是鐵面無私的審判官。企業如果背叛上帝，不誠實經營，一味走歪門斜道，其結果必然是被市場所淘汰。誠信是塑造企業形象和贏得企業信譽的基石，是競爭中克敵制勝的重要砝碼，是現代企業的命根子。

第三，誠信是國家政府的立國之本。國家的主體是人民，國家的主權也歸屬於人民。中國古代政治倫理強調「民惟邦本，本固邦寧」，「民為貴，社稷次之，君為輕」，「得民心者得天下，失民心者失天下」，認為國家的領導者應當以誠心誠意的態度和方法去取信於民，進而達到人民安居樂業，國家太平清明。唐代魏徵在給太宗皇帝的上疏中寫道：「求木之長者，必固其本；欲流之遠者，必浚其源；思國之安者，必積其德義。」（《貞觀政要·論君道第一》）治國之道，在於貴德崇義，而德義的主要內容則是誠信。柳宗元說：「信，政之常，不可須臾去之也。」宋代司馬光在《資治通鑒》中指出：「夫信者，人君之大寶也。國保於民，民保於信。非信無以使民，非民無以守國。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四鄰。善為國者不欺其民，善為家者不欺其親。不善者反之，欺其鄰國，欺其百姓，甚者欺其兄弟，欺其父子。上不信下，下不信上，上下離心，以致於敗。」以上言論說明誠信是領導者治理國家的基本准則，誠信構成國德，支配國運，沒有誠信的國德就不能擁有長久而向上的國運。在現代社會，民主政治成為一種潮流和趨勢，更要求把誠信作為治理國家的基本原則。政治的核心是權力。政治權力的歷史形態是私權或集權，而民主政治下的權力是公權。公權意味著權力歸人民所有，本質上是為人民服務的，權力的合法性來自人民的信任。失去人民的信任便失去了權力合法性的依據。我國是社會主義國家，建設高度的民主政治是社會主義政治文明建設的重要任務

篇二：大學生網路借貸演講稿

【摘要】隨著互聯網技術的快速發展和金融政策的放開， P2P 網路借貸應運而生。在我國，P2P通過互聯網把借款人和出借人直接對接，不需要銀行參與，雙方通過P2P平台完成借貸交易;這一模式由於具有公開透明、方便簡單等優勢，同時又能夠填補傳統金融機構和民間信貸不足而受到人們的密切關注。

本文重點研究和探討了在互聯網環境下P2P小額網路貸款存在的問題，與此同時提出促進網貸發展的對策，從而使得P2P網路借貸行業向正確的方向發展。由於現今徵信體系不健全、法律、政策不完善、缺乏有關部門的監管以及平台發展不足，從而導致投資難以得到好的回報，因此研究和了解P2P小額網路貸款具有重要的現實意義。

【關鍵詞】網路貸款;對策;意義;P2P模式

在互聯網環境下，互聯網金融是相當時髦、相當流行的一個詞，而在互聯網金融行業當中，P2P網貸可以說是異軍突起、炙手可熱。

P2P(Peer to Peer )網路借貸是指個人與個人之間通過網貸平台直接進行資金的交易，國內通常稱其為人人貸。

P2P借貸平台主要負責考察和審核借貸雙方身份信息的真實性、信息的發布和促進交易順利完成等方面，但不參與到雙方的交易中。

一、P2P網貸存在的問題

據網貸之家統計，截止2014年11月，國內已有204家網貸平台出現老闆跑路、提現困難等不同的問題。僅在一月份，就有十幾家網貸平台宣布倒閉，涉及資金將近十億元人民幣，使投資者的利益受到損失。在這些事件的背後反映出了不少問題。

1、個人徵信體系不完善

中國是在信用卡出現之後才開始建立個人信用貸款市場，在此之前客戶的信息數據一直處於空白狀態;而在國外，美國的信用數據體系早於中國兩百年，成熟的個人徵信體系對小企業以及個人進行信用記錄，風險評價，來降低平台的運營風險和壞賬率，維持網站的健康運營;並且，由於數據的分布以及完整性等原因，我國的徵信系統存在諸多問題，導致一些詐騙網站騙取客戶的財產。

2、缺乏監管導致金融欺詐現象不斷出現

盡管有消息稱，銀監會即將監管P2P網貸公司，但是官方一直沒有證實這一傳聞。原中國建設銀行信用卡中心總經理趙宇梓和人人貸創始人楊一夫都曾表示，P2P網貸應盡快受到監管部門的監管。

2014年4月15日，旺旺貸突然關閉，幾千萬元資金沒了蹤影，千名投資者被騙，在這些類似事件的背後反映出了行業無監管等重要問題。

一些地區的工商部門由於業務量大，只要注冊企業提供的產權證明形式要件合理合法，工商一般都會受理，不會去現場核查。旺旺貸在深圳市龍崗區注冊成立，事件發生後，相關人員對其地址進行詳細的核查，發現是假的。

除此之外，有些網貸平台屬於自融平台，股東來自於實體企業主，建立的初衷是為了幫助自己的公司融資，而不是真正的中介平台，因此用戶將自己的資金投入到這個平台上，一旦平台關閉、老闆捐款跑路，用戶將遭受巨大損失。

3、法律法規缺失

P2P借貸網站是近幾年來一種新興的民間借貸模式，關於P2P的法律法規幾乎是空白，對P2P行業標准沒有明確的法律條文來規定。網貸平台運營過程中遵照的法律依據大多是《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例――民間借貸的利息可高於銀行利率，但要適當，最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，否則法律不予保護超出的利息。

由於缺少明確的法律規定，P2P平台捲款跑路、倒閉、非法集資等不良現象時有發生，不利於行業的健康發展。例如2014年1月20日發生的中國第一網貸詐騙案，該網站虛擬借款人，以高利率為誘餌誘騙眾多受害人出借資金，而這些資金被非法侵佔，最後直接進入了控制人的個人賬戶中;曾經轟動一時的貝爾創投公司因涉嫌詐騙被紅嶺創投舉報，這些利用P2P法律漏洞進行詐騙、捲款跑路等現象嚴重影響了P2P行業的聲譽，不利於已具規模的平台的發展。

4、網路安全存在風險

第一，在P2P行業發展初期，網貸公司出於保護借款人和投資者的隱私，同時吸引更多的客戶參與等原因，雙方匿名簽訂交易合同。不過隨著P2P的發展，為了進一步增強借款交易信息的透明度，體現公平公正原則，網路借貸需要大量實名認證，要求借款人填寫真實姓名、銀行卡流水記錄等，借款人大量的個人資料都留存在網站。例如，合力貸實行實名認證;人人貸的借款協議範本中要求借款人填寫本人的真實姓名和身份證號，這些做法可以杜絕個人和機構的虛假交易，並且如果出現糾紛時，出借人發起訴訟會比較容易;不過，一旦網站上客戶的信息泄露，被不法分子利用，可能會給借貸雙方帶來嚴重損失。

第二，一些網貸平台存在安全隱患，只是通過在網上買簡單的代碼或做簡單的技術包裝後直接運營，代碼漏洞多，讓黑客有機可趁，遭遇損失。例如，2013年4月倒閉的眾網貸等平台就是因為代碼漏洞遭遇黑客，致使投資人的幾百萬資金沒了。

5、非法集資

非法集資涉及三種情況;第一，搞資金池，有些P2P網貸平台可能會將本網站的借款信息包裝成各款理財產品出售給投資者，或者是進行虛假借款信息的發布引投資者投資，在這個過程中出借人的資金會進入平台賬戶，平台會進行資金歸集，產生資金池;第二，一些P2P網貸平台未嚴格核實清楚借款人的真實身份，借款人通過平台發布虛假的借款信息(又稱借款標)來募集資金，用於投資，導致非法集資風險加大。第三，龐氏騙局。其指平台通過編造虛假高利率來吸引投資者，利用新投資者的資金來向老投資者支付利息和債務。目前已出現利用虛假資料進行詐騙的案例，例如，2013年的淘金貸、優易網的捲款潛逃，其中壞賬積累到一定程度，直接造成龐氏騙局。

二、促進P2P小額網貸發展的建議

1、建立健全個人徵信體系

政府可以借鑒歐洲大陸的徵信體系模式――政府主導型的個人徵信體系，投資發展社會人文基礎設施，建立信息服務登記中心，不斷完善資料庫，形成全國性的調查網路來全面地收集客戶信息，由監管部門進行監管;同時全國各大銀行和相關的金融機構、公司、第三方支付平台等需要向信息服務登記中心提供客戶和消費者的相關信用信息，而信息服務登記中心在搜集、整理、登記數據時，不僅要登記正面信息，同時也可以登記負面信用信息，但是需要經過借款人的書面同意，這樣有利於實現個人信用信息交流，大大降低借貸風險，減少挪用貸款資金改變用途的可能性。

2、制定法律法規，設立監管機構

第一，應指定銀監會或其他機構為監管部門介入監管，深入跟蹤調研，各網貸公司積極與監管機構聯合，為行業規范的建立出謀劃策[9]。例如，出台相關法律，以法律條文的形式規定網路借貸的性質、特點、運營范圍、注意事項等，從事網路借貸業務的網站扮演中間人的角色，不提供任何擔保，網站不能參與到雙方的交易中，嚴厲打擊並取締詐騙網站，防止一些P2P網貸公司利用法律漏洞進行違法活動。

第二，規定網貸平台將客戶的資金存於第三方賬戶，實行第三方託管。所謂的第三方託管是指借貸雙方的資金不存於網貸公司的賬戶，資金的流動僅與託管公司有關，網貸平台不涉及交易資金。實行第三方託管，能夠有效地防止網貸平台擅自挪用借貸資金，降低風險，同時實行第三方託管的借貸雙方需要提供自己的真實身份和其他個人信息，准確度高，有助於降低平台虛擬借款搞資金池的可能性。

第三，明確P2P行業准入門檻。在我國，P2P行業在快速發展的同時，一直沒有明確的行業進入標准，沒有專業的從業人員，注冊資金沒有限制，業務的開展不需要審批等，如果設立行業准入門檻，有助於降低風險，幫助P2P更加規范地發展，香港與美國隊P2P行業進入門檻已設有一定的要求;2014年4月21日，銀監會有關處置非法集資領導劉張君向社會透露了P2P不得跨越的四條底線：一是明確平台只是中介，負責撮合借貸雙方的交易，但不能參與到交易中;二是要明確平台本身不得提供擔保，並且應對擔保單位進行嚴格的規定，只有符合特定的條件才能夠提供擔保;三是借款人個人信息須真實可靠，不得在平台上發布虛假信息，非法發行理財產品。

但是，在2014年12月6日舉辦的互聯金融創新與監管論壇中，並沒有明確表明監管政策是否會今年出台，因此很大程度上需要行業內部的自律。

3、加強P2P行業內部自律

雖然處於監管的空白地帶，但作為P2P網貸本身，應該加強行業自律，不得建資金池，網站信息需要公開透明，平台上的發布的借款金額與出借人的出借金額應該是一致的。

並且，在技術方面，網路借貸平台需要致力於徵信系統的研發，構架穩定、安全、可靠的運行系統，提高IT技術水平，招聘大量的高級人才，保護用戶的私密信息不被泄露以及網路轉賬資金的安全。

同時，為了平台以後的長遠發展，要向客戶提供優質的服務，不僅要做到借款人信息透明，而且要對投資者進行有效教育，令其真正理解平台的產品和服務，培養出長期的忠實投資者。

4、加強風控管理

網貸平台必須加強風控管理，使網上借貸更加安全、可靠。

第一，對借款對象要進行嚴格的考察，對借款人和企業必須要有深入的了解，可以通過不同的認證方式來給予不同的信用積分，這樣不僅可以確保借款人信息更加全面、准確，同時也有助於網站更好地控制平台風險。例如，合力貸建立的信用積分規則，裡面的認證方式包括：實名認證、郵箱認證、現場考察、信用卡對賬單和身份證正反面等。

第二，網貸公司要及時對出借人公開借款人的信息，例如――還款情況、還款記錄等，通過透明的運作讓出借人放心。在對出借人做宣傳時，投資收益需要有根有據，不可盲目誇大;在宣傳投資收益的同時，務必將風險控制放在第一位，使投資者明白市場有風險，投資需謹慎。

第三，鼓勵出借人分散投資來降低風險，否則當客戶的資金都投入到少數集中的客戶身上，便會產生高集中度風險;一旦存在某些客戶不按時還本息的現象，不僅對網貸平台是毀滅性的打擊，同時也會讓投資者蒙受損失。

近幾年，P2P發展迅速，其優勢會不斷彌補傳統金融機構的不足，與傳統金融機構並行發展，達到雙贏的局面。

參考文獻：

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