小額貸款風險控制培訓

❶ 如何做好小額商戶聯保貸款業務的風險控制

自郵儲銀行小額貸款開辦以來，各地業務發展速度很快，在目前的業務品種中，商戶聯保貸款在全部結余的小額貸款中已佔了相當的比重，不少地區甚至超過一半。通過對多筆商戶聯保貸款的調查分析，我們發現，相比較其他小額信貸業務品種，商戶聯保貸款的風險控制要求更高。 一、商戶聯保業務的特點 商戶聯保貸款是指郵政儲蓄銀行向微小企業主發放的、用於滿足其生產經營或臨時資金周轉需要的短期貸款，由３戶微小企業主組成聯保小組，小組成員相互承擔連帶保證責任。相對於商戶保證貸款，商戶聯保貸款特點比較突出，主要體現在： １．涉及面較廣。需要涉及三個微小企業的調查。 ２．有連帶性，具有行業的塊狀分布。參與聯保小組的成員，往往是同行業關系較好的、或是上下游的關聯客戶，相對集中於同一行業。 ３．金額相對較大。商戶聯保貸款一次多筆，金額最多可達３０萬元。在管理成本相對較少的情況下，信貸員願意多做聯保貸款，但所承擔的風險也將成倍增加。 ４．實際操作過程中，貸前調查環節不易做到位。對於商戶聯保貸款的貸前調查，信貸員可能會更關注聯保小組中牽頭人的情況調查，而忽視其他小組成員的調查，因而不能充分分析聯保人的相互關系，不能真實反映貸款的實際使用人、實際使用用途。 二、如何做好商戶聯保貸款的風險控制 基於商戶聯保貸款的特點，除了一般商戶保證貸款等小額貸款業務需關注的風險點之外，商戶聯保貸款的風險控制還要做好以下幾方面的工作： １．重視對商戶聯保貸款的風險控制。由於商戶聯保貸款金額較大、涉及的客戶較多、調查的復雜程度較高，其間的道德風險、信用風險等較難把握，一定要認真審核，了解的信息要經過交叉論證。對存在疑問的客戶，一定要深入了解，多方驗證。 ２．經營規模較大的客戶，不應成為小額貸款的目標客戶。對於開有多家店、廠的客戶來說，小額貸款信貸人員無法在短時間內將客戶總體經營情況調查清楚。如果就其中的一家企業來發放貸款，實際上根本無法獲取該企業真實的經營狀況，只能是憑感覺來發放貸款。因此，郵儲總行制定的微小企業劃分的具體標准應予以嚴格執行。 ３．聯保小組成員之間的關系要予以甄別。聯保小組的成員之間很多存在互相參股現象，表面上看都是不同的經營人、不同的營業執照，實際上為同一實際控制人，極易出現累大戶現象。個體經營戶沒有公司章程，信貸調查時很難獲悉這其中復雜的股權關系，而這樣的貸款一旦發放，銀行實際上是在沒有任何擔保的情況下將幾筆貸款發放給了同一貸款人，因此要仔細甄別。 ４．對聯保貸款客戶在一些具體操作上達不到要求的，應採取降低授信額度、追加擔保人等方式來降低風險。 ５．加大業務宣傳，擴大客戶群，好中選優。目前各行的小額貸款指標都很高，在有限的客戶群中，要快速增長，就只有降低審批尺度，潛在的風險也就會加大。如果我們的業務宣傳到位，客戶源充足，對不合適的客戶在初期就可以篩選掉，我們面臨的潛在信用風險也就會降低。 ６．加強個人徵信系統的利用。人民銀行個人徵信系統提供了了解客戶信用狀況的途徑，盡管個人徵信系統不能完全反映客戶的負債情況，但我們可以通過客戶目前已紀錄在系統里的徵信情況來判斷客戶的信用狀況。因此，要使用好個人徵信系統，做到每個客戶都要查詢。 ７．嚴格執行審貸會制度，提高審貸會成員的水平和能力。審貸會是做好小額信貸、掌控風險的重要環節，一定要嚴格按照總行的相關要求，認真執行審貸會制度；審貸會成員要認真對待每一筆業務，行使權利、承擔責任；審貸會記錄要完整、詳細，對貸款的額度、期限、還款方式進行必要的斟酌。 ８．加強貸後管理工作。貸後檢查及時了解客戶經營信息，是發現客戶還款能力重大變化和防範潛在風險的重要手段。加強貸後檢查是防範風險的重要環節，也是小額信貸業務的重要流程。

❷ 小額貸款公司的控制風險

小額貸款公司擴張發展後的風險管理尤為重要，小額貸款公司未獲得央行徵信資料庫的支持。內部控制風險也是小額貸款公司面臨的實際問題之一，多種原因導致其難以吸引優秀人才，在業務審核、流程式控制制等操作上缺乏競爭力，加大了操作風險和控制風險。「小額、分散」的貸款原則和規章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內部控制風險，小額貸款公司面臨著如何控制和降低風險的問題。
六種風險控制措施，一是注重貸前對貸款者個人的信譽、經營能力和業務狀況等信息的搜集;二是大額貸款實行集體決策制;三是靈活運用各種貸款形式。如以農戶經營權、股權、農村土地使用權的抵押貸款，微小企業流動資產抵押貸款，公司+農戶、農戶+基地的生產性擔保貸款，有固定收入的職工工資性擔保貸款，以及貴金屬、有價票證為質押的貸款和小組擔保、家族式擔保貸款等。四是實行月結息和貸後回訪制度;五是杜絕信貸人員私下舞弊;六是嚴格執行操作流程，杜絕運行中的差錯。

❸ 小額貸款公司如何做好風險控制

1. 強化信貸風險管理意識.一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。

2. 加強內部風險控制力度.目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性，各崗位之間缺乏有效的監管和制約，致使風險不能得到及時的發現和預防。

3. 小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監管力度。

4. 提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制.目前部分評估受利益驅使，在對客戶進行資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因

❹ 小額貸款風險有哪些 如何規避小額貸款風險

一、個人小額貸款存在哪些貸款風險？
1、個人徵信系統不健全個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。
2、商業銀行自身管理存在缺陷，致使潛在風險增大目前，國內商業銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出「一放就亂，一抓就死」的怪圈。相關的法律法規不健全我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。
3、盲目營銷，無規劃發放消費信貸，形成巨大的風險隱患近年來，為擴大盈利水平，搶占市場份額，各家商業銀行紛紛鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務。
二、該如何合理規避貸款風險呢？
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
3、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
三、小編結論
雖說小額貸款存在一定的風險，但大家需要清楚的是，不論是貸款或是投資，都有面臨雞飛蛋打的後果。而隨著監管的日漸完善，小額貸款也不像人們固有思想般差勁，很多貸款公司和第三方服務機構都有著良好的職業操守，經受著市場的檢驗。小編唯一要告誡大家的是，貸款一點要選擇正規的機構辦理，並且辦理貸款前正規的貸款機構是不會收取任何費用的。

❺ 小額貸款的風險防範

對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，進而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。
（一）審查內容遺漏 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中，有些商業銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。
（二）在實踐中沒有盡職調查，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
（三）判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實在法律、財務等方面進行專業的判斷。
二、貸前調查的法律內容
（一）關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，查看營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
（二）關於借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應；審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
（三）關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；
（四）關於擔保對於保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括：
（一）對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。
（二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。
（三）對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督並及時制止。
（四）貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。
（五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如「勞動模範」、「先進分子」、「華僑」、「人大代表」、「政協委員」等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。
（六）借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
（七）發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放鬆審查，或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。
對於貸款數額大，周期長，或者借款人用於特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，並就有關事宜提供專家意見。

❻ 小額貸款公司的風險有哪些 如何防範風險

小額貸款在支持經濟發展的同時也面臨著風險的存在，在此給大家講解下小額貸款公司的風險，與小額貸款面臨風險如何防範。
小額貸款公司主要面臨的風險：
1、預期年化利率方面的風險
小額貸款公司的貸款預期年化利率波動區間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準預期年化利率的~4倍。中國人民銀行預期年化利率水平的變化，將會影響小額貸款公司的貸款預期年化利率及預期年化預期收益狀況，預期年化利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的預期年化利率風險。同時，在我國預期年化利率市場化改革步伐加快的情況下，未來預期年化利率的市場化波動會進一步影響其經營狀況。
2、信用方面的風險
小額貸款公司只能在注冊地行政區域內開展業務，不允許跨行政區域經營。這一規定也使小額貸款公司業務集中在一定行政區域內，一旦遭受天災，農民收入減少，而農民又屬於弱勢群體，承受風險損失的能力有限，這會削弱其還貸能力，從而給小額貸款公司帶來經營風險。
除了農戶經營風險導致的信用風險外，小額貸款公司還面臨著單純由農戶道德風險而帶來的信用風險。由於我國農村生產力發展水平低下，農村的信用環境較差，有些農民信用觀念比較淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。
3、操作方面的風險
我國的小額貸款公司從人員構成上來看，普遍存在著人員少、專業技能弱的局面，小額貸款公司的大部分人員均沒有從事過金融業務，業務知識欠缺，極容易產生操作風險，並且許多小額貸款公司尚還沒有設立專門的風險管理崗位和配備相應的人員，風險處置業務操作也只是停留在文字上的規章制度。
4、法律方面的風險
我國小額貸款公司尚處於探索階段，相關的法律、法規還不完備，這種法律法規的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風險。
小額貸款公司是由當地政府批准設立，在工商管理部門登記的企業法人，沒有取得金融許可證。從小額貸款公司提供的業務來看，只提供貸款業務使它不同於商業銀行，不適用於商業銀行法。
小額貸款風險控制與防範措施
一、明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經營環境。
二、完善信用法制體系，增強農戶信用觀念。
三、提高人員素質，完善內控制度。
四、構建農戶徵信平台，建立信息共享機制。
五、建立風險預警機制，實現內部風險補償。
六、完善農村信貸產權抵押，建立健全風險分擔補償機制。

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