㈠ 農商銀行小額貸款的條件
農商銀行小額貸款的條件為申貸人具有完全民事行為能力。申貸人有穩定的工作和經濟收入，申貸人個人信用良好，同意農商銀行要求的其他條件。借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人。在中國境內具有常住戶口或有效居留身份；具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；能夠提供完備的，證明貸款用途的購房合同、購車合同、入學證明、投資計劃書等文件。
農商銀行小額貸款的條件
具備一定的自有資金，能夠按規定的比例交付首付款;提供經商業銀行認可的有效擔保；商業銀行規定的其他條件。
貸款人受理借款人申請後，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。貸款人應當建立審貸分離，分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規定許可權報批。
㈡ 網貸新規讓誰慌了
編輯 | 袁滿
盡管在業界徵求意見多時，網路小貸新規的發布 時點 仍然讓多數人感到超乎預期。
有業界人士認為，《暫行辦法》的下發，直接引發了螞蟻集團IPO暫緩。11月3日晚，上海證券交易所在公告中指出決定暫緩螞蟻集團IPO的一個理由，便是「金融 科技 監管環境發生變化」。
《暫行辦法》初露崢嶸便「攔下」了全球最大IPO，但其影響絕不僅限於螞蟻。在部分行業人士看來，受《暫行辦法》影響大的主要是類似螞蟻集團的Big Tech公司及其聯合貸款業務。
嚴格牌照監管，在金融風控的規則下，充實資本金，收縮杠桿是《暫行辦法》的一項突出原則。這將給小貸行業帶來運營規則和商業邏輯的重塑。業界多方都將承受合規成本提升所帶來的壓力：大 科技 平台推行的聯合貸款業務是否還是一門好生意？網路小貸牌照會否因此被消費金融搶了風頭，甚至產生新的監管套利？剛經歷完生死劫，走在小貸轉型路上的P2P們，又被政策「撞了一下腰」，再問路在何方？
《暫行辦法》將小貸公司的網路小貸業務對外融資杠桿率限制在5倍， 即：網路小貸公司的非標融資（銀行借款、股東借款等）余額不得凈資產1倍；通過標准化融資（債券、資產證券化產品等）余額不得超過凈資產4倍。同時， 在單筆聯合貸款中，經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%。
此前，由於聯合貸款不計入杠桿范圍，通過資產支持證券（ABS）出表亦不計算杠桿率。因此，部分網路小貸公司以較低的注冊資本金撬動起過高的貸款規模，螞蟻集團亦是如此。
根據螞蟻集團招股書，2020年上半年，螞蟻集團的微貸 科技 平台共促成信貸余額2.15萬億元。其中，以花唄、借唄（主體分別是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司）為代表的消費信貸余額總計1.73萬億元。值得注意的是，在微貸 科技 平台促成的信貸余額中，由金融機構進行實際放款或已實現資產證券化的比例合計約為98%。
「我們的業務模式是不利用自身的資產負債表開展信貸業務並且不提供擔保。」 螞蟻集團在招股書中強調。
根據此次《暫行辦法》對聯合貸款的要求，也就是說，若放出1萬億元的貸款，則螞蟻集團需拿出3000億元的自有資金發放貸款。有業內人士初步估算，按照當前的信貸余額規模及監管要求，螞蟻集團需將其旗下小貸公司的注冊資本提升至千億元，且兩家小貸公司只能保留一家（在股權管理方面，《暫行辦法》要求同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省網路小貸公司的數量，不得超過兩家，或控股跨省經營網路小貸公司的數量不得超過一家）。
「核心就是提升自有資金出資比例，這樣如果出現風險，螞蟻自身要承擔的風險也不小。以此讓螞蟻這樣的企業更謹慎地開展業務，同時降低金融機構可能出現的損失。」有金融行業資深人士認為， 這樣做對螞蟻產生的直接影響是降低了資金使用效率，且放款規模越大，資本要求愈高，而資本利潤率會維持在一定水平，不會隨規模放大而改變，賺錢效應就大打折扣。
在小微信貸專家嵇少峰看來，《暫行辦法》會對開展類似聯合貸款業務的Big Tech公司同樣構成壓力。「《暫行辦法》徵求意見稿實際上已醞釀數稿，這次未等《非存款類放貸組織條例》等上位法出台就提前公布，實在是因為金融 科技 跑得太快，監管有一定顧慮，也有必要。」
值得注意的是，在11月6日舉行的國務院政策例行吹風會上，銀保監會首席律師劉福壽在提及金融 科技 時表示，銀保監會一方面支持金融業在風險可控的前提下進行合理創新，同時堅持創新是為實體經濟服務，要為實體經濟做貢獻。按照金融 科技 的金融屬性，把所有的金融活動納入到統一的監管范圍。
隨著《暫行辦法》公布，不少業內人士認為，網路小貸牌照「含金量」縮水，申請一塊網路小貸牌照，還不如去申請一張消金公司牌照。
按照《暫行辦法》，小額貸款公司經營網路小額貸款應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務。對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網路小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准、監督管理和風險處置。
這意味著，監管將全國經營的網路小貸牌照審批許可權上收。此前，該許可權掌握在各地金融監管手中，但由於地方監管尺度不一，市場亂象頻出（如部分機構開展的「現金貸」業務）。
2017年11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室緊急下發《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》，要求全國各省暫停批設互聯網小貸牌照。
據網貸天眼不完全統計，截至2017年11月21日，市場上共有網路小貸牌照249張，其中完成工商注冊的229張，已過公示期但尚未完成工商注冊的網路小貸牌照20張。從地區來看，網路小貸牌照數量主要集中在廣東、重慶、江西地區，這三個地區獲得的牌照數量分別為54張、43張、20張。
「網路小貸在一個省開展業務完全沒有意義，而想在全國展業的互聯網小貸則需要銀保監會審批，不再是地方金融監管局，這就意味著這個牌照跟消費金融公司一樣，都由銀保監會直接審批，門檻與難度已全面提升。」嵇少峰直言。
另據《暫行辦法》，跨省級行政區域經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低於人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。對比消金公司3億元的注冊門檻，以及消金公司資產通過ABS（資產支持證券）出表後只要不持有劣後就可釋放資本佔用，不在杠桿率計算范圍等，拿互聯網小貸牌照的意義已經弱於消金。
嵇少峰進一步指出，全國性展業的互聯網小貸將只是極個別的，不是普遍性牌照。而要求一次性實繳50億元資本金，基本上全國也拿不出幾家，而且因杠桿率限制套利空間消失，拿這個牌照的意義也不大。這就意味著， 互聯網小貸牌照將可能成為一個極其小眾的牌照，大部分公司面臨轉型、轉讓或退出。
而在上述背景下，網路小貸和消金公司牌照可能會出現「冷熱不均」的情況，有業界人士擔憂會出現新的監管套利。
在嵇少峰看來，消費金融公司一直處在銀保監會監管范圍內，屬於持牌金融機構。如果消金通過聯合貸無限放杠桿，銀保監會也肯定會出手，比如可通過補充規定或窗口指導等，對其加強管理。
「監管部門有必要考慮適當放寬做小微企業經營貸的互聯網小貸准入門檻，這種業務與消金牌照之間不存在監管套利空間，也符合國家扶持小微、幫扶實業的政策方向。」嵇少峰說。
此前，最高法將民間借貸利率司法保護上限調整為每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）4倍，關於小貸公司是否屬於民間借貸定義中所指的「金融機構」，彼時就引發爭議。
而小貸公司地位的確定，還將有賴於相關法律法規的落地。
今年9月16日，銀保監會下發《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》，在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、經營區域、貸款利率等方面提出要求。銀保監會表示，下一步將持續加強小額貸款公司行業監管制度建設，與《非存款類放貸組織條例》的施行相銜接。
隨著《暫行辦法》的公布，正在申請轉型小貸公司的P2P平台或陷入尷尬境地。
按照2019年下發的《關於網路借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（下稱「83號文」）, 在合規、股東、轉型方案等方面符合條件的網貸機構，可以按照經營范圍選擇申請轉型為單一省級區域經營或全國經營的小貸公司。
單一省級區域經營的小貸公司是指在不超過公司住所地所屬省級行政區域內(省級是指省、自治區、直轄市)線上或線下開展小額貸款業務的小貸公司。全國經營的小貸公司則指開展網路小額貸款業務的小貸公司。
值得注意的是，「83號文」指出，擬轉型網貸機構設立的單一省級區域經營的小貸公司注冊資本不低於人民幣5000萬元；擬轉型網貸機構設立的全國經營的小貸公司注冊資本不低於人民幣10億元，首期實繳貨幣資本不低於人民幣5億元。
與此同時，申請轉型為單一省級區域經營的小貸公司的，由各地具體組織實施轉型試點工作；申請轉型為全國經營的小貸公司的，報網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室和互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室徵求合規性評估意見後，由各地具體組織實施轉型試點工作。
今年9月14日，銀保監會相關負責人在銀保監會新聞通氣會上強調，各地要加快推進落實機構轉型試點工作。「目前部分地方已批設網貸機構轉型為區域內小貸公司，有關部門已審核同意部分地方網貸機構轉型為全國經營的小貸公司。在依法合規的前提下，各地要加快轉型進度。」
9月16日，銀保監會在《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》亦強調，對依照「83號文」轉型的機構，要嚴格審查資質，加強事中事後監管。
但現在這些正在申請轉型、已完成轉型的P2P平台，或陷入尷尬境地：剛滿足「83號文」的要求，接下來是否要按照《暫行辦法》重新申請。而前述《暫行辦法》對注冊資本的要求，恐怕又會讓不少謀求轉型的P2P平台望而卻步。
金融 科技 行業資深觀察者畢研廣直言，目前看到的《暫行辦法》，10億的實繳注冊資本只是「入門級」，想要「升滿級」做全國業務，需要50億元的實繳注冊資本，難度確實太大。當前，大部分轉型的P2P公司都轉型為以助貸為主的金融 科技 公司。但是，從市場定價趨勢和監管角度而言，誰都想拿一個「牌照」。說得通俗一點，誰都想要個「名分」。
「現在還沒有進一步明確的政策，對於P2P轉型可能還是會按照「83號文」執行。這次《暫行辦法》提出的要求，可能更多的是針對大型互聯網公司背景的、已經在做這個事的金融 科技 機構。」上述接近地方監管的知情人士表示。
嵇少峰認為，此前根據「83號文」申請轉型為小貸公司的P2P平台，之後也得滿足《暫行辦法》相關要求，不可能存在差異化監管。
「其實這塊牌照到最後已經沒有多少『含金量』，最多是增加展業的便利性，並非『生死符』。當然如果能拿到，至少能夠代表平台的合規身份。」 上述P2P平台負責人透露，之後會朝純粹的助貸平台方向發展。
㈢ 如何適應新形勢下農商行的發展途徑
必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。
一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越
第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。
第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。
第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。
二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破
第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。
第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。
第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。
三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面
第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。
第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。
第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。
四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展
第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。
第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。
第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。
㈣ 個人身份證小額貸款是怎麼一回事
日常生活中，瀏覽金融資訊等網站，不難發現無抵押、身份證 貸款 等廣告，很多用戶很疑惑一張小小身份證是否真的能夠貸款？那麼，個人身份證小額貸款是怎麼一回事？
身份證貸款狀況：
一、僅憑個人身份證就可以得到貸款，市面上流行的小額信貸，是以個人信用歷史及還款能力作為依據的。都會要求貸款人提供身份、居住、及收入等相關證明資料。
身份證作為居民法定的身份標示，是必須提供的，但是僅憑身份證貸款是不可能的，貸款時請提高警惕！
二、憑他人身份證貸款的貸款責任問題
居民身份證是證明居民身份的有效證件，表示「我是誰」，只能由所有人使用，既不允許隨意出借給他人，也不允許使用他人的。銀行或者信貸公司不能僅憑居民身份證就認定個人身份。如果是委託辦理貸款，應另行出具授權委託書，寫明委託的事項、委託許可權和范圍。如果被人冒用身份證貸款，身份證所屬人要承擔沒有保管好證件的責任，會依《治安管理處罰條例》進行處罰。但是如果使用他人身份證貸款，則需要承擔惡意騙貸等刑事責任。
身份證貸款需要的材料：
1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等信息；
2、提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；
3、提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
㈤ 小額貸款怎樣辦理
具體步驟：1.由借款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩定的收入來源證明等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業執照；2.銀行收到貸款者的申請後，對貸款者進行審核；3.通過銀行的審核、審批通過後，與銀行簽訂貸款合同；4.銀行放款，貸款者成功拿到貸款。以上4步是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等。《貸款通則》第二十五條貸款申請：借款人需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接申請。借款人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》並提供以下資料：一、借款人及保證人察答基本情況；二、財政部門或會敗敗慧計（審計）事務所核準的上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告；三、原有不合理佔用的貸款的糾正情況；四、抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件；五、項目建議書和可行性報告；六、貸款人認為需要提供的其他有關資料。第二十六條對借款人的信用等級評估：應當根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨立進行，內部掌握，也可由有權部門批準的評估機構進行。第二十七條貸款調查：貸款人受理借款人申請後，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。第二十八條貸款審批：貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規定許可權報批。第二十九條簽訂借款合同：所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，並由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。第三十條貸款發放：貸款人要按借款合同規定按期發放貸款。貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償還違約金。借枯殲款人不按合同約定用款的，應償付違約金。
《個人貸款管理暫行辦法》第十二條貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。《個人貸款管理暫行辦法》第十三條貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。《個人貸款管理暫行辦法》第二十八條借款合同生效後，貸款人應按合同約定及時發放貸款。
㈥ 小額貸款需要哪些條件
如需申請小額現金貸款，招商銀行有開展閃電貸業務，目前可通過手機銀行申請或查看是否獲得申請資格。
1、閃電貸放款後會發放現金在指定賬戶，資金只能用於正常大宗消費、轉賬，不得投資、流入股市、房產等方向。
2、若持有招行儲蓄卡，可登錄手機銀行後點擊「我的→全部→借錢→閃電貸」即可申請閃電貸。您的具體額度將根據您在招行的業務情況進行核定，申請成功即可查看。
3、閃電貸貸款品種不同額度規定也不同，一般授信額度最高不超過30萬，最終以放款頁面顯示為准。若您已獲得閃電貸資格，可登錄招商銀行手機銀行APP或網上銀行的「閃電貸」模塊查詢您的最高申請金額，單筆提款金額最低1000元，最高不超過額度金額，並需為1000的整數倍。
4、閃電貸額度內申請借錢放款有兩種:
（1）15分鍾 放款 5-10分鍾內自動審批，通過後立即放款，並簡訊告知結果
（2）T+1日放款T+1日內會有電核電話來電核實，確認信息後安排放款。如果主動聯系3次都沒接聽，則申請失敗，需重新申請。
溫馨提示：①若5-10分鍾內沒有自動放款，正常就是要等待電話審核。審批進度無法直接查詢，具體以審批結果為准。
②閃電貸建額時會在徵信上有條查詢記錄。如果您只是建額成功、但未提款:在徵信中不會有額度記錄；後續每提款一筆，在徵信中才會有一筆的貸款記錄。
（應答時間：2021年9月9日，最新業務變動請以招行官網公布為准。）
溫馨提示：如後續有任何疑問，歡迎隨時聯系招行APP@您的貼心客服哦~