㈠ 欠銀行一屁股債無法償還
2021年9月14日，黑河銀保監分局連續公布十餘張罰單，合計罰款100萬元，分別涉及龍江銀行和黑龍江孫吳農村商業銀行。
罰單顯示，龍江銀河黑河分公司因在貸款「三查」中未盡職，被黑河銀保監分局罰款50萬元。
相關數據顯示，僅本月以來，因貸款「三查」不到位，各地銀監局至少開出16張罰單，處罰金額近700萬元。其中，最大的罰單被河南林州農村商業銀行收下，罰款210萬元。貸款「三查」不到位成為銀行處罰的常見原因之一。
朋友，你現在負債快樂嗎？
開心鬼？三四十歲，負債幾千萬(有的債務人甚至不到30歲)。在這樣的情況下，怎麼談幸福？不用擔心死，無聊死，基本上已經是比較強的心理素質了！但是我們真的要擔心、恐慌、生氣嗎？其實不是！
舉個簡單的例子：一個人月收入4000元，但是親戚朋友貸款、網貸、信用卡的總額已經達到100萬。這100萬不吃不喝要幾個月才能還完？40個月，20年。一個人有多少個20年？
這就是為什麼我們在開頭提到了案例「你的債務，其實對方也有責任」，即「對方在放貸前沒有做好三項盡職調查(貸前調查、貸中審查、貸後檢查)」。還有一種「誘導消費」的情況涉及！
1.《個人貸款管理暫行辦法》第十一條明確規定「貸款人應當具有還款能力」。月入4000的人，顯然不具備償還100萬債務的還款能力。
2.在這種明顯不可能的情況下，出借人繼續出借，其實和「誘導消費」沒什麼區別。這涉及到自製力不強等問題，但這不是群眾的問題。這個世界上有絕對自製力的人很少。說到底還是商家和貸款人的問題。很多貸款人也意識到了貸款人和商家之間的「陰謀」，並進行投訴，但悔之晚矣。
事實上，如果沒有這筆「不負責任」的貸款，很多債務人根本不會走極端，也不會把日子過得這么艱難。根據責任劃分，貸款人應承擔主要責任。既然如此，我們為什麼要擔心和生氣呢？又不是我們一個人負債累累！
1.邪惡到極點：拋下所有債務，甚至威脅「我以我的能力借的，憑什麼還」？而且我真的是發自內心的這么想，這樣生活照常，錢不還。
2.善良到極致：他們會因為自己的失敗，給家人朋友造成的困擾和損失而自責，後悔很久。
中國是一個「人類社會」，正是這種性質導致了更多的第二種人。至於第一種人，就不說了。個人性格沒什麼好說的。主要說第二種人。
1.第二種人，因為極端善良，往往在負債後陷入自責和後悔，無法自拔。然後讓自己陷入一個無限循環：
2.我感到極度自卑和痛苦。我常常覺得自己一無是處，是個廢物，是個禍害。同時他們也想彌補自己的錯誤，所以什麼都想做，想賺錢。問題是，這類人特別容易放棄，但遇到困難時，首先想到的是「先自我懷疑」，再「自我否定」。其實這是一種「認知缺陷」，即「閱歷少，讀書少」，導致「眼界太小，境界太低」。
負債或失敗並不能完全否定一個人的個人能力和社會價值，無論年齡大小。只能證明「在人生的這個階段，我們已經暴露了前半生的缺陷和不足」。這是我們「錯誤的認知，錯誤的思維，錯誤的行動」的結果。雖然這個教訓特別慘痛，但往往是我們認清自己，改正自己的最好時機！
債務和失敗一直是「一個人成長的必經之路」。沒什麼大不了的。大多數人都會有這種經歷。毫不誇張地說：甚至，我們應該感恩。
我很高興我在40歲之前到達了那裡，或者完成了這個過程。如果60歲以後再經歷這個階段，結果極有可能是「死不瞑目」。現在，我們還有40年、50年、60年甚至更長的時間去做很多我們想做的事情，並把它們做好。這就是成長和幸運！
1.小額債務。
2.巨額債務。
其實「小債」不用想太多，也沒必要想太多。想想「怎麼走出來」就好了。「小債」往往最容易出：
1)首先需要走出來的是你的「圈子」。請相信，那些人是絕對沒有辦法幫你上岸的。但是，如果你需要向他們借一些錢用於一些項目，請相信他們「就像躲避瘟疫一樣」避開你。這樣的圈子只會加重你的焦慮，不管有沒有。
2)、第二，你需要努力，工作一兩年，甚至三五年，基本就差不多了。問題是有些人總是想太多，希望「天上掉錢，貴人相助」。其實「小債」的人，不是輸給了自己的能力，而是輸給了自己的幻想和懶惰。
至於大債，好像是欠了「幾千萬甚至上億」。首先，我不得不承認你是一個有能力的人，只是你沒有抓住好的機會，或者是因為你太貪心，在該退出的時候沒有退出，導致了現在的結果。
有這樣的人才。既然如此，那我們就大幹一場吧。現在不良資產是你翻身的最好機會。如果你現在沒有什麼項目，就做一些輕項目，千萬不要借錢創業：凡是夢想借錢創業然後一夜暴富的人，基本都是負債累累。那隻會讓你更糟，卻不會讓你翻身上岸，甚至對你的債務也沒有任何好處！
首先要明確一點：催收，上門調查甚至起訴。這些只是一個流程：對你來說，對出借人來說是一個流程，就像「報銷需要領導簽字」。它只是企業中的一個過程。完全沒必要「慌」！
1.上門收款：
首先要明確銀行有權進行現場調查。
挨家挨戶的調查
，大都是經過相關培訓的，行為舉止都會非常的規范。來的目的也只是來合理的協商還款，他們不會為了自己的工作採用一些不合規定的方式方法。所以，也沒必要感到慌張和害怕。這其實也是協商還款的最好機會。如果聊得好，對方甚至會給你一個特別符合你現狀的、合理的還款方案。
一般來說，至少會來兩個人，進門之前，他們會向你出示自己的證件，並且會給你看他們的身份信息和錄音的設備。如果對方是第三方，你可以要求對方出示工作證或者委託書。建議自己也打開錄音錄像，對本次談話做一個全程的記錄。
對方一般會做三件事：
1）、詢問你的個人情況。調查你是否具備還款能力，並告知你不還錢會有哪些後果。比如「可能會被起訴，被列為失信執行人」 等。
2）、讓你簽一份文件。首先，我們應該詢問對方「是否可以不簽」，盡量要求對方給予考慮的時間。如果說在我們的狀態不好，或者不明白文件含義的情況下，很可能就會簽了「不平等協議」。
3）、詢問你，你的負債家人是否知道。關於這一點，首先我們要明確一個問題：我們作為一個獨立的自然人，完全有能力負責自己的情況，我們的欠款和家人是沒有任何關系的。他們不是我們的擔保人，就沒有義務知道我們的負債，更沒有責任替我們償還。
根據商業銀行信用卡業務監督管理辦法第68條規定：刷卡銀行，應當對債務人本人及擔保人進行催收，不得與債務人無關的第三方進行催收。根據互聯網催收自律公約第18條規定：催收人員不得向債務人以外的其他人員透露債務人相關的一些信息。
2、關於起訴
一般來說，扛過了所有催收的過程，最後基本也就不會再出現催收的類似問題了。因為你累了，你的債主也累了。最差的結果，就是被起訴。但若僅僅只是起訴而不執行，對你的生活和工作，也不會有太致命的影響。
從目前的綜合情況來看：執行率其實不高，這其中涉及兩個問題。
1）、線下的資源不夠用，沒辦法面面俱到執行每一個人。
2）、近兩年，大環境並不好，負債逾期已經成為了「常態」，人數太多，執行不過來。
綜合以上兩點原因，基本可以肯定：大部分的人，不會被列為失信執行人。哪怕即使被列為了失信執行人，那麼我們需要思考三個問題：
1）、一年到頭我們是否都在高消費？例如「住五星級酒店」等。
2）、平常出去，我們都是坐高鐵一等座、飛機頭等艙嗎？
3）。即使賬戶被凍結了，對自己的生活就有很致命的影響嗎？（大不了換一份「不走賬」的工作，即「現金結款，或者打款到親朋好友賬戶里」）
不論從哪個角度考慮，即使被列為失信執行人，我們也不會失去自由、吃不起飯，甚至失去生命。
法律的作用「並不是以同等甚至超過罪犯本身的行為去懲罰罪犯，而是為了給罪犯尋找合適的理由和行為方式，讓他知錯、悔過、改正，進而造福社會」。
這就是為什麼很多我們知道的案件，覺得法律輕判了的原因。退一步講：負債人其實也並不是罪犯：借貸是民事責任，而不是刑事責任。所以，我們又何必整天擔驚受怕、折騰自己？完全沒必要！
事實上，大多數欠款人也不是不想還款，實在是生活所迫，暫時沒有能力去償還。
如果你熬過了「催收的過程」，即「信貸公司的常規流程」，一切其實也就「雲淡風輕」了。特別是三五年，甚至十年以後，再回過頭來看看如今，你甚至會發現今天其實沒有什麼大不了。
甚至，你會感謝如今的遭遇加速了自身的成長。就像上文我們說的「這實際上是一個成長的必經過程」。
為什麼我們不以數年後的心態去過好當下的生活？為什麼我們會因為當下的窘況「坐立不安、茶飯不思」？要麼是視野近了、要麼是格局小了、要麼是心理承受能力不行。你品，你細品！最後，祝安好！
相關問答：個人貸款管理暫行辦法
《個人貸款管理暫行辦法》具體如下：1、根據貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款或者提供擔保；2、要求借款人提供與借款有關的資料；3、根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；4、了解借款人的生產經營活動和財務活動；5、依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；6、借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；7、在貸款將受或已受損失時，可依據合同規定，採取使貸款免受損失的措施。【法律法規】《貸款通則》第二十四條對貸款人的限制：一、貸款的發放必須嚴格執行《中華人民共和國商業銀行法》第三十九條關於資產負債比例管理的有關規定，第四十條關於不得向關系人發放信用貸款、向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款條件的規定。二、借款人有下列情形之一者，不得對其發放貸款：（一）不具備本通則第四章第十七條所規定的資格和條件的；（二）生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的；（三）違反國家外匯管理規定的；（四）建設項目按國家規定應當報有關部門批准而未取得批准文件的；（五）生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可的；（六）在實行承包、租賃、聯營、合並（兼並）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的；（七）有其他嚴重違法經營行為的。三、未經中國人民銀行批准，不得對自然人發放外幣幣種的貸款。四、自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規定計收利息之外，不得收取其他任何費用；委託貸款，除按中國人民銀行規定計收手續費之外，不得收取其他任何費用。五、不得給委託人墊付資金，國家另有規定的除外。六、嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。