印尼小額貸款之父

『壹』 在中國,小額信貸公司與小額貸款公司是不是一個概念

小額信貸公司與小額貸款公司從大的定義上說都是從事貸款的公司，但本質上又有所不同。
一、定義
1、小額信貸
小額信用貸款（Microfinance）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。
2、小額貸款
小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務於三農、中小企業。
二、區別
1、申請條件不同
小額信貸無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。而申請小額貸款，通常借款人需要以保證、抵押、質押等多種方式申請。
2、貸款利率不同
小額信貸利率相對比小額貸款利率要高一些，因為在沒有抵押的情況下發放貸款，信貸風險很大。而小額貸款因借款人提供了抵質押物，貸款利率相對要低一些。

『貳』 小額擔保貸款的貸款起源

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。
小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉(grameen，意為鄉村)試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由於馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定。其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅局限於貪婪地為股東獲利。
在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由於資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，並且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。 2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。

『叄』 單親媽媽怎麼帶好孩子

摘要：出於各種因素的影響，單親媽媽選擇了獨自帶孩子，不再重新組建家庭，這樣的單親媽媽除了要面對來自物質上和精神上的雙重壓力外，還需承擔教育子女的義務。那麼，單親媽媽怎麼帶好孩子？單親媽媽如何教育孩子？單親媽媽怎麼帶好孩子？
1、單親媽媽不要要求十全十美。
一定不要有做一個超級家長(superparent)的想法。需知就是雙親家庭的家長也不能是完美無缺的。想當超級家長的願望是好的，但是，你只是一個人，要增加許多壓力，而這種壓力你並不需要。單親媽媽可以有這樣那樣的特點，比如脾氣急、過份愛干凈、討厭小寵物等，只要對孩子沒有什麼影響，也沒什麼關系。
2、必要時找親朋好友幫忙。
單親媽媽帶孩子要找幾位幫手，和他們說好，有事要麻煩他們，不要等到有事臨時找，就來不及了。這些幫手可以是親戚、鄰居(當然最好是有長輩同住)。這樣，到了緊急比如孩子跌倒，傷筋動骨，高燒昏迷，煤氣中毒等問題發生的時候，馬上可以找他們。為什麼我說要找幾位而不是一位呢?這是因為把責任交給幾個人，可以分散一點。需知每一家都很忙，在緊急的時候，一位不在家，可以找另一位。
3、關心你自己的身體和精神狀態。
單親媽媽很健康、很開朗，才有精力管孩子、管家。要注意營養、堅持鍛煉，有足夠的睡眠，必要時一定要去看醫生或牙醫，不要把自己不當一回事。
4、不要再給自己增加痛苦和壓力了。
單親媽媽不要老去懊惱過去(懊惱是無濟於事的)，而要學會更好地面對現在，期望未來。你可以把你現在感受到的壓力、痛苦，按程度在一個10分制的量表上排列起來。有的你完全不能控制，這一個壓力或痛苦，就打上0等;有的你能有中等的控制，這一個壓力或痛苦就打上5等;至於你完全控制的壓力或痛苦就打上10等。先處理列在10等的問題，過些時候再處理列在5等或0等的問題。這樣你就不會一下子面臨許多問題了。
5、把日常生活規劃清楚
單親媽媽要把生活上要處理的事組織一下，記在小筆記本上，分輕重緩急，用A、B、C類標出，A類為優先要辦的，B類可以等幾天，C類就更不著急了。這樣，你同時要考慮的問題就少多了，免得眉毛鬍子一起抓，沒有重點。
6、注意適時給自己個人空間
過一段時間把孩子托給老人或親友，自己外出找朋友聊聊天、看一場電影，放鬆一下，這會使你和孩子在一起時，更有興趣、更快樂。
7、對孩子要嚴格要求
單親媽媽不要"可憐"你的孩子，不要有有罪感，不要過份原諒他的過錯、不要嬌慣他，需知他將來上學、工作會需要更多的獨立、會碰到更多的困難，小時打好基礎，培養堅強的、良好的性格，對他有很大好處。單親家庭的孩子不應該是粗魯的、不懂規矩的、懶散的、只知道索取不關心他人的。
8、為孩子營造良好的文化氛圍。
作為單親媽媽，要十分注意自己的言行舉止，不要在孩子面前表現出不良的習性，如說謊、失信及不負責任等。要根據孩子的興趣愛好，經常帶孩子去聽聽音樂會，看看書畫展，和孩子一起做做有趣的游戲等，為孩子營造一個良好的文化氛圍，使孩子盡快地從失去父愛的痛苦中走出來，逐漸養成開朗、自信的性格。
9、多為孩子創設人際交往的環境。
單親媽媽應鼓勵孩子積極參加集體活動，盡可能地參與社會活動，主動與人交往，培養孩子開朗、樂觀的性格。
10、注意性別角色教育。
在孩子心理成長過程中，性別角色的學習是一個重要的環節。單親家庭的孩子在性別角色的學習中缺乏最直接的模仿榜樣。所以，單親家長應注意調動親戚、朋友中的性別資源，給孩子適宜的影響，讓其性別角色得到充分的表現和發展，培養其健康高尚的人格，以適應社會生活的需要。
11、孩子的心理建設。
當父母中的一人離開，不再生活在一起，孩子可能害怕另一個也會離開，因此要肯定的告訴孩子，即使父母不再住在同一個屋檐下，雙方都深愛著他。當你要出門時，清楚告訴孩子要去的地方，盡可能留下連絡電話，而且在約定好的時間回來。
鼓勵孩子把自己心中的想法和感受說出來，幫助孩子接受父母的婚姻已結束的事實。你可以問：「你是擔心我出去，可能不會回來?」之類的問題，讓你的孩子知道你了解他的害怕，給他有機會分享內心的感受。
12、接納分享情感。
你的孩子需要了解你的和他自己的內在感受，當你表達自己的情感時，也能幫助孩子自由表達情感。你的孩子在注視你，你的表現是他表達內在感受的標准，假如你否認自己的憤怒和痛苦，也會讓孩子無法表達自己的憤怒和痛苦，壓抑情感或掩飾(如強顏歡笑)只有造成親子關系的更大傷害。
13、尋找快樂歡笑。
單親媽媽不要忽視和孩子相處的快樂時光，要開放心胸和孩子去尋找生活的樂趣，而不是陷入問題重重的陰影中。你和孩子仍擁有歡笑和良好的交談，多以積極樂觀的心態去看一些正向的事。幫助你的孩子，也讓孩子幫助你，一同走過這段黎明前黑暗的日子。別忘了你仍擁有幽默，打翻茶水或事情不順沒什麼大不了。何妨多笑一笑!讓你的家庭再歡笑起來吧!
14、不要斷絕孩子與其父親的交往
孩子需要父愛，孩子應該接受來自父親的教育，聰明、機智、果敢精神多來自父親的教育，多讓孩子同他的父親交往，也可以避免孩子因長期與母親居住、相處造成的戀母情節。
單親媽媽，香港影星鍾麗緹說「我對離婚夫婦的建議是，千萬不要因為感情破裂，就完全斷絕孩子與另一半的往來。我女兒每星期都與她爸爸見面。」單親母親如果能這樣做，可以說離婚對孩子的傷害就能降低到最低點。
15、對孩子的愛要適度。
單親媽媽要與孩子共同擔起家庭的責任，避免補償心態。有的單親母親覺得孩子在家庭生活中缺少父親可憐，便過多給予孩子愛護，甚至有的單親母親把孩子的成長作為自己生活的全部，反而忽視了自己生活的安排。
千萬不要過度補償、溺愛孩子，對孩子的生活，要像對待正常家庭的孩子一樣。物質補償和嬌縱都無法替代孩子精神上的缺失，相反可能是任性、暴力的來源。單親的孩子需要更早地承擔責任，讓他明白媽媽的苦與累，要他學會承擔，才能走向成熟。
單親媽媽如何教育孩子
1、告訴孩子真相
不管孩子理解還是不理解，都要把真相告訴孩子，不要欺騙孩子，有的怕孩子接受不了爸爸媽媽離婚，怕傷害孩子，就說孩子的爸爸不在人間了，或者是不要她了，有的是被男方拋棄的，自己承受不了傷害，也就跟孩子說他沒有爸爸。這些都是不對的。真相是怎樣的就是怎樣的。
2、做堅強的媽媽
既然已經分開了，就不要整天哭哭滴滴，怨天憂人，象個怨婦一樣。擦乾眼淚，把所有的不愉快全部埋在心底，堅強起來。真正承擔起獨自撫養孩子的責任和義務。
3、鼓勵孩子和別的小朋友玩
首先大人要有個觀念就是，單親並不丟人，重要的是把孩子教育好，不要讓孩子因為沒有爸爸就把自己孤立起來，告訴孩子，沒有爸爸，媽媽照樣能把孩子撫養成人，讓孩子不要有後顧之憂。
4、大大方方帶孩子與對方見面
如果只是離婚，大家還住在一個城市裡，那麼就大大方方的帶孩子與對方見面。離婚只是大人的事，與小孩子無關，孩子仍然是雙方的責任和義務，我們不能因為離婚就剝奪孩子與爸爸相處的權利與機會，這樣對孩子的教育不利。
5、不要跟孩子說爸爸壞話
不管孩子爸爸是因為什麼原因離開你的，即使他就壞到了極點，也不要在孩子面前說爸爸如何如何的壞之類的話題。要保持爸爸在孩子心目中的美好形象。
6、不要把男方的不是遷怒於孩子
既然我們決定帶孩子一起生活，那麼就要有能力承擔一切後果，不管今後的生活有多麼艱難，都不要把男方的不是遷怒於孩子，這樣對孩子是不公平的，他不能成為你發泄心中不滿的對象。
7、不要拒絕孩子爺爺奶奶的來訪
孩子跟著你住，就離開了原來疼愛孩子的爺爺奶奶，不僅孩子想，爺爺奶奶更是想孩子，不要因為生氣而拒絕他們來看望孫女孫子。
8、要提醒自己娘家人，不要灌輸孩子恨男方家人的思想
有些外公外婆疼愛自己女兒，就在外孫面前說男方家人的壞話，教外孫不要理他們，由於孩子年齡小，沒有鑒別能力，時間久了就會恨自己爸爸及爸爸的家人。外公外婆是解氣了，但這樣對孩子的教育沒有好處。
9、只講爸爸的優點
當孩子問到爸爸時，我們要控制自己的情緒，保持良好的心態，告訴孩子關於爸爸的優點，比如爸爸是如何愛孩子、關心孩子等，讓孩子保持一顆永遠愛爸爸的心，讓孩子充滿愛心的長大成人。
10、不要當著孩子的面和爸爸吵架
有些媽媽本來不情願帶孩子與爸爸再見面，但為了孩子，還是見面了，見面時因為一句兩句話不合就大吵起來，這樣當著孩子的面吵架，會讓孩子心裡有陰影，本來爸爸不和自己住一起，心裡就很難受了，一見面，兩個大人還這樣吵得不可開交的，他幼小的心靈肯定會受到沖擊。
11、教孩子從小養成健康正確的人生態度
即使我們是被男人給拋棄的，非常恨男人，從此對感情也失去希望，但我們不能把這些觀念傳授給孩子，更不能影響孩子對人生的正確判斷。
單親媽媽怎麼教育男孩
1、單親媽媽容易忽視兒子男性角色的培養
單親媽媽獨自撫養孩子，很容易因為失去了完整的婚姻生活而將孩子當成自己所有的心理寄託，在這種心理狀態的影響下，一方面特別容易讓孩子產生「戀母情結」，另一方面也容易忽視對兒子男性角色的培養。母親是孩子的啟蒙老師和模仿的榜樣，如果要培養孩子果斷、自信、大膽、心胸坦盪等性格，就應該有意識地對男孩子採取內細外粗的教育方式，教育內容要符合男性的性格特徵，而不要培養出具有「脂粉氣」的男孩，這就會導致孩子變得越來越「娘」，在性別意識方面出現迷茫。
另外，當單親媽媽將所有的精力都放在孩子身上時，就會變得很「獨裁」，例如，有的單親媽媽喜歡來幫孩子選擇朋友，這樣會使孩子在成年之後產生人際交往上的障礙，使他們只對某些人產生安全感，而對另一些人則表現出膽小、退縮和敏感。
2、單親媽媽容易忽視兒子人生觀的建立
有些單親媽媽在經歷過婚姻失敗後，總是怨天尤人，甚至會當著孩子的面抱怨「男人都是騙子」、「爸爸不是好人」等等，這些單親媽媽曾經受到的創傷使她們對婚姻、異性都持有一定的偏見，如果將這種偏見灌輸給孩子，易使孩子對人產生敵意、不信任感，同時也有不安全和被拋棄感。
3、單親媽媽容易忽視兒子性啟蒙的教育
對待孩子的性疑惑用敷衍或粗暴的態度，這不僅僅是單親媽媽容易做錯的事，很多中國家長在「性」面前都是三緘其口的，其實這並不利於孩子的性教育。當孩子的言語和行為一旦涉及性問題，如玩「過家家」游戲，用手觸摸生殖器或罵臟話時，父母的斥責打罵，容易造成孩子的怯懦行為，不敢堅持真理，不利於獨立性的養成。
另一方面，當孩子提出性疑問時，本著「少兒不宜」的原則，單親媽媽和部分家長都會選擇敷衍孩子，當孩子問起有關性的問題時，那僅僅反映出他的求知慾。高度發展的求知慾就是對真理的矢志不渝的追求的動力，如果父母非但不回答反而斥責他們，就會扼殺他們的好奇心。壓抑求知慾望只會使孩子變得愚昧，並會歪曲他們對性的認識。
看單親媽媽是如何培養出一名總統兒子
別人養孩子是散養，然而這位令人敬佩的單親媽媽安·唐娜姆(AnnDunham)居然把孩子養的這么出息，她的每個教育方法現在看來都符合科學教育的理念。最近，英國《獨立報》報道了全球權威心理學家的研究，發現十個因素對養育傑出的孩子至關重要。仔細整理資料，這位單親媽媽的教育方法竟然全部吻合。這十個因素分別是哪些呢?父母們速來圍觀。
1、父母雙方關系健康比婚姻形式更重要
研究發現，單親本身並沒有問題，真正影響孩子的是父母的關系，父母雙方關系健康的孩子更容易成功，相比之下，婚姻的形式反而是次要的。唐娜姆和巴拉克·海珊·奧巴馬離婚後，直到在1982年老奧巴馬死於車禍前，奧巴馬只見過父親一面。在奧巴馬的成長過程中，父親雖然從小缺位，形象卻還美好，因為母親唐娜姆從沒說過老奧巴馬的壞話。
2、充分顧及孩子3歲之前的需求
一項對243個貧窮家庭出生的孩子進行的研究顯示，在0-3歲期間獲得細致照顧的孩子，不但兒時成績更好，30歲後學術表現也更佳，還更有可能建立健康的關系。唐娜姆離婚後在兒子2歲時重回學校讀書，然後，她遇到了後來的第二任丈夫羅洛·蘇托羅(LoloSoetoro)。蘇托羅善良隨和，喜歡跟唐娜姆的父親下棋、跟小奧巴馬玩摔跤。
3、注重培養孩子的社交技巧
在孩子的成長過程中，父母能為他們所做的就是幫助他們發展社交及情感技能。1967年，唐娜姆完成學業，帶著6歲的兒子搬到了印尼。在一次午餐會上，穿著印尼傳統長裙的唐娜姆教兒子和每個人握手。午餐結束後，眾人走在街上，奧巴馬跑在前面，一群印尼孩子朝他扔石頭，罵難聽的臟話。奧巴馬表現得很平靜，一一躲了過去，就像在玩扔沙包一樣。
4、適當的期望值促使孩子更優秀
父母的期望對孩子的成就影響巨大，父母的期望對孩子來說很可能是一個自我實現的預言。唐娜姆經常誇贊兒子的聰明和勇氣。談起奧巴馬，唐娜姆總「我兒子很聰明，他可以做這個世界上任何他想做的事，甚至是美國總統」。對孩子有更高的期望，不但能讓孩子對自己的人生充滿信心和希望，還能讓TA記住那些愛TA、支持TA的人，而這一點，正是一個領導人最應具備的能力。
5、媽媽的受教育程度對孩子影響重大
高學歷的媽媽更能養育出高學歷的孩子。奧巴馬在回憶錄中寫道，每天清晨4點，唐娜姆都會叫他起床，「逼我吃早飯，隨後教我學3個小時英語，接著兩人分別去上班上學」，這樣的情況每周持續5天。為了讓兒子接受更好的美國教育，1971年，唐娜姆讓10歲的奧巴馬獨自返回夏威夷，跟姥姥姥爺住，進入著名的普納荷學校。
6、讓孩子分擔家務幫助他們更早獨立
讓孩子分擔家務不僅能鍛煉他們的動手能力，還能讓孩子明白腳踏實地的工作是生活的一部分。1972年，唐娜姆帶著女兒返回夏威夷，攻讀人類學碩士。母子三人擠在一間小公寓里，靠助學金維持生計，家裡經常窮得揭不開鍋。對於這段難忘的時光，奧巴馬回憶說：「我盡全力幫助她，買菜、洗衣服、照顧妹妹。
7、陪伴孩子的質量重於數量
唐娜姆不同於一般意義上的母親，她的時間更多的用在了工作和學習之中。但作為一個浪漫的理想主義者，她從不吝惜對孩子表達愛意。和奧巴馬在一起時，她會跟兒子一塊欣賞落日，還經常大半夜把奧巴馬從床上叫起來看月色。家長陪伴孩子的時間長短和孩子未來的成就沒有關系。和數量相比，陪伴的質量更重要。
8、媽媽上班，為孩子傳遞榜樣的力量
唐娜姆的工作經歷豐富多彩，曾經先後在國際勞工組織、美國國籍開發署等機構工作，並在任職福特基金會期間，開發了小額貸款模式，這一模式後來成了印尼及全球小額信貸的範本。奧巴馬曾在自傳中寫道：「在我的生命中，她(母親)是獨一無二的永恆。在她身上，我看到了最仁慈、最高尚的精神。我身上的所有優點都源於我的母親。」
9、家長的心智給孩子傳遞自信
在孩子的成長過程中，家長的實際行動所表現出來的意志和能力對孩子的影響尤其巨大。2015年，有記者問奧巴馬：「誰是一生中對你影響最深的人?」奧巴馬回答說：「我母親。像很多單親母親一樣，她是那種真的給了我自信、讓我相信自己能做任何事的人。她最後拿到了博士學位，花了10年時間，但是她做到了，我看著她經歷了這一切。」
10、家庭的經濟地位、條件影響孩子潛能
擁有較好的家庭社會經濟地位和條件更能激發孩子的潛能。唐娜姆的經濟狀況一度不好，但是奧巴馬的爺爺姥姥給他們提供了支持，尤其是奧巴馬的姥姥瑪德琳。她只有高中畢業，但極為能幹，從秘書一直做到夏威夷銀行第一個女性副總裁。瑪德琳把外孫送進了普納荷中學，全校1200名學生，只有三個黑人，其中一個就是奧巴馬。

『肆』 國際小額信貸年的發展

小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體(主要是低收入客戶和個體經營者)提供一種可持續發展的金融服務方式,也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀70年代發端於孟加拉國,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款對象僅限於窮人,額度很小,無需抵押。自創立以來,小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發展演化經歷了四個發展階段:從70年代的農戶小額貸款發展到80年代微型企業的小額貸款,進一步發展到90年代追求商業可持續發展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往,貧困人口被視為不具信用,同時考慮到較高的操作成本及貸款風險,商業銀行一般不願意對低收入階層提供貸款服務。為彌補這種對貧困人口金融服務的空缺,發展中國家的政府及國際發展機構協助建立了專門的政策性金融機構,並通過其發放大量低息的農業、扶貧貸款。由於指導思想、政策和項目執行機構存在問題,加上對吸收存款沒有予以應有的重視,這類金融機構的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產生改變了原來由政府發給貧困戶補貼信貸的模式,引入市場機制,由金融機構按市場運作。和傳統的政府貼息貸款項目相比,小額信貸已顯示出巨大的優勢:第一,高還款率。成功小額信貸項目的平均還款率在90%以上;第二,高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達到農戶手中;第三,貸款對象是弱勢群體,是對現有金融服務體系的補充和完善;第四,市場化運作;第五,重視針對貧困婦女的服務。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實踐。數以千計的小額信貸項目力圖把金融服務推進到那些以往得不到此類服務的貧民階層中去。在世界各地實行的小額信貸模式有多種,其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉村銀行(GRAMEEN BANK),印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD),及玻利維亞的陽光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業務的機構包括正式的金融機構、非政府組織、社區組織、以及政府機構和國際組織。從發展金融市場來看,低收入階層、微型企業為擴展金融服務提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經營成本,減少金融風險的方法,小額信貸機構就可以把金融服務推廣到窮人中的一部分,並能維持其本身的正常經營及利潤。從微型企業的發展來看,小額信貸可以為企業發展提供一部分初始資金,並為企業的發展提供長期的金融服務。從扶貧來看,存款服務可以幫助窮人增加儲蓄,從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發事件。當窮人的基本生活得到一定的保障後,貸款服務則可以幫助他們發展生產,從而最終擺脫貧困。

『伍』 小額貸款的起源

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建築工程領域資金借貸，並提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網路服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平台，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網路借貸平台。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動盪，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由於馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定；其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅局限於貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由於資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，並且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。「格萊珉銀行」已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。「尤努斯取得的成就真是卓越非凡。」尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村裡地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什麼賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成「團結小組」，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每周通過一次「中心會議」公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施後借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據說在我國雲南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把2005年命名為「國際小額信貸年」。