東清農商行小額貸款心得體會

① 農商銀行年度總結

農商銀行年度總結

總結是指對某一階段的工作、學習或思想中的經驗或情況進行分析研究，做出帶有規律性結論的書面材料，它可以幫助我們總結以往思想，發揚成績，因此好好准備一份總結吧。總結怎麼寫才不會流於形式呢？以下是我收集整理的農商銀行年度總結，僅供參考，歡迎大家閱讀。

農商銀行年度總結1

20xx年是重慶農村商業銀行歷史上極為重要的一年。乘著20xx年在香港成功上市的春風，重慶農商行得到了巨大的發展!回首20xx，作為它平凡的一分子，我在本職崗位上做了自已應做的工作，完成了自已應盡的工作義務，現將一年來主要的工作情況作工作總結：

一 認真學習黨和國家的金融工作方針政策，把牢自已思想關，合規敬業

金融行業一向是高風險行業;說它高風險，一方面是要隨時應對外部各種犯罪浪潮的沖擊，另一方面還要求我們認真學習黨和國家的金融工作方針政策，學習銀行內控和管理的各種規章制度;無數深刻的經驗教訓告訴我們：什麼時候我們緊持了制度，各種損失就會嘎然而止!什麼時候忽視了制度，國家和人民財產就會遭受意外的損害!正是得益於規章制度的認真學習，一年來，我能正確行使領導交給我手中的權利。什麼該做，什麼不該，都時刻地提醒自己，用制度來約束自己!做在財物上做到公私分明，較好地完成了領導交給我的各項工作任務; 二 工作認真嚴謹，該自已做的從不推諉，高質量的完成本職工作多年黨的教育告訴我：我們的工作既要對數字負責，更要對人負責!從參加工作至今，我是這樣要求自已的，也是努力這樣做的;我認為：作為一個銀行業從業人員，在個人利益和社會良知之間，作怎樣的選擇應當是不言而喻的;我們可以不富貴，我們可以不騰達，但我們要時時處處對得起自已的良心!正是這種平和的心態，使我能正視個人的榮辱和得失，能不矯不燥的搞好自已的工作! 三 對於服務的意識增強，重新理解了從服務要效益的含義 重慶農商行上市之後，特別今年以來，整個銀行進入了一個大發展的時期，總行出台了加強員工素質，提升服務水平的各項措施。通過學習，我舉得收獲最大的是思想上的轉變。作為櫃面人員來說，處在於客戶交流的第一線，我們的一言一行就代表了整個農商行的形象。我們對客戶多一分的關懷和理解，換回的就是他們多一份的信任和支持。我深深的體會到了做好窗口服務的重要性，也增強了自覺、規范服務的意識 。

二努力加強自身學習，提高各方面素質，為應對新的工作環境作好准備

銀行業作為高技術普遍應用的行業，需要我們不斷地充實和學習更新各方面的知識;從世界金融業發展的現狀和趨勢，到我行和兄弟行各種業務種類的特點和異同，再到待人接物的心理學技巧，都需要我們用心地不斷進行知識的積累，更新和探索。作為一名老員工，一方面是對新員工進行「傳、幫、帶」，用我的經驗彌補他們工作上的不足;另一方面，我要加強新知識、新技術的學習，要跟得上發展的需要，這也是在20xx年需要加強的方面。 20xx年就這么過去了，20xx年正大步向我們走來!對照從業責任對我們的要求，我們的工作還遠遠不夠;正因時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，天天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，把握新的技巧，適應四周環境的變化，提高自己的工作能力，把自己培養成為一個業務全面的農村商業銀行員工，更好地規劃自己的職業生涯。當然，在一些細節的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我決心在新的一年裡發揚優點，克服不足，嚴以律已，刻苦工作，在領導和同事的指導幫助中提高自己，為農村商業銀行事業的發展盡綿薄之力。

農商銀行年度總結2

20xx年8月16日，以原市聯社、米東區聯社合並設立的天山農商銀行率先開業，拉開了新疆地方金融改革的序幕，吹響了自治區地方金融機構改革發展的號角。為全面推進和完善新疆地方金融服務體系奠定了基礎、積累了經驗。天山農商銀行自成立以來，依照《公司法》要求和自身業務發展需求專門成立了三農信貸部為涉農企業提供服務。20xx年在上級監管部門的正確指導下，在總行黨委及零售銀行部的正確領導下，三農信貸部各項業務取得了健康而快速的發展，現將一年工作總結如下：

一、 「三農」機構設置及業務基本情況

天山農商銀行涉及農業貸款的'支行共9個，涵蓋了烏魯木齊市除烏魯木齊縣以外的各行政區域，主要以農戶聯保、小額信用貸款、抵押貸款、合作社擔保及授信等為貸款形式，支持地方傳統及特色種植、養殖業等農業生產活動，尤其近幾年扶持的雪菊、枸杞、反季節大棚蔬菜等特色種植，鵪鶉、稻田蟹、珍珠雞、雪兔等特色養殖業，取得了很高的經濟附加值，為農戶增收、地區發展起到了催化劑的作用。為體現天山農商銀行立足本地經濟，明確市場定位，服務「三農」和中小微企業的宗旨，積極發揮地方經濟發展的金融「主力軍」作用，設立了針對農牧區服務的專業機構—三農信貸部，主要承接原烏市聯社和米東區聯社的涉農業務。

截止20xx年末，全行發放涉農貸款355,198.43萬元，農林牧漁業148,037.54萬元，農戶貸款132001.61萬元，農村企業及各類組織貸款194,831.49萬元，城市企業及各類組織涉農貸款28,365.33萬元。

二、 「三農」業務開展情況

三農信貸部自成立以來，為發揮其作用與優勢，一是摸清目前的涉農業務的具體情況，一方面通過天山農商銀行的業務系統和會計報表，准確掌握涉農貸款的增減變化;另一方面積極主動到基層支行，實地了解涉農貸款的基本情況，與農戶面對面交談了解農業產品的實際需求及問題等。二是對天山農商銀行各類涉農貸款的制度及相關的業務流程進行全面的了解和掌握，利用自治區聯社農貸部涉農貸款培訓學習的機會，對我行尚未開辦過的信貸業務與其他地州的同行進行溝通交流，學習他們在支農方面好的做法和經驗。通過網路媒體了解全國各商業銀行、農商銀行、信用社在涉農業務上的亮點和具體措施。及時掌握國家及各地農業產品的相關政策等，為各級領導的決策提供依據。三是根據各支行的業務發展情況及所處地理環境、結合地區經濟發展，與當地村委會及我行駐各區金融辦的工作人員交流，結合業務開展情況，積極與村委會及當地政府聯系，多次去實地調研，共同研究解決當地農牧業發展的瓶頸。

20xx年天山農商銀行涉農貸款整體呈現增長趨勢，但也有個別區域的貸款余額和戶數較上年有所下降，主要體現在沙依巴克區支行、水磨溝區支行和天山區支行。其下降的主要原因是104團農戶的生產資金由連隊自行解決，減少了信貸需求，而轄區內的長勝大隊因征遷補償，農戶對生產生活中的資金需求得到了補充，減少了對貸款的依賴，以至於20xx年沒有發放聯保貸款。水磨溝區支行則是因為行政區域的調整撤村建居，撤並後的幾個村處於新的規劃實踐中，各項建設尚處於起步階段，風險把控和信貸需求的矛盾較為突出，致使增量有所下降。天山區支行是因烏拉泊村的農牧戶大多從事養殖，周期長、規模小，貸款需求不大。其他幾個區域的涉農貸款都有所增長，但各區由於生產經營不同也呈現出了各自的特點。米東區支行主要是合作社的自身需求和合作社擔保的入股社員養殖需求增大而呈現戶數和余額的增加。新市區支行主要是根據烏市總體的「南控北擴」的城市規劃，土地征遷巨大的利益促進了轄區居民的建設資金需求增加。開發區支行余額雖有增長，但總戶數較上年有所下降，一方面是由於市場的需求增加，農戶養殖的規模及成本成倍增加，導致貸款需求加大;另一方面是其好中選優，淘汰了一些信用相對較差的農戶，使農戶數有所下降。蘆草溝支行的農貸是由於土地徵收後，農戶轉行經營運輸的需求增多，達坂城區支行除了農戶的日常增長外，發放給涉農企業吐魯番豐源農業公司2,800萬元貸款資金，使地區的戶均貸款達到5.5萬元。

三、「三農」業務開展工作中存在的不足及採取的措施

涉農貸款貸後管理是貸款管理的重要環節，我行在貸後管理中雖做出了一定工作，但也存在一些不足。米東區支行由於客戶經理人員有限，管理的筆數較多且地域分散，涉及面廣，不能嚴格按照貸後管理制度對每一筆貸款進行貸後檢查回訪，雖制定了相關制度檢查內容，但因人員少，審查量大，只能按季進行抽查。天山區支行20xx年出現的兩筆不良，經與烏拉泊牧場溝通，由牧場將這兩筆貸款還清。達坂城區等支行的貸後管理由分管領導主抓，貸款到期前按周詢問清收進度，由於貸款農戶較多，無法實現全面按季檢查，貸後管理主要側重於欠息農戶，支行分管領導按月詢問欠息農戶家庭情況，督促客戶經理上門做貸款檢查，規避潛在風險，與各村領導均保持良好的關系，對發生風險的農戶均能第一時間掌握情況盡快處理。從各支行的貸後管理情況來看，農戶貸款雖然個別存在重放輕管理的現象，但大多涉農貸款支行貸後管理相對而言做的較好，主要是領導比較重視，採取的措施得當，能第一時間掌握農戶貸款的風險隱患，將其化解在萌芽狀態，有效地防範了農戶貸款風險。農戶貸款由於金額小，戶數多，在貸款管理方面存在一定的困難，但同時也為提高地區經濟發展，增加農牧戶收入，做出了較大的貢獻，為此，我行在今後的農戶貸款管理中，既要在貸款發放過程中加強管理，同時也要高度重視農戶貸款的貸後管理工作，結合本行的客戶經理資源，統籌安排，嚴格執行貸後管理制度，做好涉農貸款的貸後管理工作，使天山農商銀行的涉農貸款管理再上新的台階。

四、20xx年「三農」工作開展計劃

農戶貸款是天山農商銀行支持農村經濟發展的重要手段之一，目前採用的主要貸款形式是農戶聯保貸款和信用貸款。由於信用貸款額度較低，所以大多農戶主要以聯保貸款為主，這已不能滿足農牧民多種經營的貸款需求。因此三農信貸部向零售銀行部提出了兩項擬開展特色農貸產品的申請。一是針對首府周邊農家樂火爆的特點，以及水區支行轄內農家樂經營者融資困難的現狀，我部門多次與水區支行客戶經理去實地調研轄區內農家樂經營情況，與農家樂所在地村委會領導積極溝通交流，與當地村政府負責景區開發的相關部門領導共同協商，向部門提出了擬開辦「農家樂」貸款的申請。二是天山農商銀行的涉農貸款大多以烏魯木齊地區為主，在周邊兵團地區沒有全面推開，而兵團擁有大量的土地資源，隨著國家支農政策的傾斜，兵團涉農業務有著廣闊的前景，根據這一情況，三農信貸部與零售銀行部劉成總經理同惠澤農業發展公司總經理陳克平一起對兵團的金融服務現狀進行了實地調研，與當地農團場的領導進行了溝通，了解當地的生產經營狀況及涉農企業的發展情況，同時對我行與團場業務合作的可能性進行了充分的交流，經向主管領導及部門領導匯報，向總行零售銀行部提出開展兵團農工貸款的申請，以上兩項上報的申請正在按程序審批中。

20xx年天山農商銀行將秉持支農之傳統，履行好支農的社會責任，結合各涉農區域的特點，積極有序的開展涉農貸款的發放工作，為支持地區經濟發展、農牧民增收做出新的貢獻。

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② 徵信不好可以到農商行貸款嗎

徵信不好是可以去農商銀行進行貸款的,但是在你申請貸款之後銀行是一定會查詢你的徵信記錄的,如果是徵信不良的話很有可能貸款是不會成功的,並且銀行也是會查詢你的收入情況,是否有能力按合同進行貸款償還。
1不光是農商銀行,現在各個銀行貸款都是會查詢徵信記錄的,這已經成為了一個硬性的條件,如果有這方面的不良記錄還想貸款成功是很難的,可以在貸款之前消除徵信不良記錄,這樣才能有更大的概率貸款成功。想要自己在貸款的時候減少遇到的麻煩,這就需要自己在平時的生活中注意自己的借款償還情況,像是一些小額貸款的軟體,花唄之類的貸款都是需要及時的償還的,
2並且在工作中也不能貪小便宜面對有關誠信的問題是絕對不能馬虎的,因為徵信不良記錄不僅僅只是影響你的貸款,甚至還會影響你的出行,和一些資質認定考試也是會查詢這個的,並且對於孩子來說,如果是想要考大學,學校也是會審查家人的情況的,很有可能以為失信記錄不予錄取該名學生,那個時候可真的是追悔莫及了,所以一定要提前預防這類事情的發生,這樣自己以後是可以減少很多的麻煩的,
3並且不到萬不得已的情況下不要參與小額貸款,因為這裡面的規則是非常的復雜的,很有可能就會讓你深陷其中無法自拔,那個時候一切都完了,還是要及時咨詢正規的貸款機構或者是銀行進行貸款,這樣任何東西都是有保障的,不會帶來不必要的麻煩,能讓你及時的解決自己所遇到的財產不足的問題,而不會讓自己從一個問題進入到另一個問題當中去。

③ 農商銀行貸款需要什麼條件具體流程是怎樣的

1、有按期還本付息的能力。原應付貸款利息和到期貸款已基本清償;沒有清償的，已經作了貸款人認可的償還計劃。

2、除自然人和不須經工商部門核准登記的事業法人外，應經過工商部門辦理年檢手續。

3、農村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，並在該賬戶內保留有一定數額的支付保證金;自願接受貸款社的信貸及結算的監督檢查，能夠保證定期向貸款社報送經營計劃和相關業務、財務報表。

4、申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規定的貸款保證人、貸款抵押物或質物。貸款保證人必須是在農村信用社開設存款賬戶並具備良好的經濟效益和資信度的企業或經濟實體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》及相關法律法規規定，原則上應以不動產(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易於變現。

5、農村信用社貸款人的資產負債率不得高於70%。

6、申請固定資產.房地產等項目貸款的，貸款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規范、有效的文件資料。

7、除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50%。

8、農村信用社貸款人必須按中國人民銀行規定辦理貸款卡，並按要求辦理年檢手續。

(3)東清農商行小額貸款心得體會擴展閱讀：

貸款的還款方式

1、等額本息還款：即貸款的本金和利息之和採用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都採用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；

2、等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；

3、按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；

4、提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數倍，償還後此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限

5、提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還全部貸款金額，償還後此時貸款銀行會終止借款人的貸款，並辦理相應的解除手續。

6、隨借隨還：借款後利息是按天計算的，用一天算一天息。隨時都可以一次性結清款項無須違約金

④ 快看！ 年中盤點廣州信用貸款公司哪家強

隨著信貸公司在金融業的快速興起，全國各個城市都出現了很多的信用貸公司，廣州作為我國一線城市，也不例外。由於這個行業還處於初級發展階段，市面上還有很多不規范的企業今天為大家介紹一些比較正規的廣州信用貸款公司，供大家參考。

廣建小額貸款
廣建小額貸款是首批國有控股的廣州信用貸款公司之一。廣建小額貸款為借款人提供的無抵押信用貸款分為應急寶、信用金、物業貸、工薪貸和生意貸五種，最高額度可達30萬元，期限最長為2年。
是一家全國性的信用貸款平台，為全國的借款人提供高效、快捷、放心的貸款服務。擁有近百個小貸產品，與宜人貸、拍拍貸、點融網等知名企業達成合作。
越秀海印小額貸款
越秀海印小額貸款是最有影響力的廣州信用貸款公司之一，由海印集團發起，主要服務於中小企業和個體工商戶。該公司主推的信用貸款為海印商家信用貸，額度50萬元，月利率可以隨借隨還，循環使用。
中安信業
中安信業是是中國普惠金融聯席會副會長單位，已經健康平穩發展十幾年，主要為小微企業主、個體商戶及工薪階層提供信用貸款，最高額度可達50萬，最長期限為3年。
花都萬穗
花都萬穗是廣東省首批小額貸款試點單位，也是首家廣州信用貸款公司。該公司有多個信用貸款產品，其中信用貸最高額度30萬，最長期限18個月，工薪貸最高額度50萬，最長期限24個月。

⑤ 煙草貸怎麼申請

工商銀行煙草貸是需要到工商銀行營業網點進行辦理的。申請人需要攜帶本人身份證、煙草專賣零售許可證復印件等相關資料，前往工商銀行營業網點櫃台，向工作人員提出工商銀行煙草貸申請，然後填寫工商銀行煙草貸申請表，等待工商銀行進行審核即可。
拓展資料：
一、煙草貸是依託商戶卷煙采購、銷售、考核分檔等數據信息，建立打分授信模型，在線為優質商戶發放純信用貸款。業務特點：額度高——個人純信用額度最高可達50萬，期限長——授信有效期1年，單筆貸款期限6個月，覆蓋商戶采購周期。，成本低——利率處於同業較低水平，LPR上浮0-80BP，除融資利息外，無其它一切費用。靈活使用——額度循環使用，隨借隨還，按月付息，一次性還本。准入條件：年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間，從事煙草經營時間2年（含）以上，無不良信用記錄，資信狀況良好。
二、辦理煙草證需要程序：
1、申請，申請人提出申請時，可以直接到當地縣級煙草專賣局辦證大廳申請，具備條件的地方也可以網上申請。通過信函、電報、傳真、電子數據交換和電子郵件等方式提出申請的，由受理機關將其轉換為格式文本並經申請人確認。
2、受理，受理過程中，若申請材料齊全、符合法定形式，或者申請人按照要求提交了全部補正申請材料的，縣級煙草專賣局應當受理，並將加蓋專用印章的《受理行政許可通知書》送達申請人。
3、實地核查，煙草專賣局受理後，會指派兩名以上工作人員到經營場所進行核查，核查申請內容與實際情況是否一致，並結合當地煙草製品零售點合理布局的要求，提交核查結果。
4、審核審批，煙草專賣局的審核部門根據有關法規政策和當地煙草製品零售點合理布局的要求，對申請人提交材料的真實性、合法性、有效性、完整性等進行審核，並提出是否辦理的意見，提交審批人審批。
5、決定，一般情況下，煙草專賣局會在受理之日起20個工作日內依法作出決定。予以許可的，煙草專賣局作出准予行政許可的決定，並在十日內向申請人送達煙草專賣零售許可證。

⑥ 頻繁使用花唄、借唄、微粒貸、京東白條會影響在銀行的信用嗎

作為國內某股份制銀行個人金融信貸部的離職經理，我說說自己的看法，因為很有可能會改變你的看法！

我們只講干貨，讓大家了解具體情況！

每個人都有三套徵信信用系統！

第一：花唄、借唄、微粒貸、白條屬於什麼性質！

以上四種，均屬於網貸的范疇！

花唄和借唄，屬於支付寶旗下的產品，一般經我手的信貸案例發現，花唄大部分是沒有上徵信系統的，借唄在人行的要求下，已經在徵信報告上開始體現了；

花唄屬於類信用卡產品，只是大部分屬於虛擬信用卡，至少目前我沒有見到過實體花唄卡，每月到期了需要還款，如果發生逾期了，支付寶內部會有記錄，部分逾期的花唄也體現在了徵信報告上，不太明白支付寶的風控規則；

為什麼借唄上徵信，因為借唄屬於信貸產品，金額大，周期長，利息高等特點；

以前借唄不上徵信，很多銀行的從業人員，無法查看到客戶是不是有銀行以外的金融機構有額外信貸，就導致了很多銀行過度授信，最後貸款人還不上銀行的錢，銀行發生壞賬等等情況。

京東白條=花唄

白條和花唄比較像，只不過很多銀行合作之後，發型了白條卡，例如光大、中信等等銀行，但是隨著時間的推移，現在的徵信管理越來越嚴格了，但是對於信用好的人還是會給予機會！

微粒貸=借唄

兩款產品同樣屬於信貸產品，就是純信用無抵押貸款，而且金額較大、貸款周期長、利率較高等特點，其中微粒貸的利息達到了月息1.5%，比銀行同樣的產品，利率高了3倍以上，換成你，你會選擇和誰借錢呢？

第二：我們再看看這些產品對個人信用的影響

首先，你去銀行進行貸款申請或者信用卡申請的時候，銀行有幾個步驟需要走，這時候你可能會問了： 為什麼我的貸款額度或者信用卡額度給的那麼低？

1，銀行考評你的授信時，會從多方面考察，其中包含：身份特質，地位影響力，工作單位性質，發生關系機構數，預授信總額，收入情況，連帶責任情況，住房情況，我行業務粘性度等等方向考察，這些只是決定你有沒有逾期風險的幾個特點！

2、還有準入階段的資料收集，准入後的合規部、法務部、預授信、最終授信等著你，所以大家不要以為或得個人貸款或者信用卡很容易！

其次，不排除各家銀行內部對支付寶、騰訊、京東產品的排斥，部分銀行內部會有一定的要求，針對借唄、微粒貸、白條、金條等等的考察，這點要從大數據查起來！

最後，當你去銀行貸款的時候，目前來說除了銀行系統審核的產品外，大部分的大額授信還是需要進行人工干預的，如果你的網貸比較多，或者是你的大數據發生的重大逾期的行為，也會被銀行拒絕放貸！

第三：你有三套徵信系統

1、人民銀行徵信系統，目前這套徵信系統已經升級到第二代了，記錄的數據也比第一代的數據多，比較全面，基本所有的國有銀行、股份制銀行、地方銀行、政策性銀行都會查閱這套系統，個人貸款會查，企業貸款也會查！

3、銀行內部的徵信系統：每家銀行都有自己的內部徵信，這裡面主要看你在本銀行辦理過什麼業務，有沒有粘性等！即使你是黑戶，同樣客戶獲得信用卡或者貸款！

花唄、借唄、微粒貸、白條並不是不能用，但是在使用的過程中要注意，別發生了逾期，因為現在很多銀行都會查詢三套徵信系統！外部、內部、第三方，如果看到你有大量的逾期的話，你在想和銀行合作就很難了！

祝大家口袋錢多多，生活開心每一天！

花唄、借唄、微粒貸、跟我們生活息息相關，很多朋友都在用，成為了我們生活中不可或缺的一部分。但這些在銀行看來，都屬於網貸的。

最近部分花唄也對接上了人行數據，所以只要你用這些網貸，它都會上徵信的，而且有的網貸是用一次上一次徵信。目前銀行貸款對徵信看重的主要有以下幾個方面：

一、查詢次數

銀行對客戶的「貸款審批」次數有嚴格的要求，一般要求近三個月查詢不超5次，而以上這些每一次使用，都算做查詢次數的，若超的話只能等徵信更新才可以進件

二、網貸數量

銀行對網貸數量也有要求，要求網貸數量不得超過10筆，否則必須先結清幾筆，等徵信更新才可以

三、逾期次數

對於經常使用網貸的朋友來說，逾期太多肯定是不行的，所以在平時使用中一定不能逾期，因為在申請銀行貸款的時候，逾期超過銀行大綱要求的話，肯定會被拒的

四、銀行對網貸的偏見

就因為網貸太方便了，讓很多人不管大錢還是小錢，都喜歡用網貸，正常的花唄借唄偶爾用用還可以，但如果頻道使用、甚至以貸養貸那肯定不行的。因為網貸的金額往往不是特別大，銀行會覺得你連這點錢都用，會不會顯得很缺錢，越缺錢銀行越不貸給你，徵信越干凈越喜歡，但白戶不行。所以說適量的使用可以，一定不要過度

作為金融行業貸款審批的從業人員，來答一波。

首先，要弄清楚，頻繁使用是有多頻繁？眾所周知，花唄，京東白條這些類信用卡形式的網路借貸的特點是額度小，當月使用，次月償還，由於其使用頻繁，使用場景多，方便易用等特點，正常使用，正常還款是不在個人徵信報告上體現的。而借唄，微粒貸，京東金條這類網路小貸，一般放款方為銀行，小額貸款公司等金融機構，具體機構一般可以在軟體生成的借款合同上體現，其在額度授信前，部分軟體在支用前會查詢借款人的個人徵信，在徵信報告中會體現為「貸款審批」查詢次數1。

其次，銀行對自然人進行貸款審批授信時，通常會考慮幾個方面。

第一，徵信報告內體現的負債數額（總授信金額，月還款金額等），類型（按揭，抵押，信用，網貸等），筆數（多頭借貸）。

第二，客戶提供或銀行盡調後掌握的客戶的資產和其負債的比例（銀行流水，房產，車產，社保，公積金等）。

第三，信用卡的總授信額度與近6個月內平均使用額度的比例。

第四，逾期情況（通常要求近2年內不能超過連3累6，因為目前徵信提現近5年的信用情況，部分銀行對5年內的逾期情況也有要求。）。

第五，對外擔保情況。

第六，1-2個月內的貸款審批查詢次數（部分信貸要求近2月內不超過4次）。

第七，大數據報告。（包括涉訴，犯罪，多頭借貸等）

知曉了以上思路後，如果頻繁使用金條，借唄，微粒貸等網貸，使借貸筆數增多，負債增加，貸款審批查詢次數增加，增加逾期可能，增加資產負債比例，增加月供金額等負面作用，確實會影響銀行貸款。

再次，要區分抵押貸款和信用貸款。抵押貸款由於有物的擔保，一般授信金額都能由抵押物的價值充分的覆蓋，所以對於其他資質的審核通常沒有太多的要求。銀行只會對一些硬性條件做出要求，比如逾期次數，銀行流水要覆蓋月供等。所以網貸如果還款情況良好無逾期，個人收入過硬，其實對於房，車按揭，抵押等貸款的影響是比較小的。頻繁使用網貸對銀行信用影響比較大的其實是信用貸款。

最後，無論是正規銀行貸款，還是網路小貸，都是體現個人信用價值的形式。傳統銀行由於其風控體系已經固定，可調整或者說可靈活的東西太少，導致其信用價值高，又由於其市場龐大，導致其成本低。網路小貸由於其模型比較新穎，採集信息的渠道多，導致其授信比較靈活，信用價值低但成本高。所以，我個人的建議是，如果你工作單位優良，如國企，事業單位等，社保公積金都繳存的很高，請多多累積銀行信用，使用信用卡，銀行信貸產品，其穩定，利息低，額度高。但如果你沒有太好的累積銀行信用的條件，網貸也不妨一用，只要正常還款，不會對買房買車這些人生大事產生太大的影響。但是不管是銀行貸款，還是網路貸款，現在是大數據累積的時代，你借了款，過度消費，然後逾期，都會造成無可挽回的信用污點，總有人覺得徵信報告只記錄5年內的信用情況，我逾期了5年後徵信就養好了，殊不知大數據風控系統的強大記錄功能會跟你一生，而現在銀行等傳統金融機構也更多的開始接入大數據查詢系統。所以，請合理借貸，理性消費，珍愛個人信用。

大家好，我是鄭州 財經 顧問，多年貸款領域從業者。花唄、借唄、微粒貸這些通通屬於網貸，我們辦過的客戶都被網貸坑的不輕，後悔莫及

1、網貸可以用，但要節制，量力而行

隨著互聯網金融的發展，錢來的太容易，借的門檻太低，就讓很多人無節制的去消費了。從而造成窟窿越來越大，徵信越來越差，網貸越點越花，最後徵信爛了，銀行拒之門外

2、看看網貸的利息，真的不低啊

看看哪個低於1.5分了

3、偶爾用可以，但不要頻繁大額的使用

對於那些沒有信用記錄的朋友來講，這是最簡單擁有信用記錄的方法。對於某些大學生，本身沒有收入來源，無節制的消費只會陷入惡性循環，拆東牆補西牆早晚會出問題的

對於那些工作的朋友來講，偶爾用一下周轉還是可以的，但是這些網貸是用一次上一次徵信的，這些也都算負債的。如果你後期去銀行申請貸款的話，銀行會卡的你的查詢次數，也會卡你的負債

4、銀行是怎麼看待網貸的

大家都覺得去銀行申請貸款太麻煩，雖然利息低，但總感覺銀行高高在上，要求太嚴，不願跟銀行打交道。其實這種思想是不對的，只要你有房產、公積金等，銀行貸款還是很好申請的

銀行貸款它看兩方面，物和人，「物」不過多說，也就是車子房子；「人」就是你的徵信，你頻繁點網貸，銀行會覺得你太缺錢，你越缺錢，銀行越不貸給你錢，而且徵信上還有一個最近半年的平均還款額，如果銀行覺得超過你的還款能力，是直接拒貸的，所以遠離網貸，從我做起

作為一名信貸老兵，同時也是花唄、借唄、白條的用戶，對這個問題我來說一下自己一些真實的看法。

目前花唄、借唄、微粒貸、京東白條在年輕人當中使用是非常普遍的，比如根據螞蟻金服公布的數據來看，目前光是花唄、借唄的余額就達到1.7萬億左右，這個規模是非常龐大的。

正因為如此，很多人都關心自己在使用這些消費信貸之後，會不會影響大家在銀行的信用。

對於使用這些消費信貸會不會影響大家徵信，這裡面要看具體的產品，下面我們就分別來看一下這幾種消費貸對大家信用的影響。

1、花唄。

從目前的實際情況來看，大部分用戶的花唄都沒有上央行徵信，但確實有部分用戶反映在查詢徵信的時候看到花唄記錄，徵信報告上顯示的是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，如果有這個小貸公司的記錄，說明大家的花唄是上報到央行徵信系統了。

當然對於那些沒有上報央行徵信系統的用戶來說，如果大家沒有正常還款，出現逾期了，也有可能被上報到央行徵信系統。

2、借唄

借唄可以肯定的是所有用戶都要上報央行徵信系統，無論是大家查詢還是使用額度，都會在央行徵信報告上顯示，顯示的主體為重慶市螞蟻城商小額貸款有限公司。

比如對新用戶來說，如果大家查詢自己借唄有多少額度，那麼在查詢入口，螞蟻金服是默認授權查看徵信報告的，所以這個查詢記錄會在徵信報告上顯示出來。

另外對老用戶來說，如果大家目前有在使用螞蟻借唄、或者有使用螞蟻借唄的記錄，那麼最近5年的所有借款記錄都會在央行徵信報告上顯示出來。

3、微粒貸。

微粒貸的邏輯跟螞蟻借唄一樣，不管是大家查詢還是使用額度都會在央行徵信報告上顯示出來，顯示主體為微眾銀行。

4、京東白條。

京東白條跟花唄一樣，實際上是一種消費貸款，至於京東白條是否上央行徵信報告，也要看不同的用戶。

早在2018年3月，京東金融官微曾表示，金條、白條、京農貸業務已啟動徵信接入工作，待正式接入後會按照央行相關要求如實上報。而且最近兩年時間，確實有不少京東白條用戶已經上報到央行徵信系統，上報主體為重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司，上報額度為用戶自2019年1月1日以來的最大授信額度，包括固定額度、臨時額度以及專享額度，具體以徵信報告顯示為准。

從實際情況來看，如果大家白條到期全額還款可能不會被上報，但如果是分期，則有可能會上報。

對京東白條這個上報額度，很多人都非常不理解，因為很多用戶可能只用了幾百塊錢的白條，但京東卻按照最大授信額度進行上報，這是很多用戶非常反感的。

但這也不難理解，實際上京東白條也是屬於一種信用卡類型的消費信貸，目前銀行信用卡都是按照授信額度以及使用額度來進行上報的，我相信未來包括螞蟻花唄、借唄、微粒貸以及京東白條都有可能參考信用卡的方式進行上報的。

另外從目前我國網路小額貸款的監管政策來看，預計未來所有的小額貸款都有可能接入央行徵信系統，這樣方便進行監管，到時大家所使用的一些網路消費信貸都會上報央行徵信報告。

使用這些消費信貸是否會影響銀行信用？

在這也可以肯定的告訴大家，從目前各大銀行的審核標准來看，凡是使用小額貸款肯定會有一定的影響，特別是在申請房貸的時候影響是非常大的。

目前去銀行申請住房貸款，只要銀行查出大家有小額消費貸款沒有結清，而且這些發放主體是螞蟻金服或者京東這些網路信貸，那麼銀行基本上都會要求大家先把這些網路消費信貸結清，才可以正常審批。

為什麼銀行要這么做呢？其實出於兩個方面的考慮：

第一、擔心大家以消費貸充當首付

當前監管部門嚴禁各類消費貸違規進入樓市，一旦發現將會被處罰，所以各大銀行在審批房貸的時候都非常小心，一旦發現用戶有較大的網路消費信貸余額，基本上都會要求大家把它結清才可以正常進件。

第二、擔心大家還款問題。

大家都知道網路信貸的利率相對來說是比較高的，如果一個人能夠承受這么高的利息，銀行會認為這個人的還款能力相對比較弱，所以出於還款能力的擔心有些銀行可能會拒絕。

當然如果大家只是申請信用卡或者一些商業貸款，可能影響不會那麼大，但或多或少都會有一些影響，這是銀行的一些「潛規定」。

如果大家平時不申請住房貸款，也不申請商業貸款，也不申請信用卡，那使用這些消費信貸則不會有什麼影響，只不過如果大家頻繁的使用這些消費信貸，個人徵信記錄會有很多查詢記錄，以及信貸記錄，最近5年之內都沒法清除掉，所以建議大家沒事不要頻繁的使用這些消費信貸，因為你使用一次就會被徵信報告記錄一次。

不要頻繁使用網貸，尤其是小額貸款，即便按時還款，也一定會影響徵信。

未來貸款買房買車或者單純的信貸，不管從額度還是從利率上來看，都會吃虧。

很多人說，我按時還錢了，你怎麼會影響我的徵信？

請不要按照信用卡的刷卡邏輯，去判斷網貸對於徵信的影響。

我們要先學會區分信用消費和網貸，這是兩類完全不同的性質，對於徵信的影響是不同的。

信用類消費，諸如 螞蟻花唄、京東白條 ，本質上屬於信用消費類，性質與信用卡類似。

如果沒有逾期情況，是不會上徵信的。

而 螞蟻借唄、微粒貸 ，屬於貸款，和銀行貸款、信用貸款類似。

不管有沒有逾期情況，都是會上徵信的。

這兩類正因為性質不同，所以銀行對待這兩類的態度也是截然不同的。

信用卡是屬於提前消費，次月還款，只要不去辦理分期，本質上借款人是沒有財務危機的。

而網貸的性質屬於借款，大多是半年一年的借款，分期還款，網貸借多了，尤其是多平台借款，會被銀行認為你的財務狀況有問題，很有可能存在多平台相互借款，拆東補西的情況。

如果是小微網貸，比如幾千塊，都頻繁地去借，會被認為資金管理混亂，沒有穩定的收入來源，一定會影響未來的貸款，不論是房貸還是其他商業貸款。

這種情況下，當你要去問銀行貸款，銀行一定會非常的謹慎，以免出現無法還貸的情況。

即便網貸不出現逾期還款，銀行對於頻繁使用高息網貸的人，也是非常嚴格的管控，慎之又慎，在放貸額度、放貸利率上都會有特別的調整，以達到更好的風控目標。

嚴禁使用網貸作為購房款的首付，即去「首付貸」，這是一條不能逾越的紅線。

最近兩年辦理過房貸的人應該都知道，如果你還有網貸沒有還清，只要有一定金額，在銀行辦理房貸的時候，一定會被要求先還上網貸。

可見網貸對於房貸的殺傷力有多強。

其次，網貸使用過於頻繁，銀行在放貸的時候，審查就會更嚴格，尤其是在房貸額度上。

在後端的房貸審批和套貸追蹤上，也是非常的嚴格。

房貸作為相對低息的貸款，銀行一定會把風險控制到最低，對於借款人的還款能力要求一定是審核最嚴的。

所以未來幾年有買房想法的人，一定要注意自己的徵信情況，盡量避免網貸的使用。

而信用卡、花唄、白條，原則上是可以正常使用的，這類信用消費，只要不逾期，就不影響徵信，還可以提升信用。

很多人只知道央行的徵信體系，卻不知道銀行對於客戶的徵信還有自己的一套標准。

銀行會根據客戶在本行的資金往來記錄，信用卡消費記錄，還有信貸記錄，包括一些理財產品的購買記錄等等，建立自己的資料庫，作為內部的徵信參考體系。

而央行的徵信體系，囊括了所有的徵信情況，包括負債、擔保、婚姻關系等等，非常全面。

其中很重要的一項就是網貸，所以網貸記錄是絕對上徵信，而且是最重要的參考項之一。

銀行自己的徵信體系和央行的徵信體系，兩者本質都非常重要，可以說銀行內部的徵信是一個加分項，而央行的徵信體系是必須題。

很多人意識不到徵信對於自己的重要性。

有一些人甚至會覺得，自己都要借錢了，哪還有功夫去考慮徵信問題。

這是典型的窮人思維，只想著今天，絲毫不在乎明天。

一個連買房買車打算都沒有的人，註定是個失敗者。

一旦徵信出現問題，幾乎等於和正規途徑借款說再見了，即便是正規的網貸平台，現在也接入了大數據，徵信出現逾期，將無法貸款。

徵信黑戶，在大數據時代，將寸步難行。

人都有困難的時候，貸款逾期也偶有發生。

徵信上出現不良記錄，第一件事，就是先把問題解決，即時的還上貸款。

一般來說，短期的債務延期，如果金額不大，只要還款了，並不會導致徵信出現特別大的問題。

第一時間還款，說明延期原因，讓銀行開具證明，不影響後續貸款。

如果出現了嚴重的違約，時間較長，或者金額較大，對於徵信的影響自然就會很嚴重。

連三累六是徵信的紅線。

所謂連三，就是連續三個月逾期，而累六就是累計逾期六次。

這種情況下，銀行一定是百分百拒貸的。

另外，所謂的徵信修復是騙局，是不存在的。

不良徵信的消除，需要5年時間，而且必須同時滿足兩個條件。

1、還清所有貸款、利息、罰息。

2、貸款還清日起，滿5年時間。

所謂的徵信記錄5年後自動消除，其實問題無稽之談，該還的錢總是要還的。

1、信用卡、花唄、借唄設置還款日提醒，有錢准時還，沒錢即時分期。

2、網貸借款請謹慎，小額貸款能少用一定要少用。

3、減少為他人擔保的情況，避免他人無法還款，影響你的徵信。

4、每年查1次徵信，發現問題及時彌補。

5、如出現逾期，盡快還上欠款，與銀行溝通協商，說明情況。

6、如果出現身份被盜用導致他人借貸，第一時間發現後，與銀行聯系解決。

信用無大小，從點滴積累開始。

長期來看，肯定是會影響的。

依稀記得馬雲的那句「銀行不改變，我們就改變銀行」。自此以後，支付寶橫空出世，在支付體系中掀起一股巨浪，徹底打破了傳統紙幣支付體系，人們開始普遍接受移動電子支付。

隨之，微信，京東，美團等都開始打起了支付的主意，這么大的蛋糕當然不能讓阿里獨吞，現在來看，在移動支付市場，支付寶與微信支付平分秋色，京東支付則主要應用於自家的電商網站。

有支付的地方就會有借貸，傳統的是向銀行借貸，後來銀行開始推出信用卡，本質上也是一個借貸工具，隨著移動支付的普及，花唄，借唄，微粒貸，白條等都屬於這類性質。但還有些細微的差別，花唄和白條這些是跟信用卡差不多的，本月消費下月還款，只有不逾期還款就行，但是借唄和微粒貸是小額貸款，是要收取一定的手續費或者利息的。

大家都知道央行有一套信用規則，基於此每個人都有一份徵信報告。可比小看這份徵信報告，對於個人來講，基本你的任何信息都會在徵信報告中體現，出生地，學歷信息，工作信息，名下的銀行卡，信用卡，是否有逾期還款等都詳細記錄在冊。辦理信用卡，買房貸款等都是需要這份徵信報告的。徵信的重要性不言而喻。

目前來看，花唄和京東白條是沒有上徵信的 ，至於借唄和微粒貸不是很清楚。但我敢肯定的是，在不遠的將來，這些網路支付渠道都是需要上徵信的。所以建議能關的就關掉吧，日常花銷統一使用信用卡支出。不僅有利於個人在銀行的信用積累，有時候銀行也會搞些分期免息或者抽獎送禮品等活動，羊毛還是有一些的。

最後試想下，如果你平時花錢消費時都是走支付寶或者微信等渠道，沒讓銀行賺你一分錢，等你需要錢貸款時突然想起銀行了，你覺得銀行會順順利利的放款給你么。

做為有多年銀行貸款經驗的職業經理，肯定會影響。雖然你的徵信報告良好，沒有逾期，負債也不多，但就是使用了幾筆花唄或者微粒貸這種隨借隨還的網貸，都會影響銀行對你的授信審批。銀行信用貸款對客戶的徵信要求，主要是以下幾點：

1.負債

信用卡使用額度不能超過50%，有的銀行甚至更加嚴格。信用貸款不能超過兩筆，尤其不能有網貸或者小貸公司的貸款，銀行對這些機構比較敏感，因為風控會認為，這些貸款利息高，會讓客戶成為風險客戶，有可能是以貸還貸。

2.查詢次數

短期內查詢次數過多，比如貸款審批，信用卡查詢，也會影響。因為風控認為，短期頻繁申請的客戶肯定資金緊張，而其他機構又不批，那是存在一定風險。

明確的說，肯定會影響

借唄，微粒貸，京東金條都連著徵信的。不過，你借了不會立即出現在徵信記錄上，中間會有一個緩沖期，大概一個月左右，你的借款記錄便會同不在徵信借款數據裡面。

這幾款都是屬於小額消費貸，如果你頻繁借小額借款，說明你現金流並不充裕，銀行發信用額度之前，會先調取你的借款記錄作為參考，借多了，會認為你缺錢，那自然不敢給你太多額度，怕還不上。

花唄和白條暫時未納入徵信借款記錄，這兩個得影響主要在各自的平台。你花唄喝白條使用頻率較高，那給你的借唄喝白條的額度就會變低，道理和銀行的批款額度是一樣的。

這幾個平台跟銀行也行成了一定的競爭關系，銀行房貸門檻高，小額放貸幾乎沒有門檻，甚至鼓勵你借錢，為了養成你借錢消費的習慣，但利率也是非常高，年利率可達15%左右，10000，借一年利息1500的樣子。

銀行會稍微低一點，年利率大概在10%左右，但也不是什麼好鳥。

從長期來說，年輕人如果考慮到要買房，想獲取額度高一點的貸款，還是謹慎使用小額平台。

小額平台借唄，金條這些適合拿來應急。誰還沒遇到過緊急事情，畢竟這年頭借錢確實太難了。

如果不是很缺錢，多刷刷信用卡，按時還，還能提高信用額度。

各有各的好，能幫到大家才是最關鍵的

有多大能力做多大的事，在自己經濟范圍內開銷，量力而行，才不至於被捆綁

切記 量力而行！！！

會，而且影響力愈加加重。

傳統的貸款徵信查詢內容

早在兩三年前，客戶經理辦理信貸業務時查詢客戶的主要信息包括：徵信報告、黑名單、被執行人信息、工商信息查詢、聯網核查等。

而最為主要的依據就是客戶的徵信報告，徵信報告主要顯示客戶的姓名、性別、身份證號碼、職業信息、婚姻信息、社保及公積金繳存信息、信用卡和貸款申請、審批記錄和用信情況。

自從銀行引入大數據系統對客戶信息進行系統評估之後，網貸、消費分期、花唄之類的網路借款及用信記錄也納入銀行徵信體系考核，並對貸款的審查審批具有重要的導向作用。

從去年開始，我所在的農商行就接入了大數據信息系統，輸入客戶的身份信息即可查詢到客戶的徵信情況、社保及公積金繳存情況、網路借款平台的借款及使用情況、水電燃氣、通信費用的繳存情況等。

通過多次客戶的審批情況看，擁有過網貸及各類分期消費平台借貸業務的客戶拒絕率是最高的。

現今，銀行的小額信貸審批業務已經由傳統的人工審批轉向大數據系統智能審批。

客戶經理在貸款之間充當的只是資料的收集者和真實性審查者的角色。大數據系統充當的角色愈加重要。