疫情過後小額貸款公司怎麼樣

❶ 宜人貸款可靠嗎、

宜人貸就是典型的詐騙，高利貸團伙，利率高的嚇人；沒貸之前各種騙，什麼利率低、放款快、不上徵信之類誘餌一大堆，借款過後就等著把你詐干。

個人經歷，借款本金4萬，利息1萬8，合計還5萬8，其中咨詢費7500，咨詢費也被計入本金算利息，超級坑爹；每月提前10天就開始各種催還款電話，不勝其煩，後面又三天兩頭打電話讓續貸，提升額度之類的，可是等到你正需要的時候，又不給你放款了。有一次故意推遲想看看什麼情況，結果過了凌晨就直接是近4百的違約金；提前還款還要還清所有的利息；而且又還有一筆違約金，你咋不去搶銀行呢！

就是再沒有錢也千萬不要碰宜人貸，不然就等就受罪吧，關鍵是還要連累你所有的親朋好友，讓你死的更加面目全非，痛苦至極。

❷ 有的銀行強制讓員工貸款，從幾萬到上百萬，請問這是什麼神操作

很顯然，大概就是這家銀行的普惠金融任務完不成，又不想冒風險搞大放水，於是想出了這個損招。

讓員工貸款有幾大好處：第一，可以在短時間內完成放貸任務。做過銀行的都知道，風險可控的貸款，也是可遇不可求的。想要在短期內大量放貸，唯一的辦法是找可控制的人來放貸。銀行員工當然是最容易控制的。第二，貸款風險可控。員工在銀行上班，銀行對員工知根知底；再者銀行員工的收入也掌握在銀行手中，不怕員工沒有還貸能力。第三，強制貸款，也只有對本行員工有效，相信對於利息支付方面，銀行也會有相應政策，估計不會真的讓員工付利息。否則員工拿到貸款，為了覆蓋利息肯定會有轉貸，從而提升貸款風險。

這種矇混過關的做法，其實很愚蠢，典型的掩耳盜鈴，不可能所有銀行員工都能守口如瓶，所以就看監管部門是真做事，還是睜一個眼閉一個眼了。

我是空谷財譚，與您分享我的觀點。

銀行強制員工貸款，不僅有讓員工體驗新產品的目的，也有為了完成考核任務的需要。

從實際情況觀察，很多銀行要求員工貸款，一般都是網路版消費貸，具有門檻低，短期小額的特點。但是，往往因為產品屬於新開發產品，且主要通過互聯網（網上銀行），或移動終端（手機銀行）銷售，所以有時就是內部員工也不知道，或者說了解不夠細致，這對於產品營銷宣傳是不利的。因此，通過員工貸款體驗，就可以加深對產品的了解，以更好的向客戶宣傳。

從完成指標任務上講，就有兩層意思:

我們知道，一家商業銀行要推出一款新的金融產品，也不是想推就推那麼隨便的，而是需要向監管機構履行一定報備手續的，相當於「准生證」，才能上架銷售。當然就會涉及到產品後期的監管指標考核，比如是否能夠達到報備時所描述的效果，以及風控水平等。假如實施效果與預期差距太大，就有可能被監管亮黃牌或直接紅牌下架，這就廢了。消費貸也同樣如此，長期發放規模上不去，怎麼辦？號召員工貸款，也許可以暫解燃眉之急。

另一層意思，就是有利於同業「曬指標」比拼。作為一款消費貸產品，它絕不可能是任何一家獨家經營，而是眾多銀行都在搞，且同質化比較嚴重，競爭也比較激烈。在此情況下，如果放貸規模上不去，或者參與用戶寥寥可數，市場佔比不高，是不是很尷尬呢？特別是一些國有大行或全國性股份制銀行，產品造勢時吹的天花亂墜，結果無人問津，這臉放哪兒？相反，如果規模上了，市場佔比靠前，人氣旺了，產品的名氣就有了，從而形成良性循環，業務就會逐漸做大做強。

現實中還真有銀行這樣干，為的就是完成普惠金融業務考核。

某城商行，這里就不點名哪個銀行了了，要不然被監管層看到被進行整改，小黑我估計又要被人找麻煩了。

這個城商行對於所謂的經審核的優質客戶，發放30萬元的小額信貸（消費貸），其中有10萬額度，時間30天，通過內部的優惠券，在APP上操作後，不需要支付貸款利息，也就是零利率，錢白用30天，這難道不香嗎？當然了要多上一次徵信，值不值就仁者見仁，智者見智了。

這些優質客戶里既有公務員、高收入人群，也有銀行員工及家屬。這些人對於銀行來說風險都是可控的，遠比貸給那些中小微企業或者個人來的多，幾乎沒有壞賬的風險，而數據上又不會太難看，可謂是一舉多得。

此外，這個城商行的APP里經常發放8.8折、8折的貸款利息優惠券，各種鼓勵發放消費貸，就是因為考核壓力比較大。畸形的考核制度得不到根本改善前，這種怪異事件還會繼續在不同的銀行發生。

銀行常有各種任務，與職員的工資獎金掛鉤，這種做法肯定與市場經濟不符，應該改革。

這次新冠疫情的沖擊前所未有，需要決策層和監管部門注意的是，目前這種強壓銀行業放水的作法是否正確。大家都知道，洪水過後行洪區里是一片狼藉。設立種種指標，嚴苛考核倒逼銀行業加快供給側改革，這個思路沒錯。但需要關注的是，在司法執法和監管方面，動輒問責，動輒上法的環境下，缺乏相關的風險緩釋、兜底機制，作為法人的銀行面臨資產承壓、銀行員工風聲鶴唳視貸如火，政策目標能否順利實現，恐怕要打一個大大的問號了。

急病需要猛葯，決策層是否考慮對相關的中小微企業採取階段性的「債轉股」或「公錢參私股」，增強對有潛力的企業的增信保障能力，讓企業活下來，過後再逐步退出。如果這樣可行的話，將有利於減輕銀行業對潛在風險的憂慮，減輕信貸人員拒貸壓力。

一家之言，僅供參考，歡迎討論。

給銀保監局反映，情況馬上解決。

反正錢又不是他們的銀行每家都有一本爛帳……老百姓只能眼扒扒看著他們開豪車住高檔小區……我們這些苦逼的百姓就該倒霉……草

危險

銀行不會將低價貸款流向 社會 ！強制讓銀行員工貸款是炒作貸款的一個最基本手段！ 社會 融資成本越高，那麼銀行獲利就會越gao！獲利空間也就越大！可以說如果一個國家的銀行以利益最大化為標准，那麼這個國家全國中下層群體為銀行的利益最大化行為買單！為什麼這個國家的上層群體不為銀行的利益最大化行為買單？因為銀行實施利益最大化行為必須要此國上層群體配合，才能實施讓中下層為其買單！

需要就貸款，不需要，不要貸，辦幾張「信」卡，看你怎麼消費，一定要有工作，有工資才能消費

❸ 中小銀行扎堆開發自營現金貸款 新一輪洗牌或將啟幕

作者｜溫泉

最近兩周，在一家風控服務商擔任高管的陸軒（化名）日程開始排滿了，這完全改變了春節過後因為疫情原因放緩的工作節奏。

不少銀行向風控服務商提出開發上線自營現金貸款產品的需求，面向比信用卡更下沉的用戶。 小范圍和同行交流後，陸軒發現，僅目前掌握的信息，提出此類需求的銀行就有幾十家之多。

這不是銀行自營現金貸產品第一次出現，卻是第一次如此大量地涌現。陸軒記得市場上最早有此類產品出現是在2015年左右，招商銀行的「閃電貸」是較早且較為知名的一款產品，但是那時還相當零星，主要以中大型銀行和互聯網銀行為主。去年年中，開始有中小銀行上線此類產品，當時有媒體根據公開信息統計，有此類產品的中小銀行也僅有16家。

此類產品的大量涌現，是疫情與監管雙重因素的倒逼。 疫情的發生，加速了銀行線下業務線上化進程。以往在線上小額消費貸款方面，基於渠道、客群、風險等諸多因素考慮，銀行更多依賴助貸機構。可是這一次，由於春節前夕多項政策的出台，再加上疫情中助貸業務利潤下降，短期內助貸業務前景暗淡，發展環境也已經發生深刻變化。在與助貸機構合作的基礎上，基於自身資金優勢，更多銀行開始嘗試自營現金貸。

被倒逼出來的銀行自營現金貸，似乎正在成為銀行開展消費金融業務的一個新起點。

相比市場同類產品，銀行自營現金貸給梁襪客戶的利率更低、額度更大，而且由於監管的嚴格，這類產品沒有目前在消費金融市場上飽受詬病的「砍頭息」等不規范經營的現象，業務合規性大為提高。

目前，現金貸市場還不是銀行的天下。現金貸市場開啟於2015年前後，之後經歷了校園貸、高利貸等高速發展和整治風暴。當下，在比信用卡更下沉的現金貸市場上，分布著大中型互聯網公司、持牌消費金融公司、非持牌的互聯網金融公司等眾多的競爭者。

現在，大量銀行沖進來了。對中小銀行來說，是消費金融業務在助貸之後集體開啟了新的業務模式。對市場來說， 現金貸市場新一輪的洗牌，或許已經悄然開啟。

高利潤顯現

筆者和身邊的朋友分別對較早推出的幾款產品進行了對比測試，發現總體來看， 銀行自營現金貸產品利率更低、額度更大，比其他同類產品更有競爭力。

筆者朋友是白領人群，原先使用過螞蟻借唄，借唄額度最高時為7萬元，目前長期未使用，重新申請額度只有2萬元，年化利率12.32%。該朋友申請還唄，額度9000，利率18.88%。但是，該朋友申請天津濱海農商行「喵喵貸」，額度高達30萬，年利率僅為12.24%。

相比持牌消費金融公司，銀行自營現金貸優勢比較明顯。筆者自己申請借唄，額度10萬，年化利率14.6%。申請西北地區一家城商行的產品，額度182200元，年化利率16.35%。但是筆者申請馬上消費金融旗下的安逸花，額度僅為2萬，年化利率高達35.47%。申請招聯好期貸，額度僅為1900元，年化利率為22.81%。

這類貸款在申請時有些類似銀行信用卡，微信小程序是獲取這些貸款最便捷的途徑。在微信搜索框中搜索相應的貸款產品名稱，比如「橡瞎激喵喵貸」，就可以搜到天津濱海農商行「喵喵貸」的小程序，點開之後，需要授權查詢位置信息、上傳身份證正反面、進行人臉和聲紋密碼的識別、提交一系列個人信息（包括行業、職級、單位名稱、居住地址、常用郵箱、緊急聯系人信息等），提交信息之後，過一會兒就能收到可申請的貸款額度及利率。

但是，這類產品又不同於信用卡。一位銀行內部神叢人士告訴零壹 財經 ，這類產品根據客群實施差異化定價，利率一般高於信用卡，因此主要面向的是比信用卡客戶更為下沉的人群。但是，目前銀行的客戶選擇還是較為保守，主要目標是獲取下沉人群當中較為優質的客戶。

對銀行來說，這是線下業務線上化，是業務數字化轉型的一部分。該人士向零壹 財經 坦言，這是一個大趨勢，因為現在各種生活場景都在往線上走，銀行的零售業務也必須順應這個趨勢，通過加速融入消費場景為客戶提供觸手可及的金融服務。

目前，這塊業務能夠獲取比信用卡更高的利潤。上 述人士表示，一般來說，信用卡主要賺的是客戶刷卡的手續費，這其中的利潤非常少，提升空間有限。利潤較高的是信用卡的大額分期業務，但是大額分期業務的規模上不去。「信用卡人群一般較為優質，他們一般不願分期，嫌利率高；願意分期的是中低偏下收入的人群，信用卡擔心風險又不願意覆蓋。」他坦言。而據零壹 財經 了解，銀行自營現金貸的利潤根據各家銀行資金成本和定價水平有一定差異，但只要風控管理做得好，即便客戶適當下沉也能實現較為可觀的利潤。

一位業內人士向零壹 財經 展示了這其中的利潤空間：一般來說，銀行自營現金貸向客戶收取的利率在18%以內。銀行自營現金貸的成本包括資金成本、獲客成本、風控成本三塊。資金成本，就是銀行的活期和定期存款的利息，一般在3%左右，中小銀行的資金成本在4%以上；風控成本主要是銀行為風控投入的人員工資、數據成本和壞賬，壞賬在疫情期間大約在2%，風控人員工資和數據成本加起來大約在1%。這樣計算下來，銀行的利潤在8%—10%左右。

銀行自營現金貸利潤=對客利率（18%以內）-資金成本（4%以上）-風控成本（即「人員工資+數據成本+壞賬」，總和為3%左右）-獲客成本（不等）=8%～10%左右

與之相比，消費金融的助貸和聯合貸款業務，利潤高的大約為7%—8%，利潤低的也就4%—6%，利潤空間都不及銀行自營現金貸。前述銀行人士告訴零壹 財經 ，銀行自營現金貸在利潤之外最大的好處是，銀行在經營中有主動權，而不像在助貸和聯合貸款的業務當中，銀行缺乏議價權，相對比較被動。

而且在疫情期間，助貸業務的利潤進一步下降。知情人士向零壹 財經 透露，疫情期間助貸產品的逾期率普遍上升。比如，市場上一款頭部現金貸助貸產品vintage 30天的逾期率已經由疫情之前的1.5%上升到了目前的2.5%，而且該產品對中小銀行有要求，要求對其推薦的客戶的通過率不能低於70%，這就使得這些銀行沒法控制通過率來降低壞賬，銀行的利潤進一步降低。而且，這款產品是市場上非常優質的頭部助貸產品，其他助貸產品的逾期率只會更高。

銀行的突破

此類產品的出現，對中小銀行而言是一個突破——這是中小銀行在符合監管要求的前提下，第一次在下沉市場的自營消費金融業務經營中獲得豐厚利潤。

此前銀行並未大量進入這個市場，原因是風險與收益並不匹配。以往的消費金融領域，在房貸、車貸和銀行信用卡之外的下沉市場中，有能力把對客利率定價在18%以內的主要是頭部電商平台和持牌消費金融公司。銀行的風控水平不低，但是在下沉市場中，銀行缺乏客戶數據，難以用較低的對客利率盈利。

銀行自營現金貸產品最早出現於2015年前後。不過，那時有能力推出類似產品的大多為國有銀行和股份制銀行，這兩者相加，最多不過18家銀行。中國的銀行總數超過4000家，其餘的大多數銀行並沒有能力推出這類產品。

究其原因，是自營現金貸的風控難度更大。一位銀行內部人士告訴零壹 財經 ，銀行自營現金貸產品的客戶比信用卡覆蓋更加廣泛，其中包括比信用卡更下沉的客戶群體，這些客戶在以往的徵信體系中沒有信用記錄，要判斷他們的信用，需要運用銀行體系之外的數據，比如互聯網上的各種行為數據。運用互聯網大數據進行風控建模，需要銀行風控系統有精通數學、計算機、又熟悉銀行業務方面的復合型人才，這些人才在市場上年薪幾十上百萬，大多分布在少數一二線城市。國有銀行和股份制銀行資金實力雄厚，金融 科技 領域投入及研發實力強大，加之待遇優厚，可以吸引相關人才加入、組建團隊，但是為數眾多的城商行、農商行由於資金實力不足，金融 科技 人才儲備及研發實力跟不上，也給不出足夠的高薪，加之經營體制、區域環境等原因難以聘請到這些人才。

此前，多數銀行彌補的方法是發展助貸和聯合貸款產品，即與借唄、微粒貸、網路有錢花、玖富萬卡、拍拍貸等合作，這樣的業務模式興起於2016年。

不過， 助貸和聯合貸款模式遇到的最大問題是監管對「風控外包」的擔憂。 風控是銀行的核心能力，如果銀行將風控完全外包，將逐步淪為廉價的資金批發商。

2019年起，有中小銀行開始 探索 自營現金貸產品。據零壹 財經 了解，這些中小銀行大多采購金融 科技 公司的風控服務，這讓中小銀行突破瓶頸，有了上線自營線上消費貸款產品的基礎。其中，比如新希望金科的模型是被采購較多的產品之一，目前已經與數十家傳統銀行開展合作輸出技術和風控。

不過，銀行要將金融 科技 公司的模型用起來，還需要眾多第三方風控服務商的幫助。像新希望金科這樣的金融 科技 公司很多隻是將模型賣給各銀行，並不提供後續的服務。這樣，銀行在模型使用上依然存在問題，那就是看不懂模型、無法維護和迭代升級，因為銀行內部的風控人才大多熟悉的還是傳統的風控邏輯方法，缺乏基於信息技術和演算法的大數據風控能力。因此，銀行需要第三方風控服務商按照銀行的風險偏好和風控策略幫助銀行調整模型、策略以及培訓銀行內部專業人員，逐步提升銀行的大數據風控能力。

「銀行之間也是相互看。去年，嘗試這類業務的銀行不多，只是試水。但是今年，不少銀行發現自營現金貸盈利水平很不錯，所以跟進了。」陸軒告訴零壹 財經 。

洗牌與新市場

如果沒有疫情，銀行自營現金貸今年也會增多，但是疫情加速了這個進程。

一方面，疫情加速了銀行業務線上化的進程。一位銀行內部人士告訴零壹 財經 ，他所在的銀行，目前正抓緊把各類業務的流程搬到線上，其中甚至包括抵押貸款，盡量做到讓客戶不用來銀行網點辦業務。如果不發生疫情，很多業務線上化的速度不會這么快。

另一方面，疫情給了中小銀行一個短暫的時間窗口。疫情發生後，許多消費金融公司收緊貸款，這給了中小銀行一個搶奪消費金融市場優質客戶的機會。

短期內可見的最大影響，可能就是比信用卡更下沉的消費金融市場的優質客戶被銀行搶走。這將影響到一些互聯網公司和持牌消費金融公司。

不過，這個改變可能不會太快。多位業內人士告訴零壹 財經 ，銀行自營現金貸的獲客是個難題。以天津濱海農商行的「喵喵貸」為例，筆者找到喵喵貸，是先聽業內人士談到這個產品，知道這個產品可以在小程序中搜到，才在微信中專門用「喵喵貸」的名字搜到了這個產品。一般用戶在有貸款需要時，更大的可能是就當時所能接觸到的最便利的途徑獲取貸款，而根本不知道還有「喵喵貸」這個產品，盡管它可能能提供的貸款額度更大、利率更低。

獲客問題從根本上解決，還要看今年「開放銀行」的進展。一家推出自營現金貸較早的銀行內部人士告訴零壹 財經 ，今年該行零售業務部的重點工作之一就是讓這款產品對接更多的消費場景。他表示：「今後市場上不缺產品，缺的是用戶體驗和場景滲透。」

此外，一位服務過多家銀行的風控服務商內部人士告訴零壹 財經 ，銀行自營現金貸款產品的風險控制要想做好，還需要時間，因為中小銀行的數據治理比較混亂，風控數據管理缺乏體系，同時也缺乏風控建模方面的人才。

從長期來看，銀行自營現金貸的推出，其實在「銀行客戶下沉」這個大趨勢之中， 這在2013年就已經形成了共識。2013年1月，時任國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松在博鰲中小企業論壇上表示，銀行客戶下沉已是業界共識。"銀行轉型"指的就是從原來追大戶的模式轉向分散的中小企業零售模式。

近兩年來，銀行客戶下沉也的確在真實落地。

2015年，國務院發展研究中心金融研究所綜合研究室主任陳道富曾表示，在相當長的時間中，地方政府都是商業銀行重要的客戶，也是支撐部分銀行規模擴張的重要力量。未來以地方政府為主導的投資一定會越來越少，商業銀行必須將客戶結構下沉。

2019年末，中部某省聯社信貸管理部負責人在接受《每日經濟新聞》采訪時叫苦，從2019年年初到年末，國有大行普惠金融貸款的下沉，對地方法人機構包括農商行、農信社、城商行都有非常大的壓力。國有大型商業銀行下沉以後，吸引了這些銀行大量的優質客戶。

作為風控服務商，陸軒所在的公司目前接到的需求還有開發面向小微企業和個體商戶的線上貸款。

銀行客戶下沉，將帶來現有的消費金融市場和小微企業金融市場競爭格局的重塑。這是一個連鎖反應，如果優質客戶被銀行搶走，這意味著其他消費金融公司和小微企業金融服務公司的客戶可能也需要進一步下沉。

在這個過程中，作為第三方的風控服務商們或許也正在迎來一個大機會。

陸軒總結銀行下沉服務風控「三部曲」：第一部，做助貸或聯合貸；第二部，推出自營產品，但是風控能力還較弱；第三部，完全建立起自己的獨立風控能力。

就陸軒所見，目前只有少數國有銀行和股份制銀行在下沉服務中擁有獨立風控能力，處於第三階段。現在大多數銀行都停留在第一階段，華南、華東的銀行進入第二階段的較多。

「和我們圈內天天談論大數據風控的人不同，出去給銀行做項目的時候我們發現，很多地方的銀行以前甚至都沒有聽說過大數據風控。這個市場太大了，而且剛剛開始。」陸軒總結。

End.

❹ 疫情過後爆發的20個行業

1、婦嬰保健類行業：母嬰店、產後護理店、月子中心等。

關注女性健康、婦嬰健康也是近幾年的熱門話題，因此有實力的、靠譜的母嬰店、月子中心等也是非常不錯的選擇。

2、服裝飾品類行業：服裝店、美甲店、飾品店、美容店、化妝品店等。

愛美是人的天性，無論男女老少，即使是疫情期間也絕對不會影響每個愛美的人購買新衣服的慾望，更何況是疫情過後，被困久了的人們都像困獸逃出牢籠一般蜂擁而出，當然，出街必備精緻妝容、完美穿搭、點睛飾品等都是必不可少的，牢牢把握住少女心，才是行業火爆的根源所在。

3、生活裝飾類行業：鮮花店、禮品店、文具店、家居用品店等。

鮮花嬌艷欲滴，禮品多姿多彩，適合作為走親訪友的伴手禮，也適合作為為自家討歡喜的精緻好物。家裡多一些新生命，多一些點綴，學習中多一些精美的文具，都會使得生活更加美好，學習效率也大大提高，無疑是增加幸福感的不錯選擇。

4、娛樂休閑類行業：蛋糕店、奶茶店、西餐廳、快餐店等。

想必經過了疫情的洗禮，很多人在心靈層面上也已經有了很大的改變，疫情雖然可怕，但被迫的靜止和休憩也使得很多忙碌的人找到了人生的另一種姿態，多陪伴家人，多一些休閑娛樂的時光，享受一次安靜的精緻下午茶應該也會成為更多都市麗人的新選擇，慢生活何嘗不是一種享受。

5、網路媒體行業：線上教師、公眾號、網路號、詞條編輯等。

疫情期間彷彿使得全世界的同學們對網路授課都不陌生了。只要有能力，具有相關資質，都可以嘗試在自己擅長的領域里發光發熱。

(4)疫情過後小額貸款公司怎麼樣擴展閱讀

新冠肺炎疫情爆發以來，足不出戶、一鍵購物、「無接觸」配送已經成為許多百姓的日常生活方式。電商行業，特別是以生鮮電商為代表的新零售概念類電商異軍突起。

生鮮電商在疫情中逆勢而上，銷售額大幅上升，電商行業迎來了新的發展機遇。如何保障生鮮產品的供應鏈，是所有生鮮電商平檯面臨的最大問題。

一些生鮮電商平台企業創新供應鏈模式，啟動快速響應機制，按照銷售大數據預估第二天的銷量並據此安排工作計劃；一些生鮮電商平台企業通過成立針對選品、物流、營銷等不同供應鏈環節的專門小組，提高供應鏈的穩定程度以及運行效率，先後推出全國覆蓋的「無接觸配送」服務；

一些生鮮電商平台企業在疫情時期加強對食品安全的保證，加強對食品和儲存倉庫的消毒和巡檢。生鮮電商行業在挑戰面前經歷了大考，自身也得到了巨大的成長。

❺ 疫情過後，什麼行業比較賺錢

第一：理發店，現在正處在抗擊疫情，不少網友在家待著，沒辦法出門，所有門店也都是關門狀態。可是頭發是一天比一天長啊，不少網友等疫情過後，出門第一件事就是剪頭發吧！

第二：醫院，通過疫情不少人知道了生命的可貴，健康的重要，所以疫情過後，好多人都會去醫院檢查一下自己的身體狀況。

第三：超市，疫情期間，人們也離不開超市，也都開著門，只是出門買點生活必需品，買菜，買米之類必需品。等疫情過後不少人會去超市解解饞吧，瘋狂購物來彌補疫情期間的嘴癮的遺憾吧。