① 匯融花借款可靠嗎
21世紀資管研究院研究員 吳霜
5月20日，麥肯錫發布報告顯示，消費金融市場仍將保持穩健發展，預計2025年底市場規模將增至約28萬億元。不少業內人士也認為，消費金融市場將持續擴大是不爭的事實。
但是，市場的擴大也意味著用戶的下沉，如何觸達，如何風控，如何普惠，十分考驗消費金融機構對行業和自身優勢的認知。
此前，在行業上升期，不少消金機構業務規模迅速攀升並謀求上市，其中包括部分本期測評對象。2018年6月，總部位於上海的維信金科控股有限公司在香港上市。在此之前，維信金科2015年、2016年、2017年收入分別為10.6億元、14.3億元、27.1億元，復合年增長率為59.6%；但凈利潤保持虧損，虧損凈額分別為3.03億元、5.65億元、10.0億元。
最新年報顯示，維信金科2021年實現總營收 34.58億元，同比增長34.4 %；全年促成貸款407億元，同比增長 32.3 %；凈利潤11.79億元，去年同期則虧損8.7億元，成功扭虧為盈。截止6月13日發稿前，維信金科股價為3.250港元，而其上市發行價為20港元。
2019年5月，P2P起家的嘉銀金科經歷了曲折了上市之路後終於在納斯達克掛牌上市。之後其股價跌宕起伏，但相對保持在高位，隨後劇烈下跌，在2019年末股價為5.20美元，之後兩年多一直保持在低位，截至測評報告發布前最新報價為2.080美元。
本期消費金融產品測評系列的測評對象為維信卡卡貸、豆豆錢、你我貸、還唄、省唄、八戒金服共6家消費金融平台。前三個是兩家美股上市的金融科技公司旗下的APP：維信卡卡貸和豆豆錢同屬維信金科，你我貸屬於嘉銀金科。後三家則為應用商店下載量較高的網路小貸公司APP。
本期測評將通過利率和業務的對比來看，港股、美股上市的互聯網機構和網路小貸公司之間的共同點與差異。
測評以相同的條件，即身份為自由工作者，年齡25-30歲，年收入10萬元，名下無房貸車貸，在不同的借貸APP上申請借款1000元人民幣，來看看不同平台的真實利率。同時，也關註上述8家企業在消費信貸業務上的最新進展及展業情況。
多家消費金融平台未公示年化利率
2021年3月31日，央行發布公告要求，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。
據此要求，本測評以兩個標准來評判消費金融APP公布利率的方式是否合規：一是「以明顯的方式」，也就是在貸款平台的首頁，一般是申請的入口處明示貸款；二是「年化利率」，不是日利率，也不是月利率。
本次測評中，同時滿足以上兩個要求的APP只有省唄。
維信卡卡貸、你我貸、還唄沒有對利率做任何說明；豆豆錢在未登錄的頁面沒有任何利率說明，登陸後則會顯示其推薦貸款產品的利率，一些以日利率展示，一些以年化利率展示；八戒金服則是以月利率展示。
可以看出，上市並未給平台帶來足夠的合規性壓力，整體表現欠佳。
年化利率：20%以上是常態，省唄、八戒金服較低
在本次成功申請到貸款額度的平台上，利率大多保持在20%以上。省唄和八戒金服相對較低，省唄在15%左右，而八戒金服最低，為7.2%。
數據來源：啟信寶、消費金融課題組實測
一般來說，借貸平台會鼓勵借款者選擇較長的還款期限，因為這樣需要還款的絕對數值高，但是年化利率卻相對較低。但在本次測評中，維信金科-豆豆錢兩個期限還款的年化利率卻相差不大：6個月的年化利率為20.78%；9個月的年化利率僅低0.01%，為20.77%。
還唄的利率則符合上述規律，最高年化利率，也就是3個月的年化利率為24.23%，略超監管提倡的「24%以內」。
還唄官網顯示，「還唄APP是一款基於生活消費多場景的分期服務平台」，股東包括分眾傳媒、紅杉資本、信達投資、諾亞財富、新浪；合作夥伴包括上海銀行、蘇寧金融、中原消費金融、國投康泰投資、粵財信託、中信消費金融、光大信託和南京銀行。
本次測評中省唄的利率最低，令人意外。課題組實測發現，省唄借款12個月年化利率為13.47%；6個月為14.24%；3個月為16.11%。
利率較低或許於其獲客成本，以及資金成較低有關。APP顯示，省唄的合作方眾多，包括：北京陽光消金、武漢眾邦銀行、吉林億聯銀行、海爾消費金融、盛銀消費金融、小米消費金融、中原消費金融、晉商消費金融、蘇寧銀行、寧波通商銀行、中信消費金融、唯品富邦消費金融、蘭州銀行、北銀消費金融、興業消費金融、懷化邦遠小額貸款有限公司。
值得注意的是，在八戒金服上，其為課題組匹配的貸款產品「興安貸」在申請時公示的借款利率無論周期是多長，都是7.2%，異常之低；但起貸金額較高，為5萬元，最高貸款金額50萬元。
此外，課題組還注意到，在嘉銀金科-你我貸上的貸款申請之敗後，平台通過彈窗、橫幅等方式，不斷引導購買「PASS卡」。該卡的售價為49.9元，主要「特權」包括：重獲額度、提升通過率、優先放款和專享客服。
課題組購買了「PASS卡」後發現，「你我貸」並沒有導流向自己的貸款產品，而是將頁面跳轉到了一個借款平台列表「借錢優選」，裡面的借款產品有29隻。
課題組測試了匯融花、助信通、柚花錢包等產品發現，簡單填寫聯系方式、所在城市、信用情況、職業、房產等信息後，都可以通過貸款初審，獲取額度，但是想要繼續操作，獲取貸款，則需要下載相應的APP，並不能在「你我貸」上完成借款。
引流平台的操作一般確實如此，簡單的信息核驗後推薦某款貸款產品，繼續操作則需要下載相應APP。但是「你我貸」為何使用相同的信息在第一次提交申請後不通過，卻不斷引導用戶購買「PASS卡」，購買後初審通過率大大提高。這中間是否存在惡意收費？購買「PASS卡」的49.9元是否要算作貸款服務費？
對於這種情況，浙江墾丁律師事務所律師程念對21世紀資管研究院表示，「你我貸」僅作為引流平台，沒有自己的貸款產品，「PASS卡」的費用不屬於貸款服務費。據你我貸官網介紹，截至2020年11月10日，你我貸的P2P在貸余額已經全部清零。所有出借用戶的本金和預期收益均已得到兌付，借款用戶還款功能將繼續保有，自此你我貸自此告別P2P業務模式。參考你我貸工商經營范圍結合官網介紹，你我貸目前並不直接從事貸款業務，實質業務模式類似於提供居間中介服務。
程念認為，「PASS卡」功能介紹的宣傳中包括重獲額度、提升通過率、優先放款等與借貸相關的功能，並且給消費者這樣一種觀感——這個APP本身有貸款產品並且付費之後可以獲得貸款資格，類似於一種提供一種擔保的款項，而付款後卻要導流其他平台產品並且不能直接使用，這個過程中可能存在涉嫌欺詐消費者，而《消費者權益保護法》中對於「欺詐」適用三倍賠償。
二季度控制不良成為大考
維信金科目前擁有2張小貸牌照，一張融資擔保牌照，主要業務為自營放貸和助貸業務。2021年年報顯示，維信金科2021年營收為34.58億元，同比增長34.40%。從貸款規模來看，維信金科全年促成貸款僅407.12億元。值得注意的是，維信金科2021年扭虧為盈，實現凈利潤11.79億元。
從收入貢獻的角度，維信金科的助貸業務在2021年的收入佔比大幅增加。包括純貸款撮合模式的體現金融科技賦能的輕資本業務貢獻貸款撮合服務費15.4億元，同比大增115.9 %，在總營收中的比重由27.7 %上升至44.5%。
財報顯示，維信金科2021年信貸產品的平均期限約為9.4個月，相比上年度增加0.3個月，平均貸款規模也穩定在1.2萬元左右。
但從維信金科的逾期率看，形勢不容樂觀。維信金科首次付款逾期率從2021年第一季度的0.4%升至2021年第四季度的0.43%，這個數據看起來微升，但同時，一至三個月逾期率從2021第一季度的2.07%升至第四季度的4.01%；三個月以上的逾期率從1.81%升至2.39%。
相比之下，2021年嘉銀金科全年實現營業收入17.81億元，同比增長36.9%；全年促成借款金額為219.15億元，同比增長89.7%；全年實現凈利潤4.68億元，同比增長87.0%。
嘉銀金科近期並未公布其逾期率。但可以預料的是，疫情之下，逾期率成為了各家消費金融機構不得不面對的大考。
對於其他美股上市互聯網貸款平台而言，今年一季度的逾期率數據均較去年有所攀升。一季報顯示，信也科技90天以上逾期率為1.64%，去年一季度為1.13%；樂信90天以上逾期率為2.4%，2021年一季度末為1.84%；360數科平台上金融機構發放貸款的90天以上逾期率為2.40%；而2021年一季度，這一數據為1.29%。
合規之路：長期向好，短期如何突圍
1、信息透明，按要求公示年化利率
在2021 年 3 月 31 日央行官網發布《中國人民銀行公告〔2021〕第 3 號》要求「以明顯的方式向借款人展示年化利率」之前，部分金融機構、互聯網平台在展業過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導或誤導消費者，尤其是一些機構或網路平台在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件，導致消費金融投訴居高不下，很多借款人在借款時不知道貸款實際年化利率，未意識到利率利息高。
這一規定在許多大消費金融平台上都已落實，但經測評發現，仍有一些機構，並不能完全按要求公示年化利率。比如，不在醒目位置，直到貸款即將完成才能看到實際利率，還有在用戶登陸前後顯示兩套系統，登陸後就不顯示年化利率。
2、下沉有度，加強風控能力建設
2020 年底以來，金融監管部門多次提示過度負債、借貸營銷給金融消費者帶來的風險。2021年2 月，銀保監會消費者權益保護局再次發布風險提示，提醒廣大消費者樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷。
過度貸款一方面會直接導致逾期，另一方面，還催生了「反催收」的黑色產業鏈，不少還不上錢的借款者選擇通過反催收機構延期還款，甚至逃避還款，反映在財務上就是不良率的飆升。
3. 減少增加借貸成本的擦邊球行為，例如pass卡。
在本次測評中，課題組發現一些平台通過使用營銷手段，比如「你我貸」的「PASS卡」，變相增加消費者的借貸成本。其承諾的服務內容「提升通過率」、「優先放款」等難以衡量，其平台本身只做引流，對貸款的風控參與度低，無做出此承諾的資質。無論這部分費用能不能算作貸款服務費，屬於利息的一部分，都為消費者增加了貸款負擔，甚至構成欺詐。
4、隱私保護，勢在必行
雖然隱私保護不是本系列測評的重點評價要素，但課題組發現，消費金融APP的信息泄露程度非常高。在密集完成一期測評後，課題組成員一定會在當天接到10-20個借貸服務電話，一般為AI自動撥打，並且在測評完成一段時間後也會持續收到。
此外，部分APP在收集消費者個人信息時，未遵循《個人信息保護法》中不得過度收集個人信息及收集非必要信息需獲單獨同意的規定，收集用戶用於申請貸款的相關信息和設備名稱、設備型號等信息，屬非必要收集，同時未獲用戶單獨同意。「你我貸」存在未能保障個人信息安全、未披露個人信息保存期限，以及未經用戶同意與第三方共享個人信息等問題。
對此，課題組建議消金機構從頂層設計、資源投入、制度基礎、機制執行等方面全面強化消費者個人數據安全保護，並將此理念貫穿到服務的全流程當中。
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