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01
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㈡ 如何加強信貸員隊伍建設(下)
專家觀點:建立以崗位和級別為核心的培訓體系 杜崇東 如何加強信貸員隊伍建設,是一個歷久彌新的話題。一個優秀的信貸員團隊,是審慎的經營管理理念、詳盡完整的作業標准與績效考核和持續培訓的產物。 落實審慎的經營管理理念 適度風險,適度回報,是任何一家審慎經營的商業銀行所遵循的基本原則,也是經營信貸業務最核心、最關鍵的原則。在信貸業務處理過程中,客戶、區域及行業是存在差異的,經濟環境是不斷變化的,適度風險、適度回報的原則是信貸員及管理層判斷最終是否接受客戶申請、發放貸款的最後標准。 適度風險、適度回報這一原則意味著無意外性,即商業銀行對經營結果的穩定性和可預測性有明顯的偏好,而對無根據的波動性、無原則的機會主義和「運氣」持反對態度。這一原則對信貸業務的經營管理目標(無論是利潤、收益率還是業務量或質量)施加了極強的約束條件。 試想,5%的信貸資產回報率與3%的信貸資產回報率,10%的信貸資產增長率與5%的信貸資產增長率,會使基層信貸員承受截然不同的壓力,導致其經營及業務處理行為出現極大差異,如果設定過高的信貸經營目標,信貸員只能接受或者說被動接受高風險項目,以追求高回報或高產出。因而,信貸員行為的被動性,在一定程度上是信貸經營目標壓出來的。因此,管理層確定的經營目標是否反映了經濟增長的實際,是否遵循了風險與收入相匹配的原則,直接關繫到基層信貸員是往「好的」還是「壞的」方向發展,這就是信貸員行為或質量的路徑依賴特徵。從商業銀行的實踐經驗看,一般要求高級信貸管理者有兩個貸款周期的貸款經驗,也是這個理念的最好註解。中國有句古語:上有好者,下必甚焉。這句話精闢地概括了信貸業務管理理念、管理層的行為對信貸員隊伍建設的作用。堅持適度風險、適度回報,是打造優秀信貸員隊伍的必要條件之一。 完善作業標准實施績效考核 第一,要給信貸員提供處理業務的詳盡、全面、具有可操作性和指導性的作業標准,因為讓每個信貸員去揣摩、研究原則性的規定是不現實、不公平的。作業標準是監管部門的監管原則、商業銀行信貸業務經營理念和內部規章制度的細化版,它是由信貸業務管理層編寫的,涵蓋貸前處理、貸中處理和貸後處理的每個環節及步驟,是針對每個信貸產品線中每項具體貸款業務的處理標准,是信貸業務合規經營最好的指南之一,也是信貸員盡職調查、合規處理業務的依據。 第二,實行有效的績效考核。績效考核是與作業標准相匹配的結果考量。績效考核最核心的因素是經過風險調整的資本回報率,即根據意料之中和意料之外的損失及資本佔用情況,對信貸員創造的收益進行修正,使信貸員的業務處理行為與商業銀行的長遠發展目標相一致,使信貸員之間的業績考量盡可能公平和客觀。優秀的信貸員應該是在考慮其業務風險後給銀行創造最好的效益。在實際工作中,貸款筆數、貸款余額、貸款利差收入,是否有不良貸款及不良貸款的多寡等是常態的考核指標,並且這些指標在考核中可能被賦予不同的權重,但這些考核指標的弊端在於:隨著時間的推移或考核期的不同,考核結果差異性較大,極易誘發短期行為。 建立健全信貸員培訓體系 系統、持續的培訓是信貸員成長的重要舉措,因此,要建立以信貸員崗位和級別為核心的培訓體系。以崗位為核心,才能使培訓具有針對性和適用性。信貸員的級別不同,比如新入職的信貸員與從事3年信貸工作的員工相比,其培訓的內容有很大的不同。對前者的培訓是入門級培訓,重點是對業務的認識和作業標準的把握,而對後者的培訓,則是要解決實際業務中遇到的問題,提升其對業務、產品和制度的認識,進而更准確地掌握業務的關鍵環節和要點。 名師出高徒,建設優秀的信貸員隊伍,需要一支優秀的內訓師隊伍。內訓師要從優秀的信貸員中選拔。內訓師隊伍建設有三個關鍵:一是實際做過而且精通信貸業務;二是會教學,熟知成人教育的規律、藝術並能熟練運用;三是起碼要有不低於從事信貸業務的待遇。 在實戰中進行培訓是比較好的培訓形式。印度尼西亞人民銀行每4個網點配備一位巡視員,這些巡視員一般從業10年以上,從事過基層網點的所有工作,是基層信貸業務的行家裡手。巡視員每月都要對自己所負責的網點進行巡視,及時發現基層信貸員辦理業務存在的問題和遇到的困惑,並同信貸員一起分析、解決這些問題。這種在實戰中培訓信貸員的方式廣受歡迎,而且效果非常好,非常值得我們借鑒。 湖南省郵政培訓中心培訓教育科金融教研組 郭俊傑:牢固樹立風險意識 在信貸業務中,信貸員在貸前、貸中、貸後三大環節中起著舉足輕重的作用,要加強信貸員隊伍建設,應做好以下幾點: 第一,牢固樹立風險意識,提高應對信貸風險的能力。信貸員作為「和魔鬼(風險)打交道的人」,一定要樹立風險防範意識,嚴格遵守業務制度的各項要求,把風險防範貫穿到信貸工作的每一個細節。 第二,不斷培訓學習,掌握業務知識,積累行業知識和社會知識。「要想成為放款的機器,首先要成為學習的機器」,信貸員在從事信貸工作之前,必須經過系統的業務培訓,並且要求持證上崗,通過系統扎實的培訓才能為從事信貸工作打下扎實的基礎。另外,信貸員要想把信貸業務做好,更需要涉獵豐富的行業知識,掌握各個行業足夠的信息,才能提升判斷力和敏感度,從而在信貸業務的各個環節游刃有餘。 第三,樹立愛崗敬業、無私奉獻的崇高品質。信貸員要牢記郵儲信貸「八不準」的規定,誠實守信、廉潔自律、吃苦耐勞,熱愛自己所從事的信貸工作。 郵儲銀行湖北省分行信貸業務部總經理 熊友林:內外結合 標本兼治 全面推進信貸員隊伍建設,必須內外結合,標本兼治,循序漸進地做好以下幾個方面的工作: 加強企業文化建設,提高企業凝聚力。要逐步改變信貸員用工制度,加大對優秀信貸員的轉聘力度,逐步改變信貸員身份問題,增強信貸員的主人翁意識;要通過企業文化建設,提高信貸員的忠誠度和責任感,增強企業的凝聚力和戰鬥力。 加強培訓,提高綜合能力。要加強思想道德教育,加強業務技能的學習和培訓,加強信貸員法律、金融、財務等專業知識的培訓。 完善考核,建立合理的激勵機制。要結合不同信貸產品的利潤空間、工作量以及風險等,綜合制定相應的績效考核辦法,保障信貸員的切身利益。同時,也不能過分強調物質上的激勵,而忽視了精神激勵。 引入內部競爭,落實淘汰制度。在信貸員的管理上引入末位淘汰機制,讓客戶經理充分參與競爭,形成良好的內部競爭氛圍。 完善崗位制衡,完善責任追究。加強崗位職能學習,理清各崗位職責,完善各崗位間的制衡機制,確保信貸員履職工作落到實處;建立「盡職免責,失職追責」的責任追究機制。 加強內外監督,防範信貸風險。一方面要加強內部業務檢查和人員排查,通過異常業務發現信貸員的異常行為,並開展有針對性的人員排查,及時發現內部信用風險和道德風險;另一方面要完善外部監督舉報機制。 郵儲銀行江西省吉安市分行 陳仕斌:建立四項機制 針對信貸員隊伍建設,筆者認為應做好長期培養規劃,著重建立四項機制: 一是建立信貸人員選拔機制。基層單位應著重把好准入關,在員工隊伍中優先選拔素質高、責任心強、愛崗敬業、品德端正的員工補充到信貸隊伍中,以保證信貸隊伍的活力和戰鬥力。 二是建立長期有效的培訓機制。由縣支行建立信貸知識的培訓機制,定期開展信貸業務培訓,並由市分行開展學習培訓效果檢驗測試評比活動。同時,積極組建全市的內訓師隊伍(包括信貸員、審查審批、信貸管理等各環節的培訓師),定期前往縣支行對信貸員進行培訓,進一步提升信貸人員綜合素質。信貸員隊伍培訓內容重點應包括業務知識培訓和職業道德培訓。 三是建立健全評價機制。應將信貸員的業務知識水平、個人業績、平時綜合表現、客戶評價等指標列入評價體系,定期進行考核,並建立信貸隊伍淘汰機制,將信貸業績差、貸款質量差、工作質量差、思想品德不正的信貸人員淘汰出信貸隊伍,保持信貸隊伍的純潔性和戰鬥力。 四是建立信貸員儲備機制。組織優秀網點支行長、客戶經理、大學畢業生員工等學習信貸知識,進行跟班實踐,逐步讓全行人員都懂信貸知識,都參與信貸宣傳,為信貸員隊伍儲備資源。 安徽省廬江縣郵政局 徐光立:要選好人 要打造好信貸員這支隊伍,應從以下幾點抓起: 第一,要做好業務培訓。學習是最寶貴的財富,信貸員必須掌握郵儲銀行經營的所有業務,並通過學習把每一項業務銘記在心,以便在工作中遇到客戶咨詢時及時解答。 第二,要做好禮儀培訓。信貸員作為郵儲銀行對外服務的窗口,每天都要外出上門和客戶溝通交流,一言一行、一舉一動都很關鍵,文明禮貌的態度往往能直接贏得客戶。 第三,要選好人。人的素質、品質、修養、道德,都要進行綜合考評,做到寧缺毋濫,只有這樣,才能打造出一支信貸員精英隊伍。 郵儲銀行河北省邯鄲市分行行長 胡建國:物質、精神激勵並重 提高信貸人員的整體素質,涉及思想道德教育、法律法規培訓、專業技能培訓、業務知識學習、行為規范約束、監督機制制約、企業文化建設等諸多方面,但是,「價值觀培育」和「物質與精神激勵並重」是提高信貸人員素質的根本途徑。而這二者之中,「價值觀培育」是決定性的。 堅持以價值觀培育為核心內容的思想教育原則,是提高信貸隊伍素質的根本前提。沒有這個前提,所有的法律法規培訓、知識培訓、技能培訓都不可能起到應有的效果。反之,堅持這個前提,讓信貸人員真正樹立了正確的價值觀,其他途徑和手段才能有效發揮應有的作用。 堅持物質激勵和精神激勵並重原則。要提高信貸員隊伍的素質,必須立足於人本管理。信貸是有風險的職業,因此,信貸員應相應獲得較其他崗位略高一些的報酬。但是,這種略高一些的報酬是與績效成正比的,同時是與信貸逾期或不良率成反比的。但是,報酬與積極性未必成正比。因為人的慾望是沒有窮盡的。能夠讓信貸員產生持久動力的,只能是精神方面的激勵。因此,我們在不放棄物質激勵的同時,必須注重對信貸人員的精神鼓勵,包括公開的表揚、先進的評比、政治待遇的給予等,都能夠讓員工獲得心理上的滿足,這也是對員工自身價值的充分肯定。 郵儲銀行山東省濰坊市分行 李海港:紮根基層 用心服務 信貸隊伍建設應該緊抓住信貸從業的特點,即隊伍比較年輕、隊伍單產效能不均衡、基層經歷較豐富,總體來說,要培養他們熱愛基層、發自內心地願意在基層服務的精神。 要抓好信貸員隊伍建設,特別是小額信貸從業人員隊伍建設,要實事求是做好長遠規劃:一是要培養他們樂於奉獻、甘於吃苦的基層服務意識。信貸從業人員經常需要風里來、雨里去,對於剛參加工作的大學畢業生來說,與他們上學時的求職願景可能會有較大差距,但可塑性也更強,因此,要感情和事業兩手留人。二是要提升他們的道德修養,加強相關政策、法律、規章、制度的學習。要重點提升信貸分析技術、信貸決策技術,提高他們對信貸風險的識別能力,提升放貸的質量。同時,正確認識和處理業務發展與風險防控的關系,克服各種心理障礙。三是要保持這支隊伍的穩定性和連續性。信貸員隊伍作為一支客戶經理隊伍,只有穩定了,有保障了,才能出好的業績,也才能帶來更大的收效。這就需要各種綜合配套機制到位,考核制度有激勵性,專崗專人負責,優化一線和中後台人員配備,發揮信貸受理與審批的最佳效能。 江西省宜黃縣郵政局原局長 朱信祥:關注「兩前一後」 在加強信貸員隊伍建設方面,應關注「兩前、一後」。 用前考查。即在信貸員任用前通過摸底測試、考查等方式,對其思想品質、文化素質、溝通及聯絡能力等進行考查,以確保在其任用後適應工作要求。 崗前培訓。即確定任用後,在崗前通過培訓著力提高其業務素質,既可派送到上級行組織的專業班參訓,也可由本行的能人現身說法進行幫帶培訓,使其上崗後迅速進入角色,順利開展工作。 崗後充電培訓。即根據其崗位履職情況、存在的不足等,在上崗後安排充電式培訓,使其職業能力、業務素質進一步提高,因而更好地適應信貸員崗位工作的需要。 郵儲銀行廈門分行信貸業務部總經理 徐奇勇:打造隊伍要科學 目前,有些地方打造信貸員隊伍的一些做法值得商榷。筆者認為,打造隊伍要科學。 一是不要膨化劑,不要催熟劑,讓他們自己努力成長。信貸員就像醫生,有其客觀的成長過程。目前,在事推人走而不是人推事走的階段,我們各級領導沒有給他們必要的成長時間和過程。 二是不提倡「五+二」和「白加黑」,要張弛有度,讓他們快樂成長。信貸文化是一種科學、可持續、能繼承的理念,業務發展三年了,還需要這種粗放型的管理方法嗎?現在,已經出現太多重貸輕管、重營銷輕管理、產生職業倦怠感的現象,從而埋下不少隱患。今年,我們分行取消了加班考核,我們需要的是身強力壯而不是體力透支的信貸員隊伍。 三是強化樹立信貸員的歸屬感、成就感、差距感。我們分行按貸種成立團隊,二手房貸更是成立了三個團隊,新手有師傅傳幫帶,有多崗位鍛煉機會,從易到難,從低風險到高風險,增強信心、克服懼貸心理。分配定崗到團隊,能較快出業績;組織季度競賽只獎不罰,同時組織部分重點崗位人員簽訂重點業務責任狀,有獎有罰,組織評比全行十佳信貸員,多表揚少批評,表揚不過夜,獎勵不過周,讓年輕人經常有成就感。當然,理論上他們和其他行員工比還有差距,但更重要的是在他們身邊製造差距,給他們目標和參照物。 四是各級領導要有管理信貸的科學理念。高效益的業務往往被各級領導視為必須做大做強的業務,但又往往會變為支撐不到位的無節制發展,超出機構能力,所以,今年總行對信貸額度進行了控制,信貸條線幾乎一片叫好,終於到了休整補給、加強管理的時候了。
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