2019小額貸款整頓

⑴ 2019年3月國家整頓網貸了嗎

網貸這個讓我們又愛又恨的一個名詞，的確網貸在有些人當中的確可以起到幫助的效果，有些人當下資金短缺又不好意思朋友借貸，直接手機操作就可以下款，比銀行下款快多了。



但是對於一些沒有收入來源的學生或者剛畢業的年輕人可是陷阱，特別是那些愛慕虛榮的人來說，即拖累自己又害了家人，因為沒有收入來源，就想提前享受未來的生活，買名牌，買手機，包包誰知道這些表面過著光鮮亮麗的生活，心底里可承受的是巨額借貸。



沒有收入來源，也沒有還款能力，就被人誘導拆東牆補西牆這樣的案例比比皆是。從先前借款的一兩千到最後十多萬幾十萬的，到最後被網貸催收恐嚇，自殺，不敢上學，家裡父母連帶遭殃暴力催收不知毀了多少人？

直至在2017年11月21銀監會監管出手管理那些不合規的貸款，當時是起到點效果，隨之後來網貸又是變得臭名昭著，不少媒體網路都在爆網貸的暴力催收，爆通訊錄等等違法操作。

《網貸》就像鴉片那樣毀了的年輕人還少嗎？很多人每天都是收到不少網貸貸款信息，聲稱利息低，甚至比銀行還低的利息，貸出來才知道是個無底洞。

⑵ 深圳市地方金融監管局：要求排查小額貸款公司涉及房貸業務情況

5月11日，網上流傳著一則「關於排查小額貸款公司涉及房地產貸款業務情況的通知」，該通知落款顯示，由深圳市地方金融監督管理局5月7日發布。通知要求，各小貸公司自查向特定人員於2019年1月起至今發放貸款的行為，並要求各小貸公司對放貸資金流入房地產的行為再次進行全面自查。深圳市地方金融監督管理局相關負責人表示，該文件屬實。
該通知指出，目前深圳市處於房地產調控的關鍵時期，為嚴格落實房地產金融政策，保持房地產市場平穩健康發展，因此要求各小貸公司自查向特定人員於2019年1月起至今發放貸款的行為，並將自查報告（加蓋公章）及貸款業務信息於5月12日前發送至深圳市地方金融監督管理局，且不得向特定人員發放任何名義的貸款。
通知還要求，對放貸資金流入房地產的行為再次進行全面自查，同樣將自查報告於5月14日前發送至深圳市地方金融監督管理局。

⑶ 小額貸款風險數據排查的重點內容主要包括

7月12日，江蘇省金融局發布《關於進一步加強小額貸款公司監管工作的通知》。 通知稱，為進一步規范小額貸款公司（以下簡稱「小貸公司」）經營行為，防範行業悶老旦風險，落實屬地監管責任，根據全省防範化解金融風險攻堅戰和金融領域掃黑除惡專項斗爭工作部署，結合前期全省小貸公司真實性抽查和日常監管中發現的問題，現就進一步加強全省小貸公司監管工作通知如下： 一、強化風險排查處置 各地要進一步加強對小貸公司經營行為的日常監管，結合有江蘇省地方金融監督管理局文件關工作部署深入開展違規違法經營專項風險排查整治，構建日常監管檢查與專項風險排查相結合的長效工作機制。對存在違規違法行為的小貸公司實施分類處置，監督已經終止經營資格的小貸公司及時規范完成市場退出。 （一）重點檢查排查內容 1. 審批管理。排查轄區內小貸公司是否存在未經批准（備案）擅自開展業務、設立分支機構，未經批准（備案）擅自變更股權結構、注冊資本金、營業場所、公司名稱等；已終止經營資格的小貸公司是否按要求規范完成市場退出。 2. 股東資質。排查小貸公司的股東是否具有良好的社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄和財務狀況；是否符合法律法規和監管要求；核查股東是否以委託資金、債務資金等非自有合法資金出資入股；是否委託他人或者接受他人委託持有股權；穿透審查股東及其關聯方是否未經許可開展金融業務。 3. 外部融資。排查小貸公司是否涉嫌非法集資、直接或者變相吸收公眾存款；股東借款資金是否為股東自有合法資金；是否未經批准（備案）通過信貸資產轉讓、資產證券化等方式融資。 4. 實際利率。排查小貸公司實際貸款年化利率（實際利率= 小貸公司向借款人收取的所有與貸款相關的息費／所發放的貸款本金）是否超過相關規定；是否存在從貸款本金中預先扣除息費、保證金或者設置高額逾期利息、罰息等行為。實際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式、逾期處理等關鍵信息是否事螞擾前向借款人全面、充分披露並提示相關風險。 5. 貸款管理。排查小貸公司是否建立較為完備的風險控制制度；是否充分評估借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等；是否誘導借款人超自身償付能力過度借貸；是否超出批准經營業務范圍或者經營區域范圍開展業務；是否存在關聯貸款、拆分貸款、冒名貸款、現金收支、賬外收取息費、賬外經營、（變相）抽逃資本金等行為；是否向涉嫌非法放貸的個人或含困者單位發放貸款；是否涉及「現金貸」「首付貸」「套路貸」等違規違法經營行為。 6. 不良資產清收。排查小貸公司不良資產處置是否符合《關於規範金融業不良資產清收行為的通知》（蘇金融辦發〔2019〕4號）有關要求；是否自行或者委託第三方以暴力、恐嚇、侮辱、騷擾等非法方式催收貸款。 7. 業務合作。排查小貸公司開展第三方合作情況，是否與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款；是否為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款；是否將核心業務（簽訂合同、發放貸款、回收貸款、貸款催收等）外包；是否接受無融資擔保資質的第三方機構增信或者變相增信服務；第三方機構是否向借款人收取息費。 8. 涉案涉訴。排查小貸公司及其股東涉案情況，是否因「掃黑除惡」、「互金整治」、非法集資等被調查或立案審查。排查小貸公司法律訴訟情況，重點關注小貸公司作為被告案件情況，是否涉及省外司法訴訟；了解小貸公司通過司法途徑解決業務糾紛、處置不良資產等情況。 （二）分類處置措施 各地要按照《省金融辦關於印發〈江蘇省農村小額貸款公司監管處罰細則（暫行）〉的通知》（蘇金融辦發〔2012〕58 號）、《關於建立江蘇省小額貸款公司市場退出機制的通知》（蘇金融辦發〔2014〕36 號）等文件要求，對存在違規違法經營的小貸公司開展分類處置。具體分類處置措施為： （1）整改類。存在違規經營行為，但未達到市場退出條件的；經營狀況持續惡化，已不具備經營基本條件，但股東願意充實資本金、改善經營狀況的。由設區市地方金融監管局責令其限期整改。整改後驗收合格的，落實屬地監管責任後，保留經營資格，允許繼續經營；整改後驗收不合格的，納入退出類。 （2）退出類。經營狀況嚴重惡化且股東不願或者無能力改善的；違規違法經營達到市場退出情形的；整改驗收不合格的。報省地方金融監管局終止經營資格，涉嫌犯罪的及時移送司法機關處置。各地要監督已經終止經營資格的小貸公司及時完成市場退出。對已被終止經營資格後，仍以原小貸公司名義經營相關業務的，要會同相關部門依法查處、嚴厲打擊，切實維護地方金融市場秩序。 二、引導合法合規經營 （一）堅持發展定位。小貸公司要圍繞服務「三農」、中小微企業和科技創新發展的定位，堅持「小額、分散」的經營原則和「靈活、便捷」的業務特色，嚴守「三大紀律」「八項注意」監管要求，進一步做優做精主營業務，更好地為「三農」、中小微企業和科技創新發展提供特色化、差異化的金融服務。 （二）合理確定利率水平。在符合國家有關法律法規的前提下，小貸公司可與借款人自主協商合理確定利率水平，鼓勵小貸公司按照目標客戶差異實行差別化利率，優先向優質客戶發放低利率貸款。 （三）規范設立分支機構。農村小貸公司原則上僅限在注冊地設區市范圍內開展業務。符合條件的小貸公司（監管評級 AA級及以上、注冊資本金達到原注冊地和分支機構設立地綜合要求，分支機構設立地應具備新設小貸公司條件），經原注冊地設區市地方金融監管局備案，報經擬設分支機構所在地設區市地方金融監管局批准，可跨區域設立分支機構；分支機構由其所在地監管部門負責監管，原注冊地監管部門協助監管。 （四）規范經營行為。小貸公司要嚴格按照各項監管要求開展業務，全面、真實填報經營數據信息，及時向監管部門報送各類風險情況以及對公司經營可能產生重大影響的情況；不得違反《省金融辦關於印發〈江蘇省農村小額貸款公司扶優限劣工作意見（暫行）〉的通知》（蘇金融辦發〔2013〕103 號）相關規定進行融資、開展業務；不得超出批準的經營業務范圍和經營區域范圍開展業務；嚴格按照有關標准進行客戶分類，不得通過虛假 客戶分類方式提升相關業務佔比；規范開展各項創新業務，不得虛假、誇大宣傳誘導客戶；不得接受無放貸業務資質的個人或者單位委託發放貸款（股東自有合法資金委託貸款、政府部門以委託貸款方式託管的產業發展／引導基金等政府性資金、企業集團以委託貸款的方式開展的集團內部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業務除外）；不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款；不得為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款；要充分了解貸款客戶償付能力，有效防範借款人過度借貸行為；嚴禁賬外向貸款客戶收取息費、保證金等；嚴禁涉及「高利貸」「現金貸」「首付貸」「套路貸」等違規違法經營行為；不良資產清收要依法合規，嚴禁自行或者委託第三方以暴力、恐嚇、侮辱、騷擾等非法方式催收貸款。 三、落實屬地監管責任 （一）明確監管職責。各設區市、縣（市、區）地方金融監管局（金融辦）具體負責轄區內小貸公司的監管工作，審核股東和高管人員資格，審核轉報上級監管部門負責審批（備案）的申請事項，審核（備案）除銀行貸款外的融入資金，審批涉及公司名稱、注冊資本、股權結構、營業場所、組織章程、高管人員等變更事項，建立並落實舉報制度，組織開展現場檢查、非現場檢查等工作。各地要將真實性、合規性檢查作為監管工作重點；突出防範行業外溢性風險，加強對有外部負債小貸公司的日常監管。縣（市、區）地方金融監管局（金融辦）的監管職責分工由各設區市地方金融監管局根據當地實際情況確定。 （二）確定監管人員。各地要根據《省金融辦關於印發〈江蘇省小額貸款公司監管員工作規則（試行）〉的通知》（蘇金融辦發〔2013〕74 號）要求，結合轄區內小貸公司發展情況合理配置監管力量，明確本單位小貸公司監管工作負責人和具體監管人員，每家小貸公司要明確一名主監管員和一名輔助監管員，監管人員（包括監管工作負責人、具體監管人員、主監管員、輔助監管員等）應簽訂監管責任書。小貸公司監管人員要勤勉盡責，按照監管員工作規則切實履行監管責任，定期通過業務監管系統開展非現場檢查，監測分析轄區內小貸公司經營狀況，有針對性地開展現場檢查。監管人員對所監管小貸公司監督檢查不力，對違規行為不予制止，對重大風險隱患知情不報，或者因玩忽職守、失職瀆職造成所監管小貸公司出現重大風險或者造成惡劣社會影響的，依紀依法追究相關責任。 （三）及時處置風險。各地要加大日常監管頻度和現場檢查力度，防範化解風險隱患，對日常監管和專項風險排查中發現的各類違規違法行為及風險隱患，要及時處置化解，並將有關情況報告上級監管部門。各地要加強與法院、檢察院、公安等單位溝通對接，了解小貸公司及其股東涉案涉訴情況，綜合研判分析小貸公司是否合法合規經營；加大與當地市場監管、稅務等部門的聯系配合，全方位掌握轄區內小貸公司的運營狀況，協同處置違法違規機構。 （四）提升監管水平。各地要積極開展監管人員業務培訓，不斷提升監管人員業務能力。通過業務合作、購買服務等方式發揮會計師事務所、信用評級公司、徵信公司等第三方專業機構的作用，不斷提升行業監管水平；充分發揮行業協會職能，加強行業自律機制建設，積極輔助監管工作。不斷完善監管技術，積極藉助業務監管系統監測預警和統計分析功能輔助進行監管，提升行業監管效能。

⑷ 銀保監會：小額貸款公司貸款嚴禁用於房地產市場違規融資

9月16日，銀保監會印發《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》。通知指出，小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。

通知指出，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

以下為全文：

各省（自治區、直轄市、計劃單列市）、新疆生產建設兵團地方金融監督管理局:

為進一步加強監督管理、規范經營行為、防範化解風險，促進小額貸款公司行業規范健康發展，現就有關事項通知如下：

一、規范業務經營，提高服務能力

（一）改善金融服務。小額貸款公司應當依法合規開展業務，提高對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的服務水平，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展。

（二）堅守放貸主業。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批准可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。

（三）適度對外融資。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

（四）堅持小額分散。小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。

（五）監控貸款用途。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。

（六）注重服務當地。小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對於經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經營網路小額貸款業務等另有規定的除外。

（七）合理確定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。

（八）嚴守行為底線。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。

二、改善經營管理，促進健康發展

（九）強化資金管理。小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業務的出入金能力，應當向地方金融監管部門報備，並按地方金融監管部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。地方金融監管部門根據監管需要，可以限定放貸專戶數量。

（十）完善經營制度。小額貸款公司應當按照穩健經營原則制定符合本公司業務特點的經營制度，包含貸款「三查」、審貸分離、貸款風險分類制度等。貸款風險分類應當劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱不良貸款。

（十一）規范債務催收。小額貸款公司應當按照法律法規和地方金融監管部門的要求，規范債務催收程序和方式。小額貸款公司及其委託的第三方催收機構，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法佔有被催收人的財產，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規散布他人隱私等非法手段進行債務催收。

（十二）加強信息披露。小額貸款公司應當充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內容。小額貸款公司應當在債務到期前的合理時間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責任。

（十三）保管客戶信息。小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

（十四）積極配合監管。小額貸款公司應當按監管要求報送數據信息、經營報告、財務報告等資料；配合地方金融監管部門依法進行的監督檢查，提供有關情況和文件、資料，並如實就業務活動和風險管理的重大事項作出說明。

三、加強監督管理，整頓行業秩序

（十五）明確監管責任。省（自治區、直轄市）人民政府負責對轄內小額貸款公司進行監管和風險處置，地方金融監管部門具體落實。除設立、終止等重大事項外，省級地方金融監管部門可以委託地級、縣級地方金融監管部門開展非現場監管、現場檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。

（十六）完善准入管理。地方金融監管部門應當按照現有規定，嚴格標准、規范流程，加強與市場監管部門的溝通協調，嚴把小額貸款公司准入關，對股東資信水平、入股資金來源、風險管控能力等加強審查，促進行業高質量發展；同時，寓監管於服務、提高審核效率，為市場主體減負。

（十七）實施非現場監管。地方金融監管部門應當加強對小額貸款公司的非現場監管，依法收集小額貸款公司財務報表、經營管理資料、審計報告等數據信息，定期向銀保監會報送監管數據信息；對小額貸款公司的業務活動及風險狀況進行監管分析和評估。

（十八）開展現場檢查。地方金融監管部門應當依法對小額貸款公司開展現場檢查，採取進入小額貸款公司的辦公場所或者營業場所進行檢查，詢問與被檢查事項有關的人員，查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，復制業務系統有關數據資料等措施，深入了解公司運營狀況，查清違法違規行為。

（十九）加大監管力度。地方金融監管部門應當按照現有規定，暫停新增小額貸款公司從事網路小額貸款業務及其他跨省（自治區、直轄市）業務。對依照《關於網路借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函〔2019〕83號）轉型的機構，要嚴格審查資質，加強事中事後監管。

（二十）建設監管隊伍。地方金融監管部門應當加強監管隊伍建設，提高監管專業化水平，按照監管要求和職責配備專職監管員，專職監管員的人數、能力應當與監管對象數量、業務規模相匹配。

（二十一）實施分類監管。地方金融監管部門應當建立小額貸款公司監管評價制度，根據小額貸款公司的經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等對小額貸款公司進行監管評級，並根據評級結果對小額貸款公司實施分類監督管理。

（二十二）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規經營，有關法律法規有處罰規定的，地方金融監管部門應當協調有關部門依照規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定及未達到處罰標準的，地方金融監管部門可以採取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規情況記入違法違規經營行為信息庫並公布等監管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。

（二十三）凈化行業環境。對「失聯」或者「空殼」公司，地方金融監管部門應當協調市場監管等部門將其列入經營異常名錄、依法吊銷其營業執照，勸導其申請變更企業名稱和業務范圍、自願注銷，或以其他方式引導其退出小額貸款公司行業。

滿足以下條件之一的公司，應當認定為「失聯」公司：無法取得聯系；在公司住所實地排查無法找到；雖然可以聯繫到公司工作人員，但其並不知情也不能聯繫到公司實際控制人；連續3個月未按監管要求報送數據信息。

滿足以下條件之一的公司，應當認定為「空殼」公司：近6個月無正當理由自行停業（未開展發放貸款等業務）；近6個月無納稅記錄或「零申報」（享受國家稅收優惠政策免稅的除外）；近6個月無社保繳納記錄。

（二十四）開展風險處置。針對信用風險高企、資本及撥備嚴重不足、經營持續惡化等存在重大經營風險的小額貸款公司，地方金融監管部門應當依法組織開展風險處置。

（二十五）依法市場退出。小額貸款公司解散或被依法宣告破產的，應當依法進行清算並注銷，清算過程接受地方金融監管部門監督。針對存在嚴重違法違規行為的小額貸款公司，地方金融監管部門可以依據有關法律法規和監管規定取消其小額貸款公司試點資格，並協調市場監管部門變更其名稱、業務范圍或者注銷。

四、加大支持力度，營造良好環境

（二十六）加強政策扶持。鼓勵各地通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，引導和支持小額貸款公司加大對小微企業和「三農」等領域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務。

（二十七）銀行合作支持。銀行可以與小額貸款公司依法合規開展合作，按照平等、自願、公平、誠實信用原則提供融資。

（二十八）加強行業自律。中國小額貸款公司協會等小額貸款公司行業自律組織應當積極發揮作用，加強行業自律管理，提高從業人員素質，加大行業宣傳力度，維護行業合法權益，促進行業規范健康發展。

本通知印發前有關規定與本通知不一致的，以本通知為准。

⑸ 2019年國內貸款業務發展如何

原標題：2019年中國小額貸款行業市場分析：正經歷著「生死劫」，監管政策鼓勵並購重組

2019年小貸公司正經歷著「生死劫」

延續2018年的頹勢，2019年小額貸款公司(以下簡稱「小貸公司」)行業仍處於「低沉期」。7月15日，據北京商報記者不完全統計，開年至今僅有55家小貸公司成立，這一數量較2018年同期新增的64家再次縮減，不足2017年同期新增數量的一半。隨著潛在風險的加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度，小貸公司正經歷著「生死劫」。

小貸公司正迎來優勝劣汰高峰期：開年以來僅10家公司「開店營業」

小貸公司正迎來優勝劣汰的高峰期，7月15日，北京商報記者根據天眼查披露的信息不完全統計後發現，排除已注銷和正在注冊的公司，2019年開年以來新成立的小貸公司數量急速縮減，僅有55家公司成立，其中10家公司經營狀態為「在業」，45家公司經營狀態為「存續」。這一數量相較2018年同期有所下滑，不足2017年同期新增數量的一半。

時間線拉長來看，2018年同期，新成立的小貸公司共有64家，其中經營狀態為「在業」的公司有13家，經營狀態為「存續」的小貸公司有51家。2017年新成立的小貸公司共有123家，其中經營狀態為「在業」的公司有24家，經營狀態為「存續」的小貸公司有99家。

激活民間資本、扶助「三農」和小微——曾被寄予厚望的小貸公司每況愈下，除了新增小貸公司數量急速縮減外，新三板掛牌的33家小貸公司日子也並不好過，據麻袋研究院統計數據顯示，截至2018年末，33家小貸公司發放貸款及墊款余額合計108.1億元，同比下降2.7%。發放貸款及墊款平均值為3.28億元，2017年該值為3.37億元。從近五年的財務數據看，33家小貸公司中，2017年實現盈利的有32家，2018年下降到28家。

根據前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013至2015年，中國小額貸款公司數量快速增長，進入快速發展時期。截至2015年末，全國小額貸款公司達到了最高峰8910家，從業人數達到11.73萬人，貸款余額達到9411.51億元。2015-2018年，小額貸款公司行業風險頻發，虧損面加劇，發展日益艱難，機構數量逐年下滑。截至2018年底，全國小貸公司共有8133家，較2017年底的8551家減少418家，降幅達4.89%;從業人員90839人，較2017年的103988人減少13149人，下降12.64%;貸款余額9550.44億元，較2017年的9799.49億元減少249.05億元，下降了2.54%。

2013-2018年全國小額貸款公司貸款余額統計及增長情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，影響小貸公司發展的主因，是其法律地位不明確，導致其資金來源及融資額度等面臨諸多限制，進而導致經營過程存在規模不經濟的問題;其次是小貸公司客群以「三農」和小微企業為主，在經濟下行壓力較大時，逾期上升，計提的資產損失准備相應大幅上升，嚴重侵蝕了小貸公司的營業利潤。

多地小貸公司迎整治「風暴」

隨著小貸公司風險加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度。今年以來，包括吉林省、河南省、四川省、山西省在內的多地都開啟針對小貸公司的整治「風暴」。

7月12日，江蘇省金融辦發布《關於進一步加強小額貸款公司監管工作的通知》，從審批管理、股東資質、外部融資、實際利率、貸款管理、不良資產清收、業務合作、涉案涉訴多個方面重點排查小貸公司的違規內容。

這也是繼2018年12月，江蘇省地方金融監督管理局宣布終止全省89家小貸公司相關經營資格後，該地區針對小貸公司專項整治的又一舉措。除了江蘇省外，多地小貸公司也出現被限期整改、取消業務資格的現象。4月吉林省地方金融監督管理局透露，將省內110家小貸公司列入限期整改，304家小貸公司列入清理整頓，預計到2019年底前，吉林省小貸公司數量將壓降至420家左右。根據央行此前公布的數據，吉林省2018年末小貸公司數量為488家，這意味著2019年將關閉68家左右。1月8日，河南省地方金融監督管理局融資擔保處連續發布13則公告，取消18家小貸公司的試點資格。

在經濟增速下行和金融科技行業發展勢頭不減的沖擊下，小貸公司發展明顯後勁不足，在蘇寧金融研究院院長助理薛洪言看來，經濟增速下行帶來的影響是小貸公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影響是巨頭下沉，模式變革。雙重影響交織下，龍頭尚可勉強應付，中、小貸公司則漸漸跟不上節奏。

監管政策鼓勵並購重組

在數量縮水、貸款余額負增長的狀況下，小貸公司的轉型發展迫在眉睫。在王詩強看來：

首先，在對小貸行業進行清理整頓和風險出清後，監管部門應對傳統小貸公司的法律地位予以「扶正」，在中央統一政策加強監督的前提下按屬地原則進行監管。

其次，給予小貸公司的涉農、涉微貸款收入更大稅收優惠和政策補助，鼓勵小貸公司在「三農」和小微貸款領域與其他金融機構錯位競爭。他進一步指出，當前，小微企業和個人融資依然面臨著融資難、融資貴的問題，特別是三四線城市，建議監管出台政策時，不要一刀切。對於部分欠發達地區，對合規經營的小貸公司給予更多的融資支持。

「小貸公司大型化，是時代變遷的結果。再深一層看，小貸公司大型化也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了時空界限，消解了小貸公司『小而美』模式的生存空間，大型化疊加科技化，是小貸公司的一條可行出路。」薛洪言強調，「站在監管機構的角度，可出台鼓勵小貸公司並購重組的政策指引，疏通小貸公司的退出渠道。」

⑹ 小額貸款經濟環境分析

央行數據顯示，截至2019年9月末，全國小額貸款公司貸款余額9287.99億元，行業從業人員8.31萬人，機構7680家。
貸款余額方面，本季度全國小貸行業較6月末的9240.81億元增加47.18億元；較3月末的9272.21億元增加15.78億元。進入2019年以來，這是該數據首次呈現上升趨勢。
本季度全國小貸行業從業人數和機構數量並沒有出現反彈，延續了之前的下降趨勢。
本季度全國小貸公司從業人員較上季度下降0.17萬人，但仍守住了8萬人的門檻。
與上季度相比，全國小額貸款公司數量減少117家，環比下降1.51%；較去年同期的8332輛下降了7.83%。
小貸行業洗牌的時候
今年以來，包括安徽省、吉林省、河南省在內的多地開始清理整頓小貸公司。
5月4日，安徽省地方金融監督管理局會同省市場監管局、安徽銀保監局，加強對小額貸款公司、融資性擔保公司等「七類」機構的監管和市場准入審核，取消6家小額貸款公司業務資格。4月22日，吉林省地方金融監督管理局表示，已清理出228家嚴重違法違規的小額貸款公司。1月8日晚間，河南省地方金融監督管理局連續發布6則公告，取消18家小貸公司試點資格。
9月29日，銀監會、央行發布《2019年中國普惠金融發展報告》(以下簡稱《普惠金融報告》)，指出營運資金規模小，覆蓋客戶太少，難以實現規模效益。小貸公司為了快速實現高收益，往往不注重基層客戶的開發、維護和服務，不注重培育自己的商業模式。他們往往偏離「小額分散」的道路，步入簡單粗放的類銀行模式，以「大客戶」和「有錢人」為目標，直接與商業銀行競爭。但他們的資金成本、利率水平、風險控制能力，都不是商業銀行能比的。
官網，來自北京小貸行業協會的消息透露，在該協會9月18日舉辦的2019年北京市小貸從業人員培訓活動中，北京地方金融監督管理局副局長郝剛也指出，小貸公司現在普遍以房貸業務為主，與銀行等金融機構的業務存在同質化。
專家：小貸生存環境依然嚴峻，本季度貸款余額小幅上升屬於正常現象。
據中國普惠金融研究院聯席董事長兼董事會主席貝多光介紹，中國有7000多家小貸公司，目前仍在運營的數量更少。「有些公司還有工商注冊，但已經沒有業務了。小貸公司生存環境依然嚴峻，放貸主要靠資本」。
不過，在央行小貸行業的本季度數據中，貸款余額略有回升。西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為，主要有兩個原因。
「第一，從去年開始，全國的P2P網貸機構都嚴格執行『三減』。與此同時，大量的P2P公司遭到雷劈或清盤，意味著他們「放棄」了一部分市場空間。一些小額貸款公司開始填補這些新興市場空間。第二，小貸公司實際上是區域性金融機構，受地方政府的金融監管。各地也在響應中央的號召，支持對「三農」和小微企業的幫扶和信貸。作為服務農村金融的重要參與者
今年一季度小貸行業從業人數降至8.72萬人，突破9萬人門檻。但本季度最新數據顯示，小貸行業從業人數雖然持續下降，但並未突破8萬人的門檻。對此，畢認為，數據反映了市場的一種心理，小貸行業仍然有其存在的價值和意義。
陳文還注意到，近年來，小貸公司出現了所謂的「使命漂移論」，一些小貸公司開始偏離「小額分散貸款」的原則，開展類似於銀行的客戶群體業務。
之所以出現這種變化，按照陳文的解釋，「是『小額分散』信貸的原則出現了問題，即收益如何覆蓋成本，純信貸的風險維度比較高。小貸公司基本只能用自有資金放貸，匹配的銀行等機構資金量相對較少，而一般監管允許小貸公司的杠桿率為1.5倍。而大量小貸公司無法充分利用其1.5倍的杠桿，因為銀行不願意與他們合作。這類小貸公司只能使用一些處於灰色地帶、類似私募債的融資工具。這樣，他們的融資成本就是兩位數。」
除了融資成本，「小貸公司後期維護運營成本和人力投入都比較大，維持24%的年化貸款利率。一些純信貸業務的小貸公司，收入和成本都攤不平，尤其是在當前小微企業信貸風險加大的情況下。因此，陳文從套期保值的角度出發，認為小額貸款公司的「使命漂移理論」是其存在的基礎。
「《條例》，小貸公司將是重點提及的機構。目前在法律上，小貸公司還沒有完全被定義為金融機構，身份比較模糊，包括融資渠道狹窄。」陳文認為，從小貸公司的融資渠道來看，未來《條例》的發行將是小貸行業降低融資成本的一個利好。
關於小貸行業未來的發展方向，車寧認為在於場景。「線上進一步切入線下，線上線下更加融合。技術上，前期粗糙的數據驅動會轉向更注重數據安全，符合數據安全監管要求的創新，這樣這種創新才能商業化。」
畢嚴光也將場景化視為小貸公司未來的出路。「與銀行等傳統金融機構相比，小貸公司曾經是最多的
明確的優勢在於放貸速度比較快。未來小貸行業回歸小額分散的本質，小貸公司可以利用很多場景去完成針對個人、小微企業的大零售轉型。場景化將是小貸公司未來的優勢所在。」
「應充分發揮小貸公司在金融領域『毛細血管』和拾遺補缺的作用。小貸公司和銀行兩者覆蓋的客戶群，還是不太一樣的，這也是普惠金融發展過程中需要調整的一個過程。」貝多廣對於小貸公司的作用，給予肯定。
相關問答：貸未來安全嗎？貸未來是眾多網上P2P平台之一, 目前這種平台如雨後春筍一般涌現,同時也有大批這類公司破產跑路. 互聯網金融只是剛剛起步, 很不規范, 更缺乏有效監管和法律法規不管別人吹的多好, 自己的錢還是以保守投資為宜, 再說了, 貸未來與期貨掛鉤, 你知道期貨的多險有多大嗎? 什麼可查資金,第三方存管都不可全信請採納。相關問答：小貸從業人員和貸款中介從業人員，未來何去何從？
2018-2019年可以說是P2P行業的大寒冬，隨著政府監管力度加大P2P公司接連爆雷倒閉，上海和深圳兩市近幾個月完全清退P2P公司。隨著行業大洗牌P2P未來的處境將會越來越艱難，能存活下來的已經所剩無幾。P2P前景已經不明朗，我重點說下貸款中介。一、貸款中介簡介
貸款中介就是就是跟金融機構合作或擁有融資渠道的中介機構。這個行業興起了很多年，需求一直很旺盛。那很多人會說中介要收手續費為什麼不直接去找銀行。這是因為對於大部分有資金需求的普通人來說，並不十分清楚市面上適合自己的貸款產品、利率、手續，自己瞎忙了半天還不一定能貸到款，找中介反而能節省時間和方便，主要也是信息差。
二、貸款中介從業人員
在貸款中介機構中大部分從業人員都是有多年貸款融資經驗的金融從業者，在銀行或金融機構都有一定人脈（像黑中介、高利貸、那種小中介隨便成立個小公司或工作室產品雜又亂的除外），所以可以根據客戶自身需求量身打造融資產品並能提高貸款成功率和額度。
雖然銀行的貸款產品類型差不多，但是每家銀行還是有一定差別的，可能同一類型貸款產品對於不同銀行或支行給出的貸款期限、金額、利率、通過率都會有差異。
三、案例
那麼說了那麼多貸款中介是如何能夠幫到需求客戶呢，我舉幾個例子：
1、有一個客戶申請了多家銀行按揭貸款都被拒絕了，銀行給出的理由是綜合評分不足，如果自己去問銀行是不會給出具體的答復的。那麼貸款中介通過渠道了解到客戶整體資質不錯，但是因為經常出差，經常忘記准時還信用卡，都會晚個幾天還款，這是主要原因，那麼中介機構跟銀行溝通後給客戶制定了個方案：客戶可以在按揭銀行存入一筆資金做為存款並購買最低限度的理財產品，成為銀行的理財客戶，同時說明之前逾期原因並提供還款收入來源的相關證明，最終貸款成功，不然購房的違約金損失更大。
2、目前很多人喜歡使用信貸、信用卡類產品，那麼為什麼有的人好批又能拿到高額度，有些人難批借款額度又低呢。主要就是現在這類產品已經對接信用大數據，不論是銀行還是金融機構在你申請時都會對客戶的借款行為、信用數據情況及客戶周邊信用環境進行評估，如果客戶本人或周邊很多親朋好友有大數據黑戶的情況，將直接影響信用評級，所以信用數據的分析及方案的制定同樣需要專業的貸款中介幫忙，省的自己忙了一通還吃力不討好。
一個行業的存在必有其合理性和價值，這個價值應該體現在能夠為社會發展提供積極作用，所以無論銀行或金融機構也好、貸款中介也好都有其重要性，是相輔相成的。
綜上所述貸款中介是金融機構產品服務的補充和延伸，近幾年很多銀行也在跟很多本地的大型中介機構簽署合作協議，正式成為銀行產品的代理機構，這說明市場還是認可貸款中介這個行業的，雖然貸款中介這個行業亂像橫生，但是未來也是向更加正規化創新化的方向發展，那些野路子的中介處境會更加艱難甚至被淘汰，所以客戶在有貸款需求時也應該主動去辨別中介機構的資質。