❶ 【制度解讀】巴塞爾協議下房地產風險暴露的計算
巴塞爾協議III改革方案旨在加強銀行業監管，其主要內容包括信用風險標准法、信用風險內部評級法、信用估值調整風險最低資本要求、操作風險最低資本要求，以及整體底線、杠桿率的要求說明。巴塞爾委員會允許銀行在計算信用風險資本時，在標准法與內部評級法中進行選擇，覆蓋范圍包括主權風險暴露、非中央政府公共部門實體（PSEs風險暴露）、 多邊開發銀行風險暴露、銀行風險暴露、擔保債券風險暴露等。
在《商業銀行資本管理辦法》中，房地產風險暴露對個人住房抵押貸款的風險權重為50%，對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，商業銀行以再評估後的凈值為抵押追加貸款的，追加的部分風險權重為150%。巴塞爾協議III標准法中將房地產風險暴露劃分為三種類型，並詳細介紹了貸款價值比（LTV），房地產價值拆分等多種計算風險暴露的方式。
巴塞爾協議III中房地產風險暴露分類包括：居住用房地產風險暴露、商業用房地產風險暴露和房地產開發風險暴露。居住用房地產風險暴露是指以各方向滿足法律法規上認可的住宅用房地產為抵押的風險暴露；商業用房地產風險暴露是指以不滿足居住用房地產定義的任何不動產為抵押的風險暴露；房地產開發風險暴露是指公司或特殊目的載體提供的用於居住用房地產或商用房地產的土地收購、開發和建設的貸款。
巴塞爾協議III根據類別設定了更細分的風險權重，並依據還款是否依賴於房地產產生的現金流進行了差異化的風險權重設置。計算方法包括：首先，對房地產貸款基礎標准進行說明，具體包括房地產已完工、法律上可執行、對房地產的債權、借款人的償還能力評估、審慎的房地產估值、文檔要求。其次，「LTV」法如何計算房地產風險暴露？明確LTV的計算方式後，根據計算結果明確LTV所屬的區間，計算結果會根據還款依賴於房地產產生的現金流的依賴程度以及是否滿足基礎標准而有所不同。最後，「房地產價值拆分」方法如何計算房地產風險暴露？此方法適用於還款不實質依賴於房地產產生的現金流、且不滿足LTV計算的審慎要求時，以居住用房地產風險暴露計算為例，計算方式分為兩部分：低於房地產價值55%的部分按20%風險權重計算，其餘部分按交易對手計算權重。總結來說，巴塞爾協議III下房地產風險暴露的計算方法涉及多種因素，需要銀行根據具體情況靈活應用。
❷ 各類貸款的風險權重
簡述商業銀行貸款五級分類中各類貸款的特點?能有詳細解答嗎？
照風險程度將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，次級類、可疑類、損失類為不良貸款。
正常貸款
借款人能夠履行合同，能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關注貸款
盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款
借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也會造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失，或者雖然能收回極少部分，但其價值很小，從銀行的角度看，沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。
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比較好通過的貸款有哪些，介紹一下？
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【干貨分享】五大貸款注意事項，你學會了嗎？
1、手機號碼需要重視！
手機號必須是實名制的。
手機號必須是使用半年以上。
以前不能出現欠三大運營商話費的情況。
手機號碼的使用時間必須正常。
2、貸款資料的真實性！
申請個人消費貸款，借款人需要提供各類貸款機構要求的真實證件資料，如多數貸款機構都會要求的各類親屬聯系方式等等，這些信息切忌弄虛作假，根據多數機構統計資料真實性存疑是貸款被拒的一大原因！
3、電話回訪很重要！
有辦理過信用卡的應該清楚，在你提交完申請資料後，銀行會有個電話回訪，主要目的是確定資料的真實性。其實申請貸款過程中也有電話回訪這么個環節，不過很多人都給忽視了。在此提醒大家，千萬不要對電話回訪不以為然，往往這么個小細節就是你貸款失敗的真正原因！
貸款機構之所以進行電話回訪，就是為了要確定借款人提交資料的真實性。如果銀行通過電話回訪了解的情況與借款人提供的資料情況不符的話，那麼銀行肯定會質疑借款人的人品和情況，輕則讓你的貸款之路走得異常艱苦，重則乾脆就不給你批。
4、珍視個人信用！
隨著個人徵信系統的完善，其數據已經不局限於信用記錄等傳統運營范疇，注意力逐漸轉提供社會綜合數據服務的業務領域中來。因此目前越來越多的貸款機構都已經通過各類徵信機構比對貸款申請人的「信用」情況，一旦被列入「信用黑名單」後，污點很難消除，請珍視個人信用。
5、工作相關的信息要求
有些高危行業申請是很困難的，只能想其他的辦法哦。這些都屬於高危行業：煤礦、建築施工行業、危險化學品行業、飛行人員等。
填寫的工作最好是工作了半年以上。工資流水、工作證明、名片、工牌都是工作相關的信息，能提交上的肯定是有幫助。
以上五點干貨，掌握好了就能增加貸款成功率哦，你學會了嗎？
另外，大家在選擇貸款機構時一定要選擇正規的貸款機構。
常見的3種貸款方案，你了解嗎？
如今，貸款買車已經是大部分年輕人的主要購車方式，而且4S店也有各式各樣的貸款方案，他們會根據購車人的實際情況來進行推銷。但是在方便快捷的同時也加大了他們的選擇難度。很多想買車的朋友對汽車貸款並不是很了解，在買車時只能聽從4S店，自己總處在很被動的地位。今天師哥和各位朋友聊聊貸款買車的方案該怎麼選？它們的優缺點又有哪些？
1、免息貸款
4S店廠家金融才有免息貸款，其它的貸款公司是沒有的，從側面表明了它對購車人的要求是比較高的。那麼究竟要達到什麼條件才能享受廠家金融的免息貸款？
第一點，必須要有良好的資質條件，能通過金融公司的審核。第二點，車價首付金額要達到免息貸款的規定（廠家金融對於免息貸款是有明確規定的，首付金額必須是車價的50%-70%才能享受，而免息時間一般是1年半至2年）。對於免息貸款，必須有足夠的預算，近期需要資金進行周轉的可以選擇。
優點：對於一些價格適中和偏高的車型是很不錯的選擇，免息貸款可以省1萬-2萬的利息錢。可以省利息錢，還能拿出資金進行投資周轉。
缺點：審核難度大，首付金額佔比多，還款周期比普通貸款時間短，對於一般人而言壓力稍大。
2、貼息貸款
貼息貸款顧名思義就是你自己出一部分利息，金融公司再出一部分利息。這類型貸款在廠家金融和各類銀行金融都有，但是師哥建議選擇廠家金融貼息貸最劃算，政策比銀行給力。
貸款方案中貼息貸款也是很受歡迎的一種，但它的審核難度也僅次於免息貸款。貼息貸款最低可以首付15%-40%，貸款時間最少都是3年，可以給消費者足夠時間進行資金的周轉。
貼息貸款對於預算不夠但又著急用車的人是一個很好的選擇，但是一定要量力而行，要選擇最好的首付比例和貸款周期。
優點：貼息貸款的審核難度稍低，首付金額和月供壓力小，貸款時間長。
缺點：貼息貸款它還是存在部分利息，而且貸款時間越長它的利息越高。貼息貸款雖然可以最低首付，但是通過難度大。
3、快捷貸款
快捷貸款在廠家金融、銀行金融、租賃公司廣泛存在，它們都有一個共同特點就是貸款的審核難度低、放款速度快。快捷貸款的主要服務對象是資質不良和某些方面不能達到免息和貼息要求的人群。他們是純碎想買一個代步車，購車預算一般在3萬-10萬左右，而且快捷貸款的首付最低可以做到車價的20%，還款時間為2年-3年。
優點：快捷貸款的要求低、審核速度快、首付金額少，很適合資質不良但又想買一輛普通代步車的人群。
缺點：快捷貸利息高，並且選擇快捷貸款車輛會強制被貸款公司加裝GPS。
最後嘮叨一句，新老司機請上車。現在汽車貸款的種類多，在貸款時要詳細的咨詢銷售顧問，買車量力而行，並結合自己的實際情況選擇貸款方案。
關注師哥，後期有更多用車養車類知識分享，謝謝大家！
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正規線上貸款平台有哪些？2022正規平台前十
2022年十大正規借貸平台
1.平安惠普
惠普是平安保險集團的子公司，專注於提供貸款、擔保、咨詢等服務。公司主要為普通工薪族、個體工商戶等人群提供優質的貸款服務，非常值得客戶信賴。
2.宜信普惠
易普匯是易人金科旗下專業、便捷的綜合金融服務平台，主要為普通工薪族、小微企業主等人群提供個人貸款、車輛、房產抵押貸款。
3.微粒貸
微貸是微眾銀行於2015年推出的小額信用貸款平台。不僅不需要抵押和擔保，而且回款快，利息低。日利率僅為0.02%-0.05%，已在手機QQ平台、微信平台上線。
4.螞蟻借唄。
借唄是支付寶平台推出的貸款服務。用戶申請貸款的條件是芝麻信用分必須在600分以上，可以申請的額度根據分數不同而不同，從1000-30萬元不等。受到眾多用戶的信賴，安全可靠。
5.宜人貸
宜人貸是宜信於2012年推出的在線金融服務平台，主要提供各類貸款服務。用戶只需在手機上就能完成貸款操作的全過程。
6.京東金條
京東金條是京東集團旗下的正規平台，專注於為用戶提供貸款服務。因其不安全和快速到達而受到廣大用戶的信賴。可以貸款還，也可以分期還。
7.網路有錢花。
網路優花花是度漫金融旗下提供金融信貸服務的專業平台。致力於為社會公眾提供方便快捷的個人信貸服務，具有額度高、支付快、安全性強的特點。在眾多網貸平台中，有錢花還是很靠譜的。
8.蘇寧任性貸
蘇寧仁行貸是蘇寧金融旗下的正規貸款平台，致力於為個人用戶提供裝修、教育、旅遊等用途的金融服務。最快20秒就能到賬，最高額度20萬。
9.捷信消費金融
捷信消費金融是捷克捷信集團旗下的平台，專注於提供消費金融服務，致力於為用戶提供安全、便捷、高效、值得信賴的消費金融服務。
10.360借條
360借條是360集團的個人小額信貸平台，致力於為各大社會群體提供安全、專業、便捷的金融服務，根據用戶的信用狀況授予不同的信用額度。
民生銀行有哪些貸款產品？各有什麼特色？
我們都知道，一般銀行發的各類貸款產品，不會只有一種。很多人對銀行具體有哪些貸款產品不是了解，導致在申請貸款的時候都不知道要哪種貸款。了解清楚後，也就能夠快速找准自己的需求，最好申貸准備。今天就來跟大家講講，民生銀行有哪些貸款產品，它們各有什麼特色？
個人房屋按揭貸款
和其它銀行一樣，民生銀行也提供房屋按揭貸款，並且還細分為：一手房屋按揭貸款、二手房屋按揭貸款、配套車位按揭貸款。
產品特色：貸款期限較長，額度較高；還款方式靈活，自由選擇；還款渠道多樣，快捷方便；多項增值服務，彰顯尊貴。
個人汽車消費貸款
除了房屋按揭貸款外，民生銀行還提供個人汽車消費貸款，可用於購買汽車的個人貸款。
產品特色：貸款期限長，額度高；貸款方式靈活，可通過我行合作經銷商或我行網點申請；貸款手續少，審批快，放款及時；正常還款一年以上，提前還款不收任何費用。
消費微貸系列產品
民生銀行的消費微貸系列產品包含了各種貸款方式。包括：微型貸款、公喜貸、薪喜貸、房喜貸、月供貸、社保貸、稅喜貸。
產品特色：貸款期限長； 貸款額度高；信用方式無需擔保。
家庭綜合消費貸款
民生銀行的家庭綜合消費貸款貸款用途比較廣，可用於所有家庭的正當合法消費費用支出。
產品特色：貸款期限長；審批額度高；擔保方式靈活；貸款用途多樣。
抵押貸款的分類有哪些？
抵押貸款指的是借款人在法律上，把自己的財產所有權作為抵押，從而向機構或者個人取得的借款的一種貸款方式。
抵押貸款的分類主要有以下幾種：
1、個人住房貸款分為三種，一種是個人住房商業性貸款，另一種是個人住房公積金貸款，還有一種是個人住房組合貸款。
2、企業抵押貸款，貸款的對象為工商注冊的各類中小型企業客戶，經營情況良好。
3、典當行抵押就是將不動產抵押給典當行，交付一定比例的費用和利息便可取得當金，並且在約定期限內支付當金的利息和費用、償還當金以及贖回當物的行為。
4、車輛抵押是以借款人或是第三人的汽車或是自購車作為抵押物，向金融機構或是汽車貸款公司取得貸款。
❸ 對其他個人的債權為什麼風險權重是75%
根據《商業銀行資本管理辦法（試行）》規定，權重法下計量信用風險加權資產時，對個人其他債權的風險權重設定為75%。
《商業銀行資本管理辦法（試行）》規定，權重法下計量信用風險加權資產時，對個人住房抵押貸款風險設定權重為50%，而一般公司類貸款風險權重目前為百分100。
風險權重是一種衡量投資組合總體風險大小的一種方法，估算不同種類投資的風險大小，給每種投資一個權重值，表示它在多種投資方式中的重要性。