A. 哪位達人幫忙講講論文--小額信貸道德風險管理研究，怎麼個寫法6000+字
針對你的問題，可以有多種寫作方案，我給你提供一個框架，你照這個框架寫，就行了。
一、引言
闡述三個問題：小額信貸的定義，小額信貸的風險來源，小額信貸的道德風險是什麼？
二、問題的提出與驗證
你選取2000-2010年十年的小額信貸的數據，看其壞賬率與普通信貸相比，是不是有顯著性的偏高。這個你可以畫趨勢圖並做T檢驗就能得出。結論是小額信貸的壞賬率比普通信貸顯著偏高。然後其中的主要原因是幾個風險因子偏大：如操作風險（因為小額貸款的人員素質比普通貸款人員素質偏低一些等等），但是其中最主要的原因來自於小額貸款對象的道德風險。
三、為什麼小額貸款的道德風險偏大（比普通貸款對象）
人員結構分析：小額貸款是中小企業與農民，沒有現代財務運作規范等等。你去找，我看了，有相關的文獻。《防範農民道德風險的小額信貸機制研究_基於開發性金融理論的視角》
四、問題的解決機制：如何降低小額信貸的道德風險
1、信用體系和擔保體系的建設
2、政府監管機制
3、規范小額貸款對象的財務運作，使其符合現代財務運作規范
4、提高小額信貸公司人員素質，建立信用評估體制等。
等等：從信貸對象、信貸發放主體、政府三個方面去尋找解決機制。
你可以繼續和我討論
B. 金融專業的畢業論文優秀範文(2)
金融專業的論文篇3
淺析我國影子銀行對金融穩定性的影響
一、前言
我國的金融穩定不但與經濟的穩定相關，更與我國社會的安定和諧密不可分。影子銀行在近幾年突然崛起，這對我國的金融穩定性有著重大而且深遠的影響。如何在發揮影子銀行優勢的同時又能很好地維護金融穩定已成為全球亟待解決的問題。我們必須深入地了解我國影子銀行現狀及其面臨的問題，從而找到解決影子銀行雙面性的對策或方案，促使我國的影子銀行健康發展，為我國經濟的繁榮作出貢獻。
二、我國影子銀行的現狀分析
我國影子銀行的構成大致由銀行外表業務和民間借貸這兩大方面構成，具體而言又分為以下幾類：
(一)以銀信合作為主的理財產品
我國銀行的理財產品通常分為兩類，一種是保本型，到期時銀行承諾會還本付息，理財產品的規模被納入銀行資產負債表內;另一種是不保本型：需要投資者自負虧盈。一直以來人們對銀行理財產品是否隸屬於影子銀行都持有不同的意見，就目前而言，銀監會認為銀行自主開發管理的理財產品並不屬於影子銀行體系，可是在理財產品中占很大比重的銀信合作卻屬於影子銀行的范疇。
(二)委託貸款
委託貸款是由企業事業單位、政府部門、個人等委託人提供合法資金，商業銀行作為受委託人代理委託人確定的貸款對象、金額、用途、利率、期限等代為發放並且監督使用和協助收回的貸款。本質上委託貸款即是企業間的資金拆借，是企業對企業的對點貸款，而商業銀行作為受託人並不對這部分業務擔負信貸風險，只是收取服務費行使貸款的職能。此外，我國的中小企業、房地產企業和礦產都是委託貸款資金的主要流向范圍，而其盈利能力和調控政策等原因導致了此領域內的委託貸款的風險性增加。雖然如此，我國的委託貸款的資金規模依舊表現為迅速增長的形勢。
(三)民間借貸
民間借貸一般是指公民間、公民與法人間和公民與其他組織間的借貸，只要借貸雙方認同即可有效。民間借貸與銀行借貸最大的區別就在於民間借貸局限於自然人間或是自然人與企業間，而公司與公司之間的借貸是被禁止的。在我國，民間借貸市場異常火爆，其包括民間集資、典當行、P2P網路貸款、擔保公司、小額貸款公司等形式，通常他們都是直接向社會發放信貸資金，發揮商業銀行的放貸職能。民間借貸由於其特殊的融資性質相對自由，而我國對民間融資這塊也一直缺乏規范的引導。同時也沒有專門的法律文件，長期處於社會融資的灰色地帶，不受相關部門的監管。
三、我國影子銀行對金融穩定性的影響分析
(一)我國影子銀行對金融穩定性的積極影響
我國影子銀行是金融創新對金融管制的一種突破，其發展歷程也很好地體現了管理與創新的博弈過程。我國影子銀行的出現與金融體系密不可分，在某種程度上它的存在和發展對金融體系具有積極的作用。隨著中國民間資本持續進入金融體系中來，為當前金融制度下的有序競爭提供了前提條件。與此同時，隨著區域性、地方性的金融市場的持續出現，完善了我國非銀行類金融機構的發展平台，促使我國的金融穩定性得到整體提升。
我國商業銀行依靠存貸利差得到的利潤之所以會大幅度減少主要是由於影子銀行在傳統業務上與商業銀行有較為激烈的競爭。商業銀行為了維護其穩定性，只好通過金融創新來不停地擴展新的業務，並踴躍地建立多元化的盈利模式，以此來獲得未來的穩定發展。因此，影子銀行本身具有的強大競爭力是銀行體系進行金融創新的動力，同時影子銀行的創新能力和遇到風險時的於應變也為商業銀行提供了拓展新業務的可能。
(二)我國影子銀行對金融穩定性的消極影響
盡管我國影子銀行對完善金融體系有重大的貢獻，但是由於其本身具有的特徵和不確定性，因此會導致其對金融體系的穩定性造成安全隱患。其一，影子銀行削弱了我國宏觀調控政策的有效性。影子銀行的發展在某種程度上是市場為了應對我國宏觀調控政策的結果，通常以影子銀行系統來實行信用投放，基本上都違背了信貸政策的目的。它不僅避開了政府對信貸流向和投放量的掌控，也導致我國的宏觀調控政策的效果的削弱。其二，影子銀行會放大投機行為的作用。由於監管不到位，投機行為才會發生。因此導致投機者有漏洞可鑽。影子銀行的出現恰好滿足了投機主義者的需求，他們在監管之外或監管不全面的情況下，資金進入的門檻和受測程度低，投機者恰好能夠通過此疏漏和監管的空白來實行他們非法的暴利行為。
四、完善我國影子銀行體系的措施
(一)規范監管體系、建立有效制度
雖然我國的影子銀行已經存在了好些年，但其監管措施還不十分健全。因此，我們要從國際金融監管改革中汲取 經驗 ，以此來構建一個規范化的監管框架和風險評估系統。影子銀行的風險在很大的程度上是由其信息不公開造成的，因此，對影子銀行的監管重點是要規劃出一套規范化並且完善的信息披露機制。央行作為重要的金融監管的主體要按期將影子銀行的有關數據匯總並發布出來，建立一個完善的高效的信息交流平台，以此來提高影子銀行的信息透明度。主動地探究相應的信息披露制度。
(二)加強合作，推進市場化
影子銀行作為經濟全球化和金融國際化背景下的產物，其產生和發展通常是離不開國際資本等因素。因此，對我國的影子銀行的監管自認而然也離不開國際合作。要想加強國際監管合作，我國就得與多國以及國際組織簽署雙邊或多邊協定，將各國不同的監管准則和慣例逐步的同一，構建一個一體化的國際監管體制。影子銀行的迅速發展在一定程度上是由我國的利率市場化受到嚴格管制導致的。我國實行利率管制政策，使民間利率和市場利率背道而馳，導致信貸市場的利率水平混亂。針對這種情況，推進利率市場化改革顯得尤為重要，利率市場化可以更好地促進資源的優化配置，使銀行政策向中小企業傾斜，這對改變目前的狀況有非常重要的影響。隨著利率市場化的不斷深入，影子銀行的利率優勢也會逐漸消失，這對降低影子銀行的風險起著至關重要的作用。
五、結語
本文主要淺析了我國影子銀行對金融穩定性的影響，首先對影子銀行的定義、產生背景和原因進行了說明，全方介紹了影子銀行，並聯系我國自身的狀況，闡述我國影子銀行的特點及其構成。然後從理論上探討了我國影子銀行如何影響了我國金融的穩定性，並且進一步探討了我國影子銀行對商業銀行的影響。
金融專業的論文篇4
淺談國際金融市場的機遇與風險
一、引言
我國從2001年正式加入世界貿易組織以來就積極走向國際市場，並與國際金融市場逐漸融合。在2008年的全球經濟危機發生以來世界各國逐漸認識到當前的經濟發展模式是一個全球化的經濟發展模式。也就是說，當前世界各國的經濟發展已經連成一個整體。從中國加入世界貿易組織和全球性的經濟危機的爆發出發，我們應該警醒的是要預測中國經濟的未來發展方向和控制其走向就必須從國際經濟發展形勢出發。同時，我國也要逐漸走向國際金融市場並掌握國際金融市場發展的新動向來把握和調整我國的經濟發展。本文從國際金融市場為我國提供的機遇和風險出，希望可以通過本文的分析可以為在未來如何把握我國的經濟發展態勢提供參考信息。
二、國際金融市場概述
首先，從廣義上來講，國際金融市場指的是國際中的金融業務在國際范圍內進行操作和處理的場所。這種操作和處理既包括群眾與群眾之間的也包括非群眾之間。從狹義上來講，國際金融市場指的是國際的經濟交流主體之間進行不同時期的借貸行為的場所。我們自一般情況下提到的國際金融市場指的是廣義上的國際金融市場。國際金融市場之所以對我國乃至世界各國的經濟發展非常重要，關鍵在於當前的幾乎一切的經濟行為都可以通過國家金融的形式來體現。國際金融市場是推動世界各國經濟發展的非常重要的一個因素。
國際金融市場可以按照資金融通周期的長短的不同分為國際資本市場和國際貨幣市場。國際資本市場指的是資金融通的周期在一年以上的，國際貨幣市場指的是資金融通周期短於一年的。這兩者最主要的區別在於資金融通的周期的長短。
國際金融市場最主要的一個作用便是通過使資金在全世界范圍內的流通使得資本增加和促進世界各國的經濟發展。所以，國際金融市場的存在對世界經濟的發展具有極大的推動作用。國際金融市場的發展在一方面可以使得世界金融市場不斷發展，從而使得全球范圍內的資源能夠得到最大程度的合理配置。同時，國際金融市場的發展還可以促進世界范圍內的先進技術的發展和互相交流。
三、國際金融市場帶來的風險
(一)價格風險和制度風險
由於國際金融市場的發展對世界各國的經濟發展形勢產生的影響都十分敏感。首先不可避免的一定就是國家金融市場的發展會受到全球性的金融危機的巨大影響。由於這種敏感帶來的影響會影響到各種金融商品的價格從而使得國家金融的發展大大受挫。同時，由於價格上的影響帶來的信用危機會逐漸延伸到金融監管的不合理等一系列的問題。所以，由於世界金融危機導致的價額風險和制度風險會同時存在。
(二)匯率帶來的影響
目前，在國際金融體系中雖然已經取消了對美元的掛鉤。但是，美國當前還是作為最大的經濟體而存在。所以，當今的國際金融市場中，美元依然占據了最主導的地位。在國際金融市場中，美元的價值如果發生了微小的變化就會對國際金融產生巨大的影響。由於美元的動盪，國際金融的信用等問題也會導致國際金融市場變得更加動盪。由此導致的後果會使得世界各國調整自身的宏觀經濟決策的難度也不斷加大。根據近幾年的國際金融發展局勢可以知道，美元匯率的變化會對全球經濟和金融帶來巨大的危機。同時，更可怕的事情就是美國會依靠自身巨大的經濟實力來操作美元的匯率來獲取私利並對世界其他國家的經濟和金融發展帶來巨大的風險。
四、國際金融市場帶來的機遇
國際金融市場的發展是當前的世界經濟發展的必然產物。所以說，國際金融市場的發展也必然會為我國乃至世界各國的經濟發展帶來發展機遇。任何失誤在發展的過程中都具有其兩面性，發展機遇也就是潛藏在風險之中。
(一)國際金融市場的一體化發展
隨著世界貿易組織的建立以及網路信息技術的發展使得當前的國際金融市場逐漸趨於一體化。日新月異的新技術的出現使得國家金融市場中的各項交易都可以在極短的時間內完成。在實現全球性的金融市場的統一之前，全球性的經濟和金融發展只受到其中幾個主要的世界經濟體的主宰。但是，在當今的全球性的金融市場的環境下，世界的經濟和金融發展局勢就可以代表著世界大部分國家的發展要求。由於各個國家都可以參與到世界經濟和金融發展的局勢的討論中就可以使得整個國際金融市場在區域一體化的過程中產生的沖突不斷地減少。所以，國際金融市場發展帶來的機遇就使越來越多的國家可以參與到世界金融的發展中來並使國際金融危機發生的可能性實現最大程度上的降低。
(二)資金實現世界范圍內的融通
國際金融市場的發展可以在很大程度上促進世界各國的資金實現世界范圍內的融通。在國際金融市場發展以前，資金融通只能在一個較小的范圍內進行流通由此導致的資金融通的效率和效果的不夠理想。資金實現世界范圍內的融通不僅可以實現資金的最有配置還可以實現世界范圍內的經濟往來和金融合作。同時，國際金融市場的建立為資金在世界范圍內的融通建立了一個可信的基礎和機構使得資金融通渠道和行為都受到相關部門的保護從而降低融通風險。所以，國際金融市場帶來的發展機遇之一便是可以實現世界范圍內的資金融通。
(三)實現國際商品貿易
眾所周知，當今經濟的發展是一個全球化的過程。任何一個國家的經濟發展局勢都會影響到世界其他各國的經濟發展。同時，某個國家的商品交易也可以在世界其他國家內進行。由於國際金融市場的發展可以促進世界各國之間的商品貿易。從傳統的國內的商品交易在國內的市場進行轉向國內的商品在世界范圍內的市場進行可以大大提高商品交易的效率並同時可以使其他國家的居民可以享受到來自世界范圍內的不同的服務。同時，由於各個國家之間實現了相對自由的商品交易之後會把各國的先進技術引入到其他國家。因此，各個國家可以更方便地借鑒來自其他國家的不同技術和經驗。由國家金融市場導致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各國居民的生活幸福感並同時促進各個國家其他產業的發展。
五、結語
本文從國際金融市場出發介紹了國際金融市場的基本概念以及國際金融市場的主要特點和主要作用。然後再分別討論了國際金融市場帶來的風險與機遇。本文認為風險體現在價格、制度和匯率中，而機遇則表現在對國際金融市場一體化的促進、促進資金融通和實現國際商品貿易中。在國際金融市場實務中，我們需要抓住發展機遇並同時積極解決風險以實現經濟穩健發展。
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C. 我國非公有制經濟發展中存在的主要問題及對策分析
（一）資金制約，融資困難。
在非公有制經濟發展中起主導作用的生產要素包括勞動、資本、技術和管理，其中資本制約因素尤為明顯，尤其是處於資本積累階段的小微企業，融資難已成為發展中的最大障礙。由於多數非公企業自身負債率高、財務制度不健全、資信等級低，缺乏抵押或擔保等，很難獲得銀行的支持，融資難成為最大的「攔路虎」。
（二）人才普遍比較缺乏。
由於技術人才和專業管理人才缺乏，尤其是高質量的人才匱乏，企業缺少對市場的預測和把握能力，技術創新能力弱，產品的附加值低，勞動生產率明顯偏低。
（三）經營理念和管理方式落後。
一是企業創新意識和能力較差。大多數非公企業無長遠規劃和發展戰略，企業管理水平不高，在復雜經濟環境下應變能力明顯不足。許多企業為家庭式企業，經營管理水平較低，缺乏體制創新和機制創新的動力，經營理念和管理方式相對落後，在產品質量控制、企業財務、安全生產等管理基礎方面還比較薄弱，對市場行情缺乏科學的分析和預測。二是企業文化建設滯後。絕大多數中小企業還未意識到文化建設的重要意義，企業仍是廠房、車間和產品的代名詞，文化、人文意識淡薄，職工與企業之間的親和力較差。
（四）企業用地制約加劇。由於拆遷、置換、徵用等具體工作環節困難加大等原因，一些項目落地的難度加大、周期明顯延長。
（五）企業科技投入資金不足。科技服務體系不夠完善。優化科技創新環境、完善企業創新服務體系、加快構建科技人才體系、推進實施知識產權戰略。
對策：
（一）進一步完善促進非公有制經濟發展的政策體系。
一是繼2005年《國務院關於鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》（國發〔2005〕3號，以下稱非公經濟36條）出台後，2009年國務院發布了《關於進一步促進中小企業發展的若干意見》（國發〔2009〕36號，以下稱國發36號文件）。文件提出了幫助中小企業克服困難，轉變發展方式，實現又好又快發展的29條政策措施。根據國發36號文件要求，國家相關部門在加強財稅支持、完善金融服務、健全服務體系、提升創新能力等方面制定配套文件50多件，地方出台配套文件200多件。
二是2010年國務院發布《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（國發〔2010〕13號，以下稱民間投資36條）。文件提出進一步拓寬民間投資的領域和范圍，形成推動經濟可持續發展的內生動力。2012年，國家有關部門還陸續出台了引導民間投資健康發展的配套措施和實施細則，支持民間資本進入鐵路、市政、金融、能源、電信、教育、醫療等領域。42項實施細則全部出台，推動投融資體制進一步向多元化、市場化和高效化方向發展。三是2012年國務院發布《關於進一步支持小型微型企業健康發展的意見》（國發〔2012〕14號，以下稱國發14號文件）。文件針對小型微型企業經營壓力大，成本上升、融資困難和稅費偏重等問題，在加大財稅支持、緩解融資困難、推動創新發展、支持開拓市場、提高管理水平、促進集聚發展、加強公共服務等八個方面，提出了29條政策措施。這是國務院第一個專門針對小型微型企業的綜合性文件，對於推動小型微型企業健康發展具有重要意義。此外，2011年國家有關部門聯合發布修訂後的中小企業劃型標准，增加了微型企業標准，擴大了行業覆蓋范圍。2012年，修訂後的《中小企業發展專項資金管理辦法》出台，扶持的企業類型由原先中型企業和小型企業兩大類變為中型、小型、微型企業三大類，突出了國家扶持小型微型企業發展的政策取向。
（二）不斷加大對中小企業的財稅支持力度。
一是逐年增加財政資金。中央財政安排專項資金規模逐年增加，如預算內扶持中小企業發展的專項資金規模從最初的10億元已增至2012年141.7億元，資金使用逐步向小型微型企業和中西部地區傾斜。
二是給予更加優惠的稅收條件。對符合條件的小型微利企業和高新技術企業，分別減按20%和15%的稅率徵收企業所得稅；對年應納稅所得額低於6萬元（含6萬元）的小型微利企業，其所得稅減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅；提高小型微型企業增值稅、營業稅起征點，延長小型微型企業所得稅優惠政策執行期，據稅務總局測算，2011年為小型微型企業減稅290億元，惠及924萬個體工商戶；連續上調部分勞動密集型、高技術含量、高附加值商品的出口退稅率；對小規模納稅人增值稅徵收率由6%和4%統一降至3%；此外，還出台了創業投資企業股權投資稅收優惠政策；對國家中小企業公共技術服務示範平台，享受科技開發用品進口免稅，政策等。
（三）切實解決中小企業的融資難問題。
一是推動金融機構建立中小企業金融服務專營機構，對中小企業特別是小型微型企業實行差異化監管和激勵政策，加大對中小企業融資的支持力度。各大銀行相繼建立中小企業信貸部，2009—2011年，連續三年實現小企業信貸增速、信貸增量「兩個不低於」目標。截至2012年末，主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社和外資銀行人民幣給小微企業貸款余額達11.58萬億元，同比增長16.6%，增速分別比同期大、中型企業貸款高出8個和1個百分點。小額貸款公司從無到有，快速發展，截至2012年末，全國共有小額貸款公司6080家，貸款余額達5921億元。
二是推動構建多層次中小企業信用擔保體系。採取營業稅減免、各項准備金稅前提取、資本金注入、擔保費用補貼等多項扶持政策，充分發揮融資性擔保業務在支持中小企業融資方面的積極作用。國家有關部門印發了《融資性擔保機構管理辦法》，規范擔保業的發展。中央財政專項資金對中小企業信用擔保體系建設的扶持力度逐年加強，從2006年的5000萬元增加到2012年的14億元,7年累計安排專項資金59.38億元，扶持3327家/次中小企業信用擔保機構。
D. 金融學畢業論文範文
改革開放三十年來,我國的金融發展和經濟增長都取得了舉世矚目的成就。下文是我為大家搜集整理的關於金融學畢業論文範文的內容，歡迎大家閱讀參考!
金融學畢業論文範文篇1
淺議農村金融監管法律制度
中國農村金融體系在改進貨幣資源的配置、服務農業和農村建設，繁榮中國特色社會主義市場經濟中具有十分重要的作用。為確保金融的核心作用能夠得到更為有效的發揮與更加高效的運行，切實防範與控制金融領域的風險，健全完善農村金融法律監管制度顯得極為迫切。因為當前我國的農村金融法律制度設計依然具有相當帶有強烈的計劃經濟以及行政干預色彩，因為也就導致了金融抑制。目前的改革也僅僅是在機制上進行了一些局部上的調整，但是並沒有對制度體系以及核心內容實施全面而深入的變革，導致形式上的制度在具體運行過程中產生諸多問題。實施正確而合理的農村金融監管法律制度，不但能夠有效地防範金融組織的風險，而且還能提升金融服務的效率，更是確保我國農村經濟快速而穩定發展的重要保障。
1我國農村金融監管法律制度存在的問題
(一)沒有形成完善的農村金融監管法律制度體系
(1)目前的金融監管法律制度體系不夠齊全，顯得系統性不夠強。當前我國的金融監管立法主要包括了《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》以及《銀行業監督管理法》等，其中都對金融監管進行了規定。但是以上立法中往往具有大量原則性的規定，但是卻缺乏具體可操作性的條款，同時，監管的內容過於簡單，大大落後於我國金融業的實際發展狀況，並且隨著我國農村金融市場的發展隨之而得到持續發展，對於一部分新型金融業務與金融產品尚缺少一定的法律規定，尤其是對農村地區的民間融資沒有採用法制化的方式加以引導，對於高利貸僅僅按照傳統社會上的公德意識來加以制約，而且就如今的金融監管法制總體結構來觀察，規章的比例太大，實施就缺少足夠的權威性。同時，在構成目前的金融監管法制體系之中的各項規范性法規之中部門規章所佔比例太大一旦實施起來就缺少權威性。
(2)法律規范所具有的操作性不夠強。在目前我國的金融監管體系之中，對於市場准入、市場督查、市場退出等均有所覆蓋，但是更多的則是原則性規定，缺乏相應的實施細則，因而可操作性不大。
(二)缺乏公平競爭的農村金融監管工作理念
制度不但要富有效率地合理安排權利資源，而且還應當更加公平地安排權利資源，從而實現各類金融市場主體權利實施平等性保護。缺少公平正義目標的金融市場並非是現代金融市場，而脫離開正義理念的金融監管法制並非是現代法制所倡導的制度性安排。如今的農村監管法律制度體系體現出對於民間資本以及非公行的漠視與不公。筆者覺得，民間資本與國有資本均為社會資本中不一樣的形式，而是應當分別享有相同的國民待遇。農村民間借貸監管機制應當積極促進而且體現出民間借貸監管機制之形成與發展，而不是為保護少數市場主體所具有的特殊利益。
(三)忽略甚至漠視農村地區群眾的金融權利
在相當長的時間中，我國的金融法律制度體系把金融問題看作是經濟發展層面上的問題，也就是看作是資源配置方面的問題，在具體制度的設計上對於民生保障這類問題的考慮不夠周到，甚至會為了金融之穩定而選擇犧牲公民自由融資之權利。盡管我國政府己有充分認識並且採用小額貸款的方式，允許設置村鎮銀行與借貸公司等形勢盡可能多地增加農村資金之供給，但是這些基本上均為具體手段層面上之改革，整個農村金融監管機制在基本的理念上尚未產生根本性轉變。因為農村金融市場在監管法律體繫上具有局限性所以也就產生了農村地區金融資源在總量上的不足，當前，我國金融資源在分布上具有顯著的地域上的不平衡性，諸多農村資本外流，從而極大地削弱了我國農村金融在供給上的能力，同時也造成了弱勢農村群眾在金融資源上獲得之不足，尤其是對農村小微企業以及農戶的金融供給上有所不足。我國農村金融市場監管體系在相當大的程度上限制了農村金融市場取得新的發展，造成了我國農村地區尚未真正形成能有針對性地面對不同客戶和不同需求層次，能夠提供顯著差異性金融服務的現代農村金融監管體系，以至於造成了我國農村金融產品以及金融服務的種類相待單調，難以滿足我國新農村建設中對於金融服務具有多樣化與多層次之需求，進而造成農民群眾無法分享到金融改革之成果。
2進一步健全我國農村金融監管法律制度的策略
(一)形成完善的農村金融監管法律制度體系
現代金融屬於法治金融，而政府的權力對於金融市場所進行的監管主要是運用金融監管法制調整與規范加以實現的。健全而完善的法律體系是監管機構實施依法監管的重要前提，集中了監管績效和金融監管立法之健全完善與否、質量優劣等具有非常直接的關系。為更好地促進我國農村金融市場實現更為健康的發展。隨著我國農村金融服務質量的不斷提高，應當積極順應農村金融市場所出現的新變化，及時而有效建立健全符合我國實際的農村金融監管法律制度體系。具體來說，在今後的一段時間，我國應當積極強化農村地區的基礎性金融監管法建這一基礎，積極順應中國農村金融市場發展進程之中的趨勢性要求，從而健全完善我國農村金融監管法律制度體系。
(l)要及時健全完善農村金融監管的主體性法制體系，制定出與之相適應的具體實施細則，從而強化可操作性，並且對有關法律制度加以清理，尤其是對不適應條款加以廢除或者進行修訂。
(2)要依據中國農村金融市場的具體發展狀況、監管情況和我國農村金融市場改革之趨勢，形成合理的法律法規制度，進而彌補我國在農村金融監管立法領域之中的空白。
(3)要積極順應我國農村金融改革發展之趨勢，以保障我國農村金融市場的安全以及促進農村資本市場的發展為基礎，制定出能夠兼顧實效性、操作性與相應前瞻性的現代農村金融監管法律制度體系，進而實現對農村金融市場所進行的監管，維護農村經濟的可持續發展以及社會的穩定。
(二)著力凸顯公平保護的法律工作理念
金融監管是依據經濟發展之所需而誕生的，其主要目標是推動經濟的發展，而且金融業安全並非是金融監管之重要目標，也不是金融業目前存在與發展之最終目標。從這一視角來看，農村金融監管的最終目標應以全面滿足農村金融業的繁榮發展為目標，從而促進我國社會經濟更為穩定的發展，提升社會福利。因為我國農村經濟社會結構相對來說較為特殊，而農村金融並不完全屬於商業金融之范疇，農村現代金融機制應以促進我國農村居民更加公平地獲得發展良機與結果為其主要目的。
(三)保障公民金融權利的實現
生存權與發展權是人權中的重要內容，切實維護與保障我國公民的存在權與發展權，這是所有法律一定要加以堅持的基本價值取向。金融之本質在於為民眾的生產與生活提供資金領域的融通，切實保障民生。在中國特色社會主義市場經濟之中，主體和利益變得愈來愈多元化，大量公民進入到市場中開始從事生產經營類活動，因為資金也就成為人們開展生產經營的重要條件，特別是在農村地區，融資實質上己成為公民生存和發展的重要條件，融資權成為公民生存權與發展權的基本構成部分之一。在當前我國的金融資源配置顯著不均衡與不合理的條件，各中小企業以及農戶得到融資顯得相當困難，農戶與農村工商業者在資金的需求上從未得到滿足，而民間借貸也就具備了更加突出的能夠解決民生問題之功能。就這一意義而言，監管制度能夠嚴格地限制甚至幾各類非正規金融機構之存在，全面懲罰私自放貸人員。所以，我國農村金融監管法律制度建設之本質是為各位公民的融資提供相應的安全保障，而不是簡單地排斥或者壓制資金上的流動。
(四)強化監管制度施行金融創新
我國農村金融監管對於金融創新作用主要表現為:
(1)金融監管機制之制定應當具備前瞻性。金融監管方面的政策措施應當適應於我國金融業今後的發展與變化的趨勢。為有效防控金融風險與金融危機，我國金融監管機構應當在制定金融機構穩定性指標過程中充分考慮到今後金融市場的創新問題與金融機構資產變化問題等。同時，要通過健全完善農村金融監管預警體系，強化對金融體系所施行的社會性監測，從而確保農村金融體系得到穩健地運行。
(2)大力鼓勵農村金融創新。金融監管所造成的影響是多種多樣的，應當盡可能地發揮出其所具有積極性，也就是鼓勵實施金融創新，與此同時還應當盡可能地抑制其不利的一面，也就是要控制消極的金融創新。唯有如此，才能運用金融監管讓金融創新成為促進金融改革的生力軍。
(3)改進農村金融監管的模式。因為金融監管部門對於金融創新弊端所作出的反應通常比較慢，而金融行業協會的反應則相當靈敏，所以，對於金融創新所實行的監管需要更加多地依賴於實施內部監管，從而適時地調整金融監管，進而適應金融創新取得新的發展。
3結束語
綜上所述，農村金融監管法律制度作為中國金融監管體系中一個十分重要的組成部分，對於維護我國農村金融市場的健康穩定可持續發展具有特別重要的意義。因為受到城鄉二元金融結構造成的影響，我國農村的金融監管法律制度如今正面臨著愈加復雜的形勢。如今，我國農村金融監管法律制度不但承擔著維護我國整體金融形勢穩定的重要任務，而且還將履行切實解決我國農村金融資源賡乏這一重大挑戰，這就需要高度重視農村金融監管法制建設工作，切實保障我國農村金融不斷取得新的發展。
金融學畢業論文範文篇2
淺析第三方支付引發的洗錢問題及對策
互聯網金融服務相比傳統金融服務模式而言，有低成木、便捷、省時等優點，第三方支付作為以實際電子商務交易為依託，利用網路支付的金融服務形式，在我國獲得了較人成功，第三方支付金融服務的額度、規模在逐年遞增，而且服務的層次也在不斷得以拓展，如企業的市場資金管理均已成為第三方支付涉及的服務領域。木文將剖析第三方支付的運作模式，基於反洗錢風險的防控目標來探析第三方支付引發的洗錢問題，並提出相應對策，建立一套完善的第三方支付洗錢風險防控體系，促進第三方支付服務的健康發展。
一、第三方支付相關理論概述
(一)第三方支付定義
第三方支付依附於交易商業行為的交易而存在，開展第三方支付金融服務的獨立機構通過網路平台，參與兩方之間信任度較低的商業機構或者個人之間的交易服務，在實際運營上，購方付款後相關款項首先“寄存”於第三方支付平台，供貨方發貨，而後在購方收到貨物且無任何糾紛異議的情況下以通知方式將貨款支付到供貨方賬戶。第三方支付多依附於電子商務活動，以合作銀行信用為依託，在一定程度上不存在信用問題。
(二)我國第三方支付服務發展現狀
在我國，第三方支付包括包含網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行卡和票據跨行清算及幾種代收代付服務方式，另外，第三方支付還存在於一些產品銷量較人、信譽較好的企業，主要以預付卡業務的形式存在，通過系統終端處理第三方支付服務交易。在盈利模式上，我國第三方支付平台的利潤源主要來白手續費和客戶備付金，第三方支付平台將手續費與傳統商業銀行之間制定分利標准。而隨著第三方支付市場競爭的激烈，一些第三方支付企業為提高市場份額，甚至處在虧損經營狀態，而我國又進一步限制第三方支付企業動用客戶備付金開展其他商業活動，在這樣的狀態下，第三方支付企業積極探索擴展利潤源的經營模式，但就當下而言，第三方支付企業之間的競爭還處在價格競爭、服務質量、增值服務費等方面的競爭，第三方支付企業在業務運作過程中還未形成明確且穩定的新利潤源。
二、第三方支付模式的洗錢風險分析
(一)網路支付的隱秘性造成的監管難度
誠然，互聯網的興起為支付服務帶來了巨人的便利，且使交易雙方的信任度得以上升，但是通過網路系統進行資金轉移與直接匯款的支付方式相比，在交易的過程中，第三方支付機構還未建立完善的客戶身份審核機制，通過電子商務平台直接進行匿名交易是較為容易的，這就很容易越過銀行系統的身份審核監管體系，難以追溯交易資金的來源，給洗錢行為敞開了縫隙，在洗錢案件的查證過程中，一些虛擬物品的交易很難實現准確求證，交易過程較為隱秘，一些犯罪分子可以將賭博、販毒等非法資金通過第三方交易平台實現“洗自”。
(二)交易記錄的不完整導致查證困難
在第三方支付交易運作的過程中，出於客戶信息安全的考慮，一般通過網路密鑰對交易雙方的身份信息進行保護。但是在對洗錢案例的監控和查證過程中，多採用跟蹤交易記錄的方式來進行，但以網路信息技術為支撐的用戶資料及交易記錄保護機制增加了案件查證難度。其次，通過網路交易，交易平台難以完全掌控交易的地點、時間等信息，使得交易記錄信息有限，增加了在第三方支付領域開展反洗錢案件查處的難度。
(三)相關法律法規有待完善
近年來，第三方支付市場呈現迅猛發展態勢，但是基於反洗錢為目的針對第三方支付的相關法律法規還不夠完善，針對性立法的缺失，使得在第三方支付平台上出現的洗錢犯罪行為在法律責任追究上難度較人，法律法規的滯後是第三方支付市場反洗錢監控與查處難度人的重要因素，《中華人民共和國反洗錢法》是我國第一部關於反洗錢的專門性法律，但是此法與我國刑法中均未涵蓋第三方支付洗錢犯罪的相關監管內容。
三、建議
(一)基於反洗錢為目的加強對第三方支付企業監管
首先是源頭管理，抬高第三方支付企業市場准入門檻，金融監管機構要在牌照發放環節加強對第三方支付企業的審查，包括對信息系統建設、客戶信息審核軟硬體等方面的審查要嚴格開展，嚴格按照《非金融機構支付服務管理辦法》的要求進行審查，從而在鼓勵金融創新的同時，減小反洗錢案例查處的難度。第三方支付機構應完善信息系統建設，提高白身對客戶身份信息、資信狀況、業務范圍等方面的審核和信息收集能力，從而有效配合相關機構對反洗錢行為的監管和查處，各交易主體也應在業務開展過程中做好客戶信息的收集工作，各方要合作建立一個有反洗錢監管機構參與審閱的信息系統，保障反洗錢監管工作的常態化開展，從而在案件發生時能夠收集完善的證據。第三方支付企業應不斷完善反洗錢檢測系統，加強技術能力，提高平台對交易信息的完整性。
(二)加強反洗錢技術隊伍建設
不僅要在反洗錢監管部門建立一支具有專業信息管理知識的人才隊伍，還需要第三方企業能夠通過教育培訓，提高業務人員、技術人員對反洗錢犯罪行為的敏感性，並擁有健全的支付業務知識和反洗錢技術知識，能夠有能力及甲-發覺可疑交易信息，形成對洗錢行為的有效監督管理。
(三)商業銀行要加強對備付金監管力度
第三方支付行為主要依託銀行進行資金轉移來完成支付行為，商業銀行是備付金的實際管理者，故此，商業銀行應該完善第三方支付備付金管理制度，對備付金進行實時監測，利用白身的信息優勢，對備付金賬戶各種交易信息進行綜合分析，及時將違規操作反饋至金融監管機構，形成對交易風險的及時預警。
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