扶貧小額貸款村會議紀要

1. 職業放貸罪追溯到哪一年

2017年以來,國家金融監管政策調整,對民間借貸行為的規范越來越嚴格。隨著國家對民間借貸活動中職業放貸人的制裁與打擊力度加大,司法機關對發現與甄別職業放貸人的要求也越發明確。目前,涉及職業放貸人的民事監督案件不斷增加,加強對職業放貸人的識別研究,理順該類案件審查規律,是民事檢察部門的一項重要工作。
一、職業放貸人的法律規制
橡帶所謂「職業放貸人」,是指「未經批准,以經營性為目的,通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息,擅自從事經常性貸款業務的法人、非法人組織和自然人」。梳理相關法律法規和司法解釋對職業放貸人的有關規定,職業放貸人被認定後將產生一系列否定性評價後果。
(一)職業放貸人的金融違法性
對職業放貸行為進行違法性規制的金融法律,可以追溯到2007年銀行業監督管理法。該法第19條規定,未經國務院銀行業監督管理機構批准,任何單位旁談或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動。該法出台初期,對職業放貸行為是否屬於「銀行業金融機構的業務活動」尚有不同認識。2017年12月,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》,要求設立金融機構、從事金融活動,必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務。由此,職業放貸行為的金融違法性得以明確。2018年4月,中國銀行保險監督管理委員會、公安部、國家市場監管總局、中國人民銀行印發《關於規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》指出「未經有權機關依法批准,任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動」。該通知強調,對於利用非法集資資金發放民間貸款、套取金融機構資金高利轉貸、面向在校學生非法發放貸款、發放無指定用途貸款、以提供服務或銷售商品為名實際收取高額利息(費用)變相發放貸款等違法行為,要予以嚴厲打擊。簡言之,從2018年起金融主管部門「要求對包括職業放貸人在內的非法民間借貸行為進行嚴打」。
(二)職業放貸人的刑事違法性
自2018年1月我國開展掃黑除惡專項斗爭以來,涉黑涉惡犯罪中的非法放貸因素日益凸顯。為依法懲治非法放貸犯罪活動,切實維護國家金融市場秩序與社會和諧穩定,有效防範因非法放貸誘發涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動,2019年最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第1條第1款規定,違反國家規定,未經監管部門批准,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的,依照刑法第225條第4項的規定,以非法經營罪定罪處罰。自此,職業放貸行為開始納入刑法規制。對於職業放貸型非法經營犯罪行為的追究時效,該意見第8條規定,對於該意見施行前發生的非法放貸行為,依照最高法《關於准確理解和適用刑法中「國家規定」的有關問題的通知》規定辦理。即對於刑法第225條第4項規定的「其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行梁啟蘆為」,司法解釋未作明確規定的,應當作為法律適用問題逐級向最高法請示後決定。基於罪刑法定及從舊兼從輕原則,對於該解釋施行之前的職業放貸人,原則上不能追究刑事責任。
(三)職業放貸人的放貸行為應認定無效
最高法《關於適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(一)》(已失效)第10條規定,當事人超越經營范圍訂立合同,法院不因此認定合同無效。但違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營規定的除外。2017年,最高法在大連高金投資有限公司等與大連德享房地產開發有限公司企業借貸糾紛上訴案中,首次確認銀行業監督管理法第19條為效力性強制性規定,理由是「有關銀行業准入的規定屬於直接關系國家金融管理秩序和社會資金安全,事關社會公共利益」。2019年最高法《全國法院民商事審判工作會議紀要》(以下簡稱《九民紀要》)將上述裁判規則上升為司法指導意見。其中第53條規定,未依法取得放貸資格的以民間借貸為業的法人,以及以民間借貸為業的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為,應當依法認定無效。2020年8月18日,最高法對民間借貸司法解釋進行了修訂,將前述司法政策的效力層次進一步提升為司法解釋。修訂後的解釋將第14條規定的民間借貸合同無效情形增加了一種:「未依法取得放貸資格的出借人,以營利為目的向社會不特定對象提供借款的」,亦即職業放貸人的放貸行為應認定無效。自此,對「職業放貸人」的行政、刑事、民事法律規制體系正式形成。以上述法律法規和司法政策為指引,近年來部分省、直轄市高級法院也出台或會簽了一些關於打擊職業放貸人的司法文件。
二、職業放貸人的識別標准
《九民紀要》第53條明確:「同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的,一般可以認定為是職業放貸人。」根據相關法律法規及政策文件,職業放貸人應至少具備非法性、營業性與營利性三個基本特徵。
(一)關於「非法性」的判定
所謂非法性,是指職業放貸人必須是未依法取得放貸資格的出借人(包括法人、非法人組織或者自然人)。由於未依法取得放貸資格,但從事了營業性放貸活動,因此屬於非法從事金融業務活動。反之,如果依法取得放貸資格,即使一定期間內多次反復從事民間借貸行為的,也不能認定為職業放貸人。2020年11月9日,最高法在一份批復中指出,「經徵求金融監管部門意見,由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織,屬於經金融監管部門批准設立的金融機構,其因從事相關金融業務引發的糾紛,不適用新民間借貸司法解釋」。因此,上述七類地方金融組織如經審批取得放貸資格,不屬於職業放貸人。
(二)關於「營業性」的判定
關於「營業性」的判定標准,可以通過一定時期內、多次反復、不特定對象等關鍵詞來把握。
首先,職業放貸人表現為一定時期內多次從事放貸行為。至於具體期間和次數,《九民紀要》和相關司法解釋都未作細化規定。由於刑事入罪標准為「2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上」,金融管理及民事司法中認定職業放貸人不應當嚴於刑事認定標准。《九民紀要》中明確,民間借貸比較活躍的地方的高級法院或者經其授權的中級法院,可以根據本地區的實際情況制定具體的認定標准。如江蘇省公布的認定標准為「一年內在全省各級法院起訴民間借貸案件5件以上」,天津市公布的認定標准為「兩年內向全市法院提起民間借貸案件5件以上,或者出借人在兩年內向社會不特定人出借資金3次以上」。在郁某訴李某、侯某民間借貸糾紛案中,法院查明,郁某作為原告,2017年提起民間借貸訴訟1件,2018年提起民間借貸訴訟4件、確認人民調解協議效力2件,2019年提起民間借貸訴訟2件,法院據此認定郁某出借行為具有營業性,從而認定民間借貸合同無效。
其次,職業放貸人的放貸對象必須是社會不特定對象。僅向親友、單位內部人員等特定對象出借資金,一般不能認定為職業放貸人。但是,通過親友、單位內部人員等特定對象向不特定對象發放貸款的,向社會公開宣傳,同時向不特定多人和親友、單位內部人員等特定對象發放貸款的,可以認定為職業放貸人。
再次,職業放貸人的認定不要求行為人無其他職業。《九民紀要》指出職業放貸人「以民間借貸為業」,應理解為職業放貸人系以其放貸所得為主要收入來源,不要求職業放貸人只以放貸為業,不能有正常職業。換言之,一個具有其他職業的自然人一定期間內多次反復實行民間借貸行為,也可認定為職業放貸人。
(三)關於「營利性」的判定
根據《九民紀要》,職業放貸人多次反復從事的民間借貸活動需為「有償」。首先,民間借貸資金為無償借用者,不符合職業放貸人營利性特徵,不能予以認定。實踐中,需注意形式上未約定利息但實際上收取利息的情況。
其次,職業放貸人的營利性不要求必須謀取高利息。職業放貸人不能完全等同於高利放貸者,也不一定是「套路貸」行為人。即使雙方約定的只是利率保護上限之內的合法利息,只要符合其他標准,也可判定為職業放貸人。
三、涉及職業放貸人的民事檢察監督案件的審查要點
職業放貸人非法從事營業性放貸活動,其行為擾亂正常金融秩序,損害國家利益和社會公共利益,屬於檢察機關依職權監督的情形。在民事檢察辦案過程中,發現疑似職業放貸人線索的,必須依法嚴格審查。
(一)關於借貸次數審查
單個案件無法識別職業放貸人,對職業放貸人案件線索進行審查,首先就要進行借貸次數審查。由於民間借貸行為不需要進行登記,具有一定隱蔽性,因此進行借貸次數審查最便捷的方式就是進行關聯案件檢索。只要查詢到同一當事人一定時期內提起多次民間借貸訴訟,就初步達到檢索目的,並同時解決了次數審查和證據收集兩個問題。關聯案件檢索可以在中國裁判文書網上進行,也可以通過法信、威科先行等信息平台進行,但這些資料庫上查詢結果可能因司法文書收錄不全而不盡完整。最規范的檢索方式應當是持查詢手續前往法院進行查詢,以法院審判管理系統上查詢的結果為准。在法院查詢的案件數量,應當包含涉及民間借貸申請執行的仲裁裁決、公證債權文書案件和訴前調解案件。但是,對於出借人營業性放貸但不通過訴訟追討債務的情況,借貸次數審查無法通過關聯案件檢索實現,只能通過其他方式,如調查走訪、對知情人進行詢問、到仲裁委查詢有無仲裁、到公安機關查詢有無報案記錄等。如果出借人涉及刑事犯罪的,還可以從刑事案件證據中進行審查。
(二)關於關聯當事人審查
關聯當事人審查,包括出借人審查與借款人審查兩方面內容。對於出借人一方,雖然《九民紀要》中使用的是「同一出借人」概念,但實踐中可能存在規避識別現象,即職業放貸人通過債權轉讓方式主張權利,或者職業放貸人躲至幕後,改由其近親屬作為出借人,因此有必要開展關聯當事人審查。如江蘇省高級法院規定的查詢對象是「同一出借人及其實際控制的關聯關系人」;而河南省高級法院的規定更細,要求審查是否「是同一單位的實際控制人、法定代表人、股東、工作人員,或者具有其他關聯關系;具有親屬、朋友或其他密切關系;出借資金來源於同一個人或單位」等情形,「對雖非同一出借人起訴的案件,如果該出借人與其他出借人之間具有關聯關系,且符合上述行為特徵,也應認定為職業放貸人」。對於借款人一方,主要審查是否屬於不特定對象,排除僅向親友、單位內部人員等特定對象出借資金的情形。如,某公司向員工普遍性提供貸款,幫助員工購置交通工具,約定的利息也較低,則不能認定其為職業放貸人。
(三)關於借貸行為審查
開展借貸行為審查,首先要審查借款合同是否存在格式化情況。由於職業放貸人以放貸為常業,為經營管理方便,一般都會使用格式化的借款合同、借據。在印製好的合同、借據上除借款人姓名、金額、日期和利率需要填充外,其餘內容均印製完好。借款合同格式化是判定職業放貸人的重要證據。按照浙江省出台的規定,如果借條為統一格式的,出借人借貸次數只要達到識別標準的一半,也可以認定為職業放貸人。
其次,審查出借資金的來源。職業放貸人的出借資金一般為其自有資金,如果其資金來源為金融機構,可能涉嫌高利轉貸犯罪;如果其資金來源為其生活圈子或者社會公眾,則可能涉嫌非法集資類犯罪。如果發現其他犯罪線索,必須及時移送主管機關。
再次,審查是否存在虛假債權轉讓。為了規避被識別為職業放貸人,一些放貸從業者會通過債權轉讓方式掩蓋系同一出借人的事實,如果發現存在債權轉讓情況,應通過調查核實予以甄別。
(四)關於借貸利息審查
在對借貸利息進行審查方面,首先應通過審查,確認借貸雙方對利息有約定並實際支付。約定並收取高利息,無疑是認定職業放貸人營利性的重要證據。在實踐中,應特別注意以轉賬方式出借但以現金方式收取利息,以及形式上未約定利息但巧立名目變相收取利息等規避法律的行為。如天津市高級法院就規定:「借貸合同約定利息、服務費、咨詢費、管理費、違約金等相關費用的,或者借款人已實際支付上述費用的,應認定出借人以營利為目的出借款項」。
其次,應通過審查,排除將低息甚至無息出借人納入職業放貸人范圍,避免打擊面不當擴大。無息出借者,自然不能夠認定其具有營利性;極低息出借者,認定也應慎重。有觀點認為,年利率低於6%的低息放貸,不僅是金融機構不大情願食用的「蛋糕」,甚至被國家定性為金融機構社會責任。該部分放貸類似於普惠金融,對社會具有明顯的積極效應,應當予以豁免。這一意見值得參考。另外,還應注意審查法院對職業放貸人案件的利息處理是否正確。職業放貸人被識別後,民間借貸合同應認定無效,此後雙方因合同取得的財產應當予以返還。借款人應當返還借款本金及佔用資金期間的利息損失。該利息損失一般應按照全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率計算,有的法院也按照年利率6%確定資金佔用損失。總之,不能按照民間借貸合同中約定的利息標准計算。如果法院裁判對利息處理有誤的,檢察機關應當及時進行監督。

2. 金融公司會議紀要

金融公司會議紀要範文

金融的會議是很重要的，下面我整理了金融公司會議紀要範文，歡迎閱讀!

金融公司會議紀要範文一

研究開發性金融合作工作

3月10日上午，受市長、市開發性金融合作領導小組組長崔永輝同志的委託，副市長、市開發性金融合作領導小組副組長、市城投公司董事長任新華同志主持召開會議，專題研究我市在新形勢下如何搞好開發性金融合作工作。參加會議的有領導小組副組長明岩松、曹斌同志和政府辦、發展計劃局、經貿局、財政局、建設局、國土局、規劃局、人行、銀監辦、審計局、城投公司、鑫城擔保公司有關負責同志。現將會議情況紀要如下：

會議聽取了市城投公司關於融資平台、運行機制、運營情況、發展方向及開行政策性貸款扶持項目建設、資金利用及管理等情況的匯報。

會議認為，在開行的政策性貸款支持下，我市城市基礎設施建設、經濟開發區建設、中心城鎮建設取得了顯著成效。一城雙區多組團的城市發展格局初現端倪，左岸老城區骨幹路網得到升級改造，功能、品味得到提升;右岸新城區路網構架正在形成;壩下施工大橋的建成通車，天塹變通途，為右岸新城的開發建設打破了交通瓶頸;經濟開發區配套基礎設施的建設極大地改善了招商引資條件，吸引了大批企業落

戶，成為全市工業經濟的'重要增長極;六里坪、習家店中心城鎮的基礎設施建設，加快了城鎮化進程。會議認為搞好開發性金融合作工作對加快我市經濟社會全面和諧發展意義重大，領導小組各成員單位和相關職能部門應進一步提高認識，加大工作力度。

會議指出：我市已成功搭建了融資平台(城投公司)，建立起了“借、用、還”與“責、權、利”統一的管理體制，完善了貸款資金監管、項目建設管理、貸款償還等機制。在政府的宏觀管理下，為規范開行政策性貸款資金的安全使用和效益的發揮，城投公司與相關職能部門承擔了相應的管理職能，保證了資金的安全使用、效益發揮。

會議決定：

1、加大工作力度，快速推進已落實的開行貸款12個基礎設施項目建設，盡早發揮項目效益;

2、加大開行貸款項目爭取力度。正在爭取的第三批貸款4個項目(鄭州路、石家莊路、天津路、新港大道)，是右岸新城開發建設亟待啟動的重點項目。當前，融資平台要把第三批貸款項目爭取作為工作重點來抓;

3、做大做實融資平台。我市將逐步加大對融資平台的貨幣資金注入，形成“政府引導、融資主體、市場動作、財政支持、社會參與”的多元投資格局，提高平台經營城市的能力，並通過政策補貼和授權經營等方式，增強平台的造血

功能，使其形成自我完善、自我發展的良性運營機制，增強其抗風險的能力。

4、嚴格履行合作協議，形成長期友好合作關系。根據融資平台發展和開行對平台管理的需要，我市將進一步理順平台與國土、發改等部門的關系，逐步完善融資平台的經營機制，使之成為我市最具發展前景，最具實力的融資載體。

參會人員：任新華、明岩松、曹斌、陳玉東、劉長文、王公華、曾利平、王長全、洪波、趙耀、張斌、肖林、劉遠華、劉奇華

主題詞：金融合作會議紀要 送：市委辦、人大辦、政協辦

金融公司會議紀要範文二

會議時間：2016年3月25日-2013年4月1日

會議地點：北京大唐誠信國際企業管理有限公司

主 持 人：北京大唐誠信國際企業管理有限公司祁娜

參會人員：營業部小企業金融服務中心全體人員及**銀行業

務條線相關人員(12人)

記 錄 人：**

會議議題：關於**營業部小企業三年發展規劃會議 會議目的：

為貫徹總行確定的小微金融業務優先發展戰略，落實董事長在2013年小企業條線會議上提出的“定規劃、敢創新、管存量、做特色”十二字指導方針要求，確保我行小企業務健康、可持續發展，根據營業部經營工作會議精神，始終“堅持戰略轉型，提升管理能力和服務水平，堅定不移地走差異化、特色化發展道路”，以“2013年經營工作要繼續堅持創新發展，以小微金融服務為重點，以打造社區銀行品牌為目標，實現經營轉型;繼續堅持調整提升戰略，加強資本管理，加強計劃管理，加強風險管理，提高市場競爭能力”為指導，不斷推動小企業營銷工作提速，全面夯實基礎管理，努力提

升**小企業金融服務品牌，特邀請北京大唐誠信企業管理有限公司協助舉辦此次會議。

會議內容：

會議共分六點內容：

一、 區域經濟整體情況及小微企業發展情況

二、 規劃重點。結合長春地區中小企業具體特點和發展

中面臨的問題，從區域經濟整體情況及小微企業發展情況;小企業信貸工廠未來營銷規劃;單體客戶未來營銷規劃;同業競爭策略規劃;未來三年營業部小企業發展目標等方面制定本規劃。

三、 營銷策略規劃。

(一) 客戶策略從分散式客戶營銷向集群式客戶營銷

轉變

(二) 產品策略從傳統業務品種競爭向創新業務產品

競爭轉變

(三)渠道策略從傳統的關系營銷向品牌服務營銷轉變

(四)營銷策略從傳統的個人關系營銷向團隊集中營銷轉化

四、小企業信貸工廠未來營銷規劃

(一)服務核心客戶，為其上下遊客戶制定融資方案

(二)營銷專業市場(商場)內業戶，為其制定“1+N”金融服務方案

(三)農戶直補貸款

(四)搭建金融服務平台，開展“萬民創業”小額貸款業務

(五)深化與政府部門、商會(協會)等社會團體的合作、做好精準營銷工作

五、同業競爭策略規劃

六、未來發展目標

未來三年的主要發展戰略包括：重點依託長春區域發達行業，同時介入汽車電子、生物醫葯、新能源、電力、教育、文化、旅遊等吉林省支柱產業核心企業的上下游企業，開發專業集中市場和產業集聚區，藉助當地政府對我行的支持，廣泛發揮我行的資源優勢、以金融產品為依託，以支持重點行業及其上下遊客戶為主線，帶動我行資產業務、負債業務同步、快速發展。

會議費用：

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3. 銀行徵信自查報告總結範文三篇

銀行徵信自查報告總結範文三篇

光陰似箭，日月如梭，回首走過的這一年，是創新的一年，是勤奮的一年，更是收獲的一年。那麼銀行徵信自查報告總結該怎樣寫呢?下面就是我給大家帶來的銀行徵信自查報告總結範文，希望大家喜歡!

銀行徵信自查報告總結一

工作總結 一年來，在總、分行領導的正確領導和關懷下，在各位同事的熱心幫助和關心下，本人收獲頗多，感想頗多。現簡要匯報如下：

一、加強理論學習，自覺踐行科學發展觀

加強理論學習，是確保徵信管理工作朝著正確方向前進的指向明燈，是提咐汪配高工作效率，實現工作目標的根本保證。在工作中，我時刻關注理論發展的新動向，以先進理論指導具體工作。在總行學習實踐科學發展觀的討論會上，精心准備，總結交流 心得體會 ，得到領導肯定。結合徵信立法工作，加強調研，在調研中深入實踐和落實科學發展觀。機關黨委將本人撰寫提交的“學習實踐科學發展觀，開創徵信管理新局面系列調研”之《徵信立法研究報告》作為人民銀行學習實踐科學發展觀調研報告推薦給中央國家工委。

二、積極參與制定《徵信管理條例》，已獲行長辦公會專題討論原則通過

積極推動出台《徵信管理條例》，一直是近年來總行徵信管理局的重點工作之一。經過前幾年的探索和積淀，徵信立法的條件正越來越成熟。根據__法制辦__年1月向__上報的《關於社會信用體系法制建設專項工作的工作安排》，總行於年內向__法制辦上報《徵信管理條例(送審稿)》。總行領導運籌帷幄，果斷決策，全局上下協同作戰，殫精竭慮，《條例》的立法工作正穩步加快推進，現已取得重大進展。

本人全程參與了《條例》的制定。先後參與了對地方信用立法、信用服務市場及社會信用體系建設等情況的調研，直接執筆或參與撰寫了相關調研報告;多次對徵信的概念內涵、行業發展模式、業務種類、業務管理方式、許可條件等問題進行了較系統和深入的探討;根據__新“三定”方案對人民銀行徵信管理職責的調整，對__年上報__的《徵信管理條例(代擬稿)》及近幾年來形成的數個條例草稿進行了認真研究;多陵並次參加了徵信管理局、條法司以及__法制辦等部門組織的徵信立法專題討論會及內部改稿會;積極聽取和學習了有關專家、學者對《條例》制定中諸如徵信的概念和邊界、徵信管理的出發點、徵信立法亟待解決的問題以及徵信管理的手段、方式等諸多重要議題的意見和建議;較准確地領悟和貫徹落實了總行領導的有關指示精神，所提意見較好的被《條例》採納吸收。12月5日，《徵信管理條例》已經行長辦公會專題討論並原則通過。

三、根據立法工作需要，著力就相關重點徵信法律制度進行專題研究

一是開展了地方信用立法的調查。為理清徵信體系建設與地方信用體系建設的關系，參與完成了《地方徵信立法的分析與評價》研究報告;二是對我國徵信業發展模式進行了探索性研究。撰寫了《論我國徵信發展模式——以徵信產品的公共屬性為視角》，得到局衡指領導好評;三是為摸清各類徵信機構的市場定位、經營狀況和發展中存在的問題，研究設計促進徵信服務市場發展的制度措施，完成了《關於我國徵信市場發展狀況的報告》，簽報蘇寧副行長，並送條法司、人事司閱;四是通過國際金融公司了解國際數據跨境流動與保護問題的做法，組織重點出口企業和相關商業銀行召開座談會，就徵信數據跨境流動的必要性和可能性進行了研究，並結合美國、歐盟處理徵信數據跨境流動的經驗，完成了《歐美數據跨境流動比較研究》。《關於我國徵信市場發展狀況的報告》和《歐美數據跨境流動比較研究》兩篇成果入選徵信管理局即將出版的《徵信管理專題研究報告》和《世界版圖下的徵信業——十五個國家和地區徵信法律制度比較研究》兩部書稿，目前兩部書稿已交金融出版社審稿;五是借鑒國外徵信立法經驗，采它山之石以攻玉，在處領導的直接指導和親切關心下，組建了國外徵信理論與實務研究小組，完成了《美國平等信用機會法研究與啟示》，被《參閱件》採用。四、積極關注徵信系統運行中出現的新問題和新情況，根據領導指示，提出完善建議

____年以來，根據局、處領導的指示，本人密切關注徵信系統和徵信市場管理中出現的新問題、新情況，就商業銀行合規使用信用信息、個人異議受理及處理情況、徵信訴訟等問題進行了調查研究;密切跟蹤有關有關訴訟案件，向有關分支行提出了妥善處理訴訟案件的建設性意見;直接與當事人積極友好地溝通，宣傳有關政策，化解糾紛，妥善處理了公民來信和投訴事件;根據蘇行長對徵信中心《關於個人徵信系統異議處理流程及解決其中存在問題的請示》的批示，研提了意見和建議簽報蘇行長;為盡快建立涉及人民銀行分支行徵信管理部門、徵信中心和商業銀行關於異議處理、投訴、訴訟情況的報告制度，完成了《中國人民銀行關於建立個人徵信異議處理、投訴和訴訟案例報告制度的通知》的簽報，近期即將以行發文發布。

五、其他工作

一是日常公文辦理。本年度較高質量地辦理辦結簽報、會簽文件、請示件、通知、公民來信等各類公文數十件，提高了公文處理水平;二是認真辦理全國人大和政協委員提出的與徵信管理工作有關的議案、提案和建議;三是著手研究《條例》出台後的釋義和有關配套制度建設。如制定《徵信機構管理暫行辦法》，對不同類型的徵信機構明確准入及監管措施，健全市場退出機制，又如按照徵信分類監管的原則，借鑒國際經驗，制定一系列徵信機構業務操作規范及指引，規范徵信機構經營行為，再如制定徵信活動異議處理規程，明確徵信投訴、舉報處理程序，切實保護信息主體的合法權益等;四是多次參加徵信管理有關的培訓班和研討會，提高了徵信管理理論水平和工作能力。

六、一點感想

徵信管理工作千頭萬緒，牽涉到方方面面的關系，工作推動難，每前進一步，無不凝聚著領導和同志們的辛勤和心血。但是，徵信工作又有著重要的社會和經濟意義，工作每向前推一步，都意味著為經濟、社會的發展、進步、和諧做出了一份難能可貴的貢獻。作為徵信管理戰線的一員，我以從事徵信管理這一前無古人的開創性事業為榮。要常懷感激之情，常葆進取之心，常存敬畏之念，常修為人之德，常懷律己之心，常省自身之過，常除非分之想。實踐科學發展觀，認真貫徹落實領導指示精神，團結同志，不折不扣地完成本職工作，開拓創新，為徵信管理工作美好的明天和無限廣闊的未來而奮斗

銀行徵信 自查報告 總結二

農村信用體系建設是社會主義新農村建設的重要內容，是落實黨中央、國務院支農惠農政策，擴大農村信貸投入，實現農業增產、農民增收的重要手段。同時農村信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村信用環境和融資環境、提高農村金融服務水平、做好農村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，縣聯社緊緊圍繞服務三農和縣域經濟發展的職能定位，大力推廣小額農戶貸款，開展信用農戶評定、信用村鎮創建活動，有力的推動了縣農村經濟發展和農村信用環境的改善。筆者現就縣農村信用體系建設情況，做簡要的調查和分析。

一、縣農村信用體系建設的現狀

(一)農村信用體系建設情況。

(二)農村信用體系建設中的主要作法

1.確定總體思路和工作目標

縣政府出台《關於加快推進全縣社會信用體系建設的意見》，明確了建設農村信用體系的總體思路：以科學發展觀為指導，以社會主義新農村建設為契機，以徵信系統為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農村信用宣傳力度，按照先易後難，穩步推進，改革創新，支農惠農原則，為全縣農戶和鄉鎮企業普遍創建信用檔案，積極推進信用戶、信用村建設，探索農村信用體系建設和擴大農村信貸支持的有效方式，以此促進海南省農村經濟金融的協調發展。總體目標是:力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息徵集、信用評價、信貸支農的農村信用體系框架。總體思路和目標的確立為推動農村信用體系建設奠定了堅實的基礎。

2.建立協調聯動的工作機制

農村信用體系建設中，建立了政府主導、央行推動、農信落實、社會參與的協調聯動工作機制。成立由聯社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農村信用體系建設實施小組，統一組織領導和協調農村信用體系建設工作，負責信用鄉(鎮)、信用村、信用戶的創建和具體實施。創新信貸產品，增加農村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出台激勵懲戒措施;依據農戶基本狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力及項目等情況逐戶建檔，並建立數據質量責任制和數據定期更新機制。積極推廣應用農戶信用信息資料庫和農戶信貸評分系統，創新農戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業務管理流程。

3.夯實基礎，穩步推進、分步實施

農村信用體系建設是項系統工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實基礎，穩步推進、分步實施。

一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進農村信用體系建設，提升民眾信用意識，打造誠信，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農村信用體系建設的.目的意義、評定標准、程序步驟等有關內容。使廣大農戶充分認識到信用信息採集工作的重要意義，提高自覺採集信息的積極性。並採取以農村包圍城市的宣傳策略，先後舉辦了三期徵信知識培訓，對全縣180個農村村委會的村支書、村長進行全員培訓。

二是建立激勵和懲戒機制，引導農民積極主動建立個人信用檔案。根據對農戶的評價結果，信用社在授信額度、審批許可權、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策。對信用良好的農戶給予優惠和便利，對信用不良予以限制。根據對信用鄉(鎮)、信用村的評價結果，與鄉鎮政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(鎮)、信用村可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受優惠政策;將各地信用評價狀況與支農再貸款限額分配掛鉤，支農再貸款重點向信用狀況較好的地區傾斜。

(三)農村信用體系建設取得的成效

一是資金運行質量和效益明顯提高。我縣農信社不良貸款下降，資產質量逐步優化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降2039.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據置換不良貸款41萬元.不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使新增貸款質量明顯好轉，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。

二是推動了農村信用社貸款營銷機制的轉變。依據農戶信用評價系統評價結果，採取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農戶進行貸前審查。在農戶信用評價過程中，不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更准確地對農戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農民貸款有效需求的滿足度，促進了農村信用社探索適合農戶特點的信貸新產品。據調查，自以來農村信用社先後開辦了林權、承包土地經營權抵押貸款等新業務，對建立了信用檔案並有貸款需求農戶，貸款有效需求的滿足率達到76%。

三是全縣農戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農信的積極推動下，農村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經濟發展的著力點和突破口，以培育信用環境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經濟與金融的雙活雙贏。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質進一步提高，銀企關系進一步改善。縣被中國金融研究院、中國金融網、中國金融記者俱樂部聯合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為中國金融生態縣(市)稱號，12月被承德市金融系統評為農村信用體系建設工作推廣標兵，這標志著縣信用環境建設工作已轉入了常規建設的新階段。

二、農村信用體系建設中存在的問題和改進措施及建議

1.農村信用體系建設中存在的問題

一是信用體系建設的認知度不夠。在縣，農村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設已經關乎民生和縣域經濟發展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個社會的系統工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒有動手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著現代社會經濟的高速發展，外來人生觀、價值觀及人際公共關系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。

2.農村信用體系建設的幾點議見

以建立激勵和懲戒機制為突破點，提高農村信用體系建設的實效性。

一是要以信用文化建設為基點，建立農村信用體系建設的長效機制。農村信用體系建設要以增強農民的誠信觀念為基礎，強化徵信宣傳教育，實現徵信宣傳常規化、擴大化。在徵信宣傳教育過程中應做好三個結合:一是徵信宣傳與新農村建設相結合;二是徵信宣傳與信用戶、信用村建設相結合;三是徵信宣傳與推廣徵信產品相結合，不斷強化農民的信用觀念，在市場經濟條件下構建新型的農村信用文明。

二是要以法制建設為重點，改善農村信用建設的法律環境。一是根據國家現有的法律、法規，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務聯手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導為切入點，政府帶頭建設信用政府，有效傳導信用建設的措施及實施效應，為農村地區吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

三是要以基礎建設為落腳點，擴大農村信用體系建設覆蓋面。一是加快農村信用社並網步伐，普遍建立健全農戶信貸檔案，大力推進非銀行信息採集工作;二是規范農戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農村地區投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務等部門的聯系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農民的第二身份證。

四是要以產權改革為創新點，促進農村信用經濟又好又快發展。建議進一步深化農村集體土地產權制度改革，對農戶承包經營的土地，在所有制性質不變的前提下，採取發證確權等有效形式，以農村土地使用權抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農業生產主體對土地不僅有使用權，而且具有處置權、轉讓權，促使農民手中資源能夠轉化為金融部門認可的、可流轉的信用手段。

銀行徵信自查報告總結三

20__年，在總行領導的親切關懷下，在信貸管理部領導的精心指導下，在同志們的通力合作下，我以國家宏觀經濟、金融政策和信貸法律、法規、行政規章為准則，努力提高自身素質，認真履行崗位職責，切實注重調研分析，大膽嘗試創新舉措，取得了一定的工作成效。

一、不斷完善自我，提高綜合素質。

為適應新形勢下__銀行工作的客觀需要，我始終把學習放在重要位臵，努力在提高自身綜合素質上下功夫。一是在政治上認真學習鄧小平理論、“三個代表”重要思想和“科學發展觀”理論，不僅提高了政治洞察力，還能夠樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、服務觀;二是在業務上認真學習金融政策和貸款新規，不僅拓寬了知識層面，還善於在實踐中創造性開展工作;三是工作上注重個人品行修養，努力做到遵紀守法、服從領導、團結同事、顧全大局、誠信做人、踏實做事。

二、注重業務創新，提高工作效率。

因信貸管理部人員配臵發生變化，加上各分支機構報審貸款越來越多，原來的信貸審查管理系統已經越來越不能適應業務增長的客觀需求，如不及時進行更新，勢必會嚴重影響貸款審查的工作效率，甚至會喪失來之不易的客戶群。但是，如果聘用外部專業人員搞系統更新，那麼一是時間來不及，二是有程序泄密的風險，三是將支付較高的研發費用。因此，我與__同志本著為__銀行利益著想的宗旨，靠自主創新共同開發了新的信貸審查管理系統。該系統可以實現自動生成審議表、投票表決表、審查審批意見、審查報告、會議紀要等相關信貸審查資料，不僅節省了人力資源，更限度提高了貸款審查工作效率，得到了總行領導及各分支機構領導、信貸員的充分肯定，並在全轄推廣使用。此外，我以《科技助力業務創新》為題，認真總結了開發信貸審查管理系統的成功經驗，被總行簡報刊登。

三、切實履行職責，當好決策參謀。

信貸數據統計上報，需要具有豐富的信貸知識和多年的經驗積累。報表包括日報、旬報、月報、季報等常規性報表及許多臨時性報表，分別報往上級行、銀監局、人民銀行及市政府金融辦。我對向不同單位上報的數據注意區分不同的填報口徑及報表的連續性，平均每月上報的報表40套以上，確保了數據准確和報送及時。信貸材料的審查及列印，需要具有快速的工作效率和高度的責任心。我對報審貸款資料的合法性、合規性、真實性、完整性、有效性、一致性、合理性進行認真審查，充分揭示主要風險點並提出風險防範措施，全年審查及列印審查材料3，000份以上，確保了貸款審查的效率和質量。此外，我在日常工作中還做到“三勤”，即勤觀察調研，撰寫調研報告;勤積累素材，指導基層工作;勤反饋信息，當好決策參謀。我撰寫的《對加強信貸檔案管理工作的幾點建議》被總行調研期刊採用。我還參與制訂了《__農村信貸檔案操作規程及管理辦法》等信貸管理制度，促進了全行信貸管理向有章可循、有章必循、遵章必嚴、違章必究的方向邁進。

四、開展徵信宣傳，改善融資環境。

為積極響應中國人民銀行總行統一開展的“20__年徵信專題宣傳月”活動，我堅持“有聲勢、有特色、有實效”的宣傳原則，緊扣“珍愛信用記錄、享受美好人生”的宣傳主題，協助總行分管領導及信貸管理部領導開展多種形式的徵信宣傳活動，收到了良好的社會效果。9月初，我協調、指導各分支機構深入田間地頭，現場向農戶宣傳徵信知識，並在重點行政村的政務公開欄內張貼徵信宣傳單，千方百計把徵信知識送入千家萬戶，切實提升了徵信知識的社會認知度。9月上旬，我協助法人客戶服務中心到轄內管戶企業走訪，與企業負責人座談，宣傳徵信系統對中小企業和農村信用體系建設的積極作用。9月19日，我參與了__銀行在__滿族鄉舉行的富有地方滿族特色的“鄉村大舞台”—徵信知識進鄉村宣傳活動。該項活動採取主持人講解徵信知識與歌舞、二人轉表演穿插進行的方式，收到了寓教於樂的成效，被市人民銀行以正式文件形式推廣，並予以通報表揚。

五、認真服務基層，確保管理到位。

服務基層是做好信貸管理的一項基礎工作，也是信貸管理部落實總行信貸管理精神的主要職責。我曾在基層工作過多年，熟知一線員工尤其是信貸人員的辛苦。因此，我牢固樹立服務大局、服務基層的宗旨，把基層滿意不滿意作為衡量自己工作的標准。一是耐心解答信貸人員碰到的疑難問題，及時幫助基層處理疑難業務，了解基層對信貸管理的需求，避免了基層和總行職能部門管理脫節的現象;二是協調指導基層做好信貸報表、徵信系統日常管理、開戶企業貸款卡年審、信貸資產五級分類及借名、假冒名貸款的排查清收等工作，對正常貸款中逾期及逾期90天以上、到期、欠息等貸款進行風險監測和預警提示;三是以信貸崗位培訓為契機，切實履行好對基層的業務輔導職能。2月中旬，我參與舉辦了全轄信貸檔案學習班，為全轄信貸檔案管理逐步向規范化方向邁進打下了良好基礎。4月初，我參與舉辦了全轄信貸徵信學習班，進一步規范了信貸徵信系統的操作，為防範信貸風險提供了良好的信息保證。7月上旬、中旬，在全轄信貸人員培訓班上，我負責講解常規性信貸報表、信貸管理系統常見的問題及處理方法和省聯社專項整治階段各種報表的填報等知識，全轄信貸人員在學習貸款新規、轉變思想觀念、提高業務素質、防控信貸風險等方面均受益匪淺。

綜上所述，我雖然取得了一定的工作成效，但與領導的要求及同志們的期待還有一定差距。一是對上級領導指示精神理解得不夠透徹，二是對問題處罰的力度不夠，三是平時對信貸員業務輔導較少，四是機關為基層服務的觀念還有待進一步加強。在新的一年裡，我將恪盡職守，努力拚搏，不斷創新工作思維和舉措，當好領導決策的參謀，當好信貸管理的“馬前卒”，當好服務基層的“排頭兵”，為__銀行的可持續性發展再立新功。

4. 最高法裁判觀點：未加蓋印章如何認定行為的性質

您好，
1
最高人民法院（2000）知終字第3號
至於1999年2月14日被上訴人致阜寧除塵廠的函雖未加蓋印章，但此系被上訴人單方告知行為，只要有關信息是真實的並送達於被告知人，能夠使其知悉告知人的真實意思表示，即發生告知的法律效力。被告知人對未加蓋印章的表面殞疵，應當及時提出異議，不能以存有表面殞疵即當然認為在法律上不具有告知的效力。原審原告和上訴人在庭審中均承認阜寧除塵廠已收到該函，且對該函本身的真實性並無異議。上訴人和原審原告就此所提意見不能成立。
2
最高人民法院（2013）民申字第2470號
2011年1月23日道隧公司與陳建春簽訂《退場協議》，羅滿在道隧公司授權代理人欄及甲方代表人欄簽字捺印，道隧公司雖未加蓋印章，但根據33號文及《會議紀要》的內容，表明道隧公司事先已對羅滿簽訂《退場協議》做出了承諾，確認羅滿的簽約行為代表道隧公司。《退場協議》是道隧公司與陳建春為了對陳建春施工的工程進行結算並作出確認的協議，系雙方真實意思表示，不違反法律、行政法規的強制性規定，合法有效，對道隧公司具有約束力。
3
最高人民法院（2017）最高法民申386號
李銀燈與中樂公司於2015年9月7日簽訂的《協議書》並非以宏成公司的名義簽訂，宏成公司既未加蓋印章確認，也未事後追認。根據合同相對性原則，該《協議書》對宏成公司不發生法律效力。二審法院結合李銀燈在金豪公司的任職情況以及上述《協議書》的具體條款內容，認定李銀燈不構成表見代理，依據充分。中樂公司就此提出的原判決適用法律確有錯誤等再審事由，亦不能成立。
4
最高人民法院（2017）最高法民申2225號
關於安興公司是否已免除甘國工的連帶擔保責任問題。甘國工提交《執行和解協議》和《同意書代申請書》，用以證明安興公司已免除其連帶擔保責任。本院認為，兩份書面證據的真實性不能確認。即便真實，也不足以證明甘國工的主張。該兩份證據系在另案執行過程中，申請執行人與被執行人達成的協議。另案申請執行人是齊河縣匯金小額貸款有限公司、孫福民，安興公司並非《執行和解協議》和《同意書代申請書》的當事人，亦未在兩份文件加蓋印章。《執行和解協議》和《同意書代申請書》均表述為申請執行人解除對甘國工的連帶保證責任，即使安興公司原法定代表人張丁友在《同意書代申請書》上簽字，亦不足以證明其系代安興公司作出免除甘國工案涉擔保責任的意思表示。孟慶柱系代表孫福民在《同意書代申請書》簽字，並非作為安興公司的代理人。甘國工主張孟慶柱系安興公司代理人，缺乏依據。故上述證據不足以證明安興公司已免除甘國工案涉連帶保證責任。
5
最高人民法院（2016）最高法民申2341號
關於原審判決對於《補充協議》、《還款協議書》及「結算單」的效力認定是否錯誤的問題。耿岳和徐建國2014年1月10日簽訂的《補充協議》上，僅有兩人的簽名，雙方均未在協議中加蓋公司公章。2014年11月1日簽訂的《還款協議書》雖有經辦人簽名並蓋有尾號為719的一建公司公章，但該公章已於2013年9月30日由西寧市公安局銷毀。原審判決據此認定《還款協議書》無效，並無不當。建宏公司稱在另案中，一建公司使用被注銷的尾號719印章與他人簽訂的合同被人民法院認定為有效，但因該案與本案具體情況不同，缺乏關聯性，其關於原審判決認定《還款協議書》無效錯誤的申請再審理由不能成立。在建宏公司未能提供證據證明一建公司授權耿岳簽訂協議或一建公司事後追認合同效力的情況下，一建公司對《鋼材購銷合同》的追認效力並不必然及於《補充協議》、《還款協議書》。因此，《補充協議》、《還款協議書》對一建公司不發生效力。對於「結算單」而言，沒有證據證明在「結算單」上簽名的任富榮、趙浩、楊波等人具有代表一建公司與建宏公司進行鋼材款項結算的權利，也並不能以鋼材送貨單由任富榮、楊波簽字而當然推定其被授權代表一建公司進行結算，故「結算單」對一建公司也不發生效力。綜上，建宏公司認為《補充協議》、《還款協議書》及「結算單」對雙方存在約束力的主張不能成立。

5. 創業感想

創新創業是基於技術創新、產品創新、品牌創新、服務創新、 商業模式 創新、管理創新、組織創新、市場創新、 渠道 創新等方面的某一點或幾點創新而進行的創業活動。創新是創新創業的特質，創業是創新創業的目標。接下來是我為大家整理的2020創新創業心得感想大全，希望大家喜歡! 2020創新創業心得感想大全一 這學期，我參加了學校組織開展的創業培訓講座。在兩個多小時的時間里，我們認真聽取了_老師富有激情且貼切實際的講課，也著手完成了我的 培訓心得 體會。 這次培訓內容豐富全面，除了有關於創業的專業知識，讓我們了解如何把握商機和選擇 創業項目 ，還給我們分析了創業與創新的關系以及當前的創業環境和企業家應具備的創業精神;創業是一項充滿挑戰的事業，一個具有創業願望的大學生能否最終走上成功 創業之路 ，與他是否相信自己可以在激烈的挑戰和競爭中勝出有著直接的關系。實踐創業是大學生村官通過發現和識別商業機會，組織各種資源提供產品和服務，以創造價值的過程。 實踐創業活動的主體是大學生村官，客體是商業機會和各種為達到目的而需要和可以得到的資源。同時，大學生村官實踐創業也是一個不斷探索的過程，在這個過程中可能會遇到挫折和失敗，所以我們是否自信、能否在挫折和失敗中重新振作，對於創業能否成功至關重要。我們實踐創業階段的主要任務包括了解經營常識、把握經營方向、提高商業能力。 於是針對_老師的講解，對於成功之中個人所需的幾點素質能力，我思考為以下幾點。 一、凡事豫則立，不豫則廢 要想創業，並且取得成功，前期的准備一定要充分，所謂「凡事豫則立，不豫則廢」，前期的准備非常重要。首先，我們要找到適合自己的創業項目。創業項目的選擇取決於個人和環境兩方面因素。 第一，我們必須思考自己的專業知識背景和各方面的能力，看自己適合經營什麼樣的項目，是農業還是工業或是其他之類。這個是最基本的前提，做什麼事情都要先認識自己，只有先認識自己，才能更好地認識其他事情，才能准確地把握創業的脈搏。 第二，在確定創業項目方向之後，我們要根據自己所處環境，利用環境優勢，進一步來明確我們的創業項目。那麼，如何才能做到真正地利用好我們的環境有時呢?首先我們得發現優勢，比如地理優勢、資源優勢、知識優勢，還有人脈關系優勢等等。其次就是根據這些優勢點，來進行我們的創業了。 二、艱難困苦，玉汝於成 創業是一個艱辛而繁瑣的過程，在創業過程中，我們需要處理許多事情，涉及方方面面，有許多事情要我們處理解決，有可能是很繁瑣的小事情，也可能是關系創業成敗的重要問題。我們只有不怕繁瑣，不畏艱難，一步一步地走下去，我們才能成功。也可以說，只要我們能堅持，一絲不苟做事，認認真真做人，在創業的道路上抓住一切鍛煉自己的機會，就是一種成功。 2020創新創業心得感想大全二 為了培養我們的創新能力和實踐素質，年4月，_學院開展了「本科生參與到導師的研究項目中」的活動。在_老師的帶領下，我們小組四人開始了對城市軌道交通線網密度理論與站點規劃 方法 的相關問題研究。9月，我們的研究課題《_X》申報「大學生創新性實驗計劃項目」，11月獲批。 通過參加這次大學生創新性實驗計劃項目，我獲益頗多。從確定項目立意點，到撰寫項目 申請書 ;從立項審查的波折，到確定研究方案與尋找創新點;從制定詳細的實施計劃，到項目的具體研究，一路走來，我開始了解了之前離我們遙遠的科研工作，我從中學到了嚴謹的科研態度、堅忍不拔的鑽研精神，敢於創新的實踐勇氣。歷經了近兩年時間的查閱資料，數據採集，模型構建和刻苦鑽研，使我學到了很多我所感興趣的、對我學習生活很有用的東西。這是一次難得經歷，一次讓我得到鍛煉、得到成長的經歷，作為當代朝氣蓬勃的大學生，我們不僅要努力學習，更要懂得去思考問題，解決問題。 在項目初期，由於知識方面的欠缺，我們進度較慢。通過詢問指導老師、及時調整方案，花一段時間學習相關知識，在此過程中我理解到科研最重要的是要抓住項目所要研究的主要問題，再對研究方案做出合乎實際的設計，最後才能取得預期成果。我體會最深的是要勤於思考，要善於從不同角度分析問題。每個課題研究的都是新的問題，沒有現成的方案，需要自己去找文獻查資料，去抓住問題的本質尋找規律，然後確定要創新的方向，不斷地努力，獨立思考。在創新方面，首先要確定創新的方向和目標，要始終圍繞創新點，不能偏離主題，也不能隨意猜測，而要有根據有目的地做出假設，再一步步通過實踐去論證自己的猜測。其實，每一個偉大的成就都是這樣「平凡」地一步一步實現的。該項目真正做起來才發現並不那麼容易，需要做很多的工作，並且這些工作都還需要很大的耐心和毅力。比如早期的文獻查閱、數據收集、數據計算及其分析、模型構建。整個過程中我認識到做科研必須具有一絲不苟的嚴謹態度，要本著對科研負責，對科學負責的態度，進行自己的研究。 項目是我們團隊共同的項目，大家的目標是一樣的，在團隊合作中難免會因為觀點的不同而產生摩擦，這時候需要我們以團隊為重，以項目為主，全身心投入，並充分尊重團隊中成員的意見和建議。我們組從項目立項之初成員之間的不太了解到現在發展成為很好的隊友、很好的朋友，這也說明了我們的團隊合作精神。每一個人的力量都是有限的，在團隊中我們能聚集起每個人的能量，將其團隊作用發揮到。 這次大學生創新性實驗計劃項目給我帶來了很多，有能力上的提高，有思維上的創新，有情誼上的收獲??我在忙碌中充實了自己，學到了很多東西，並堅持認真細致地完成了項目的研究內容。在實驗中，盡管困難重重，盡管工作量較大，我不斷鞭策鼓勵自己無論怎樣都要有始有終，盡努力做到。我相信這次實驗會對我今後的學習、工作和生活產生很重要的影響，真誠地感謝學校給我們提供了這樣一個鍛煉我們的機會，感謝老師的指導和鼓勵，感謝小組組成員的支持和幫助，感謝同學提出的寶貴意見。謝謝你們! 2020創新創業心得感想大全三 昨天，我們有幸聽了周老師關於創業的觀點，使我對自己未來的創業有了一點感悟，但我發現現階段更重要的是要學好本專業的知識，同時培養自己的興趣，對自己感興趣的東西也可以多學學，增加自己的見識面。 雖然接近考試，每個人都進入緊張的復習狀態，而就在此時要我們去上課，多多少少都會有些抱怨。不過，靜下心去聽講座，去看視頻，我覺得還是有些收獲的。 我覺得自己不是最認真聽講座的那個，但我還是有把適合自己的東西認真思考了一番。還沒上講座之前，我從沒認真思考過創業，考上大學後，我只是想學好專業知識， 畢業 之後就找一份工資高、福利好的工作。但上大學之後，才發現「畢業就等於失業」這句話一點也說得沒錯。也許我說得過於偏激，實際上也沒那麼嚴重，但不可否認的是，大學生就業難已成了越來越突出的社會現象。由於高校盲目地擴招，大學生已不再是當年的「天之驕子」，隨著每年畢業生人數的不斷增長，這個問題將會愈加嚴重，若常此以往，將會給社會的長久穩定帶來影響甚至是負面作用。在這種情況先看來，大學生自主創業這個建議的提出，將不失為解決此問題的一條有效途徑，至少，它可以暫時緩解目前崗位供不應求的局面。大學生創業是時代的要求，大學生創業是解決大學生「就業難」的必由之路。 視頻中周老師講到，從事計算機行業的如JAVA、C++編程等還有很大的改變空間，如果有創業的同學可以從這些方面入手。這就給了我很大啟發，現在我正在學習JAVA，雖然不能說學得很精，但我會盡自己能力去學，為自己以後未來鋪墊。 聽完了周老師的講座，給了我一些思考，自主創業是需要各方面的知識積累，同時還需要社會 經驗 和處理人際關系的能力，以及良好的心理承受能力和風險意識。自主創業的大學生有成功也有失敗，並不是每一個人都適合自主創業。因此，我認為，大學生選擇自主創業要多一些理性。創業僅有興趣和激情是遠遠不夠的，還受到資金、人際關系、政策及所處環境等各方面的制約。創業的話題應該是永恆的，但創業的選擇須慎重。只有具備各方面的條件，有了充分的准備，才能在自主創業中脫穎而出，成為佼佼者! 當前，國際金融危機仍在蔓延，中國經濟也面臨著前所未有的挑戰，給大學畢業生就業創業帶來了不少的困難。但越是危難之時，越要堅定理想信念，樹立必勝信心，在危機中鍛煉成才，於危機中發現機遇，否則，猶豫和退縮沒有出路。唯有攻堅克難、奮勇向前，與祖國和人民一道爬坡過坎、迎接朝陽，在科學發展的偉大時代建功立業，才是實現理想創造人生的必由之路，才是我們大學生應有的風采和氣概。人們有理由堅信：有黨和政府的關心和支持，有理想信念旗幟的引領，我們一定會在這場特殊的考驗中交上一份優秀的答卷，為民族的偉大復興作出自己的力量! 體驗創業、學習創業與實踐創業，是我們大學生成功創業的三個連續階段。事實證明，大學生有益的創業活動，將會成為真正發揮自己的才華、展現創新思想和個性特點以及充分認識社會的一個大好機會。創業大學生所具有的品質、素質，完全可以勝任一般情況下的就業需求。創業和就業是孿生兄弟，能創業者一定可以順利就業! 大學生實踐創業也是一個不斷探索的過程，在這個過程中可能會遇到挫折和失敗，所以大學生是否自信、能否在挫折和失敗中重新振作，對於創業能否成功至關重要。這樣，就可以間接培養到我們的自覺性、堅毅性、自製力和勇敢果斷。對於我們來說，也是一件好事。 對於我來說，如果以我現在的水平，別說是創業，就連開始都不行。我想，現在我就應該要開始體驗創業、學習創業了，這個機會不是學校、學院給的，更不是等待的，而是靠自己去實踐的，現在即將放假了，在這個暑假我就有機會去體驗了，自己動手搞點東西。我打算在暑假的時候和幾個同學一起組成學習小組，一起探討社會需要怎樣的產品，一起邊看書邊編出一些小程序，也許還處於很幼稚的階段，但可以踏出第一步是一種嘗試。我深深明白到，自主創業不僅要求我們能結合專業特長，根據市場前景和社會需求搞出自己的創新成果，而且還要直接面向市場，面向社會，把研究成果轉化為產品，創造出經濟效益，使我們由知識的擁有者變成直接為社會創造價值、做出貢獻的創業者。當然，這還需要與人合作，有團結協作意識，畢竟社會不是一個人獨享的，要成為一名合格的創業者，與人共享、與人合作也是必不可少的重要組成部分。 現在有了這個想法，我就應該努力去實踐，不要三分鍾熱度，遇到少少困難就退縮。不過，俗話有說，行百里者半九十。現在我和同學合作，讓他們督促我，起共同努力，每天都提醒自己，不要忘記自己的理想。創業是一個很困難的過程，但社會畢竟需要用於嘗試的拓荒者，我會加倍努力，使自己成為一個成功的創業者和就業者! 2020創新創業心得感想大全四 去年年底開始，創業熱在大陸開始迅速升溫，大學生作為國家期待的創業主體，其受到的關注與關照尤其明顯，這種情況，也就將擔任創業 教育 的教師推到了尷尬的境地。 從這個大背景來分析，國內對創業的重視，絕非僅僅為解決大學生就業的權宜之計，而是有較深層次的原因。1947年，哈佛大學商學院梅斯教授以MBA學員為對象開設創業課程，但其後二三十年中，以大企業為主流的經濟，使得創業教育發展慘淡。1979年，大衛伯奇的研究《工作產生過程》，以翔實的數據____了大型企業是經濟支柱和創造新就業機會主體的論斷，揭示創業對創造新工作機會、推動經濟發展的重大意義，引發了政府和高等教育界對創業重要性的大討論，隨後，美國高校創業教育獲得了快速發展。20世紀80年代之後，科技創新和創業成為經濟發展的兩翼，科技創業教育的興起更是在一定程度上早就了美國新經濟的「奇跡」。 近期，我國提出經濟新常態的概念，在資源有限、經濟總體容量基本保持不變的背景下，激發個體尋找機會，重新整合資源，也成為了政府的選擇。 然而，我國的情況與美國科技創業教育還存在一些差異。在科技發展方面有差異，在 文化 背景方面也存在差異，但在創業基礎教育方面差異更大。在美國，商業意識的教育起於高中甚至更早，而我國的學生，在商業意識方面的教育趨近於零。也就是說，對我國普通高校的大學生而言，進行科技創業教育固然重要，但進行基本的商業意識的啟迪，尤為重要。 國內外創業教育的現狀與趨勢是什麼?創業，是否是一門學問?理論基礎與研究方法是什麼?我們是否有資格進行創業教育?這種資格如何獲取?大學中創業教育的內容與社會上的創業教育內容與形式有何異同?如何衡量我們創業教育的成果?這些都是我想從台灣兩位專家那裡請教的問題。 首先，我了解到，創業升溫，不是我國獨有的一種現象。從歐美國家到亞洲的韓國、新加坡，均在近幾年推出了一系列促進創業的政策，而台灣地區，政府部門中有13個部會推出了48個促進創業的計劃。在美國，MIT的創業教育《打造企業的黃金24法則》、斯坦福的精益創業是兩大流派，百森商學院的創業課程很有特色，新生代創業模式畫布非常實用。台灣交通大學的創業生態系統ECOSYSTEM提供了一個完整的創業教育(及實踐)模型，十多年的創業孵化器以及完整的孵化體系令人羨慕，開展的諸多創業活動令人神往。完整的課程體系、強有力的校內支持使得交通大學有很強的潛力。 其次，對於創業的認識進一步深化。創業有很多定義，但個人感覺，創業，是一個人或者團隊，將人的行為或社會活動轉變為具有價值的經濟活動，並能從中持續獲利的初始過程。到目前為止，個人感覺創業還很難稱之為一個獨立的學科。主要原因是，雖然研究對象日漸清晰，但研究方法還難以明確，雖然 總結 出了很多規律，但難以通過實驗去驗證。但是，這並不意味著創業不能研究，不能發展，只是還需要積累。目前，文獻法、案例法、觀察法都可以揭示很多創業規律。與創業相關的學科有很多，但基本是：經濟學、心理學、管理學。 因為其相關學科很多，所以大學在選擇課程時，需要有針對性。主要原則有：第一，因為受到學時數量的限制，社會中能提供更專業課程的不必細講，例如， 財務管理 、人力資源等等。第二，課程的目標，不應是學生馬上去創立企業，而應該是根據所學內容對自己進行評估。第三，就教學形式而言，應該是傳授內容與實踐操作相結合，偏重於體驗。第四，應該將授課對象設定為普通高校，而非重點高校的大學生，以培養他們的意識，而不是依靠高科技創業。 第三，創業教育應達到怎樣的效果呢?對於講授主體而言，在校教師與創業者相結合或許更為理想，筆者最近曾就效果問題詢問過投資機構人士。用比喻來講，他們希望接受過創業教育的同學，能夠在頭腦中形成一幅創業地圖，也就是說，對創業這件事情有個全局性的概念。還能意識到自己在地圖中所處的位置，要到達的位置，並對行動時所需要的資源，應該具備的心態有所了解或掌握。而這些資源，或者一些具體的技能，如產品設計，營銷，財務，法務等，未必要作為課程的重點，因為各個投資機構基本都有專家級的培訓。 最後，對於創業教育成果的衡量問題。交通大學創業孵化園的歷史很悠久，開展了很多活動，但其中在校生參與的非常積極，但在校生創業的成果好像還沒有成規模的出現。創業教育好像開始於2013年，正如老師所講，課程的效果是培養學生對創業的興趣，對成果不宜過於強求。這也是我國目前相關部門及高校應警醒的方面，應該認識到，對於創業知識的普及很重要，但對創業及自身有所了解後，未必要選擇創業。因此，不能僅將創業成功率作為衡量標准。 在聆聽專家教育之餘，各高校老師也就創業教育進行了交流，有一些心得。 首先，對從事創業教育的我們而言，危機與挑戰並存。一般高校的創業教育幾乎一片空白，但通過仁能達提供的機會，使得我們對重點高校進行創業教育的模式有了全面的了解，掌握了一定的主動性。大家可能對航空公司的案例還有印象，在案例中，只注意高端市場的航空公司，基本都消失了。做個類比，創業教育，目前在重點高校中開展較好，但未來一定會出現在一般院校中。 其次，我們要做好創業教育這件事情，應該具備互聯網思維的意識，即關注用戶(大學生)，吸引粉絲(大學生、企業方面、政府等各方面人士)，眾籌思維(可以是課程、更可以是創業項目)，無邊界的聯系(不必受地域的限制，通過虛擬團隊，為創業團隊提供機會)，社會化傳播。 最後，建議大家珍惜這個平台，以此為起點，做好創業教育。目前，創業教育在一線城市發展較快，機會較多，但好像也出現了類似產能過剩的情況，很多項目和理念的推廣，需要地方的支持;而在地方上，大學生可能有這方面的需求，但得不到相關資源。希望這個平台能在一定程度上解決這個問題。如果需要，筆者願意在這些方面提供一定資源。例如，在創業輔導、路演機會等方面。 2020創新創業心得感想大全五 比爾·蓋茨的神話，使LT業、高科技業成為大學生眼中的創業金礦，以至於不少學生不屑於從事服務業或技術含量較低的行業。其實，高科技創業項目往往需要一大筆啟動資金，創業風險和壓力都非常大，大學生如果對自身經驗和能力認識不足，對創業的期望值又過高，一開始就起點較高，很容易失敗。因此，大學生創業不妨放平心態，深刻了解市場和自己，然後從小做起，從實際做起，第一步走穩了再走第二步。 缺乏經驗是目前大學生創業中普遍存在的問題，不少大學生創業者不習慣對其產品或項目做 市場調查 ，而是進行理想化的推斷，例如：「如果有3億人需要我們的產品，每件售價1OO元，我們就有300億元的銷售市場。」這種推斷方法是站不住腳的，而且常常起著誤導作用。大學生在創業初期一定要做好市場調研，一些可行性研究也可委託專業機構進行，在了解市場的基礎上創業，才能長久。 在強調團隊合作的今天，創業者想靠單打獨斗獲得成功的幾率正大大降低。團隊精神已成為不可或缺的創業素質，風險投資商在投資時更看重有合作能力的創業團隊。如今大學生一般都有個性，自信心較強，在創業中常常自以為是、剛愎自用，這些都影響了創業的成功率。因此，對打算創業的大學生來說，強強合作，取長補短，要比單槍匹馬更容易積聚創業實力。 大學生在校期問普遍缺乏 職業規劃 培養，創業意識淡薄。創業意識支配著創業者對創業活動的態度和行為，是創業素質的重要組成部分。由於自主創業的難度較大，限於大學生年齡、經濟條件等各方面制約，大多數同學並沒有創業意識。盡管現在的大學生獨立意識較強，但卻缺乏真正的自主意識，對自己的優勢和劣勢認識不清，往住不能發現自己的創業潛質或者說商業潛質。 大學生的理解還儀僅停留在設想和概念上，由於缺乏相關的企業經營 管理知識 ，他們往往不能制定詳細的 創業計劃 .缺乏周密的可行性論證與市場涮研。在這種情況下，如果倉促選擇自主創業不僅難以獲得所需的資金，而且在市場經濟的競爭中也將處於劣勢。大學生在學校的學習一方面是知識的積累，另一方面則是實踐能力與自身綜合素質的培養。實踐能力與自身綜合素質的培養很重要的一個方面就是創新意識的培養。然而我同學校則足停留在學生就業教育的階段中，很少有學校針對性地對學生進行創業教育，一些暑期 社會實踐 活動也多流於形式。這直接導致了學生對國家在學生創業方面的方針政策知之甚少，創業技能及實踐能力更是無從淡起。我國傳統觀念較多認為，大學生創業是一種「沖動」、「逞能」、「瞎折騰」，足一種不成熟的表現，往往得不到足夠的重視和提倡，加之學校對學生學習成績的要求，往往導致大學生對校同創業活動沒有足夠的興趣。 大學生自主創業需要完善的社會保障機制。與外國成熟完備的創業環境相比，我國現在的創業環境還很不完善，導致大學生創業成功少，失敗多。政府需要在法律法規、創業培訓、創業扶持、創業環境、項目配套、創業 保險 等各個方面進一步完善和健全。我國大學生創業的社會保障體系不完備，以創業資金為例，大學生創業需要啟動資金，而我同家庭經濟收入普遍不高，特別是一些來自農村的大學生還在為衣食溫飽擔憂，不可能依靠家庭籌措創業資金。閃此大學生創業時很難籌措到所需啟動資金，創業也就無從談起。由於創業風險高，失敗多，很多有創業意識的大學生也放棄了自主計劃。 金融危機給大學生自主創業雖然增加很多制約因素，但大學生自主創業的重要意義已引起社會、國家和大學生的關註：大學生應認清當前的形勢，充分利用現有資源，積極響應國家號召，適應當前就業形勢，轉變傳統就業觀念，走自主創業之路，用信心和能力找到就業門路，用自己的成功實現自我價值。 當前，社會輿論為大學生自主創業創造了相對寬松的環境。一方面各種媒體通過廣泛宣傳大學生創業的成功典型，引導社會形成崇尚創業、以創業為榮的社會氛圍。另一方面新聞 媒體開辟了各種形式的「勵志創業」欄目，舉辦「創業論壇」，定期宣傳國內外創業成功的案例，交流成功的經驗，影響和帶動一批有創業意向的大學生通過自主創業走向成功之路。成功的創業不僅解決了創業者本人的就業問題，而且在很大程度上能夠緩解社會的就業壓力，增加社會物資財富。創業本身的成功還可以使創業者承擔更多社會責任，產生良好社會示範效應，有利於構建社會主義和諧社會。對於那些大膽轉變就業觀念，勇於接受自主創業風險挑戰的大學生，社會給予了極大的鼓勵和支持，通過宣傳不斷擴大創業典型的輻射力和影響力，給予大學生輿論上的導向和支持。 在創業帶動就業思路的指導下，同家出台了許多優惠政策，涉及金融、稅收、創業培訓及指導等諸多方面。主要有以下幾個方面：(1)對高校畢業生從事個體經營符合條件的，免收行政事業性收費。(2)為大學生創業提供小額擔保貸款。在當地公共就業服務機構登記失業的自主創業高校畢業生，自籌資金不足的可申請不超過5萬元的小額擔保貸款。對合夥經營就業的，可按規定適當擴大貸款規模。從事當地政府規定微利項目的，可按規定享受貼息扶持。(3)享受職業培訓補貼。有創業意願的學生參加創業培訓時，按規定給予職業培訓補貼，可以享受更多公共服務。國家在鼓勵支持高校畢業生通過多種形式靈活就業，保障其合法權益的同時也強化了對高校畢業生創業指導服務，提供政策咨詢、項目開發、創業孵化、開業指導、跟蹤服務的「一條龍」服務，對於符合規定的學生還可享受社會保險補貼政策。 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6. 嚴懲套路貸犯罪需要怎麼做

徹底根除「套路貸」，就要做到「兩手抓」。

第一手要穩穩抓住監管部門責任。我們知道，無論什麼貸款都需要經過嚴格的審批，而審批過程必須在合法合規的方式下進行。

「套路貸」就是試圖鑽過法律的空子「瞞天過海」。這樣一來，監察部門就有不可推卸的責任，尤其是銀行部門負責人，如果不能及時追查到不良貸款項，就意味著對其故意放縱。

第二手要緊抓借貸者的思想教育工作。

從數據上分析，大多被套路的借貸者是學生或者生活緊迫之人，放貸者正是利用了他們無知的特性和求財的心態施以手段使其一點點落入網中。

(6)扶貧小額貸款村會議紀要擴展閱讀：

依法准確懲治「套路貸」犯罪

據新華社重慶8月19日電（記者周聞韜、朱薇）重慶市公檢法機關日前聯合出台《關於辦理「套路貸」犯罪案件法律適用問題的會議紀要》，對「套路貸」犯罪的性質認定、罪數、犯罪數額認定等問題進行明確，旨在進一步依法准確懲治「套路貸」犯罪。

根據此次出台的規定，「套路貸」犯罪觸犯多個罪名時，如出現三種情形將依照處罰較重的規定定罪從重處罰。

一是犯罪嫌疑人、被告人採用向人民法院提起虛假訴訟的手段非法佔有被害人財物，同時構成詐騙罪、虛假訴訟罪的；

二是犯罪嫌疑人、被告人採用暴力、脅迫、威脅、綁架等手段強行索取「債務」，同時構成詐騙罪、搶劫罪、敲詐勒索罪、綁架罪等犯罪的；

三是犯罪嫌疑人、被告人有組織地採用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索取「債務」，擾亂被害人及其近親屬正常的工作、生活秩序，同時構成詐騙罪、尋釁滋事罪、敲詐勒索罪、強迫交易罪、非法侵入住宅罪等犯罪的。

規定同時明確，三人以上為實施「套路貸」犯罪而組成的較為固定的犯罪組織，將被認定為「套路貸」犯罪集團，其首要分子按照集團所犯的全部罪行處罰。如犯罪集團共同故意實施三次以上「套路貸」等犯罪活動，將被認定為惡勢力犯罪集團。