導航:首頁 > 抵押擔保 > 農戶小額信用貸款整體授信

農戶小額信用貸款整體授信

發布時間:2021-07-27 05:41:02

⑴ 申請農戶小額信用貸款需要滿足哪些條件

審核這個的話有農業的戶口就可以的,一般的話都是可以申請到的,

⑵ 農戶小額信用貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面,由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」,所以針對「人性」的不確定性,對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制,分散貸款的潛在風險,讓老百姓互相監督,形成一個良好的誠信氛圍。另一方面,農村信用社是老百姓自己的銀行,是為「三農」服務的,而由於農業的投入效益低下,再加上農業受自然條件因素的影響很大,所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持,如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬,國家財政撥付部分款項予以核銷;能否減免支農貸款利息收入的營業稅,這既減少信用社的財務支出,提高信用社的競爭力,又大大提高了老百姓農業生產的積極性,促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度,讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散,使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度,強化貸前調查工作。
首先,信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集,充分發揚「老農金」精神,多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦,充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄,充分撐握農戶信息的第一手資料,讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次,農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積,勞力、家庭年收入、支出、資信狀況,身體健康狀況等進行認真調查,形成統一的評級共識,並由評信小組成員簽名確認,明確責任,對農戶評信結果應在村公務欄進行公示,接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶,以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制,嚴格審、貸分離,嚴把貸時審查關。
首先,各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換,其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過,而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次,櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放,不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途,因為頂名貸款者用途是虛構的,所以其必有做賊心虛的心理,多問幾次其一般都會露出「馬腳」,在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制,強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制,將貸後管理責任具體落實到人,對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標,建立健全考核機制,但一定要分清人為與客觀因素,弄清原因,追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣,這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性,造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因,如是客觀因素造成的,借款人只是暫時不能償還貸款,可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險;如是借款人主觀的原因造成的,信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力,也可依靠村、組的力量(比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單),運用各種手段,從輿論、道德角度予以譴責,盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤,對其中惡意逃廢債務的,堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育,樹立良好的行業形象。
首先,農村信用社的員工多為內招,其文化水平普遍低下,而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸,所以有些信貸人員的水平極其低下,這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明,作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次,建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准,用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人,嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸,以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

⑶ 農戶小額信用貸款的貸款模式

四種貸款模式及擔保方式 農戶之間可互相擔保
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。農行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是「公司+農戶」。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證,如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午,與杭州華辰超市有限公司、百合醫葯等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店,就由兩家企業擔保貸到了款。
「擔保公司+農戶」是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保,主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等,在他們推薦或承諾基礎上,經擔保公司認可,為此類農戶群體提供擔保。
第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組,一戶借款,其它成員聯合保證,在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說,這種方式適用於經該行認定的專業合作社,2013年確定的信用村范圍內的社員或村民。
農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押,以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證,即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。

⑷ 農戶小額信用貸款授信資料應該有哪些

不知道,但我這也做小額貸款的

⑸ 農戶小額信貸與商業銀行信貸的差異有哪些

農村合作社和商業銀行是小額貸款的2種渠道,那麼農戶小額信貸與商業銀行信貸有什麼區別呢?

1、理論假設前提的差異
①.需求認識上的差異。小額信貸理論認為,農村經濟的發展需要的不僅僅是信貸資金,而是適合農民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下,貸款能自動瞄準中低收入階層,並且能針對農戶小規模經營、缺乏抵押品的特點,為農戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業銀行信貸暗含的假設前提是借款者缺乏的僅僅是資金,至於資金以外的其它服務,是借款者自己的事,由借款者自行解決。
②.信用與風險認識上的差異。小額信貸理論對農戶信用與風險的認識主要有三點:第一,農業社區的信用維護機制有效。由於農戶缺乏有效的財產作抵押,因此貸款只能建立在農戶的信用基礎之上,而農戶大多處在一個相對封閉的農業社區,並且社區的人員組成極為固定,農戶之間的信息比較對稱,信息傳遞較快,即使發生拖欠債務、惡意逃廢債的現象,也極易被發現,並將為此付出極其昂貴的代價(如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等),故農戶的信用普遍較好。第二,農戶還款具有雙重保證。雖然農戶以戶主作為承貸關系人,但債權債務關系確定的是信用社與農戶的關系,一旦戶主發生意外,家庭其它成員要繼續承擔歸還貸款的義務。第三,農戶與小額信貸機構之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構一般深入農村,對農戶的信用狀況和生產經營情況比較了解,農戶基本上不存在商業秘密,因此農戶違約的機會較小。而商業銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高,借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱,因此認為每筆貸款都具有不可預測的信用風險,在大多數情況下都要求借款者提供擔保或抵押品。

2、制度設計的差異
①目標群體的差異。農戶小額信貸以有一定經濟活動能力的中低收入農戶為貸款對象, 是自然人貸款;商業銀行在貸款對象的選擇上則遵循「擇優」原則,以有良好業績和償債能力的企業和個人為首選目標,其中企業法人貸款佔主要份額。

②貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式,貸款完全取決於農戶信用,通常採取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業銀行的貸款保障條件比小額信貸充足,有擔保貸款和票據貼現貸款,其中擔保貸款根據還款保證的不同又可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單,無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業婦女協會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表,貸款批准程序完成一般為一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序;印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周,對再次貸款者只需3天;孟加拉鄉村銀行從貸款申請到發放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是:以農戶為單位建立貸款檔案—評定農戶信用等級—頒發貸款證—獲取貸款。

商業銀行貸款程序是其內部控制的重要組成部分,各個銀行都規定貸款必須嚴格按照一定的程序執行,因此貸款程序較為復雜,這些步驟主要有:貸款申請—貸款調查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸後檢查—貸款收回。

③貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小於商業信貸的貸款額度。小額信貸採取持續性滾動式放貸以鼓勵還款,貸款輪數越多,貸款額越大。我國農戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等,採用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。商業銀行信貸根據不同的客戶採取不同的貸款額度,但從總體上看,貸款額度遠大於小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類,還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類,而商業銀行貸款一般在到期時一次還清。

④利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右,但資金成本低的例外。我國規定,農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠,利率的確定比較簡單,實行「一視同仁」的利率政策;而商業銀行信貸利率則取決於市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素,是靈活的、市場化的、有差別的利率,利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。
3、風險防範手段的差異
小額信貸主要採取3種風險防範措施:為貸款戶提供配套服務(如培訓、技術、信息等),以提高農戶投資項目的成功率;採取分期還款的方式;採取連帶擔保制度,利用社會壓力促使農戶積極還款。商業銀行面臨的信貸風險比小額信貸要復雜得多,因此風險的管理手段也要「先進」得多。在長期的實踐過程中,現代商業銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風險模型和信用風險管理理論和手段,如由早期的線性概率模型、線性判別等模型,發展到現在較為流行的信用矩陣法、信用風險加成法等更為復雜、精確的數理模型,對信用風險的管理,也有著一套嚴格的程序,一般包括決策過程、後續行動以及監督報告過程。
4、業績評價的差異
農戶小額信貸包括兩個基本要義:一是針對貧困,為傳統金融不能覆蓋的廣大有生產能力的貧困農戶提供資金;二是保證小額信貸機構自身的生存與發展,使小額信貸機構在財務上達到自立,這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰略目標,所以對小額信貸業績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。

商業銀行信貸的最終目標是股東利益最大化,因此對商業銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關財務比率指標,這些指標主要有四類:盈利性比率、流動性比率、風險比率以及清償力及安全性比率;後者則採用綜合分析的方法,將銀行盈利能力和風險狀況結合起來對銀行業績作出評價。

⑹ 如何防範農戶小額信用貸款風險

創新農戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面:一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途,凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內;二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途,確定不同的貸款期限,避免人為形成不良貸款;三是擴大農戶小額信貸額度,滿足生產經營大戶的資金需求;四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化,減少政府對利率的限制,使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時,應考慮不同貸款者的特殊情況,使還款周期與貸款農戶收入來源相適應,減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視,在借鑒孟加拉國經驗的基礎上,要進行創新性實踐。譬如,在人口比較密集的地區,大力推廣並嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度,而在人口稀少的偏遠地區,召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先,加大信用等級評價的硬體投入,健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、准確。逐項認證審查核實,並且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點,還可以有效防範信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次,要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組幹部負責審查把關,並簽字負責,信用等級初評由信貸員負責,避免因不負責導致的評級不準確;最後,要嚴格按照評級標准,評定農戶信用等級,對所有農戶都採用統一的標准,以確保評級客觀公正,從而有效防範農戶小額信用貸款風險的發生。 (四)構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況,應借鑒西方發達國家運用於信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法,盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系,並運用層次分析法,對指標體系中各指標的權重進行確定,從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣,經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時,便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定,進而有效地規避信用風險。 (五)建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素,而農戶由於技術和信息缺乏等原因,項目成功率較低。國內外實踐表明,農戶需要的不僅僅是資金,還需要更多與之配套的服務,如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務,在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。

⑺ 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系,加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因,目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢,如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因,本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見:
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先,農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」,而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的,而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化,所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作;其次,農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款,而種養業又是弱質產業,農民又是弱勢群體,農業受自然和市場的影響較大,存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻,將直接導致農民減產、減收,還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點,一旦出現,農戶貸款就難以清收或難以到期歸還,這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱,有的網點甚至主任兼信貸員,而轄內農戶成百上千,要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知,在短時間內很難完成。因此,面對農戶經濟檔案的建立(年審);信用等級的評定,這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作,一些信貸員就不得不求助於村、組幹部,甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與,往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想,這就造成了信用等級評定標准不統一,給貸款額度核定帶來了不準確性,不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法,其發放大多由臨櫃人員辦理,在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則,而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的,這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途,而貸款後轉借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等,而是用於個人的不正常消費支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時歸還,以至出現家庭糾紛,最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節,為降低貸款風險,提高資金的流動性、安全性、效益性,信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放,輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大,而信用社信貸工作人員力量相對薄弱,這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面,一些信貸員有「重企業,輕農戶」的思想意識,認為貸後管理只適應於大額貸款,對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小,形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多,所以有些農戶貸款後外出務工(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5,信貸人員素質低下,形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的,加之有些信用社人員相對不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實質上的「壘大戶」,最終誘發貸款風險。

閱讀全文

與農戶小額信用貸款整體授信相關的資料

熱點內容
貸款行要求本行的流水 瀏覽:749
兩百萬的公司怎麼貸款多少 瀏覽:462
貸款企業對擔保公司的評價 瀏覽:573
抵押車還能再貸款嗎 瀏覽:684
信用不好可以房子二次抵押貸款 瀏覽:774
貸款買房用假銀行流水 瀏覽:394
太原公積金余額可直接還貸款 瀏覽:791
辦貸款得房子結頂了才能辦嗎 瀏覽:560
父母付首付夫妻還貸款的案例 瀏覽:345
網上貸款先交會員費可信嗎 瀏覽:310
廣西欽州農村信用社貸款條件無需擔保人 瀏覽:583
貸款買房為什麼銀行讓去擔保公司 瀏覽:336
支付寶流水貸款流水 瀏覽:329
公積金還商業貸款的資料 瀏覽:254
父母沒錢如何買房貸款 瀏覽:95
在供車抵押貸款嗎 瀏覽:175
洋河分公司經理在洋河鎮貸款 瀏覽:768
領克03可以無息貸款嗎 瀏覽:753
農行貸款自己幫我辦信用卡 瀏覽:509
沒資料貸款 瀏覽:584